小额贷款公司经营管理有关情况调研报告

第一篇：小额贷款公司经营管理有关情况调研报告

小额贷款公司经营管理有关情况

调研报告

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要。小额贷款公司对多年以来以银行信贷为主的资金融通产生了较大的影响，它已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析。为了实现这一点，同时也为了能够更好地完善金融体系，规范引导民间融资发展，我行对本辖区内七家小贷公司的有关情况进行了调研，具体情况如下：

一、经营管理及信贷投向基本情况

（一）基本情况

到2011年九月末，辖内小贷公司共七家，注册资金共

计一亿九千万元人民币，股东数二十七家，股本金总额一亿九千万，贷款余额二亿六千八百三十五万。

（二）内部管理情况

辖内七家小贷公司共有员工五十八人，拥有符合规定的章程和管理制度，法人治理结构完善，经营状况良好，但同时也存在着职工专业知识薄弱和从业经验不足等问题。

（三）风险控制、贷款潜在风险程度

通过调查发现，辖区内小贷公司有严格的审批制度，注

重核对客户资料的真实性和完整性，尤其是对客户信用做认

真的调查，对客户的收入证明，流水等做仔细核实，贷后严密监管，逾期及时催促，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。对贷款风险进行有效的控制，大大降低了潜在的贷款风险程度，但是还存在一些放贷规模小，业务范围窄的问题。

（一）经营效益

从调查情况来看，小贷公司借鉴金融机构的管理经验结合本地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好，具体数据由于涉及公司机密 不予外泄，故无法获得并分析。

（二）对小贷公司的监管情况

小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。存在监管虚拟化，不利于小贷公司的健康发展。

二、存在的主要问题

（一）小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村

信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益。导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收，运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。

（二）小额贷款公司成立门槛高，影响了小额贷款公司数量、规模的增加，使资金供给受限。《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，成立小额贷款公司资本金最低限为500万元。资本起点高，对防范风险有一定的作用，但也限制了社会部分闲散资金的进入，仅靠资本金运作，对“三农”和小企业的支持力度受到影响。

（三）小额贷款公司业务尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据的准确性。

（四）小贷公司监管有待完善。目前辖区内小贷公司处于起步阶段，地方政府对小贷公司的监管还处在摸索时期，相关部门对小贷公司经营活动的监管办法和职责还不太明确，不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。

（五）目前辖内小贷公司只通过放贷收取利息来获得收益，产品单一，业务范围狭窄，盈利模式简单，无法实现资源的有效利用，不利于公司的长远发展。

三、对策建议

（一）明确小贷公司金融机构的定位，赋予其金融机构的相关政策待遇，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。建议从法律上明确小贷公司金融机构的法人地位和经营范围，使其能够享受与农村信用社等金融机构同等的待遇，对小贷公司征收营业税，参照执行农村信用社目前的税率。同时尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记等。

（二）适当降低小贷公司准入门槛，建议降低成立小贷公司最低资本金要求，以利于引导更多民间资本规范运作，支持“三农”和中小企业发展。

（三）强化对小贷公司的监管。建议制定具体监管办法，明确相关部门的具体监管职责，地方金融办负责监管协调总则，银监会分支机构负责对小贷公司高管人员的从业资质进行把关，认定小贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为；人民银行分支机构对小贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小贷公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作，为小贷公司创造良好的经营环境。

（四）小贷公司自身应加快创新步伐，扩展金融服务领域和功能，强化利率风险意识，加强风险管理体系建设，明确市场定位，拓宽融资渠道。

第二篇：小额贷款公司经营管理规范

小额贷款公司经营管理规范

（试行）

为督促和规范小额贷款公司的经营管理，防范风险，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《***省小额贷款公司试点暂行管理办法》和《***省小额贷款公司监督管理细则》要求，制定本规范。

第一条 小额贷款公司要严格执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第二条 小额贷款公司应当在核准的经营范围内从事经营活动，只能在本行政区域范围内开展业务，不得跨区域经营。

第三条 小额贷款公司开办担保贷款业务要按照《担保法》和《物权法》的要求，选择合法的抵押物和质押物，并依法办理登记及他项权手续。

第四条 小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司不得向股东及其关联方发放贷款，单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。

