“农行杯”服务“三农”理论征文

第一篇：“农行杯”服务“三农”理论征文

在贫困地区，农村金融服务体系不健全，不少地区商业银行分支机构已基本退出对县域经济的信贷支持。全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。中央确定农行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义。在贫困地区农行如何在新农村建设中充分发挥应有的作用，为此笔者作一些简单探讨。

一、贫困地区存在的现状及问题

贫困地区的经济金融现状：以屏边为例，屏边地处红河州南部，国土面积1906平方公里，居住着苗、汉、彝、壮、瑶等5个民族，总人口15万，是云南省唯一的苗族自治县。屏边是国务院确定的全国592个贫困县之一。到末全县完成生产总值66149万元，实现县级财政收入3068万元，粮食总产5964万公斤，农民人均吃粮366公斤，农民人均纯收入1332元。末全县各金融存款62,565万元，各项贷款25,091万元。全县仅有农行、信用社、邮政储蓄三家金融机构共14营业网点在办理金融业务。其中农行1个、信用社9个、邮政储蓄4个。类似屏边的情况在红河州有4－5个县。

贫困地区的经济基础设施落后，经济结构单

一、产业支撑弱小、发展后劲不足，地方财力困乏的状况比较突出，加之农户的分散性和农业产业的弱稚性使得金融机构对农村的融资一直敬而远之，各大商业银行县及县以下服务网点大幅度撤并导致直接服务农村的金融机构大大减少，在有些地区已经成了金融服务的真空地带。针对农业银行来说“面向三农，商业运作”的市场定位，既要面向“三农”的同时又要坚持商业运作，在服务新农村建设过程中实现价值最大化，这对实施股份制改造后的农业银行来说就是一个巨大的挑战，作为贫困地区的分支机构，要坚持服务“三农”的市场定位，可谓“难上加难”!问题有三：一是怎样才是服务“三农”，是以地域为界，在广大农村设立大量的营业网点，向农户发放贷款？还是以产业为界，维持现状，重点支持农业产业化龙头企业、农村基础设施建设项目和农村小城镇建设等？二是如果按此来运作，商业化运作的农业银行还是要承担大量的政策性业务，很难实现真正的“商业运作”？三是贫困地区的分支机构真正面向“三农”后，今后股票上市之后的市场价值怎么办？股东的投资回报有无保证？

二、贫困地区农行支持新农村建设应对的措施

（一）汲取历史的教训，因地制宜，区别对待

1、不能片面地理解面向“三农”就是局限于“三农”。诚然，面向“三农”，服务“三农”，是农行的主要任务和责任，充分依托“三农”发展中的金融有效载体，才能更清晰地找准全行是基层经营行的目标市场，才能不断增强搞好“三农”信贷工作的积极性和创造性。但这绝不是说农行就局限“三农”，所有的经营业务都只能立足农村社区、农业活动，服务于农村居民、中小企业、农村合作经济等，因为从国家整个资金布局来说，财政要发挥越来越重要的作用，从金融领域来说，整个农村金融体系是一个非常复杂的体系，其中有商业性金融、合作性金融、贷款公司，还有民间金融。在整个体系中，农行只是其中一个，发挥的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三农”为主线，贯穿城乡一体化经营。

2、绝不能孤立地谈服务三农，眉毛胡子一把抓。不能孤立地谈服务“三农”，而是应当把信贷服务“三农”放在统筹城乡发展、全面建设和谐社会的大背景下来考虑，放在农行改革发展和建设效益大行的大目标下来定位，以质量与效益为目标，商业运作，找准服务新农村建设的着力点。这个着力点就是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展；服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展；服务国家区域发展战略，促进区域协调发展；服务农民生产生活，农民增收。要提高农行核心竞争力，着力打造差异竞争优势，努力突出水能、矿产、旅游、文化、劳动力资源特色，培育特色农业支柱产业，促进资源优势向经济优势的转化，推进农村经济社会可持续协调发展。

3、面向“三农”，扶贫贷款绝不能只重社会效益，轻视经济效益。在面向“三农”的信贷服务中，农行的扶贫贷款占了相当比例。因为它是农行支农的拳头产品，农行实行商业化动作，不仅不能放弃扶贫贷款，反而还应加强。以前对扶贫贷款的定位是“政策性导向商业化运作”，但实际上操作起来有一定难度。相当时期，一些政府和贫困户的“豁免”思维已成定势，政策性导向的制约性反而很强，而商业运作则往往被弱化、淡化，甚至被湮没。在一些行，只顾政策性导向，不讲商业化运作，以为只要是带有政策性的贷款项目就该放，就安全，即使贷款损失是政策因素造成的，国家会收拾摊子，与已无关，结果埋下许多隐患。这种想法是错误的。应强调商业运作，始终坚持以利润为核心，以准入条件为关口，实现扶贫信贷资金的安全、流动、效益。

（二）、商业运作，应当争取足够宽松的政策

服务三农，商业运作，不光是微观层面的问题，实际上是国家在整个

农村金融政策上怎么对待的问题。为了实现真正意义上的商业运作，农行应当争取国家足够宽松的政策，以保证较高的利润回报。

1、争取政策性贷款的优惠。农行发放扶贫政策性贷款，必须要有明确的政府补贴，因为这块和完全商业性运作不一样，这样才能够符合上市之后对股东回报最大化的要求。

实际上各个国家对于农业性。政策性金融的对象载体是可

以区分的。如法国农业信贷银行，虽说完全是一个独立的商业机构，但它可以竞标形式争取政策性贷款的优惠。政策性业务的内容也不是单一的，有各种各样的税收优惠，利率补贴，低息和无息的担保等等。因此，农行在转型过程中间，应当讲求实际，能够争取的政策一定要争取。

