信贷的结构与形成（汇编）

第一篇：信贷的结构与形成

信贷的结构与形成—汇通易贷

信贷的结构与形成的财富及效用

一定的技术构成及其生产关系，自然显现出特有的生产力状况状况和水平。金融机构也在这种特有的生产力状况下提供相应的资产与负债服务，并显现出特有的经济周期与技术周期及其资金集约化的程度。

最近这三十年，我们从所有制迷信中逐步走出来，从重点对国有企业的支持，逐步加大对集体企业、私人企业、股份公司、个人住房、平台公司的信贷投入，由此也支持了第一、第二、第三部类产业的发展。特别是从支持工业、到支持服务，再到支持基础性行业，金融机构的信贷也从临时、季节、年度，现再到中期、甚至长期金融服务。自然产生了财富创造与积累，产生了生产力水平与技术进步，也由此壮大了综合国力。

就信贷的构成看，自然也显现出了应有的时代特征。个人信贷，包括农户的生产与消费、居民的住房按揭、个体经济的信贷，全国可能在27%左右，这是直接涉及民生的范畴。房地产开发与个人按揭部分的信贷约占23%(个人按揭占其中的66%)。纯粹的农林牧副渔信贷不会超过总额的4%。加工与制造业信贷一般为全部信贷的15%左右。交通、运输与仓储业一般占14%。商业批发与零售和商务服务占信贷的12%，水利、电力和能源及公共设施一般占信贷的16%，建筑业大约占4%。这大体就是构成信贷总量的结构分布。

当然有的信贷投放是能够拉动更多的GDP的，诸如基础建设和加工业。而农林牧副渔及个人消费信贷极其难以拉动GDP。而对于创造GDP有着巨大的推进作用的采矿、房地产信贷。不管信贷的实际产生的附加值为何，它均有贮藏价值、转移价值、实现价值的作用。而其中最为安全的自然是贮藏价值的信贷，这是取之不尽用之不竭的价值创造与贮藏，诸如基础设施建设、水利与水电建设、矿藏开发的功能就是如此。最为不安全的信贷当然是加工业和商业批发与居民的经营性信贷。如果再注意下经济周期与市场周期，特别是我国的体制改革与机制的转型，这是面临的较大的不确定的风险，即为政策性风险。如此，在特定的信贷资产组合中，就需要针对借款主体的资产负债构成、信贷资产的使用及其风险保障和再创造现金流的能力予以理性的分析与计量。

特别是在物质条件相对不足、公共与基础设施相对滞后的中西部，长期性、战略性、基础性的投入依然是缩小与东部差距的最直接的举措。故我向来对于经济的货币化程度较低、游动性相对不足的经济欠发达县域的信贷组合，持以积极的、乐观态度。错把中国当美国、误把创业当消费的人均贷款不及2.5万元的现状，以为风险叠加且难以控制，确实不以为然。故在当下对于信贷的组合及其结构配置，我定相信产权与责任清晰的利益主体，能够适应银行业的风险管控而友好地注意防范风险，并用好信贷资金，从事更多的现金流创造或者价值贮备。以此，人均每年以3000元的净负债增长十年，只要政策周期、市场周期性的问题与风险不会出现，信贷持续性、审慎性投入，不会招惹大的风险。由此产生的效用与实际财富也会增多，不然，不发展与不增长这才是最大的风险。

文章来源：/

第二篇：钱荒“荒”在信贷结构失衡

钱荒“荒”在信贷结构失衡

2013年6月24日 9点10分 来源：新华日报 作者：赵伟莉 字号：T|T

[标签]钱荒“荒”在信贷结构失衡

这边货币总量破百万亿元，那边银行大喊“缺钱”。钱到底去哪了？22日，在苏州举行的“宜信财富论坛”上，海通证券首席经济学家李迅雷给出解释：信贷结构出了问题，流入实体经济领域的贷款很少。目前存在着货币空转现象，未来货币政策将稳中有紧，降息、降存款准备金可能性很小，需去杠杆、挤水分。

央行公布的5月份统计数据显示，至当月末，广义货币（M2）达104.21万亿元，社会融资规模达9.11万亿元，比去年同期多3.12万亿元。

“5月直接融资规模1.19万亿元，超过间接融资规模，这说明影子银行业务的发展速度超常。”李迅雷说，制造业产能过剩，拿到贷款的企业，不是把钱投入实体经济，而是买入银行理财产品、委托银行放贷，赚取利差。大量资金因此空转，利率水平居高不下。银行间流动性紧张，经济隐患已在金融领域显现。

