怎样提升信用卡业务的战略地位

第一篇：怎样提升信用卡业务的战略地位

怎样提升信用卡业务的战略地位。

在发达国家，信用卡业务已成为商业银行的主要利润来源之一。如花旗银行的信用卡收入就超过其总收入的三分之一。而在我国，由于信用卡业务开展时间较短，其占银行整体收入的比重还很小，各银行对信用卡业务的重视程度都还不够。因此，应首先提高信用卡业务的战略地位，对其进行准确的定位，如是选择大市场份额主导(低成本领先)还是优质客户主导，或是针对某一细分市场进行，并对其在国内信用卡市场上短期和长期占有的市场份额进行预期，制定长短期发展规划。

在我国银行目前的组织结构中，信用卡多被归于个人金融部门下的银行卡部所辖。但是由于传统银行业务的决策流程比较缓慢，而信用卡业务的运作要求高度集中和独立。因此，应成立独立的信用卡部门，进行独立的成本收入核算和有针对性的人才招聘、培训和管理，这样才有利于提高信用卡业务在银行整体业务的战略地位。

2.提供个性化的信用卡产品。

要避免信用卡的同质化可首先在外观设计上展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡；其次，发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护，通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。当然，要提供个性化产品的前提需要先有针对性、准确地进行市场细分，根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。如广发行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市场，伴以一系列的女性优惠赢得不少市场。

3.简化申请、改善服务。

申请的便利性是吸引顾客的第一步。首先要简化申领过程，利用互联网便是捷径之一：可以在银行首页上增加指示信用卡的标符，或在网上提供详细介绍和申请表下载，直接提供网上申请，允许邮寄申请、邮寄卡片、上门服务等。在担保方面可采取与担保公司合作等灵活的担保形式。此外还应缩短信用评估时间，拓宽信用卡的销售渠道，可以通过与专业的评估和销售公司合作，在降低成本的同时取得较好的效果。

同时，银行也要不断改善用卡过程中的服务。如向用户推荐一个自动扣缴的储蓄账户，在用户借款免息日到期之前在指定账户自动扣掉全部或部分还款额，这样不但能帮助用户赚取一定利息又免去了对忘记及时还款的担心。

4.积极增加信用卡的附加价值。

国内银行的常见的附加服务主要是消费积分抽奖，此外还有一卡双币、IP电话、银证通等，但是各行发行的信用卡提供的附加服务仍然主要局限于以上这些简单的附加业务，而少有真正能体现信用卡持卡人特别身份的服务。国外常见的附加服务还有飞行积分、机场贵宾休息室、在特定商户消费的“虚拟代用币”、个人理财软件免费下载，开办客户俱乐部及交流论坛等。如花旗银行信用卡持卡人可以在全世

界的香格里拉饭店享受种种优惠与贵宾待遇，在全球各大航空公司享有预定机票的种种方便，在遍布美国国内外的商店享有优惠购物的便利等。

此外，信用卡的附加值还可以通过战略联盟来实现，典型的如与保险公司合作，在销售信用卡的同时配以保险产品，或与商家及其他战略伙伴合作。如渣打银行发行有ESPRIT渣打卡，用户在有了信用卡同时拥有了ESPRIT的贵宾卡，可享特别优惠。银行则可以从商户得到返利，有助于扩大银行的盈利能力。另外，还可与其他类型卡的发行商进行战略联盟。例如与CTRIP这样的商务旅行类网站合作，不但可以提高及销售，还可以利用其高端客户。

5.加强政府支持共同推动信用卡业务的发展。

信用卡不但是建立国内信用体系的重要手段，而且还有助于拉动国内消费需求。因此，除了银行方面需加强与资信公司的合作，尽快推广个人信用的使用范围，扩大信用卡的使用以外，政府应对信用卡业务予以支持，尽快地建立、健全全国范围高效的信用体系，并通过完善社会保障体系降低人们的预防动机，促进人们的信贷消费，提升大众对信用卡认识，增加对信用重要性的宣传，共同推动信用卡产业的整体快速发展。

第二篇：信用卡业务

银行业务之信用卡业务

摘要：信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。同时，信用卡也已经成为当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。下面将对信用卡的基本知识和我国的具体情况进行分析： 关键词：信用卡 监管制度 第二额度 信用额度 中国招商银行 中国工商银行CRM系统 贷记卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

二、基本特征

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

三、银行之间的比较：

由于每个金融机构所拥有的其各自的客户和业务都不同，并且每个公司都有其适合其自身的公司的章程。针对这些，下面就对其具有代表性的两个不同性质的金融机构的信用卡业务进行对比： 招商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行)取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金）预借现金交易金额1％，最低收取RMB 10元/笔

境外（含港、澳、台）预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔(有取现行为即收取，不分同城异地)利息为每天的万分之五 最长免息期：50天

多帐户管理：额度帐单还款日均共享 网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额)分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请

帐单日：每月5、10、15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次 卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元 招商银行信用卡 优点：

1、申办门槛极低，积分永久有效;

2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;

3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;

4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;

5、所有卡合一个账单(还款方便);

6、卡片种类多，图案设计美观 缺点：

1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);

2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一个账单(不灵活);

4、网付限额太低(500元)中国工商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)(此为异地取款手续费。本地本行取现免费)最长免息期：56天

