对郑州民间借贷市场的调查报告

第一篇：对郑州民间借贷市场的调查报告

对郑州市民间借贷市场的调查报告

一、郑州市民间借贷活动现状

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

（一）民间融资规模

据郑州市有关部门统计，郑州市现有的投资担保公司多数成立于2009年以后。此后几年间，郑州市投资担保公司的理财宣传随处可见，电视、报纸经常有宣传广告，街道十字路口、大型写字楼广场都有人发放理财宣传单，甚至三电动车、老年代步车上，修锁、修自行车的摊位边上，都有投资担保公司的广告。

实际上，郑州市投资担保公司非法集资总额究竟有多少，至今仍然是难以破解的谜团。但是，初步网上调查保守估计：仅欧陆、煜鑫泰、华大、华夏蓉坤、宝银、大河、圣沃、光大伟业、三六

九、长鑫、华珠、诚通、挺晟、金昌和中纳等15家投资担保公司，集资总额约50亿元。

（二）民间融资主体

从资金借入方来看，主要存在于中小企业、个体工商户，主要为经营性融资，也是民间融资最主要的力量。

而投资担保公司的客户基本可以分为两个类型：一种投资人是政府公务人员或其家属；二是普通百姓，投入资金主要来源于日常积累、转借亲戚朋友、房屋抵押贷款甚至是准备看病动手术的钱，这一人群的资金投入多数为5至20万元。

（三）民间融资的资金来源及用途

民间融资的资金主要来源于个体私营企业主经营积累及居民家庭收入的积蓄。在存款利率较低，股市低迷的情况下，一些居民没有更好的投资渠道，选择民间融资以获取更高的利息。民间借贷资金的主要用途：中小企业主要是用于满足流动资金需求，个体工商户主要用于商贸流通资金周转，城镇居民主要是融资购房、购车、买大件耐用消费品、以及出国留学之类的。

（四）民间融资的约定形式及利率水平

郑州市的民间融资主要发生在居民、中小企业和一些小额贷款公司，投资担保公司，典当行之间。小额贷款公司的操作一般比较严格，只负责辖区内居民的借款，更不吸收存款。贷款利率一般在3分左右，中间发生的费用由客户支付。而投资担保公司的利率则普遍在2分到3分8之间，可以根据企业自身的条件适当上升或者下滑。而去典当行融资的话，其利息一般是银行的2 —4倍。从上可以看出来，无论何种形式的民间融资的利率都普遍很高，无论是中小企业还是个人都很难承受。而且过高的利率对资金的借出方也存在着相当大的隐患，顾客就是上帝，试想若客户都因为高利贷被压死，小贷公司、投资担保公司、典当行有如何发展壮大呢！

(五)民间融资的期限结构

随着郑州投资担保出事的范围不断扩大，一些投资担保公司开始更加注重风险控

1制，例如将期限缩短。现在郑州市民间融资的期限一般在三个月、或者六个月。个别企业借入的资金按期结算利息，本金循环使用。调查了解到，个体户及私营企业资金周转借贷的期限多为1-6个月。而普通民众，由于提升生活水平的借款一般在三年以内，但是其额度控制的比较低，一般在20万以下。

(六)民间融资的风险控制

郑州市现阶段的民间融资主要发生在小贷公司、投资担保公司、典当行之间。提到风险控制就不得不说郑州模式，郑州模式是担保公司安排借款人和放款人直接对接，由担保公司作保，签署一份三方合作协议。放款人直接将钱按照协议约定借给借款人。如果协议约定还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代为偿还。这种模式在理论上看来是十分保险的。

