论保证保险合同法律关系2

第一篇：论保证保险合同法律关系2

论保证保险合同法律关系

--兼谈汽车消费贷款保证保险合同

李利许崇苗

（李利北京师范大学北京100875

许崇苗 中国人寿保险股份有限公司北京100033）

[摘要] 对于汽车消费贷款保证保险在法律性质上究竟是保险还是保证，在理论界争议颇大。我国新修订的保险法虽然明确规定财产保险业务包括保证保险，但并没有对保证保险进行定义。本文从界定保证保险的内涵出发，在剖析目前存在的错误观点的基础上，论述了保证保险的法律性质和保证保险合同的主体，进而提出了合理构建保证保险法律关系的总体设想，并力争澄清保证保险合同的独立性、法律适用以及与合作协议和保证担保的关系等理论问题，以期为汽车消费保证保险合同纠纷的解决和我国今后保证保险业务的重新开展提供理论指导。

[Abstract]Whether the Automobile Credit Guarantee Insurance,by nature of law, is a insurance or gurantee has been a major controversy in the theretical sphere.China's newly revised insurance law clearly provides that the guarantee insurance is included in the property insurance business, but the law does not give a definition of the guarantee insurance.This paper starts at defining the connotation of guarantee insurance, and discusses the legal nature of the guarantee insurance and subjects of guarantee insurance contracts，on the basis of analyzing the existing erroneous views.Furthermore, this paper provides the proposition of constructing of the rational legal relationship of guarantee insurance, and strives to clarify several theoretical problems about the guarantee insurance, such as the independence of the guarantee insurance contracts, application of the law and the relationship between cooperation agreements and guarantee insurance, and etc..The main purpose of this paper is to provide theoretical guidance on resolving the disputes arising from the automobile credit guarantee insurance and re-launching of the automobile credit guarantee insurance products in China's insurance market.[关键词] 保证保险保险合同法律适用

Guarantee Insurance, Insurancecontract，Application of the law

一、问题的提出

保证保险首先出现于约18世纪末19世纪初英国、美国等商业信用发达的西方国家，最早产生的保证保险是诚实保证保险。保证保险在我国属于一项新业务，但1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后,各财产保险公司于1998年纷纷推出汽车消费贷款保证保险,其基本内容是指由借款人向保险人支付保险费，在不能按时收回贷款时，由保险人赔偿保险金。在该合同中，投保人为与被保险人订立机动车辆消费贷款合同、购买机动车辆的公民、法人、国家机 1

关和其他组织；被保险人则为经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构。保险责任为保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项。投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。在实践中，汽车消费贷款保证保险业务操作程序如下：首先由保险公司、贷款银行和汽车经销商之间订立合作协议，作为三方合作的基础。然后，根据该协议，汽车经销商协助购车人与贷款银行签订汽车消费贷款的借款合同、与保险公司签订汽车消费贷款履约责任保险合同等。伴随着汽车消费需求的增长,车贷险迅猛发展,但自2002年下半年开始,形势急转直下,车贷险经营风险凸现，部分地区车贷险的赔付率高达100%。为此，2004年1月15日,中国保监会下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,从2004年3 月31日起废止原来的车贷险条款和费率，并要求各保险公司根据本通知要求重新制定车贷险条款费率，规范车贷险业务。从2004年4月份开始,车贷险全面停办。随着大量购车者逾期支付银行贷款,各地的银行纷纷起诉保险公司,要求保险公司依保证保险合同的约定赔偿借款人尚欠的银行贷款本息。由于理论界对保证保险的概念、性质、保证保险合同的主体及如何适用法律等存在不同的认识，再加上没有明确的法律、法规规范保证保险合同法律关系,不同法院对该类案件的处理结果存在很大差异。因此，非常有必要从理论上对保证保险合同法律关系进行探讨。

二、保证保险的内涵

（一）我国关于保证保险的立法

我国的保证保险最早出现于国务院于1983年9月1日颁布的《财产保险合同条例》中，该条例第2条规定：“本条例所指的财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。”从条例的规定可以看出，保证保险是作为与信用保险等其他以财产或利益为保险标的的一种保险。当时只有中国人民财产保险公司一家保险公司经营该项保险业务。因保险立法的不完备和缺少保证保险方面的经验，保证保险业务并没有真正开展起来。1985年3月3日国务院发布的《保险企业管理暂行条例》第21条规定：“本条例中下列用语的含义是：

（一）人身保险：指保险企业在被保险方人身伤亡、疾病、养老或保险期满时向被保险方或其受益人给付保险金的保险。

（二）人身保险以外的各种保险业务：指财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等业务。”1996年7月25日中国人民银行公布的《保险管理暂行规定》将保证保险列入所附的“主要险种名单”。我国2002年《保险法》虽未对保证保险作出规定，但该法用列举和概括的方式规定了保险公司财产保险业务范围，其第92条第1款列举的财产保险范围有三项：即财产损失保险、责任保险、信用保险。同时用“等”字进行了概括，给保证保险留下了适用的余地。中国保监会于2004年5月13日发布并于同年6月15日施行的《保险公司管理规定》对保证保险作出了规定。该条例第47条规定：“经中国保监会核定，财产保险公司可以经营下列全部或者部分保险业务：