多帐户管理：额度独立帐单日独立还款独立 网络支付： 需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；

电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改

卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币 特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请 优点：

1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;

2、取现手续费免费;

3、溢缴款领回免手续费;

4、挂失仅需20元;

5、网点多 缺点：

1、短信服务费2元/月;

2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少

由以上我们可以看出国有银行和非国有银行在信用卡业务上也存在很大的区别，都各自有着各自的优缺点。所以，在我们以后业务的选择上应该多方面的考虑其问题，选择最适合自己的。

四、监管体制：

8月11日，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）公开征求意见，信用卡行业有望迎来统一监管标准；而上述困扰信用卡领域的诸多问题也有望得到厘清和解决 据银监会相关人士介绍，银监会经过反复研究协调，从2009年开始，就启动《商业银行信用卡业务监督管理办法》的制定。

上述人士介绍，“《办法》几乎涉及到从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

1、严禁盲目发卡

据银监会相关负责人介绍，《办法》最重要的一个原则，便是信用卡发展必须符合商业银行经营发展策略和战略，不能盲目发展信用卡；其根本目的在于保护持卡人利益。

“从境外经验看，信用卡发行到实现盈利需要一定时间和规模，如果银行不顾及自身发展，盲目发卡，必然损害持卡人利益。”上述信用卡资深人士分析。

《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。

最引人注目的便是明令商业银行不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

“不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。”

“营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。”

另外，常见的信用卡客户信息泄露事件，也从制度上做了“严防死堵”——《办法》第36条明文规定营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包„„不得在未征得信用卡申请人书面同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。

另外，在业务准入方面，银监会明确金融机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项实施审批制；而对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等实施报告制。

2、三类人不得发卡

近年来，学生信用卡被过度透支、恶意消费的案件频频发生；此次，《办法》在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。《办法》第42条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。

办法还规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。

“过去，商业银行往往将信用卡业务做成独立于其他业务的业务，造成扭曲的激励机制，因此，不允许激励机制与发卡数量挂钩，不能将信用卡做成完全独立于内控之外的业务。”上述信用卡资深人士坦言。

3、权利义务对等

此次，在催收管理方面，《办法》除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。同时，《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

上述规定，背后体现《办法》制定者的又一大主导原则，一改过去持卡人与发卡行权利义务不对等现象。

据银监会相关人士介绍，该《办法》着重解决发卡银行、收单银行及相关利益群体和持卡人之间权利义务对等问题，“不能把任何一方的利益，凌驾到其他一方之上。”

权利与义务对等体现之下，之前普遍诟病的银行乱收费现象或许能得到遏制。在激活用卡方面，《办法》规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。

再比如公务信用卡，持卡人作为被动的接受者，之前普遍存在的收取年费现象也被认为是不合理的。

另外，此前信用卡领域普遍存在一条陷阱——凡使用密码交易视同持卡人交易，因此信用卡被盗后，责任更多由持卡人承担。新规之下，责任则更多由银行来承担。

同时，对于信用卡业务的其他参与方，诸如收单银行权利职责均有明确规定。比如第79条规定，对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。

中国银监会宣布，１１日起对《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，对单一采用发卡量计件提成的考核方式将被禁止。

征求意见稿从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，包括从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

根据征求意见稿，中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡／收单业务、设立营运中心、市场退出等事项将实施审批制；新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等将实施报告制。

在信用卡业务退出机制方面，银行应采取提请审批、提前３个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。在规范营销行为方面，征求意见稿对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定。

在激活信用卡方面，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对１８周岁以下未成年人发卡（附属卡除外）。

在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，征求意见稿还对不当催收行为作出了禁止性规定。同时，对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

银监会还要求银行必须对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为。同时，明确要求银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。

五、我国信用卡业务的发展前景和挑战

根据以上几个方面的讨论，我认为中国的信用卡业务发展应该有以下几种法则策略。

（一）以借记卡为大众化产品，进一步扩大国内市场近几年，借记卡网络日趋成熟，功能不断完善，营销手段丰富多彩，已经成为我国银行 卡中的优势产品。国内银行应该进一步稳固并扩大借记卡的市场份额，使外资银行进入中后，在借记卡市场上的竞争无立足之地，不战已败。

1.运用CRM系统细分市场，突出差异营销，实现深度效益。

CRM系统即客户关系系统，通过信息的采集、信息的分析及决策，对现有的客户进行 准确分类，识别对于银行来讲最有利可图的客户群，占领目标市场，并针对不同的客户群体 提供个性化的服务，达到提高客户忠诚度的目的。运用CRM系统所带来的亲情营销和贴心 服务将会为银行拓展更大的市场和创造更多的收益。

2.创造中华民族品牌——银联卡，提高国际竞争力。

2002年3月，中国银联股份有限公司正式挂牌成立，使中国银行卡“联网通用，联合发 展”的进程进一步加快。从目前“银联卡”的发行看，社会各界对“银联卡”有很高的认同感和申办热情，将会促使中国的银行卡产业高速发展。创立中华民族品牌银行卡是与外资银行竞争的必然选择，也是中国银行卡提高国际竞争力、占领市场的明智之举。

