第一篇：中小企业贷款难题
中小企业的贷款并没有因为国家放松了银根而有所缓解，相反，在金融危机的冲击下，银行为了规避责任，加强了对中小企业的收贷力度，不仅没有为遭受经济衰退的中小企业雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。
为什么中央的政策到下面就会走样变味，原因很简单，就是现在银行也是企业，国有银行也已经不是政策性银行，贷不贷款不是政策说了算，而是效益和责任说了算，金融危机让银行的风险意识更加浓厚，而且中国特色的银行更是对责任追究不分理由，国有银行的业务人员宁可不贷，也不会主动去承担贷款回收难的风险。
现在银行的钱多数都贷给垄断性的大企业，或者有政府背景的央企，民营企业和中小企贷款难的问题并没有过得到很好的解决，经济危机的出现让许多小企业关门走人，这里面有市场的因素，而一些银行的惜贷也是让中小企业走向灭亡的罪魁祸首之一。
解决中国的经济复苏的问题不能仅仅依靠投资的拉动，修铁路、修公路、修机场可以让gdp保持8%的增长速度，但是依赖这个速度质量不高gdp增长，启动不了整个中国经济，内需仍然不会旺盛，因为这些工程的乘数效应较小，而且对就业的拉动力不足。中国的经济仍然需要成千上万的中小企业去支撑，而且这些中小企业才是解决百姓就业的中坚力量。
中小企业面临最大的困难就是资金问题，开拓市场需要资金，更新品种需要资金，技术进步更需要资金，而目前经济非常的困难，中小企业依靠自筹资金解决上述问题显然有很大的难度，可是贷款无门又让中小企业有苦难言，银行对中小企业贷款的苛刻的要求，让中小企贷款的可能性非常之小，虽然现在许多城市建立了中小企业贷款担保中心，但是作用也并非显著，一是手续繁杂和费用高，二是并非中小企业都能得到担保中心的信任，三是银行对担保中心也并非完全信任，所以，设想很好的方案而在实施过程中大打折扣，中小企业贷款难的问题并没有得到解决。
解决中小企业的贷款单纯依靠目前的商业银行的运行模式绝对不行，因为中小企业缺乏信用保证，尤其是一些加工类型的中小企业，赢利能力和资产状况都并非优良，这些企业最大的贡献是解决社会的就业问题，其能够维持正常的生存已经非常的不易，如果这些中小企业能够赚大钱，也轮不到银行贷款给他们，许多资本大锷早就把它们纳入囊中，真正缺钱的恰恰是那些赢利水平不高，但是又能够解决就业问题（尤其是农民工和城市普通百姓）的一般加工企业。
所以，解决这个问题需要政府承担责任和义务，需要由政府出面组织国有商业银行为这类企业提供优惠性的政策贷款，在经济遇到困难的时候，政府的干预也许是解决问题的最有效率的办法（实际上美国和一些发达国家在遇到经济危机时也加大了政府的干预力度）。当然为了保证贷款的安全，政府对享受优惠贷款的中小企业可以进行财务监督，防止中小企业对贷款的挪用和滥用。没有政府的直接干预，中小企业贷款难的问题不可能得到真正解决，而解决不了中小企业的复苏问题，百姓就业难的问题就不会得到解决，和谐社会和拉动内需只能成为一句空话。
中小企业贷款难题
第二篇：谁能破解中小企业贷款难题
谁能破解中小企业贷款难题
汪远炎、以私营为主的中小企业是国民经济中最富活力的部分，但很多地方的中小企业发展受阻，原因何在？笔者认为主要原因是中小企业贷款困难。中小企业贷款究竟难在何处？
一、挤出效应困扰中小企业。多年来，各家商业银行竞相追逐下列5种形式的贷款业务：国债项目的配套贷款；政府牵头的重点项目贷款；各级市政基础设施建设贷款；国有垄断行业的贷款；上市公司及三资企业的贷款。上述贷款数额大、期限长，动辄几千万，上亿元，甚至数十亿元，国家支持，短期内没有风险可言。因此，银行业积极主动，千方百计追大成风，久而久之，金融贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去了兴趣。许多商业银行认为，中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图，而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”，因此，银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。
二、贷款成本高。商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大。一个贷款项目，企业申请后要经过中介部门评估、信贷员审查、县支行审核、市分行评审、贷委会审定等等多道程序，每道程序企业都要承担相关的费用，加之中介部门收费高，贷款成本很
难降低。办理时间长，使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。
