复杂网络下供应链风险的管理

第一篇：复杂网络下供应链风险的管理

基于复杂网络下的供应链风险管理的研究

摘要:供应链网络的复杂性在面临各种风险时变得越来越容易受到损害，因此供应链的风险管理普遍的受到学术界和企业的关注和重视。本文的主要根据一个复杂供应链网络评估模型来分析供应链风险的主要来源，确定供应链网络中的核心企业，以及通过对核心企业采取一些措施，来增强供应链网络的弹性，提高其抵抗风险的能力。

1.引言：

当像中国的非典以及2011年日本的海啸等重大事件发生时，在这些风险面前供应链会遭受到不可避免的损害，产生巨大的损失。因此SCRM在学书界和企业中十分的重要。复杂网络理论能够解释不同的复杂网络系统的形成机制。所以这篇文章从复杂网络理论出发，以一个全新的视角去解释供应链中风险的形成根源，进而增强供应链抵抗风险的能力。

2.供应链风险管理方面现在的研究进展

天灾人祸面前，供应链的管理是一项巨大的挑战。供应链内外环境的复杂使供应链在面临各种风险的侵害时很容易受到影响。现在在SCRM方面的研究主要有风险的来源，风险的控制与评估。其中供应链中的不确定性被认为是风险的主要来源。

供应链本身是一个复杂的网络。应用复杂网络理论能够从整体的视角出发，追踪供应链风险的来源，进而可以采取相关的策略直接作用于风险的根源，较少风险产生的损失。在利用复杂网络理论研究SCRM方面：

[2]Dirk研究指出供应链中的牛鞭效应与信息放大效应的产生都与供应链网络的拓扑结构有关。

[3]Siemieniuch，认为供应链网络的复杂性在企业单位之间是不可预测的。

[4]Goh 研究，通过对全球供应链的供应、需求、贸易和分布的分析，提出一个关于全球供应链网络的随机模型

[5]Yanyan用复杂网络研究供应链中瀑布效应的测试方法。

[6]Zhu 将复杂网络理论应用到供应链中的紧急事件管理中。

这些针对供应链风险的研究是从供应链的不同方面去研究的，而没有从供应链的整体视角去研究。

第二篇：区块链-风险管理

区块链

分布式数据库和集中式数据库

计量最基本的就是一张表，我们叫二维表。所有表都有1个表头，我们叫它每个字段。比如说学生就是姓名，然后年龄成绩等。如果我们是一个购物的表，表头就变了。它可能不是你的姓名，可能是你的代号，后边你在交易的时候，那我是一个账本，要有1个基本的比值的量有多少，然后如果是交易的商品，假设就是商品的名称，有价格，在这个表就会记录你的交易。这个表构成了最简单的数据库。数据库有两种，一种是集中式的，一种是分布式。

集中式

集中式有一个中心，所有的库都在中心上，比如淘宝购物都是集中式的，我们每一个人都登陆数据库，比如说我们购物，秒杀的吹风机，秒杀的库假设有2个，大家都会秒，一秒进去啪就没了，然后就会减一减到第二。大家可能偶然的情况下，你秒的时候还有，回头你付款的时候就没了，这个是什么，大家同时进入这个中心库的时候，他是每减少1个就会减一减一，但是大家在瞬间，速度特别快的时候，你觉得买到的时候，其实没有买到，然后在后边延迟支付的时候，他就会计算到了，就会按时间排，第一个人就会买到，第二个人买的，后边的人开始说买到其实没买到，这个有误的瞬间，这是集中式的。

优势

1.数据库的好处是不太会发生这种乱，他会按照顺序来的。2.集中式数据库必须有一个中心的管理者，这就叫集中式或者中心式的，或者我们叫它中心化。

集中式等于同时集中操作这个库，但是往里写数据的时候不是同时操作，实际是有时间间隔的，这个时间间隔非常非常快，但是计算机采取的时间来算，也许你比他快，但我先采集到他，你可能网速慢了点等等，可能就这一瞬间你就没有抢到