（二）以贷记卡为核心产品，培育优质客户群

1.借鉴国外经验，实现贷记卡业务的快速发展。

西方国家贷记卡的发行已有50多年的历史了，国内会员银行应该借助VISA和 MasterCard两大信用卡国际组织的优势，尽快学习借鉴国外银行发行贷记卡方面的成功经 验，迅速缩短与国外发卡机构服务水平的差距，实现我国贷记卡业务的快速发展。

2.建立一流的科技平台，与国外发卡机构站在同一起跑线上。

目前，贷记卡核心处理系统已经成为一种通用的解决方案，国内银行可以借助IT公司 合作开发、自行购买或采用战略外包等方式建立一流科技平台，使国内银行短期内在系统硬 件、软件和应用系统等方面与国外发卡机构站在同一起跑线上。由于我国个人信用制度还很 不健全，使得我国贷记卡业务的发展面临诸多困难。为降低贷记卡业务的经营风险，在中国 目前的状况下，银行可首先引进国外的“信用卡征信管理系统”（Credit Information System）和“信用卡的欺诈辨别系统”（Credit Card Fraud Detection System），根据中国贷记卡市场的特 点，对系统业务参数进行适合中国国情的改造和设置，以达到建立一流科技支撑平台的目的。

3.培养和造就一批高素质的信用卡从业人员

面对新的业务领域、新的零售市场，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场营销 意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，国内银行业仍无法与外资银行在 零售业务领域抗衡。为尽快掌握国外银行在贷记卡领域的管理模式和经营之道，国内商业银 行应采取多种方式吸收和培养人才。

4.解决好贷记卡发行初期的两大矛盾。

（1）.是解决好借记卡功能丰富和贷记卡功能单一的矛盾。目前，借记卡的功能越来越 丰富，客户使用借记卡的范围相当广泛。而贷记卡的功能除了循环消费信贷以外，只有小额 的ATM取现（作为透支）功能。因此，增加贷记卡的功能成为贷记卡市场拓展初期的首要 问题。增加贷记卡的功能，首先应从改善特约商户结构做起，只有拓宽特约商户领域，贷记 卡的循环消费信贷功能才能得到充分发挥。其次，国外贷记卡的发行经验表明，大力开拓贷 记卡的联名卡业务，可以为贷记卡创新出丰富多彩的新功能。贷记卡的功能还应与目前的消 费信贷业务结合起来，充分利用贷记卡手续便捷的特点，发展具有明确贷款用途的项目。贷 记卡的功能创新，一定要与服务功能的创新相结合，如提供网上购物通道、自助刷卡交费、手机银行、电话银行预约购物等，使贷记卡形成对客户包围式的电子化服务格局。

（2）.是解决好国内银行价格机制僵化与外资银行价格机制灵活的矛盾。贷记卡的价格 竞争主要表现在年费收入和贷款利率两个方面。由于外资银行实行的是市场化的利率政策，贷款利率可以随行就市，市场拓展初期肯定会调低贷款利率以吸引持卡人，同时保持较高的 年费收入。一旦占有市场，为了提高客户的忠诚度，外资银行将会在减免年费上做文章，而 保持较高的贷款利率。国内银行由于贷款利率没有放开，只能采取调低年费的价格策略。在 贷记卡市场拓展的初期，由于贷记卡消费具有临时性、应急性、小额性的特征，尽管使用频 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范风险的前提下，扩大贷记卡客户群体，增 加年费收入将是各商业银行提高收益的主要渠道。因此，我国贷记卡业务的发展如果要与外 资银行展开公平竞争，就必须拥有宽松的政策环境，在人民币存、贷款利率一再下调的情况 下，贷记卡的透支利率也该由惩罚性利率，纳入正常的贷款利率项下进行管理，因为贷记卡 的循环消费信贷业务本应属于资产业务范畴。只有价格机制由僵化变得灵活，国内的银行业 才有可能与外资银行展开公平竞争，我国贷记卡业务的生存和发展空间才会越来越宽，银行 卡产业化的步伐才会越迈越大。但在目前的状况下，国内银行可以先采取一些隐性的价格策 略与外资银行展开竞争。如提高计点积分的奖励额度等，此外国内银行业可以将免息还款期 的政策用足用好，制定合理的最低还款额。还可以通过产品创新与商户联合发卡等降低利率。如中国银行北京分行与庄胜崇光百货公司联合发行的中银消费信用卡，采取商家贴息的方式 发放贷款，客户不用支付贷款利息，尽享消费的便利，该项业务深受广大客户的欢迎。

（三）坚持借记卡与贷记卡互动发展的经营策略

国内银行业应尽快建立以借记卡和贷记卡为主的银行卡产品体系，改变过去以账户为中 心的管理模式，实现以客户为中心的管理模式，通过对客户的信息分析，了解不同客户的特 点，努力为客户提供多样化的金融服务，将借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能 有机地结合起来，通过互动发展实现银行卡产品量的扩张与质的提高。

