信用卡发展规划与管理

第一篇：信用卡发展规划与管理

加强国家对信用卡产业的统一规划和管理

信用卡是社会经济发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的一个基本的生存要素就是应当在统一的有序的市场中生存和发展。我国目前正处于社会主义市场经济的初级阶段，信用卡产业作为一个较为新型的产业，其产业机构的调整、产品的开发与利用、产业规模的发展、产品市场的竞争等等，都不能脱离社会主义市场经济的有序发展这样一个大前提。因此，我国的信用卡产业发展必须纳人社会主义市场经济运作的模式中，在国家统一规划、统一管理的原则下逐步形成信用卡产业的规范、规模化发展，实现我国信用卡产业发展的整体目标，从根本上提高我国信用卡产业在经济全球化发展态势下的国际竞争力。为此，应当做好以下两方面的工作:

第一，建立统一、协调的信用卡管理机构。我国目前信用卡产业管理政出多门，在中央包括中国人民银行、银监会、国家发改委、财政部、商务部、信息产业部以及海关、外管局等行政机关和部门，在地方则包括各级政府职能部门以及专门设置的机构、公司和各级银行分支机构等等。由于职能划分不清晰，机构设置多有重叠，加之互相之间缺乏必要的沟通、联系和协调，致使各自为政、各行其是、政策文件脱离实际、文件内容相互矛盾的现象十分严重，并导致信用卡产业发展过程中的多头监管、重复监管、监管缺失、监管错位等等。这种状况如果继续维持下去，不仅不利于我国信用卡产业的整体协调、规模化发展，而且还会给信用卡产业发展造成安全上的隐患。因此，有必要建立起统一、协调的国家信用卡产业管理机构，承担起我国信用卡产业统一领导、协调发展的管理责任。在目前专门的管理机构尚未成立的情况下，要强化政府主管部门的领导责任，加强对各职能部门的领导和协调，做到明确各自职责，防止政出多门。第二.建立统一、规范的信用卡经营体制。在过去几十年全球信用卡产业发展的过程中，经过多次信用卡机构的收购、兼并浪潮后，整个行业更加统一、规范化了，例如目前在美国，排名前十位的发卡机构占到整个市场份额的80%以上，这就足以保证了信用卡市场的集中运作。我国信用卡产业至今已经走过20余年的发展历程，虽然期间由于“金卡工程”的实施，由中央政府出面组织成立了中国银联公司，在全国范围内实现了联网通用，使过去存在的封闭经营的状况得到很大程度的改观，但随着国内信用卡产业的发展，我国目前的信用卡发卡机构数量已经达到近200家，从根本上来说，各商业银行最初运用于信用卡产业发展过程中形成的那种“大而全”、“小而全”的分散式经营管理的模式仍然沿用至今，而这种经营管理模式的最大弊端就在于封闭运作、互不兼容、多级管理、条块分割，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，低水平的重复建设，由此也导致专业化程度低、组织管理混乱、信息难以共享、风险难以控制、整体资源浪费、规模效应无法体现、对社会分工利用不足、经营成本居高不下等问题的出现，妨碍了信用卡经营效益与服务质量的全面提高。为加速我国信用卡产业的发展，从整体上提升我国信用卡产业的竟争实力，我们认为有必要在全国范围内建立起统一、规范的信用卡经营体制，统一协调国内各商业银行、发卡机构之间在信用卡产品开发、风险管理、市场推广以及整个运营中的合作，以加快促进我国信用卡产业走统一协调、联合发展、高度专业化的道路。

