社区贷款中介解决再就业小额贷款难题探讨

第一篇：社区贷款中介解决再就业小额贷款难题探讨

国家有关部门联合颁布的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，给了国有企业下岗失业人员更多的关注和帮助，但在实践中，下岗失业人员真正享受到这项政策扶持的却非常少。大多数下岗失业人员在再就业过程中很难得到金融部门的信贷支持，再就业小额贷款工作进展较为缓慢，主要原因是：

1．小额贷款审批门槛过高，环节过多。小额贷款的政

策与承办金融机构经营理念不一致，下岗失业人员小额担保贷款政策性很强，《办法》规定下岗失业人员持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》，可向指定的商业银行申请小额担保贷款，但地方担保机构和金融机构则是按照商业化经营原则进行贷款手续的审核和审批，门槛较高，制约了下岗失业人员小额贷款的开展。

下岗失业人员中大多数依靠低保或简单经营维持基本生计，他们在自谋职业、自主创业中急需开办经费。而小额贷款必须经过自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、经办银行核贷几道程序。这种贷款审批环节的“衙门作风”往往使下岗失业人员望而却步，宁愿选择民间借贷。再者，再就业担保贷款须有“双重担保”，即担保基金担保和公务员或房产的担保（反担保）。这种没有个人信用贷款担保方式，片面强调避险的担保直接抬高了贷款门槛，增加了失业人员申请再就业贷款的难度。

2．小额贷款基金规模小，贷款额度少，对象面窄。目前再就业贷款担保基金基本上来源于同级财政，而且大部分贷款担保基金到位时间都比较晚。基金来源渠道单一，担保基金规模小，直接影响了该项贷款业务的开展。再就业担保贷款额度一般掌握在2万元，符合条件自主创业个体经营的，额度可以逐步放宽到5万元。但是，下岗人员经营水平不平衡，有些1万元足够，有些仅是杯水车薪，易造成资金供应不均的现象。

另外，当前再就业担保贷款用途规定为微利项目（指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等十几个微利项目），不包括盈利项目。对有条件的下岗失业人员经营有效益、发展有前景、还贷有保证的盈利项目有所限制，严重影响了下岗失业人员自主创业的选择性。

再就业担保贷款的发放对象不包括集体企业下岗失业人员，因为他们没有《再就业优惠证》。目前持有《再就业优惠证》的下岗失业人员只是实际下岗失业人员的一部分，而大部分下岗人员均需要再就业以求生存，小额贷款需求强烈。这些规定与国家开设再就业担保贷款以促进再就业、维护社会和谐稳定的政策初衷不相吻合。

3．金融机构没有积极性。现在商业银行放贷实行终身制，谁放贷谁回收，大家都怕担责任。个别下岗失业人员在申贷之初就有不还款的意识。还有一些下岗失业人员对小额担保贷款等再就业优惠政策理解不全面或存在误解，由此导致了在信用方面的缺失，直接导致银行不敢放贷。

另外贷款额度小，成本高，利润低，工作人员的积极性不高，拓展业务的动力不足，仅仅当作一项政策性任务来应付。当前再就业担保贷款利率执行基准利率，不得上浮。这样，再就业小额贷款业务自然难以大面积推广。

从市场定位看，银行通过社区发放小额贷款主要是面向当地家庭、中小企业和创业人员的金融服务需求。由于社区对管辖区内的企业和居民接触最多、了解最深，特别是下岗失业的人员，他们的生活最后都要依靠社区。在审批客户贷款时，信贷人员会考虑借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销等等个性化因素，有利于提高贷款的准确性和针对性，有利于降低风险。同时，通过社区承担发放贷款，更能了解贷款人在经营中可能遇到的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段困难，从而更好地为他们提供服务。因此，以街道社区劳动保障平台为基础，创建信用社区建立社区贷款中介机构，可以实现真正意义上的信用贷款。为此建议：

1．积极开展信用社区的建设，建立专为下岗失业人员服务的社区贷款中介机构，为符合条件的失业人员发放小额贷款，取消商业银行直接承担小额贷款的任务。

政府、银行、社区联手投资建立真正的信息化居民信用档案平台，加快个人信用体系建设。在建立企业信用登记系统的同时，启动个人信用征信系统，建立和完善下岗失业人员申请小额贷款的信用评定制度。以个人身份证为数据源，建立个人数据库，采集录入信贷活动、就业信息、道德品质等数据，形成一个综合统一的个人信用评估服务体系，从而规范下岗失业人员再就业中的信用行为，为小额贷款提供最具体的真实详尽信息依据。

