农行三农金融支持产品

第一篇：农行三农金融支持产品

农行特色惠农金融产品介绍

产品一

县域中小企业动产质押融资

产品定义：

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

功能和特色：

本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：

（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；

（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；

（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；

（四）大宗农副产品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查

（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批

（四）签订借款和担保合同

（五）核定担保，办理质物交接登记手续

（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（七）积极开展贷后管理工作

（八）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品二

季节性收购贷款

产品定义：

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。

功能和特色：

本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。

季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对业务进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（五）积极开展贷后管理工作

（六）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品三

县域商品流通市场建设贷款

产品定义：

县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

功能和特色：

县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵押登记手续

（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品四

农村城镇化贷款

产品定义：

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。

城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。

城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。

功能和特色：

农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。

办理流程：

（一）借款人提出书面申请

（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；

2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；

4、农业银行要求的其他证明文件和材料。

（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：

1、上款规定的资料；

2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；

3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。

办理渠道：

农业银行县域范围内所有分支机构。

产品五

农村基础设施建设贷款

产品定义：

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

功能和特色：

一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关资料。

（二）银行进行调查、审查和审批。

（三）签订借款合同。

（四）办理抵制押登记等手续。

（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。

（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。

（七）办理结清贷款手续。

办理渠道：

所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款

产品定义：

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业

务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。

功能和特色：

化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通

企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵质押登记手续

（五）根据合同约定发放贷款

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品七

三农个人产品——农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

产品八

三农个人产品——农村个人生产经营贷款

什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

第二篇：农行信贷支持 “三农”的出路何在？

农行信贷支持 “三农”的出路何在？

党的十七大报告强调，必须始终把解决农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重。作为农业银行如何围绕“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，发挥信贷帮扶助推作用，配合国家实施“三农”经济发展战略，确保农业生产持续、稳定发展，实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣，达到双赢互惠、和谐发展的目的？日前，笔者深入农业生产大县――邓州市进行了广泛深入的调查。

一、邓州市域概况与“三农”经济特点

邓州市地处河南西南部豫、鄂两省交界处，辖22个乡、镇、办事处，578个行政村，总面积2294平方公里，耕地240万亩，总人口155万。1988年撤县建市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被国务院确定为改革开放特别试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，XX年被省委、省政府确定为重点扩权市，享受与省辖市同等的经济管理权限和部分社会管理权限。

近年来，邓州市紧紧围绕建设粮棉大市、经济强市的宏伟目标，从优化农业产业结构、提高农业科技含量入手，强力打造粮、棉、烟、林、牧种养业基地，以扶持培育农业产业化龙头骨干企业为重点，以支持完善服务流通体系为保障，延长产业链条，城乡协调发展，在全市范围内初步形成 了种养加一条龙、产供销一体化、农工商相结合的三农经济发展新格局。XX年，实现生产总值172.7亿元，涉农工业、流通业产值266亿元，实现税利11.8亿元，城镇居民人均收入10217元，农民人均收入4347元，荣获“全国粮食生产先进县”称号，县域综合经济实力排全省前50名。具体呈现以下五个特点：

1、生产结构不断优化。一是农业生产水平持续提高。邓州以盛产小麦、玉米、豆类等，被确定为国家商品粮基地县，XX年粮食种植面积275万亩，粮食总产20.2亿斤,产值10.2亿元，位居全省第五、全市第二；二是棉烟林牧四大优势产业发展壮大。全市棉花、烟叶种植面积分别为39万亩和12万亩，年产量分别为7600万斤和2600万斤，其中棉花生产位居全省第三、全市第一；杨树面积67万亩，产值3835万元；大牲畜年出栏309万头，产值24.7亿元，居全省第九、全市第四。三是各项惠农政策全面落实。发放种粮直补3141万元，农机购置补贴110万元，农资综合补贴5887 万元，为粮食生产、经营提供了有力保障。

2、规模经营初露端倪。该市通过落实各项惠农政策，加大对规模经营奖励力度，极大地激发了农民从事规模经营的热情。一是粮棉种植大户不断涌现。目前全市共有种粮大户1800多个，种棉大户1080户，其中，承包土地在100亩以上的1000余户，300亩以上的200余户；二是养殖大户不 断增加。邓州现有养鸡1000只以上、养猪200头以上、养牛5头以上的大户约1200户；三是50亩以上林业种植大户650个，20％已进入采伐期；四是机械耕作大户逐年增多，现有农机大户120户，户均2-5台大型农机械。

3、农业产业化企业发展强劲。目前，邓州市现有农业产业化企业260家，产值利税分别为156亿元和8.1亿元。其中县级以上重点龙头企业23家，一是以北园木业公司为代表的林板业加工龙头企业2家；二是雪阳棉纺、永泰棉纺等纺织龙头企业3家；三是久友面粉有限公司、金星集团南阳啤酒有限公司、先天下种业公司、六合饲料有限公司为代表的粮食加工购销龙头企业5家；四是其它涉农重点企业10余家，为我行拓展信贷业务提供了广阔的空间。

4、中小企业前景广阔。现有中小企业XX余家，遍布县域各乡镇办，经营项目各具特色，涉及各行各业，XX年产值达10.5亿元，已经成为当地县域经济发展一大特色和一支重要力量。如构林镇现已发展中小型面粉加工企业22家，年加工粮食6亿斤，产值近6亿元。

5、流通服务体系趋于完善。一是以种子公司为主导，私营门店为重要组成部分的良种供应体系；二是以供销系统连锁经营为主、个体经营为辅的农资流通体系；三是以国家粮食收购为主体，粮食加工企业和经纪人共同收购组成的粮食流通体系。该市现有农产品批发市场199个，年交易额达 55亿元。

二、支持“三农”信贷资金需求测算

根据邓州市“三农”经济基本情况和涉农企业现有规模、发展速度，应按照“实事求是、量力而行、择优扶持、梯次推进”的策略，对以下涉农骨干企业进行重点扶持。具体测算数额如下：

1、规模以上粮棉、养殖、农机大户信贷需求4400万元：XX年底承包土地100亩以上的种粮大户1000余户，300亩以上的有200余户，此类种植大户30%在播种季节需要信贷支持，户均2—3万元，共计800万元；养鸡1000只、猪200头、牛5头以上的养殖类大户约1200户，30%有信贷需求，户均4-20万元，共需3000万元；农机大户120户，户均3-6台，40%有信贷需求，户需2-8万元，共需600万元。

2、为粮棉生产提供服务的种子、植保、农机、粮食、生产资料部门和个体工商户等信贷需求为3400万元：通过“良种一揽子贷款”模式、“农机一揽子贷款”模式分别对良种生产经营体系和农机生产流转体系进行重点服务支持。

3、从事粮棉等农副产品加工、转移、消化的农业产业化企业信贷需求为2200万元：重点对3个省级龙头企业、6个市级龙头企业进行支持，主要有邓州市久友面粉有限公司、河南六合饲料有限公司等。

4、当地优势产业及骨干企业信贷需求为6000万元：主 要有以杨树经济产业为依托的林木加工企业邓州市北园木业有限公司，以粮食产业为依托的消费升级类企业金星啤酒邓州分公司，以棉花产业为依托的棉纺企业等。

三、县域金融机构及信用环境情况

1、金融同业分布与县域金融环境情况

XX年底，该市共有常设金融机构7家，营业网点94 个，员工总数1223人，全市金融机构各项存款余额62.6亿元，各项贷款余额43.4亿元，其中涉农类贷款余额37.5亿元。

