关于金融支持“三农”发展的调查与思考5篇范文

第一篇：关于金融支持“三农”发展的调查与思考

清流县金融支持“三农”发展的调查与思考

大力发展农业和农村经济、建设社会主义新农村，是党的十六届五中全会提出的新时期党的农村工作的基本政策和纲领，是列入“十一五”规划的一项重大历史任务。目前，金融在农业和农村经济发展中发挥着举足轻重的作用，但是现行农村金融体制还不健全，难以长期有效提供农村经济发展所需要的金融服务，应切实完善农村金融体制，以更好地促进农业和农村经济的快速健康发展。

一、清流县“三农”发展现状。

几年来，清流县认真贯彻落实中央和省、市三个1号文件精神，按照统筹城乡经济发展方略和“多予、少取、放活”的方针，不断加大对农业和农村经济的工作力度。农业产值逐年提高，2006年末，全县农林牧渔业总产值92839万元，比上年增7.3%；农村居民收入稳步增长，2003年至2006年农民人均纯收入由3497元增加到4488元，增长28.3%，年递增

8.7%；农民减负明显，自取消农业税、农业特产税及涉农收费以来，累计减轻农民负担1047万元；落实种粮综合直补、售粮补贴等政策，发放补贴301万元，全县农村学生15438人次享受义务教育“两免一补”政策优惠305万元；农村基础设施得到改善，三年共投入4837万元用于改善农田水利和农村生活公共设施，投资1.33亿元，农村公路硬化265公里，全县111个行政村有102个村通水泥路，硬化率达92%；清流县农业和农村经济的快速健康发展与全县金融机构的资金支持密不可分。

二、金融支持“三农”发展状况

近年来，各金融部门逐步加大农村信贷资金投入，突出五个重点，强化金融支持。

（一）重点支持了农业产业化发展。

1、支持发展绿色产业，累计发放1150万元，发展烤烟4万亩、苗木1.6万亩、花卉1000亩、水产养殖4.2万亩，特别是支持省级龙头企业景秀园林公司走“公司+基地+农户”的产业化发展之路，带动农户670户，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木资产抵押贷款管理试行办法》引导金融机构累计投放贷款2140万元，带动农户约4千余户，参与农户家庭每人平均增收300元。

2、支持发展以农村生态旅游为主导的服务业，相持支持九龙湖省级风景名胜区、大丰山省级森林公园、莲花山省级自然保护区和清流省级温泉地质公园，个人贷款100万元支持李家万亩生态园冷泉避暑休闲度假区成功入选“海西最具潜力十大乡村休闲游”。

（二）重点支持了乡镇企业发展。近三年来，清流县金融机构累计发放乡镇企业贷款3680万元，占全部贷款16%，累计核销贷款4815万元，占总核销数的28%；解决农村剩余劳动力9千余多人。重点支持了轻纺服装、林产、氟化工等乡镇企业。

（三）重点支持了乡村农业基础设施建设。三年累计投放贷款11060万元支持了农田水利改造、农村电网改造、烟田基础建设、村村通公路、通广播电视等工程。2006年，清流人行组织制定了《清流县农用机具按揭抵押贷款管理办法》，引导农村信用社贷款1048万元，解决了农户无力购买大宗农用机具的问题，改善了农村道路、农业灌溉等生产条件，助推了农民致富步伐。

（四）重点支持新农村建设。几年来，金融部门积极配合政府大力实施新农村建设各项工作措施，加大资金扶持和金融服务。推动其实现了由农业化向工业化、由乡村化向城市化的巨大转变，清流县委结合实际，制定了2006年“2个试点乡镇、5个示范村、26个整治村”的总体规划，被调查乡镇有3个示范村、8个整治村的的任务。新农村建设在乡村道路建设、安全饮用水、基础教育、卫生医疗、环境保护等各方面都需要大量的资金投入，据调查：国家省、市、县对示范村每村补助建设一个篮球场5万元、一个乡村医疗所5万元、一个文化娱乐场所8000元、自来水工程6.8万元。2006年清流县金融机构发放农户联保贷款1176万元、小额信用贷款1550万元、建房贷款860万元。