1.坚持借记卡与贷记卡理财功能的互动。

坚持借记卡与贷记卡的互动理财，可以为持卡人提供更为全面的、更加完善的组合理财 服务。首先，借记卡的理财功能可以依存于贷记卡得到扩展和延伸。其次，贷记卡的还款方 式可以通过借记卡来完成。贷记卡内的消费信贷，可以通过现金偿还，也可以利用借记卡通 过银行代扣完成，还可以由客户利用自助设备、电话银行、网上银行等现代化的金融手段通 过借记卡的转账支付功能实现。国内银行应充分研究借记卡与贷记卡的理财功能，使其不断 丰富，不断完善，并尽可能为客户设计出贷记卡与借记卡的最佳理财组合方案，使借记卡与 贷记卡优势互补，理财功能更加强大，最终实现良性循环和互动发展。

2.坚持借记卡与贷记卡客户群体的互动。

现在国内已有几十家发卡银行，4亿多张银行卡中，仅有100多万张真正意义的贷记卡，卡均直接消费仅334元。实现借记卡与贷记卡客户群体的互动发展，可以使国内银行充分利 用现有的借记卡客户资源，促进贷记卡业务的飞速发展。我国银行现有的优质借记卡客户对 银行的经营理念、服务方式、信用卡功能有了较深入的了解，用卡意识较强，加上自身在业 务经营、商务往来中的整体和多元化服务需求，只要银行营销宣传和服务到位，借记卡客户 便会很快接受贷记卡。

六、总结：

随着零八年金融危机的发生，华尔街丑闻的不断出现，似乎真个世界的金融体系都处在恐怖之中。股票市场的动荡更是加深了这一恐惧。然而，我国也不例外，虽然也有很多的人说此危机对我国来说是挑战更是机遇，但是，我们也应该看到其中带来的消极的影响，就拿信用卡来说吧！以上我们也可以了解到关于信用卡业务的相关情况，和我国以后关于此业务应该注意的地方，而此阶段针对一些乐观的消费者来说他们使用信用卡消费有所增加，悲观的消费者却有放弃使用信用卡的想法。我觉得我们应该“知己知彼，百战百胜”，从各个方面去了解信用卡的相关知识，找出各个银行针对信用卡业务的优缺点，再找出最适合自己业务的。就像以上所说的先了解其基本知识，监管体制和不同银行之间的不同之处。就银行来说，也应该更多的了解其同业之间针对此业务的不同之处，每隔一段时间针对其业务对客户进行回馈，听取他们的意见，来不断的完善其自身的业务。同时我国的相关机构也应该更加注意对其的监督和管理，使我国银行的信用卡业务越来越完善。参考文献：

1戴国强《商业银行经营学》第三版

2.张辉《信用卡业务发展分析与策略》 金时网 理论动向专题 2003版 3 吴正治《在餐厅遇见巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：机关干部怎样提升业务能力？

加强业务能力建设，是机关干部胜任本职工作的重要基础，是建设先进机关的现实要求，只有具备过硬的能力素质，才能履行好担负的职责使命。那么，怎样提升业务能力呢？下面，我结合工作实际，谈几点粗浅体会，供参考。

一、坚持思维高起点工作才有高质量

思想是行动的先导，思维水平决定工作水平。实践证明，要想工作出精品、思维起点就要高，只有思考谋划上层次、工作才能上质量。作为机关干部，必须具有开阔的视野，一定要站在引领思想的制高点上谋划开展工作，从战略和全局的高度观察处理问题。只有这样，工作才能方向明、思路清，提质量、上水平，收到事半功倍的效果。在实际工作中，应注意弄清这样几个问题：

（一）弄清上级强调什么，进一步端正开展工作的着眼点。吃透上情，是做好工作的基本前提。上级的部署要求，带有方向性、全局性和指导性，是我们统一思想、提高认识、抓好工作的依据和遵循。只有全面领会上级工作部署，吃透上情抓落实，工作才能理清思路、把准方向、抓住重点，如果不看上情另搞一套，就容易偏离方向。我们抓工作要始终与上级的指示要求对表，始终紧跟上级工作部署，确保正确方向和质量效果。

（二）弄清领导关注什么，切实形成思考问题的聚焦点。机关是领导的外脑，一个重要责任就是把领导思考的问题理解好、把握好、深化好、落实好。这是因为，领导思考问题一般都是全局性的，站得高、看得远，他们的思想是机关思考问题的基本依据。只有贯彻好领导的思想，工作才能对上路、出质量。这就要求我们在谋划开展工作时，必须紧紧跟上领导的思路，把领导关注的问题作为努力的方向和工作的重点。比如，运用典型指导工作，始终是领导高度关注的问题，我们按照领导意图，积极做好典型宣传工作，深入挖掘典型线索，认真总结典型经验，集中推出了西安政治学院锻造高素质新型政工人才的先进事迹，在军内外广泛宣传，声势大反响好，充分反映了服务能打胜仗的使命担当，上级领导两次批示给予表扬。

（三）弄清发展趋势是什么，不断校正探索创新的瞄准点。把握发展大势，预测工作走向，有针对性地做好工作，才能掌握主动权，创造性地完成任务。我们无论抓什么工作，都要密切关注本领域的最新动态，注意研究新情况新问题，掌握单位建设发展的特点规律，确保各项工作与时代发展合拍、与形势变化同步，形成新的创新点。