具体数据如下表：

金额单位：万元

类别

项目

工行

农行

中行

建行

信用社

农发行

邮储

合计

机构人员

营业网点

其中城区网点

员工总数

157

806

1223

其中城区员工

210

521

业务情况

存款余额

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中储蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

贷款余额

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉农贷款

36000

4200

135000

XX00

375200

近几年，邓州市党政致力打造“诚信邓州”区域环境，一方面，公、检、法、司等部门加强对金融工作的支持与配合，依法收贷案件执结率较高，企业逃废债现象减少；另一方面，通过普法宣传教育，重视诚信建设已成为大多数企业的自觉行动，银企良性互动，合作双赢的格局已基本形成。

第三篇：三农发展金融支持服务年总结

XX联社关于“三农”发展金融支持服务年活动的总结

为充分发挥金融支持经济社会发展的杠杆作用，切实加强和改进“三农”、中小企业的金融服务工作，推动我县经济发展方式转变，我县联社在全辖信用社开展了“三农”发展金融支持服务年活动，上半年，各项工作有序推进，通过创新农村金融产品和服务方式，提升了我县农村金融服务的整体水平，取得了一定的成效。

一、总体情况

（一）信贷投入方面。上半年，全县信用社各项贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%。其中涉农贷款XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅，中小企业贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅。同时全县信用社各项贷款余额及增量分别占全县金融机构的XX%，XX%，余额及增量市场份额均稳居全县首位。

（二）支付结算方面。上半年，全县信用社发行百福卡XX张，总量达到XX张，人均持卡量达到XX张/人，较年初新增XX张/人；新增自动存取款机（ATM）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；新增刷卡终端机（POS）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；县域刷卡消费交易量XX万元，占社会消费零售总额的10%。

（三）信用建设方面。截止6月末，全县信用社累计建立农户信用档案39012份，建立农民专业合作社信用档案XX份，建立农村企业信用档案XX份，覆盖率达到XX%。

（四）货币流通方面。上半年，县联社组织辖内反假币宣传XX次，覆盖全县10个乡镇网点，4个城区网点，2个城郊网点，宣传覆盖面达到100%。同时，联社积极做好现金投放回笼，共上缴残损币XX万元，投放新币XX万元。

二、主要工作措施。

（一）围绕“三农”发展，重点抓好落实。为切实贯彻落实人行南昌中支关于“三农”发展金融支持服务年活动的工作要求，我县联社成立了“三农”发展金融支持服务年活动领导小组，形成联社“一把手”亲自抓，分管领导具体抓，各部门各司其职，全面抓好落实的工作格局，并且结合辖内实际制定了《XX农村信用合作联社“三农”发展金融支持服务年活动实施方案》，明确了工作思路及工作重点，并将每项具体工作分解到各对口科室，由对口科室负责抓好落实，明确工作责任，做到思想认识到位、组织部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三农”发展工作任务落到实处。

（二）围绕农业自身特点，重点支持农业生产。一是根据农业生产周期性特点，完善贷款操作流程，为农民搭建贷款“绿色通道”。2011年，全县春耕生产总需求19000万元，其中农户自筹2000万元，需要信用社支持16900万元，其他来源100万元。春耕生产中需要贷款的农户19254户，占总农户的34.7%，截止6月末，我县联社累计支持春耕资金7200万元，其中粮种3800万元，农机具400万元，化肥800万元，农膜200万元，牲畜400万元，其它生产资料1600万元。根据稳健货币政策，我县联社控制信贷投放节奏，对于目前未能满足的春耕信贷资金需求，积极争取规模，腾出空间，确保农业资金供应到位。二是根据农业生产的脆弱性特点，迅速采取行动，确保受灾农户正常生产生活秩序。6月上旬大范围连续降雨，造成全县8个乡镇，28529公倾耕田受灾，直接经济损失达19000万元，我县联社及时了解农户受灾情况，并在有效防范风险的前提下，简化贷款程序，对受灾农户优先办理贷款，帮助农户渡过难关。

（三）围绕稳定农民增收，重点支持农村青年创业。2008年以来，大批农民工返乡，农村劳动力过剩，对我县经济发展及社会稳定造成一定影响，根据省联社工作指导意见，我县联社围绕稳定农民增收，大力扶持农村青年创业，培育了一批创业青年，同时激发了农村青年

创业热情。至2011年6月末，我县联社累计发放青年创业贷款248户，金额1289 万元，贷款余额815万元，解决农村剩余劳动力2000多人，创业贷款工作开展扎实有效，措施得力，社会反响良好。

（四）围绕“合作共赢”，重点支持农民专业合作社。2009年以来，我县联社开办了“联保+担保基金”模式的XX水产养殖专业合作社联保贷款，为养殖经营大户又好又快发展搭建了融资平台，实现了经济、金融的良性互动和社农双赢。截至2011年6月末，累计向6户水产养殖合作社社员发放贷款120万元，有效支持了地方养殖大户的资金需求。

（五）围绕区域经济发展，重点支持“龙头”企业。加大对农业产业化龙头企业的信贷支持，对我县江西农旺实业有限公司、XX天鹅湖精制米厂、江西御景生态农业有限公司等10家企业持续投入资金进行重点扶持。累计支持贷款1350万元，贷款余额达335万元，确保了企业资金需求，推进了农业产业化，有效地促进大农业的经济升温和农信社的增效。

（六）围绕“民生金融”，落实贴息政策。我县联社积极履行社会责任，加大对民生工程的支持力度，优先支持返乡青年，积极满足下岗和贫困学子等社会弱势群体的金融需求，充分体现了农村金融主力军地位。联社于2010年9月份联合县人民银行、县团委等部门举办青年创业洽谈会，会上主动对接创业青年，现场签约100户，签约金额达295万元，扶持了大批青年创业就业，为地方经济发展做出贡献。至2011年6月末累计发放下岗再就业贷款6664万元，贷款余额达到2691万元；累计发放生源地助学贷款306万元，贷款余额达到211万元；累计发放青年创业贷款1289万元，贷款余额达到815万元。

（七）围绕产品创新，满足多层次金融需求。

1、推广惠民业务，拓展农贷产品。我县联社牢固树立创新理念，把积极推进产品创新作为改进支农服务的切入点。2010年，推出百福惠民卡业务，对评级授信的农户，采取“一次核定，随用随贷”的循环授信方式，同时，农户可以持卡在自助取款机上取款，无需在柜台办理贷款，大大简化了程序，提高了办贷效率。迄今为止，累计授信百福惠民卡421户，金额7482万元，实际用信1405万元。

2、做优小额信贷，助推经济发展。小额农贷一直是信用社服务农村经济的主打产品，具有额度小、审批快、担保灵活的特点，深受广大农民的欢迎。为充分发挥好小额农贷助农作用，我县联社坚持从信用等级的基础工作抓起，对未评级的农户按照评级授信程序做好调查建档、评级发证，真正做到不漏一村、不漏一组、不漏一户。目前，全县信用社已对辖内55488户农户进行了调查摸底，建立经济档案的农户有39012户，评定信用乡镇8个，信用村29个，小额农贷贷款余额达到19727万元

3、推出特色业务，满足金融需求。根据XX域经济发展特点，适时推出信用共同体贷款，满足石材加工、羽绒加工等产业的特殊需求，并对贷款的发放、保证金的管理、贷后检查都设计了一整套详细方案，指导基层信用社开展信用共同体贷款。至2011年6月末累计发放信用共同体贷款6210万元，贷款余额达到3450万元，较年初净增1632万元。组建羽绒加工信用共同体20户，石材加工信用共同体3户。

