戴凤举建立政策性农业再保体系

第一篇：戴凤举建立政策性农业再保体系

戴凤举建立政策性农业再保体系

2006年03月10日【来源：国际金融报 保险界元老戴凤举从中国再保险集团退隐后，便担任中国保险学会会长一职，一心扑在推动保险业发展工作上。

今年“两会”，戴凤举共提出了四个提案，《关于对商业养老保险给予税收优惠的提案》、《关于完善我国医疗保障制度的提案》、《关于建立政策性农业再保险体系的提案》、《关于培育中国再保险市场的提案》。四个提案一经提出，便引起业界关注。

在先前的两会特别报道中，本报已介绍了戴凤举关于商业养老保险应享税收优惠的提案（2006年3月7日第5版），但对其关于建立政策性的农业再保险保障体系的提案未多加介绍。

近年来，“三农”问题备受关注，戴凤举也不止一次提出对农业再保险提供政策支持的呼吁，去年“两会”期间，戴凤举带进“两会”会场的是《关于对农业再保险提供法律和政策支持的建议案》。今年，他的提案直指建立政策性的农业再保险保障体系和农业巨灾风险再保险联合体。

在提案中，戴凤举首先肯定了过去两年来我国在农业保险试点工作上的成绩，三家农业保险公司根据当地的农业发展环境应运而生。但不可否认的是，我国的农业保险体系只是一个雏形，我国农业保险总体发展水平仍然不高，尚不能充分满足农业发展的需要。

实践证明，农业保险的顺利开展需要强有力的再保险支持。为推动农业保险加快发展，解决农业保险供需不相适应的矛盾，有必要建立和完善政策性农业再保险体系，并通过法律形式明确界定政策性农业保险和再保险的适用范围。

他提出，农业再保险应该享受国家财政、税收支持。由于农业生产独特的风险性质以及农业保险特殊的社会职能，不可能单纯依靠商业手段解决农业再保险保障问题，政府扶持必不可少。

他的具体建议是：对农业再保险业务给予必要的税收优惠和减让，这一部分减低的税收负担可以通过价格机制减轻农业保险投保人的负担；由于农业再保险赔付风险高，且具有极其明显的波动性，因此建议由国家财政出资建立专门的国家农业再保险基金，为农业再保险的业务经营发挥稳定器和蓄水池的作用。在现阶段，可由国有的中国再保险集团公司执行专业农业再保险公司的职能。

由于重大自然灾害是农业生产所面临的最主要的风险，为使风险能够在全国乃至更大的范围进行分散，戴凤举提出，应由国内专业再保险公司和其他经营农险业务的保险公司联合建立农业巨灾风险再保险联合体。通过联合体充分调动国内保险市场的承保能力，为农业保险公司提供保障，并由联合体管理公司根据需要在国际市场安排进一步的再保险保障。

戴凤举上述提案涉及的模式，国外已有成功经验可供借鉴。从农业保险比较发达的国家如美国、加拿大和西班牙的经验来看，政策性的再保险保障体系对农业保险的发展发挥了重要的作用。中央政府通过指定的机构向地方提供农业再保险，有效地提高了地方开办并补贴农业保险的积极性，推动了农业保险的快速普及。他认为，通过借鉴发达国家的成功经验，可以使我国政策性农业再保险体制的建设少走弯路，迅速发挥效用。

第二篇：关于建立北京市政策性农业保险制度的方案(试行)

关于建立北京市政策性农业保险制度的方案（试行）

农业保险是保护农业生产、保障农民利益、提高农产品市场竞争力的有效手段。按照《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》(中发〔2007〕1号)关于“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系”的要求，结合本市工作实际，制定本方案。

一、指导思想

以科学发展观为指导，以提高农民抵御自然风险和农业综合生产能力为目的，探索运用保险机制，建立符合本市实际的政策性农业保险制度，为都市型现代农业发展提供有力保障。

二、发展目标

探索建立适合本市实际的政策性农业保险制度，将政策性农业保险纳入农业支持保护体系，逐步扩大覆盖面，有步骤地建立多形式经营、多渠道支持的政策性农业保险体系。“十一五”期间，政策性农业保险覆盖主要种养业生产项目的30%。

三、基本原则

(一)农民自愿与政策引导相结合。在坚持农民自愿投保基础上，将农民参加政策性农业保险与落实其它支农惠农政策有机结合，调动农民参加农业保险的积极性，充分发挥支农惠农政策的积极效应。

(二)保护农民利益与培养风险意识相结合。制度设计的核心在于保护农民利益，突出农民的主体地位，在保障农民成为制度受益主体的同时，进一步加大宣传教育力度，培养农民的风险意识、市场意识、合作意识和互助意识。

(三)政府推动与市场运作相结合。农业保险是准公共物品，政府在积极组织推动和给予财政税收政策支持的同时，充分发挥市场配置资源的作用，利用商业保险公司等各种市场资源开展业务运作。

(四)农业保险与灾害救济相结合。农业保险是农业风险管理和灾害救助方式之一，实现农业保险全覆盖是一个长期渐进的过程，为体现公共财政的公平与普惠，在鼓励农民积极参加农业保险的同时，灾害救济制度与农业保险互相配合、互为补充。

(五)农业保险与改善农村金融服务相结合。通过建立政策性农业保险制度，进一步改善郊区农村信贷环境，提高农业经营主体资金融通能力，有效防范化解农村金融风险，引导金融资金投入都市型现代农业建设。