特别是在金融资源匮乏的贫困地区农业银行如何在面向“三农”的同时实现自身价值目标，这是备受社会关注的重点和难点问题。贫困地区低于市场平均收益率的业务。确实需要给予财政、货币和法规等方面的政策支持。如，实行财政专项补贴，即运用杠杆，建立对农业信贷投入的补偿机制，在银行商业化与地方经济发展政策之间谋求平衡；实行税收优惠待遇，即用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入，等等。

2、争取利率政策。农村金融业务的管理成本和经营风险高于城市业务，要把农村金融做好，适度高的利润是个必要条件。三农贷款，额度相对较小，风险较大，用商业化运作的话，一定要有较高利润才行，否则的话做不下去。按照外国的经验，成功的小额贷款利率，在全世界都普遍比当地的商业银行期望值还高，只有这样，小额贷款才能稳定发展起来。

3、争取新增存款的使用政策。国家应该规定在贫困地区农行的农村县级支行，每年新增存款，在扣除准备金和备付金后，要新增一定比例的资金用于当地，以提高农行商业化运作的实力。

4、争取税收补贴政策。对农行在指定地区的网点要按照网点的数量给予定量补贴。同时，中央政府要协调地方政府，对农行在指定地区的机构，营业税应该减免。

5、争取对非专业机构的批发信贷政策。农行服务“三农”，最突出的任务是促使金融资金能够从城市回流到农村，鉴于大农业的空间太大，农村金融服务体系复杂，所以在未来农村的商业化运作当中，农行不一定全部直接与农户打交道，对农村发放贷款可否交给非专业性机构，农行在这方面可以为他们提供资金的支持，也就是说政策允许农行做这种批发业务。

6、争取入股当地的村镇银行的政策。这在过去的贷款通则是不允许的，但形势发生了重大变化，从有利于服务三农来说，可否考虑农业银行入股当地的村镇银行，解决在农村当地网点吸收更多存款的问题，使农行更加地贴近“三农”。

三、贫困地区农行支持新农村建设的经营策略及制度安排

（一）内部考核实施差异化管理

我国各地经济发展状况差别很大，各地农行的经营情况也有差别，又由于农村金融的特殊性，因此“区别对待”必然成为最终完成“面向‘三农’”大业的指导方针。对经济强县及贫困县应采取实事求是，区别对待，在质量指标、利润、成本指标、绩效考核等方面的考核内部差异化的管理，在农行内部要构成双层的经营体系，这是农行能不能支持新农村建设的关键。

（二）建立高素质的农村金融服务队伍

农行长期服务于农业、农村和农民，对“三农”有很深的感性认识，对县域经济的金融需求也有深刻了解，因此完全可以继续发挥专业支农经验，结合组织结构调整和人力资源，积极培养年轻员工，打造新时期支农的高素质队伍，在农村广泛建立客户经理、产品经理、风险经理，建立长效支农机制，完善支农服务体系，在县域市场占据领先地位，形成富有支农特色的市场定位和业务优势，为新农村建设做出新的贡献。

（三）根据三农的特点和商业运作的要求，重新设计农村业务的制度，流程和授权管理，大大提高效率和质量

（四）全面加强风险管理，防范和化解经营风险

县域经济起点较低，整体信用环境不够理想，加上经营管理水平不高，涉农贷款业务潜在风险不容忽视。因此，在服务“三农”过程中，要正确处理好放权与风险防范的关系，既不能简单地放权，也不能一味侧重风险防范而全部上收权限，而应根据当地市场有效金融需求状况、金融生态环境以及分支机构的资产质量和管理水平确定涉农业务的开办范围，实施有差别的授权管理，审慎向县支行转授权。分行要准确把握县域和农村经济发展的政策导向和市场走势，制定统一的客户和业务准入标准，县支行必须严格按统一标准遴选客户和开展业务。同时要建立风险定价和风险预警制度，确保县域业务在风险可控的前提下提高效益。在责任追究方面，要建设快速有效的风险问责和免责机制，科学核定客户经理总体管户最低损失率，损失率以内的能力风险损失可以予以免责，道德风险引发的损失和超过最低损失率的损失要执行“包放、包管、包收、包赔”的责任，确保每一笔业务都能落实到具体人。同时建立风险补偿机制，对确因自然灾害和无道德因素造成的贷款损失由过去的集中补偿改为及时补偿。

总之农村金融问题可以说是当前中国金融领域中最值得关注的问题之一，在未来的几十年中，中国的产业结构和经济社会增长模式将会彻底变化，但这个彻底变化依赖于农村经济社会的发展，而农村经济社会的发展离开农村金融与信贷是不可能实现的。对于贫困地区的农行确实需要财政、货币和法规方面的政策支持。同时农业银行在经营管理方面进行有效的体制创新和业务创新，农业银行同样可以在服务“三农”中创造有吸引力的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。

第二篇：农行三农服务经验交流

农业银行是金融支农主渠道之一。特别是股份制改造以后，坚持服务“三农”成为农行的战略选择。对于国民经济基础和命脉的“三农”工作，党和国家十分重视，多年来给予了大量资金和政策的支持。但农行在发挥支农主渠道作用的过程中仍存在不少困难和问题，需要加以研究和解决。

一、农行服务“三农”过程中存在的主要问题

1.乡镇营业网点大部份撤并，服务“三农”的半径拉长。农行股改时，加大了对经济欠发达地区农村机构撤并、减员分流的力度，将主要资源用于发展城市业务和大客户业务，忽视了有着传统优势的农村板块。据统计，农行由最多时的5万多个网点，撤减到2011年底的23,461个，撤减的超过半数网点中大多是乡镇营业网点，虽然短期内经济效益有所增加，但形成了目前相当多的乡镇没有农行网点、服务“三农”的半径拉长的困难局面。而且随着网点的相继撤并，农行在基层农村的服务和信息交流平台大面积萎缩，“三农”对农行了解的窗口和渠道日渐减少，农村市场已逐步被信用社和邮储机构占领，农行的特色、农行的服务、农行的金融产品，农村企业不了解，农民不清楚。宣传方式的单一，宣传体系的落后导致农行的信息传递严重受阻，妨碍了其“三农”服务作用的发挥。