4、完善担保方式，解决融资难题。2008年以来，我县联社创新开展了林权抵押、股权质押、收费权质押等产品，截止2011年6月末，林权抵押贷款426万元，股权质押贷款1403万元，收费权质押贷款440万元，有效解决了农村中小企业融资难题。同时，我县联社通过创新担保方式，继续扩大有效担保品范围，对于不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保，包括生产设备、水域使用权、经营租赁权等抵（质）押贷款。

（七）围绕服务改进，提升金融服务水平。一方面着力提升服务硬件设施，进一步合理配置网点，确保农村区域网点覆盖面达到100%，同时对现有网点进行升级改造，优化服务环境。至2011年6月末，累计改造网点7个，占网点总数的43.75%；自助取款机达到9台，平均

每个乡镇0.9台；农村区域布放POS机具171台，总量达到333台，平均每个乡镇33.3台。另一方面着力提升服务软环境，全面推进文明规范服务导入工作，进一步规范员工服务方式，改善服务态度。目前已对全县145名在职员工分两期进行了专业的文明规范服务培训，培训面达到100%，员工服务水平有了较大的提升。

三、存在的困难

（一）信贷支农力度有限。

今年以来，央行连续6次上调存款准备金率，锁定资金后，信用社可投放的信贷资金减少，削弱了信贷支农力度。至2011年6月末，XX联社执行14.5%的存款准备金率，较年初上调3个百分点，锁定资金3750万元，根据春耕调查及二季度受灾情况，目前信贷需求6500万元受宏观调控影响未能及时满足。

（二）金融产品创新难

虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村组中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍，目前仍然采用传统的贷款方式。一是信用社自身无专业机构研究金融产品的创新，二是农户、涉农企业无有效抵押物，能提供抵押的城镇房屋、农村宅基地等抵押登记手续繁琐、成本高。

（三）金融服务不尽完美。根据文明规范服务导入后续督导工作，大部分信用社在服务方式上不尽完美，督导结果显示，全县信用社有XX人次服务不规范，累计扣分XX分，经济处罚XX元。主要表现在文明用语、业务流程及制度执行等方面不规范，这表明服务水平仍需进一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力腾出信贷规模，积极满足三农金融需求。2011年我社受困于规模受限，受制于农村信用社短时间难以改变的增盈方式，要争取到更大的经营效益，当前唯有进一步扩大有效信贷投放规模，提升增盈能力。因此，首先要积极清收不良贷款。既要严格控制新增不良产生，抓好每个月份到期贷款的按期回收工作，还要深挖老欠不良的清收潜力，努力为信贷规模腾出规模。其次要认真核销损失贷款。损失贷款采取“内销外化”的方式，即对内核销，对外继续保持清收压力，减少损失贷款占据的信贷规模；最后要争取地方政府支持。借助当前我县新城区开发的大好时机，加强与政府沟通，争取政策支持，利用土地资源置换我社不良贷款。

（二）创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。根据农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保。

（三）加强督导落实，继续推进规范服务。一方面由专业培训公司对文明规范服务导入后续工作进行定期督导，通过明察、暗访等方式对各网点规范服务执行情况进行督导，并通报督导结果，规范员工的服务方式。另一方面联社要将规范服务作为一项重点工作常抓不懈，形成日常工作机制，全面规范员工服务，提升金融服务水平。

第四篇：服务小企业及三农金融产品

中国银行业协会公布2010年服务小企业及三农双十佳金融产品

十佳特优产品

小本贷款——台州市商业银行

中小企业信用培养计划——上海浦东发展银行深圳分行 丰收小额贷款卡——浙江省农村信用社联合社 出口应收账款池融资——深圳发展银行 及时贷——南昌银行

会员制担保贷款——德阳银行

林权抵押贷款——辽宁省宽甸满族自治县农村信用合作联社 农商宝——大连银行

浙商致富金·村民担保一日贷——浙商银行 个人经营性贷款——中国民生银行总行营业部

十佳特色产品

惠农卡与新农合应用项目——中国农业银行福建省分行 农业产业化专用卡——中国农业银行宁夏分行 融资共赢链——华夏银行武汉分行

专业市场商户信用联盟贷款——潍坊市农村信用合作社联合社 农牧户小额信用贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “惠商贷”商户贷款业务——临商银行 存乐贷(积数贷款)——浙江泰隆商业银行

“兴业通”个人综合金融服务品牌——兴业银行武汉分行 设备通（租赁保理）——宁波鄞州农村合作银行 “好融通”中小企业融资解决方案——广东发展银行

服务中小企业参选产品

知识产权质押贷款——北京银行

中小文化创意企业贷款——交通银行北京分行 温商宝——大连银行

知识产权质押贷款——南京银行

“黄金水道”中小企业船舶融资服务方案——上海浦东发展银行武汉分行 小企业“钢贸通”融资——中国工商银行上海市分行 小企业“打分卡”信贷技术——福建海峡银行 贷捷利——长春农村商业银行

中国节能减排融资项目贷款——北京银行 小企业成长伴侣——中信银行合肥分行

“商家乐”抵押贷款——亳州市谯城区农村信用合作联社 绒毛动产抵押贷款——中国农业银行宁夏分行 商位使用权权利质押贷款——浙江稠州商业银行 100万元以内免担保贷款——江苏长江商业银行 大联保体贷款——山东省农村信用社联合社

“好借好还”小额贷款——中国邮政储蓄银行北京分行 微小贷款——龙江银行大庆分行 阳光呵护计划——中国光大银行合肥分行 合利赢系列贷款产品——郑州银行

粮油行业协会联保贷款——湖北省农村信用社联合社 “保石捷”石材企业联保贷款——蛟河市农村信用合作联社

大集团小客户捆绑授信支持——中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行

中小出口企业专项担保资金担保贷款——徽商银行 小企业组合贷款——赤峰元宝山农村合作银行

小企业国内保理业务——中国工商银行安徽省分行营业部 龙腾e代——“枣致富”经营贷款——河南新郑农村合作银行 物业租赁收入账户质押贷款——东莞银行 “会商银”贷款——汉口银行 供应链金融——深圳发展银行海口分行

小企业“油贸通”融资——中国工商银行上海市分行 运单质押贷款——冷水江市农村信用合作联社

“果汁存货抵押”与第三方监管互助模式贷款——中国农业银行股份有限公司宁夏分行

“金纺棉”信贷产品——安徽宿松农村合作银行 “创业通”贷款——柳州市商业银行

服务“三农”参选产品

“一小通”信贷产品——海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社 农牧民安居工程贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “致富桥”农民专业合作社贷款——江西省农村信用社联合社 快乐贷款——广西象州农村合作银行

大宗农产品仓储质押贷款——湖北省农村信用社联合社 马铃薯经销贷款——甘肃省定西市安定区农村信用合作联社 “创业宝”农户贷款——安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款——山东省农村信用社联合社 土地经营权抵押贷款——宁夏同心县农村信用合作联社 涉农小额担保贷款—连云港鲜切花项目——江苏银行

新农村万民创业小额贷款——国家开发银行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”农户贷款产品——哈尔滨银行

小康之路贷款——河南省镇平县农村信用合作联社 “科技三卡”——宁夏平罗县农村信用合作联社 便民小额贷款——浙江民泰商业银行

金土地——塘口抵押贷款——江苏泗洪农村合作银行 棉包仓单权利质押贷款——河北省东光县农村信用合作联社 收粮户授信联保贷款——黑龙江省依安县农村信用合作联社 海域使用权抵押贷款——浙江省象山县绿叶城市信用社 “协会+农户”贷款——北京农村商业银行