二、郑州投资担保公司出事的危机根源

（一）担保公司的利润来源，从收2%-4%的到报废，变成了收“存款”与“借款”之间的利差。随着资金链越来越紧，利差的空间越来愈大。

（二）担保公司伪造投资项目和公司经营状况，最后导致公司无力偿还贷款，担保公司资金链断裂，只能通过新融资偿还旧利息。

（三）利息过高。利率在2分到4分之间不等，普遍超过银行利率的四倍。并且违规操作，合同上一个利率，暗地里又一个利率。

（四）民众盲目投资。郑州模式的一对一模式和透明模式消失，出资人不再关注接待人的偿还能力以及项目信息，更多的是关注能否及时贷出来钱，来赶上财富快车。

三、民间融资的成因

（一）中小企业及个人从正规金融机构融资难

一是对于中小企业、个体工商户而言，其发展迅速，用于扩大生产、正常流动的资金需求旺盛，但由于受信息不透明、财务不健全、缺乏合适抵押物、科技含量低、负债能力有限等自身条件限制，加之正规金融机构出于规模效益、风险防范的要求，难以满足中小企业的融资需求。二是国家宏观经济政策影响。如房地产业，近年来国家对房地产业的信贷政策实行从严控制，90%的房地产公司不能在国有商业银行取得信贷资金。三是随着社会的进步，民众的生活、生产消费需求层次提高，越来越多的人开始借钱来提升自己的生活品质，如出国留学、大额消费之类的。

（二）宏观调控进一步压缩了正规金融供给，推动了民间融资

从2006年以来我国的存款准备金率已经从8%上升到最近一次的20%，虽然最近从2011年12月到现在已经连续三次下调存款准备金率，但是目前为止我国的存款准备金依然不低。这样就直接减少了大量的银行业金融机构的可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模更为庞大。从而也为民间借贷的发展提供了条件。

（三）社会闲散资金多，可供投资渠道窄，为民间借贷提供了资金来源

由于地方经济发展，当地个人财富增加，民众的生活水平和个人收入有了显著的提高，为民间融资提供了稳定可靠的资金来源。而银行存款利率较低，又没有合适的理财产品，且股市低迷，在缺乏合适的投资渠道情况下，资金呈闲散状态，自然转向民间借贷市场，以求保值增值，从而为民间借贷提供了充足的资金来源。

（四）正规金融制度安排的机制约束

一是郑州市资本市场相对滞后。对于通过公开资本市场直接募集资金，现行《证券法》对企业的资本规模、盈利能力等设定了严格的准入条件，通过IPO、发行企业债券对于绝在多数中小企业来说可望而不可及。二是金融服务缺位，为民间融资的发展提供了较大的空间。近年来，国有商业银行加快了改革步伐，经营重心向大城市、大中企业集中，对县级及县以下机构进行撤并、降格，造成县域金融主体缺位。而农村信用社由于规模小，只能保证农业生产简单再生产的资金需求，难以承担起全面支持“三农”、县域经济发展的重任，客观上为民间融资留下了发展空间。三是国有商业银行贷款门槛较高，中小企业难以跨越，为民间融资提供了发展机会。目前，国有商业银行贷款实行集中省级分行审批，在贷款对象上优中选优，非常谨慎。贷款标准全国统一，信用等级门槛较高，绝大部分中小企业被拒之门外。

（五）银行存款利率低，给民间大量资金提供了有利的投资机遇

从2008年底虽然银行存款利率连续上调，目前一年期存款利率已上调到3.5％，但如果抵消物价上涨因素后，实际利率为负，一些资金富余者深感在银行存款尽管安全，但收益低，投资证券又存在较大风险，国债发行量小，而民间借贷利息收入一般高出银行存款利率的2—6倍，有较高的资金回报率，获利较为丰厚，因此，将富余资金投向民间融资以获取较高的收益，形成民间借贷的重要来源。

（六）民间融资自身独特优势

一是民间借贷的信息成本、交易成本、监督成本较低二是民间借贷手续简单、融资方式灵活，较好地适应了中小企业、民众资金需“短、频、快”的特点。

四、民间融资利弊分析

民间融资日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，对商业银行信用起到了拾遗补缺、取长补短的作用，对于调剂社会资金余缺、优化金融资源配置，促进地方经济发展起到了积极的作用，但同时对货币政策目标实现、地区金融稳定、正常经济社会秩序产生了一定的负面影响。