（四）弄清基层需要什么，正确把握抓好落实的结合点。基层是部队工作的重心。只有摸清下情，知道基层所难所需所盼，工作才会接地气，才能真正落到实处、取得实效。能不能做到这一点，是检验机关作风实不实的重要标志。如果出的点子、开展的活动，脱离基层实际，形式多内容少，缺少实际意义，官兵就不会欢迎。所以，我们抓工作必须面向基层、面向官兵，眼睛向下，重心下移，扑下身子，人往一线走，劲往末端使，根据基层需求，谋划设计工作，切实把资源和力量用在服务基层、促进长远建设发展上。

二、多打提前量才能化被动为主动

机关工作具有从属性、被动性和服从性特点，处理不好就会疲于应付。在这种情况下，要防止工作中的被动局面，取得工作主动权，就必须有超前思考的意识，打一些提前量。在抓工作中，一定要想在前、谋在先，防止因准备不足而仓促上阵、因计划不周而凑合应付、因缺乏深思而影响效率、因不留余地而紧张被动，确保有更大的精力、更多的时间、更快的速度、更高的质量抓好落实。

（一）抢先一步为领导留足时间，变“推着走”为“主动干”。防止工作被动的有效办法，就是把更多的时间留给领导，让领导有比较充裕的时间深入思考。这样，既便于取得领导更多的指导和帮助，同时也为自己留有余地，应付变化的情况，防止出现时间重合、工作叠加、多头作业的现象。因此，我们在完成各项任务中，要坚持思想上不等不靠，工作上提前介入，对有时限要求的工作，要争时间、抢速度，加班加点地突击；对没有时限或时限要求比较宽松的工作，要早安排、往前赶，不能推一推动一动，更不能拖着不办；特别是重点工作，更要做到早谋划、早准备、早启动、早落实。一是重要事项要提前汇报。受领一项工作任务后，一定要提前拿出意见建议，早点让领导定夺，给抓落实留下充足的时间。如果事到临头才匆忙请示报告，不给领导考虑时间，逼着领导划圈，这是不可取的，也是请示工作的大忌。万一领导认为你的意见不妥，要求重新拿方案，时间就来不及了，工作将会非常被动。二是文字材料要提前呈送。组织重要活动，往往需要为领导起草讲话材料。那么，什么时间呈送讲话材料，也是有学问的。有一点需要注意，就是宁早勿晚，不能等领导催促才急急忙忙地拿出来。任务再重，时间再紧，也要提前呈送，一般要提前3天以上，为领导提出意见后进一步修改赢得时间。三是领导活动要提前协调。领导工作繁忙、事情比较多，我们拟请领导参加的活动必须提前协调，这样才能“号住”领导的时间，保证各项活动按计划顺利实施。如果只是自己在办公室里设计，不考虑领导有没有时间，就容易出现“撞车”的现象，甚至会做一些无用功，造成工作被动。

（二）提高速度为自己挤出时间，变“不可能”为“有可能”。事事讲究速度，对企业来说意味着经济效益，对机关意味着工作效益甚至是政治效益。尤其在信息高度发达的今天，谁拥有了速度，谁就能赢得主动。我们不提倡加班，也想尽量减少加班，但对手头上的事，要尽量往前赶，任何时候都不能拖拉，这既是做好工作的需要，也是一种作风培养。要有挤时间、抢时间的精神，对上级指示、交办的事项、定了的事情，要迅速行动，心中要树立倒计时牌，不能左顾右盼，观望拖拉；对那些涉及全局的大项工作，要合理调配力量，提高速度打“速决战”，集中力量打“攻坚战”，这样就能把困难克服掉，变“不可能”为“有可能”。比如，我们组织西安政治学院典型宣传，工作量很大，时间很紧，只有二、三个月时间，按照一般推出重大典型的周期，是无法完成的任务。在困难面前，我们没有退缩，而是加班加点与时间赛跑，春节一过就提前进点采访，没白天没黑夜地干，超负荷工作，以超常的效率、最短的时间，做好事迹整理、素材挖掘、故事集编写、通稿撰写等一系列工作，文字量达几十万字，高标准完成了宣传前的准备工作，为协调各大媒体集中采访宣传争取了时间、奠定了良好基础。

（三）勤于积累为展开工作赢得时间，变“无备而战”为“有备而为”。工作上赢得时间，不单单是多打提前量的问题，还有一个素质积累的问题。如果我们平时的积累不够，既没有知识和资料的积累，也没有能力和经验的积累，脑子空空没有多少东西，工作难免会抓瞎。只有平时有所积累，用时才能厚积薄发、信手拈来，以最短的时间出最好的成果。一方面，要多积累工作经验。工作经验是宝贵财富，是完成任务的重要支撑。为什么一些“老机关”组织活动办法很多，关键就是他们看得多、经历的多，有深厚的实践经验积累，知道组织活动的程序，懂得开展工作的方法，明白需要注意哪些事项等。这些年，我们组织的一些重大活动之所以都很成功，一个重要原因，就是善于把以前好的经验、好的思路、成熟的套路借鉴运用到工作中。比如，组织党委中心组学习调研成果评比，我们充分学习借鉴有关部门组织类似成果评比的经验做法，科学制定评分标准和评比程序，想细做实每一个环节，虽然是第一次组织，但评比工作搞得很正规、很严密，评比结果很有说服力，公布后参评单位很服气。再比如，保卫工作业务性、专业性很强，每侦办一个案件、完成一次专项任务，我们都把得失总结一下，把经验交流一下，将每个人的收获变成大家的财富，不断提高办案水平。另一方面，要多积累工作资料。资料是写材料的拐杖，是巧妇手中的米，从某种程度上讲，占有资料全，材料的定位才准；占有资料多，材料的知识含量才高；占有资料新，材料的可读性创新性才强。要想写好材料，首先要爱积累、会积累资料。比如，部领导在新闻骨干培训班上的讲话，政策性、专业性比较强，担负起草任务的同志虽然没有直接从事新闻宣传工作，但由于平时注重收集这方面的资料，在认真学习研究相关资料后，很快形成了思路，结合直属单位实际，写出了高质量的稿子，领导很满意。

