民间借贷对正规金融产生的效应及建议

第一篇：民间借贷对正规金融产生的效应及建议

由于受当前紧缩货币政策等因素的影响，导致中小企业和个体工商户在正规金融的贷款难度加大，为弥补资金不足，致使民间借贷进一步活跃，影响了国家宏观调控效果，一定程度上对正规金融业务形成了冲击，影响了金融市场稳定。因此，加强对民间借贷的规范和引导显得尤为重要。

一、民间借贷对正规金融及货币政策产生的效应

民间借贷是游

离于国家货币政策调控之外的融资活动，其发展往往与正规金融呈负相关，尤其是本轮货币政策调控，这种负相关表现更加明显。因此，客观分析民间融资对经济、金融和社会产生的正反两方面效应显得非常重要。

（一）民间借贷产生的正面效应

1、弥补了正规金融的不足。民间借贷等非正规金融在满足中小企业融资和农村多样化的资金需求、促进居民消费以及成长型企业克服资金困难等方面具有一定的积极作用，客观上支持了中小产业经济起步发展。

2、优化了资金合理配置，解决紧缩货币政策高度统一给农业产业化经济链带来的资金供给不足问题。紧缩货币政策是解决信贷总量投放过剩问题，高度统一性非常强，造成国家产业政策重点支持的农业产业化经济链资金需求不足。而民间借贷以其简便、快捷为农业产业化经济链提供了资金支持，对地区经济和社会协调发展发挥了积极作用。

3、加快了地方政府组建村镇银行、小额贷款公司步伐。“草根银行”的出现，既对激活农村金融市场，抑制民间借贷，拓宽农产品流通，加工中小企业融资渠道，提供了有利的金融支持，又为紧缩货币政策实施带来了良好效应。因此，地方政府对组建村镇银行、小额贷款公司积极性非常高，以此实现正规金融对农业产业化经济链资金需求的有效供给。

（二）民间借贷产生的负面效应

1、弱化了金融宏观调控力度，影响宏观调控的效果。民间借贷资金来源多是将储蓄转化为投资的，从而出现国家控制银行信贷过剩与民间分流资金的矛盾，极大地削弱了宏观调控的效果。

2、影响了国家利率政策效果，降低了公众对利率政策的敏感度。在当前银行储蓄存款利率较低、居民存款积极性不高的情况下，民间融资活动容易出现以高出储蓄利率几倍的利率吸收民间资金而非法放贷，这将对各金融机构尤其是对农村金融机构存款利率定价形成冲击。同时，民间借贷利率定价方式随意性较大，降低了社会公众对利率政策的敏感度。

3、增加了现金管理和货币政策制定的难度。民间借贷具有利率高、期限短、单笔金额小、风险分散、手续简便的特点，而且形式具有多样性。这便使很大一部分资金长期游离于金融机构之外，中央银行难以掌握其数量、投向、分布和运行情况，在制定货币政策时很难将其准确纳入其中，对货币政策的正确制定产生不利影响。同时，民间借贷多是通过现金形式运转，给金融机构预测与保持合理的现金库存带来一定难度，也给现金管理带来一定压力，增加银行经营成本。

4、分流了大量资金，给金融机构稳健经营带来较大压力。民间借贷日益频繁，资金流动的规模逐步扩大，对金融机构尤其是农村金融机构的存款增长造成了较大影响，给当地信用社组织资金带来很大困难，造成吸存难度增大，可用资金不足。

此外，民间借贷相当一部分投向了国家产业政策限制的高耗能、高污染、房地产企业，给经济可持续发展带来诸多不协调因素和问题。

二、规范民间借贷的几点建议

1、正确对待民间融资，加强规范引导。一是提供法律支持。经济欠发达地区，资金来源匮乏，民间融资作为一种信用补偿形式，有其积极的一方面，应该为民间借贷提供法律方面的支持，给正常的民间融资以“合法身份”，打击民间“高利贷”行为，鼓励和引导民间融资健康发展。二是改变目前民间借贷放任自流的现状。政府部门对民间借贷应采取“疏”的办法加以引导规范，从法律上引导和规范民间借贷行为。三是加强对群众的宣传和风险教育，让群众了解民间融资活动必须遵守国家法律法规。四是政府设立民间借贷管理机构或咨询机构，为借贷双方提供法律服务。