为使我国的信用卡产业能够获得规范化、规模化、专业化的发展，在建立统一、规范的信用卡经营体制问题上，可以考虑改变我国目前信用卡经营体制的现状，在组织结构上成立由中国人民银行统一领导的、有各商业银行和信用卡职能部门参加的专业信用卡公司，负责协调各商业银行之间在信用卡产业发展上的相互合作与支持，专门负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度等规章制度的制订以及信用卡的同城与异地清算系统、授权系统和止付系统等等;同时，由于信用卡产业作为传统金融业务与现代信息技术相融合的产业，带有交叉产业的明显特点，其业务经营内容可以分为产业供应商、制发卡商、销售商、终端服务商、用卡信息交换商、结算服务商、应用信息服务商等，这就决定了专业化分工协作将是信用卡产业发展中的一个必然趋势，因而建立起相应的专业化产业机构和部门、完善专业化分工体系也是促进我国信用卡产业发展的必要措施。通观国外信用卡产业发展状况，信用卡的专业化管理、发展和服务已经是十分普遍的做法。自2002年起，我国的一些商业银行相继成立了信用卡中心，专门负责本行的信用卡业务发展，2002年又成立了中国银联公司，协调国内商业银行之间信用卡产业的合作和联网运营，使我国信用卡产业初步走上专业化发展的道路，此外，一些专门从事信用卡发卡系统开发、卡片制作、卡片营销和资料建档的专业化服务机构的出现，也为我国信用卡产业的专业化起到了积极的促进作用。但我们认为:要使国内信用卡产业达到具有相当规模的专业化发展程度，从整体上提升我国信用卡产业在国际市场上的竞争能力，这些做法显然还是远远不够的。西方信用卡产业发达国家的发展经验证明，对信用卡业务实行专业化管理和服务，可以使信用卡业务从产品开发、市场营销、客户管理到风险防范等各个环节都能够得到极大的加强，有利于改善信用卡受理环境以及信用卡业务的开展和经营效率的提高，对促进整个信用卡产业的发展是十分必要的。如果能够将我国信用卡产业的发展纳入统一规范、专业管理、协调发展的道路上来，相信我国的信用卡产业也将会迈上一个新的发展阶梯。

第二篇：信用卡与储蓄卡

支招教你怎样去辨别信用卡和储蓄卡

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 浏览：2611| 更新：2013-04-30 13:43| 标签： 信用卡

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4分步阅读

银行发行有那么多的卡，大家如何辨别那个是信用卡，那个是储蓄卡呢，下面就交大家一些常见的辨别信用卡和储蓄卡的常用方法。

工具/原料

 银行卡

方法/步骤

1.1

1.信用卡正面印有有效期和持卡人姓名的拼音，而储蓄卡没有。

2.2

2.信用卡卡号都是凸印的，储蓄卡卡号通常是平面印刷。

3.3

3.信用卡背面印有7位数字号码，而储蓄卡没有。

4.4.信用卡的背面，有“此卡签名后方可有效”或类似字样，储蓄卡的背面只有“持卡人签名”字样。

5.55.信用卡都有激光防伪签；约90%的储蓄卡无激光防伪签。

END

注意事项

 以上是分辨信用卡的一些通用方法

具体区别以银行规定为准。如有疑问，请拨打您所持银行卡背面的客服热线。

储蓄卡和信用卡的区别

1.1

1.办理的难易性：储蓄卡胜。

只要你有身份证（现在一般都是二代的)，你就可以到银行去为自己办理一张储蓄卡了。但是如果你只有身份证，你去办理信用卡的话，银行就要考虑你的收入水平，社保，资产等了，能不能发卡给你，还真不一定了。

2.关于年费：信用卡胜。

现在几乎很多银行的储蓄卡都要收取年费，一般都是10元不等，当然也有银行推出了不需要缴纳年费的储蓄卡，毕竟这很少。而信用卡就不一样了，尽管年费高达数十元或者一两百元，但是只要你在一年内刷卡几次就可以免除下一年的年费了。

3.安全性PK。

可以这样说，储蓄卡和信用卡都是刷卡行为，或者通过网上交易，或者移动端的设备进行。只要有交易，就会存在风险。因此，在使用储蓄卡和信用卡的时候，都要保护好自己的密码。如果在使用开通了网上银行的储蓄卡的时候，也要确保电脑上装有必要的安全软件，学会使用网银盾等

4.是否支持透支。

一般情况下，储蓄卡是不支持透支的。而信用卡就不一样了，就有这个透支功能了。透支功能对于一时的急需还是很有帮助的，但就怕控制不住自己，盲目去透支，这样就会造成一些不必要的麻烦了，学会理性消费还是很有必要的。

