定兴金融支持农村青年创业有关情况调查

第一篇：定兴金融支持农村青年创业有关情况调查

共青团定兴县委

中国人民银行定兴县支行

关于金融支持农村青年创业有关情况的调查报告

2008年底，团中央与银监会联合下发了《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，旨在为农村青年创业提供融资支持。2009年8月份，定兴县被团省委、省农行确定为全省6个青年创业小额贷款试点县之一，至2010年2月份，通过半年多的运行，金融支持农村青年创业工作取得一定成效。为深化该项工作，团县委、中国人民银行定兴县支行组织开展了金融支持农村青年创业专项调查。

一、近年农村青年创业基本情况

（一）农村青年创业现状。截至到2010年2月末，定兴县辖区的农村人口为46.9万人，18—40岁的农村青年人数为23.5万人，占比50.2%，其中农村青年创业人数为5.1万人，占青年人数的比例为23.1%。农村创业青年中大专、中专及高中和初中及以下文化程度的人数分别为0.35、1.17、3.58万人，占比分别为7%、23%、70%。创业青年主要从事的行业为种植、养殖、加工、商业、运输及其他，人数分别为1.43、1.5、0.2、0.91、0.5、0.56万人，占比分别为28%、29%、4%、18%、9.8%、11.2%。2009年农村青年创业工作开展以来，辖区共组织相关培训2次，其中团组织联合劳动部门组织其他技术培训1次、农业部门组织种植技术培训1次，共培训创业青年196人次。1

（二）农村青年创业资金来源情况。2009年8月县政府出台了《关于做好当前经济形势下就业工作的通知》，涉及青年创业相关政策，但缺乏资金方面的扶持。2009年--2010年2月末，辖区农村青年创业资金投入总额为1842万元，其中个人自筹、金融机构贷款、民间融资分别为1031、508、303万元，占比分别为56%、27.6%、16.4%。

二、金融支持农村青年创业的主要做法

（一）出台优惠政策，增加信贷投入。农村青年创业工作开展以来，团县委分别和定兴县农业银行、农村信用联社联合出台了《开展“青年创业惠农卡信贷计划”方案》和《定兴县农村信用合作联社农村青年创业小额贷款管理办法》等优惠政策，开展了“青年创业惠农卡信贷计划”、“农村青年创业信贷扶助计划”等活动。截至到2010年2月末，辖区金融机构共为农村创业青年提供贷款508万元，信贷投入明显增加，有力地支持了农村青年的创业活动。

（二）创新金融产品，改进贷款模式。农业银行和信用联社分别以“金穗惠农卡”和“小额贷款信用证”为载体，推出农村青年创业小额贷款，改进担保方式，采取自然人担保、三户联保的方式，对符合条件、有创业要求的农村青年发放贷款。同时，根据贷款人的实际情况，本着“方便客户、灵活多样、覆盖风险”的原则，在贷款额度上提高1—2万元。2009年，农业银行发放青年创业惠农卡贷款418万元，农村信用社发放农村青年创业小额联保贷款90万元。

（三）改进金融服务，简化业务手续，开辟“绿色通道”。

一是建立了青年创业信贷“绿色通道”，在法律要素齐全、风险可控的前提下，简化贷款操作流程和手续，缩短审批时限，对于合格青年创业对象，在5个工作日内办结，比其他贷款缩短了2天；二是为农村青年创业提供优惠的贷款利率，农业银行按基准利率上浮30%执行，农村信用社在现行利率的基础上下浮5—15%，青年创业贷款加权平均利率为6.46%，较其他贷款利率低5—15%；三是改进服务方式，为广大农村创业青年提供上门贷款服务，如农行在农忙季节，客户经理携带相关设备和资料上门为其办理贷款手续，为创业青年提供了方便。

（四）配合相关部门提供信息服务。农村青年创业工作开展以来，定兴县金融业配合县团委等相关部门，为农村创业青年提供信息服务，促进了农村青年创业。据调查，2009年8月份以来，共提供信息项目11个，提供信息18条，项目总投入为421万元，其中贷款总额为237万元，占项目总投入的56.3%。所提供的项目大部分集中在种植、养殖等行业上，其中，为种植、养殖业提供的贷款分别为81、89万元，占提供贷款的比例分别为34.2%、37.5%。

三、取得的主要成效

（一）推进了农业产业化进程。金融支持农村青年创业工作的开展，有力地推进了农业产业化进程。金融机构在农村青年创业小额贷款对象的选择上注重对种植、养殖大户集中和专业特色鲜明的村镇提供信贷支持。目前，金融支持农村青年创业活动共带动乡镇6个，行政村15个，形成了贤寓镇南旺村花生收购专业市场、定兴镇庞各庄设施蔬菜种植和固城镇闫台等

村养鸡专业户群体，有效地带动了当地花生、蔬菜种植、养鸡等行业的发展。

（二）构建了扶持农村青年创业新机制，促进农村劳动力就地就业。团组织和金融机构合作开展的农村青年创业小额信贷活动，构建了扶持青年创业新机制，促进了农村劳动力就地就业。调查显示，2009年8月份活动开展以来，辖区新增就业0.41万人，缓解了农村青年就业的压力。

（三）增加了农民收入，引领农民走向富裕。活动的开展实现了农民收入的增加，据统计，2009年—2010年2月份，辖区农民共增加收入157万元，其中2009年增加收入135万元，2010年1—2月份增加收入22万元；2009年带动相关农户人均增收350元，2010年1—2月份人均增收55元。如：农行所支持的187名农村青年在半年内人均增收4200元，引领农民走向了富裕。