三、银行贷款权力过度集中。中小企业申请贷款，县级支行没有审批权，要报市分行审批，且关卡多，手续繁，耗时长。权力过分集中，容易导致“三增”：一是增加了融资时间，致使企业错失发展机遇；二是增加了投机行为，市分行并不了解县域经济的情况，多数情况下是看报表，这就给了某些投机分子可乘之机；三是增加了银行的官僚主义，审批头绪越多，越没有具体人员负责，惜贷和乱贷都容易出现。权力高度集中，下面经过若干层次的讨论、审批，名义上是集体负责，实际上是集体免责。
要解决中小企业贷款难的问题，必须要银行部门对中小企业给予重新认识。
中小企业不是银行呆坏账的制造者。银行给谁贷款都可能存在风险，近些年，商业银行的确存在呆账死账问题，但主要是过去计划经济的积累以及计划经济向市场经济过渡形成的。造成呆账死账的企业1996年以前是“老三户”，1996年以后是“新三户”。所谓“老三户”，一是国有企业，二是城镇集体企业，三是乡镇企业。“老三户”留下的呆账死账是在计划经济向市场经济过渡中企业改制、转型造成的。这是过去的欠账，是历史的遗留，责任主要在计划经济体制。所谓“新三户”，一是指投机户，他们钻政策法规的漏洞，把项目编制得“天衣无缝”，其目的是骗取银行的贷款；二是指关系户，他们利用各种关系获得贷款，由于不会经营，致使血本无归；三是指国营退出的行业及
国家明令关停的企业，如轻纺业及小煤矿等。“新三户”形成的呆账是建立市场体制过程中阶段性的特点。无论是“老三户”还是“新三户”的呆账，就企业规模而言，多数是中小型企业；就经济成分而言，“老三户”是国营、集体，占绝大多数，“新三户”经济成分复杂，各种经济成分都有。但造成银行呆账的原因不在于中小企业本身。中小企业究竟守不守信，笔者调查了信用社及国有商业银行的基层信贷人员，他们一致认为，凡是转制后的经营型企业（不包括投机型和关系型），不论小型国有、股份、民营，95％以上的企业都能遵守信誉，归还本息。
中小企业是地方经济发展的主力军。中小企业大多集中在县乡，银行惜贷会遏制县乡经济的发展，中小企业连接着两头：一头连着国有大型企业，一头连着城乡经济。它既可以大量吸收消化国有大型企业的下游产品，又能接纳城镇失业人员，对于消化农村劳动力有无可比拟的优势。据测算，每增加100万元的贷款，就可以增加20人的就业，可提高财政收入12万—15万元。例如竹山县2011近21亿元存贷差，如果增贷10亿元来支持中小企业，既可给2万人提供就业机会，10万人脱贫变富，又可使财政增收1.2亿元以上。正确认识中小企业的重要性，支持中小企业贷款，对推动地方经济发展具有重要意义。
中小企业是基层银行生存与发展的基础。中小企业是县域经济的栋梁，是地方社会稳定的基础，也是县域金融生存和发展的根基。只有中小企业发展了，经济才能繁荣，社会才能稳定、银行资金才没有
真正的风险。银行认为放贷给中小企业成本过高。如果按基层信贷员一个人管20家中小企业，贷款余额2000万元，中小企业现行贷款月息6.56‰，一个信贷员在县、乡的工资及其费用最高10万元，一个信贷员一年会创造利润近150万元！因此，金融决策的负责人要以整个国家的利益、广大人民群众的利益、全社会的繁荣为重，深入调查，制定出相应的银行、企业、国家、社会多赢的金融政策，不能放弃对中小企业的支持。
综上所述，破解中小企业贷款难题关键在银行，现阶段国民经济正处于低谷，如果银行能转变观念，适当增加支持中小企业发展的贷款指标，改革系统内部贷款审批制度，适度扩大基层银行审贷权，在风险可控范围内及时支持中小企业生产发展所需资金，既能扩大银行经营规模盘活基层银行，又能促进国民经济稳定增长，继而从根本上降低银行风险。（作者系政协竹山县委员会经济委员会主任）
第三篇：农信社如何破解中小企业贷款难题
中小企业贷款需求具有要得急、期限短、频率高、数额少、风险大的特点。由于其风险与收益的不对称度普遍偏高，中小企业“贷款难”和“难贷款”，是银行与小企业双边关系的普遍现状。
**的民营银行—**商业银行在发放中小企业贷款实践方面做出了成功典范：不良贷款率只有0.76%。**商业银行成立于1993年，当时叫**信用社，2006年
改名为**商业银行。刚开始时只有七个人，100万的注册资本金。从成立的那一天，**银行就明确了市场定位：服务中小企业。如果按照一般方法，信息很难对称，原因在于中小企业的数字化信息不全也不准。一方面，企业的财务报表不能准确反映企业的资产负债信息，比如朋友之间的借贷往往账面无法看出。另一方面，小企业没有能力请四大会计师事务来进行审计财务报表。