（五）重点支持了农村信用工程建设。清流县于2002年开展信用村（镇）创建工作，现全县共有信用村8个，占全县行政村的7.21%。信用户7176户占全县农户数的23.73%。农户联保贷款户数1929户占全县农户总户数的6.38%。被评为信用村、信用户的农户，农村信用社授予最高10000元的贷款信用额度，信用户向信用社申请小额信用贷款享受“随用随贷、周转使用、不需担保、贷款利率比其它贷款利率少上浮30个百分点”的优惠政策。清流县农村信用社累计向信用村、信用户发放信用贷款3660万元，取得了信用社和“三农”发展双赢的效果。

三、存在的主要问题。

（一）农村金融服务供给主体单一，服务功能不全。清流县2000年前发放农业贷款的县以下营业网点23个，至2006年未已减少至14个，减少了33％，呈现不断减少之势。万人平均服务网点为1.23个，比2000年前减少0.86个。农村信用社垄断农村金融市场，但无力满足农村发展的金融服务需求。2006年末，全县农村信用社存款余额26904万元，占全县存款余额的23％，形成了农村信用社以23％的金融资源服务80％以上人口和地域的现状。由于自身实力限制及电子化建设滞后、结算渠道不畅制约，农村信用社无法提供更多的金融服务。

（二）县域金融机构资金外流严重，供求矛盾加大。由于县域商业银行不良资产占比高，收贷收息困难，各商业银行的上级行降低了对县级商业银行的授信等级，导致国有商业银行纷纷上存资金或域外贷款，辖内新增贷款大幅度减少，在当地成了“准”储蓄机构。清流县2006年底，全县金融机构人民币各项存款余额118447万元，各项贷款余额52279万元，综合存贷比仅为44%；全年金融机构新增存款20523万元，贷款12180万元，2006年，仅邮储余额为29978万元，占全县存款的25%，其分流作用不可小视，造成县域经济发展所需资金严重不足，呈“贫血”状态，据调查，清流县中小企业贷款满足率不到50%，在相当程度上制约了地方经济的发展，也可能影响新农村建设

（三）农业和农村信用担保体系缺位。一是农村土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束，抵押融资受到较大限制，目前尚处探索阶段。二是抵押物难选择，农业贷款扶持的农业、林业等产业.其资产多为农产品、在产品、林业资源，若作为贷款抵押物其自然风险大。三是信用担保体系建设滞后。清流县现有担保机构2 家，资本金617万元，2006年担保贷款总额仅有892万元，主要是对县城个体工商户及中小企业担保，难以顾及农村地区的小企业、农村种养大户、农业产业化龙头企业融资担保。

（四）农业保险发展滞后。农业保险面临供给和有效需求的双重制约：一方面，农民收入增长缓慢，虽有保险需求但却无力购买；另一方面，农业保险市场潜力巨大，但保险公司受高风险、高赔付率制约.农业保险业务发展缓慢。清流县财产保险公司有办理农业保险，农业保险费收入连续五年保持在3万元左右，主要是对清流县林业集团森林保险；近三年均没有发生农业保险理赔支出。农业受灾主要依靠民政部门实施的政府农业灾害救济方式进行补偿。

（五）民间金融缺乏规范引导。正规金融在农村的制度安排缺陷导致民间借贷的活跃，农民的融资成本提高。目前国有商业银行和信用社的自主利率定价政策造成金融压抑效应，并且贷款程序复杂，透明度低，农民贷款意愿受到抑制，转向民间借贷，以满足融资需求。据调查，在金融机构扩大人民币贷款利率浮动区间之后，农村地区民间借贷与农村信用社贷款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民间借贷在缓解农村资金供需矛盾的同时，也大幅提高了融资成本，制约了农民收入的增长。民间借贷利率在12%-30%左右，且绝大部分计复息。放高利贷者有干部、教师等，许多负债者由于到期债务无法还清而四处躲债，影响了乡村文明建设。

四、政策建议：

（一）推进农村金融法制建设。制定专门的农村金融服务法，就农村金融性质、资本充足率、法定存款准备金、纳税税率、贷款风险补偿机制、市场准入退出机制等作出明确规定，使各种合法资金放心进入农村金融组织。