5.与生活的关系。

在生活的功能上，信用卡无疑是要更胜一筹。比如说，商场，酒店消费积分，乘坐地铁和公交也可以刷信用卡，出国旅游，消费，购物的时候使用信用卡就很方便了。而储蓄卡就没有这么多花样了，不过要是储蓄卡开通了网上银行，在网上购物，还款，转账等也是很方便的。

6.对个人信用的影响。

可以这样说，由于储蓄卡没有透支功能，通过储蓄卡产生的每一笔

支出和消费都是自己的，自己爱存就存，爱取就取，银行管不着。而信用卡就不一样了，每个月都有账单日和最后还款日，如果自己逾期还款了，信用就会出现问题，就会影响自己正常的生活，工作了。

1，信用卡与储蓄卡用处和功能都是不一样的！

用处和功能：储蓄卡是作为储蓄钱来用的，是一种现金交易的功能主要是储蓄钱的！信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，功能是持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。

2.信用卡与储蓄卡的年费也不一样的，信用卡一般首年都免年费，次年才会收取年费，最低在100多RMB，储蓄卡的年费最多几十元RMB

3.信用卡与社保卡的关系是：因为可以通过社保卡来证明你有稳定的工作与稳定的收入，社保卡是银行来评判信用分的一种证明！

4.信用卡优势：1）持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款

2）方便使用，出门不需要带现金，信用卡可以消费与取现！

3)刷信用卡消费，有积分换好礼，在一些网上购物还有优惠

4)每张信用卡每年都推出各项市场活动，例如：电影票半价，旅游点半价、、等等

5)信用卡使用比储蓄卡更安全！

6）信用卡可以当作储蓄卡来用，因为信用卡都含有储蓄卡的所有功能！

储蓄卡优势：就是可以储蓄钱，年费便宜，不会造成透支，刷爆的事情发生

办理比较简单，当时办理，当时就可以下来使用！

5.信用卡办理不简单，不同储蓄卡办理，信用卡办理，不同情况需要提供的材料也不同，最基本的材料是：信用卡申请单，身份证复印件，后面的材料是根据办理人的情况来提供的，例如：社保卡，工资单，学历证明，工作证，收入证明、、等等

而且信用卡申请时间一般为半个月才会下来，并且信用卡申请不一定会通过，银行会通过你提供的证明材料来给你信用打分，如果总分低于60分，就不通过，你的信用卡申请就是失败的！

想详细了解，你可以打银行信用卡中心的服务热线来了解！

第三篇：信用卡风险管理策略

浅析信用卡风险管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信银行信用卡中心 徐斌 来自： 《银行卡受理市场》

从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用卡产品。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，在开办信用卡业务的开始，即应建立风险防范机制，做到“未雨绸”，则是各发卡银行所要共同采取的策略。

一、信用卡业务的风险种类

分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

（一）信贷风险

信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。

信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

1.无抵押贷款的隐含风险。

与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

2.循环贷款的隐含风险。

由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。

3.客户资料简单的隐含风险。

各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

4.Mark-up机制（超额使用）的隐含风险。

信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

5.代理授权的隐含风险。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。

（二）欺诈风险

信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。2.假冒申请。

一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。3.伪造信用卡。

国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。

4.网上冒用。

发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料（卡号、密码等）很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。

以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。

二、信用卡的风险管理策略

根据目前国内的信用卡发展趋势，完全有理由相信，信用卡将是今后几年国内发卡银行努力拓展的重要战略产品，而市场竞争也会愈演愈烈。对发卡银行来讲，要向市场推出新的产品，必须采取积极进取的市场营销策略，这是首要之举。但是从整体产品发展战略上看，建立起一套完善的风险管理和控制策略也是必不可少的。只有两者并举，信用卡才能在推向市场之初，即有安全保障。其实，信用卡的风险管理与其产品信贷周期的每一部分都是紧密相关，从产品的设计开始，它已经在扮演重要的角色。从宏观角度看，一个完善的风险管理策略包括市场策略、利润评估、信贷政策、风险监控及风险评价等诸多方面。