第五条 小额贷款公司不得委托其他单位和个人代办贷款业务。未经允许，不得向其他组织、机构和经营场所派驻业务人员从事贷款业务。小额贷款公司不得非法集资，不得非法吸收公众存款，不得账外经营，不得对外担保，不得对外投资。试点期间未经许可不得从事委托贷款与票据业务。

第六条 小额贷款公司只能在当地商业银行营业机构开立一个基本账户，并将其开立基本账户的银行名称、账号等基本情况向县市政府主管部门备案。小额贷款公司基本账户开户银行要配合地方政府主管部门、当地人民银行监控资金流向，按月向地方政府主管部门、当地人民银行、银行业监督管理部门提供小额贷款公司贷款余额对账单，报送相关统计信息；对小额贷款公司异常资金流向、违规操作及时向地方政府主管部门报告。地方政府主管部门、小额贷款公司、开户银行可以签订三方服务合作协议，约定相关事宜。第七条 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司从银行业金融机构融入资金，可以用股权、发放贷款产生的债权进行质押。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资协议报地方政府主管部门、当地人民银行和银行业监督管理部门备案，并跟踪小额贷款公司融资的使用情况。

第八条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

第九条 小额贷款公司应建立完善信贷管理制度，建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查业务流程和操作规范，实行审贷分离，交叉复核，严格执行权限审批制，切实加强贷款管理工作。

第十条 小额贷款公司应按照《金融企业财务规则》要求，建立健全财务会计制度，加强核算，真实记录和全面反映业务经营、财务活动，准确及时报送各类业务信息。建立风险控制管理制度、资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金。

第十一条 小额贷款公司应将工商执照、税务登记证放置小额贷款公司营业场所的明显位置。在广告宣传、业务推介中，要明确只贷不存的性质，避免误导公众。

第十二条 小额贷款公司必须按月向所在县市政府主管部门报送业务状况表、贷款情况表；每半年报送利润表；年终上报业务状况表、贷款情况表、资产负债表、利润表和财务决算报告，经营情况报告等。报送资料由小额贷款公司董事长或总经理签字，加盖公司公章，保证资料真实性、准确性、完整性。月季报表时间为下月5日内（节假日顺延），季度报表时间为季后10日内（节假日顺延），报表时间为次年初20日内（节假日顺延）。

第十三条 为规范对小额贷款公司的监督管理，对小额贷款公司实行评级制度，采取一年一评，动态管理。第十四条 小额贷款公司监管评级依据下列程序进行：

州政府金融办在县市政府主管部门收集非现场检查信息及审查现场检查报告、内外部审计报告、财务决算、经营状况报告的基础上，进行综合整理分析，确定初步评级结果。经州小额贷款公司监督管理领导小组研究后确定评价结果，报省金融办。省金融办召集相关部门进行研究，决定最终评级。

第十五条 小额贷款公司监管评级主要考核以下情况：

（一）公司治理。公司治理机制完善程度、职责明确程度，议事规则和决策程序清晰程度，考核激励机制有效、信息披露透明程度等情况。

（二）制度建设。内部控制制度及业务流程完备有效程度，及其执行到位程度。

（三）社会声誉。诚信经营和执行政策法规等情况。

（四）资产质量。资产风险分类准确程度，计提呆账准备情况。原则上，一类要达到不良贷款率低于2%；贷款损失准备充足率130%以上；抵债资产余额不超过总资产的5%。二类要达到不良贷款率低于5%；贷款损失准备充足率100%以上；抵债资产余额不超过总资产的10%。