四、制度架构

政策性农业保险制度应为多方参与、风险分散、多层次的风险保障机制，充分调动农民专业合作组织、农产品行业协会、农业龙头企业、商业保险公司和农民等各方面积极性。根据本市都市型现代农业发展需要和风险特点，制度涉及四个层面。

第一层面：农民缴纳部分保费、承担部分风险，受灾出险后获得相应风险补偿；

第二层面：商业保险公司按照保单合同约定承担农业风险损失；

第三层面：商业再保险公司按照再保险合同约定承担商业保险公司农业风险损失中应分担部分；

第四层面：建立巨灾风险准备金，用于补贴超出商业保险公司合同约定的农业风险损失。

其中，财政给予参保农户保费补贴，给予经营政策性农业保险业务的保险公司管理费用补贴，提取巨灾风险准备金。商业保险公司按照“单独立账、单独核算、盈余结转”的原则管理政策性农业保险保费收入。参保农民获得农业生产经营成本损失补偿。

五、运作方式

本市政策性农业保险制度采取政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的方式运作。

(一)管理协调机构职责。建立市政策性农业保险工作协调小组(以下简称协调小组)，由主管副市长任组长，市政府秘书长、主管副秘书长和市农委主管领导任副组长，市农委、市发展改革委、市财政局、市国资委、市政府法制办、北京保监局、市国税局、市地税局、市气象局等部门组成。协调小组主要负责研究完善农业保险的政策制度；组织制定农业保险工作措施；审定费用预算、工作计划；协调各项工作开展；检查监督工作落实。

协调小组办公室设在市农委，主要负责组织开展农业保险政策调研、提出完善建议；编制农业保险规划和计划；确定政策性农业保险领域和评估险种费率；提出政策性农业保险费用预算；组织选定商业保险公司开展业务；开展农业保险宣传、农业灾情统计。

(二)保险公司职责。按照法律法规和农业保险险种及风险特点制定保险条款和费率；发挥保险在防灾减灾和处理灾害事故中的积极作用，建立农业风险预警提示制度，加强风险防范；合理安排再保险，分散农业风险；及时查勘、定损，履行赔偿责任。

(三)支持政策措施。

1.财政补贴。保费补贴：“十一五”期间，政策性农业保险覆盖主要种养业生产项目的30%，重点开办果品、蔬菜、粮食、肉禽、奶牛五类政策性农业保险业务。财政给予参保农民50%的保费补贴，各区县可根据实际累加农民保费补贴。

经营管理费用补贴：按照确定的政策性险种，委托商业保险公司经营管理，财政给予商业保险公司经营政策性农险险保保费收入10%的经营管理费用补贴。

农业巨灾风险准备金：“十一五”期间，市财政按照上年农业增加值的1‰，预提农业巨灾风险准备金。

2.税收减免。依法对农业机耕、排灌、病虫害防治、植保、农牧保险以及相关技术培训业务，家禽、牲畜、水生动物的配种和疾病防治，免征营业税；积极申请农业保险所得税减免政策。

3.鼓励商业保险公司依托农民专业合作组织、农产品行业协会和农业龙头企业开展农险业务，拓展农村保险市场。通过政策性农业保险制度建设促进农民组织化程度的提高，在农民自愿基础上，鼓励各区县组织分散农户以村、乡镇为单位整体参保；鼓励由农业龙头企业带领基地农户集中参保；鼓励由农民专业合作组织和农产品行业协会组织社员(会员)集中参保。

(四)市场运作管理。经营政策性农业保险业务的保险公司应是经保险监督管理部门批准的合法经营机构，且偿付能力充足、管理制度完善，能够提供适合农民需求的保险产品。政策性农业保险管理机构通过市场方式选择符合条件的保险公司经营农业保险业务。保险监管部门依据国家有关法律法规监管经营政策性农业保险公司的条款费率和经营行为。

本方案(试行)施行中的具体问题，由协调小组办公室负责解释。

第三篇：对于完善我国政策性农业保险体系的探讨

对于完善我国政策性农业保险体系的探讨

杨君岐1 侯晓康1 杨瑞琴

2(1.陕西科技大学 管理学院 陕西 西安 710021；

2.山东省济南康树工贸有限公司 山东 济南 250100）

摘要：本文从我国政策性农业保险的发展现状出发，对我国华东、华南华北、华中、西南西北以及东北地区代表省市政策性农业保险进展情况进行分析和阐述，并对其所面临的问题及原因进行总结，最后就如何发展政策性农业保险给出了如下政策建议：加快立法进程、构建农业巨灾风险分散机制、加大政府扶持力度等建议。

关键词：政策性农业保险；发展概述；政府引导；政策建议

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性农业保险的相关理论阐释

（一）政策性农业保险的界定

顾名思义，政策性农业保险是相对于商业性农业保险而言的，是政府对于保障国计民生和粮食安全而设计和实施的具有政策扶持和优惠的制度性安排，其目的是旨在保障国家粮食安全、提高农业生产抵御自然灾害的能力、促进农村经济健康发展、改善民生。

（二）政策性农业保险的特有属性

首先，政策性农业保险是一种“准公共产品”。一方面体现在保费的交纳方面，由于政策性农保并非强制所有的农户一定要参加，而是鼓励有意愿的农户自愿交纳一定的保费，并由政府和地方财政共同补贴的这样一种“三方共付”的保险制度。那么，没有交纳保费的这部分农户显然没有条件再接受政策性农保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性农保显现出显著的“公益性”和“外部性”，政府作为这项政策的主导者，对农业发展、粮食市场的供需平衡肩负着全局统筹和主导义务，通过普及和实施政策性农保，在完善我国社保体系，缩小城乡差距，增强农业生产抵御自然灾害等方面，显示出强烈的正外部效应。此外，由于国家农业巨灾救济和补偿制度的存在，使得一部分地区、一部分农户存在着“无灾收益”的搭便车行为；