2.产权评估交易管理不规范，制约了金融产品创新进程。一方面，很多地方对产权评估交易的管理还是沿用层层行政审批的老模式，而掌管审批的行政部门了解情况有限，无法对众多中介机构实施有效管理，而当前国内的中介机构多数依附、派生于行政部门，往往不是靠诚信和资质而是靠关系揽业务，使中介机构之间形成了一种无序竞争。另一方面，中介机构的业务，如资产评估、验资等，程序复杂、专业技术难度大，而社会上真正符合资质条件的中介机构甚少，业务人才缺乏，所以办理产权评估交易业务过程中主观随意性较大，而目前中介机构对其业务后果基本上没有责任牵制，造成产权评估交易结果失真现象普遍。在这种状态下，银行基于产权的金融产品创新进程自然受到严重阻碍。

3.农业保险业务发展滞后，影响银行资产业务做大做强。我国不少农业产区是自然灾害多发地区，洪涝、干旱、风雹、病虫害、低温冷冻等自然灾害频发，造成的经济损失巨大。开展农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分。但由于农业保险赔付率高、风险大、理赔难、营销难，致使保险公司缺乏开展业务的积极性。从对某市辖区的调查情况看，农村农业保险业务普遍停滞，农业保险对农业的稳定和支持作用严重缺位。缺乏安全保障的农业产业，无法获得农业银行的信贷支持。

4.农村担保体系不够健全，客户难以跨越银行信贷门槛。目前，不少地方还没有组织建制较为完善、资本充足的担保公司和组织。农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位，制约了企业和农户的融资需求。农村的土地流转、房屋权属、抵押交易等法律关系不够明确、制度不够健全，变现困难，使农村的物产不能作为贷款抵押物，降低了“三农”信贷的有效需求。

5.客户信息不能实现共享，服务成本和风险居高不下。服务“三农”，财税金融及政府管理等各相关部门都有不同的职责，有相应的信息收集渠道，有运行情况分析调研成果，这些都是银行信贷调查的重要内容，是判定信贷风险的主要因素，各部门条块分割，相关数据不能共享，没有形成部门间良好的互动和协作机制，加大了银行服务的难度和质量，不利于银行风险的有效控制。

二、解决农行服务“三农”问题的五项措施

1.确立“三农”为农行战略目标的市场定位。一方面要迅速转变思想观念，创新服务“三农”的方法，利用农行的网络结算、网上银行、务工汇兑、中间业务等优势把金融产品服务延伸到农业产业化经营的各个环节，农村城镇化建设的各类企业，特色资源开发的各个层面。另一方面要结合当地区域经济和本行发展现状，突出支持重点，因地制宜，分类指导，实施优先支持一批特色农业生产板块和产业区、农业产业化优良客户和龙头企业；

重点拓展一批种植大户、林农大户、养殖大户、收购大户，迅速扩大农行在县域市场的影响力；

限制陶汰一批曾经恶意逃废银行债务或规模盲目扩张、不符合产业政策与环保要求、国家明令限制或禁止的项目。

2.建立和完善服务“三农”的政策机制。一是信贷资源要向农业产业化龙头企业、农业科技型企业、粮食肉禽蔬菜等农产品种养殖大户倾斜。对有产业特色、市场潜力和综合效益明显的重点农业产业化企业和城镇化建设项目，在授信和用信方面建立全行上下归口协调制度；

对粮棉油等收购资金信贷需求，实行“期限管理、库贷挂钩、专款专用、封闭运行”的操作办法。针对农户小额贷款客户面广、客户信息复杂差别较大等诸多因素，应适当下放农户小额贷款审批权限。二是在内部机制建设方面，要考虑“三农”业务的特殊性，实行单独核算、单独考评；

把经营管理的责、权、利真正有机地结合在一起，实行问责制度；

建立和完善激励与约束、尽职免责、失职追责的考核办法。

3.建立健全“三农”业务产权交易平台和创新担保方式。要建立一个由政府部门依法严格监管，公正、公平、公开，有权威、有公信力的“三农”产权交易体系，健全完善一套评估、登记、交易、信息发布、法律支持的管理办法和工作协作机制，充分运用科技手段和网络技术提高产权评估交易效率、降低评估交易成本，为“三农”业务快速、持续、健康发展提供有力保障。要在法律法规允许的范围内，探索多种形式的担保方式，扩大担保范围。逐步实施抵（质）押物价值内部评估制度。对产业化龙头企业定向订单养殖、种殖大户可采取由产业化龙头企业承担连带责任担保的方式进行担保。

4.完善服务“三农”的风险防控和风险补偿机制。加强“三农”业务的风险管理，要从内外两方面着手。从内部来讲，需要银行努力探索，将风险经理配置到位，与客户经理形成制约，客户经理负责开发市场，风险经理负责防范风险；

加强银行内部风险拨备与损失核销，防止出现高拨备、高损失并存的情况。从外部来讲，需要财政、保险、税收、司法等多部门的政策扶持，进一步完善政策性保险政策，拓展各类农、林、牧、渔等涉农保险范围，提高“三农”抵御自然灾害能力；

加大不良贷款诉讼催收、执行力度，共同严厉打击一批逃赖银行债务行为，震慑一批钉子户；

建立地方政府、银行与农民共同参与的风险补偿机制，为农行服务“三农”起保驾护航作用。

5.全面提高从业人员服务“三农”综合素质。一是要加强农行队伍的业务培训，突出培训重点，既要学习信贷工作流程、相关规章制度，又要熟悉相关行业产业政策、市场经济发展规律，学习要求要制度化，考核机制要科学化，学习内容要精细化，培训内容要实战化；