他认为，未来金融改革力度将加大，利率市场化是重要内容。市场中存在各种各样的利率水平，是出现流动性问题的一个重要原因。

正因为如此，金融机构通过杠杆投资和期限错配进行跨市场性套利，资金在金融机构之间循环往复获取利润。而利率水平若趋于一致，过度套利现象将会减少，杠杆率水平也会下降。

第三篇：军人政治素质结构及形成发展机制

军人政治素质结构及形成发展机制

张家驹

2013-4-16 16:53:20 来源：《解放军报》(京)1995年0817期第(6)页

军人政治素质的培养与提高，是加强军队思想政治建设的一个带根本性的问题。“政治合格，军事过硬，作风优良，纪律严明，保障有力”，是军委江泽民主席对新时期军队建设所提出的总体要求。把政治合格放在首位，加强军队思想政治建设，着力提高军人政治素质，已成为人们的共识。

军人政治素质的涵义及其结构

素质，原指人的先天的解剖生理上的特点。目前，学术界对人的素质的理解，一般是指以人的先天禀赋为基质，在后天环境和教育影响下形成并发展起来的生理素质、心理素质、社会文化素质的总和，它是人作为主体而存在和活动的内在根据和能力。军人政治素质，是指军队成员对其所属阶级的经济政治利益和自身的政治地位、职责、使命的自觉意识（觉悟）、对社会政治问题的认识和参与政治活动的能力的总和。政治素质，是军人自觉地从事政治活动、发挥和实现自己政治能量的内部准备。军人有什么样的政治素质，就有什么样的政治表现、政治行为。在当代中国，军人政治素质集中表现在建设与保卫有中国特色社会主义的热情、立场、态度和能力上。

军人政治素质具有自身的结构，它是以政治信念为核心，由价值、知识、品德、能力诸要素结合而形成的有机系统。

价值要素。这是渗透在军人政治素质之中的基本要素，主要包括基于经济政治利益基础上的政治追求、理想、主张以及参与政治的情感、意志、动机、动力等等。在马克思主义看来，“人们奋斗所争取的一切，都同他们的利益有关”。一切政治活动都发源于人们的功利需要，同人们的价值取向紧密相连。在现实生活中，军人产生何种政治情感，追求何种政治理想，接受何种政治主张，以及如何实施其政治行为等等，归根到底都发源于他们自身的经济政治利益，无不受到他们的价值观念、价值取向的调节和控制。因此，价值要素实际上起着支配军人政治立场、态度、行为的准绳作用，是军人政治面貌的内在深层依据。无产阶级的社会主义运动，是为绝大多数人谋求利益的自觉运动，这就为革命军人的社会主义政治素质奠定了坚实的物质基础。

知识要素。它主要包括政治观点、政治理论、政治信念和对社会政治现象、过程等的具体知识。政治观点，是军人对政治问题的见解，其内容包括对阶级、政党、政治制度、政治法律以及党的路线方针政策等等所持的看法。一系列政治观点的理论化、系统化，构成政治理论。政治观点和政治理论是理性思维的产物，它对政治的认识已上升到本质性的理解，不仅知道政治是什么，而且知道为什么。在对政治深刻理解的基础上确立政治目标，并确信目标的正确性和实现的必然性，甘愿为之奋斗终生，这就是政治信念。政治观点、理论、信念等知识要素在军人政治素质中有着极其重要的地位。因为，军人接受、选择、加工或处理任何一种政治信息，都是以已有知识为基础的。

品德要素。作为军人政治素质的品德要素，主要指的是政治品德，它是阶级品德在政治关系、政治生活中的特殊表现，主要包括政治立场、态度、节操、纪律以及牺牲精神等。军人政治品德，作为对军人在政治言行上的一种品行道德规范，是在长期政治实践中形成的，如坚持四项基本原则，自觉地在思想上政治上行动上同党中央保持一致，全心全意为人民服务，等等。品德要素是完成党赋予军队的政治任务，实现党的政治目标的重要保证。邓小平同志倡导的“五种革命精神”和江泽民同志提倡的“64字创业精神”中的许多内容，是当代军人必备的品德。