（一）财产损失保险；

（二）责任保险；

（三）法定责任保险；

（四）信用保险和保证保险；

（五）农业保险；

（六）其他财产保险业务；

（七）短期健康保险和意外伤害保险；

（八）上述保险业务的再保

险业务。”我国新修订的保险法则明确规定财产保险业务包括保证保险。1从上述立法中可知，保证保险是被我国保险立法所承认的，但对于保证保险的定义和内涵没有作出界定。

（二）保证保险的定义

保证保险有广义和狭义之分。广义的保证保险包括针对雇主和雇员忠诚担保的诚实保证保险和针对合同履行担保的确实保证保险。诚实保证保险是指保证保险人于被保险人因其受雇人之不诚实行为或其债务人之不履行债务所致损失，负赔偿之责的保险。2确实保证保险是指被保证人不履行义务而使权利人遭受损失时，保险人承担赔偿责任的保险。狭义的保证保险仅指确实保证保险，汽车消费贷款合同保证保险是确实保证保险的一种。在国外，保证保险主要包括合同保证保险、行政保证保险和和司法保证保险等几种类型。我国《保险法》没有关于保证保险的定义，但在保险监管机构和司法部门的有关文件和批复中不乏有保证保险的定义，如中国保险监督管理委员会对保证保险的定义为：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），债权人一般

3不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。” 在保证保

险的定性上，理论界分为截然不同的两类：一类认为保证保险实质为担保。另一类认为保证保险属于保险的范畴。可见，无论是理论上还是实务上，都没有对保证保险作出统一的定义。笔者初步认为，保证保险是由债务人向保险人投保自己的信用，当其不能履行合同义务致债权人遭受损失的，由保险人承担赔偿责任的保险。

三、保证保险的法律性质

（一）关于保证保险法律性质的不同观点

国外学者一般认为，保证保险是保险公司开办的保证业务。有些国家的保险法如爱尔兰1936年保险法更直接将保证保险定义为“签发保函或保证合同”。我国目前对保证保险法律性质的认识，主要有“保险说（肯定说）”、“保证说（否定说）”和“二元说”三种观点。“保险说（肯定说）”认为，保证保险合同与相关的借款合同并存于经济生活之中。保证保险虽然从形式上看类似于一种担保，但其实质应为财产保险之一种，是保险公司以“保证”形式经营的一种新型保险业务。“保证说（否定说）”认为，保证保险是保险人为被保险人向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。所以，保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险

4人对债权人的一种担保行为。“保证说”的主要依据是保证保险不符合保险法

规定的基本原则和制度，如保证保险的保险事故均是借款合同债务的不履行，即债务人违约，不符合保险法原理等。“二元说”则认为保证保险既具有保险的属1

2参见我国《保险法》第95条。参见我国台湾地区“保险法”第95－1条

3参见《关于保证保险合同纠纷案的复函》（保监法【1999】16号 1999年8月30日）

4参见最高法院（1999）经监字第266号批复。

性，也具有保证的属性。

（三）保证保险的法律性质

“保证说（否定说）”以保证保险不符合保险法规定的基本原则和制度，否认目前的汽车贷款保证保险是保险，究其根源在于理论和实务中以保险合同当事人主要是投保人的不同来划分信用保险和保证保险，并把信用保险错位成保证保险。实际上，当事人的不同并不是区分信用保险和保证保险的标准，区分不同保险的实质标准应为保险利益和保险事故性质的不同：就合同之债投保，若以债权人为被保险人，以其合同之债请求权保险利益投保的，为信用保险；以债务人为被保险人的，以其合同责任保险利益投保的，为保证保险。1999年8月30日中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函也持此种观点。从这个角度讲，信用保险合同是指保险人对被保险人(债权人)的信用放款和信用售货所产生的债权提供担保而同订立的保险合同。在该合同中，投保人和保险人是当事人。投保人应按照保险合同的约定向保险人支付保险费，在债务人不能偿还债权人的款项时，保险人按照约定承担赔偿责任。保险人赔偿保险金后，有权向债务人或负有责任的第三人追偿。所以，信用保险合同的保险标的是信用风险。信用保险合同一般称之为商业信用保险合同，是一种分散信用风险的财产保险业务。而保证保险合同是指投保人为防范自身不能履行债务而承担的责任风险而订立的保险合同。保证保险与信用保险相比，在适用范围上是不同的。从风险的角度来看，信用保险承保的风险，是合同债权不能实现的风险；保证保险承保的风险，是债务人不能履行债务的风险。从保险合同主体和保险利益的角度分析，信用保险合同的当事人一般是债权人和保险人，债权人是被保险人，保险利益为被保险人享有的债权，是为债权人利益存在的保险；而保证保险合同的当事人一般为债务人和保险人，债务人是被保险人，保险利益为债务人不能履行约定债务而承担的责任，是为债务人利益存在的保险。从这个意义上讲，目前实务中的汽车消费贷款保证保险并不是真正意义上的保证保险，其实质为信用保险。原因在于该保险的被保险人是债权人，即经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构，其保险利益实质仍为被保险人享有的债权。而在其他保证保险合同中，如诚实保证保险合同，因其雇主为投保人和被保险人，保险标的为雇员的诚实信用，保险利益为被保险人因其聘用的任何雇员的不诚实行为而遭受的经济损失，也不是真正意义上的保证保险。我们认为，真正意义上的保证保险在性质上属于财产保险，是指由保险人和债务人订立保险合同，并约定如果由于债务人（被保险人）不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。从保险利益的角度分析，保证保险实质上为责任保险之一种，与保证担保具有本质上的不同。