二是要坚定广大从业人员服务“三农”的决心和信心，着力提高全员主动服务、热情服务、规范服务、科学服务的思想认识；

三是要整合内部资源，明确岗位职责，延伸业务范围，把优势人力和财务资源集中到县级行前台和营销部门，向营业机构适当倾斜，对县级支行内部工作流程进行重新梳理，建立以客户营销和服务为中心的部门（岗位）架构，提高客户营销和服务效率。

第三篇：服务三农征文

XX银行始终秉承“立足区域、服务三农”的根本宗旨，不断开拓创新，优化服务。有力地支持当地农户和中小企业发展，在地方经济建设中，发挥着农村金融主力军的作用。创新模式 支农支小

XX区腰塘村村民蒋梅宝经常与农村合作银行打交道。以前去银行贷款，蒋梅宝多少觉得麻烦。因为银行要派人去村里了解他的经济条件、家庭情况，还要找担保人，等贷到款，起码得一两天。

但是，从2009年2月开始，蒋梅宝不再觉得贷款是件麻烦事。原来，农合行在金清试点成立了农户贷款中心，专门为农户提供一站式服务，真正实现了贷多少款，农户说了算；能不能贷，信用说了算；愿不愿贷，制度说了算。

据悉，这个全市独一无二的农贷中心，辖43个村，建有所有村民的信用档案。只要没有赌博、盗窃等不良行为的农户，都能经过授信得到一张丰收小额贷款卡。农户凭此卡，可一次授信、循环使用、随借随贷，从根本上解决贷款难问题。

现在，农户去银行办理贷款业务，就像去超市购物一样方便。从授信到发卡，整个流程只要十几分钟，大大缩短了过去贷款申请、贷前调查、分级审批所需的时间，也赢得了村居百姓的一致好评。

2010年，该行又在试点的基础上，在新桥、蓬街两家支行相继推广建设了农贷中心。期间，农合行特地在村居聘请了400多名金融联络员，评定农户信用等级，分别给予3万元、5万元和10万元三种授信额度。如今，不光是43个村，该区10万农户中，已有4万人被纳入服务对象。仅去年一年，该行就发放了小额贷款卡16901张，授信金额13.2亿元，贷款余额9.46亿元。

除此之外，XX农合行还针对小企业客户“担保难”问题，开办应收帐款质押贷款等业务，吸引和拓展了一批优质小企业信贷客户。同时，以业务简报为载体，借助信贷管理系统，畅通业务信息通报机制，全力支持中小企业发展。

走村访户 助民解困

“召开一次工作研讨会、参与办理一笔贷款、帮助解决一个难题、督促办成一桩实事、撰写一篇调研报告”，这是农合行干部在下基层办实事活动中时刻践行的庄严承诺。XX桐屿街道的很多农户仍清楚地记得，2010年年初，他们种植的枇杷遭遇倒春寒，损失惨重。就在他们为资金发愁时，农合行的干部门却为他们送来了及时雨。

得知情况后，干部门们一边深入村居开展专题调查，详细了解农户的种植面积、收购情况等，确定合作社和农户个人的授信上限；一边又积极协调相关部门，采用“合作社+农户”的模

式做好贷款发放工作，帮助他们渡过难关。当下，就支持了种植户260户金额200余万元，合作社2户金额400万元。

为使领导干部真正“蹲下去、沉下心、办实事”，该行还建立了领导干部联系户制度。总行班子成员每人联系农户5户以上，中层干部每人联系农户10户以上，对联系户定期进行走访，完善档案资料，现场办贷或帮助解决困难。

自去年四月活动开展以来，该行下基层总人数达到970人，共走访农户9786户，企业398家，听取意见67条，为民办成实事35件。

支持公益 承担责任

在去年年初，XX农合行又揽了一笔“亏本生意”——发放养老保险金。

根据政策，XX区年满60周岁、未享受离休、退休、退职待遇和职工基本养老保险待遇，可按规定每月领取60元基础养老金。能享受这项待遇的共6.5万人，其中近5万人由农合行承担发放。

XX有这么多银行，为什么养老保险金发放的大头偏偏落在农合行呢？根本原因在于农合行的营业网点遍布城乡角落。据了解，目前，XX农合行共有44个网点，每个乡镇起码有2个，最多的金清镇有6个。这为老人领取养老保险金带来了极大的便利。

说这是一笔“亏本生意”，是因为养老金发放量大面广，任务繁琐。农合行的存款余额110亿元，而近5万人每人60元的养老保险金，每月只有300万元，仅占总额的万分之三左右。但因为发放量为5.1万户，银行账户总数猛增30%，需要投入大量的人力物力。为了方便老人领取，44个网点在双休日和春节都没有放假，照常营业。

但是，该行认为这笔账不能这么算。农合行的根本是立足农村，服务农民。养老保险发放是一项特殊的工作，要让老人们在方便中得到实惠，感受温暖。

农合行揽的事，可不止这么一件。近年来，该行积极支持社会公益事业，开展“一日捐”、“慈善结对”等献爱心捐助活动，到目前，共向慈善总会捐款近百万元。2008年，农合行与区慈善总会联合设立了1000万元的助困慈善基金，专门用于资助家庭生活仍处于贫困线下的困难农户发展生产、改善生活等需要。

提升素质加强服务

XX是个商贸城市，银行众多，面对同行们的激烈竞争，农合行如何应对？从上面几个事例中不难看出，他们很注重做细做精服务。而要做到这一点，最重要的是加强员工素质培训和管理工作。