三、事情再多也要着眼于提高素质

提高素质是机关干部的永恒课题。机关工作特别是重点工作，综合性强、标准要求高，对承担者、参与者是一个全方位的历练，是砥砺素质的很好平台。可以说，凡是能力素质过硬的机关干部，都是大项工作压出来的、急难任务逼出来的、长年累月磨出来的。在机关什么是最大的福利？如果讲高额的工资、很多的外快、轻松的工作，不仅不现实，而且像慢性毒品，让你拥有暂时的安逸舒适，实际上是废了你的武功，消磨了你的意志，耽误了你的发展。只有珍惜锻炼的平台，具备过硬的素质，这才是无形的资产、金不换的福利，是在机关立住身、站住脚，在今后能够发展进步的本钱。所以，工作多、任务重、压力大，不是坏事，而是好事。我们要把完成任务的过程作为摔打磨练的过程，作为提高素质的过程。我到局里工作以来，有一点感触很深，就是大家工作积极性很高，布置的工作，谁也没有推卸过，总是自觉自愿去干；来了任务，都想多承担一些，多一点实践锻炼的机会；干完一件事情，注意反思其中的成败得失，总结经验教训，特别是领导改过的材料，哪怕是一个小呈批件、小通知，也注意拿过来进行比较，看看其中的差距在哪里。那么，通过哪些途径提高素质呢？

（一）多干工作。纸上得来终觉浅，实践才能出真知。干与不干、干得多与干得少，是决定一个人能力强弱和作为大小的关键因素。理论可以灌输，知识可以积累，而能力必须在实践磨炼中逐步生成。许多工作只有多亲身经历，才会有更多的切身体会，才会深入进去把握规律。多干的人才会多能，今天的能者正是昨天的不能者不断地“劳”转变过来的，能者只有经过更多地“干”，素质才会更高更强。所以，有任务才会有经历，有实践才能有能力。任务多、出力多、流汗多的人，虽然会辛苦一些，付出多一些，但从长远看，得到的锻炼多，干出的成绩多，能力提高快，进步也会快，归根到底不吃亏。大家要始终把多干工作当成提高素质的重要途径，在多干中经受历练、积累经验、增长才干。只有这样，才能不断提高素质、增长本领，才能赢得组织的信任和器重，争取更多更大的锻炼提高空间。

（二）多压担子。人的潜能是无尽的，但也都是有惰性的。时间越充足，生活越舒适，越是容易让年华似流水般虚度，就像断了线的风筝，虽然无拘无束，但终究会掉下来。“井无压力不出油，人无压力轻飘飘。”只有保持适度的压力，才能更好地激发潜能、克服惰性，不断提升素质。大家要充分认识到，领导给活干是一种机遇，应该倍加珍惜；领导交任务是一种信任，应该勇于担当；领导压担子，是一种关心，应该不负厚望。当然，我们还要把握好压力与心理承受力的关系，做到心中有压力，又不被压力所左右，将压力转化为动力，把动力变成作为。

（三）多放单飞。独立完成任务是机关干部成长进步的重要途径。一个人要成为独当一面的业务尖子，就应当多一点独立思考、独立操作、独立反思、独立完成任务的机会，机会越多，受锻炼越大，提高越快。一个机关干部之所以能够顺利地成长进步，是在独立完成任务的过程中，经过摔打磨炼，甚至挫折失败，不断地充实完善逐步走向成熟的。因为，每独立受领一次任务，就是一次学习提高的机会；独立完成任务的过程，就是不断丰富自己、完善自己的过程。一个称职合格的机关干部，正是通过一次次的独立完成任务，才使自己对机关的工作由不熟悉到熟悉，由不适应到适应，由不胜任到胜任的。我们只有不断地提高自己独立完成任务的能力，才能逐步成为一名称职合格的机关干部，发展的路才会越走越宽。实践证明，在时间紧、人手少的情况下，多放单飞可以提高工作效率，也可以强化独立完成任务的能力。

（四）多搞总结。总结的过程，是对工作实践进行回顾思考、归纳概括、提炼升华的过程，是把感性认识上升为理性认识的过程。毛主席多次讲过，“我是靠总结经验吃饭的”，“总结好，大有益”。科学的总结，可以去掉工作中的盲目性，增强工作的有效性。而不总结或不善于总结，就可能徘徊不前。为什么一些同志看问题的站立点高，提出的观点新，工作完成出色？重要的一条就是善于总结。只有不断总结，才能变经验教训为宝贵“财富”，使自己认识问题、解决问题的能力不断提高，避免简单机械地低级循环。因此，我们每做完一件事情、完成一项任务，都要在脑子里滤一滤，想一想整个工作过程中，哪些是得当的，哪些是欠妥的，哪些是有效的，哪些是徒劳的，有哪些规律可循，然后从中得到启迪，使工作水平不断提高，工作落实更有成效。