能力要素。它指的是军人完成政治任务所需要的认识能力和实践能力，主要包括政治认知、政治评价和政治践行三方面的能力。政治认知能力，是军人政治素质中其他要素活动的基础，包括政治观察分析能力、逻辑思维能力以及记忆力、想象力等，它是军人获取政治知识、作出政治判断的必备条件。政治评价能力，是军人以一定的尺度衡量政治问题得出是非善恶等判断的一种能力，借助这种能力，军人能通过正确评价他人以及自己的政治行为，提高政治认识。政治践行能力，泛指军人参与政治的行为能力，主要包括执行政策的能力、处理政治问题的决策能力以及思想政治工作中的调查研究、组织宣传能力等。军人的政治践行能力直接影响着政治行为的表现方式和行为效果。一般地说，政治践行能力强，其政治行为的方式就比较成熟，效果也较好。

上述价值、知识、品德、能力各构成要素在军人政治素质系统中是相互联系、不可分割的统一体。在这个统一体中，各项要素居于不同地位，各有其独特的功能，但是各项要素不是单独地起作用，而是通过相互渗透、相互影响共同作用，并发挥整体功能。

必须强调指出，政治信念在政治素质结构中居于核心地位。政治信念不仅是知识的提升，而且凝结着价值目标，包含着对理想境界的追求，体现着高尚的道德情操和对达到目标的能力的确信。政治信念是政治素质强大的精神支柱，对其它要素起着导向和统摄的作用。政治信念决定着军人的政治立场、态度、行为的价值取向，是战胜一切困难、实现政治理想的巨大精神力量。

军人政治素质形成发展的机制

军人的政治需要、政治情感和知识结构等内部诸因素，是政治素质形成发展的内在根据。军人入伍后受到思想政治教育，逐渐意识到接受和遵守各种社会政治规范的必然性与必要性，意识到政治对于个体的功利价值，逐步形成了军人的责任感、使命感。这时，社会政治规范与个人政治追求相统一，社会政治需要转化为个体内在的政治需要。这种需要，作为目的和动力因素直接影响着政治素质的形成发展的进程。军人政治情感，是政治素质形成发展的心理基础。军人的政治观点、政治态度等认识和行为，总是渗透着个体强烈的情感因素。比如，雷锋的共产主义政治素质，就植根于其深厚的无产阶级情感基础。正是新旧社会交织对比的情感体验，使雷锋懂得了恨什么、爱什么的问题，从而形成了爱憎分明的政治立场。军人的知识结构，也是政治素质形成发展的重要内在要素，它是军人接受和处理任何一种社会政治信息的重要依据和基础。

军人政治素质的形成发展，与其外在条件也密切相关。国际政治、军事斗争，以及国际经济文化交流诸因素的长期性和复杂性，决定了它对军人政治素质影响的长期性和复杂性。国内经济发展水平、经济关系和分配制度等等，主要从物质利益上影响军人的政治热情与政治态度。国家的政治思想导向、民主法制建设，直接影响军人政治观点、政治信仰和政治责任感、使命感的形成与发展。军队集体环境，对军人政治素质的形成发展起着特别重要的作用。我军基层集体在党组织的领导下，有明确而具体的政治目标和浓厚的政治空气，有严明的组织纪律，有民主和谐的人际关系和一切行动听指挥的特殊规范。这就为军人政治素质的形成发展提供了极为有利的条件。尤其应该看到，我军坚持有计划、有组织的思想政治教育，坚持以先进理论武装官兵，帮助官兵树立科学的世界观、人生观、价值观，这对于从根本上提高军人政治素质起着特别重要的作用。

军人政治素质的形成发展，是个体内在因素与外部环境在社会实践中交互作用的结果。社会实践是主客观联结的纽带，也是政治素质发展的动力。当军人参与社会实践活动时，随着实践的发展，军人原有的政治素质水平往往不能适应新的客观形势的要求，于是形成主体与客体的矛盾。在解决矛盾的过程中，军人必须更新观念、扩大知识、增进能力，从而不断提高自己的政治素质水平。

从动态上考察，军人政治素质的形成发展，是一个由主体对外来政治信息进行反映、选择、整合、内化以及提高升华等多环节构成的过程。只有经过这样一个过程，特别是经过思想境界的升华，才能把个人的生活理想、人生追求、职业选择与人民的利益、祖国的经济建设、共产主义事业完全融为一体，甘愿为之付出毕生精力，作出最大牺牲，从而跃上军人政治素质的高峰。应该说，达到这一境界是不容易的，需要军人经过长期的以至毕生的学习、实践、思考和自我磨练。然而，无数革命先烈和前辈已在我们面前做出了榜样，这种要求应该成为每一个革命军人政治素质的发展方向。