（一）有利方面

1、手续简便，效率高。只要借方提出要求，贷方口头同意后，并经过一定的资信调查之后，一般只需一二天，甚至当时就可以办妥所有手续，取得资金。而金融机构审批一笔贷款最快也需要一月，甚至更长时间，同时需要借款者提供繁琐的资料，办理抵押、担保等手续。两者比较可以看出，民间融资的优势在于手续简便，效率高，符合民众个人、中小企业和个体私营业主用款急的特点。

2、弥补正规金融信贷服务不足。中小企业由于规模小、资信度低、有效抵押资产不足，而正规金融机构由于经营机制的限制，缺乏灵活的信贷政策，中小企业难以从正规金融渠道筹措生产经营所需资金，民间融资以其手续简便、期限灵活、服务方便和特点，适应了多种经济成份和不同经营形式的资金需求，一定程度上缓解中小企业融资难题，发挥了资金调剂作用，是对正规金融体系不完善的一种补充。

3、优化社会融资结构。民间融资分流了一部分原本通过正规金融满足的资金需求，客观上缓解了商业银行的资产经营风险，尤其是信用风险。以盈利动机为特征的民间融资，注重信用关系的维护，完全是用市场机制模式运作，提高了金融资源的配

置效率，是一种有效的社会资金配置方式，一定程度促进了地区的金融稳定。

4、促进了区域经济协调发展。中小企业是国民经济增长的主要贡献者，其利用民间融资进行扩大投资、技术改造和经营周转，中小企业发发展、壮大民间融资发挥了功不可没的作用。

5、民间融资是一种天然的直接融资的形式，历史悠久，具有较强的社会基础，而且借贷双方关系较固定和熟悉，易于被人们所接受。

6、债权债务关系明确。民间融资合约双方均以个人出现，不涉及企业，隐含着借款人对债务将承担无限责任，增强了借款人的还款意识和经济责任。

7、民间资金作为银行贷款的补充，能够切实解决小企业、创业型企业和个人生产、生活的资金需要，已成为中小企业发展的一大资金支持。

8、民间融资能够适当打破银行业的资金借贷垄断，推动直接融资的发展和银行业服务水平的提高。

9、民间融资也能在一定程度上揭示资金利用规律，为正确判断国民经济各部门的发展状况提供依据。

（二）不利方面

1、对国家货币政策的贯彻实施在一定程度上会有所削弱。

2、给金融宏观分析的准确性带来影响。

3、影响金融业的正常发展。

4、不利于经济结构调整。

5、民间融资行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。

6、加大借款人的经营成本。

7、在民间融资高利率的驱使下，部分资金融出方是将从银行贷款转放出去，如一旦发生风险，将风险转嫁给金融机构。

8、容易引发一定的社会问题，民间融资良莠不齐，容易出现诈骗行为，从而引起社会群体事件。

9、民间借贷过于集中化，易受行业、宏观调控政制影响。

五、规范和发展民间融资的建议、意见

鉴于民间融资在经济、社会生活中的重要作用，承认民间融资的合法地位是顺应经济发展规律的要求。因此，对民间融资行为应采取“疏堵结合、标本兼治”的办法综合解决，对于非法的民间融资要坚决取缔，对于合理的民间融资应加强引导，有效监管，使民间融资活动步入规范化的发展轨道，以促进经济社会发展。

（一）加快立法，为正当民间融资提供法律保障

（二）设立民间融资监管组织，正确引导，合理监管

（三）完善监测体系，做好风险提示

（四）以完善金融体系为原则，引导进入正规金融体系

（五）搭建多种形式的民间融资平台，丰富民间信用体系

（六）加大信贷投资力度，拓宽融资渠道

（七）创新金融业务，发展委托信贷业务

第二篇：县民间借贷调查报告

全国民间借贷总额高达0.8-1.4万亿元，已引起金融界高度关注。2004年XX县民间借贷资金总额为8.81亿元，超过金融部门贷款总额16.86亿元的一半。民间借贷对经济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的政策措施予以规范和引导。