1.采取积极、稳妥的市场策略

在信用卡产品推出市场以前，风险管理主要体现在产品设计方面。发卡银行在决定开发某种产品之前，首先应有一个清晰的市场定位，了解市场的发展潜力和卡产品面市后的期望值，以及与其他发卡银行卡产品的优势比较。其次是锁定目标客户。由于市场空间大，客户的选择性也就大，因此只有根据本行的整体优势和以往客户群的素质，有针对性的锁定本行卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。再次，发卡银行在推出信用卡时，还要了解其卡产品的产品组合。所谓了解产品组合就是要分析现有每个产品所带来的风险，发卡银行在信贷方面要承担多大的风险主要取决于其产品组合，由于每个产品的目标客户、信贷政策、推广政策均不同，它们的风险程度也不同，通过推出不同的产品可以分散风险，从而降低整体所承受的风险压力。简单地说，积极、进取的市场策略，就是在产品组合、市场营销、产品推广、客户选择中将整体风险进行分散化解。

2.准确实际的利润评估

产品的本质就是产生利润。在信用卡品种分类上，信用卡属于明星产品，能积聚起一批高素质的客户，有着较大的市场前景和利润空间。当然，有利润空间，并不等于就一定能得到利润，具体到某一发卡银行，应该避免进入市场的盲目性和随意性，做好实际的卡产品利润评估。在产品推向市场之前，先根据市场、客户及产品的特性，预测投入量和将会承担的风险，估算可以带来的利润。这种评估只要是审慎、准确和实际的，只要收益大于风险，产品能带来利润，就值得发卡银行进入这一市场，努力推出能为本行带来新的利润增长点的信用卡产品。

3.树立正确的风险管理理念，制订适度的信贷政策

风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。

信用卡的信贷政策主要包括：发卡银行给予持卡人的信用额度、信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。这些信用卡的政策内容，在各发卡银行之间差别并不十分明显，其中比较重要的是信用额度和不良比率。对信用卡信用额度的核定，发卡银行主要是依据申请人的职业、职务、学历、年龄、收入、资产及工作年限等基本指标进行综合考量，通过对这些基本指标评分进行风险评估，得分高者，批核的信用额度就会高，反之则低。一般情况下，信用额度高，风险的隐含性也就越高。而不良比率的风险表现，则是从两方面进行比较，一是各发卡银行横向间不良比率高低的比较；二是发卡银行自身间不良比率的比较，在两种比较中，如果超过了同业间平均不良比率和本行上的不良比率，发卡银行就应当检讨信贷政策，采取有效措施，将不良比率降低。此外，关于信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、欠款催收等，各发卡银行间所遵循的风险政策是基本相同的，偶有差别，也不十分明显。

另外，信贷政策是制定一个框架，让审批员能有规可依，但实际中一定有个别申请是很特殊，是审批员需要思考再判断的。因此，本人认为各发卡银行之间的优胜劣汰，正是取决于申请处理的执行人员--审批员的素质。所以审批员如发现问题能立即与其主管人员讨论或对政策有所反馈，对于信贷风险的控制将起到很大的作用。

总之，不管发卡银行确定什么样的发展目标，一个适度的信贷政策，对实现产品目标是至关重要的。一个好的信用卡信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。

4.采用行为评分，实时跟踪、监控客户动态

国际上发卡银行比较流行的方法通常是采用行为评分系统，对卡实施有效跟踪和监控。其做法主要是利用一些动态资料，例如开户日期、最近一次用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等来计算行为评分，以每个月结帐日做计算。评分的高低主要反映客户逾期的可能性，积分愈高，风险愈低；积分愈低，风险愈高。这种系统可以有效的将客户分类，同一个得分的客户面对相同的风险，可以用同一处理方法，这对风险评估、制定催收及推广策略有积极作用。因此，我国发卡银行在发行信用卡时，可以借鉴或采用这一系统功能，对持卡人的账户活动情况进行及时跟踪与监控，预防风险转化。