（四）银行业综合创效能力明显提升。金融支持农村青年工作有效地拓展了一批优质客户，在增加了银行业的利息收入的同时，还带动了代理保险、转帐电话、短消息服务等个人业务的发展，实现了较好的综合效益。如：2009年，定兴县农行增加利息收入19万元，引导456户参加人身意外保险，新布放转帐电话12台，开通短消息服务356户、网上银行137户。

四、存在的主要问题

（一）金融机构出台配套政策措施少、延续性不强，影响了创业效果。目前，金融机构仅出台了2项配套政策措施，且政策的延续性不强，致使2010年的农村青年创业小额贷款工作

没有突破性进展。

（二）贷款品种偏少，制约了农村青年创业活动的进一步开展。如：定兴县金融机构只向创业青年提供了“农村青年创业惠农卡小额贷款”和“农村青年创业小额担保贷款”2种信贷品种，不能有效满足农村青年二次创业扩大规模的资金需求。

（三）授信规模小，影响了农村青年创业水平的进一步提升。目前，金融支持农村青年创业仅限于小额信贷，其授信额度在1—5万元之间，对于资金需求大的创业项目未能提供信贷支持，影响了农村青年创业水平的进一步提升。

（四）农村信用环境差，影响了农村青年创业融资的整体效果。由于农村信用环境不佳，致使2009年农村青年创业融资的满足率在60%左右，有40%左右的贷款申请不能得到有效满足。2009年，农村青年创业借款笔数的满足率为69.3%，借款金额的满足率为57.1%，农村青年创业的整体融资效果受到影响。

（五）金融机构提供服务有待进一步改进。金融部门在指导农村青年创业培训、信息交流、金融知识宣传上尚欠缺服务，有待进一步加强。

（六）地方财政扶持政策缺失，影响了金融支持农村青年创业的信贷规模。目前，我县尚未出台农村青年创业财政扶持政策，一定程度上制约了农村青年创业的融资规模。调查显示，如果推出“财政+金融”支持农村青年创业的组合政策，其信贷规模能够放大到目前的3—5倍以上。

五、对策建议

（一）强化金融服务，完善农村青年创业的融资体系。一是制定切合实际的金融配套政策，增强政策的连续性，实现农村青年创业的可持续发展；二是创新贷款品种，如：在目前的基础上可增加“项目联保”贷款，实现优势项目之间的互补，进一步提高农村青年的创业水平；三是适当提高授信额度，可将最高授信额度提高到10万元左右，并根据其发展情况追加授信额度，同时在贷款期限上予以适当延长，不断满足农村青年的创业融资需求。

（二）建立财政扶持政策，有效推进农村青年创业活动的持续开展。政府应建立具体的农村青年创业财政扶持、税收优惠等政策，在加强对农村青年创业财政投入的同时，还应在贷款贴息、奖励、减免税收等方面做出明确的政策规定，不断提高农村青年创业的积极性，实现信贷规模有效扩张，积极推进农村青年创业活动的持续开展。

（三）打造良好的农村信用环境，巩固农村青年创业成果。一是金融机构要建立创业农村青年的信用档案，对诚实守信的农村青年可在贷款额度上给予提高、在利率上给予适当优惠、在贷款手续上给予简化；二是金融及政府相关部门要加强征信宣传工作，积极开展信用工程建设活动，打造信用村、信用农户，努力创建良好的农村信用环境，不断巩固农村青年的创业成果。

2010年3月28日

第二篇：农村信用社关于信贷支持农村青年创业的调查报告

省联社宝鸡办事处关于信贷支持

农村青年创业的调查报告

市银监局：

为认真贯彻中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，落实《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》文件精神，积极应对当前农村金融形势，更好的帮助和扶持农村青年创业就业。全市农村信用社结合实际情况，大力支持青年农民创业再就业，截止目前，全市共发放支持农村青年创业贷款1558万元，其中信用贷款余额21万元，保证贷款余额1127万元，抵押贷款余额410万元，2009年新发放青年创业贷款408万元；不良贷款余额43万元，占比2.76%，贷款最长期限为5年。

一、主要工作措施及成效

1、加强学习，提高认识，正确认识支持农村青年创业工作的重要意义

今年以来，各联社结合学习实践科学发展观活动，采取集中学习和分散学习的形式，组织员工认真学习中央支农文件，深刻领会党的支农惠农方针和政策，充分认识信贷支持农民青年创业就业，解决创业资金短缺“瓶颈”的必要性和紧迫性。并及时开展了农村青年就业创业小额贷款的专项调研活动，要求各社围绕省联社提出的“新思路、新举措、新产品、新方式、新环境”五新战略，不断创新支农信贷产品和服务方式，提高支农服务水平，1

挖掘和培育一批农村青年创业致富带头人，使其成为农村信用社的成长型客户。

2、持续搞好农户信用等级评定和信用村镇建设工作，营造诚信氛围

年初，各联社制定了《关于进一步推广农户小额信用贷款及创建信用村（镇）工作的通知》、《农户小额信用贷款柜台直接办理办法》等文件，对农户信用等级评审和创建信用村镇，支持新农村建设作出了详细的安排，要求各基层信用社抓早动快，求真务实，对全县农户开展建档、评级、授信、发证和年审的工作。同时，积极发放农户小额信用贷款，畅通小额信贷的“绿色通道”，支持有志农民青年创业和再就业。

3、开展调研，了解情况，切实做好农民青年创业信贷扶持工作。

为有针对性的信贷支持农村青年创业，各联社积极与团县委联系，全面了解我市农村青年创业的基本情况，安排各信用社结合农户信用等级评定工作，深入创业农村青年家中进行基本情况和资金需求调查，并及时进行项目可行性调查和风险预测，对团县委推荐的创业农民青年优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款证，为青年创业者申请贷款开通了绿色通道。对项目好、资信好，有基础的大户更是提高授信额度，给予利率优惠和贴息政策争取。扶持了广宏养殖、红太阳肥业、光辉生猪养殖等一批优质客户，带动了地区经济更好更快的发展。