在农合行XX支行营业部，他们每周定期召开员工学习例会，学习法律法规和业务知识，每月召开一次改善会，通过测评、自评、互评等方式，进行相互交流，比如怎样开展微笑服务，如何提升服务品质等，并实行学习积分制，以此作为衡量个人考核评先的条件，激发员工学习热情。

事实上，不单单是这个营业部，XX农合行的所有支行、网点都在开展各种各样的学习活动。2010年，该行开发上线了合规学习大平台系统，收录1400多个规章制度，为员工提供学习通道；通过开办合规大讲堂，开展合规征文、知识竞赛及考试活动，使合规理念深入人心。全面推进“五步法”柜面服务，通过邀请培训公司、组织新员工分批开展暗访活动，加强队伍素质建设，进一步提升服务水平。通过合理化建议、小改小革、小发明小创造等广泛开展创优创新活动，征集金点子50余条，有效地提高了员工参与银行转型发展的积极性。据了解，今后，该行将围绕打造“六个银行”，即现代银行、特色银行、活力银行、三农银行、平安银行、和谐银行，加快管理创新、业务创新、服务创新，为当地建设作出新贡献。

第四篇：农行服务三农专题调研报告

围绕“三农”业务可持续发展问题，农行XX省分行深入新乡、安阳、许昌、营业部等4家二级分行和新乡长垣、安阳滑县、汤阴、内黄、许昌长葛、禹州、营业部新郑等7家县支行进行了专题调研。通过调研，对农业银行开展“三农”业务形成了一个较为全面客观的认识。

一、惠农卡和农户小

额贷款业务开展情况

（一）全省业务进展情况

自2008年8月份农行河南省分行开办惠农卡和农户小额贷款业务以来，通过采取多种有效措施，“三农”业务取得了明显成效。截至2009年8月31日，全省共发放惠农卡176.5万张，新增114.48万张；惠农卡授信31万户，新增27.44万户；农户小额贷款余额64.69亿元，新增52.78亿元，与系统内相比，新增发卡量居全国第3，新增授信户数居第1，新增贷款居第2，授信率居第5。

（二）业务推进的主要做法和经验

1.借助外力，打造“亮点”。农行许昌市分行探索出了“六个平台、六个抓手”的业务开展方式；安阳分行设立风险补偿基金不仅为安阳的“三农”贷款提供了风险保障，也为全省乃至全国构建“三农”风险防范体系提供了新思路。

2.围绕特色，确定重点。各行在充分调研的基础上，对所辖各主要特色资源带进行调查梳理，根据各地经济特色和农户资源情况，把特色村（专业村、明星村、信用村、小康村）作为开展业务的推进重点。

3.八个到位，夯实基础。一是观念转变到位；二是队伍建设到位；三是硬件支持到位；四是责任界定到位；五是宣传营销到位；六是风险控制到位；七是考核激励到位；八是借助外力支持到位。

4.六个强化、严防风险。一是强化制度保障；二是强化道德风险控制；三是强化资格准入；四是强化“四双”运作；五是强

化风险赔付；六是完善担保方式。

5.五种模式，拓宽渠道。一是“公司+农户”模式；二是“合作社（行业协会）+农户”模式；三是“党政机关、协管员+农户”模式；四是“信用村+农户”模式；五是“特色项目+农户”模式。

6.点面结合，整体推进。一是整村推进，集中连片；二是依据经济特色，分区域推进；三是分片包干，全面推进；四是以农村网点为中心整体推进；五是以城带乡，以县城网点包乡镇；六是依据网点布局，侧重业务重点。

二、调研中发现的问题和存在的不足

（一）思想认识还未完全到位。在调研时发现，部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸、过分谨慎，在办理农户贷款时，只发放公薪人员担保贷款，对“三户联保”、“五户联保”等担保形式贷款不敢发放。

（二）农村网点少，服务半径不足。由于前期撤并网点因素，目前该分行县域网点覆盖率普遍较低，有限的物理网点与农村庞大的金融需求存在着突出矛盾。而该分行在县域小额贷款方面的主要竞争对手农信社和邮政储蓄银行网点覆盖面大，网点布局多，农村乡镇网点数量不足已成为影响开办“三农”业务的重要原因之一。

（三）客户经理人员缺乏，素质有待提高。尽管该分行通过对人力资源进行优化整合，充实了一批人员从事“三农”业务，但“三农”客户经理紧缺的局面仍无法得到根本改变，严重制约着该分行进一步支持“三农”的力度。

（四）部分信贷政策与业务发展不相适应。一是业务审批权限集中。该分行中型以上企业的评级、授信审批权限在一级分行，链条较长，流程复杂。与县域中小企业“额度小、周期短、频率高”的融资需求不相适应。二是政策调整频繁。如全额质押承兑汇票，农总行有授权，而省分行却控制限额，不让县支行办理。

（五）惠农卡使用率低。由于多种原因，惠农卡除农户小额贷款外其他加载项目很少，加上农村网点少，农民用卡意识不强，惠农卡使用率较低，并且，大部分农民认为惠农卡就是贷款卡，贷不到款就不会使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠农卡收取年费，从卡上直接扣收，不仅增加农民负担，还会给该分行服务“三农”带来不利舆论影响。

（六）绩效考核机制还需改进。一是综合绩效考核与任务完成情况联系不大。二是跟单计价政策执行难度大。如农行河南省分行对存款、贷款、中间业务等许多产品出台跟单计价办法，却不匹配费用，导致二级分行兑现不力。三是专项考核占比高。如委托资产清收一项，占权重较大，并且对完不成行的双倍扣分，完成行不扣不奖，造成完成任务行和完不成任务行积极性不大。

（七）服务“三农”交通工具和办公机具急需解决。在“三农”业务逐渐扩大的过程中，仅仅依靠目前的办公设施、交通工具已适应不了加快支持县域经济的需要。如个别县支行部分机器已使用了8年，影响业务进度。