分布式

分布式出现的背景

1970年代，那个时候的存储容量非常小，一个库在加上存储的速度很慢——就是分布式数据库。我把数据分布在所以的点上，每一个人的机器上都有你的一个数据库，这样数据分散了，这个中心库的压力就小了然后我存取的时候就往我自己的库里边存取，别人也存取。

问题

同样是称重机，是两个，那我在我的库中有两，他的两，就是我同时取，最后他还要集中在这个数据库的时候，怎么处理同时相互的状态，因为是每个的数据库，单独的调取，去写的话就非常慢，如果同时的情况下呢，他就会有冲突，这么多人，肯定有冲突。所有这种实时的功能就很弱，这样在分布式数据库现在就有一个解决不了的问题，就是并发控制（并发控制就是同时操作的时候怎么去控制这些数据库），并发控制就是现在不能解决的问题

但是他也有一些应用，有些数据我采集了放在那里不需要实时的控制，然后我们也没有很多人同时要去操作，他还是有用的。

这样曾经在六七十年代，八十年代，数据库快速发展起来的时候，他有一段热潮的时期，你突然出现了可以解决原来集中式数据库问题，就炒作了一段。他应用有，但仅局限这样的局面，他的并发控制是无法解决的，再有一个效率比较差。

未来的现状

现在随着半导体的发展，使得我们的存储器，外存的存储器如优盘、可移动硬盘发展越来越快，速度也越来越快，所有这种问题就越来越小了。再加上现在有什么云空间（云空间其实是远程的一个服务器的存储空间，通过网络传过去的），我们看到数据库的发展，从最开始的数据库，到后来的数据仓库等等一些概念的发展，我们现在就不谈这个了。

区块链 原理

刚才我们讲了发展这么多年的过程中基本上是集中式的数据库逐渐的发展，这样带来的金融的发展变化都是中心式的。区块链了出来了，区块就是我们前面分布式数据库的一个想法，所有有人说他就是一个账本，刚才我们讲的数据库其实就是各种各样的账本，最开始区块链是应用在这个币上，也可以用在其他一些方面，就有了这样的一个表。单一的表形成不了区块，一个一定是很多很多人，那我出来一个币孤零零是没有用的，所有大家都要参与到这个网上来，这个区块来，这个，这样就形成了一个分布式的一个表，有第一个第二个，第三个第四个，最后构成了一个区块，一个区块。

比特币应用

这个区块有很多很多的应用，最初的应用是比特币的应用，比特币他用了一个算法，算法挖矿机，所有人都去下载这个程序，你下载这个程序就加入到了队列中去，或者说是一个区块里去，然后大家都在这个链条上待着，就等于每一个人都有一个表格，这个表格有你的ID，你随便起了一个名，你的币的数量，当然还有其他一些东西在里边，可能你挖了一半天也没有，就是0，然后你从别人那里买了一个，后面你就有了交易，买了一个1,然后机器就做了苦力，他就要做你就挖到了。那么他怎么解决你挖到了就要记录在里面，这就跟刚才吹风机一样的，你我的机器都在同样挖，我挖到了，你挖到了，可能我们两挖出来的是同一块，因为同样的算法生成的字符串可能是同样的。那我这个叫A*，你也有个ID，你那个叫A*1，A*和A*1是同样的，怎样算是你挖到的还是我挖到的呢？他叫工作量证明，（工作量证明就是将所有的链条块去搜索一遍，看一下是谁先挖到的，这个算法有一个机制，如果我先挖到的，我向网上去传播去，让现在有点这个表加上一个字段有我的，然后你挖到的你也有传播，最后他以传播的数量来做判断，如果你传播的量比我大，你就赢了。这个我白挖了，但是这个记录在库里还是存在，但是在我的币的数量不会增加，我还是0，你就增了一个，现在是1个），他就是以这样一个来计算，所有的变利与变突破了之前我们共同去弄那个库打开的问题。