四、保证保险合同法律关系的合理构建

（一）保证保险合同的主体

目前汽车贷款保证保险的投保人即与被保险人订立机动车辆消费贷款合同、购买机动车辆的公民、法人、国家机关和其他组织，只是名义上的投保人，实质上的投保人是作为被保险人的经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构。借款人（债务人）只不过作为名义上的投保人代债权人（贷款人）缴纳保险费而已。从这个意义上讲，贷款保证保险的实质是信用保险。真正意义上的贷款保证保险合同的当事人应为投保人（债务人）和保险人，债务人也

是被保险人，并不存在被保证人的概念。中国保险监督管理委员会也认为保证保险合同保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），而债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。5

（二）保证保险的保险事故

根据我国《保险法》的规定，保证保险事故的本质应为债务人客观上不能或无法履行债务。理由如下：一是债务人客观上不能或无法履行债务符合保险事故的要求，具有不确定性风险的特征；二是因为在保证保险中，若在债务人故意不履行债务的情况下，保险人也要承担保险责任，为防止道德风险，必然要在法律上设置保险人赔偿保险金后获得向债务人（被保险人）追偿权的制度。但在这种情况下，保险人承担赔偿保险金的义务，既不符合保险的基本原理，且保险人赔偿保险金后再向债务人追偿，也是不经济的，且会加大债务人恶意逃避债务的风险。若以债务人客观上不能或无法履行债务作为保证保险的保险事故，并不存在道德风险，也无设置追偿权制度之必要，且与保证担保区别开来。

（三）保证保险合同的定义

真正意义上的贷款保证保险合同的当事人应为投保人（债务人）和保险人，债务人同时为被保险人，其保险标的为合同债务，其保险事故应为债务客观上不能或无法履行，并不包括故意不履行债务。保证保险合同应定义为由债务人以自己为被保险人向保险人投保自己的信用，当其客观上不能或无法履行合同义务致债权人遭受损失的，由保险人承担赔偿保险金责任的责任保险合同。在该保险合同中，保险人赔偿保险金后，并不享有对被保险人的追偿权，使之和保证担保加以区别。因为若把保证保险界定为保险，并把保证保险地保险事故界定为被保险人客观上不能或无法履行债务，并把被保险人故意不履行债务视为故意制造保险事故作为保险人的免责事由，已经消除了道德风险的发生，再规定保险人的追偿权没有必要，也是没有法律依据的。因为在保险合同中，保险人只能享有代位追偿权而不是追偿权，否则，保证保险就失去了存在的意义，也无法与保证担保区别开来。

五、需要澄清的几个理论问题

（一）保证保险合同的法律适用问题

保证保险合同的法律适用与保证保险合同的性质密切相关，关于保证保险合同的法律适用问题，应遵循实质重于形式的原则来解决。对于因汽车消费贷款保证保险合同发生纠纷的案件，应根据合同的主要内容、当事人责任、履约方式及合同目的等确定合同性质属于保险合同还是担担保合同，并据此确定相应适用的法律。6若认定汽车消费贷款保证保险合同在实质上属于保险的范畴，不具有担保的性质，应完全适用保险法，并无适用担保法的可能和必要。若保险公司在汽车消费贷款保证保险合同中或在银行签订的合作协议中明确约定为借款人的借款提供保证，属于名义上为“保证保险”，而实质上为保证担保的业务，银行向法院起诉要求保险公司承担保证责任的，应认定银行与保险公司之间建立保证法律关系，适用担保法认定保险公司的责任。