一、民间借贷的现状

(一)民间借贷的形成。

1、民间借贷是中国特色市场经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。

2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”;改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。

3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。

4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。

5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。

(二)民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。2004年XX县民间借贷总额8.81亿元中，农民借贷性现金2.21亿元;城镇居民民间借贷性现金1.62亿元;规模以下企业民间借贷性现金1.24亿元;个体工商户民间借贷性现金1.72亿元;规模以上企业民间借贷性现金1.22亿元;文教卫生及其他单位民间借贷额0.8亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。2001年至2004年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。

(三)民间借贷的管理。

1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能;新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况;各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。

2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。

(四)民间借贷的帐户。

1、民间借贷不象银行有借款帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。

2、无凭无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。

3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。

4、银行贷款的帐户让贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现金交易。

(五)民间借贷的形式。

1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。

2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。

3、民间借贷的方式有5种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按设计图纸售房;有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费15天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。

二、民间借贷的成因

(一)大量闲散资金诱发民间借贷。

1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到2521元，比1999年增39.7%，年均增长6.9%。

2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达5-7个亿左右。

3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城乡居民本有存钱防老的习惯，2004年全县金融机构个人存款余额高达41.4亿元，其中定期存款33.74亿元。

5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场。

(二)利益十分诱人激活民间借贷。

1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.58%;从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数(CpI)5.3%，实际存款利率为-3.72%;征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。

2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。

(三)信贷门槛过高助长民间借贷。

1、信贷体制问题。一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。

2、地方发展问题。XX不是老少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑XX，县内缺乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。

3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。

4、市场因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金差口增大。

(四)金融监管缺位纵容民间借贷。

1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。

2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区”。

3、金融管理属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。

(五)民企形象模糊成全民间借贷。

1、个体经营户、中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人拒借。

2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多”，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。

3、民营经济信用透支严重，银行不敢轻易放贷。一是民营企业经营管理普遍存在这样那样的问题。二是生产状况欠佳，家庭化管理模式，技术力量整体滞后，产品销售市场不稳定，前景难以判断。三是改制企业曾给金融部门造成过巨额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别民营企业主只想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。

(六)民间融资困难拉动民间借贷。

1、民营经济初创需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明，银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环，为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。

2、企业流动资金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都基于一点，在银行贷款难。

3、其他单位建设投资需求。

三、民间借贷的利弊

(一)积极作用。

1、民间借贷有利于提高全社会的投融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务质量。

2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银行信贷资金的不足。

3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。

4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生的破产、倒闭。

5、民间借贷对形成民间信用体系具有一定的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。

6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。

(二)负面影响。

1、削弱国家宏观调控效果。民间借贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控政策产生较严重的滞后或偏离效应。

2、民间借贷的资金流动存在盲目性，很容易流入国家限制或禁止的行业、企业，使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3、民间借贷的大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为，对社会的安定团结有一定消极作用。

4、干扰金融秩序，影响金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。由于民间借贷利率较高，吸引了不少本该存入银行的资金，个别储户甚至将已存入银行的存款取出，投入民间借贷市场。

5、民间借贷易引发民事纠纷，影响社会稳定。

(三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复杂。

1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。

2、全国性的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间借贷市场将逐步缩小。

3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向国家商业银行靠拢。

4、社会性投融资规模受市场调节，当资金需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降，规模将相应缩小。

5、从目前的情况看，民间借贷的规模将保持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。

四、对策及建议

(一)建立健全法规监管机制，规范民间借贷。

1、明确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构，或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的不足。

2、建立民间借贷监测网络，根据民间借贷的动态和走向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调解民间借贷纠纷;制裁和打击高利贷、“地下钱庄”等非法金融活动。

3、加强公众的科学投资宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引导公众理性投资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。

(二)加快利率市场化改革，抑制民间借贷。

1、人民银行要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构加大对中小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款利率更好地反映资金市场的供求实际，调动居民储蓄欲望，吸引部分居民储蓄存款继续留在商业银行帐户，遏止储蓄存款流向民间借贷市场。