2、加快农村金融供给体系和担保体系改革，加大对县域经济的信贷投入。一是加快推进村镇银行、小额贷款公司、民间资金互助社等小金融机构组建，满足中小企业特别是农产品加工、流通企业的资金需求。二是基层国有商业银行要切实加强和改善金融服务功能，在保障银行资金安全的前提下，对有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，及时给予信贷支持；对符合贷款要求的个体工商户和中小企业，要简化贷款手续，加快贷款投放进度。农村信用社要创新信贷营销体制，对个体私营企业在信用评级基础上，进行综合授信，加大对农村经济、个体私营经济的支持力度。三是地方政府部门应根据实际情况，建立完善的担保体系和贷款担保基金，为金融机构创造宽松的融资环境，解决贷款担保难问题，提高金融机构加在信贷投入

第二篇：民间借贷正规借条

民间借贷正规借条范文

民间借贷正规借条范文

内容提要：借条基本格式：

1、应写清楚借款人和放款人的法定全名；

民间借贷正规借条范文

借条

今赵二狗借给王二麻子人民币壹万元整，即￥.10000.00元，自2010年6月23日至2010年12月22日，期限6个月，利率为每月0.8%，利息共计人民币肆佰捌拾元整，即￥.480.00元，全部本息于2010年12月22日一次性偿还。

借款人：王二麻子

2010年6月23日

借条基本格式：

1、应写清楚借款人和放款人的法定全名；

2、应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额；

3、应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限；

4、应写清楚还款的具体年月日；

5、应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息总额（包括大写和小写金额）等约定；

6、应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式；

7、应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签字。/ 1

第三篇：正规民间借贷合同范本

民间借款合同是指自然人之间、自然人与非金融机构法人之间、其他组织之间，非金融机构法人、其他组织之间，约定一方向另一方借用一定数量的款项所产生的权利义务关系的合同。下面我们来看看正规民间借贷合同范本，欢迎阅读借鉴。

贷款方：××

借款方：××

一、借款用途

××要从事个体经营，急需一笔资金。

二、借款金额

借款方向贷款方借款人民币**万元。

三、借款利息

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利是7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0。5%。

四、借款期限

借款方保证从**年*月起至**年*月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。

五、条款变更

因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

六、权利义务

贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如果不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。

七、保证条款

（一）借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款

进行违法活动。

（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息。

（四）借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。

（五）需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。

八、合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。

九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。

本合同一式2份，双方各执1份。

贷款人：__________________

借款人：__________________

合同签订日期______________

第四篇：正规的民间借贷合同范本

民间借贷合同范本1

甲方(借款人)：_____________________

身份证号码：_________________________

住址：_________________________

乙方(贷款人)：_____________________

身份证号码：_________________________

住址：_________________________

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

一、乙方贷给甲方人民币(大写)_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、贷款利息：_____________________________________________

三、借款期限：_____________________________________________

四、还款日期和方式：_______________________________________

五、违约责任：_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式两份，双方各执一份。

甲方(签字、盖章)：_____________________

乙方(签字、盖章)：_____________________

合同签订日期______________合同签订日期______________ 民间借款合同格式范本2

贷款方：××

借款方：××

一、借款用途

××要从事个体经营，急需一笔资金。

二、借款金额

借款方向贷款方借款人民币**万元。

三、借款利息

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0.5%。

四、借款期限

借款方保证从**年*月起至**年*月止,按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分,贷款方有权限期追回贷款。