4、典型客户介绍

扶风县午井镇吕家庄村农民张广宏，现年40岁，大专文化程度，党员。于2006年3月27日创办扶风县广宏养殖有限责任公司，注册资本200万元，注册号：6103242100191，组织机构代码证号：78695225-6，税务登记号：***。该公司位于扶风县午井镇正西一公里处（吕家庄村东方庄组），紧邻扶风至小寨公路，企业总资产1560万元，占地96亩，总建筑面积8800多平方米，厂区布局合理，设备先进，卫生环保，标准化高，封闭管理，是目前宝鸡地区规模最大，技术含量最高，集良种繁育，科研，生产，销售，为一体的现代化标准示范养殖场。

自公司成立以来，张广宏带领32名员工，实行现代化企业管理制度，利用企业的种猪优势和技术优势坚持以科技为先导，服务于农，对我县畜牧业的发展产生了积极带动作用。按照扶风县农业局良种猪繁育体系规划的布局要求，该公司建有高标准的后备母猪舍6栋，育肥舍10栋，保育舍4栋，配种妊娠舍2栋和分娩舍2栋10间，先后引正大集团优良种猪700头，采用正大集团标准化养殖模式，年可向市场提供品质优良的种公猪2000头，二元母猪6000头，仔猪7000头，产值4000万元其仔猪生长快，耗料低，育肥商品猪出肉率高，肉质好，深受消费者欢迎，产品销住西安，咸阳，安康等省内周边县区，2007年被市农业局授于“宝鸡市农业科技示范园”等多项殊荣。张广宏个人被评为“推动新农村建设带头人”、“建设畜牧大县养殖标兵”、“十佳

农村实用人才”等多项殊荣。

截止2009年5月扶风联社向张广宏个人和公司累计发放贷款400万元整，全部用于建设猪舍、购进种猪和购买生产设备。

2009

年6月2日

第三篇：加强金融服务支持妇女创业（xiexiebang推荐）

加强金融服务支持妇女创业

——屏南联社代溪信用社妇女创业小额担保贷款情况调查

随着大量农村男性强劳动力向城市转移，许多乡村只留下“386199部队”（妇女、儿童、老人），许多妇女成为农村家庭的主要劳动者和创业者，成为支撑农村经济的顶梁柱。都说创业难，农村妇女创业更难，在诸多难题中，资金问题成为农村妇女走出家门干事业的第一道屏障。而小额信贷将成为解决农村妇女创业资金的重要渠道。为支持农村妇女创业就业，我社在县联社的督促指导下，严格按照《屏南县妇女创业小额贷款实施办法》，立足自身实际，创新农村金融服务方式，与妇联组织搭建合作平台，积极打造“巾帼创业”贷款模式，全力推动全镇妇女创业担保贷款工作的开展，将“信贷扶持农村妇女创业”作为新的业务增长点，积极与县、乡妇联及有关单位协调配合，创新工作思路，加大创新力度，不断将“信贷助推农村妇女创业行动”落实到实处，充分调动了女性创业者的积极性。

一、代溪社开展小额信贷支持妇女创业的主要做法

一是积极调研，落实就业创业政策开拓业务新起点。大力开展“信贷助推农村妇女创业行动”，不仅为农村信用社拓宽业务发展空间提供了一条崭新途径，也为农村信用社履行社会责任支持新农村建设提供了有力手段。

1、支持农村妇女创业的前景广阔。随着社会经济发展，广大农村日益涌现出了一批有技术、有抱负的妇女创业带头人，但苦于缺乏资金，造成自身优势和特点得不到充分发挥。为了全面了解妇女的创业资金需求和申贷意愿，我社联合县、乡妇联组织对妇女创业情况进行调查摸底，将调查摸底与重点推荐相结合，进村入户向妇女宣传小额贷款条件，办理手续等知识，对自愿申请妇女创业贷款的女性受理贷款申请并进行调查评审、办理手续、跟踪监管，建立贷款人基本情况台帐。农村信用社此时靠上帮扶，不仅给她们提供一个了创业支点，让她们得到必要的资金扶持，发展致富项目，最重要的是给她们以创业的信心，让其在创业的道路上奋勇向前，努力实现创业增收。

2、支持农村妇女创业是农村信用社支持“三农”的具体体现。自成立以来，我社就“扎根三农、服务三农”，不断满足农民群众的信贷资金需求，“信贷助推农村妇女创业行动”是信用社履行社会责任的具体展现，将为我社业务的新发展提供新的助力。

二是创新贷款担保模式，突破财政担保基金限制。按照新出台政策规定，凡在法定劳动年龄内，具有一定创业能力和创业愿望，具有完全民事行为能力的返乡创业的农村妇女与失地妇女，自谋职业自主创业的女大中专毕业生、复退转业退役女军人、从事个体经营或合伙经营的城镇失业妇女均可申请不同额度的小额担保贷款。同时放宽贷款对象、贷款条件，即只要项目可行，并实实在在地在创业发展，不存在骗取贴息贷款的，都予以审批同意。主要以信用担保、农户联户互保，农户+公司等担保形式，探索解决风险防范的问题。目前我社所发放的妇女创业贷款中90%左右是信用担保和联户担保。由于门槛的降低，极大地支持了女性创业人士实现自己的创业，妇女创业贷款也由“妇女就业扶贫”转变为“妇女创业扶贫”产生了一带十、十带百的连锁效应。