（八）信息支持不

到位，产品创新滞后。与他行相比，该分行金融产品品种单一，性能滞后，与同业在比较中失去优势地位。

三、下一步工作思路和建议

（一）树立“大三农”观念，抢占县域优质客户资源。从调研的几家经济强县来看，新郑、长葛、长垣、禹州等县域经济强县都形成了各自独具特色的产业集群，培育了一批优质的客户资源。但从该分行的资产业务状况来看，目前的存量资产业务占比较少，与当地县域经济的快速发展极不适应。因此，树立“大三农”观念，精细实施蓝海战略，做大做强县域业务，强力扩大县域资产应成为下一步的工作重点。

（二）因地制宜，分类指导。根据各地“三农”业务和县域经济发展状况，区分不同地区和不同类型的业务，因地制宜，方式多样，实行差别化的经营政策。一是把中部百强县前40名的县作为重点，充分利用其区位优势和优越的发展条件，积极支持县域经济发展壮大，支持优势特色资源开发、专业批发市场建设，方式可由省分行直接定县或由二级分行确定整体推进的重点县，开展资产业务。二是对部分粮棉大县和贫困县或以农业为主体的县，要根据其优质法人客户资源匮乏、优良中小企业客户少的情况，积极推进惠农卡的办理，加快农户小额贷款的发放，以此改变资产结构，提高经营效益。三是对农户小额贷款发展较快的整体推进试点行许昌分行和滑县支行，人均管户数量和管户金额已接近饱和，承受能力有限，要充分挖掘非试点行的潜力。四是政策制订要体现科学性，注重实际。在分配任务、进行转授权时，要根据当地经济结构、客户资源、农行服务能力等情况，进行类别划分，突出特色经营，不能搞“一刀切”。

（三）加大利润考核力度，以利润为中心开展业务。发展可持续是农行从事“三农”金融服务工作的核心要求，要实现可持续发展，必须要以利润为核心。调研的几个经济强县支行，利润增长幅度较快，有潜力可挖。建议对二级分行考核时要突出利润的核心地位，加大对利润的考核，引导各行以利润为中心开展业务，实现利润的大幅增长。

（四）积极创新，拓宽合作渠道。调研发现，各行现在的“三农”业务推进方式均是根据当地的经济特点和服务能力探索出来的，具有一定的操作性和借鉴性，可在全行推广。同时，还要积极鼓励创新，在现有发展模式基础上，充分借助外部人力资源，拓宽合作渠道。通过与组织部联手，抓大学生“村官”；与妇联会联手，抓巾帼创业；与共青团联手，支持青年创业；与政府联手，支持新农村建设。

（五）加强队伍建设，提高人员素质。一是结合业务发展规划，开拓新的用人机制，建议采取劳务派遣的方式充实一批人员到一线业务岗位，置换出业务素质强的人员担当“三农”客户经理，提高服务“三农”的整体素质。二是保持所主任、客户经理岗位的相对稳定，两年一轮岗的规定，与实际脱节，调整频繁，不利“三包一挂”，建议延长管户客户经理的轮岗时间，为防范风险，可对其增加审计次数。必须轮岗时，原办理业务在未收回之前可暂不交接，仍由原管户客户经理负责到底。

（六）加快网点建设，优化网点布局。一是对经济发展较快，资源丰富的重镇尽可能创造条件，有计划的恢复一些网点，以内部调整为主，扩大服务半径。二是在对网点的改造或装修等建设方面，要减少审批环节，加快审批进度，相关部门多加强协调沟通，切实解决基层所需。

（七）完善考核机制、加大费用资源配置。一是单独切块配置“三农”业务大行工资和费用。由“三农”大行之间重点按“三农”指标、综合绩效，并适当挂钩经济增加值分配。二是当前省分行对经济资本回报率的设定的标准值高达35％，这对于经营任务重、业务拓展难、盈利空间小的“三农”大行压力极大，达不到上级行设定标准将在考核和资源配置中处于落后地位，进而影响到业务发展和员工的士气。建议省分行对“三农”事业分部序列的各级行绩效考核标准值适当降低。三是对重点业务的跟单计价，省行要拿出相应资源来匹配，不能光出政策，不出资源。或由二级分行依业务开展状况和自己能创收的资源自定标准。

（八）理顺大额农户贷款政策，纳入考核范围。调研中发现，农户大额贷款需求量大，要求迫切，是该分行拓展县域资产业务的一项重要产品，而配套的政策要求，不利于进一步开展此项业务。建议省分行从业务发展角度考虑，慎重研究配套政策，并将农户大额贷款纳入“三农”业务考核范围。

（九）对经济资源丰富、业务发展较快、利润水平较高的经济强县，在人员、费用、职数配备等资源配置上要适当给予倾斜。一是可定向增配大学生，提升人员整体素质，缓解人员不足的压力。二是提升机构层次，对班子增加一名职数，专司负责大“三农”业务，对“三农”部经理、二级支行行长可“低职高聘”高聘为副科级。三是穿透式配置效益工资和发展费用及业务宣传费，提高内存发展动力。四是增加贷款审批权限。将小企业评级、授信权限下放到县支行，中型企业审批权放给二级分行。五是解决客户经理的交通工具问题。建议以工作站或小组为单位配备必要的交通车辆。

第五篇：县域农行服务三农思路探析

县域农行服务三农思路探析(2008-09-11 12:51:50)

在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了“面向三农，服务县域，城乡联动，综合经营”的市场定位。作为县域农行，在实践这一市场定位中责无旁贷、义不容辞。如何服务“三农”，也就成了县域农行工作者必须研究的课题。本文拟结合县域实际，对这一课题作些粗浅的探讨。