（五）经营业绩。资产利润率、资本利润率、利息回收率和成本收入比等情况。

（六）服务“三农”及当地经济发展。涉农贷款、小企业贷款占全部贷款比例等情况。

第十六条 州政府金融办和县市政府主管部门依据评级结果对小额贷款公司进行分类管理。

（一）对一类小额贷款公司鼓励增加资本金规模，报请省金融办批准可逐步扩展业务范围，优先推荐改制为村镇银行。

（二）对二类小额贷款公司要适时检查监管，可允许适当增加资本金规模，但不能扩展业务范围。

（三）对三类小额贷款公司要加大检查频率，适当限制增加资本金规模，推进规范发展。

第十七条 鼓励小额贷款公司依法组建行业协会，在省、州金融办及民政部门的指导下，开展自律、维权、协调、服务等工作。

（一）自律。制定小额贷款公司的行业自律规则、业务规范和职业道德规范；

（二）维权。依法维护小额贷款公司合法权益，向政府及相关部门反映小额贷款公司经营中存在的问题，协商解决；

（三）协调。协调小额贷款公司之间的合作，协调与银行机构之间的合作；

（四）服务。组织经验交流，开展产品创新，进行人员培训。

第三篇：经营管理情况调研报告

经营管理情况调研报告

经营管理情况调研报告

为了解全县国有资产经营管理工作情况，7月下旬至8月中旬，xxxx县人大常委会组织部分常委会委员和人大代表组成调研组，先后深入到县天然气公司、县自来水公司、xxxx马电公司、县粮食局系统、县财政局和国资管理中心等单位，通过实地查看、听取汇报和召开座谈会等形式，对全县国有资产经营管理情况进行了调研。

—、基本情况

近年来，县人民政府按照国有资产管理的有关规定，积极采取措施，推进行政事业单位和国有企业的国有资产经营管理工作，促进了我县国有资产的安全完整和保值增值。截止今年7月底，我县318个行政事业单位资产总额约27亿元；国有及国有控股企业11户，其中实体化生产经营企业3户，融资平台公司8户。县自来水公司、马电公司、天然气公司3户企业资产总额5.9亿元，2013年实现收入2.2亿元，实现利润3300万元，上缴税金3500万元。

二、主要工作

（一）注重了国有资产的规范管理。一是成立了管理机构。2012年，我县成立了国资管理中心，专门负责全县国有资产的综合管理工作。二是出台了管理办法。为加强国有资产的管理、配置、使用和处置，县政府先后出台了《xxxx县行政事业单位国有资产管理暂行办法》、《xxxx县企业国有资产监督管理暂行办法》等办法和规定，明确和规范了国有资产的管理要求和方法，使全县国有资产管理工作有章可循。

（二）加强了对国有资产的管理。一是认真组织开展清产核资工作。2012年5月，对全县行政事业单位、县属国有企业的国有资产进行清理核查，核查出全县共有国有土地589宗，非经营性房产1189宗，经营性房产225宗，车辆341辆。今年4月，在全县范围内开展了办公用房清理核实统计工作，清查出全县办公用房建筑总面积23.6万平方米，使用总面积22.24万平方米，房间总数3952间，办公用房间数1950间，其他用房1683间，闲置办公用房319 间。通过开展清产核资工作，基本摸清了家底，做到了国有资产统一管理。二是加强对国有资产的监管。县国资管理中心自2012年9月成立至今，共出具国有资产处置、调剂等文件158份，对县属国有企业的国资监管文件24份，盘活国有资产存量550万元。

（三）促进了国有资产的保值增值。一是规范经营性资产管理。将县级行政事业单位经营性资产委托国资公司统一管理。2012年以来，举行了6次国有经营性资产公开竞租会，竞租成交年租金534.57万元，比原年租金177.7万元增长200%。其中，2013年第三批竞租中的最高单宗标的物成交年租金86.5万元，比原年租金11万元增长幅度达到786%。二是优化资源配置。在对行政事业单位的国资管理工作中，调剂解决了县旅游局、残联、文化馆、司马相如研究会等单位及多个社区的办公场地和办公用房问题，处理了海田乡、金溪镇等乡镇的国资管理遗留问题，实现了国有资产收益的最大化。三是认真做好服务工作。加强与各金融机构的沟通和协作，2012年帮助马电公司实现技改融资3亿元，有力地支持了县域经济的发展。四是引导企业推进机制创新和管理创新，产生了较好的经济效益。2013年xxxx马电公司、县自来水公司、天然气公司三户国有企业共实现收入2.2亿元，实现利润3300万元，上缴税金3500万元。

三、存在的主要问题

虽然我县国有资产管理工作取得了一定的成绩，但在调研中发现，全县在国有资产管理工作还存在一些不容忽视的问题：

（一）国有资产规范管理的意识不强。从调研的情况看，部分单位的主要负责人存在重资金管理、轻资产管理，重资产数量、轻资产效益的思想，对国有资产管理的重要性认识不足，未严格执行国有资产管理法律法规及县政府有关规定，对国资管理部门的工作配合支持不够。在行政事业单位中，存在国有资产管理工作职责不明确，有的由其他岗位人员兼管、代管，管理职责落实不到位；有的因工作人员变动，没有及时安排工作人员接管，国有资产管理缺乏连续性。