（二）保证保险合同的独立性问题5参见《关于保证保险合同纠纷案的复函》（保监法【1999】16号 1999年8月30日）

6参见2006年06月27日发布的《广东省高级人民法院关于审理汽车消费贷款保证保险纠纷案件若干问题的指导意见》

保证保险合同的独立性是指其与基础合同（如银行与借款人签订的借款合同）是否存在主从合同的关系。确立保证保险合同独立性的意义在于,基础合同无效是否导致保证保险合同无效。对于保证保险合同的独立性,理论界和司法界和存在截然不同的意见。笔者认为，保证保险合同在性质上属于保险的范畴，虽然其保险标的与基础合同密切相关，但保证保险合同与基础合同不具有从属关系，保证保险合同具有独立性。即基础债权合同无效，并不影响保证保险合同的效力。只要基础合同能够产生债权和债务，投保人就具有保险利益，该保险合同就是有效的，发生约定的保险事故，保险人就要承担保证保险责任。当然，保险人和投保人可以在保险合同中约定对无效保险合同不承担保险责任的除外。

（三）保证保险合同与合作协议的关系问题

在汽车消费贷款保证保险业务中,保险公司和发贷银行通常都另外签有“合作协议”。“合作协议”是保险公司与贷款银行之间就开展机动车辆消费贷款业务而订立的约定双方基本权利和义务的协议，通常约定银行贷款的发放以保险公司出具保险单为前提。有的学者认为，合作协议不能视为投保人与保险公司签订的保证保险合同的组成部分。其理由是保证保险合同的投保人并不是合作协议的相对方。7笔者认为，汽车消费贷款保证保险合同的投保人在名义上是借款人，在实质上为贷款银行，因此，合作协议与保证保险合同的当事人是相同的，其内容构成保险合同的内容。只要银行与保险公司签订的合作协议，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，可以认定为有效并作为确定当事人权利义务的依据。若合作协议条款与保证保险合同中关于保险人责任的约定相冲突的，有约定的冲突条款处理原则的，从约定。无约定的，应按照合同变更的处理规则来确定优先适用的顺序。

［参考文献］

［1］ 许崇苗、李利著《最新保险法适用与案例精解》法律出版社2009年6月第1版 ［2］ 我国台湾地区“保险法”

［3］《关于保证保险合同纠纷案的复函》（保监法【1999】16号 1999年8月30日）［4］最高法院（1999）经监字第266号批复

［5］《广东省高级人民法院关于审理汽车消费贷款保证保险纠纷案件若干问题的指导意见》

（2006年06月27日发布）

［6］王萍著《保险利益研究》机械工业出版社2004年1月第1版

［7］ 李祥俊、谢瑾：《汽车消费贷款保证保险有关问题的法律思考》，载于《保险业法制年

度报告》2007

［作者简介］

李利：法学硕士、律师，北京师范大学政府管理研究所副教授

许崇苗：法学博士，律师、中国注册会计师（CPA），现任中国人寿保险股份

有限公司法律与合规部副总经理。

通讯地址：西城区金融大街16号中国人寿广场A座6层邮编100033参见李祥俊、谢瑾：《汽车消费贷款保证保险有关问题的法律思考》，载于《保险业法制年度报告》2007。

第二篇：保险合同的法律关系

保险合同的法律关系

保险合同的法律关系和一般法律关系一样，由主体、客体和内容三个不可缺少的部分组成。保险合同的主体为保险合同的当事人和保险合同的关系人；保险合同的客体是被保险人在保险标的上的保险利益；保险合同的内容就是保险合同主体间的权利和义务关系。

保险合同和其他合同一样必须有合同的当事人作为承担合同约定的权利和义务的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人，这包括自然人和法人。由于保险合同可以为自己的利益亦可为他人的利益而订立，因此除投保人外，有时还有受益人的存在。

同时，保险合同是保障合同，保障的对象是意外危险事故在其财产或其身体上发生的人，即被保险人。如被保险即投保人当然为合同当事人。如被保险人非投保人则和受益人一样属保险合同关系人，也可称其为第三当事人。保险合同的投保人，被保险人、受益人通常均在保险合同中载明，保险人则需在保险合同上签章。

保险合同的订立和履行涉及专门知识和技术，因此除当事人、关系人外还得有补助人。主要补助人有：保险代理人、保险经纪人、保险公证人。

保险合同的客体是指保险合同双方当事人权利义务指向的对象。依照我国《保险法》的规定，保险合同的客体是：物及其有关利益；人的生命和身体。

第三篇：保证保险合同≠保证担保合同

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保证保险合同≠保证担保合同

2005年8月20日，甲银行与乙保险公司签订了《个人汽车消费贷款保证保险合作协议》。合同约定，乙保险公司负责向甲银行提供借款人(即投保人)购车资料(包括购车合同、发票、购车完税凭证等)并确保真实；乙保险公司应当对投保人的资信状况进行认真审查，并对其借款承担保证保险责任。除协议规定的不可抗力、政策变动、投保人与银行恶意串通等免责范围外，不论何种原因投保人连续三个月未能按照贷款合同约定按期供款，乙保险公司承诺在收到甲银行的书面索赔申请后10个工作日内确认保险责任并予以赔付。