“四位一体”支农富民新机制——湖南浏阳农村合作银行 私营企业主贷款——华夏银行武汉分行

开发性小额扶贫贷款——国家开发银行北京市分行 “烟农乐”贷款——吉林省柳河县农村信用合作联社 个人经营循环贷款——徽商银行

农民住房贷款——山东省农村信用社联合社

农户授信联保“一证通”贷款——黑龙江省绥化市庆安县农村信用联社 党员联保贷款——云南省建水县农村信用合作联社

“金智惠民”金融产品——山东省青岛市农村信用合作社联合社

农村土地使用产权证抵押贷款——山东省枣庄市山亭区农村信用合作联社 外派劳务人员贷款——山东省农村信用社联合社 2011年服务中小企业及三农双十佳金融产品进入终审名单 海南琼中联社——海南“一小通”信贷产品 国开行吉林省分行——万民创业小额贷款 北京银行——节能贷金融服务方案 江苏银行——大学生村官创业贷款 渣打银行——中小企业无抵押小额贷款 山东省联社——银村通农民金融自助服务项目

建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品 广东省联社——金摇篮理财产品 江山农村合作银行——“惠农快车” 黑龙江省联社——“丰收时贷” 象州合行——快乐贷款

临商银行——惠农贷”农户联保贷款 辽阳联社——星级道德信贷工程 武汉农商行——农村土地经营权抵押贷款 顺德农商行——成功之路“易”系列 山东东营市商业银行——棉花质押贷款 包商银行——涉农微小贷款 深圳农商行——信通物业贷 徽商银行——第三方监管贷款 包商银行——微小企业贷款

湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款 浙商银行——市场摊位一日贷

宁波市区联社——“两权一房”抵（质）押贷款 招商银行——助力贷 萧山农村合作银行——五类支农贷款 湖北银行荆州分行——微贷款 九江银行——“真心相贷”小额贷款 大同市商业银行——惠民通

交通银行北京市分行——文化创意产业贷款 弥渡县联社——巾帼科技示范户信用贷款 浙江民泰商业银行——商惠通 农行广东分行——简式快速贷款 宁夏银行——绒易宝

青岛市联社——农户贷款一指通平江县联社——万村千乡农家店流转贷款 宜城国开村镇银行——“银政农”模式 惠州市惠东县联社——订单农业贷款 武汉农商行——融城富业贷

山东润丰合行——企业循环授信贷款 五家渠国民村镇银行——“益民贷” 中信武汉分行——保兑仓

上海浦东发展银行——“玲珑透”支票授信业务 石嘴山银行——商会通

绥棱县联社——“星级信用农户” 招商银行北京分行——网上票据 鄂尔多斯商行——创业小额担保贷款

长沙天心农村合作银行——“商富通”商户联保贷款 徽商银行——专项担保资金担保贷款 柳州银行——商汇通 浙江稠州商业银行——商位使用权权利质押贷款 华夏银行北京分行——小企业主贷款 武汉农商行——农易富业贷

桂林银行——“及时雨”微小企业贷款 民生银行——商贷通

光大银行北京分行——银租通模式 齐商银行——创业之路商超供应链信用融资 建行深圳市分行——行业会员制专业担保公司 柳州银行——创业通

中国银行深圳分行——短贷通宝 湖北省联社——大宗农产品仓储质押贷款 东莞银行——应收账款质押担保业务 深圳农商行——信通社区贷 哈尔滨银行——“助农富” 浦发银行武汉分行——按揭宝

中信武汉分行——汽车销售金融服务网络业务 郸城联社——“架金桥”中小企业贷款

山东德州银行——“融富通”小企业贷款产品体系 泰安市商业银行——动产质押授信业务 保山昌宁联社——金碧惠农卡表 呈贡联社——“失地农民”专项贷款

上海浦东发展银行——成长型企业PE综合金融服务 吉县联社——“利商宝”

长沙雨花农村合作银行——“N合1”联保贷款 青岛银行——农贷通业务 恒丰银行——出口退税账户托管质押

浦发太原分行——酒类经销商动产质押集合监管 宁波银行——透易融

江苏长江商行——100万元以内免担保贷款 包头市联社——担保公司担保贷款 遂宁商行——信用有价

灞桥联社——石油仓单质押贷款 工行上海市分行——油贸通

佳木斯市郊区联社——“下岗失业人员小额担保贷款” 重庆农商行——农民工返乡创业贷款表 广发银行武汉分行——联保贷 呼市金谷合行——商户联保贷款 长春农村商业银行——贷捷利 中信银行杭州分行——小企业种子基金 曲靖市商业银行——融惠通微小贷款 宁夏银行——枸杞贷款

2011年服务小企业及三农双十佳金融产品”获奖名单 1.服务小企业及三农十佳特优金融产品

海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社——海南“一小通”信贷产品 黑龙江省农村信用社联合社——“丰收时贷” 国家开发银行吉林省分行——万民创业小额贷款 包商银行——涉农微小贷款 武汉农村商业银行——融城富业贷 广西象州农村合作银行——快乐贷款 山东省农村信用社联合社——农金通—农民金融自助服务项目 浙江江山农村合作银行——农户小额信用贷款—“惠农快车” 山东省临商银行——“惠农贷”农户联保贷款

湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款产品

2.服务小企业及三农十佳特色金融产品 九江银行——“真心相贷”小额贷款 江苏银行——大学生村官创业贷款 重庆农村商业银行——农民工返乡创业贷款 北京银行——节能贷金融服务方案

广东省农村信用社联合社——金摇篮理财产品 浙商银行——市场摊位一日贷 新疆五家渠国民村镇银行——益民贷 徽商银行——小企业动产质押第三方监管贷款

辽宁省辽阳县农村信用合作联社——星级道德信贷工程 中国建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品

2012年服务小微企业及三农双十佳金融产品

1.服务小微企业及三农十佳特优金融产品(排名不分先后）中国民生银行——商贷通 江苏银行——科技之星 长江商业银行——长江信融乐 汉口银行——九通旺业

内蒙古农村信用社联合社——草牧兴贷款 湖北省农村信用社联合社——“金梧桐”创业贷款 哈尔滨农村信用合作联社——“稻时贷”贷款 北京银行——“信用贷”中小企业信用贷款 徽商银行——中小进出口企业专项担保贷款

贵州省农村信用社联合社——“致富通”农户小额信用贷款

2.服务小微企业及三农十佳特色金融产品(排名不分先后）广东省农村信用社联合社——金摇篮创业贷款 南昌银行——“1+N”创业贷 广西田东农村商业银行——农贷易 龙江银行——“农信通” 柳州银行——“创业通”贷款

福建省农村信用社联合社——“金钥匙”生源地信用助学贷款 工商银行浙江省分行——网贷通

中国银行北京市分行——中银信贷工厂—中关村模式 山东省农村信用社联合社——农民专业合作社贷款 江苏姜堰农商行——圆鼎易贷通卡

第五篇：对农行“三农”金融事业部制改革的探索

对农行“三农”金融事业部制改革的探索

浙江省农村金融学会课题组

商业银行的组织结构是其经营战略、经营目标和经营理念的集中体现，也是商业银行核心竞争力的决定性因素之一。当前，银行事业部制作为欧美商业银行主流管理体制，在专业化和独立核算激励方面发挥越来明显的优势，国内商业银行随着流程银行改革推进和经营管理体制创新深化，开始逐步引入这种先进的经营管理体制，增强应对金融全球化的竞争能力。农行正值股改上市的关键阶段，为切实解决大型商业银行服务“三农”历史性难题，农总行毅然决定推行三农金融事业部制改革，这是农行面向“三农”、商业运作的全新尝试，也是落实科学发展、深化股份制改革的重要实践。