（作者系空军政治学院哲学教研室教授）

第四篇：信贷材料与费率

小额信用贷款所需材料

上班族：有房有车或工资打卡，月收入不低于3000元，信用良好（1-15W）所需材料：

1.身份证复印件

2.三个月银行流水

3.工作单位开具的该有公章的收入证明

4.住址证明

5.加分材料：房车等

费率：综合费率2.3%，手续费2%（第一期还款一次性收取），等额本息还款，最长期限3年，随时可提前还款，违约金4%

生意贷：实际经营不低于半年月流水不低于3W（1-50W）所需材料：

1.身份证复印件

2.半年对公对私银行流水

3.营业执照、租赁合同复印件

4.近期经营场地交租发票或收据、水电费单据

5.住址证明

6.加分材料：房车等相关材料复印件

费率：综合费率2.5%，手续费2%（第一期还款一次性收取），等额本息还款，最长期限3年，随时可提前还款，违约金4%

物业贷：有商品房，按揭或全款均可

所需材料：

全款：房产证或购房合同+物业单据

按揭：抵押合同或购房合同+近3个月还贷流水

车主贷：05年后购买，裸价不低于8W，七座以下非运营车 所需材料：

全款：登记证+行驶证+交强险保单

按揭：抵押合同+行驶证+交强险保单+近3个月还贷流水

第五篇：汽车信贷与保险

汽车信贷与保险复习题

1.消费信贷的种类：个人住房贷款，担保贷款，分期付款。

2.汽车消费信贷的作用：1）汽车消费信贷引导社会需求、生产，从而促进工业经济乃至整个国民经济协调持续快速发展。2）汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益。3）汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。4）汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。

3.汽车消费信贷的模式：1）直客模式。2）间客模式。①以经销商为主体的间客模式。②以非银行机构为主体的间客模式。

4.汽车消费信贷的还款方式：1）等额本息法和等额本金法。2）按月还款和按季还款。3）递增法和递减法。

5.汽车消费信贷有担保贷款和分期付款两种形式。

6.消费信贷的含义：消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。

7.消费信贷的特征：利率水平高，成本费用高，违约风险大，利率敏感性低，规模变动呈周期性。

8.汽车消费信贷机构当前的基本赢利模式：1）信贷息差利润模式。2）汽车销售利润模式。

3）维护修理利润模式。4）保险发行代理利润模式。

9.消费信贷申请人必备的条件：1）具有完全民事行为能力的25周岁以上至60周岁以下的自然人；2）具有当地身份证；3）具有稳定的职业和较高的经济收入来源，具备按期偿付本息的能力；4)愿意接受销售方认为必要的其他条件。

10.汽车消费信贷申请人所需材料：1）借款人身份证复印件。2）借款人户口本复印件。3）借款人配偶身份证复印件。4）借款人配偶户口本复印件。5）借款人工资收入证明。6）借款人配偶工资收入证明。7）借款人结婚证复印件。8）借款人房屋居住证明。9）借款人驾驶证复印件（或借款人父母、配偶、子女驾驶证复印件）。10）借款人停车泊位证复印件。

11）保证人身份证复印件。12）保证人户口本复印件。13）保证人工资收入证明。14）银行汽车消费贷款申请书。15）个人消费贷款保证合同。16）购车人资格申请表。17）购车申请。

18）机动车辆分期付款售车信用险投保单。19）公证后的购车合同。20）购车发票。21）委托收款通知书。

11.汽车消费信贷风险的种类：1）信用风险。①个人信用风险；②汽车经销商信用的缺失。

2）市场风险。汽车价格下调和利润上扬，将导致风险和收益呈现不对称性。3）操作风险。①风险管理主体缺失和审查缺位；②担保存在漏洞；③缺乏有效的贷后管理。

12.汽车消费信贷风险的来源：1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险；2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大；3）保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险；4）“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗货风险；5）政策、法规不健全造成的政策性风险。

13.我国汽车消费信贷信用评估现状：1）个人资信材料严重缺乏；2）缺乏明确的个人信用记录；3）缺乏成熟的市场环境；4）缺乏专业评估机构。

14.如何进行汽车消费信贷的风险管理：1）汽车消费信贷信用评估系统；2）汽车消费信贷机构信用风险预警系统；3）汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统；4）汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统；5）汽车消费信贷机构外部控制系统。