五、条款变更

因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

六、权利义务

贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。

七、保证条款

(一)借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。

(四)借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。

(五)需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。

八、合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。

九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。

本合同一式2份，双方各执1份。

贷款人：__________________

借款人：__________________

合同签订日期______________

其他；

公证，自行约定，也可以有见证人。超出4倍的利息法律，对方自愿履行。诉诸法律，超出的部分无效。应该没有有效规避的良策。借款担保合同

甲方：贷款人 乙方：借款人 丙方：担保人

甲、乙、丙三方经友好协商一致，达成如下协议。

1、借款金额

乙方向甲方借款**元（人民币，下同）。

由甲方于本合同生效之日直接通过银行转账的方式转入乙方下述指定账户。银行名称： 银行账户： 银行账号：

2、借款期限

借款期限*年，自*年*月*日起，至*年*月*日止。

3、借款利息 每月1日，乙方按借款金额的*%向甲方支付借款利息。利息由乙方通过银行转账的方式，直接转入甲方下述银行指定账户。银行名称： 银行账户： 银行账号：

4、借款担保

三方经协商一致，同意选择下述第*种担保方式

4.1丙方为乙方向甲方借款提供连带保证担保。保证期限两年。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息等；

4.2丙方以自已所的**财产为乙方向甲方借款提供抵押或质押担保。抵押或质押担保的范围包括借款本金、利息、罚息等；

5、甲、乙、丙方权利和义务

5.1甲方于本合同生效之日向乙方交付借款本金； 5.2甲方有权向乙方收取利息。5.3乙方应按时偿还甲方借款； 5.4乙方应按时向甲方支付利息；

5.5乙方保证借款用做于**加工厂的注册资金； 5.6丙方按本协议约定为本协议项下借款提供担保。

6、违约责任 6.1甲方到期不向乙方提供借款的，甲方每日向乙方支付日万分之十的违约金；逾期十日不支付，乙方有权解除本合同，并有权要求甲方按日万分之二十支付违约金，赔偿损失；

6.2乙方到期不偿还借款本金，甲方有权要求乙方按本金的万分之十每日向甲方支付违约金，逾期十日以上，甲方有权解除本合同，并有权要求乙方按本金的万分之二十每日向甲方支付违约金，赔偿损失；

6.3乙方不按期支付利息，甲方有权要求乙方按本金的万分之十每日向甲方支付违约金，逾期十日以上，甲方有权解除本合同，并有权要求乙方按本金的万分之二十每日向甲方支付违约金，赔偿损失；

6.4乙方违反借款用途，或将借款用于非法途径，甲方有权立即解除本合同，并要求乙方赔偿损失。

7、争议解决

本合同发生争议，由双方协商解决，协商不成的，向北京仲裁委员会申请仲裁。

8、其他

本合同一式两份，甲、乙双方各执一份，具有同等的法律效力。本合同自甲、乙双方签字或盖章之日起生效。

甲方：

乙方：

丙方：

年月日

(注：请注意，人民银行有规定，民间借贷的利息，不能高于银行基准利率4倍的。请你自己算一下吧，4倍以上的部分，即使双方约定了，如果发生纠纷，法院也不支持。)