协议签订后，甲银行先后与借款人丙等20人签订了《个人汽车消费贷款合同》并依约发放贷款共500万元，乙保险公司在收取投保人支付的有关保费后向甲银行出具了以该20名借款人为投保人、以甲银行为被保险人的个人汽车消费贷款保证保险保单。

2005年12月，丙等20名借款人先后连续3个月未按期供款，法律咨询s.yingle.com

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甲银行即依照合作协议约定向乙保险公司提出了索赔申请，但乙保险公司以有关借款人涉嫌诈骗正被立案侦查，是否属于保险责任尚不清楚为由予以推脱。

在多次索赔未果的情况下，甲银行以保证保险合同纠纷为由将乙保险公司诉诸法院。

在审理过程中，合议庭出现两种不同意见：一种意见认为，保证保险合同的实质属于保证合同，乙保险公司充当的是保证人的角色，所提供的保险责任实质上是以保险形式体现的有偿保证担保，乙保险公司应承担的法律责任为保证担保责任，案件处理的法律依据应为《担保法》；另一种意见则认为，乙保险公司既然已经收取保费，并签订合同，所以保证保险合同合法有效。按照合同约定，当投保人无法按期还款时，保险事故发生，乙保险公司应承担保证保险责任，应直接将赔款支付给贷款银行。故案件处理的法律依据应是《保险法》。

正如法院法官的意见相左一样，保证保险究竟是一种有偿保证，还是一种保险？我国目前是否存在真正的保证保险？学者们对其认识也不统一，法律上对于保证保险的概念界定更是不一致。

目前学界公认的保证保险的定义为，保险公司(保险人)经过对保险事项(保险标的)和投保申请人资格的审查，在认为符合保险条件而

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同意承保的情况下，向投保人收取保证保险保费，同时向投保人指定的被保险人(受益人)做出承诺—— 若投保人未能按照约定履行义务或责任达到一定状态，即构成保险事故发生，保险人在赔付保险损失后获取向投保人继续追偿的权利。

单从保证保险合同的概念来看，我们不难发现它和保证担保合同存在着不少相似之处，但本质上存在着巨大的差别。

首先，保证保险作为一种保险手段，是以转嫁被保险人(即债权人)所面临的投保人(即债务人)不能履行债务的风险为目的的一种保险，保证保险合同以经营信用风险为合同的主要内容。而保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种法定担保形式。保证合同作为保证担保的法律形式，是以保证人承担保证责任作为合同的核心内容。

其次，保证保险合同中，保险人承担保险责任取决于合同约定的保险事故，即投保人未能按期履行约定的还款责任事实是否发生；保险人在履行赔偿义务时，对合同约定的免责事项如战争、行政执法行为以及保险人未对投保人做资信调查等情况均可免除保险责任。而根据《担保法》的规定，在一般保证的情况下，当债权人向保证人请求履行保证责任时，保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可以拒绝承担保证责

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任，保证人享有检索抗辩权。除了法律或保证合同另有约定的情形外，保证人一般没有实体法上的免责事由。

一个十分明显的区别是，保证保险合同的投保人要按照约定支付保险费，而保证担保合同当然是无偿的，根本就不存在有偿的保证。

需要指出的是，保证保险作为一种保险形式，其法律性质区别于保证担保，不属于担保的范畴。相应地，处理保证保险合同纠纷的法律依据当然是《保险法》。但是，目前《保险法》对保证保险的规定尚是一片空白，尽快完善《保险法》显然是当务之急。

可喜的是，最高人民法院正在紧锣密鼓地修订《保险法》的司法解释，业已考虑到该问题。

其实，保证保险作为一种舶来品，才刚刚进入我国保险市场。在西方，保证保险业务已十分完善和健全，保险公司的保证保险业务遍布货物买卖、借贷、工程承包等各种类型的合同。最早办理保证保险的是美国，然后是西欧。

综上，作为一个保险品种，保证保险合同显然不同于保证担保合同。法院在审理本案过程中合议庭的第二种意见是正确的，乙保险公

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司应当按照我国《保险法》承担保证保险责任，而不是按照《担保法》承担保证担保责任。

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第四篇：中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函

中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函

最高人民法院告诉申诉庭：

你庭关于“中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案征求意见函”收悉。经研究，现复函如下：

一、此案所涉及的纠纷属于保证保险合同纠纷。保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。在该案中，天字号矿与郴县保险公司之间签订了保证保险合同，因此，他们之间由履行该项合同之间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，应按保险合同的约定确定保险人是否应承担赔偿责任。

二、此案不适用《保险法》或《担保法》，而应适用1983年发布的《财产保险合同条例》。《保险法》于1995年10月1日开始实施，对于此前发生的保险合同纠纷并不具有追溯力；此案所涉及的纠纷属保险合同纠纷，不在《担保法》的适用范围之内。