需要注意的是：因行为评分需要有客户行为、资料才能进行建立统计模型，所以一般需要发卡后约18个月才可以开发。行为评分的开发将会是新发卡银行信贷风险管理部未来的重点项目。

5.利用核心数据库，开发多种MIS报表，建立风险预警系统

发卡银行除在动态方面进行监督之外，还可以利用核心数据库，开发多种MIS报表，对产品的表现及面对的风险做有效的预测。由于核心系统内可储存所有的持卡人资料，包括用款频率、信贷额度、提现金额和签账记录、还款时间等，因而发卡银行可以依据资料开发多种MIS报表，进行各类分析，例如了解新开户资料、客户素质、消费习惯、还款方式、透支期分布和各类产品的盈利能力等。这些数据对制定、检讨信贷政策及市场策略都具重要的作用和价值。

6.建立风险信息共享信息库，加强相关机构之间的沟通交流

可考虑由中国银联牵头，加强成员银行、公安司法部门之间的交流与合作，建立案件通报、协查制度和联防联查机制，建立成员银行之间信用风险信息、欺诈风险信息、银行卡案件信息等多种银行卡风险信息的共享平台，各发卡机构均可通过该系统将黑名单信息通过网络发送全国各地的成员机构，并做到各行之间“黑名单”库的信息共享。对恶意透支不还、经发卡机构核销的户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡、连续诈骗等。

总之，一个有效的风险管理体制和风险控制策略，首先要了解每一个产品要承担的风险，通过研发不同的产品，进行产品的组合分散风险。其次要根据产品的特性，制定信贷政策，做出成本和盈利评估，按需要采用适当的风险管理技术和工具，通过选择优质客户资源，以降低整体风险比率。再次还要有一个完善的回馈制度，检讨每一个部分的问题，进而不断完善。这种信用卡的风险管理和控制链，对各发卡银行基本上是相同的，所不同的是发卡银行如何将其有机的结合起来，抓住信用卡业务的不确定性风险因素和变化，提高抗风险能力，行使有效的控制手段，优化各环节功能，达到业务发展与风险控制的最佳平衡。

第四篇：信用卡的营销管理

信用卡的营销管理

魏新平

【摘要】： 信用卡作为个人金融业务的主角和企业金融业务的明日之星，是连接新兴业务与传统业务的桥梁，是商业银行为社会提供现代化金融服务的一种代表性业务和标志性产品。它的发展是社会经济发展到一定阶段的产物，它顺应了人们的生活方式和消费水平发展的需要，是中国金融业走向现代化、国际化的必然发展趋势。在加入WTO之后，我国金融业将会进一步放开，竞争会更加激烈，国内外公认2007年之后中国信用卡市场将成为世界上竞争最为激烈的市场。与此同时，由于北京2008年奥运会和上海2010年世博会的到来，国内必将迎来新一轮的信用卡业务发展高峰：机遇与挑战并存，是信用卡运营机构面临的一个重要课题。在这样的竞争背景下，本文分六个部分对信用卡进行了分析研究：第一部分为导论，第二部分介绍了信用卡基础知识，包括信用卡的由来，概念，分类和功能。本文的重点是第三、第四、第五部分。第三部分分别从世界上主要发达国家信用卡市场的发展情况、市场特征、信用卡国际组织、成功之道及竞争优势等几个方面对国际信用卡市场进行分析研究。第四部分则重点研究中国信用卡市场的发展阶段、经营模式、品牌结构、整体现状以及发展中存在的问题。在分析国际国内信用卡市场的基础上，本文的第五部分通过应用发展战略理论，对比分析研究国内国际信用卡市场，寻找中国信用卡市场的发展对策，解决中国信用卡市场在发展中存在的问题。最后的第六部分给出本文的结论以及未来的研究方向。期望本文有助于国内各发卡行建立自身的核心竞争力，为今后同国外金融机构竞争打下坚实的基础。通过对信用卡市场的研究，本文的创新观点表现在综合应用宏观环境分析(PEST)、五力分析模型(POTER)、SWOT分析模型(SWOT)、目标市场定位(STP)等多种分析工具多角度全面的分析信用卡市场和将中国信用卡的发展分为导入、起步、发展、腾飞4个阶段两个方面。同时由于资料数据的欠缺，本文也存在诸如数理分析模型不够等较多的不足之处，今后将争取在此突破，有所进步。