其次，政策性农业保险是由政府、保险公司和农户三方共同博弈的结果。在完全没有任何农业保障制度的情况下，高风险低回报的农业经济生产使得农民朋友受益甚微，在有些年份由于巨灾降临，甚至会造成“入不敷出”的情形，如果将所有的农业风险转嫁给农业保险机构，显然，作为以盈利最大化为目标的保险机构会关闭这部分保险业务，从而避免“低保费、高赔付”的局面。在这种情况下，中央和各级地方政府不得不作为主导方和支持者对农业保险市场进行干涉，通过财政补贴和税收优惠政策分别对承担农业风险的保险机构和农民朋友予以一定的支持和鼓励，以保证农业保险机构的正常盈利、农业经济的稳定增长和农民生活的平安保障。

二我国政策性农业保险发展概述

自2007年政策性农保在江苏、新疆、四川、湖南、内蒙古、吉林等6省开展试点以来，发展势头良好，成就显著。下面，遵照国家行政地域的划分，我们分别对华东、华南、华北、华中、西南、西北和东北地区的代表省市政策性农业保险进展情况进行归纳和总结。

（一）华东地区

浙江省政策性农业保险作为华东地区“共保模式”的代表，最初由人保财险、中华联合、太平洋产险等十家保险公司于2006年3月成立，人保财险公司作为首席承保人，占取份额为60％，其余九家公司为共保人。然而在2009年3月份，“共保体”成员调整为五家：人保财险、太平洋财险、大地财险、永安财险、安信农业保险，其中，依然作为首席承保人的人保财险，所占份额提高到了77﹪。人保财险受“共保体”各成员委托，在各试点设立专门的服务机构，负责保单出具、查勘核损、财务清算等工作。

（二）华南、华北地区

广东省和海南省作为华南地区农业生产比较有特色的俩个省份，政策性农业保险的发展和完善很大程度上归功于农业经济发展规模集约化和农民专业合作组织的推动和支持。首先，华南地区农业产业化及农业产业集群已经形成，订单农业、科技农业、蓝色产业带已经成为华南地区农业经济的代名词。农保产品的保障范围主要涉及以下几个方面：水产养殖、橡胶树和香蕉风灾、甘蔗火灾、水稻保险、渔船全损保险等；其次，根据参保者承受风险能力的不同，实行差别保费补贴标准。

内蒙古自治区作为华北地区政策性农保推广和实施最早的省份，至2011年末从保费收

入、补贴金额和承保面积等指标来看，所取得的成就已位于全国各省市之首。在基础农作物方面承保的农产品主要有：玉米（400元∕亩）、小麦（400元∕亩）、大豆（200元∕亩）、葵花籽（250元∕亩）、油菜籽（170元∕亩）等；在养殖畜牧业方面承保的主要有：能繁母猪、生猪养殖、肉羊养殖、肉牛养殖等。在保费补贴比例方面，截止到2010年，内蒙古自治区累计下拨财政资金13.2亿元，专门用于补贴农牧业保险水平和提高保费给付标准。其中，在种植业方面，财政部补贴35﹪，自治区财政安排补贴55﹪，农户自付10﹪；在养殖业方面，财政部补贴为能繁母猪补贴50﹪，自治区本级财政补贴20﹪，盟市、旗县财政补贴均为10﹪，其余10﹪由农户承担；奶牛保险由财政部补贴30﹪，自治区补贴50﹪，其余20﹪由农户自付承担。

（三）华中地区

自2008年湖北省政策性农业保险工作正式启动以来，省政府通过“政府主导、市场运作、保险公司自营”的管理运作模式，实施当地政策性农业保险工作的贯彻和推广。全省按照从村到镇再到县的顺序进行投保登记，以县为单位签订统一投保单。保费由农民个人缴费、中央财政和地方财政补贴三部分组成。主要险种有：水稻保险、棉花保险、油菜保险、能繁母猪保险、奶牛保险、水产养殖保险、泥石流保险、森林火灾保险等。湖北省政策性农业保险起步比较晚，急于提高和改善的问题颇多，比如说，办理农业保险的机构太少，全省共有二十一家财险机构，而受理农业保险业务的单位仅仅只有俩家，根本无法肩负起全省政策性农保保障当地农业正常生产的重任。

（四）西南西北地区

由于地理环境的影响，我国西部地区是全国自然灾害特别是地震、山体滑坡、泥石流、火灾、雪灾发生最频繁、受灾程度最严重的地区。所以，政策性农业保险在该地区起步非常早，这也体现了政府对西部农业发展的重视，对西部人民安居乐业愿望的深切人文关怀。比如说新疆畜牧业保险早在五十年代就已经受到党中央的重视和发展了，从刚开始仅仅以保障耕畜业为主，到今天基本上覆盖大多数家养牲畜、基础经济作物和粮食作物，甚至还将牧区房屋保险纳入农业保险体系之中。在西藏地区政策性农业保险已经开问展到三十多个县和区，并且在2015年之前，西藏自治区计划将70多个县区全部纳入到农保体系中。