（二）国有资产管理的基础工作薄弱。近年来，县国资管理部门通过开展清产核资工作，掌握了行政事业单位资产的基本信息，但仍然存在部分单位上报数据不够全面，瞒报、漏报、少报的情况，特别是一些没有产权证的房屋和使用、借用资产，存在登记不全、记录不清、资产底数不明等问题。一些单位的内部台账对拍卖、处置的国有资产没有及时清理核销、调整账务，对财政投入新形成的国有资产没有及时入账，存在国有资产账账不符、账实不符、账卡不符的情况，以致国有资产基数不准，家底不清。

（三）制度不健全，监管不到位。调研中发现，有的单位国有资产管理制度不健全，有的单位根本没有管理制度。即便建立了国有资产管理制度，也有部分单位没有严格执行，使制度形同虚设。县国资管理中心作为县政府授权监管国有资产的部门，由于成立的时间不长，专业人员少，监管力量薄弱，对行政事业单位和国有企业资产的监管不到位，以致出现县天然气公司原班子违法挪用国有资产的情况。

（四）考核激励不到位，经营者积极性不高。按照《企业国有资产监督管理条例》第十三条规定：“国有资产监督管理机构的职责是，对所出资企业履行出资人职责，维护所有者权益；依照法定程序对所出资企业的企业负责人进行任免、考核，并对其考核结果进行奖惩”。而县国资管理部门由于缺乏有效的激励考核和约束机制，对企业负责人或经营集团没有进行有效的目标考核，存在着干多干少、干好干坏一个样，不利于调动企业经营者和职工积极性，不利于国有资产的保值增值。

（五）国有资产闲置浪费现象严重。今年以来，经县有关部门清查核实，全县有闲置办公用房319 间，超编制标准建筑面积24889平方米。闲置办公用房以及清理腾退的办公用房，未能得到有效使用，从而造成国有资产的浪费。目前县粮食系统有15个粮管所资产闲置，有的无人看管，损毁也比较严重。

四、工作建议

为进一步加强对我县国有资产的经营管理工作，确保国有资产的安全完整、有效使用和保值增值，调研组提出以下工作建议：

（一）加强领导，落实工作责任。县政府要成立国有资产监督管理工作领导小组，强化对全县国有资产运营的决策和监督管理。定期召开会议，研究解决全县国有资产管理工作中的重大问题。要进一步明确监管部门、主管部门、国有资产占有使用单位在国资管理工作的职责，明确各部门、各单位主要负责人是国有资产管理第一责任人，对单位的国有资产安全完整和保值增值负总责，切实承担起本部门、本单位的国有资产管理工作责任。各部门、各单位要落实国有资产管理机构和人员，明确职责和任务，严格按照国家相关法律法规和我县国有资产管理规定对国有资产进行有效管理。

（二）加强学习，提高思想认识。国有资产是国家政权建设的物质基础和政府经济调控的重要资源，也是政府高效运转的重要保障。加强国有资产管理，对于提高国有资产运营效率、实现保值增值、降低运行成本、优化公共服务和加快经济体制改革等具有重大意义。县政府及国资管理部门要通过召开会议等形式，组织各行政事业单位和国有企业相关人员，加强对国有资产管理相关的法律法规以及县政府即将出台的新的国有资产管理办法的学习和培训，使各部门、各单位进一步提高认识，统一思想，大力支持，积极配合，形成合力，整体推进我县国有资产管理工作。

（三）明晰产权，健全管理制度。要进一步明晰国有资产的产权界定，把应归国家所有的资产纳入国有资产管理范围，防止国有资产流失。一是要组织力量对行政事业单位和国有及国有控股企业资产进行全面清查，彻底摸清行政事业单位和国有及国有控股企业资产“家底”，做到账面价值与实际价值相符。二是要认真借鉴外地国有资产管理工作的好经验、好做法，建立和完善符合我县国有资产统一管理运营要求的措施和各项制度。如探索建立国资管理部门与行政事业单位之间横向联网的动态管理信息平台，逐步对资产购置、资产出租和对外有偿使用以及资产处置等管理事项实现网上申报、审批，全面、及时、准确地掌握行政事业资产信息，实行对行政事业单位资产从入口、使用到出口等各环节的动态管理，以信息化推动行政事业单位国有资产管理的科学化、规范化。进一步健全国有资产购置、新建、使用、处理、报损、移交等各个环节的管理制度，完善资产会计账目，做到手续完备、内容真实、数据准确、账目清楚、档案齐全。