农行推行“三农”金融事业部制改革的战略意义

（一）提升农行竞争力的内在需要。随着国家对外开放程度的不断提高，传统的总分行管理体制逐渐出现了一些弊端，为适应市场需要，调整农业银行组织结构已显得必要：一是业务发展的需要。经过多年的发展，农行已发展成为产品多样、网点众多，经营实力大幅增强的特大网络型企业。总分行制模式难以保证全行业务有效运转，客观上需要调整组织结构，以保证一级法人意志，实现全行业务的高效率运作。二是绩效管理的需要。目前绩效管理总体还比较粗放，离精细化管理还相差较远。管理链条过长，业绩评价以分支行为主体，缺乏对部门、岗位、产品等方面 精细的成本收益核算，造成经营责任行长一肩挑的现象，对各业务职能部门缺少有效的绩效考评和激励机制，使员工缺乏工作的压力和动力。三是专业化经营的需要。对于市场前景好，有竞争力的产品和服务需要实施专化业经营，农行产品众多，有必要对特色业务进行专业化经营。

（二）加快农行股份制改革的战略需要。在工、中、建相继完成股份制改革之后，作为国有商业银行股份制改革“收官之战”的农行改革已经进入了关键时期。推进农行股份制改革工作，必须要在坚持商业运作原则下，把服务好“三农”放在改革的重要位臵，构建面向“三农”的有效治理机制和运行体系。当前，农总行正在实施县域金融事业部制改革，选择浙江分行作为改革试点，依托浙江分行在人才队伍、管理水平上的领先优势，积极探索农行统筹城乡、发展县域、服务“三农”的有效模式，逐步构建发展县域和“三农”业务的组织机构、政策制度体系，对全行推行事业部改革具有重要的战略意义。

我省农行“三农”金融事业部制改革的基本情况

按照总行事业部改革总体部署，农行浙江省分行于2008年6月选择金华分行启动了“三农”金融事业部制改革试点，并于10月份在全省铺开。目前全省事业部组织架构基本搭建，运行规则进一步明确，业务和管理边界逐步厘清，单独核算体系初步建立，精度和准度不断提高，资源配臵和激励约束机制建设加快实施，信贷和风险管理体系进一步健全，县支行综合改革加快推进，事业分部整体运行有序、顺畅、高效。

（一）建立事业部组织架构，理顺业务管理关系。

1、搭建组织架构。组织体系建设是事业部制改革的基础工作。为保证试点工作取得预期效果，我行首先从组织机构改革入手，进一步理顺关系、明确定位。按照“管理委员会+事业分部+支持中心”的模式，分步搭建了“分层管理、权责清晰”的事业分部组织架构。省分行成立试点工作领导小组、成立三农金融事业分部管理委员会，成立农村产业金融部、农户金融部，同时在有关职能部门设立“三农”人力资源管理、“三农”考核评价、“三农”信贷管理、“三农”会计核算、“三农”风险监控5个中后台管理中心。各市分行参照省分行成立“三农”前台部门和中后台支持中心，将全省53家建制县、市支行纳入事业分部，作为事业分部的基本经营单元，形成了以管理委员会为决策主体、以农村产业金融部和农户金融部为营销管理主体、以县域支行为基本经营单元、以中后台部门为支撑的经营管理模式。

2、理顺管理关系。事业分部组织架构建立后，我行按照事业分部管理和流程银行要求，实施“条线管理、单元经营、重心下沉、单独核算、正向激励、有效约束”的运作模式，按照“体现股改方针、利于明确职责、便于核算考核、符合战略导向”的原则，以地域为界，对事业部业务管理边界进行细化划分。一是将53个县支行纳入三农金融部管理，将17家贫困县转区和县域经济特征明显的县转区支行比照事业部管理，允许享受事业部信贷等政策，承担服务“三农”工作任务。二是总行、省行直管的大客户，以及省辖市直属集团在县域的全资子公司或控股公司客户，由公司大客户部门牵头营销。三是房地产开发，包括经营性物业贷款业务实行专业化管理，由房信部门牵头营销。四是垂直管理的系统性事业单位，由机构部门牵头营销。其余由三农对公部门 负责营销管理。五是个人业务按地域分别由个人金融部和农户金融部承担营销管理。六是其它业务：如国际业务、银行卡、电子银行等，由相关产品部门按照全行一盘棋、本外币一体化经营的原则，根据原有模式由产品部门对三农金融部分支机构提供服务，并开展产品交叉销售。七是在城市的涉农企业，由三农部门确定名单牵头营销。无论牵头在县域还是城市，按属地原则分别做好功能落地、客户关系维护。

3、明确议事规则。厘清业务边界的基础上，明确部门职责，落实责任人员，明晰报告关系，推进事业分部组织体系高效运作。在金华试点中先后探索并制订了《“三农”金融分部管理委员会议事规则》和《“三农”金融事业分部业务管理办法》，突出“三农”金融管理委员会作为决策主体的职能发挥，并实行全体成员议事制度，明确了议事原则、范围、程序等内容。同时，理顺和明晰了事业分部业务管理流程，并对“三农”业务的经营目标制订、费用管理、计划管理、资金管理、考核激励、报告和督办等作了规定。

（二）构建独立核算体系，完善单独考核机制。

1、建立财务核算体系。我行依托业绩价值系统、运用成本分摊还原等方法，对事业分部的独立核算体系进行了有益的探索。在现行的财务会计制度框架内，通过制定还原规则和分摊规则，实施“统一还原、二次分摊、多级汇总”的事业部独立核算模式。在支行层面，把县支行作为完整的利润中心，财务成果核算以业绩价值管理系统（PVMS）数据为基础，并把应由支行承担但集中在二级分行核算的财务数据和不良资产数据，统一还原到支行核算。在省、市分行本级层面，财务成果核算通过系统计价，将前 台部门和中后台支持部门内部收益和成本实行内部分成和二次分摊，即中后台支持性部门向前台经营性部门分摊，前台经营性部门再向网点具体产品分摊，最后按照产品条线逐级汇总部门和机构成本。在分摊规则的设计方面，借鉴作业成本原理，根据成本性态差异、作业成本动因差异、部门工作职责差异，制定合理的分摊标准和规则。

2、细化成本分摊和收益分成规则。在前期核算运行的基础上，我行把抓实财务基础管理和研究细化内部计价、部门及产品收益成本分成规则，作为提升核算准确度的两大突破口，通过制定成本核算实施细则，规范最底层的财务成本归集，如规范系统合约操作、实施支行费用逐笔列支等操作，确保系统录入的财务明细数据真实准确，通过推进业绩价值管理系统部门、产品相关参数设臵的合理化研究，提高系统核算的科学性和准确性。试点初期，我行在差额资金管理体系下，探索实行相对独立、统一管理、分级负责的资金管理模式。

3、改进三农考核机制。我行三农绩效考核基本架构以效益-发展-风险为主线，在指标设臵上，以经济增加值为核心，突出客户结构优化调整，加大中间业务考核力度，关注不良资产源头控制，引入客户增量目标，加强同业比较，从关注结果性指标向过程和结果并重，突出三农金融部战略导向和工作重心，促进县域的竞争力提升。同时增设有效惠农卡发卡量、惠农卡授信户数等惠农特色产品指标考核，加快推进服务“三农”的业务载体建设。并将“三农”业务考核指标与行领导工资挂钩，切实加大考核力度。