**在解决信息对称的问题上，总结出了以下经验：“知根知底，眼见为实，祖宗三代了解”。**对客户的了解主要以“软信息”为主，辅以数字化信息。**所涉及了解的“软信息”主要是“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品、企业及企业主拥有的物品。对于企业主的了解范围甚至包括了企业主健康状况、婚姻状况、个人嗜好等。对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等信息，因为这些信息比较真实。
**有接近40%的人员是客户经理。每个经理都有自己精确的地域分配，对于自己负责区域内有多少个中小企业、企业主人品等各个方面都了如指掌。客户经理甚至可以做到：“一个客户来我这里我就知道他要借多少钱”。在这样的机制运行下，**对客户的了解程度高得惊人。信息透明程度高，对于贷款风险的评估就准确。“软信息”的全备是**的不良贷款率低的重要原因。
相比较而言，农村信用社目前发放中小企业贷款存在以下几种弊端：
一是过于注重企业财务报表。财务报表虚假因素较多，无法真实反映企业资产负债信息。
二是忽视企业主人品等软因素。注重经济实力，忽视健康婚姻状况、个人嗜好等软因素。
三是一味强调抵、质押物品，保证及信用贷款根本不予考虑。
四是没有专门的中小企业贷款营销人员，专业知识匮乏。没有像对农村进行信用户评定工作一样，调查了解中小企业，对他们知之甚少。
结合**的成功经验，反思自身存在的问题，农村信用社应在以下几方面作出努力和尝试：
第一，建立专业的中小企业贷款营销队伍。通过招聘、培训等形式，建立专业的营销队伍。营销人员不仅要看得懂，更要看得透财务报表；还要具有一定的市场预测、分析能力。
第二，对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等真实信息，不能仅仅依靠财务报表，避免信息失真。
第三，适当考虑中小企业保证、信用贷款。在**的所有贷款中：有93%是保证贷款，针对创业初期资金实力薄弱、抵押资产不足的小企业；6%的是抵押贷款，针对具备相当经济实力并拥有一定固定资源的小企业发放；最后的1%是信用贷款，发放对象是少数资金实力强、信誉度高的小企业。贷款的还款率最终取决于资金的使用效率。资金的使用效率取取决于项目的前景、产品的销路。只要是具有广阔市场前景的贷款项目，无需过多考虑抵、质押品的问题。
第四，在辖区内开展中小企业信用评定工作。借此建立中小企业信用档案，全面掌握了解企业生产、经营、销售等情况；并实行动态管理，随时跟踪变化情况。
第五，对中小企业实行跟踪式、保姆式服务。在企业刚开始在工商部门注册的时候就开始关注，对企业从小到大、由弱到强全过程提供全方位服务，包括贷款、咨询、结算、汇兑、贴现等服务。不单单是被动地提供服务，更要主动地提出建议。借此培育忠诚的客户群体。
第四篇：中小企业贷款材料
中国银行中小企业贷款资料清单
借款人资料：最近两年财务报表审计报告和最新一期财务报表、验资报告、公司章程借款申请书、年审营业执照、年审组织机构代码证、年审税务登记证（国、地）、中行开户账户、贷款卡、特殊行业许可证 3 股权结构、组织结构领导人简介 法人代表身份证及简历 公司简介（包括工艺流程、技术设备、基础设施、固定资产清单、上下游客户结算模式和结算周期、公司发展历史、产品简介、产品成本和销售情况及专业认证、专利商标、公司荣誉等）（如有可行性研究报告，上述情况可不提供）6上及本年纳税申报表、前6个月银行（结算行）对账单或流水、前6个月前3大供应商下家客户的购货合同和销货合同、前6个月电（或水、气）费凭证
第五篇：中小企业贷款申请书
企业名称：___________________________________
申请日期：_____年_____月_____日
一、申请担保贷款情况
申请担保贷款金额（万元）
申请担保期限自____年____月____日至____年____月____日
担
保
贷款资金用途：
还款资金来源：
还款计划：
反担保措施：（其中包括法人代表抵、质押的个人财产）
申请企业意见：
申请企业盖章：-------------法人代表签字：（盖章）
____年____月____日
经办人（签字）：
二、拟贷款银行意见
拟贷款银行
拟贷款银行签署意见：
拟贷款银行（公章）：
___年___月___日
三、市信保中心意见
会员服务部初审意见：
初审人：
___年___月___日
担保业务部复审意见：
复审人：
___年___月___日
市信保中心意见：
主任：
___年___月___日
申请担保企业需提供以下文件
1、具体经办人受权委托书及身份证复印件；
2、企业近期财务报表。
3、借款申请（复印件）；
4、评定资信等级所需要的材料。
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