（二）完善担保法律制度。推进动产担保立法，完善农村土地财产权法律制度，使农民享有包含土地使用权、收益权、继承权、抵押权的完整的土地承包经营权。借鉴现有中小企业融资担保机构运作模式，由财政、企业、农户和社会等各方筹资建立农业贷款担保公司和农户贷款担保中心。

（三）推进农业保险立法，将农业保险的定位、保险范围、政策性农业保险的界定、保险人的组织形式、农业巨灾再保险机制等内容以法规的形式加以确定。组建专业性农业保险公司、地方政策性农业保险公司等多种组织形式的农业保险机构。

（四）创新农村金融组织机构。一是完善国家政策性银行运行机制。向农村集体组织提供交通、通讯、农田水利、科技服务、教育培训、生态建设、社会保障等公共产品所需资金。二是成立国家邮政储蓄银行，拓宽邮政储蓄资金运用渠道，建立市场化的农村邮政储蓄资金回流机制。三是以农村信用社为代表的商业性金融组织向农户提供小额农户贷款、种养业贷款等形式的农业产业化贷款，满足日常生产生活和发展的需要。

（五）加大金融产品创新。开发农村基础设施建设专项配套贷款农田水利改造专项贷款、旧村改造专项配套贷款、大型农业新型机械设备按揭贷款及租赁业务品种、消费与生产相结合的信贷品种。在农村地区推广银行卡业务，尝试与中国银联公司开发适应农村需求的借记卡、贷记卡业务，充分发挥金融服务对“三农”发展的促进作用。

（六）推进农村信用工程建设。当前要积极推广农户小额信贷业务，建立和完善信用村(镇)，推进农村信用社端正经营方向、转换经营机制、规范农村金融市场秩序，促进农村信

用文化建设。重点应该把打击逃废债，保护金融债权，纳入创建农村信用工程活动的重要内容。同时进一步改进金融服务，简化贷款手续，发放小额信用贷款，着眼于信贷风险防范和农村经济结构调整，通过改进金融服务，强化内控机制，在切实防范风险的基础上，加大支农力度，实现三农与金融机构和谐发展。

第二篇：三农发展金融支持服务年总结

XX联社关于“三农”发展金融支持服务年活动的总结

为充分发挥金融支持经济社会发展的杠杆作用，切实加强和改进“三农”、中小企业的金融服务工作，推动我县经济发展方式转变，我县联社在全辖信用社开展了“三农”发展金融支持服务年活动，上半年，各项工作有序推进，通过创新农村金融产品和服务方式，提升了我县农村金融服务的整体水平，取得了一定的成效。

一、总体情况

（一）信贷投入方面。上半年，全县信用社各项贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%。其中涉农贷款XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅，中小企业贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅。同时全县信用社各项贷款余额及增量分别占全县金融机构的XX%，XX%，余额及增量市场份额均稳居全县首位。

（二）支付结算方面。上半年，全县信用社发行百福卡XX张，总量达到XX张，人均持卡量达到XX张/人，较年初新增XX张/人；新增自动存取款机（ATM）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；新增刷卡终端机（POS）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；县域刷卡消费交易量XX万元，占社会消费零售总额的10%。

（三）信用建设方面。截止6月末，全县信用社累计建立农户信用档案39012份，建立农民专业合作社信用档案XX份，建立农村企业信用档案XX份，覆盖率达到XX%。

（四）货币流通方面。上半年，县联社组织辖内反假币宣传XX次，覆盖全县10个乡镇网点，4个城区网点，2个城郊网点，宣传覆盖面达到100%。同时，联社积极做好现金投放回笼，共上缴残损币XX万元，投放新币XX万元。

二、主要工作措施。

（一）围绕“三农”发展，重点抓好落实。为切实贯彻落实人行南昌中支关于“三农”发展金融支持服务年活动的工作要求，我县联社成立了“三农”发展金融支持服务年活动领导小组，形成联社“一把手”亲自抓，分管领导具体抓，各部门各司其职，全面抓好落实的工作格局，并且结合辖内实际制定了《XX农村信用合作联社“三农”发展金融支持服务年活动实施方案》，明确了工作思路及工作重点，并将每项具体工作分解到各对口科室，由对口科室负责抓好落实，明确工作责任，做到思想认识到位、组织部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三农”发展工作任务落到实处。