3、采用其他市场法则逆转储蓄存款下跌劣势，预防民间融资规模过大对国家金融体系造成不良干扰，发挥金融宏观调控在经济发展中的主导作用。

(三)加强社会信用体系建设，引导民间借贷。

1、工商、公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会信用体系建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套信用信息的动态情况，为民间投资者提供参考依据。

2、鼓励民营企业增强诚信意识，改善经营管理质量，提升效益水平，增强自身素质，集聚对信贷资金的吸引力。

3、建立贷款证制度，适当提高授信额度。既保证国有资产的安全、增值，又满足经济发展的资金需求。

4、需要贷款的公司、企业和农户视信用评级，由专门机构为其提供一定资金额度的担保，并承担担保责任。担保小组的运作费用可以通过收取担保金或手续费等途径解决。

(四)改善信贷服务质量，利用民间借贷。

1、各商业银行、信用社要密切关注县域经济的发展态势，特别是资金需求，及时向各阶层、各行业提供建设和发展经济所需资金。

2、改革完善金融机构的内部管理体制，简化贷款手续，解决民营经济及农户贷款难等具体问题。

3、充分利用金融机构的投融资有利条件，适当介入民间借贷领域，化解民间借贷的金融风险，为日后商业金融服务的崛起奠定基础。

(五)加强特色经济建设，整合民间借贷。

1、围绕建设经济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展重大项目工作，深入挖掘、开发具有XX特色的地方产品经济，为金融部门提供资金投放平台。

2、引导金融机构积极探索新的投资领域，改善投融资结构，立足地方经济建设，使金融机构与地方经济形成良性互动。

3、鼓励开展证券、债券等投资服务，结合地方经济发展，为民间借贷开辟更广阔的投资空间。

总之，民间借贷这一客观经济现象利弊兼有，不能采取“关门政策”，一刀切，必须加以规范和引导，扬长避短，趋利避害，充分利用其积极因素发展经济，进一步建立和完善多渠道、多形式的投融资市场体系，贯彻落实科学发展观，为县域经济持续、快速、健康发展创造良好的投融资环境。

第三篇：民间借贷市场现状[推荐]

 民间借贷市场现状

◆国民创业意识持续升温，90%创业者最大的难题是：融资难

◆2010年中国已有企业1023万户，其中99.9%是中小企业，他们在发展过程中面临最大的难题是：融资难。中小企业融资能获得银行信贷支持的比例约：10-15％，85-90%的资金缺口：靠自筹与民间借贷。

◆1978年～2008年民间借贷规模： 从400亿元到5.4万亿元，年均增长率为17.8%，2010年增长率将达20%。

◆我国多达十万亿元的闲置资金找不到合适的投资渠道。

◆2009年中国民间融资额：7.2万亿元，中国人均融资额：5500元

 民间借贷政策环境

◆2010年3月国务院常务会议：进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项措施

◆2010年4月29日国务院常务会议确定2010年九大重点改革任务：消除制约民间投资的制度性障碍。深化金融体制改革，修订出台《贷款通则》 ◆2010年5月13日...国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条）打破国资“控股惯例”，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。

◆民间借贷规范化已列入法规，阳光化“呼之欲出”。

 民间借贷发展趋势

◆民间借贷规模趋大、分布趋广、总量呈上升、单笔发生额不断放大； ◆民间资金来源愈来愈充实、民间借贷需求愈来愈旺盛；

◆中小企业融资依靠在银行等正规金融机构和民间借贷渠道，前者起主导作用，后者起补充作用，共生发展。

第四篇：民间借贷调查报告

乡镇关于民间借贷情况调研报告

一、辖区民间借贷情况。

综治办联合派出所摸底排查并根据从社区、统计站了解的情况，目前我办辖区共有大小规模投资公司12家，这些投资公司均或多或少从事放贷业务。现在的民间借贷很多情况下是由中间人介绍，出借人和借款人并不谋面，借款与还款全权经由中间人办理，转贷多次的现象也很普遍，甚至还出现了“职业放贷人”和“食利阶层”。从调查情况看，目前我辖区民间融资呈现以下新特点：一是参与民间借贷的主体多样且复杂；二是民间借贷多数具有高利贷特征；三是民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。总体来看，全辖区民间借贷形势较为稳定，较去年底有所好转，但也出现了小部分人跑路等情况。