问题

但是带来了新的问题，效率问题，尤其是这个区块参与的人越多，效能就越差。因为他需要把整个的去散播完才行，然后他还要比较，这个产币是这样，我们交易也是一样的。比如说ID1和ID2做了一笔交易，做了交易之后我要付你一个比特币，付给你一个比特币之后跟刚才生成一个币的过程是一样的，他要把这个交易向网上整个区传播去，传播到所有的人员，防止后面的被篡改，他让每个人的表格之间都新增加了一个新的字段，这个新的字段就是我们刚才的交易，这样我们万一比如说我们伪造了我们自己的库，一个小子表，一查别人的都有这样一个交易，你不可抵赖，这是比特币他赖以证明的东西，这个机制他设计的强，能想出来很不容易，但是他还是有些问题，效能就是很差，所有当网络无限大的时候，他就会出现问题的，但是比特币的创造者他非常聪明，一个他的币的非常有限的，有限的在他初期运行的时候不会有太大的问题，但是也有，一个交易要7分钟去结算，他还是在早期，他也不在意有交易，他出币就是为了炒作的，他就是让1美元涨到现在的1万多了，就是炒作的，他就是不想让你交易的，这样就可以解释上次我讲的不适合于支付，效率太慢。

可应用的环节

下面我简单的解释支付的环节为什么不合适。我们讲现在支付的发展，区块链是颠覆金融式的，我觉得他不是颠覆，他是XX旧社会的，无论是在支付，还是在证券交易环节，都是这样的。

第一个谈支付，最早的支付就是区中心化的，因为各自有各自的银行，A银行有A银行的客户，B银行有B银行的客户，下面有很多很多的企业和个人中转企业。那么肯定都是就近的，随着贸易的发展，先是平衡贸易，A跟B之前不可能跑更远去开户，所有你会跟自己的银行去交单，早期你们学过本票汇票等等就是这样的。你会把这种支付载体给予银行，银行跟银行之间他们去？？，当时肯定不能实时，比如说你交一个支票，去银行借贷后慢慢还款，所有支票的问题就是支票退单的问题，这完全就没有中心。未必，如果有个C，C跟A之前，再有个D，大家都各自的，彼此联络的，这是没有中心的。这样开始是相安无事的，做了很多很多年，后来随着贸易的范围越来越大，特别是有了跨洲的，跨城市的、跨国的，这样的非常不方便。因为在做结算的时候，A与B之前需要把所有的票证运到B的，以前是通过车，甚至直升飞机的，好贵，甚至马车也很贵，成本就很贵。后来大家就想，大家都是银行，银行之间就出现了清算所的机制，其实就是一个中心化的机制，那么在这个之间就出现了新的机构，就叫清算所，那么他就是一个中心，现在我们把彼此之间的支付、交易的信息都传给他、票据传给他就可以了。然后他来给我们做结算。所有这就是非中心化到中心化的转变。效率明显提高了，而且所动用的资金也少了，再付现金也少了。这还是最初的非电子化的阶段，当时非电子化结算需要一周，后来变为1天，到现在，特别是在中国，全球最快的，基本是实时的。美国、欧洲都没有那么快，也不是说这不对，从安全考虑，这也不是完全是错的，因为实时对安全的要求会更高。所以说中心化带来了整个效率的提高，如果去中心化像比特币这种，最后又回到最原始的状况，如果是非实时交易，是可以的，其实中心化的效率是最高的，这是我们谈到了的支付的问题。这就解释了上次我所说的支付环节是最不合适用区块链的，区块链有很多应用，支付环节又回到了去中心化的。支付最主要就是安全性和效率。我们讲区块链在安全性上没有问题，但是他比现在的中心化的安全性高到哪，其实不好说。因为同样加密的原理差不多，区块链的原理也是非对称性的，我们现在的银行加密的原理也是非对称的，当然他用了更复杂的，现在银行用的加密稍微简单一点，但是简单一点不见得安全性就低，因为也是非对称的。比特币安全性未必就高。第二个效率问题，效率在区块链实时的长宏义是很差的，刚才我们已证明，详细的数学证明感兴趣的同学可以去证。