但是，西部地区政策性农保存在的最大的问题在于核损的高成本和由于高赔付率造成的道德风险问题。由于高海拔、自然条件和交通便捷条件的限制，核损人员很少能够及时的抵达到受灾现场。而且，由于国家在西部地区各项财政指出的高度扶持，基本上只要是受灾或者动物的死亡，均会受到赔偿和给付。这样就造成了牧民眼睁睁的看着家畜生病死亡也不愿意花钱去医治的情况。所以，这样就造成了保险机构和牧民之间的道德风险，更在一定程度上造成了保险基金的浪费。

（五）东北地区

在东北地区，黑龙江省政策性农保是实施时间最长久，成绩最显著的省份。可以为其他省市借鉴和尝试的创新点主要有以下几个方面：第一，为了避免保费支付负担过重及农户的搭便车行为，农保政策将承保范围进行了严格的规定和限制。其中，非承保范围主要有：泄洪区内的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足种植区域的水稻、田间试验种植的水稻、违背农时种植的水稻、技术部认定不宜种植水稻耕地上的水稻；第二，垦区内农作物保险费率由基本保险费率和附加险保险费率两部分组成；第三，保险赔付分为即时赔偿和收获后赔偿，免赔率分为绝对免赔率和浮动免赔率；第四，核灾和定损工作通过独立的第三方实现，第三方将受灾土地进行分类、编号、核灾和上报。

三我国政策性农业保险存在的问题及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法规

如果说现在国家有哪一部法律正在提到过农业保险，那就是2009年10月1日起实施的《保险法》，但是却仅有一处提到过农业保险，即第186条规定：国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。在国家积极推进政策试点的今天，我国仍没有制定专门的农业保险法律法规，基层政府贯彻政策性农业保险无法可依，政策性农保法制化进程还非常遥远。

2缺乏风险准备金制度和巨灾风险分散机制

农业生产容易受巨灾风险事故的威胁，大面积的旱灾、涝灾在我国各地区时常发生。据了解目前我国尚无一省在试点之初就计划和建立巨灾补偿准备金的，巨灾风险只能由农业保险经营机构独立承担。从目前我国政策性农业保险试点情况来看，巨灾风险准备金要如何建立、筹集、启动、管理都还没有成熟的办法和机制。

（二）政府方面

1政策性农业保险的推广和普及不够

尽管政策性农业保险这几年在我国取得了一定的进展，但地方政府对于政策性农业保险的政策目标和导向并不明确。基层地方政府肩负着政策性农保顺利开展和普及的重任，对于基层组织本身而言，要认真学习、贯彻和执行党中央关于支持农业经济发展的各项相关性政策，并将其及时、客观地传达到基层农民群众之中。本地区政策性农保所取得的成绩很大程度上依赖于地方政府的执行态度和服务水平，基层地方政府在推广和普及政策性农保方面有着不可推卸的责任和义务。

2财政补贴缺乏长效机制

自政策性农业保险进行试点以来，积极推进这项工作的各省、市、自治区，虽然对保费支出给予了一部分财政补贴，但是试点如果全面展开以后，财政补贴的压力势必会增大，而中央财政扶持手段和力度仍不够明确，没有任何先关政策期许和支持承诺，更重要的是在没有建立巨灾补偿基金及农业保险法定再保险条件下，若真的发生大灾，地方财政支撑力量有限，很有可能造成农民心理承受能力的崩溃和农村生活的混乱不安。

3行政手段推广农业保险的色彩比较浓厚

某些试点在推行政策性农业保险过程中把握不准自身的定位，常常利用行政命令将任务层层分解至各乡镇，并严格要求全部按期完成，有些地区甚至将参加农业保险与粮食补贴等政策直接挂钩，偏离了党中央关于政策性农保的支持方向。与此同时，地方政府对于承保公司的选择上采取内部指定的方式而并非公开招标的方式产生，这就造成了承保公司在优化农保体系方面的“惰性”，“看不见的手”也就不能够自发的调节和调动农保市场的供需平衡。

（三）保险机构方面

1专业人才匮乏，核损结果缺乏准确性

目前我国保险专业人才在农村发展的数量极，在基层发展政策性农保就需要一批既能够准确把握国家农业保险政策，又了解农村现状和农民心理的专业保险人。由于专业人才的匮乏，所导致的最突出问题就是自然灾害之后，核损过程的科学性和核损结果的准确性遭到当地农民的质疑，甚至有些时候会导致保险机构和农户之间的激烈争议和经济纠纷。2缺乏商业保险公司的参与和支持

近年来我国农业保险的赔付率是相当高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的经营费用和管理费用赔付率一般都在80%以上，有时候甚至会超过100%，这种情况下就使得商业保险公司入不敷出。对于以营利最大化为目标的商业保险机构而言，农业保险很有可能是笔赔钱的买卖，相比之下，它们更愿意“独善其身”、“避而远之”。商业公司的消极参与以及农民薄弱的参保意识就会出现双重弱化农业保险的情形，使农业保险不断萎缩。

（四）农民方面

在政策性农业保险试点开展进程中，造成农民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性农保的高成本与家庭低收入之间的矛盾。目前我国农业发展正处于传统化向现代机械化的过渡时期，农业基础薄弱，区域之间发展不平衡，缺乏收入保障机制，在扣除了各项生产、生活资料及最基础的医疗和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，农保支出超过了其承受能力；第二，我国长期实行的巨灾中央财政拨款救助制度，形成了农民对政府依赖心理，使得他们缺乏主动防范和规避风险意识；第三，家庭联产责任承包制使得农业生产分散化经营，小规模的土地经营弱化了农业保险的经济保障功能。