第五篇：民间借贷正规借条怎么写

民间借贷正规借条

民间借贷正规借条怎么写

民间借贷产生纠纷是常有的事，为了避免纠纷的产生，借条怎么写很重要。以下是华律网小编收集到的关于民间借贷正规借条的格式及注意事项。希望对您有帮助

正规借条范本

借款人 ：姓名____，性别____，民族____，出生年月日______

家庭住址:________________

身份证号码:______________

联系电话：_______________

今向______借人民币大写():____元整小写:____元整,期限为____个月.于__年__月__日一次性还清.此据

借款人:________

担保人:________

借款日期:__年__月__日

借条书写注意事项：

1、准确书写姓名

出具借条时一般借款人会署名，这是常识，但是有些人有学名(大名)、乳名(小名)、字、号、绰号，还有的名字音同字不同。借条作为表明双方借贷关系的法律文件，署名应当准确、规范、严谨，严格按照身份证上的法定姓名签署。作为出借人对借款人的署名应当高度重视，一般稳妥的做法是要求借款人携带身份证，按照身份证上的名字署名，并附上身份证号码。可能有些人觉得这个建议小题大做，但真正发生争议时可以省却不少麻烦。本人曾代理一个案件，借款人的名字为同音字，读音相同用字不一样，借款人后来否认自己有这笔借款，也否认借条上的借款人就是自己，最后只能提起笔迹鉴定，费了不少的功夫。同理，借条上对出借人的名字也应当准确，本人代理的一个借贷案件，由于借条上出借人的名字为同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所户籍室，要求出具证明为同一个人，但派出所不清楚情况，不同意出具证明，要求到居委会开证明再到派出所盖章，绕了许多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻两人共同署名，以做到有备无患。有些人在经济状况恶化后会利用假离婚来逃避债务，其配偶往往以不清楚借款情况、该借款没有用于家庭共同生活而不认可欠债。

2、明确约定利息

个人借贷一般发生在亲朋好友之间，有些人碍于情面，对借款是否计算利息含糊其辞，为今后纠纷埋下了隐患。俗话说“亲兄弟，明算帐”，在金钱往来上亲朋好友之间更应当明明白白，这样反而更有利于长久保持情谊。因此，借贷时应当明确借款有偿无偿，有偿借款利息的计算方式是月息还是年息，利息是同本金一起支付还是提前分段支付。这些情况都要在借条上约定清楚明确，才能避免以后发生纷争。一般民间借贷借条上没有约定利息，视为无息。如果是有息借款，根据法律规定，利率最高不得超过央行同期同类贷款利率的四倍。

3、借款期限

借贷双方可以约定还款期限，也可以不约定具体的还款期限。约定了具体的还款期限的，其诉讼时效为期满之日起2年。出借人应当在还款期至后2年内及时要求借款人清偿，以防止因为诉讼时效已满而丧失胜诉权。生活中常见情况是出借方进行过多次口头催促还款，但由于没有保留书面证据，一旦面临诉讼时在时效上就存在重大的举证风险。其实有一个办法可以轻而易举解决这个问题，即“新桃”换“旧符”，如果在催促还款时借款人暂时无力清偿借款，可以在诉讼时效将要届满前要求借款人重新出具借条，以新借条换取旧借条，这样可以有效避免时效届满问题。对于没有约定还款期限的借款，出借人可随时要求借款人清偿，但要给予对方合理的准备时间。

4、提供担保

如果借贷数额巨大，为确保借款资金安全，应当要求借款人出具担保。担保有物保和人保两种方式，物保就是借款人用自己或他人(当然要经过同意)的财产担保(一般为不动产)，这样就要办理抵押担保手续，比较麻烦。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定经济实力的亲友在借条上签字作保。担保应/

2民间借贷正规借条

当使用连带保证，保证期间尽量拉长一点，不能短于借款还款期限。一旦发现借款人经济状况恶化，丧失还款能力，应当及时向保证人主张担保责任，以防止保证期间届满，担保人不承担保证责任，致使担保落空。

5、要求借款人写“收条”而不是“借条”

如果借贷者写的是“借条 今借某某人民币×万元，某年某月某日之前归还”，借条本身无法证明钱款出借人(债权人)是否已经把钱款实际支付给借款人(债务人)了，借款人是否已经拿到借款了，以后发生纠纷时借贷人有可能会说：“我虽然向他借过这笔钱，他也答应借给我了，但是并没有把钱给我，我一直没拿到这笔钱。”所以，出借人最好要求借贷人写“收条 今收到某某借贷给本人的借款人民币×万元，......”，如此就可以证明出借人已经把借贷人所借款项支付给了借贷人，借贷人已经收到了该笔借款。

延伸阅读：

民间借贷未约定利息怎么办

借条的诉讼时效是多久

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