三是增强服务意识，入村开展贷款担保业务。对贷款申请人的信用记录更了解，对贷款的发放、追偿更专业。经调查审核，确定妇女要有一个创业项目，要

没有不良信用记录等，最后确定承贷对象。由于有了财政担保基金，加之贷款发放按市场化的专业操作，调动了信贷员发放妇女创业贷款的积极性和责任心，妇女创业担保贷款风险大、成本高的特性就不存在了。有些乡村离镇所在地比较远，往来很不方便，为了给女性创业者提供更便捷的服务，我们联合有关单位利用农闲时间入村开展妇女创业担保贷款业务，还简化了借贷程序，将妇联组织、就业服务机构与财政部门的手续审批同时进行，最大限度的节约了创业者的人力、物力和时间，提高了办事效率。

四是周密安排，落实措施重实效。为确保“信贷助推农村妇女创业行动”有效开展，我社成立了专项活动工作小组，由主任任组长亲手抓，信贷员和柜台具体实施，统筹协调，明确岗位责任，确立工作重点。同时，为做到信贷合理投放，信贷员深入乡村进行实地调研，切实掌握妇女创业第一手资料，有针对性地选择有文化、有技术、有经营能力、有信誉、有责任心的“五有”妇女作为扶持对象，帮她们考察市场、筛选项目，发放，送经验、送技术，提供综合性的服务。采取“优先授信、利率优惠”的原则，引导农村妇女和女企业家诚信经营、稳健发展，以培育良好的信用环境为手段，促进该项活动持续发展。在后续服务中，我社注重联合县、乡妇联组织，利用电视、村广播、发传单等形式进行宣传，开展科技服务下乡活动，进行科普宣传，动员广大妇女同志积极利用自身掌握的技术进行创业，宣传和树立妇女创业致富典型。

经过我们的共同努力，“信贷助推农村妇女创业行动”在全镇轰轰烈烈地开展起来，收到了良好经济效益和社会效益，不仅帮助农民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓宽了信用社的业务发展空间，提升了农村信用社的服务品牌价值。

二、代溪镇农村信用社小额信贷的主要成效。

代溪镇是一个人口仅2.7万的山区农业镇，其中妇女8010人。面对2009年金融危机冲击带来的农村妇女大量返乡，女大中专毕业生就业难的严峻形势。我社按照《屏南县妇女创业小额贷款实施办法》积极开展妇女小额担保贷款工作。劳动就业服务组织、财政局、人民银行、信用社按照实施办法各司其职，真诚合作，初步形成了部门协作，担保灵活，范围放宽、成就创业的运作模式，调动了各方面的积极性，促进妇女创业就业，取得了良好效果。我社从2010年9月开展妇女创业小额信贷以来，我社累计收到妇女申请贷款800万元，发放妇女创业贷款资金390万元，59笔，扶持59户发展生产，扶持创业项目25个，有效地缓解了我县妇女创业资金不足问题。带动了全镇许多妇女实现就业创业。同时推进了农业产业结构的调整和产业化的发展，通过有意识地引导资金投向与产业化的紧密结合，形成了玉洋村与福善村香菇、白木耳栽培基地，恩洋村水蜜桃基地，福善村与北圪村蔬菜基地，北圪村养殖基地，成为代溪的主导产业，培育了经济新增点。北圪村陈小芳主要从事酿酒行业，她说：“妇女创业贷款真是一场及时雨，在政府及信用社的帮助下，我取得了5万元的妇女创业贷款，解决了我的燃眉之急”。目前酿酒厂在资金充足的情况下，产量得到了提高。现在厂里职工10多人，其中大部分是返乡农民工及一些村里的留守妇女。她看着忙碌的工人幸福地说，“没想到我的创业能够给村里还提供了更多的就业岗位，真的很开心”。

福善村的林丽英也是众多妇女创业担保贷款受益者之一。她主要从事白木耳种植，在信用社8万元妇女创业贷款的帮助下，她引进了古田县先进的搭棚技术，白木耳的年产量得到了大大的提高。郑丽英充满感激地说：“妇女创业小额担保贷款，我争取了8万元贴息贷款，为我们接上一口气，真是雪中送炭啊!

三、金融支持妇女创业就业工作存在的问题

虽然,小额信贷在支持我镇妇女创业方面取得了一些成效,但在实践中还是遇到一些困难和问题,主要体现在:(1)缺乏充足、稳定的信贷资金来源,难以满足城乡女性创业者的需求;(2)贷款手续比较繁琐,信贷服务效率较低;(3)信用担保体系不完善、评级体系不健全,信用风险较大;(4)品种单一,缺乏保险、租赁、理财等金融服务,对创业者的保障机制和创业培训制度不完善;(5)小额信贷机构从业人员的工作能力有待加强;(6)相关法律法规不完善,政策落实不到位等等。

此外，女性创业者是大多是没有收入或收入低、生活困难的弱势群体,她们缺乏创业经验,自身的资产和积蓄很少,缺乏必要的贷款物质担保品,对失败的恐惧比机会型创业者高两倍,非常不愿意承担创业失败的风险；高水平的女性创业活动较少,绝大部分属于低层次的劳动密集型行业,企业缺乏竞争力,成长性更差。女性普遍欠缺金融、财务管理能力、创业知识与创业技能,技术创新能力较差。