第二个，证券交易很多人说通过，我认为也是倒退。为什么，我们证券类的交易（包括股票、股票本身的衍生品）其实可以分为两大类，一类是金融衍生品，现在对于股票基本上是场内交易，衍生品类的呢是大量的场外交易。对于实时的场内交易，其实也是演变过来的。场内交易其实都是电子类的场内交易，并且更多的都是撮合交易，撮合交易就是我保单你也报单，自动撮合成交，有没有做实商其实不受影响。对于股票交易这种场内交易，我们同时去报价，这是现在的机制，如果是区块链的情况下，就是说不需要场内报价了，不需要撮合了，你们私下去交易，大家都进入这种股票的区块了，像一开始一样，我下面彼此去交易，当然安全性我们默认没有问题，交易也是无可抵赖的，但是效率依然很差。效率很低，不透明。这个的价格跟以前场外交易差不多，我们在做股票的时候是需要知道共有价或者说是时价的，是想知道第三方的报价的。这就是我觉得区块链在在做场内交易的时候是没有必要，他就是回到了非电子化时代。我们为什么要去做区块去做这个交易，现在的交易场所效率又高有透明，又便于监管，又便于投资者监督所有的市场，比起这种东西没有什么不好，虽然他是可以做，但是他第一没有颠覆，第二效率极差。

第二应用在衍生品上，要比在这个市场上要好一些。至少他可以使交易透明。因为我们现在的场外交易基本是不透明的。愿不愿意透明其实是做市商的选择，如果是坐在场外交易上，我们可以讲区块链可能会有一些改革，一些创新等等。但是谈到颠覆用不上。他可以使场外交易透明，对于监管者是好的，带来的是整个的交易透明了，然后后面的欺诈不好说，至少会好一点。但是他有一个实现的难度，实践的可行性比较差，一般的场外交易、衍生品交易流动性特别差，比如期货彼此配对其实很难，这就是做市商存在的原因。所以在衍生品交易里边，专门去设计一个机构去透明化，成本比较高，就目前而言可行性、成本问题。好处是便于管理，缺点就是成本比较高。如果监管者要求透明也是可行的。其实有很多交易并不是有很多人参与，要单独去做一个区块链表，有意义在于保留记录，便于监管，但是意义有多大，带来的成本问题。这就是我们讲区块链在整个证券市场的应用。

区块链在什么上应用最好，再保险机制上，跟担保的机制是最好的应用。但是也没有什么颠覆性质。所以现在我们用到最好是信用证，以前有很多单位骗保，现在可以去用区块链。但是区块链都不是去中心化的，其实都是中心化的，区块链是很好的，但是去中心化在整个金融的管理的效率是比较差的。举例，信用证平台发起人，平台的维护跟管理不可能是去中心化的，谁管理就形成了中心，要有一套机制来管理，这是不可能去中心化，但是这依然是区块链，区块链并不是区中心化的代名词。比如说我们区块链做了一个信用担保的信用证区块链，区块链的参与方主要的是大银行，大银行就会形成联盟，联盟做的是区块链的中心化的一个管理者，其他人来登陆上管理，这种模式跟我们现在的跨国结算模式基本是一致的。好，我们这个东西就讲到这儿。

第三篇：网络保险的风险及管理

网络保险的风险及管理

中国营销传播网，2000-09-15，访问人数: 406

一、网络保险的涵义

随着网络技术的迅猛发展，现在世界上几乎所有的商家都看到了网络发展中所蕴藏的无限商机，把目光都投向了Internet和电子商务。这种全新的具有革命性的信息技术将对全球社会、经济、文化和生活等领域产生深远的影响。

我国的保险公司包括外资保险公司也密切注意着网络这个“10倍速因素”(原英特尔总裁安德鲁·葛洛夫语)，即全球金融电子化、网络化这股势不可挡的潮流。一种全新的理念——网络保险也就应运而生了。

什么是网络保险呢？从狭义上讲，网络保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过 Internet 买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，网络保险还包括保险企业的内部活动，保险企业之间，保险企业与非保险企业之间以及与保监委、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。因此，我认为网络保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括 在保户、政府及其它参与方之间通过电子工具来共享结构化和非结构化信息并完成商务活动、管理活动和消费活动。

二、网络保险的优势

与传统的保险企业经营方式相比，网络保险具有许多特点和优势，主要体现在以下几个方面。

1．快捷方便，不受时空限制。通过Internet开展保险业务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，就可以一天24小时在全球范围内进行经营，同时免去了代理人、经纪人等中介而直接与保户进行业务往来，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。而对于保险公司，通过网络就可以有效地与各种人群相互联系，特别是中介人无法接触或不愿接触的客户，这样就能获取更多的业务，规模经济将更加突出，因而从理论上更加符合“大数法则”，有利于保险企业的经营稳定性。可以说，网络保险不仅增加了业务量，而且在质的方面也得到了优化。