（三）加快信贷决策下沉，强化信贷风险管理。

1、实行分层次的信贷授权管理。按照总行信贷授权管理要求，扩大县域支行业务权限，实行分层次管理：第一层次：对事业部中经营规模大、信贷管理水平高的支行如乐清、绍兴县、义乌，由省分行直接授权，比照所在二级分行相应业务品种权限及额度执行；第二层次：省分行明确可转授事项、但须二级分行转授权的6家支行，由省分行规定可转授的审批权限范围与额度，具体由二级分行转授；第三层次：贷款规模在20亿元以上的其他经济强县支行，在授信审批权限（较大）内，由各二级分行转授。第四层次：其他具有发展潜力支行，其授信审批权限（一般）内，由各二级分行转授。第五层次：其余支行。统一授信业务审批权全部集中于二级分行。

2、加快信贷体制改革和流程改造。在市分行和少数规模特别大的县域支行设立了信贷业务审查审批中心和贷款独立审批人；对县域信贷业务只采取直接审批与会议审批两种方式，不搞合议审批。所有县域一级支行和符合条件的二级支行均实行上级行统一派驻独立审批人制度；落实总行针对“三农”业务出台的相关信贷政策制度，结合我行实际，出台实施细则或实施意见；积极探索完善符合浙江特点的信贷政策制度体系，增强在信贷准入、授权、担保等方面政策适用性

3、强化风险控制。努力完善县域客户的准入风险评级体系，加快推广行业授信与单个客户授信相结合的授信管理方法，积极推行贷款十二级风险分类体系，探索建立贴近县域市场信贷业务定价模式和风险补偿机制。实行贷款运作各环节的主责任人与经办责任人制度和新发生不良贷款问责制度，不断加强市场风险和操作风险管理。专门制定了《“三农”贷款风险监测管理办法》，强化风险监测，对“三农”新发生不良贷款，严格问责。落实清收责任，特别对1000万元以上不良贷款大户，按户分解落实清收任务，加强清收考核。同时，加强内部审计，根据三农业务内部控制和合规管理的需要，由内控合规办负责县域及“三农”审计工作的计划、组织以及日常管理，以合规检查督导为主，重点加强对有关“三农”业务各项制度、产品和业务流程的合规性审核、评估和检查。

（四）优化资源配臵机制，推进支行综合改革。

1、建立资源保障和配臵机制。一是在综合经营计划管理方面，单独编制事业分部的经济资本计划、业务计划、财务计划和其他计划等综合经营计划，并结合县域情况差异，实行区别对待，体现综合经营计划对“三农”业务发展的指挥棒作用。二是在经济资本和信贷计划管理方面，单独设臵事业分部、县域支行的经济资本和信贷计划管理明细账，突出对县域计划单列管理，在省分行下达市分行经济资本及信贷计划同时，单列下达县域计划，并由二级分行具体配臵至县支行。对义乌、乐清、绍兴县等支行，省分行实行计划直管，单列配臵。三是在财务资源配臵方面，对事业分部及县域实施财务预算管理，县域费用、固定资产计划单独核定，确保人员费用和运营基本需要的基础上，实行收入费用率管理，并根据全行三农工作重心专门配臵如惠农卡和农户小额贷款等战略费用。在今年全行费用零增长控制的情况下，2009年上半年我行在事业部辖内县域支行投入费用合计8.45亿元，比去年同期增加1.22亿元，增长6%。

2、加强县支行分类管理和重点推进。实行县支行分类管理，制定《县域支行分类管理办法》，通过明确发展路径和目标，实施 分类指导，分层经营，对不同类型支行给予适当的配套资源和政策倾斜，实施严格的目标管理和激励约束机制，支持县域支行加快发展：对总行重点推进的18家县支行加大政策倾斜，对其中义乌、绍兴县、乐清等三家规模大、效益好的经济强县支行，按照“资源配臵单列、业务流程扁平、经营权限扩大、管理归属不变”的管理方式，实行穿透式管理；选择一批实力较强的县支行作为省分行重点推进行，由省分行安排资源投入，支持其提高经营效率、提高市场份额，提高涉农和县域业务的创利能力；对于经营环境一般，经营能力相对落后的行，通过“找准路径、突出重点、有效支持、特色发展”，加大政策扶持，帮助其把握发展机遇，改善薄弱环节，奋起直追，逐步消除资产业务边缘化的问题。

3、推进支行综合改革。明确县支行经营定位，明晰责任利益边界，探索建立符合县支行发展需要的三农金融部授权管理制度，优化县支行资源配臵、绩效考核和激励约束机制，系统改造县支行管理流程，简化冗余环节，优化劳动组合，切实提高县支行自主经营、自控风险和有效服务能力。探索对重点集镇二级支行的经营权限、机构升格、资源配臵、人员配备等方面的创新，对全省二级支行统一评价，分类指导，提高同业竞争力。

深化改革中的难点和问题

（一）经营理念转变难。

1、对推行事业部改革的深层次意义认识不到位。没有摆正服务“三农”和推进股份制改革的关系，将重视“三农”工作简单地视为应对政府及监管部门对农行股改上市的要求，忽视了对于改革农行相对落后的管理体制、实施蓝海战略、把握发展机遇 的重大意义，对于事业部改革是农行自身生存发展的内在要求的认识不够深刻，导致思想上不够重视，执行中重形式不重实质，工作积极性和主动性相对不足等问题。

2、对面向“三农”和商业运作的认识不到位。对新时期“三农”和县域经济发展中蕴藏的商机研发不够，市场定位、客户定位停留在传统的老“三农”，认为服务“三农”没有前途，认为做“三农”业务是完成政治任务，认为做好“三农”服务就是放权加降低门槛，而忽视了县域发展和农村改革蕴藏的机遇，片面放大了二者之间的矛盾，忽略了二者之间的统一，助长了工作中畏难、等待情绪的滋长，影响工作的效率

3、对城乡统筹发展认识不到位。认为城市业务与“三农”业务是相互排斥的关系，是简单的反哺支持关系；认为主攻“三农”就要忽略城市，做强城市就要放弃“三农”，协调运动能力不强。忽视了城市和县域业务存在很强的互补性，无法做到统筹兼顾，政策上，忽视城乡的现实差异，实施一刀切的政策措施，导致部分地区出现城市业务跟不上同业领先者的步伐，县域份额逐步缩小的局面。

（二）管理边界确定难。

1、事业部范围界定尚未完全涵盖服务“三农”要求。从浙江情况看，目前事业部的范围包括建制县、市辖区内的支行，仍有相当一部分原属贫困县转区的市辖区支行、县域经济特征明显的市辖区支行相关支农任务较为繁重，例如金华的金东区、杭州的萧山、余杭等，由于未纳入事业部管理，相应的政策方针、管理要求难以及时落实。另外对于城市涉农的业务管理范围的界定尚不完全明晰，容易导致相应的业务管理真空。

2、事业部内外相关部门职责仍需明晰、呼应机制尚未形成。包括三农金融部前台部门和城市板块前台关于牵头营销和功能落地及关系维护之间的职责分工；三农金融部前台与中后台支持中心的呼应机制；三农金融部与信用卡、电子银行、国际业务等部门相关的产品交叉销售及管理的职责分工；办公室、信息技术、内控合规、法律、监察、保卫等后台支持和行政管理部门支持事业部工作职责等都需进一步完善。

3、报告关系未完全理顺。按照试点要求，三农金融事业分部总经理实行垂直条线汇报；分管三农金融事业分部的副行长在本行行长的领导下授权开展工作并及时汇报；前台客户部门接受上级行的业务指导，三农中后台部门在向本级事业分部总经理报告工作的同时，按条线向上级行报告。在具体实践中，由于报告关系复杂，存在多线汇报等情况，容易导致政出多门，影响决策效率。