【关键词】：金融 信用卡 营销 战略

第五篇：企业管理与发展规划

企业管理与发展规划

为认真贯彻落实科学发展观，努力构建和谐**，全面实现集团公司提出的“主业巩固安全、辅业壮大规模、管理力求创新、企业稳步发展”四大奋斗目标，保证企业持续、健康、又好又快的发展，特编制本规划。

一、企业管理的目标任务

1、企业文化建设

20**年，企业文化建设要逐步引向深入，要将**集团在创业和发展过程中培育、形成的最高目标、价值标准、基本信念及行为规范等文化理念变成全体员工的具体行为，自觉执行力；培育企业文化建设自下而上的沟通渠道，确保企业文化建设持续、深入地全员参与，使员工对企业文化理念内化于心、固化于制、外化于行。

同时，要将准军事化管理全面铺开，引向深入，每一个专业、每一个岗点，都要有行为规范和标准，并将准军事化管理纳入各分公司工作标准考核。严防准军事化管理走形式、走过场，只做表面文章。各公司要进一步巩固成果，发扬成绩，泉兴分公司20**年二季度要实行准军事化管理，集团机关要参照执行。

2、精细化管理

今后一个时期内，**集团要逐步实现由粗放管理型向精细化管理过渡。所谓精细化管理，就是用正确的人、用正确的方式、做正确的事，即在生产过程中消除任何无用的动作、避免无用的努力、消灭不能给产品或服务带来好处的所有活动。将精细化管理全面辐射到回采作业、巷道开拓、工作面安撤、后路施工、定期检修等每一道工艺、每一个环节，严格执行工种质量验收挂牌制度，努力实现生产流程全面动态达标。

要以精细化管理为手段，强化班组建设。对人人、事事、处处量化标准、强化考核，制定班组管理细则和考核办法，完善班组安全生产岗位责任制；规范班组长选拔任用程序，培养一支高素质的班组长队伍；广泛开展各种以安全为主题的活动，促进班组安全建设。要彻底转变各级领导的工作作风，力戒浮躁。要深入现场，认真做好每一件事，实行工作安排信息循环卡制度，使工作预案—布置—落实—检查—反馈形成闭合，提高办事效率。像安全信息卡一样，一式多联，形成闭环，分管领导负责监督考核。

3、安全管理

两矿井要继续巩固、提高安全质量标准化建设成果，不断创新安全管理，大力开展“安全高效型、本质安全型”矿井建设活动，努力做到“基础管理精细化、技术装备现代化、人

员培训制度化”，杜绝重特大事故的发生。

（1）实施煤矿技术改造，提升矿井现代化装备水平。大兴煤矿积极发展高档普采和综掘，提高采掘机械化水平，降低劳动强度；泉兴分公司结合煤层赋存条件，推广应用机械化。

（2）实施煤矿工作准入工程，提升煤矿从业人员素质。严格按任职和岗位基本条件选拔任用企业管理者及员工，至20**年，所有人员必须达到任职和上岗条件；通过培训，使从事煤矿生产的51个工种的从业人员具备煤矿基本法律、法规和安全生产知识，获得安全生产资格证，依法持证上岗；抬高入矿门槛，新招矿工必须参加72个学时的安全培训。

（3）20**年拟将所有安全管理人员的工资收入与产量、效益脱钩，只与集团、本单位安全控制指标挂钩，强化安全专职人员的职能和责任心。对出现事故的单位和个人既要进行经济处罚，也要采取行政手段。