2.降低经营成本。美国Booz-Allen & Hamito 公司(国际著名管理和技术咨询公司)的一份研究报告表明：“网络将导致整个保险价值链降低成本60％以上，特别是在销售和客户领域成本更是会剧减。成本的降低加上便利和客户化的服务，将促使顾客以电子方式购买保险单。”该公司还计算出：经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过互联网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售保单节省58％－71％的费用。

保险公司通过网络能快捷，低成本地获取各方面的信息资料，既赢得了时间，又减少了机会成本，因而能够抓住更多更好的发展机遇。

成本的降低，不仅使保险公司增加赢利，而且由于各种费用的减少，降低各险种的保险费率，从而也让保户受益。

3．为客户创造和提供更加高质量的服务。网络保险拉近了保险公司与保户之间的距离，二者不需通过第三方就能直接双向交流。通过“自助式”网络服务系统，保户足不出户就可以方便快捷地从保险服务系统上获得从公司背景到具体险种的详细情况，还可以自由选择所需的保险公司险种，进行对比，瞬间做到货比三家，这样还避免了与代理人打交道的麻烦及可能存在的误导。

保险公司通过Internet设立站点及建立网页，在网上介绍保险知识，解答保险疑问，以及家庭理财、保单设计、投保技巧等相关资料和信息。

4．利用网络进行保险企业管理，提高经营效率。先进的企业管理方法是保险企业能持续、快速、高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，这一现代信息技术将会对保险企业管理方式产生深远的影响。

计划管理 利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联络，共同进行分析、预测、决策和控制，实现企业所制定的计 划。

人力资源管理 通过网络制定人事计划、招聘、员工培训、薪资管理和福利管理等。

营销管理 包括收集销售信息，支持销售决策，保户档案管理，中介人管理，广告管理、售前后服务管理等。

财务管理 主要有现金管理，资产管理，成本费用管理，费效分析，获利能力分析等。

投资管理 保险企业投资应符合安全性、收益性和流动性三个原则，在信息万变的现代社会，要做到投资决策正确，投资结构合理，就必须充分利用信息技术，方可达到投资目标。

偿付能力管理 保险企业有足够的偿付能力是履行赔偿和给付职能的根本前提。偿付能力管理的内 容主要包括偿付准备金的管理、承保风险能力的控制，还有其它各种风险因素的管理。国家可借助现代通信技术加强对保险企业的有效监管，而保险企业同样可以保持对自身偿付能力的管理。

三、网络保险存在的风险

保险企业在享受现代网络技术的风光时、也面临着不仅在技术方面的问题，而且还涉及到社会经济、法律、税收、安全保护等方方面面的风险，这些都是我们发展网络保险时亟等解决的。

1．安全风险 网络系统是网络保险的依托，整个系统的安全问题是网络保险的重要前提，任何不安全因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。

保险网络系统的安全主要包括下面六个方面：

(1)业务信息安全，即信息的保密性、完整性、真实性和不可否认性

(2)保险网络系统运行安全

(3)网络介入人员安全

(4)设备实体安全

(5)保险网络环境安全

(6)信息传输安全

保险网络系统的安全程度可通过系统的保密性和可靠性来衡量。其中系统的保密性反映了系统所处理的信息涉及国家机密，保险业商业机密和保险公司机密的程度，而系统的可靠性则体现了系统在运行过程中出现的事故、差错、故障、破坏、崩溃等问题对保险网络正常运转产生影响的程度。

欺骗、窃听、病毒和“黑客攻击”等等威胁着网络保险的安全，因此要求网络能提供安全的解决方案，包括加密技术、数字签名、电子安全交易认证等技术，不过与实际情况相比，这些技术还有待改进。

我们常把网络系统的安全局限于通信保密和信息加密，其实保险网络信息安全涉及到许多方面。目前大多数企业负责网络安全管理的人员较少，而且缺少网络系统安全管理的规范和标准，更缺少安全监护，这些都是我们在发展网络保险时所面临的安全风险。