15.风险的含义：风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。

16.风险的构成要素：1）风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。2）风

险事故：风险成为现实，以致引起损失的事件。3）风险损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

17.风险的管理程序：1）风险识别；2）风险估测；3）风险评价；4）选择风险管理技术；5）评估风险管理效果。

18.汽车保险的含义：汽车保险又称机动车辆保险，是以各种机动车辆为保险标的的保险。它除了承保各种类型的汽车外，还包括各种以 机器为动力的车辆，如拖拉机、摩托车等。

19.保险的分类：1）按照实施方式分类：强制保险、自愿保险。2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险。3）按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险。

20.汽车保险的特征：1）机动车辆保险属于不定值保险；2）机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式；3）保险标的出险率较高；4）业务量大，投保率高；5）扩大保险利益；6）被保险人自负责任与无赔款优待。

21.汽车保险的作用：1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；2）稳定了社会公共秩序；3）促进了汽车安全性能的提高；4）汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。

22.最大诚信原则的含义：保险合同当事人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺和义务，否则保险合同无效。

23.为什么要规定最大诚信原则：1）保证保险合同的合理性；2）保证保险交易的公平性；3）保证保险合同的合法性。

24.最大诚信原则的内容：1）保险人的说明义务；2）投保人的如实告知义务；3）投保人或被保险人的保证义务；4）弃权和禁止反言。

25.保险利益有哪些确立条件：1）必须是合法的利益；2）必须是经济上的利益；3）必须是确定的利益。

26.损失补偿的范围：1）保险事故发生时，保险标的的实际损失。2）合理费用：施救费用和诉讼支出。3）其他费用：为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用。

27.影响保险补偿的因素：实际损失；保险金额；保险利益；直接损失。

28.近因原则的应用：1）单一原因致损；2）多种原因同时致损；3）多种原因连续发生致损；

4）多种原因间断发生致损。

29.汽车保险合同的特征：各方的法律行为；双务合同；合同当事人之间的法律地位平等；射幸合同；附和合同；不定值保险合同。

30.汽车保险合同的主体：当事人——投保人、保险人。关系人——被保险人。

31.保险人的权利义务（1）权利——要求投保人如实告知的权利、收取保费的权利、代位追偿权。（2）义务——说明义务、及时签单义务、赔偿义务、勘查义务、保密义务。

32.投保人及被保人的权利义务（1）权利——知情权、退保权、获得赔偿的权利。（2）义务：告知义务、缴纳保费的义务、申请批改的义务、出险后的施救与通知义务。

33.汽车保险合同的内容：1）保险人名称和住所；2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；3）保险标的；4）保险责任和责任免除；5）保险期间和保险责任开始时间；6）保险价值；7）保险金额；8）保险费以及支付办法；9）保险金额赔偿或者给付办法；10）违约责任和争议处理；11）订立合同的年月日。

34.保险合同争议处理方法：1）和解；2）调解；3）仲裁；4）诉讼。

35.汽车保险合同解释遵循的原则：1）合法解释原则；2）诚实信用解释原则；3）文义解释原则；4）意图解释原则；5）整体解释原则；6）不利解释原则。

36.汽车责任险承担的责任：1）碰撞、倾覆、坠落；2）火灾、爆炸；3）外界物体坠落、倒塌；4）暴风、龙卷风；5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

37.碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的意外撞击。

38.倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。

39.汽车消费贷款保证保险的投保人、被保险人义务有哪些：1）投保人义务——交纳保费义务；抵押物登记义务；办理相应的车辆保险。2）被保险人义务——贷款对象必须为贷款购车的最终用户；严格审查投保人的资信情况；做好欠款的催收工作和催收记录；合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意；获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险，并协助保险人向投保人追偿欠款。

40.汽车消费贷款保证保险的核保内容：1）对受理投保单时初步审查的有关内容进行复核。

2）审核投保单的保险金额是否符合条款规定，投保人购车的首付款是否符合规定。3）审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效，银行与销售商在办理消费贷款和购车手续时，是否按照规定严格把关。4）审核投保人是否按照条款的规定为消费贷款所购的车辆办理了规定内容的保险。5）审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接受一年一次的还款方式。6）审核投保人是否按照与银行签定的抵押、质押或保证意向书，办理了有关抵押、质押或保证手续。7）审核投保人所购车辆的用途与还款来源。

41.核保的意义：1）防止逆选择；2）确保业务质量，实现经营的稳定；3）扩大保险市场规模与国际惯例接轨；4）实现经营目标，确保持续发展。