三、保单关于一年保险期限的约定是有效的。在该案中，《企业借款保证保险试行办法》（以下简称“试行办法”）第七条规定保险期限为“自被保证人取得贷款之日起至还清贷款之日为止”，但保单载明的保险期限为一年。保单和《试行办法》均为保险合同的组成部分，保单上载明的保险期限可以视为当事人对保险期限的特别约定，保险合同的当事人另有约定的，应从其约定。此外，保单上关于保险期限的约定多为手写。在保险实践中，手写文字的效力高于打印文字，打印文字的效力高于印刷文字，因此，保单关于一年保险期限的约定是有效的。

1999年8月30日

第五篇：论海域权属和滩涂权属的法律关系

海域权属和滩涂权属及其法律关系研究

内容摘要：

关键词：海域使用权

滩涂 法律关系 1

海域作为“蓝色国土”，日益彰显其战略意义和经济意义。滩涂一般是指沿海滩涂。由于潮汐的作用，滩涂有时被水淹没，有时又出露水面。滩涂属于海域还是土地？海域权属和滩涂权属的法律关系怎样？这个问题对于我省尤为重要，因为我省东挽黄海，西拥渤海，又是我国北部滩涂的主要集中地，资源极为丰富，开发海域和滩涂是沿海经济带建设的重要依托，也是调整经济布局和产业结构的有效途径。而开发的前提和基础是海域和滩涂的权属明确，并理顺两者的法律关系。

一、海域和滩涂的自然属性研究

（一）海域

海域，是指海洋的一定范围，是由一定范围内的海面、水体、海床及其底土所构成的立体空间。在地理上，海域泛指海洋的所有组成部分。依据法律地位的不同，可划分为内海、领海、毗连区、群岛水域、专属经济区、大陆架、公海、国际海底区域、用于国际航行的海峡等。在我国依据《海域使用管理法》，海域，特指内水、领海的水面、水体、海床和底土。其自然属性有：

第一，具有资源性。海域是资源的宝库，海面有娱乐资源、港口资源，水体中有渔业资源，海床和底土有矿产资源等。在人类生产、生活中占有十分重要的地位。从舟楫之便、鱼盐之利，到海水养殖、旅游开发、矿藏开发、能源利用，海域资源不断为人们开发利用。

第二，具有立体性。海域是立体性的，它自上而下可以划分为 水面、水体、海床和底土四部分，各部分纵横交错，是一个有机结合的整体。海域的立体性，决定了海域内所蕴含的资源也是立体的，并且，只要对各种资源的利用相互间不冲突，便完全可以对其同时进行开发利用。

第三，海域具有特定性。即海域的整体与其各组成部分可以因“分割”而成为无数个特定、具体和相对独立的物。但海域也具有功能的多宜性和水体的流动性等特点，是一个无法截然分开的空间资源整体。

（二）滩涂

滩涂是海滩、河滩和湖滩的总称。本文研究的是通常意义上的滩涂，即海滩。一般将沿海滩涂分为三部分：（1）潮上带滩涂，指平均大潮高潮线以上的淤泥质沉积地带；（2）潮间带滩涂，指平均大潮高潮线与平均低潮线之间，即潮间带之间的泥质、砂质和岩滩等沉积地带；（3）潮下带滩涂，指平均低潮线以下的浅水区泥砂质沉积地带。其自然属性有：

第一，具有动态性。由于岸的类型多样，水流的作用以及含沙量等因素的影响，有的岸受水的冲刷，滩涂向陆地方向后退；有的岸堆积作用强，滩涂则向有水方向伸展；有的岸比较稳定，滩涂的范围也较稳定。

第二，具有资源性。滩涂是一种重要的地貌特征，我省海岸线漫长，达2290公里，相应的沿岸滩涂面积极为广阔。滩涂作为重要的土地资源和空间资源,在土地资源日渐匮乏的今天，充分利用滩涂 资源的意义，自不待言。

二、海域和滩涂的法律属性研究

（一）海域

我国法定的海域定义，是内水、领海的水面、水体、海床和底土。内水，是指中华人民共和国领海基线向陆地一侧至海岸线的海域。由于领海基线是指低潮线，所以这里的海岸线应该是指平均大潮的高潮线。这就表明，高潮线和低潮线之间以及低潮线以外至领海的空间范围都是海域范围。根据《物权法》第四十六条“矿藏、水流、海域属于国家所有”，这些海域都是归国家唯一所有。在海域国家所有的前提下，单位或者个人可以取得依法取得海域使用权。

（二）滩涂

依据现行法律和国务院批准的土地分类，滩涂属于土地范畴，土地管理部门一直是将滩涂作为土地来管理的。《土地管理法实施条例》第二条规定：“下列土地属于全民所有即国家所有：

（四）依法不属于集体所有的林地、草地、荒地、滩涂及其他土地”。根据《物权法》第四十八条“森林、山岭、草原、荒地、滩涂等自然资源，属于国家所有，但法律规定属于集体所有的除外”。滩涂存在国家和集体所有两种形式。单位或者个人也可以依法取得滩涂使用权。