2．法律风险 法律制度的制定远远滞后于信息工业的迅猛发展。而对于刚兴起来的网络保险，许多国家或地区还没有相应的法律规范．使得保险公司在网上开展业务无法可依、无章可循，比如电子交易合同与传统的纸面合同是否具有同样的法律有效性？传统的保险合同的管辖边界就很难适应电子商务中的保险合同，这又如何解决呢？保险公司通过网络开展业务，竞争将更加激烈，在网络保险中将会有更加不正当的竞争行为，包括网上虚假广告，网上商业诽谤等，这些又该怎样解决呢？

网络是全球性的，但各国有关保险的法律法规都存在着差异，在保险网络上进行跨国交易，各方很容易陷入法律纠纷之中，可目前国际上还未有就网络保险的相关法律达成共识，因此无法圆满解决。

3．技术问题 网络系统是技术密集的人一机一环境的复杂系统，这些系统大多存在一定程度的脆弱性和易受攻击性，这显然与技术的不完善密切相关。

保险公司有着自己的商业机密，同时还掌握着大量保户的资料，如何保护数据和网络系统不受到非法侵人，已成为发展网络保险在技术上的难题。目前的关键技术有加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等，但都还未达到网络保险发展所要求的技术水平。特别是在我国网络技术水平不如欧美国家而这些国家对技术出口又有限制的情况下，如何开发出适合我国网络保险发展需要又与国际标准相一致的网络技术，已成为迫在眉睫的问题。

网络保险是新兴事物，它需要保险公司员工不仅懂得与现代保险相关的知识，而且还要掌握计算机和网络技术，但在各保险公司中，还非常缺乏这方面的技术人才。如果不加强这类人才的教育和培训，将会严重阻滞网络保险的发展。

4．道德风险 “最大诚信原则”的重要性在保险经营中早已成为众所周知的事实，只有保险双方都履行如实告知义务，保险经营才能稳定。但在网络保险经营中．违反此原则的风险更大了，网络保险没有实体办公室，保险公司与保户之间不是面对面的接触，目前又缺少丰富的保户资料，因此对保户的评估格外困难，保户就有可能利用这些条件在某些方面不履行如实告知等义务，或进行逆选择。

同时，保险公司内部也存在道德风险。保险公司的部分内部人员对于网络密码、认证方式等方面都了 如指掌，居心不良或求胜心切的职员都有可能利用网络越权操作，从而造成公司的损失。

四、网络保险的风险管理

1．加强保险网络系统的安全保障 在我国网络保险还刚起步之时，各保险机构、组织就应充分重视网络安全问题，才能促进网络保险的发展。

为了保障网络系统的安全，必须建立有效的风险评估和监测体系，主要环节包括网络系统安全规范制定与实施；系统安全隐患预测与防范；系统安全机制的建立与完善；系统安全程度的测定与检查；系统破坏后恢复与重建；系统安全的稽查与监督。

网络安全性的管理是一项复杂的系统工程，网络安全保障系统必须是动态的，能适应现实情况的变化和发展，只有不断地升级，才能有效地防范网络安全风险。

近年来，金融界与信息业共同推出了多种有效的安全交易标准，这为网络保险的有序发展进一步创造了条件。目前有安全超文本传输协议(S—HTTP)、安全套按层协议(SSL)、安全多媒体Internet邮件扩展协议(S／MIME)和安全电子交易协议(SET)等。

2．加强网络保险的立法工作

(1)为了跟上网络化发展的趋势，我国必须根据本国国情尽快制定配套的法律法规，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依。目前我国的管理法规有《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》和《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》，但与网络发展相比而言，法律制定还是相当滞后的。

(2)网络无时空限制，国家界限在某种程度上消失，必须建立全球性的有关网络的法律框架和体系，如较为成熟的统一的仲裁体系、统一税收政策等。1996年6月，联合国国际贸易委员会提出了《电子商务示范法》；1997年4月，欧盟提出了《欧盟电子商务行动方案》；1997年6月美国提出了《全球电子商务框架》；1998年5月，在日内瓦举行的多边贸易体制50周年大庆和世贸组织第二届部长会议上，发表了《全球电子商务宣言》。