一、树立“大三农”意识，在思路上坚持做到三个两手抓

符合大环境的思路才具有生命力。因此，县域农行服务“三农”的基本思路必须放在整个社会发展的总体要求之下。随着科学技术的飞速发展，农业、农村、农民的内涵也发生了深刻的变化，农业工业化、农村城镇化、农民非农化的现象已成为不争的事实。县域农行服务“三农”，不能简单提信贷支持“三农”，而必须以“三农”为载体，通过提供全方位多渠道的金融服务，促进“三农”的发展，同时也推进自身的发展，共同构成社会的发展和繁荣。为此，县域农行必须坚持“发挥县域商业金融主渠道作用，服务社会主义新农村建设”的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，在发展的思路上坚持做到三个两手抓：

1、坚持资产业务与负债业务两手抓。资产业务与负债业务本是银行两大传统支柱业务，但由于前些年农行在县域的不良贷款占比过大，农行矫枉过正，资产业务逐步萎缩，与负债业务的发展形成强烈的反差。以某县农行为例，该行从2000年末至2006年末存款增长12.1亿，但贷款累计发放只有2.2亿，2006年末贷款余额只有存款余额的21.4%。一些乡镇分理处除有一定的质押贷款发放权之外，其它贷款权力全部上收，以致让社会感觉农行分理处的功能不全，对当地社会经济发展的作用甚微。因此，县域农行在新的社会历史条件下服务“三农”，必须坚持资产业务与负债业务两手抓。

2、坚持传统业务与中间业务两手抓。随着社会的飞速发展，传统的银行业务已远远不能满足社会对金融服务的需求，为此，各项中间业务应运而生，代收代付、代理结算、代客理财、保管箱等中间业务的需求日益扩大，要求日益提高。县域经济的发展同样对银行中间业务提出了更多更高的要求。而县域农行受诸多因素的影响，在中间业务的供给上并没有很好地满足社会的需求，因此，在服务“三农”中，必须将中间业务的开发和发展摆上重要的议事日程，坚持传统业务与中间业务两手抓。

3、坚持产品营销与客户营销两手抓。随着商业银行改革的不断推进，农行以客户为中心的经营理念不断深入人心，主动营销意识不断增强，但在县域农行，一个不争的事实就是产品营销有余，客户营销不足，其结果是银行同业的产品营销（如存款、优质资产项目）竞争异常激烈，既降低银行的效益，也降低了银行的形象和地位，只看到银行对客户的依赖，而看不到客户对银行的依赖。这与发达国家商业银行的营销大相径庭。因此，在服务“三农”中，我们必须转换观念，更新思路，要坚持产品营销与客户营销两手抓，要通过银行的优质服务，锁定客户，培养客户对银行的依赖感和忠诚度。

二、增强创新意识，在举措上实现三个新突破

县域农行要想更好地服务“三农”，发挥县域商业金融主渠道作用，必须内强实力，外树形象，加快发展，在发展的举措上实现三个突破。

1、创新理念，在落实科学发展观上寻求新突破。理念的创新是业务创新的基石，若没有理念的创新，则陈旧的思维观念将成为银行业务创新的绊脚石。由于受传统思想的影响，因循守旧的思维定式仍在不同程度上束缚思想观念的更新，从而影响了银行业务创新能力和广大员工创造力的发挥。所以要提高业务创新能力，增强农行的金融竞争力，服务好“三农”，就必须彻底转变观念，创新经营理念。一是淡化计划观念，强化人均意识，增强提速发展的紧迫感。计划作为经营管理的手段，人们轻车熟路，习以为常。但一个不容忽视的事实是计划的主观性因素很多，客观性很难保证。过于强调计划，其结果是很容易出现“鞭打快牛”的现象，从而挫伤“快牛”群体的积极性。因此，在计划的指导上，要引导人们更多地向先进单位人均业绩看齐，而不是在计划的完成率上比高低。二是淡化基础观念，强化效益意识，增强实现提质增效的紧迫感。商业银行的一个基本理念就是以效益为目标，农业银行的业务经营必须围绕着效益干，业务经营的激励机制必须坚持效益面前人人平等。对于一些基础差的地方，要引导人们尊重事实，加快发展提质增效，而不能仅仅停留在低起点的基础上比发展速度，比相对数。三是增强制度创新意识。农业银行作为一级法人，必须树立全国一盘棋的全局观念，但一个不容忽视的事实是农业银行不仅点多面广战线长，而且在地区与地区之间，县域与城市之间有着较大的差异。一些全国统一的制度，往往很难兼顾各地的实际情况，县域农行在服务“三农”过程中，可能会更多地遇到这种情况。因此，农行必须增强制度创新意识。考虑到规章制度修订的时间性和现实工作中的时效性，我们建议对事前预知的一些合理不合规的有关事项，采取专门的报批、报备制度。在确认完全没有道德风险和符合“三性”原则的前提下，上级行要及时支持县域农行的工作。

2、创新机制，在建立科学管理办法上寻求新突破。机制是推动业务发展的助推器，也是发挥人的创造性、积极性的重要手段。在服务“三农”问题上，既不能走过去信贷支持农业的老路，又不能在新的信贷新规则面前缩手缩脚，无所作为。所以，县域农行要做好服务“三农”工作，必须在机制的创新、考核办法的制定上实现新的突破。一是创新考评机制。对经营单位可实行准事业部制运作，以利润为目标，实行创利和计划双层考核，即首先根据创利多少确定应得资费，然后再以上级行考核得分多少确定实得资费比例，两项相乘，得出单位实际报酬。工资费用实行按月预支，按季结帐，下不保底，上不封顶，彻底打破过去“以计划定业绩，以计划定报酬”的粗放型经营模式，引导经营单位不唯计划唯发展，走内涵式效益型的发展之路。二是创新分配机制。现行的员工工资分配办法实质上是以岗位定报酬，比原先计划体制条件下的等级工资制有明显的进步，但岗位基础工资系数、绩效工资系数等作法仍明显带有计划经济的烙印，与市场经济条件下企业的效益目标的联系还有待于进一步密切。很多保险公司实行的基础工资+业绩点数提成的办法颇值得借鉴。三是创新用人机制。对岗位进行重新布局，由“把人分配到岗位”变为“把岗位分配到人”，实行全员竞争上岗，没有岗位或不能适应岗位的要自然淘汰，彻底杜绝因人设事、因人设岗的现象。