4、人力资源管理

企业成功的关键，在于提升企业的核心竞争力。随着新经济时代的来临，在企业发展的各个重要因素中，人力资源的重要性已经超过了资金等所有其他资源。为此，我们要坚持人才“自己培养、适当引进、全力留住”的原则，通过各种行之有效的措施，吸引优秀的、急需的人才加盟；投入部分资金，加快已有人才的培养和知识的更新与提高；营造宽松的坏境，搭建施展才能的平台，释放他们的潜能。通过建立科学的用人制度，对外富有激励性、对内体现公平性的薪酬政策，科学而合理的机构设置，精干高效地人员配备，使人力资本的价值得到体现；通过定编、定员、定岗，使每一个员工回归到最能发挥自己特长和才能的岗位上去；逐步建立技术和行政同等待遇，两条腿走路的用人机制。让他们随着公司的发展而发展，让他们的发展促进公司的发展，由此而形成企业的核心竞争力。

要坚持待遇留人、事业留人、感情留人。对于一些至关重要的人才，要“舍得”使其部分持股，提供员工持股计划；建立科学的管理体制，搭建企业经营平台，建立内部控制系统；正确理解“信任”、“授权”与“管理”、“控制”的关系。“带走我的员工，把我的工厂留下，不久后工厂就会长满杂草；拿走我的工厂，把我的员工留下，不久后我们还会有个更好的工厂。”安德鲁·卡内基的这段话，道出了留住人才对企业无可替代的重要性。

制定人才引进和培养战略，明确人事管理权限，充分调动各级人员的积极性；加强智力引进，每季邀请相关专家到集团举办一期企业文化、公司治理、财务、审计、法律等方面的专题讲座，提高各级管理人员的整体素质。此项工作由政工处统一组织。

实施煤矿安全生产技术人才工程，提升煤矿专业技术支撑力。通过自主培训和选拔优秀员工到大专院校学习的方式，加大对有一定实践经验、又有初步理论知识员工的培训力度。

5、完善法人治理结构

加强控股公司和分公司的管理，逐步推行分（子）公司模拟法人运行模式，以资产为纽带，充分发挥控股作用。集团公司统一运用投资决策权、对外筹资权、资金调度权、收益分

配权、副总工程师及其以上干部管理权、工资奖金分配权。同时下放安全生产、现场管理、分配方案制定等各项权利。对分（子）公司进行严格管理，对无法完成集团公司下达承包指标的公司领导层，既要进行经济上的处罚，又要采取相应的组织措施，确保股东利益和国有资产的保值增值。

6、加强参股公司的管理，支持民营公司的发展

为加强对参股公司的管理，集团公司决定向所有参股公司派驻兼职或专职的董事或监事，派出人员每季要向集团公司进行一次参股公司生产经营情况的工作汇报，同时由集团公司分管领导组织企管、审计、财务等单位每半年对参股企业的经营状况进行一次审计，确保国有资产保值增值、确保股东利益。民营公司要独立经营，自负盈亏，集团公司进行相关指导和提供有关政策扶持。

7、加强管理处室的职能建设

各职能处室要认识到位、管理到位，充分发挥管理监督职能，不断创新管理，当好领导参谋。加强财务管理，成本核算要真实准确，考核成本要严格按照年初测定的项目和固定费用进入成本。把好资金收支关，提高资金使用效能，提高资金周转率；搞好内部资本运作；严格控制各类费用开支，不断完善各类承包，职务消费在降低一定比例的前提下，推行货币化管理，真正走向市场化运作；进一步完善比价采购和比价销售办法，不断降低费用，比价采购要努力提高厂家直供比例，确保供货质量。

8、加强企业法制建设

建立健全企业内部法制管理制度，定期举办法律讲座，增强全体员工的法律意识，实现依法治企。集团公司设立法治办公室，外聘内招法律顾问，保证日常办公；对合同签订、贷款担保、工程承包、重大投资决策等必须经法治办审核并在合同审核表上签字后方能加盖合同章。

二、企业发展的目标和任务

1、集团组织机构建设

***

2、安全奋斗目标：

安全生产要在三年内达到世界中等发达国家的水平。煤矿安全生产要高标准定位、高起点落实、高效能管理、高质量推进；在采掘设备现代化、辅助设施自动化、监测监控数字化、生产组织集约化上向全国先进行列迈进。