(3)针对网络保险的特点，保监会和保险行业协会等相应机构应制定有关网络保险的管理办法，如反不正当竞争办法，电子保险合同管理办法等。

完善的法律是网络保险有序发展的有力保障，但在商业活动中，政府应避免制定不必要的法规、官僚程序或税收关税。

3．落实技术，开发人才资源，提高员工素质 网络是技术密集型的复杂系统，先进的技术水平是网络保险发展的基础之一。各保险公司应充分落实技术及其标准，引进、改进和开发利用各种先进的技术。

技术是基础，人才是关键，优秀的网络保险技术人才同样是不可缺少的。我们既需要熟悉网络操作的管理、营销人员，也需要一支有效的能够胜任保险网络安全管理等方面的技术队伍。每个员工必须不断学习先进的网络技术，各保险机构也应加强员工的技术培训工作，使得他们能跟上网络保险发展的需要，并把所掌握的技术应用到实际中去。

4．做好网络保险宣传工作，防范道德风险 在我国民众对保险知识还很缺乏的情况下来发展网络保险，落实保险宣传工作就显得尤为迫切。在有中介人的条件下，保户可通过他们来了解有关保险的知识，可是在网络保险中，保户主要通过网络和保险公司直接交流，了解保险常识，进而投保。保险公司在介绍保险条款、险种时，必须客观、全面的详细阐述，而不能象当今很多保险代理人在销售保单时光说好的一面，把影响保户可能不投保的因素则不加介绍。

我们还要向保户普及保险知识，宣传如实告知、可保利益等内容的重要性。当然，我们要注意宣传的艺术和技巧，才能既防范道德风险和逆选择又不至于吓退投保者。

5．加强保险公司内部员工管理 为了防止保险公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失，必须加强内部员工的管理。明确各员工的职责和权限，对于易出现问题的岗位和重要工作人员进行定期检查。

除此之外，还必须加强各级人员的职业道德教育，创造良好的职业道德风尚。

6．创造网络品牌，增强竞争力 网络保险的发展，使保险公司面临更多的竞争风险，要在激烈的竞争中取得立足之地，保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的网络品牌。网站的交互能力是提高品牌生命力、维系品牌忠诚度的基础：一方面，保户通过网络直接将问题、意见反馈给保险公司；另一方面，保险公司通过对保户意见的及时答复，增强品牌的忠诚度，提高品牌的社会声誉，塑造品牌的一流服务形象，这样才能占有更大份额的保险市场。

网络的运用和发展，也增加了保险公司与银行、证券业等之间的竞争。因此保险公司创建网络品牌时，应具有更广泛的包容性，不仅提供保险领域的服务，还应包括投资服务、家庭理财等跨跃保险的服务领域，这样才能吸引更多的保户，创收更多的保费。(据《上海保险》)

第四篇：面对复杂的网络环境应如何增强舆情应对能力

面对复杂的网络环境 应如何增强舆情应对能力

在环境保护成为社会热点的今天，有关环保的话题也频繁出现在网络中。面对日益复杂的网络环境舆情形势，基层环保部门要加强网络环境舆情管理，增加透明度，正确、客观地对待舆情信息，及时了解公众对环境保护的所想、所急、所盼，积极正确引导、妥善调处，消除公众对环保工作的误解，争取得到更多的理解和支持。

及时关注，重视网络环境舆情。网络环境舆情的形成往往非常迅速。当某个环境事件发生时，网民可以立即在网络中发表意见，网民个体意见迅速地汇聚起来形成公众意见，再通过互动，形成强大意见声势。这种意见声势呈几何级数增长，如果不及时关注并加以重视，最终环境舆论声势压力可想而知。基层环保部门要把网络环境舆情作为检验环保工作的重要途径，高度重视网络环境舆情，把及时关注网络环境舆情作为常态工作来抓。