四发展我国政策性农业保险的政策建议

（一）完善相关政策法律法规体系

1加快农业保险立法进程

有关部门应加快制定《农业保险法》，以此来确立政策性农业保险在国家农业保护制度中的主体地位。《农业保险法》条例应明确规定农业保险的保障水平、保障范围、运行方式、参与方式、经营主体资格、保险双方的权利义务、会计核算制度、基金筹集方式、财政补贴标准等内容，以促进政策性农业保险的体系化和法制化。

2建立多层次的巨灾风险分散机制

首先要建立农业巨灾风险基金或巨灾风险融资机制，对遭遇巨灾损失的农业保险公司提供一定的补偿。其次是成立中国农业再保险公司，承担起国家农业再保险的职能。3设立政策性农业保险监管机构

以防避免出现因农业、金融、投资、税收、财政等领域各自为政、分割管理及资源分散而导致的高投入、低效率的局面，应考虑在目前保监会监管部门的基础上，联合农业部、财政部、发改委等有关部门，成立专门的政策性农业保险管理局或农业风险监管机构。

（二）增强政府行为的有效性

1增加财政补贴及税收优惠

政府可以从以下几方面确定补贴资金来源：一是从每年的财政收入中划出一定的比例用以补贴农业保险；二是适当调整财政支出结构，抑制行政经费支出增长，提高资金利用率，将削减的费用补贴农业保险给付标准；三是将农保补贴政策调整为：农业保险保费补贴、粮食生产者直接补贴、农业生产机具补贴和良种补贴 “四补贴政策”；另外，国家应从税收政策方面给予优惠及支持，以体现党中央对农业生产“多予少取放活”的方针。

2建立专门的国家农业保险管理机构

农业保险的政策性特征使其对政府具有强烈的依赖性，国家应建立国家农业保险管理机构，全面统筹管理农业保险，突出农业保险的国家意志和社会效益。国家农业保险管理机构由中央财政出资成立，其性质为非营利性质的国有独资公司，隶属国家农业部，经营管理费用由政府直接拨付，并免征所有税费，以便于准备金的长期积累和管理机构的稳定运营。

（三）提高保险机构经营能力

1提高保险公司业务水平，改善经营效率

在贯彻执行农业保险政策过程中，农险公司不能一味地做执行者，也要根据市场变化和实际需求改变经营战略，努力提高保险技术，使核损过程更加科学、赔付更加公平，有效地减少道德风险的发生。同时还需要与农业主管部门合作，不断扩大承保范围，增加保险险种，扩大保险覆盖面，提高赔付率等，以确保政策性农业保险在推进社会主义新农村建设方面发挥更大的作用。

2加强专业人才队伍建设

由于农业保险缺乏专业人才，遇到多起理赔事件时，人员配备上常常会出现捉襟见肘的情况，因此保险机构要认识到培养专业化农业保险人才的重要性，采取提高机构内部人力资

源的福利待遇及在岗保险员工专业化培训“双管齐下”的方针，更好地为广大农户提供专业化的优质服务。

（四）加大宣传，提高农民认知程度

一是要通过农业技术推广站部门，鼓励和带动农民集中积极性；二是保险公司要加大宣传和业务咨询力度，通过宣传单、农业保险知识讲座等“喜闻乐见”的形式，讲解相关政策、条款、参保程序、保险费率等知识，增强农民对政策性农业保险的认知程度。

参考文献

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侯晓康，女，1988年11月出生于山东省菏泽市，2006年至2010年就读于山东财经大学劳动与社会保障专业，现就读于陕西科技大学企业管理专业研究生，研究方向为电子商务。

联系方式：侯晓康，电话：***；邮箱：myfirstandlastlove@163.com；通讯地址：陕西省西安市未央区 陕西科技大学西安校区 管研10级848信箱，邮编：710021。

第四篇：论车险核保体系的建立

内容提要:近几年，虽然车险核保日益得到重视，但由于理论研究与实践探索都相对滞后，经营理念尚未转变等原因，导致核保水平仍不高，有待进一步加强。核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终，是业务流程的核心，是经营管理的重点，必须在制度、技术、手段、管理、人员配置等方面给予充分的重视，重新审视并全面构建车险核保体系。近几年，随着保险人效益观念和风险控制意识的增强，车险核保日益受到重视，保险人在核保意识、制度建设、岗位设置、人员培训、流程管理等方面都有了较大进步。但总体而言，目前车险核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的发挥，有待进一步完善、加强。车险市场化改革对核保提出新的、更高的要求，也为核保体系的建立提供了契机，保险人若要真正提高车险经营管理水平，必须重新审视并全面构建科学、系统、完善的车险核保体系。

一、车险核保的现状

（一）形式大于内容，效果不理想。一是在具体操作中存在应付心理。目前，核保通常被作为业务流程的一个必经环节，并在电脑程序上进行限制，未经核保或核保未通过则不能出单。其本意是让基层公司重视核保工作，增强其核保及风险控制意识。但实务中存在单纯执行操作规程，为了能出单而核保的心理，并未严格、认真进行风险的审核、评估，使核保这一流程本身大于核保的内容和效果。二是在内容上核保实际上只是复核。目前核保一般只是对保险单内容进行审核，在很大程度上是对承保操作的复核，风险识别、评估、选择的成分很少。三是在方法上仅是对保单要素的书面审核，核保人员对标的状况和风险水平不能全面掌握，主要依据保单中基本的要素信息及个人的主观经验和感觉进行风险评估。四是流程上对核保工作设定不同权限，层层审批，带有公文流转色彩。作为管理者的有些上级审批人员对核保工作并不精通，甚至可能对业务都不熟悉，既影响了核保效果，也降低了工作效率。