四、政策建议

随着女性创业队伍的快速发展，进一步建立鼓励女性创业的支持体系，有组织地帮助女性创业，提高女性创业能力势在必行。从全社会支持妇女创业角度考虑，有以下四点建议：

一是拓宽女性创业小额信贷的资金来源。资金来源的可持续是小额信贷支持创业可持续发展的关键。

1、采取多种措施,吸引民间资本支持创业。

2、建议政府给予发放小额信贷支持妇女创业的小额信贷机构以更多的税收优惠和利息补贴,以调动其积极性。

3、政府出资成立专门的女性小额信贷担保公司,从事女性创业者小额信贷担保工作。

二是建立以互助联保为基础的多层次、多元化创业融资担保体系。

1、创新担保方式。小额信贷的联保制度具有自动选择符合条件的贷款对象、联保成员间互相监督降低贷款的交易成本、组员责任连带控制贷款违约风险等独特优势,能有效解决贷款中道德风险、逆向选择等委托代理问题,降低贷款的风险和成本,提高贷款偿还率。借鉴、改进农户联保的经验与模式,完善创业互助式联保方式,发展“多方联保”的方式。积极发挥行业协会、妇联的组织优势,由地方政府、人民银行、小额信贷机构或自发组织形成相互担保的信用担保联盟;对金融担保机构已明确的信用社区免除反担保;对确实难以落实反担保措施的,可采取女企业家协会会员“联合反担保”方式,经当地妇联组织调查核实后报同级担保中心审批;由各类生产合作社组合自发形成联保组织或利用网络优势,寻求同行业同社区同类型女性创业者组成互助性联保小组;积极尝试保险公司信用保险;发展以有财务能力的亲友、老乡或企业为保证人的保证担保等。

2、创新担保物。积极拓展担保物范围,充分利用女性创业者拥有的股权、应收账款、存单、保险单、银行承兑汇票、营运车牌、专利、商标、林权、土地经营权等资产和权利开展担保类融资产品创新,灵活采用多种形式的担保物。

三是完善小额信贷为女性创业者服务的内容。建立女性小额信贷创业项目网络,对女性创业者提供创业培训、技术支持、信息咨询、开业指导、税费减免等服务,特别是金融知识和创业管理技能的培育;探索建立地区间的、商业化的小额信贷业务培训中心,建立配套的创业技术培训支持案例研究体系;增加如公私理财、小额保险、小额租赁、典当、子女助学贷款等服务项目实现小额信贷向微型金融的过渡。

四是优化小额信贷支持女性创业的外部环境。

1、建立和完善小额信贷相关的法律规范。如出台专门的法律明确资金互助组织、公益性组织、小额贷款公司

等小额信贷机构的合法地位和性质;

2、加强对女性创业者的诚信教育和引导,加强市场信用建设,吸引更多资金支持女性创业;推进企业和个人征信体系建设,有效解决金融机构与女性创业者的信息不对称问题。

3、政府加大贫困地区道路、教育等方面的基础设施建设投资,加快农村医疗、养老等社会保险制度的改革,为农村妇女提供良好的创业环境与保障。

4、切实重视与发挥妇联的优势,加强建立妇联、人力资源社会保障、财政、人行、担保公司与金融机构之间的协作与沟通,提高从业人员的工作能力,保证妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作的顺利有效进行。

从信用社支持妇女创业方面考虑，有以下六个建议：

一是提高认识，加大对妇女创业的支持力度。农村信用社要从构建和谐社会，协调城乡发展，建设社会主义新农村和提高妇女在经济领域的作用地位的角度提高认识，在保证安全性、流动性、效益性的前提下，增加信贷支持总量，提高服务水平，不断探索农村妇女创业小额信贷的新办法，创新服务产品。同时要注重典型引路，试点先行，确保支持妇女创业小额信贷取得实效。

二是把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来。

目前妇联与农村信用社在小额信贷上的合作主要是由妇联推荐借款人名单，农村信用社调查后发放贷款。在这一过程中，妇联所起的作用与信用村镇建设中村委会的作用类似。因此，可以把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来，利用信用村镇的机制，把支持妇女创业的小额贷款纳入这一体系。

三是加大小额信贷的宣传力度，努力营造发展支持妇女创业的社会氛围。农村妇女小额信贷工作，是一项社会系统工程，需要有关部门紧密配合，加强协作，形成合力，从而取得更大的社会效益，所以我们要加大宣传力度，为妇女创业工作创造良好的外部环境，更有效地动员社会力量支持妇女创业，层层落实优惠政策，使人们普遍了解小额信贷的的重要性，使需要小额信贷支持的妇女受益。（作者：福建省屏南县农村信用合作联社张书琴）

第四篇：农村土地制度改革及金融支持调查

摘要：有序推进农村土地流转，促进农村土地适度规模经营，大力发展现代农业，是农村土地制度改革的重点之一。本文以唐山市为例，就当前农村土地流转的现状及金融支持相关情况进行了调查，剖析了存在的问题并提出了相应的建议。

关键词：农村改革 土地流转 金融支持

一、农村土地流转现状及模式特点

（一）农村土地流转现状。近年来，唐山市为深化农村土地制度改革，相继出台和实施了《唐山市建立农村土地承包经营权流转体系工作方案》、《关于加快推进农村土地承包经营权流转促进适度规模经营的实施意见》、《关于进一步推进全市农村土地承包经营权流转的意见》等系列政策措施，并强化组织协调和服务，有力地推动了农村土地流转。截至2012年末，全市完成了市、县、乡、村四级农村土地流转体系建设，共建成流转交易机构211个，形成了市、县、乡、村四级农村土地流转体系，建立健全了土地流转信息报送、发布、档案管理、登记备案等制度。按照依法、自愿、有偿的原则，严格“提出申请—审核登记—信息发布—组织交易—成交签约—归档”程序，推行统一的流转合同文本，指导流转主体签订规范的土地流转合同。建立了唐山市农村土地流转信息网页，实时发布流转信息、流转动态、典型经验，公示流转指南、政策法规、流转机构等，指导和服务全市农村土地流转。截至2012年末，全市753.33万亩耕地有129.17万亩进行了流转，土地流转率17.1%，比2008年的3.3%提高了约13.8个百分点，比2009年的3.8%提高了13.3个百分点，比2010年的10.3%提高了6.8个百分点，比2011年的14.5%提高了2.6个百分点，一年一个新台阶，呈现较快增长态势。通过流转实现规模经营面积90.1万亩，土地规模流转率达到69.8%。