取消担保机构，简化贷款手续。取消劳动保障部门审查环节，凭失业证和《再就业优惠证》自愿申请、社区（街道）组织审核推荐、社区贷款中介机构核贷的程序。依托街道社区平台作用，开展创建信用社区的试点，解决一些有创业意向和项目，但无资产抵押的下岗失业人员申办小额担保贷款的困难。灵活掌握贷款额度和期限，以申请贷款项目为标的，实行贷款1-10万

元的浮动额度和1-10年以内的浮动期限。

2．把握好“贷、用、还”三个环节，建立小额担保贷款的长效机制。以社区贷款中介机构作为前台，商业银行对“前台”授信，双方设定一个不良资产的控制率，按照责权利一致的原则严格将不良资产控制在双方设定的比例以下。明确风险分担办法，建立政府、经办银行、社区风险共担的机制，对回收过程中出现的呆、坏帐损失，经审核属实的，由政府、经办银行和社区各承担一定比例的损失。贷前，社区负责对客户的经济状况、信用程度、创业项目的可行性等进行审查；在落实小额贷款发放的同时努力在“用”的环节上下功夫，确保创业成功的有效性，帮助贷款人解决生产经营中的实际困难。加强到期贷款回收，明确承贷机构工作人员的收贷责任。

3．建立健全协作、激励、检查等工作机制。建立政府部门牵头，经办银行和街道、社区劳动保障工作平台参加的小额担保贷款联席会议制度，定期了解和分析贷款人的生产经营、资金运行及付息还本等情况，对可能出现的经营困难及时协调帮助，对可能出现的贷款风险和呆帐损失及时补救和防范，尽可能地把贷款风险降到最低限度。

要落实后续跟踪服务。将信用社区与小额担保贷款有机结合起来。依托街道、社区劳动保障工作平台，为每个创业者建立信用档案，随时了解他们的经营情况、资金使用情况和贷款执行情况。对贷款使用中存在的问题，定期派专人上门跟踪服务，对创业者反馈的共性问题，组织专家开展专题咨询服务日活动。

充分发挥社区劳动保障工作平台情况清、人头熟、工作细的特点，鼓励社区工作人员做好贷款催收工作。对于小额担保贷款回收率高的社区，给予一定比例的奖励，用于积极参与贷款的催收人员的工作经费。完成目标，则由商业银行给予社区贷款中介机构一定奖励，不良资产超过控制比率，则由其承担风险。

政府组织有关部门加强对“小贷”情况的定期检查和审计，向群众公开检查结果，接受群众监督，避免人情贷款和不良贷款，防范贷款风险。财政部门提前将贴息资金划入再就业资金专户，确保下岗失业人员及时得到贴息。

4．进行创业培训，增强下岗失业人员的自主创业能力。提高下岗失业人员的创业意识、能力和信心，切实提高资金使用效率和创业成功率。开展诚信教育，将诚信教育纳入创业培训的课程设置，帮助学员树立个人信用意识，促进创业培训、个人信用与小额担保贷款的有机结合。

总之，贷款中介机构进社区，主要面向家庭、中小企业的金融服务需求，在社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，并依靠社区组织促成项目，使其真正成为政府为百姓办实事的“民生金融机构”，有利于政府鼓励再就业政策的全面落实；有利于政府转变职能，以人为本，执政为民；有利于商业银行面向市场化方向改革；更有利于社区公共事业和社区经济的蓬勃发展。

第二篇：再就业小额贷款申请书

再就业小额贷款申请书

再就业小额贷款担保中心：

本人凌睿，系妇女创业人员，家住龙南县龙南镇文化社区下南门9号，丈夫赖国建，从事公务员职业，现本人在龙南县龙翔大道从事烟、酒、荼零售兼批发，其中项目用工数量2人，自有资金40万元，现因资金周转困难需要向银行申请再就业小额贷款，借款期限为两年。由