二、民间借贷存在的问题。

1、民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。很多民间借贷表现形式非常简单随意，口头借贷合同及内容简单的借据比比皆是。

2、民间借贷导致的刑事案件增多。有的民间借贷由于数额较大、不规范等问题，引发了一系列的刑事案件。

3、监管存在缺失。民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管部门难以掌握真实情况，导致民间融资的真实性难以掌握，加大了民间融资的监管难度。

三、工作建议

1、加快建立完善民间借贷的相关法律法规。建议加快出台放贷人条例或制订规范民间借贷行为的专项法规，明确借贷主体资格和区分合法民间借贷与非法地下金融的标准，完善民间借贷主体制度和市场退出机制，确定民间金融的合法地位，保证其合理的生存发展空间，使民间借贷阳光化、合法化。

2、进一步加大金融“三乱”的依法打击力度。目前在非法集资、非法吸收公众存款、非法办理金融业务等方面缺少可操作的法律法规，使得地方在打击集资诈骗、金融掮客、高利贷等违法行为与个人上没有有力法律工具。建议修改、出台针对性强、切实可操作的相关法律法规，以提高金融“三乱”的打击和防范的及时性、有效性。

3、进一步放宽民间投资发展的限制。近几年国家出台多项政策措施支持民间投资发展，但在具体实践中，民间投资并未获得充分平等的市场准入和完全公平的服务待遇，建议进一步放宽民间投资领域限制，除国家明令禁止的外，所有领域一律对民间资本开放，支持民间资本加快进入传统垄断行业和领域，鼓励民间投资进入重点领域，创新民间资本进入途径，畅通民间资本进入渠道

第五篇：法院民间借贷案件调查报告

今年以来，***县法院审理的民间借贷案件大幅增多，为了更准确的分析原因，有针对性的做好工作。现对我院审结的246件民间借贷纠纷案件进行专题调查。

从该表可以看出，***法院受理的民间借贷案的数量不断扩大，结案标的不断增加，尤其今年上半年的受理数量猛增。我们知道，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组

织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。它是一种直接融资渠道，一般采取利息面议，直接成交的方式。由于民间借贷纠纷尚不规范，审理中存在的问题比较突出，现我们从存在的问题、产生的负面影响和提出建议三个方面报告如下。

一、存在的问题

1、无借款借据。这类纠纷约占接案数的占5.6%。从审理的情况来看，案件纠纷的当事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的数额一般在5000元到20000元之间，个别的有超过30000元的。借款人经常以“倒个手”或“有要紧的事”或“用几天”等理由向一方借款，由于对方催的急，另一方不问青红皂瞒着家人把钱借了出去，也不打借条，等到还款的时间，对方就不了见人影，逃避推脱。起诉怕得罪朋友，不起诉借出去的钱要不回来，处于两难境地。

2、还款不索要借条。这类纠纷约占结案数的占10.5%。从审理的情况来看，一方还款不向对方索要借条主要表现在，还款时出借人没有携带借条、还款的地点不在出借人家里、把钱还给一方的配偶或者家人、甚至托人代还等等，由于借款人不注意还款的方式方法，不当面撕毁借据，一旦诉讼，他们就相互指责谩骂，甚至给对方施加压力，威胁人身安全，造成不良影响。如2007年6月15日，被告张某因购买电脑缺少资金，向原告刘某借现金30000元，并出具借条一张。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起诉。被告张某辩称，借款13天后我就清偿了借款，只是出于对朋友的信任没有要回借条。法院审理后认为，能证明原、被告之间存在债权债务关系的重要证据是被告张某出具给原告刘某的借条，从日常经验法则和交易习惯来看，原告持有借条，表明被告没有实际履行还款义务，原被告之间的债权债务关系没有完全消灭，被告提供的证据相互间不能形成证据链，其辩驳理由不足已推翻原告提交的借条要主张的事实。原告持有的借条盖然性高、可靠性大，对主张的事实有证明优势，据此，法院判决被告清偿原告借款30000元，并承担案件诉讼费用550元，被告在上诉期限内未上诉。