（二）标准化程度低。一是核保标准粗放，不够具体、明确，具体核保操作依据不清晰。二是核保标准单一，针对性不强，未根据险种、险别、车种、客户群体以及新保、续保等不同情况和业务类型进行细化，无法满足市场化改革后车险差异化经营、精细化管理的要求。三是核保中的主观因素较大，存在一定的随意性，规范化程度低，不同的核保人员对同一业务也可能产生不同的结果。

（三）专业性不强。一是部分公司未设立专门的核保岗位和人员，或虽已设立，但核保人员的专业素质、业务精通程度、专业化水平仍有待提高。二是实行领导审批，尚未形成专业人员系列。三是核保工作不独立，核保人员权力不充分，工作受到干预。核保结果有时并非由核保人员决定。四是核保权限划分不科学，简单按照标的价值或保险金额（责任限额）进行划分，即不同级别的核保人员只能审批一定保额（限额）以内的业务，而没有综合考虑客户群体、标的种类、业务类型等因素进行科学划分。五是核保方法与手段落后，未充分借助精算技术、信息网络技术等提高核保水平。[!--empirenews.page--]

（四）内容简单，环节单一。一方面目前核保主要是对保单要素和条款费率正确适用等基本项目的审核，内容相对简单，重点不突出，部分重要核保内容未得到应有重视，如对损失幅度、损失概率、相关成本费用的审核；对逆选择与道德风险的审核；对整体风险水平即自身偿付能力的审核，做到既要充分进行风险的分散，使同一地区的风险不会过于集中，避免风险累积；又要避免在一次事故中出现巨额损失，如高保额车辆的核保等。另一方面目前核保只限于出单前的一个环节，未向前、向后延伸，在业务流程的其他环节基本不存在；或者被分散到各环节中，未能进行有效整合、形成体系。

二、核保工作滞后的成因分析

（一）理论与实践滞后。我国对车险核保在理论上的研究和实践中的操作都相对滞后，使得核保工作缺乏必要的理论指导，缺少必要的实践探索和实践经验的积累，其整体水平跟不上业务发展的进程和需要。

（二）经营理念尚未转变。保险人还没有切实地建立起效益观念，一方面存在重规模、重发展、轻效益的观念，规模驱动导致业务质量让位于规模，对车险业务兼收并蓄，不注重核保作用的发挥。另一方面存在重理赔、轻核保的心理，习惯于通过事后严格控制赔付成本来提高效益，这可能影响服务质量，降低客户满意度。

（三）对核保重视程度不够。长期以来对核保工作的不重视，使得核保的技术含量与重要作用不能被充分认识、理解、挖掘和体现，使核保被误认为是一项低水平、低技能、低层次的工作，挫伤了核保人员的工作热情和积极性。既不利于日常核保工作的正常进行，也影响了对核保的系统研究与发展，在很大程度上阻碍了核保工作的开展及整体核保水平的提高。

（四）对核保认识不全面。核保不仅是对单个风险的审核，还包括对总体风险的控制；不仅存在于签单前的审核环节，还贯穿从受理投保直到合同终止的全过程，包括承保前对风险的审核，承保后对保单的清分、复查，赔付后对出险、理赔数据的分析，保单终止后对标的风险的再评估，通过统计分析对核保体系进行评价、补充、完善等。因此，核保贯穿于整个业务流程，是业务流程的核心，是经营管理的重点。而目前对此却未能正确的认识，是制约核保水平提升的主要原因之一。

（五）责权利不明确。一是核保人员未被授予相应的权力，不能独立进行风险审核并决定最终承保方案；二是核保人员对核保结果不承担责任，不利于核保人员责任心的增强；三是核保结果未与个人利益挂钩，缺乏必要的激励与约束机制，不能充分调动核保人员的积极性并对其进行有效约束；四是考核制度不健全。

（六）专业人才匮乏。核保是一项专业性很强、技术要求很高的工作，需要多层面、复合型、高素质的专业化人才，核保人员既要熟悉车险条款、费率，又要精通业务流程和实务操作，还要具有保险理论、风险管理、保险精算、数理统计、法律、汽车等相关知识，既要具备较高的理论水平，又要具有丰富的实践经验。专业核保人才的匮乏是目前车险核保发展中的一大瓶颈。

（七）统计数据不充分。核保要以历史数据为基础，保险人不可能准确的判断某一标的是否会发生损失，而只能根据对大量随机事件的观测而积累的历史经验数据所形成的损失概率分布对标的风险水平进行预测。由于以前不重视数据管理，没有足够的历史数据做支撑，增加了核保标准建立的难度，降低了核保工作的科学性，使其主观性、随意性加大。[!--empirenews.page--]