（四）严格管理，实现保值增值。一要提高资产的运行效率。在保证政府需要使用的前提下，对零碎、收益差或者闲置的资产资源，要采取对外出售、转让、资产置换、挂牌招租等市场化运作形式，尽快盘活存量资产。二要加强监督管理。县国资管理部门要加强自身建设，不断提高管理水平。严格按照《公司法》和现代企业制度的要求，加强公司法人内部结构治理，形成权力决策机构（董事会）、监督机构（监事会）和经营管理者之间各负其责、协调运转、有效制衡机制，切实维护出资人的权益。县财政及国资经营管理中心要依法对国有及国有控股企业的财务进行监督，定期搜集资产、财务和企业经营方面的报表资料，督促企业如实反映生产经营情况，指导、帮助企业搞好经营管理。审计机关要建立健全国有企业定期审计制度，加强对企业的财务审计和企业负责人的经济责任审计。监察机关要加大督查检查力度，确保国有资产的安全。三要提高经营绩效。建立国有企业经营激励和约束机制，突出国资保值增值率、经营业绩等方面的绩效考核，企业的经营实绩与管理层的报酬直接挂钩，真正调动国有企业经营者的主观能动性，不断提高国有资产的使用、经营效益。）

第四篇：小额贷款调研报告

**区小额贷款公司发展情况

调 研 报 告

自2008年5月中国人民银行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，**区陆续成立了6家小额贷款公司，为了促进小额贷款公司平稳、快速和健康发展，我局对部分小额贷款公司进行了调研，以切实了解小额贷款公司的经营状况，以及运营期间存在的问题和出现的问题，以便更好的服务于小额贷款公司。

一、**区小额贷款公司的现状

我区小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。信贷主要投放是中小型企业、个体户和自然人。目前，小额贷款公司享受内蒙古自治区的税收优惠政策，即免征企业所得税地方分享。现在执行的所得税率为25%，营业税率为5%。在赤峰市还没有出台对小额贷款公司优惠的地方政策。

二、**区小额贷款公司在发展过程中面临的风险、遇到的困难和问题

**区小额贷款公司在发展过程中面临的风险。

（一）经济环境风险，如受通胀压力及金融危机影响。

（二）政策性风险，如政府对产业方面政策的调整带来的影响。

（三）操作风险。

按照目前的法律规定，小贷公司“只贷不存”，完全靠自有 1

资金经营。对于其而言，唯有融资才能进一步扩大信贷资金。一般而言，解决小额贷款公司资金问题有内部融资和外部融资两个渠道，内部融资即由股东增资扩股，而外部融资则包括向银行融资，信托增资等渠道。但在实际上，真正获银行贷款的小贷公司却寥寥无几。无论是增资还是从银行融资，都只是手段。理想状态下，小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。

目前，**区小额贷款公司还没有接入人民银行的征信系统，对于中小企业和个人的征信无法查询。小额贷款公司目前的身份很是尴尬，只是属于企业，并不是金融机构行列，所以和银行不可能有同等的待遇。

**小额贷款公司的发起人愿意转制为村镇银行，但是主要障碍是寻求合作银行十分困难。**小额贷款公司的发起人不愿意转制为村镇银行，原因是手续太繁杂，限制条件太多，而且没有控股权。

三、**区小额贷款公司发展的建议

当前小贷公司最主要合法身份问题和资金来源问题，这是制约其发展的最主要的制约因素。一是政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；二是在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利

率。三是小额贷款公司纳税可参照银行业金融机构，符合条件的公司能加入人民银行征信系统，并鼓励银行和保险公司与其加强业务合作。

还可以适当增加小额贷款公司数量，从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

第五篇：农村小额贷款调研报告

本文作者：young实践队 好范文原创投稿

一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄

银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。

我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

（二）调研意义及背景

小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。

最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。

（三）调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文