3、借贷设定的抵押物不规范。这类纠纷占结案数的23.1%。审理中存在“用某某的房子作抵押”的情况较多，他们抵押的基本办法就是在借据中用文字的表述形式加以说明，但不另行设立房产抵押合同，更不在房产管理部门进行登记，因而抵押没有法律效力，抵押权不能实现。另外还有3.5%的案件对不得抵押的土地所有权、耕地、宅基地也进行抵押，这种情况虽然少，但危害性不能低估。农村一些“搬迁户”在借款时将耕地、宅基地抵押给他人，引起多种纠纷。如2007年3月20日，原告虎生贵向被告赵家武借款14000元，并立下“欠钱证明”一张。该“欠钱证明”写到：被告赵家武以其自家的三间房子作抵押，单志福、赵家花二人签名担保，2007年农历10月1日归还借款，过期每天按500元还钱。借款期满后被告携妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生贵起诉来院，请求三被告偿还借款14000元及利息7000元，并承担诉讼费用。法院审理后认为，被告在“欠钱证明”中约定的抵押物，未另立合同，也未对抵押物进行登记，抵押物不发生法律效力。单志福、赵家花为原告虎生贵实现其债权签名共同担保，且原告请求承担的担保责任在6个月的法定期限内，故单志福、赵家花的连带责任保证不能免除。由于原告虎生贵与被告赵家武约定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判决被告虎生贵清偿原告借款14000元；被告单志福、赵家花承担连带清偿责任，被告单志福、赵家花承担连带清偿责任后，有权向被告赵家武追偿。

4、担保借贷的方式不规范。这类纠纷占结案数的31.8%，一方面反映所谓的“保人”不懂民事担保，另一方面也反映了担保法没有很好的贯彻执行。审理中发现“担保人，某某人署名”的情形较为普遍。签名担保，履行见证，这是担保人的基本义务。但出借人没有要求将担保的方式和担保的期限写清楚，担保人的法律约责任得不到巩固，从根本上降低了借贷担保的风险。担保人为了逃避担保责任，常常离家出走。因此在出借较大数额的借款时，出借方除要求借方提供有经济实力的个人或单位，进行相应明确的担保外，还必须写明担保人的担保期限和担保的方式，以免在债务人无力清偿借款时由保证人承担连带责任或实现担保物权。

5、借据不规范，还款期限不明。这类纠纷占结案数的14.9%。审理中我们发现有的借条内容十分简单，比如2005 年4月5日，原告

王强强诉被告李晓明民间借贷案。原告王强强提供了一张借据，其内容是“李晓明借王强强现金18000元，2002年10月8日”。法院审理后认为，原告王强强没有证据证实其借款有诉讼时效中断的法定事由，无法认定权利遭受损害的具体日期，故根据民法通则规定的两年诉讼时效的规定，判决驳回了原告王强强的诉求。这就充分说明，借据不规范所引起的法律后果。

6、将利息计入本金收取高息。这类纠纷占结案数的6.8%。这种情况比较复杂。审理中发现民间借贷中的“计复利”是导致贷款额急剧膨胀的计利方法。贷款人都是因为急用钱，在没有办法筹措资金的情况下，不得已向出借人借款。出借人不会轻易借款，而是采取隐含、迂回、引诱、第三人担保等方法进行高息贷款。把一定时间段内产生的利息计入本金，在出具借条，以增大本金数额，发生纠纷后，该借据就成了打官司的一张王牌。有的在借据约定了利息，但对方若不按期归还借款，形成所谓的”违约”，便把已产生的利息加入未归还的本金，重新更换借条，依次类推，谋取高利，有的直接把利息写明在借据里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建军向原告陈俊良借款20000元，后被告樊建军给原告归还10000元，还剩10000元未还。2006年8月28日，被告樊建军给原告出具了一张写有“樊建军借陈俊良现金89000元，担保人韩学士”的借条。2008年2月28日原告陈俊良以被告樊建军拒不清偿89000借款诉讼来院。法院审理后认为，被告实际向原告借款20000元，后被告给原告归还10000元，原告诉请被告偿还89000元与事实不符。原告将20000元借款计入本金谋取高息，没有法律根据，法院逐判决被告樊建军清偿原告借款10000元，被告韩学士承担连带清偿责任。