（三）海域和滩涂在法律上的冲突及解决

《海域使用管理法》与《土地管理法》，均未将滩涂区分为潮上带滩涂、潮间带滩涂和潮下带滩涂，却都纳入其调整范围，海洋行政主管部门将滩涂界定为平均高潮线以下低潮线以上的海域，国土 资源管理部门将沿海滩涂界定为沿海大潮高潮位与低潮位之间的潮浸地带。现行法律将滩涂界定为土地后，并没有明确划分土地与海域的界线，现有的一些地规和规章所界定的滩涂范围，经常超过低潮线而延伸到浅海中。

在滩涂与海域之间必须有一条法律上的界线，笔者认为应当是海岸线。海岸线是指海水面与陆地接触的分界线，随潮水的涨落而变动位臵。一般指海边在多年的大潮高潮所达到的线。依据海岸线，海岸线向陆一侧的部分属于土地，则潮上带滩涂属于土地；而海岸线向海一侧的部分属于海域，则潮间带滩涂、潮下带滩涂属于海域。其主要理由有：

1、海岸线因其明确的地理概念，能够和国内法和国际法有关领海基线、内水、领海制度相协调配合，成为海洋和陆地的分界线，并且在实务管理工作中具体明确、可操作性强。

2、依此标准，潮上带滩涂按照土地管理的有关规定执行是可以的，也符合事物的本质属性；而潮间带滩涂、潮下带滩涂受周期性海洋潮汐影响，属典型的海洋生态系统，本身就是海洋不可分割的一部分，理应执行海域使用管理制度。

三、海域权属和滩涂权属的内涵和性质

法律权属主要有有两类，所有权和使用权。在所有权方面，海域属于国家所有，性质为物权之所有权，权利主体是国家；滩涂可以是国家所有，也可以是集体所有，性质也是物权之所有权，主体有国家和集体。在使用权方面，两者较为复杂，而且在实践中主要 体现在以使用权这种形式进行开发和利用。

（一）海域使用权的内涵和性质

1、内涵

海域使用权：是指申请用海的单位或个人，依法定程序并经登记而取得的，对国家所有的某一特定海域在一定期限内持续从事排他性的开发利用活动并享受其利益的权利。依据《物权法》第一百二十二条“依法取得的海域使用权受法律保护。”

海域使用权主要包括：(1)占有权，(2)使用权，(3)收益权，(4)转让权，(5)抵押权，(6)取回权和补偿权。其主要特征有：权利客体的特殊性；权利的派生性；支配性；用益性；期限性和有偿性。

2、性质

海域使用权应属何种性质的权利，主要有以下几种观点：“单纯物权否定说”认为，海域使用权具有民法物权的支配性、对世性的特征，但反对将其标的视为民法上的物；“物权说”认为，海域具有可支配性，符合民法上物的概念，故海域使用权为物权；“准物权说”认为，海域使用权非为民法上的物权，而在法律上视为物权，准用民法关于不动产物权的规定。

我国《物权法》采用益物权说。所谓用益物权，系指以一定范围内的使用、收益为目的，以支配物之使用价值为内容而在他人之物（主要是不动产）上设立的定限物权。用益物权是在所有权的权能与所有权人发生分离的基础上产生的，由非所有人对物享有的一 定程度的支配权；其标的物主要是不动产，其成立和实现以占有他人的不动产为前提；其设立的目的是对物为使用和收益，其支配的内容为物的使用价值。海域使用权是派生于海域的国家所有权而又与所有权相分离并受所有权人意志限制的权利，该权利的实现以对特定海域的占有为前提，以使用、收益为目的，以支付一定的海域使用金为对价，因此，其具备用益物权的基本特征，应定性为一种用益物权。并且海域使用权它不能归入建设用地使用权、农业用地承包权，更不可能归入典权、地役权，而是属于一种独立的用益物权类型，它满足了海域所有者直接支配海域以及通过市场优化配臵海洋资源方面的基本需求，解决了海洋资源所有与开发利用之间的矛盾。

同时，海域使用权的客体并非土地，与传统的用益物权相比，海域使用权具有自己的特征：

第一，海域使用权的客体具有复合性。传统用益物权的标的物为不动产，且限于土地和建筑物。而海域使用权的客体是特定海域内的地上地下土壤与其所含的资源（如矿产、生物等）。

第二，海域使用权的构成具有复合性。传统用益物权的构成，是以占有、使用、收益等权能作为要素。而海域使用权的构成，一方面以占有、使用、收益等权能作为要素，另一方面同时并存着在特定海域内从事盐田和深海养殖作业等权利。