三、全面构建车险核保体系

（一）建立人工与自动、事前与事后、现场与网络、个案与总体相结合的核保体系。核保至少应包括八个方面：一是基础核保。即受理投保时对有关信息的收集，包括对车辆的检验，主要由代理人和业务员进行。二是自动核保。根据事先厘订的费率和收集到的客户与车辆信息，由电脑程序自动确定适用的条款类型和费率档次；运用技术手段进行自动校验和控制。三是管理核保。主要审核业务流程、投保要素、适用险种、费率、具体业务操作等是否规范。四是经验核保。即根据以往业务经验积累的核保标准，对易出险、易发生争议之处的专门审核。五是复查核保。即承保出单后对保单的再次审核清分，主要根据对保单的追踪和客户回访，考察投保人是否违反如实告知义务、标的真实风险状况、费率适用是否正确等。其中，对代理业务的事后审核尤为重要。六是续保核保。续保业务与新保业务具有不同的特点，核保的侧重点也有所不同。续保核保应结合客户上期出险、赔付情况决定适用的险种、费率及无赔款优待，并对大客户和分散性客户区别对待，采用不同的技术和方法。七是追溯核保。即在保单出险或终止后，结合对保单出险、赔付信息的统计分析，将新的核保标准补充到核保制度中。八是总体核保。即对某一地区或全公司总体风险水平的动态评估和监控。上述各环节相互关联，互为补充，分工协作，共同构成车险核保体系。

（二）科学制定核保标准。虽然核保中应允许核保人员加入一定的个人经验，但主要还应依据事先确定的标准进行，明确、统一、规范的核保标准是切实保证核保工作顺利开展，确保核保作用的充分发挥，增强核保效果的基础，也有利于提高业务经营的标准化、规范化程度。

核保标准的制定首先必须在对以往业务数据与核保经验数据的统计分析的基础上进行，以保证标准的客观性与科学性，因此必须注重核保数据库的建立和数据管理。其次费率厘订的过程实际上也是对标的风险进行归类进而制定核保标准的过程，因此，在厘订费率时应兼顾核保的需要。再次应针对不同的岗位（如管理核保和复查核保）、不同的客户群体（如私人和车队）、不同的业务种类（如新保和续保）、不同的车辆种类（如客车和货车等）制定差别化、精细化的核保标准。最后应实现稳定性与灵活性相结合。

（三）实行岗位责任制，明确责权利，加强考核制度建设。首先，要科学设置核保岗位。根据前述核保环节和实际工作需要设立核保岗位，并明确职责权限。其次，要相应进行人员配备。各岗位应由专业人员负责，不应由业务员或出单员兼任或让同一核保人员兼任多个岗位，从而强化监督机制。再次，要授予核保人员充分的权力，排除对核保工作的干预。最后，要建立健全考核制度，将核保人员的责任、个人利益与核保结果和业务质量等挂钩，充分调动其积极性，增强责任心。

（四）注重人才培养，优化人员配置。一是建立专业化的核保队伍，如实行专业核保师技术职务系列，培养不同级别的核保师。二是专业与非专业相结合。核保主要由专业核保岗位的人员进行，但又不限于专业人员，其他人员，如展业人员、代理人员等的密切配合与参与也必不可少，不能忽视后者的辅助作用，否则将导致核保工作链脱节。三是应树立全员核保意识。核保是一项综合性工作，核保体系的建立是一项系统工程，展业人员、理赔人员、信息技术人员、财务人员、统计人员等与核保工作均有密切联系，都应树立核保意识，参与核保体系的完善，提供强有力的支持。[!--empirenews.page--]

（五）加强核保电子化、信息化建设进程。逐步搭建核保电子化信息网络平台，为核保工作的开展提供技术支持。并利用信息技术提高核保工作效率，加强核保控制力度，提高业务管控能力与水平，完善核保数据库的建立和管理。

第五篇：【保监发〔2009〕56号】关于规范政策性农业保险业务管理的通知

关于规范政策性农业保险业务管理的通知

发布时间：2009-04-19 分享到： 【字体：大 中 小 】

保监发〔2009〕56号

各保监局，各财产保险公司:

近年来，我国政策性农业保险得到了较快的发展，在建立和完善农村金融服务体系，提高农村综合生产能力，服务社会主义新农村建设和建设社会主义和谐社会等方面，发挥了积极的作用。为进一步做好政策性农业保险工作，规范政策性农业保险业务管理，保护投保农户的合法权益，促进政策性农业保险业务平稳健康发展，切实发挥政策性农业保险强农惠农的作用，现就有关事项通知如下：

一、经营政策性农业保险业务的保险公司应具备的条件

经营政策性农业保险业务的保险公司原则上应具备以下条件：

（一）具有比较完善的农村保险服务网络及与业务规模相匹配的专业人才。

（二）具有较完备的政策性农业保险业务管理规章制度，能满足政策性农业保险业务发展、内控管理、理赔服务和防灾防损等需要。

（三）有较为稳健的农业再保险和巨灾风险安排规划，以及完备的农业巨灾风险应对预案。

（四）原则上上一末偿付能力充足率在100%以上。

符合上述条件的保险公司，如拟经营政策性农业保险业务，应就上述条件向保险监管机关提交书面备案材料。

二、进一步完善政策性农业保险产品管理制度

（一）开发政策性农业保险产品应遵循以下原则：

1、政策性农业保险产品的保险责任应涵盖所保品种的主要风险；费率应依据保险责任、损失率状况和风险水平确定；保险条款法律要素齐全，语言通俗易懂，表述简洁明了。

2、厘定费率时，要充分考虑各级财政补贴的风险责任和农民的实际需求，既要保证补贴政策执行的严肃性，又要满足“三农”对保险的多元化需求。

3、在确定保险条款及费率方案时，应按地域（全国或分省）和保险标的提供细化的保额及相应的费率方案。至少一个县（市）区域内同一保险标的保额应保持一致。

（二）进一步强化对产品报备工作的管理

1、政策性农业保险产品实行“两级开发、一级管理、两级报备”原则。即涉及两个（含）以上省（区、市）的产品由保险公司总公司向保监会备案；仅涉及一个省（区、市）的产品经总公司同意后，由其省级分支机构向当地保监局备案。