3、煤炭、熟料、水泥及收入、利润等奋斗目标

（1）20**年：集团计划生产原煤81万吨；熟料160万吨；实现销售收入6亿元，利润

1亿元。

***水泥20**年计划申请利用CDM国际减免政策，完成余热发电项目的环评和立项，争取在20**年建成余热发电，实现能源综合利用，同时，第三条生产线开工建设，年底前具备设备安装条件。

集团近期将成立专门班子，立足省外，面向全国，积极寻找第三对矿井。重点加快贵州煤田的调研、考察和论证，力争20**年开始第三对矿井的立项、筹建工作，发挥集团人才和技术优势，以****公司为依托，向周围辐射。

20**年生物能源公司建成并投产，力争产量5万吨，并实现全市封闭运行。

利用天津***工程研究所“溶解、解溶法”和“并合骤法”两项具有国际先进水平的技术，建设一座年产1000吨的塑料合金项目，20**年上半年完成塑料合金项目的立项、注册等工作，下半年开工建设，公司将建成完全按照《公司法》运作的股份有限公司。

（2）2008年：原煤生产100万吨，熟料500万吨，醇组合燃料50万吨，实现销售收入10亿元，利润1.5亿元。

贵州煤田开发初具规模，并确保实现全年原煤产量60万吨。

日产6000吨熟料的第四条生产线开工建设，使***水泥年产熟料规模达到500万吨以上。生物能源完成规模扩张，2008年全年实现产量50万吨，市场向全省、全国辐射。

（3）2009年：集团计划生产原煤140万吨；熟料600万吨；水泥100万吨；实现销售收入15亿元，利润2亿元。

3、房地产及***生态园开发

***公司要积极筹措资金，20**年**临山项目主体工程完工，并以此项目为契机，完成资金积累，实现跨越式发展，向大公司迈进，并向周边地区辐射。

20**年要完成***生态园项目的立项审批、规划设计、征地和租用土地的手续；20**年开始土建施工。

4、企业上市：

目前外资企业和内资企业的各种优惠政策将逐渐趋于一致，我们将积极寻求合资方，吸收战略投资伙伴投资入股，将***水泥有限公司建成规模较大的内资企业，培养企业早日上市。生物能源公司、塑料合金公司也要积极准备，创造条件成为上市公司。

20**年完成***公司股份制的改造，20**年二季度确定公司各中介机构，完成对公司的调查工作；20**年三季度：保荐机构完成改制方案，会计师出具审计报告，评估师出具资产评估报告，律师出具法律意见书；20**年四季度：申请设立股份有限公司，并获得批准，股份公司设立完成。

20**年：公司根据情况择机对外进行私募。

20**年一季度：保荐机构在其他中介机构协助下完成对公司的辅导工作；公司召开董事会及股东大会，通过发行上市决议。保荐机构向中国证监会上报全套申报材料；2009年二季度：中国证监会审核贵公司发行申报材料，通过发审委审核；2009年三季度：取得中国证监会发行核准批文。保荐机构与公司完成发行工作，并向证券交易所申请上市，公司股票正式在交易所挂牌交易。

三、保障措施

1、加强领导和统筹管理

集团公司成立规划实施领导小组，董事长任组长，总经理任常务副组长，副总经理任副组长，集团其他班子成员、企管处、生产处、财务处、供应处负责人为小组成员，领导小组下设办公室，办公室设在企管处，***同志任办公室主任。领导小组要每季召开一次会议，对规划尤其是发展规划的落实情况进行调度和协调，保证规划能够平稳有序地进行。

2、任务分解，强化监督

根据规划的工作目标和任务，集团将有关人员和处室划分成相关专业小组，明确小组和项目负责人，制定详细工作计划，每季度向领导小组进行一次工作汇报；集团领导小组每半年进行一次考核，并将考核结果与相关人员收入挂钩。

3、创新机制，确保安全

坚持以质量保安全，以质量促安全的原则，在两矿成立质量监督管理机构，从源头上抓住安全，确保工程质量，杜绝一切不安全因素，保证集团安全目标的实现。

二O**年一月一日