另外，还有借贷中存在的“三角借贷关系”等占结案件的3.8%。

总之，这些问题说明随着社会经济的发展和国家对贷款规模的宏观调控，公民、法人等向非金融机构的个人借款的民间借贷越来越多，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。由于民间借贷目前尚不规范，民间借贷的风险逐渐增大，酿成的纠纷不断出现，资本收益趋向膨胀，从而导致资本聚集。

二、负面影响。

随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为对企业的正常生产、区域经济运行产生负面影响。主要表现在如下几个方面：

1.企业不能健康发展。企业高息负债后，财务支出增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。借贷资金退出生产经营过程后，企业难以支付到期债务，通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，严重影响企业的健康发展。

2.债务纠纷增加，影响社会安定。民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，盲目性、不稳定性，易引起纠纷。同时借贷金额小，多发生于社会基层，一旦发生纠纷，对社会安定产生负面影响，发生欠债不还，有的通过暴力收回借款，人身安全受到威胁，在一些地方还出现了带有黑社会性质的追债公司。另外把借款用于赌博、吸毒等非法行为，具有更大的社会危害性。

3.助长了“高利贷”的存在。民间借贷资金利率一般比银行同期利率高3—4倍。过高的利率，一方面加重了经营者的财务负担，不利于借贷资金的使用者健康发展；另一方面造就了部分食利阶层。

4、干扰了正常的金融秩序。国家各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持，这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，使社会资金失去控制，干扰国家的利率、信贷政策。影响了银行资金的能力，对金融系统宏观调控不利。

三、几点建议

民间借贷作为一种资金配置方式，以市场需求为基础，广泛活跃于民间社会，促进了城乡经济尤其是个体经济的发展，在银行、信用社从严控制信贷规模的情况下，以民间借贷方式调剂市场供需矛盾，有其一定的进步作用，它的存在和发展有其合理性和必要性，因此对于民间借贷我们应当采取“正确引导、促进发展”的原则。思想上要正视民间借贷的存在和发展，用肯定的目光发现民间借贷的优势，发现它在社会信用构成和地方经济建设中的重要作用。

1、加强政策宣传力度，“引导”、“疏导”并举。一方面利用政策宣传、融资知识教育、法制建设等多种手段，引导民间借贷向着健康的方向发展。另一方面，切实解决民间借贷中存在的实际问题。通过解决问题，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服务水平。金融部门要努力改善服务质量，为居民提供简便、快捷的存款服务，加大对地方经济发展的信贷支持，以缓解资金供求矛盾，要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件。

3、鼓励引导民间资金投资。进行金融体制改革，为不同所有制经济主体提供金融服务。建立民间资金储蓄投资机制，为民间资金拓宽使用渠道、扫除障碍。

4、把规范民间借贷行为列入金融监管的重要议事日程，定期不定期地组织力量对民间借贷进行调查、检查和监督，加强监管力度，规范民间借贷行为。实施民间借贷的监管，一定要把监管措施贯穿于民间借贷的事前、事中和事后全过程，不能等出现了问题再解决问题、再实施监管。对于民间借贷中出现的严重违反国家利率政策、利用民间借贷帮助和支持“黄、赌、毒”等社会丑恶现象滋生蔓延，对那些破坏经济建设、影响社会安定和国家安全的行为要采取强硬措施，坚决予以打击。