2、各公司在报备政策性农业保险产品时，除应提交《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定的材料外，还应提交承保理赔管理制度、再保险安排方案等材料。

3、在同一区域、同一农产品类别中，同一家公司不得同时使用两个或两个以上的政策性农业保险产品。

三、切实加强农业保险业务管理

（一）各公司要加强对分支机构规范经营的管理

1、严禁分支机构误导或以不正当手段强迫农户投保，严禁分支机构以违规支付或允诺支付高额手续费等方式开展恶性价格竞争，严禁分支机构擅自更改或变相更改经保险监管机关备案的条款费率，严禁以批单退费等形式变相套取资金。

2、要强化单证管理。农业保险投保单、保单、保险证等重要单证应以省（市、自治区）为单位统一格式，单独编号；对有价单证，总公司要监印，纳入公司有价单证中统一管理；单证信息填写要准确、完整、规范；采取统保方式承保的，应在保险单证后，附加填写项目齐全的分户明细表，并将保险证发放到户；要建立单证管理台账，完善领、用、销制度。

3、要确保赔案和赔款真实。严禁故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，严禁通过假赔案变相支出费用。

4、要规范理赔费用的使用和管理，确保理赔数据真实完整。

（二）各公司要强化政策性农业保险业务资金管理

1、要加强政策性农业保险保费的收取工作，特别是要注意加强应收保费的管控。结合政策性农业保险财政补贴资金结算特点，要制定相应的应收保费管理办法和考核办法，切实防范应收保费坏账风险，严禁虚挂应收保费、坐支、撕单埋单、净保费入账、系统外出单等违法违规行为。

2、要定期对财务系统与业务系统中政策性农业保险数据进行检查，确保业务系统数据与财务系统数据的一致性。

3、要对政策性农业保险资金实行统一管理。如遇大灾发生，应提前做好资金安排，确保理赔资金及时足额支付。

（三）各公司要认真做好政策性农业保险业务单独核算工作

1、各公司要将政策性农业保险业务收支与其他保险业务收支分开管理，进行单独核算。

2、各公司要对各项费用实行据实列支。在核算政策性农业保险业务时，应根据《保险公司费用分摊指引》（保监发〔2006〕90号）有关要求，制定具体的费用分摊办法，准确认定各项收入和费用的归属，据实归集和分摊相关费用。严禁将非政策性农业保险业务产生的费用分摊至政策性农业保险科目。

3、以共保体及联办、代办等形式开办的政策性农业保险业务，需要委托保险公司进行核算的，相关公司应单独设立账套，并根据联办、代办的合同要求，将有关财务数据并入大账。

（四）各公司要高度重视风险管理工作

1、各公司应当按照保监会规定，并遵循非寿险精算原理和方法，按照审慎原则，科学评估和计提政策性农业保险业务的准备金，严禁弄虚作假，或人为调整和干扰各项责任准备金计提与评估。

2、各公司要高度重视并切实做好政策性农业保险再保险安排工作，充分利用再保险手段转移和化解政策性农业保险风险。对采取与政府联办、为政府代办等农险经营模式，鼓励保险公司协助地方政府，通过保险的风险分散渠道，代政府将其承担的风险予以转移分散。

3、各公司要建立政策性农业保险业务风险动态监控制度，及早发现风险隐患，积极采取应对措施。

四、不断提高政策性农业保险服务质量

（一）各公司要加强投保管理。不得强制或变相强制农民投保。投保时应将理赔程序告知投保农户，并公开承保情况。

（二）各公司要严格履行保险合同义务。严禁恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等损害农户合法权益的行为。要确保及时将理赔资金支付给受灾农户。

（三）各公司要通过制度创新和机制创新，提高理赔服务质量。一是要公开理赔程序和理赔标准。二是要加快查勘理赔速度，缩短理赔时限。三是要公开理赔结果，应及时以适当方式在一定范围内予以公开。

（四）各公司要加强防灾减灾工作。建立农业、畜牧兽医、林业、气象等部门的长期合作机制，发挥保险防灾减灾作用，协助做好天气变化预警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高农业的防灾防疫能力和灾后恢复能力。农业保险防灾防损费用支出水平原则上应高于一般性保险业务。防灾防损业务发生的费用应如实记入防预费科目。

（五）各公司要加强信息沟通，建立政策性农业保险工作联系机制，定期沟通政策性农业保险信息，及时交流有益做法，规范业务操作行为，提高管理和服务水平。

五、加强监督检查

（一）各公司要定期检查政策性农业保险经营情况，着力检查政策性农业保险有关规定的执行和落实情况，要加强政策性农业保险运行成效的分析研究，避免出现各类操作性风险，确保农户的利益得到保障。

（二）各保监局要加强与财政、税务、审计和纪检监察部门的沟通与协调，并与农业、畜牧兽医、林业、气象等部门加强协调，建立有效的工作联系制度，形成工作合力，督促保险公司切实做好政策性农业保险工作。

（三）各保监局要加大对政策性农业保险业务检查和对违规行为的处罚力度，对违法违规行为要严肃处理。

中国保险监督管理委员会

二○○九年四月十三日