（二）围绕农业自身特点，重点支持农业生产。一是根据农业生产周期性特点，完善贷款操作流程，为农民搭建贷款“绿色通道”。2011年，全县春耕生产总需求19000万元，其中农户自筹2000万元，需要信用社支持16900万元，其他来源100万元。春耕生产中需要贷款的农户19254户，占总农户的34.7%，截止6月末，我县联社累计支持春耕资金7200万元，其中粮种3800万元，农机具400万元，化肥800万元，农膜200万元，牲畜400万元，其它生产资料1600万元。根据稳健货币政策，我县联社控制信贷投放节奏，对于目前未能满足的春耕信贷资金需求，积极争取规模，腾出空间，确保农业资金供应到位。二是根据农业生产的脆弱性特点，迅速采取行动，确保受灾农户正常生产生活秩序。6月上旬大范围连续降雨，造成全县8个乡镇，28529公倾耕田受灾，直接经济损失达19000万元，我县联社及时了解农户受灾情况，并在有效防范风险的前提下，简化贷款程序，对受灾农户优先办理贷款，帮助农户渡过难关。

（三）围绕稳定农民增收，重点支持农村青年创业。2008年以来，大批农民工返乡，农村劳动力过剩，对我县经济发展及社会稳定造成一定影响，根据省联社工作指导意见，我县联社围绕稳定农民增收，大力扶持农村青年创业，培育了一批创业青年，同时激发了农村青年

创业热情。至2011年6月末，我县联社累计发放青年创业贷款248户，金额1289 万元，贷款余额815万元，解决农村剩余劳动力2000多人，创业贷款工作开展扎实有效，措施得力，社会反响良好。

（四）围绕“合作共赢”，重点支持农民专业合作社。2009年以来，我县联社开办了“联保+担保基金”模式的XX水产养殖专业合作社联保贷款，为养殖经营大户又好又快发展搭建了融资平台，实现了经济、金融的良性互动和社农双赢。截至2011年6月末，累计向6户水产养殖合作社社员发放贷款120万元，有效支持了地方养殖大户的资金需求。

（五）围绕区域经济发展，重点支持“龙头”企业。加大对农业产业化龙头企业的信贷支持，对我县江西农旺实业有限公司、XX天鹅湖精制米厂、江西御景生态农业有限公司等10家企业持续投入资金进行重点扶持。累计支持贷款1350万元，贷款余额达335万元，确保了企业资金需求，推进了农业产业化，有效地促进大农业的经济升温和农信社的增效。

（六）围绕“民生金融”，落实贴息政策。我县联社积极履行社会责任，加大对民生工程的支持力度，优先支持返乡青年，积极满足下岗和贫困学子等社会弱势群体的金融需求，充分体现了农村金融主力军地位。联社于2010年9月份联合县人民银行、县团委等部门举办青年创业洽谈会，会上主动对接创业青年，现场签约100户，签约金额达295万元，扶持了大批青年创业就业，为地方经济发展做出贡献。至2011年6月末累计发放下岗再就业贷款6664万元，贷款余额达到2691万元；累计发放生源地助学贷款306万元，贷款余额达到211万元；累计发放青年创业贷款1289万元，贷款余额达到815万元。

（七）围绕产品创新，满足多层次金融需求。

1、推广惠民业务，拓展农贷产品。我县联社牢固树立创新理念，把积极推进产品创新作为改进支农服务的切入点。2010年，推出百福惠民卡业务，对评级授信的农户，采取“一次核定，随用随贷”的循环授信方式，同时，农户可以持卡在自助取款机上取款，无需在柜台办理贷款，大大简化了程序，提高了办贷效率。迄今为止，累计授信百福惠民卡421户，金额7482万元，实际用信1405万元。