四、任务越重越要培养团结协作精神

机关工作具有很强的整体性、关联性和协作性，搞好团结协作是确保机关这台机器高效运转的重要保证，也是理顺关系、凝聚人心、激发活力的必然要求。一个局就是一个整体，团结起来才有战斗力，劲往一处使才能形成铁拳头。否则，就形不成良好的风气，更难以完成繁重的工作任务。回顾我们完成的一些大项工作任务，许多打的都是团体赛，靠的都是整体合力，正是大家在大项工作中精诚团结、相互帮助，拧成一股绳，形成一盘棋，才保证了各项工作的圆满完成。在培养团结协作精神方面，我感到要努力做到三靠：

（一）靠很强的亲和力承受工作上的压力。一个有成绩的集体，必然是一个团结和谐、有亲和力的集体。搞不好团结，工作环境不宽松，内部关系不顺畅，对单位是一个悲剧，对个人是一种悲哀。这种团结不仅体现在工作上的协作，更重要的是情感上的融洽与和谐，这是保证行动一致的坚强纽带，也是战胜工作压力、精神压力的强大力量。有了建立在深厚感情基础上的团结，一个单位就会像家一样温暖，就会产生强大的亲和力和向心力。

（二）靠拼命精神克服头绪多、任务重的矛盾。机关工作任务很重，要求很高，材料很多，时间很紧，要想提高素质、胜任本职，没有顽强拼搏的精神是绝对不行的。看看我们身边的同志，凡是工作成绩突出的，能力素质强的，在工作中挑大梁的，哪一个不是以单位为家、以事业为重？哪一个不是苦干实干、加班加点换来的？我们局的工作基本没有淡季，大项任务接连不断，而且随时会有临时性、突击性的工作，必须有一种拼命精神才能高标准完成任务。这些年，我们局一些工作任务之所以完成得比较圆满，就是因为大家做到了这一点。比如，强军战歌歌咏活动，时间跨度长，涉及单位多，是近年来我们局组织活动参与人数最多、组织难度最大的一次。各单位教唱学唱从零开始，人员难集中、时间难安排、排练缺场地等问题非常突出；歌咏比赛和歌咏大会接续进行，工学矛盾多，组织工作环节多，需要协调的事项多；经费保障有限，舞美、音响、灯光等必须搞好；上级领导非常关注，提出很高的标准和要求。在这种情况下，我们迎难而上，连续作战，一连几个月很操劳、很辛苦、很尽力，有的同志不仅节假日不能休息，甚至白天晚上连轴转，吃不好睡不香，作出了许多牺牲，表现出强烈的事业心责任感。正是凭着这样的精神，我们克服了种种困难，歌咏活动取得了很好效果，在全军比赛中名列前茅，广大官兵评价很高，上级领导专门批示给予表扬。可以说，许多工作之所以成精品、质量高、效果好，都不是轻轻松松得来的，而是在吃苦受累中拼来的，是用辛勤汗水换来的。如果整天到点就想走，手中那么多任务还不想加班，不愿下一番苦功夫，总想应付、对付、凑合，不可能干好工作、提高素质，更不会取得好成绩。

（三）靠相互补台形成完成任务的整体合力。团结出凝聚力，团结出战斗力，团结出执行力。部队常讲，相互补台、好戏连台，相互拆台、一起倒台。机关每个局都是一个协作的整体，看起来每个同志各管一摊，作了相对分工，实际上不可能绝对分得那么清楚，各项任务的圆满完成，决不仅仅是个人能力水平的简单迭加，而是相互补台、发挥整体作用的结果。从我们局来看，大家虽然担负的任务不同，工作各有分工，但在大项任务面前，从来分工不分家。平时有了大项任务，大家都是有思想出思想，有资料出资料；遇到比较紧急的事情，负责这项工作的同志不在家，其他同志自觉地接着干；一个人手头的工作没做完，又要执行其他任务，另外一个人会主动揽过来。没有人因多干了点工作而说说讲讲的，没有叫苦叫屈的，更没有拖延误事的，这一点很难得。比如，组织学习贯彻习主席系列重要讲话精神集中培训，局里注重搞好统筹协调，宣传组、保卫组的同志一起上，大家相互帮助、分工协作，有负责组织会务的，有起草讲话材料的，有进行宣传报道的，有协调食宿保障的，有搞好安全管理的，每名同志尽心尽力、尽职尽责，叫干啥就干啥，放到哪里都积极发挥作用，保证了培训工作的圆满顺利。还有，在一些具体事上，大家也注意相互补台，工作中哪个同志想的不周或出现失误，其他同志能够及时提醒，一些差错在局里内部就消化纠正了。我们局一年出手那么多材料，完成那么多大项工作，之所以没有出现大的差错和纰漏，靠的就是严谨细致的工作作风，靠的就是关键时候的及时补台，靠的就是相互之间的帮助把关，靠的就是每名同志维护集体形象的自觉行动。