3、创新产品，在实现各项业务健康发展上寻求新突破。金融产品创新是金融创新的着力点，是实现各项业务健康发展的有效途径。现行农行金融产品，在体现以客户为中心的理念上还存在着明显的不足，主要问题是防范风险设计有余，方便客户考虑不足，结果带来很多产品业务流程繁杂，客户望而生畏。县域农行在服务“三农”中，更应该把金融产品的创新放在极其重要的位置。一是在资产业务产品上，要突出“短、平、快”特点。就县域经济而言，中小企业及个体工商户占据重要组成部分，他们对资产业务产品的要求是借款额度小、借款时间急、用信次数多，现行的信贷决策程序耗费时间长，容易使企业错失发展商机。县域农行要密切关注客户的需求，尽快推出符合客户要求的“速贷通”类信贷产品。要简化办贷程序，缩短决策链条，只要企业（个人）完成了原始积累，有足值的抵押物，就应大胆予以支持，在最短的时间内满足客户用信要求。对一些和农行长期合作、信誉好的优质客户，可有针对性地推出小额短期（最多不超过半年）无展期信用贷款产品，力争将部分信贷业务办成柜面业务。二是在负债业务产品上，要紧抓“大众化”特点，把业务运行中的“复杂”、“繁琐”锁定在管理中，呈现给大众的只是方便、简单和快捷的操作。要满足大众客户的传统习惯，比如去年以一张主卡和一张副卡替代“卡折合一”的银行卡产品，大多数客户特别是务工户很不习惯，也给他们存款、汇款带来了不便，建议恢复卡折合一产品。整合现有产品，推出“套餐式”服务，将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人及家庭保险整合在一起，推向市场，发挥产品的整体作用。三是在中间业务产品上，要适应未来的发展方向，要先人一步、快人一拍。比如说网上银行业务，未来市场潜力大，前景广阔，县域农行必须精心维护网络运行环境，不断丰富网上银行功能，大力推广网银产品。要为客户提供网上信息服务，包括国家金融政策、利率、汇率宏观信息查询，主力业务信贷查询、客户对帐以及信息调查等交互式信息服务，利用先进的互联网技术，为客户提供清算业务和信用业务服务，为客户资金归集、划拔、委托投资、证券买卖、外汇、保险交易提供平台。发展电话银行，使客户足不出户就能完成各种交易，享受高科技带来的金融服务。

三、坚持求真务实，在效果上追求三大目标

县域农行服务“三农”，既是构建和谐社会、促进协调发展的要求，也是县域农行强身健体，加快发展的要求；既是农行应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在；可以说是社会发展的必然选择。因此，县域农行服务“三农”建设，不能仅仅是满足政治形势的需要、不能只搞些花哨的形式预以应付，而必须坚持求真务实的作风，扎扎实实实地推进，在效果上必须追求三大目标。

1、提升形象。县域农行曾有过辉煌的过去，曾凭借其金融资源在各地拥有非常的地位和良好的形象。在从国家专业银行向国有商业银行转轨过程中，因商业银行追求自身效益的本质要求，县域农行的发展经历了巨大的改革阵痛，网点撤并、人员裁减、信贷紧缩等等，在一定程度上影响了农行在社会的地位和形象。因此，县域农行要在国家高度重视“三农”之际，挺身而出扛起服务“三农”的大旗，在服务中发展壮大，在服务中实现自身价值最大化。在新的历史条件下，要树立这样的形象，在政府部门心目中，农业银行是实力最强的银行；在客户的心目中，农业银行是服务最优的银行；在社会人士的心目中，农业银行是规模最大的银行；在人们的工作中，农业银行是最愿意选择合作的银行；在人们的生活中，农业银行是最离不开的银行。

2、提速发展。经济是金融的基础，金融是经济的命脉。党和国家高度重视“三农”发展之时，也就是县域农行提速发展之机。党中央国务院关于“三农”工作已形成了一系列深刻理念，可以归纳为“五个基本、一个首要”，即“三农”工作是重中之重的基本要求；城乡统筹是基本战略；“以工补农，以城带乡”是工业化发展中期阶段的基本判断；多予、少取、放活是基本方针，建设社会主义新农村是基本目标；发展现代农业是新农村建设的首要任务。这些理念对农村金融服务“三农”提出了明确的要求，也为县域农行的发展提供了广阔的空间。

3、提高效益。中国是一个农业大国，农户总数高达2.5亿，新农村建设将是一个长期的历史任务。按照新农村建设的基本标准和要求，必须投入大量的资金。据国家专业部门测算，大概需要15到20万亿。除国家财政投入外，社会各方面的多元化投入必不可少，其中最主要还是来自银行体系的信贷投入。这说明县域农行有着巨大的信贷资源需求市场。最为重要的是，国务院对农行的定位是“面向‘三农’，商业运作”，也就是说国家是鼓励农行有偿服务“三农”，而不是历史上不计成本的支持农业，这说明县域农行在服务“三农”中有着巨大的效益空间；国家对新农村建设的巨大财政投入，也为县域农行提高效益创造了现实条件。去年，中央财政“三农”的投入高达3397亿，今年的预算高达3917亿，这些财政资金在县域的运用，都可能成为县域农行的效益增长点。