积极应对，调处网络环境舆情。应对技巧匮乏、信息透明度不够、反应迟缓、问责乏力等是绝大多数网络环境舆情应对不当的通病。环境保护是民生工程，基层环保部门要积极主动地接受社会公众的监督，要学会用“网言网语”和网民进行平等交流，充分把握和娴熟运用话语权，以积极的心态理性对待，做到应对不迟缓、指责不冲动、批评不反击、矛盾不回避、质疑不遮掩、问责不乏力。对失实言论要及时回应，予以澄清，对跟风炒作要充分利用网络媒体快报事实，慎报原因，详报结果，纠正畸变舆论，积极有效调处网络环境舆情，维护政府的公信力。

善用媒体，引导网络环境舆情。网络传播的交互性使舆论监督力量增强，但网络传播的弱控性又为虚假信息、谣言、网络犯罪提供了土壤。面对复杂网络环境舆情，要求基层环保部门必须化被动应对为主动引导，要善于利用媒体和网络，通过多种渠道，针对环保热点、难点、焦点问题，采取各种方式与新闻媒体沟通，及时通报信息。诚心与网民聊天沟通，增进思想交流和感情交融。及时公布事件信息，让权威、真实的声音占领网络，形成社会公众和舆论合力，引导公众通过合法的途径解决问题。

强化监管，预防舆情负面影响。要从源头上预防网络环境舆情负面影响的发生，基层环保部门需加大环境执法监管力度。将规划环评和项目环评作为推动环境保护参与综合决策的重要抓手，全面统筹区域经济发展和生态安全格局的关系。强化重点区域流域环境整治，加大重金属、餐饮油烟等专项环境整治工作力度。实行对污染企业全覆盖监管，对环境违法行为零容忍处罚，对环境安全事故严格追查督办，进一步提高环境监管水平，提升环境法律震慑力，确保不发生重特大环境污染和生态破坏事件。（来源：中国坏境报）

第五篇：应加强中小企业授信业务风险管理

应加强中小企业授信业务风险管理

周锋荣2012年07月06日

加强中小企业授信业务的风险管理，也是增加效益的重要途径之

一。笔者经调研发现，商业银行在中小企业授信业务风险管理工作中存在着一些问题。例如，客户等级评定所用信息全部由客户提供，真实性难以保证，致使银行对客户整体经营风险防范不足；此外，由于银企信息不对称问题严重，也使得银行贷后管理的难度加大。那么，如何有效控制中小企业授信业务风险呢?笔者认为，应从以下几个方面着手：

一是严把信贷准入关。银行应增强防范关联企业信贷风险的意识，制定合理的信贷准入条件，重点发展有产业支撑并且主营业务突出、经营稳健、符合国家产业政策和银行信贷政策的生产企业或龙头企业的信贷关系，谨慎介入通过资本运作快速扩张、主营业务不突出、关联关系复杂的企业，并严格控制家族式关联企业、主要从事资本运作和对外股本权益性投资超过净资产的企业的融资规模。

二是加强贷前调查和贷后管理。银行客户经理应加强对中小企业基本情况的现场检查和实地询问，对企业报表中的主要资产进行实地盘查，掌握客户的准确财务数据。必要时，还应指定专业会计师事务所对企业会计资料进行真实性审计，防范由于虚假会计资料造成信用等级评定虚高的风险。在贷后管理过程中，要严格控制企业信贷资金使用情况，严防资金挪用，为此，客户经理应经常深入企业实地调查经营情况，关注关联交易、资本投资、股权变更等异常动态，及早发现各类风险隐患，及时采取相应保全措施。

三是不断创新信贷业务品种。在加强银行承兑汇票等表外授信业务发展的同时，努力研发更适合中小企业融资特点的金融产品，为中小企业做大做强提供资金支持，还可适时推出贷款期限较短的信贷产品，为生产周转时间较短的流通型中小企业提供流动资金贷款。此外，应适当给予经营行一定额度的中小企业贷款审批权限，使经营行对于权限内的中小企业贷款能够直接受理审批，在尽量短的时间内发放贷款。

四是加强授信业务合规性操作的检查。为杜绝授信业务过程中违规问题的发生，检查人员应到辖内中小企业进行现场检查，重点对贷款发放条件落实、贷款用途监管、贷款档案管理、落实授信服务方案等方面进行检查。注重查找业务风险隐患，实现检查与辅导相结合。