2、做优小额信贷，助推经济发展。小额农贷一直是信用社服务农村经济的主打产品，具有额度小、审批快、担保灵活的特点，深受广大农民的欢迎。为充分发挥好小额农贷助农作用，我县联社坚持从信用等级的基础工作抓起，对未评级的农户按照评级授信程序做好调查建档、评级发证，真正做到不漏一村、不漏一组、不漏一户。目前，全县信用社已对辖内55488户农户进行了调查摸底，建立经济档案的农户有39012户，评定信用乡镇8个，信用村29个，小额农贷贷款余额达到19727万元

3、推出特色业务，满足金融需求。根据XX域经济发展特点，适时推出信用共同体贷款，满足石材加工、羽绒加工等产业的特殊需求，并对贷款的发放、保证金的管理、贷后检查都设计了一整套详细方案，指导基层信用社开展信用共同体贷款。至2011年6月末累计发放信用共同体贷款6210万元，贷款余额达到3450万元，较年初净增1632万元。组建羽绒加工信用共同体20户，石材加工信用共同体3户。

4、完善担保方式，解决融资难题。2008年以来，我县联社创新开展了林权抵押、股权质押、收费权质押等产品，截止2011年6月末，林权抵押贷款426万元，股权质押贷款1403万元，收费权质押贷款440万元，有效解决了农村中小企业融资难题。同时，我县联社通过创新担保方式，继续扩大有效担保品范围，对于不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保，包括生产设备、水域使用权、经营租赁权等抵（质）押贷款。

（七）围绕服务改进，提升金融服务水平。一方面着力提升服务硬件设施，进一步合理配置网点，确保农村区域网点覆盖面达到100%，同时对现有网点进行升级改造，优化服务环境。至2011年6月末，累计改造网点7个，占网点总数的43.75%；自助取款机达到9台，平均

每个乡镇0.9台；农村区域布放POS机具171台，总量达到333台，平均每个乡镇33.3台。另一方面着力提升服务软环境，全面推进文明规范服务导入工作，进一步规范员工服务方式，改善服务态度。目前已对全县145名在职员工分两期进行了专业的文明规范服务培训，培训面达到100%，员工服务水平有了较大的提升。

三、存在的困难

（一）信贷支农力度有限。

今年以来，央行连续6次上调存款准备金率，锁定资金后，信用社可投放的信贷资金减少，削弱了信贷支农力度。至2011年6月末，XX联社执行14.5%的存款准备金率，较年初上调3个百分点，锁定资金3750万元，根据春耕调查及二季度受灾情况，目前信贷需求6500万元受宏观调控影响未能及时满足。

（二）金融产品创新难

虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村组中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍，目前仍然采用传统的贷款方式。一是信用社自身无专业机构研究金融产品的创新，二是农户、涉农企业无有效抵押物，能提供抵押的城镇房屋、农村宅基地等抵押登记手续繁琐、成本高。

（三）金融服务不尽完美。根据文明规范服务导入后续督导工作，大部分信用社在服务方式上不尽完美，督导结果显示，全县信用社有XX人次服务不规范，累计扣分XX分，经济处罚XX元。主要表现在文明用语、业务流程及制度执行等方面不规范，这表明服务水平仍需进一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力腾出信贷规模，积极满足三农金融需求。2011年我社受困于规模受限，受制于农村信用社短时间难以改变的增盈方式，要争取到更大的经营效益，当前唯有进一步扩大有效信贷投放规模，提升增盈能力。因此，首先要积极清收不良贷款。既要严格控制新增不良产生，抓好每个月份到期贷款的按期回收工作，还要深挖老欠不良的清收潜力，努力为信贷规模腾出规模。其次要认真核销损失贷款。损失贷款采取“内销外化”的方式，即对内核销，对外继续保持清收压力，减少损失贷款占据的信贷规模；最后要争取地方政府支持。借助当前我县新城区开发的大好时机，加强与政府沟通，争取政策支持，利用土地资源置换我社不良贷款。

（二）创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。根据农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保。

（三）加强督导落实，继续推进规范服务。一方面由专业培训公司对文明规范服务导入后续工作进行定期督导，通过明察、暗访等方式对各网点规范服务执行情况进行督导，并通报督导结果，规范员工的服务方式。另一方面联社要将规范服务作为一项重点工作常抓不懈，形成日常工作机制，全面规范员工服务，提升金融服务水平。