（二）土地流转模式及特点。唐山市农村土地流转有多种模式：一是土地股份制。即土地变股权，农民当股东，收益靠分红。二是组织农民带地入社，形成“企业+合作社+农户”经营模式。农业龙头企业吸收农民带地成立专业合作社，由合作社统一提供优质农资，统一进行技术指导，农业龙头企业按双方商定的价格收购产品，一个生产周期结束后，按协议约定进行利润分红。三是建立农村土地流转合作社经营模式。农民以户为单位，以土地入社，把承包土地全部或部分交给合作社经营管理，年底享受销售农产品利润及分红。四是“土地银行”。农民自愿把全部或部分土地存入土地银行。土地银行将这些土地进行打包、重新规划或适度开发，并进入土地流转交易市场，然后根据市场需求和土地增值情况再将土地租给土地需求者。农民获取相应的租金收入或收益分红，土地又能实现规模化经营。五是转包和出租。即农民将承包地转包给种养殖大户，或出租给农业企业等。全市以转包和出租形式流转达109.35万亩，占全部流转面积的85%。

二、金融支持农村土地流转情况

（一）出台配套金融政策，引导金融支持农村土地流转。市、县相继出台了《关于加快金融创新力度支持现代农业加快发展的指导意见》、《关于中国农业银行改革试点“县级”三农金融事业部执行差别化存款准备金政策有关事项的通知》等相应的政策措施，鼓励和支持农村信用社、农业发展银行、各商业银行深化支农模式改革和支农金融产品创新，鼓励金融机构依托担保公司，优先为土地流转形成规模的经营主体提供信贷支持。鼓励涉农金融机构依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款，引导涉农金融机构加大对农村土地流转的信贷支持和服务。

（二）建立支持土地流转的相关投融资体系。根据《农业部关于加强新形势下农村改革试验区工作意见》（农政发〔2012〕2号）和《全国农村改革试验区工作运行管理办法》（农政发〔2012〕3号），着力建设现代农业投融资机制，努力满足农村信贷需求，拓展农村土地流转的融投资渠道，积极稳健发展村镇银行、小额贷款公司、担保公司、农村资金互助社等新型农村金融组织，为农民专业合作社、家庭农场、农业龙头企业、综合农业示范园区等提供金融支持。截至2012年末，全市小额贷款公司总数达到54家，比上年末增加15家，注册资金总计34.1亿元，从业人员763人，2012年累计发放贷款49.3亿元，年末贷款余额29.9亿元；全市共有融资性担保机构104家，2012年全市担保公司担保业务额达到21.34亿元，比上年增加9.81亿元，增长85.08%。

（三）金融支持农村土地流转的力度不断增强。据对辖内8个县区调查统计，2012年，银行业机构累计投放农村土地流转相关的贷款21222万元，比上年增长30%，主要投向涉及规模土地流转的农民专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业、农业综合生态园区、种植和养殖大户，流转土地35万亩，带动农民就业11万人。如玉田县农福缘农民专业合作社，由6个发起人共同出资组建，注册资本1260万元，实现流转土地248亩，主要从事蔬菜、瓜果种植销售、新技术、新产品的技术交流和咨询服务，玉田县农村信用合作联社给予200万元贷款支持，购买优质种子，引进种植了新品种的蔬菜、水果，使该专业合作社经济效益有了质的飞跃，2012年末，该合作社资产达1838万元，负债405万元，所有者权益为1433万元，营业收入高达1347万元，利润总额达162万元。

三、农村土地流转及金融支持存在的主要问题

（一）土地流转环境有待优化。因农村养老、医疗、社会救助等社会保障体系尚不健全等原因，大多数农民把土地作为赖以生存的生产资料，即使从事其他行业可以获取一定收入的农民，相当一部分不愿放弃土地，把它当成“退路田”，担心受让方经济实力，项目是否有长效性，对兑现租金和土地恢复有顾虑。相当多数的农村劳动力打工或从事二三产业的同时，利用工余时间从事种植业，种地只求保口粮，不求高收益。据统计，当前农民收入中的70%来源于非农产业，再加上国家取消农业税、向农民发放种粮直接补贴和综合补贴，调动了农民经营土地的积极性，在一定程度上影响了农户转出土地。再因，农业生产周期长、自然和市场风险大、比较效益低，农业投资存在自然和市场的“双重风险”，农业规模经营主体对通过土地流转进行农业生产经营存在顾虑，同时也担心农民法制意识淡薄，单方毁约。

（二）金融机构支持土地流转的作用有待增强。尽管近年来农村金融体制改革步伐较快，但与城市相比，农村金融服务仍然滞后。银行机构发放涉及土地流转的相关贷款微乎其微，金融支持土地流转的力度明显不足。按照农业部、财政部关于开展农业改革与建设试点的意见，强调农业发展银行对中储粮粮食合同收购贷款业务进行大力支持，而作为农业示范区试点县的玉田县粮食储备库具备优良的仓储设施以及科学的管理经验，目前却不能承担国家储备粮收储业务。农业银行虽然有土地流转项目贷款业务，但其审批权限在农总行，审批环节多、时间长，获得此类贷款很难。农村信用社发放的贷款主要是涉及规模土地流转的农民专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业、农业综合生态园区、种植和养殖大户等承贷主体的生产经营贷款。