（三）业务边界划分难。

1、内外部业务划分标准不统一。三农和城市业务区分的维度较多、标准不统一。在划分的维度上，既有按区域划分，如农村即县及县以下业务属三农业务，地市以上及辖区为城市业务，也有按业务性质，如农林牧渔业、农业产业化等属三农业务，另外还有按户籍性质，如农村户口为农户，相关业务属三农业务，而居民涉及的相关业务为城市等。由于“三农”本身的涵义广泛，促使在业务划分上标准很难统一，容易导致相关数据统计和业务管理上的存在交叉现象。

2、系统支撑跟不上。事业部制对数据支持系统有着很高的要求，建立全国统一的数据中心和管理信息系统是对事业部实行 有效管理的基石，而要完成彻底的事业部制改革，必须有集中化的、强大的数据平台支持，把分散在各分行的业务经营数据和核算信息进行整合和归并，建立以事业部为核算主体的有效的预算管理系统、财务核算系统和分析评价系统，但目前我行尚未建立。

（四）组织职能落地难。

1、三农金融管理委员会落地难。以试点行金华分行为例，三农金融部管理委员会虽已建立，但决策制度、例会制度、工作督办制度、管理报告关系等治理机制尚不完善。另外，目前三农金融管理委员会的成员大多为市分行行长、各主要部门负责人兼任，独立运作和独立决策的作用不明显，专业化的管理职能落地较为困难。

2、中后台支持中心的职能落地难。事业部的中后台管理中心落地于全行的六大职能部门，对职能部门的团队建设和运作效率提出很高要求。目前在总行层面，并成立了专职的处室，负责三农中后台支持工作，但在省、市分部层面，尚未有具体的要求。省、市分行中后台中心具体职能及岗位职责等制度尚不完善，缺乏专职管理团队和人员。中后台支持中心对三农金融部的人力、财务等资源单独配臵和安排的运作模式不够统一和规范，很难实现真正意义上的事业部财权、事权的划分。

（五）经营机制创新难。

1、权责利相结合的激励约束机制有待优化。目前事业部的激励约束机制，围绕权责利相结合的原则，正在逐步形成，已出台了三农金融部单独考评办法，但尚未形成全面的考核体系。在激励方面，对事业部内前台部门、中后台管理中心的综合绩效考评机制尚未建立，各级分部及支行的综合评价、等级管理制度体 系尚未形成，三农金融部岗位体系、员工绩效考评体系和薪酬分配体系尚需进一步健全、“三包一挂”贷款机制需加快探索。在约束方面，事业部资本约束机制急需建立，与业绩挂钩的机构升降格、高管职务和薪酬、收缩业务范围等约束政策尚未明确，县支行经营授权停复牌制度需进一步完善。

2、围绕服务“三农”和价值创造的资源配臵未能真正到位。从试点情况看，虽然试点方案中明确了“三农”金融事业部的资本管理、经营计划、资金管理等，但落实在口头上的多，单独编制试点县支行经营计划、信贷计划、财务费用的很少，部分试点行的经营资源与其经营贡献相比，甚至占比下降。此外，对于如何围绕服务“三农”和价值创造这两个核心，切实加大资源倾斜，形成单独配臵和高效配臵的运作模式，还缺乏深入的研究：包括对于如何单独安排三农金融部财务资源，对三农金融部财务预算、费用管理、固定资产投入以及工资等方面缺少细化和明确规定；对于实施提高三农金融部的成本收入比、实行适度倾斜的费用配臵和工资资源配臵等政策缺少可行的配套落实措施。

3、包括内部价格转移、板块利益分享的单独核算机制需进一步完善。在事业部单独核算机制建设方面，全国各试点行进行了大量的探索，摸索了很多有效的经验，但仍不完善，突出表现在：缺乏全国统一的内部价格转移体系，易导致核算的结果可比性较差；无法实行全额资金管理及核算；三农和城市板块、三农金融部与产品部门利益分享机制等均尚未建立，需进一步完善。

4、制度安排与“经营下沉”的指导原则有矛盾。当前的业务流程设计、评级指标设定、授权授信管理等整体上脱胎于城市业务的痕迹明显，还未能完全建立有别于城市业务的一整套适应 “三农”业务特点的信贷制度，有难以操作之处；对“三农”客户覆盖面不足，对县域房地产、产业化龙头企业、土地股份合作组织、农村物流、农民专业合作社、农村个体工商户等新型农民客户群体尚未做出新的制度安排；制度规定弹不够，没有充分考虑地区差异性，基层行自主创新空间有限；同时客户准入门槛偏高，经营重心下沉、流程简化的要求未完全落到实处。

5、统分结合的产品研发机制尚未建立，存在与市场脱节现象，产品整合和推广力度不够，缺乏通用性产品和开放的技术平台，同时各级行对“三农”领域发生的深刻变化认识仍然不足，难以及时发现和挖掘其中的有效金融需求，没有建立上下呼应、内外呼应的产品研发市场响应机制。

（六）风险经营与管理分离难。事业部模式的一个显著特征就是业务经营和风险管理职能相对分离，总部负责整体风险管理政策制定和对事业分部的风险控制，分部负责具体业务经营，从而在分权体制下形成有效的风险管理制衡机制。由于我行目前的主业仍是信贷业务，而信贷业务经营的核心是信贷风险的计量和管理，在现阶段信用风险量化和风险控制能力较弱的情况下，信用风险管理和信贷业务经营很难实现有效分离和制衡。同时由于事业部不具备独立法人资格，事业部缺少与其他部门有效的风险隔离机制。

深化“三农”金融事业部改革的对策及建议

当前，我国农村金融体系已发生深刻变化，农行树立和发挥农村金融骨干和支柱作用将面对信用社、农发行先发优势、小额贷款公司、村镇银行政策优势和工、中、建行体制优势的竞争和 挑战。因此加快农行服务三农体制改革，提升金融服务水平迫在眉睫。上半年，银监会发布了《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》（下称《指引》），首次对一个银行职能部门的改革作“指引”，对事业部的组织架构和治理机制做出专门规定，从营运资本、风险拨备、财务核算等方面对农行的“三农”金融事业部提出差异化的监管要求，彰显农行三农金融事业部制改革重要性。农行要加快深化改革，发挥事业部制体制机制优势，切实做好服务“三农”工作。

（一）统一思想、提高认识，把握好“三个”关系。

1、要把握好面向“三农”和商业运作的关系。三农金融事业制部改革的根本出发点是以事业部为组织体系保障，更好地推进农行面向“三农”和商业运作有机统一，要深化和推进事业部改革，必须正确认识面向“三农”和商业运作的关系。面向“三农”是国家赋予农行首要、基本的要求，也是农行改革发展的永恒主题。商业运作是充分挖掘“三农”和县域经济发展中的机遇，遵循商业银行发展的内在规律和基本要求，实现高效、持续发展。二者之间存在辩证统一的关系。既要想到服务“三农”的责任，又要想到持续发展的要求，既要看到“三农”业务的潜力，又要看到“三农”业务的风险，本着服务、发展、责任并重，完善组织体系，创新经营机制，实现三农业务快速、协调、可持续发展。

2、要把握好改革创新和制度机理的关系。改革创新和认清、把握制度机理的基本目的都是围绕又好又快的发展。因此既要强调通过增强自主创新能力，推进业务的科学发展，向改革创新要动力、要资源、要空间，同时要坚持改革创新要受到制度机理的约束，通过深入研究和把握制度运作机理，在科学的制度机理框 架内，在严格控制风险的前提下，进一步解放思想、大胆创新，积极推进金融事业部制改革，加快县域经营机制创新和金融产品创新。