第三，海域使用权属于具有公法性质的私权，传统的用益物权为私权，两者相比，海域使用权受公法影响更大。

（二）滩涂使用权的内涵和性质

1、内涵

滩涂使用权是单位或者个人依法对滩涂占有、使用、收益的权利，其并不是物权法上用益物权的一个独立的类别，而主要是指针对滩涂为客体的用益物权。

由于滩涂的利用方式大多是从事养殖，因而有的法律制度将使用滩涂的权利称之为“养殖使用权”。从物权法的角度来看，“养殖使用权”不是一个严谨的概念。其理由是：（1）在滩涂上可为多种方式的利用而不限于养殖，因而不能以养殖使用权概括使用滩涂的权利。（2）养殖使用权概念混淆了取得养殖许可与取得为养殖而使用滩涂的权利之间的区别。取得养殖许可与取得养殖区域的使用权，涉及两种不同的法律关系，不能混为一谈。

2、性质

滩涂使用权的性质为用益物权。利用滩涂进行农业目的生产，如滩涂养殖，为用益物权之土地承包经营权；利用滩涂进行海洋旅游开发，如作为海滨浴场的岸上部分，为用益物权之建设用地使用权。

四、海域权属和滩涂权属的法律关系

海域所有权和滩涂所有权的法律关系比较简单明确，海域所有权主体仅为国家，滩涂所有权主体为国家或者集体。在此主要研究海域使用权和滩涂使用权的法律关系。

（一）两者的联系

1、海域使用权与滩涂使用权都是设立在他人之物上的、以使用收益为目的的权利，从性质上讲同为用益物权，因而都具有他物权性、占有性、用益性、期限性等用益物权的一般特征。

2、二者均以许可使用制和有偿使用制为其基本制度。

3、二者都要受到一定的用途限制，滩涂使用权的设立要符合土地用途管制和土地利用总体规划，海域使用权的设立要符合海洋功能区划。

（二）两者的区别

1、权利的客体不同。海域使用权的客体是海域，滩涂使用权的客体为滩涂，前者由水面、水体、海床和底土构成，是一种立体空间，后者的范围一般限于滩涂，而且主要是潮上带滩涂。在地理分布、自然属性、用途等方面上都存在着重大差异，是两种不同的自然资源。

2、权利的内容不同。滩涂使用权的内容主要包括建设用滩涂和农业养殖用滩涂两种类型，而海域使用权的内容相对要广一些，包括养殖用海、盐业用海、港口用海、拆船用海、旅游用海、矿业用海、海底电缆与管线敷设、公益事业用海等诸多用海类型。

3、权利存续的期限不同。海域的生态复合性比土地要强，需要及时对用海情况进行调整，海上设臵的工作物也比土地上的建筑物年限为短，因而海域使用权的存续期限比滩涂使用权一般要短一些。

4、权利性质不同。滩涂使用权并不是用益物权的一个独立类型，而是根据滩涂使用目的，分为建设用地使用权和农业用地使用权； 海域使用权应是一种独立的用益物权类型，和土地使用权并存于用益物权这一开发的权利体系。

五、解决海域和滩涂权属矛盾问题研究

实践中发生的海域和滩涂权属冲突，只能选择一种法律进行调整，不能同时适用或者重复适用两种不同属性的法律。选择的依据就是客体的本质属性。海域权属主要是针对海域，包括内水、领海的水面、水体、海床和底土，所有权归国家；滩涂权属主要是针对滩涂，既属土地，理应排斥水体范围的，即只有潮上带滩涂，所有权归国家或者集体。

权属冲突，包括所有权和所用权的冲突，也包括使用权和使用权的冲突，以及所有权和使用权之间的冲突。海域所有权和滩涂所有权的冲突，可以通过立法或者法律解释，明确其权属性质和客体范围。在此基础上分三种情况解决：

1、存在滩涂使用权，但在潮间带滩涂、潮下带滩涂上没有形成海域使用权。如国家出让海域使用权，在同等条件下，滩涂使用权人有优先权，如其放弃优先权，没有成为海域使用权人，在有可期待利益的情况下，可以给其适当补偿。

2、存在海域使用权，但没有形成滩涂使用权，如日后出让滩涂使用权，其范围仅限于潮上带滩涂，海域使用权人有优先权，如其放弃优先权，没有成为滩涂使用权人，其海域使用权应受维护。

3、既存在滩涂使用权又存在海域使用权，如滩涂属于国有，并且权利客体存在交叉，主要是潮间带滩涂、潮下带滩涂，应由海洋、土地行政主管部门联合确定两个使用权的客体范围，两个使用权人可就变更产生的利益问题协商解决，不能达成一致的，受到损失一方可提起不当得利之诉，或者申请国家补偿或者国家赔偿。如滩涂属于集体，并且权利客体存在交叉，应依据法律，认定集体所有的滩涂限于潮上带滩涂，至于潮间带滩涂、潮下带滩涂属于国有，对于历史传统上由集体所有的潮间带滩涂、潮下带滩涂，国家必要时可给予适当补偿。这些区域应由海域使用权人享有。对于滩涂使用权人和所有权人的投入，以及可期待利益，由滩涂权人和海域使用权人协商，不能达成一致的，受到损失一方可提起不当得利之诉，或者依据国家征收的规定申请国家补偿。