（三）土地流转潜在风险高，金融机构“恐贷”。一是农村土地流转程序不规范。目前土地流转采用的方式是委托乡镇村统一组织流转和农户自行流转两种途径。农户自行流转存在着很多不规范的地方，包括口头协议、协议内容不规范、协议双方权利义务关系不明确等等，土地流转承包经营纠纷隐患较多。二是农业生产抗风险能力低，农业保险发展滞后，目前，绝大部分涉农保险产品无利可图甚至是亏本，加之政府对农业保险的补贴还不到位，影响到保险机构开发涉农保险产品、扩大农业保险范围的积极性。三是农村土地经营权抵押存在法律上的障碍，流转土地抵押权益较难实现。《担保法》规定“耕地等土地承包经营权（承包人对土地相对的所有权+使用权）不可抵押”，因而基于土地承包经营权之上的诸项抵押登记自始失去法律保护，金融机构在开办承包土地增值（土地使用权与改造投入）授信业务时也就存在违法之嫌。一旦贷款违约，与贷款农户签订“未按期还贷款由信用社收回抵押土地另行转包并收取地租，贷款还清的下一种植期归还土地”等类似协议将面临无法可依的巨大风险，一旦经营户出现贷款违约，银行难以处置抵押的土地经营权。同时，也存在县域无土地承包经营权的抵押登记部门，对农村土地承包经营权的耕地、园地以及其他用于农业生产的土地（不包括林地）价值评估主观判断成分较大，实际价值往往较难认定。

（四）金融创新力度不足，贷款期限与实际需求矛盾。当前农村创新贷款产品主要是面向种养殖业和粮食收购，与当前农业由小农经营向现代农业转换的时代特点不相适应。特别是金融机构用农村专业合作组织的应收账款、农产品认证品牌等非货币化资产开展权证抵（质）押等贷款业务尚未起步，金融信贷产品很大程度上难以满足农村土地流转需求。同时也存在贷款供给和需求期限不匹配的问题，银行发放的支持土地流转相关贷款的期限基本上为一年期，而流转后的土地大都用于规模化特色种植、养殖，资金投入的回报期较长，存在贷款短期化与需求长期化的矛盾。据调查，土地流转前，农户贷款的期限多为1年，基本能满足粮食生产要求，土地流转后，由于苗木、果树等生长周期多为3-5年，贷款期限大多需3年以上。

（五）农村投融资机制与土地流转需求不适应。一是小贷公司、担保公司、资金互助社、村镇银行等各新型金融组织管理条块分割，缺少信息交流和共享机制，管理部门各受上级对口领导管辖，投融资效率不高。二是政府资金短缺，财政负担过重。传统的农业大县财政收入偏低，而现行的投融资模式对财政的依存度较高，特别是农业投资担保公司完全依靠财政直接投入，财政负担加重。三是农村金融风险分担机制不完善。农业作为受自然因素、市场因素影响较深的产业，农业风险特别是养殖业风险较大，农业贷款潜在风险较高。然而，目前农村贷款风险的分担机制不完善，信贷风险集聚在贷款发放银行。风险分担机制不完善，制约了金融机构对现代农业发展长期、大额等新的资金需求支持的积极性，难以调动金融机构对农业产业化、规模养殖业、农村小企业等发放信贷的主观能动性。四是缺少金融支持土地流转贷款相关优惠政策。对土地承包经营权流转贷款缺少像实施民族贸易企业利差补贴政策。当前的农业贷款利率普遍过高，农村信用社一般按基准利率上浮120%，只对设施农业贷款才实行基准利率上浮30%的优惠政策。利率过高，在一定程度上制约了农户对贷款的需求和农村土地流转。

四、推进农村土地流转的金融建议

（一）加强政策引导、服务和保障。一是出台鼓励支持政策。建议国家、省、市、县四级加大对农村土地流转的财政奖补力度，调动规模经营主体和农民的积极性，推动土地规模经营。同时，加强指导和管理，指导建立村级土地流转台帐，加强流转合同等资料的归档管理。指导做好土地流转的信息搜集发布、政策咨询、合同签订等项服务，特别是要加强对规模经营主体的服务。二是建立土地流转风险调控机制。建立土地流转风险基金，县（区）财政每年根据土地流转情况，从财政支农资金中提取一定比例资金，对因自然灾害等给流转双方造成的损失给予补偿。建立土地流转风险保证金制度。在土地流转合同签订时，由业主每年缴纳一定的风险保证金，降低业主经营不善而带给农户的风险。三是进一步健全农村社会保障机制。加强以养老保险为主的农村社会保障体系建设，包括农村社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置、社会互助和农村合作医疗制度等。把长期以来农民主要依靠土地作为保障转向依靠基金式的社会保险和保障上来，使农民放心走出来，解决农民的后顾之忧，进而为土地流转创造良好的条件。大力发展二、三产业，增加就业机会。构建城市化发展战略，提高农村城市化水平，为农业劳动力转移提供充分的空间和载体。通过农业产业化经营，形成农业劳动力就业的吸纳机制。