第四篇：怎样理解中国特色社会主义文化的战略地位

怎样理解中国特色社会主义文化的战略地位？

一、要站在新的历史起点上，充分认识社会主义文化建设的重要性。面对国际国内的新形势，中国作为发展中国家，必须在发展经济的同时，增强自己的文化力量，增强软实力。因此，“推动社会主义文化大发展大繁荣”，是时代的呼唤，发展的战略。

二、文化建设要积极为构建社会主义核心价值体系服务。我们要充分认识到，建设社会主义核心价值体系就是要巩固马克思主义在意识形态领域的指导地位，坚持不懈地用马克思主义中国化最新成果武装全党、教育人民，用中国特色社会主义共同理想凝聚力量，用以爱国主义为核心的民族精神和以改革创新为核心的时代精神鼓舞斗志，用社会主义荣辱观引领风尚。

三、调动各方力量全面建设和谐文化。要调动新闻媒体、文学艺术等传媒界人士的积极性，坚持正确导向，制作、生产弘扬社会正气的精品力作。要在青少年中，大力倡导社会主义荣辱观，培育文明道德风尚。各级政协组织和政协委员要发挥优势，围绕文化建设积极调查研究，为建设和谐文化建言献策。

四、弘扬中华文化，推动赣南文化发展。赣南的文化资源得天独厚，我们要充分发挥红色文化、客家文化、宋城文化、理学文化、堪舆文化等优势，打好共和国摇篮、客家摇篮、宋城博物馆、理学渊源之乡品牌。

五、大力推进文化创新和文化体制改革，增强文化发展活力。建立引导有力、激励有效、宽松和谐、活跃有序、不同主体踊跃参与的艺术创新机制，解放和发展文化生产力，创作出更多无愧于伟大时代、深受人民欢迎的艺术精品。

如何理解中国特色社会主义文化建设的战略地位？

理解中国特色社会主义文化建设的战略地位，必须充分认识中国特色社会主义文化是社会主义的重要特征，是社会主义现代化建设的重要目标和重要保证。（1）中国特色社会主义文化是社会主义社会的重要特征，是社会主义制度优越性的重要表现。①中国特色社会主义文化是社会主义社会有机统一体中的重要组成部分。社会主义社会不但要有高度发达的民主政治和物质文明，而且必须要有高度发展的精神文明。只有经济、政治、文化协调发展，只有物质文明和精神文明都有高度的发展，才是有中国特色的社会主义。②中国特色社会主义文化是社会主义区别于其他社会的重要标志，是社会主义制度优越性的重要表现。一方面社会主义社会同其他社会的区别，不仅表现在经济和政治方面，而且表现在思想文化方面、精神文明方面。另一方面，社会主义经济、政治、文化，互为条件，互相促进，有机统一，中国特色社会主义文化是社会主义制度优越性的重要表现。（2）中国特色社会主义文化是社会主义现代化建设的重要目标和重要保证。①中国特色社会主义文化是使我国现代化建设沿着正确方向发展的保证。我们所进行的现代化建设是社会主义的现代化建设，必须坚持社会主义的方向而不能偏离这个方向，这就需要建设以马列主义、毛泽东思想、邓小平理论为指导的中国特色社会主义文化加以保证。②中国特色社会主义文化为社会主义现代化建设提供强大的精神动力和文化支持、智力支持。首先，社会主义现代化建设事业是亿万人民群众共同的事业，必须凝聚和激励全国各族人民团结奋斗。建设中国特色社会主义文化，最重要的是全社会形成共同理想和精神支柱。有了共同理想和精神支柱，才能使全国人民同心同德，最终实现现代化的宏伟蓝图。其次，当今世界，衡量一个国家的实力，不单看军事和经济实力，而且看包括经济、政治、军事、文化等各方面力量在内的综合国力。加强精神文明建设，可以为社会主义现代化建设提供文化和智力支持，可以增强我国的综合国力。③中国特色社会主义文化为社会主义现代化建设创造良好稳定的社会环境提供保证。没有安定团结的政治局面，现代化建设就无法进行。加强中国特色社会主义文化建设，营造良好的文化环境，提高社会文明程度，抓好法制教育，普及科学知识，为巩固和发展现代化建设所必需的安定团结的社会环境，提供强有力的保证。

第五篇：交通银行信用卡怎样

交通银行信用卡怎样

作者：金投网

年费：

交通银行太平洋贷记卡的首年年费会在您成功申请贷记卡后的第一个账单日自动收取并记入贷记卡的人民币账户。以后的年费，在相应的账单日会自动收取。

目前交行信用卡的年费政策为首年免年费。现在银行新规定不开卡是不收年费的，开卡了第一年至少刷6次卡免第二年年费，也就是说一年刷6次就免次年年费了！

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取现：

（1）境内按交易金额的1%收取，最低人民币10元。Y-POWER卡境内人民币取现，无论同行跨行同域异地，手续费一律低至5元/笔。

（2）境外通过银联取现，按交易金额的1%加上人民币12元收取，最低人民币15元。境外通过VISA/MASTER收取交易金额的1％，最低每笔5美元。

预借现金没有免息还款期，其利息从记账日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收。