3、要把握好统筹城乡和双线经营的关系。统筹城乡是指要运用统筹兼顾的基本方法，注重发展县域业务，同时也要加快城市业务发展，城市和县域业务存在很强的互补性，要充分发挥城市业务对县域业务发展的辐射带动作用，同时要发挥县域经营优势对城市业务的支持作用。三农金融事业部改革要牢牢把握统筹城乡的原则，不能因为事业部改革而将城市业务和县域业务相对立，要正视城乡的现实差异，正视城市和县域业务在经济环境、产业特点、政府财政、服务对象、金融需求等多方面的差异性。要坚持双线经营，依据城乡差异情况，在基本制度框架和机理一致的前提下，推行城市一套打法和县域一套打法的“一行两制”的差异化经营。

（二）立足县域、统筹城乡，科学定位三农业务。《指引》设计的三农金融部是以县域为维度设立的事业部。要立足各自的区域经济特点和“三农”经济呈现的新特点，实施立足县域、统筹城乡、服务“三农”的战略定位。

1、市场定位要以县域为基础，城乡统筹发展。从区域划分情况看，我行县域业务比重占绝对优势;从事业分部管理范围界定看，我行的一级支行多归属县域管理范畴。所以，我们的市场定位要以做大做强县域市场为基础，做到城乡统筹发展。

2、业务定位要以满足市场需求为中心，各项业务协同发展。目前，在经济较发达地区，传统的基础农业项目已逐渐退为农民增收的非主流渠道，个私经济、服务业、高效生态农业以及农村 工商业已迅速崛起并占据了“三农”经济的主流，农村经济多元化、农民居民化的趋势越来越明显，农村、农民的金融需求越来越广泛。针对其金融需求的变化，服务三农的业务定位要坚持县域业务和城市业务并举、本外币业务协同发展、资产负债中间业务联动发展。

3、客户定位要突出重点、拓宽覆盖面，发挥比较优势。立足大农村、着眼大农业、服务大农民，把县域民营企业、中小企业、农业产业化龙头企业、商贸物流业、农村服务业、农村城镇化建设和基础设施建设作为我们服务三农的核心客户资源，大力支持民营企业主、个体工商户、私营企业主、家庭农场主、农业龙头企业合伙人等这批“新农民”做大做强。

（三）下沉重心、分类指导，推进体制机制创新。

1、规范三农金融分部管理委员会运作方式，进一步明确事业部前中后台部门职责。

2、探索中后台管理中心的运作模式，对省、市级中后台管理中心确定专管的副总，并设臵专门科室，配备专门人员，确保管理中心职能落地。

3、进一步完善独立核算体系。从业绩价值系统维护完善和分摊规则深入研究、财务归集做实规范等三个方面入手，进一步做好系统的架构调整、部门变更、产品定义等系统维护工作；进一步加强成本分摊、利益分成等核算规则的统一工作；认真做实财务归集的基础工作，确保系统数据准确。

4、细化和完善信贷计划、经济资本管理、财务资源配臵、人力资源管理、绩效考评、风险管理等办法，统一三农金融部业务计划单列考核、资源单独安排管理模式，强化事业部条线垂直 管理，发挥专业化经营优势。

5、深化信贷审批体制改革，推行决策重心下沉的“三农”和县域信贷业务经营模式，建立分层审批制度；按照分类指导的要求，对部分“三农”业务相关信贷政策制度实行适应性调整，出台分类指导的信贷政策。

6、探索事业部扁平化改革，加强重点县支行推进计划，对区域范围较小的省级事业分部试行省管县改革。

（四）客户为轴、效率优先，加快业务整合改造。如何利用自身特色打造县域农行在同业竞争中的比较优势，做大做强县域“蓝海”市场，是我行“三农”事业部制改革的出发点和落脚点。要创造我行县域的比较优势，其产品创新与整合、业务管理流程急待跟进。

1、建立客户分层服务模式。按客户层次不同设计不同的产品和流程，如农户最好是吃快餐，对其设计的产品最好是通过柜台就可直接办理，可以惠农贷记卡产品取贷农户小额贷款，对贷款需求在5万元以下的、符合准入条件的农户凭身份证件即可办理；对最好吃自助餐的个体工商户和最好能享受包厢服务的高端客户，则通过金融产品套餐和一对一服务等模式，以满足其不同层次客户的金融需求。

2、树立以“大三农”为概念的产品设计理念。产品创新是事业部成功的根本。对“三农”类产品，除“绿色家园”贷款外，针对传统“小三农”概念的产品多，对“大三农”概念的产品较少，其实在民营经济发达的县域支行，工业反哺农业也是支持“三农”，在产品设计，不能把思路停留在传统的农户上，而要立足纳入县域事业部制的所有县域来设计产品和操作流程，并给予不同 地区的县域一定的产品研发权。要进一步加快县域金融产品创新，围绕现有产品整合、新产品研发开展工作，尽快建立与县域客户特征和市场需求相适应的产品服务体系，打造服务品牌。

3、构建大后台服务大前台的综合营销体系。实施事业部营销体系改造，强化前台营销职能，将省、市分行机关作为大后台，支持县域和城市前台板块。实施县域支行职能调整，要逐步从管营合一转为以营为主，强化县域支行作为事业部经营单元作用，积极推进县域支行综合改革，探索对重点集镇二级支行的穿插式管理，将现行一级支行大量的后台监管人员、检查人员、后勤保障人员通过内部流程的改进、服务外包等方式移至市分行和社会服务机构。

（四）效益联动、机制推动，共建服务“三农”平台。与工、中、建相比，农行虽然没有股改的先发优势，但有县域事业部制改革的先发优势，如何使县域事业部制改革的先发优势转化为竞争优势，我们认为在深化县域事业部制改革的同时，既要搭建好内部的服务三农平台，也要借船出海，加强与政府部门、金融同业、社会中介的合作，共建服务“三农”的大平台。

1、构建金融同业和社会中介的合作平台。在加强渠道建设，深化银企、银政合作的同时，积极探索与农村信用社、小额贷款公司、邮政储蓄、担保机构等金融同业的合作，拓宽双方合作领域，使双方的客户资源、渠道资源、信息资源等朝良性互动的方向发展，扩大我行服务客户的半径。

2、建立“三农”金融服务平台。（1）进一步充实客户经理队伍，迅速壮大县域客户经理、产品经理、风险经理队伍，要把具有良好素质的员工选聘到客户经理岗位，提高县域客户经理占 比。探索建立科学合理的客户经理考核机制，实施更为直接的客户经理业绩量化考核，把业务量与绩效工资分配挂钩，充分调动客户经理工作积极性。（2）加快县域网点转型，在调整布局的同时，加大对县域财务费用和固定资产投入，改善网点硬件和形象，增强网点服务能力。（3）加强县域电子渠道建设，加大自助机具投入和布放，逐步建设电子银行服务“三农”平台。（4）提升专业化服务水平，强化“三农”业务培训，提高网点服务“三农”业务知识和工作技能。

3、建立银政合作的“三农”风险补偿平台。针对三农业务风险较高的实际，积极争取政府部门、合作部门的支持，共同建立“三农”业务风险池，用于弥补创新业务可能造成的信贷损失。如实行涉农贷款税收优惠待遇，建立财政担保基金，实行差别存款准备金和差别利率政策等。■

课题组成员：包纯正、李 骑、余菁菁、陈荣林

陈土法、王小仙、吴建民