（二）发挥金融机构支农主力军作用。一是增加农村金融市场供给主体和层次，适应农村土地流转的需要。农业发展银行应加大政策性金融支农力度，重点支持农业、农村基础设施和农业生态环境建设，增加符合土地流转贷款期限中长期贷款；农业银行应根据农村土地流转的金融要求，以龙头企业为重点，主动承担起商业性金融支持农村土地流转的重任；农村信用合作联社应坚持其主要服务“三农”的定位，以中小客户为重点支持对象，继续发挥其农村金融主力军的作用。此外，应继续放宽新型农村金融机构的市场准入条件和业务管制，使其在支持农村土地流转过程中发挥重要的补充作用。二是创新农村金融产品，满足农村流转土地经营户对资金的需求。商业银行应通过创新农村金融产品方式，满足农村土地流转之后经营户对投入资金的需求。如通过金融租赁方式，解决承包经营户对农业机械设备的需求。可以直接购买农业机械设备，把设备租给规模经营者，间接提供资金支持。或者金融机构通过向租赁公司贷款，增加租赁公司农业机械设备的比重，满足土地流转经营户对农业机械设备的需求。相关部门要做好流转土地的规范和确权工作，探索承包经营权抵押贷款模式。农经局等相关部门应积极做好农村土地的规范工作，最大限度地将自行流转转变为委托流转。出台对土地流转方面银行贷款配套政策，鼓励和支持发展农村土地承包经营权抵押和农村房屋抵押信贷业务。同时人民银行尽快出台金融机构支持农业土地流转的相关政策，如采取再贷款、利率优惠和窗口指导等间接调控手段，引导金融机构加大对土地流转的扶持。

三是加强政策扶持和引导，建立金融支持土地流转长效机制。对涉农金融机构给予一定的税收优惠政策，放宽其对涉农贷款的呆帐核销条件，对因实行对农贷款利息优惠而导致的损失给予财政贴息；鼓励县域金融机构吸取存款留归当地用于增加对“三农”的信贷投入，对当年发放土地流转贷款新增额超过一定比例的给予一定的财政奖励；建立与农村信用体系建设的联动机制，对信用乡镇、信用企业、信用农户在贷款利率、抵押率设定上给予适当倾斜，发挥示范引导作用。

（三）继续完善农村现代农业投融资体制。加强和规范农村新型金融组织建设管理，对小贷公司、担保公司、投资公司、资金合作社、互助社、村镇银行等新型农村新型金融统一由地方政府规划管理，规范监管，解决条块管理分割，监管信息不畅的问题。统一规范支持农村新型金融组织的政策，深化和完善农村金融服务网点布局和拓展业务面，加大金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持，充分发挥为农服务的作用。积极发展直接融资，通过股票市场直接融资是增加农业资金投入的一条有效途径。对在现代农业中起关键作用的龙头企业的上市筹资给予政策倾斜，在同等条件下允许龙头企业优先上市筹资，提高企业的抗风险能力和市场竞争力。同时应当允许有相当资本金、资产规模和良好资信的非银行金融机构和非金融企业共同发起设立农业产业投资基金、农业科技开发推广基金、粮食集约化生产基金等。建立现代农业风险投资机制。由各级政府牵头成立现代农业风险投资公司，对现代农业项目提供风险资金支持，并对现代农业风险投资项目应进行严格的评审筛选，明确各利益主体的产权关系，保证投资的顺利回收。

第五篇：扩大农村消费需要金融支持

今年以来，我省农村消费品零售总额达到474.12亿元，同比增长22.4%，增幅高于全省平均水平3.7个百分点，高于城市平均水平4.7个百分点，农村消费品市场呈现出强劲的增长势头。

在当前“扩内需促增长”的政策目标下，消费信贷在刺激农村消费中的作用不容忽视。但在省内一些地区，贵重物品如“汽车下乡”、“大型农机具下乡”尽管有财政补贴，但由于缺乏相应的消费信贷支持，很多农民有购买意愿但缺资金，结果是抑制了这些大额商品的消费。应当承认，补贴政策对推动农村消费起到了巨大作用，但建立能够有利于扩大农村消费的长效机制，除了政府一系列惠农、强农政策支持外，还需要金融支持。

农村消费水平如何，不仅关系到宏观经济发展的稳定和持续发展，也关系到地方经济的长期繁荣。就金融业而言，新农村建设蕴藏着众多商机。农村经济的发展和农民收入水平的提高、消费需求的增加，既有可能成为我国今后长时期经济增长的重要拉动力量，也将为金融业提供更加广阔的发展空间。金融业完全可以在支持新农村建设中开拓新市场、培育新客户、发展新业务，使自身得到发展壮大。目前，我省农村的金融服务单一，农村金融网络建设缺失与滞后，也制约了农村金融服务的拓展和深化，农村消费信贷市场不完善，影响了农村消费结构的升级，大多数农民由于收入的限制，没有参加包括养老保险和基本医疗保险，这些后顾之忧使农民不敢提高消费水平。笔者认为，扩展农村消费信贷业务，需要提高农民的消费能力。

金融机构要加强消费信贷知识宣传，开展农村金融教育。要根据农村农民的特点，从实际出发，把农民真正需要的，送到农民手里，把金融政策、金融常识、金融业务知识、一些主要的金融业务办理程序和新近出台的一些金融政策送到农民手里，使农民学会运用金融致富，当好诚信客户。

更新农村居民传统消费观念，提高消费倾向。金融机构要研究开发不同层次需求的消费信贷产品，扩大农村信贷规模和品种，拓宽消费信贷空间。商业银行可考虑通过扩大集体资产产权抵押贷款范围等手段来拓宽农村小额信贷覆盖面，完善乡镇企业贷款担保机制，积极探索授信贷款。要简化手续，放宽条件，扩大消费信贷服务范围。政府及有关部门应尽快出台鼓励和保护消费信贷的优惠政策，为商业银行开展此项业务创造良好的政策环境。要加强农村保险体系建设，彻底改变农民靠天吃饭的处境，保证农民能够旱涝保收，使农民可以放心消费，金融机构能够放心放贷。

我省农村消费市场潜力巨大。但是，要把巨大的农村消费市场潜力转化为现实的国内需求，需要不断促进农民增收，进一步加强金融对农村消费的支持力度。只有找准支点，真正将农村消费市场激活，才能让农民不仅有钱花，愿意花钱，敢于花钱，更能放心花钱。