以其工资为本人担保（直到还完为止），还款资金来源为本人经营收入及家庭的其它收入。

本人信用一向较好，且无不良嗜好，也无其它欠款，贷款后本人将按银行规定，如期还款缴息。请贵局和银行审查批准为盼。

特此申请

申请人：

年 月 日

第三篇：再就业小额贷款申请书

失业人员（农民工）小额担保贷款申请书

申请人：，性别：，现年：岁。家庭住址：酉阳县土家族苗族自治县镇（乡）社区居委会（村委会）组，居民身份证号码：。

现从事，特申请小额担保贷款万元，用于补充生产经营流动资金的不足。

本人享受小额担保贷款后，保证按照《酉阳县小额担保贷款实施办法》的有关规定使用资金，按季付息、到期结清本息。望有关部门予以支持为谢。

特此申请

申请人：（签字、右手大拇指印）

二0年月日

第四篇：解决春耕难题

钟鸣乡：领导走基层一线解难题

烤烟预整地是否完成？玉米育秧开始没有？农业科技样板规划地块在哪儿？农用物资到位没有？ 4月11日，钟鸣乡政府乡长陈云富，带上办公室干部，深入各村查看春耕备耕生产情况。

到钟鸣村乌鸦社，陈云富掀开育玉米秧的大棚，查看泥土适度秧苗长势。并亲切询问他们购买种子没有，都有哪些品种，得知百姓都买了新品种，他放心了。发杜社是钟鸣的钟烟大社，正遇老百姓进行春耕播种的热闹景象，各家各户正在墒地。陈云富走到他们中间，讲解栽种技术，鼓励他们种出好品质，高质量的烟叶，告诉老百姓刚下雨，要赶紧盖地膜，保住水分，一边给百姓讲解，一边掏沟划线，做示范，并召集老百姓召开烤烟培训会议。

他顾不得汗水湿透衣衫，泥巴灌满裤腿，把农家肥和化肥拌匀放在窝塘里，边盖地膜边堆土，乡长娴熟的动作让人让百姓称赞，他耐心细致的讲解群众听得入心入耳，时而迎得群众阵阵掌声，气氛其乐融融。

有的群众对种烟不难卖烟难心存疑虑，担心烟种好了卖不到好价钱，有的认为科技种植不如传统种植……面对休息时群众提出种种疑问和难题，乡长诚恳而谦和地向大家说：“请大家向去年一样相信我，如大家如什么困难和问题，随时可以打我的电话”。群众听了他的政策宣传和讲解，犹如心里吃了一颗“定心丸”。

他还来到麻窝村铁匠社、麻元、石院、大坡等社，了解群众生活、饮水、路面建设等，查看今年栽种的竹子和核桃成活情况。看到核桃始冒出嫩绿的新芽，他高兴的笑了。

有的群众调侃地说：“我们就需要这样的领导，为我们办实事解难事。”

通联：朱芹彝良县钟鸣乡政府电话：***

第五篇：再就业贷款惠民生

再就业贷款惠民生

经营了4年的餐馆生意，陈先生觉得越来越不好做了，想把旧餐厅改造装修一下但又苦于没有资金。于是，他决定去邮储银行试试看，没想到7天后就成功申请到了一笔30万元的再就业担保贷款。现在陈先生在天门市的餐馆装修升级之后，客户明显多了起来，面对《农村金融时报》记者，陈先生高兴地说：“生意不错，这要感谢邮储银行给我的贷款支持”与陈先生情况类似的还有天门市多宝镇的老张，他与11名老乡共同组建了养殖合作社，养殖生猪已经6年了，经营状况一直良好。近期因为扩大规模急需资金周转，原本打算找其他银行办理贷款但时间太久，一时间老张他们急得团团转。经朋友介绍，老张来到邮储银行天门支行提出了再就业贷款申请，短短一周后他拿到了50万元贷款。当贷款资金发放到老张的账户时，他被这种“邮储速度”惊呆了，不住地夸赞邮储银行天门支行的办贷效率高。

据邮储银行湖北天门支行负责人介绍，为满足小微企业融资需求，该支行在金融产品与服务创新方面进行了卓有成效的探索。早在2008年，第一款特色信贷产品“好借好还”小额贷款正式推出。次年“好借好还”个人商务贷款业务进入市场，具有“一次授信、循环使用”的突出特点，单笔贷款额度提高到500万元。据统计，该支行2011年开办了最高授信额度1000万元的小企业贷款。2012年以来，以举办“幸福创富路，邮储伴您行”创富大赛的契机，先后开发了“再就业担保贷款”、“妇女创业贷款”等金融品种，还与共青团天门市委联手开展“青春邮贷”等活动，信贷产品全面涵盖基础设施建设、设施农业、畜牧业经营和特色农业产业链等项目。截至目前，邮储银行湖北天门支行针对小微企业及企业主累计发放贷款近14亿元，有效缓解了全市1万多商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。

本文由 上海小额贷款 整理发布。