第三篇：金融支持特色产业的调查与思考

金融支持特色产业的调查与思考

——以渭源县马铃薯种薯产业发展为例

渭源县位于甘肃省中部，定西市西南部，独特的自然条件非常适宜马铃薯良种的生产繁育，2001年被中国农学会特产之乡组委会命名为“中国马铃薯良种之乡”。近年来，渭源县发挥自身优势，加快种薯产业发展步伐，已经成为全国县区最大的脱毒原种生产基地，生产的种薯不仅为周边地区马铃薯产业的发展提供了强有力的种薯支撑，而且远销新疆、宁夏、陕西、内蒙古等10多个省市，成为带动当地农民群众致富奔小康的“黄金产业”。但是，这一特色产业的发展当前面临着一些制约因素，急需金融业的有效支持。

制约马铃薯种薯产业发展的因素

(一)农村金融服务功能弱化

自2003年以来，商业银行纷纷退出农村金融市场，出现农村信用社在农村金融服务中独木难支的局面。渭源县16个乡镇中，商业银行的网点主要集中在县城，农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄银行，邮政储蓄银行也仅在3个乡镇有营业网点。其余13个乡镇只有农村信用社1家金融服务机构。但由于农村信用社机制不完善，符合马铃薯产业需求的金融品种不全，服务方式和手段落后，资金来源渠道狭窄，制约了其对种薯产业的服务。

（二）金融信贷支持力度不够

据调查，目前除农业发展银行、农业银行和农村信用社外，其他金融机构尚未涉足种薯产业的贷款服务。农业发展银行业务面虽然有所拓宽,但扶持种薯产业的功能发挥尚不充分；农业银行对种薯产业信贷投入依然不足；农村信用社由于贷款规模小，资金总量不足，难以足额向种薯产业提供信贷服务。截至2010年底，全县金融机构向种薯产业累计提供贷款9960万元，推动种薯产业链条延伸力度远远不够。

（三）种薯扩繁生产能力不足

由于马铃薯良种扩繁投入成本较高，而资金来源有限，无法投入足量资金开展科研开发、新品种选育推广、贮藏保鲜和基地建设，致使脱毒种薯繁育规模难以做大，特别是原种生产能力严重不足，远远满足不了全省的供种需求。

（四）贮藏能力不能满足需求

随着马铃薯良种种植面积的不断扩大，种薯贮藏量急剧增加。目前种薯主要由农户分散贮藏，由于农户现有贮藏设施简陋，管理不够规范，易造成品种混杂、品质降低。

（五）市场销售网络建设滞后

现有的马铃薯种薯专业批发市场和马铃薯交易市场普遍存在设施落后、规模小、硬件投入不足、服务功能单

一、网络覆盖面窄、管理手段落后等突出问题，电子商务等现代化的交易网络尚未建立，对农民的市场服务和指导功能比较有限。

（六）现代农业保险发展滞后

由于马铃薯产业抵御风险能力弱，因而农业政策性保险缺失是马铃薯种植大户贷款难的重要原因之一。目前，渭源县商业保险机构只有财险和寿险两家，还没有专门的保险机构办理农业保险。但是，一旦出现难以预见的灾情，种植户的损失往往很大，甚至出现全损。而农村信用社正是顾及这一因素，一般不对种植户提供较大金额的信用贷款。

金融支持渭源县马铃薯种薯产业发展的对策建议

（一）健全完善农村金融体制

进一步完善以农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行为主体，其他金融机构为补充的农村金融服务组织体系，更好地为“三农”服务。一是结合农村实际情况，对现有县以下乡镇网点进行适当调整，尽量向经济区划设置进行过渡，使农村客户均能享受金融网点的信贷服务。二是鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，如村镇银行和社区性信用合作组织，有效解决农村金融服务缺位问题。三是合理增设农村金融服务网点。农业银行网点布局应回归农村。尤其在主要经济区域恢复或增设营业网点，尽量满足马铃薯经济发展的资金需求。

（二）不断加大金融支持力度

县域各金融机构要以打造“中国马铃薯良种第一县”为目标，找准金融支持马铃薯产业发展的有效着力点，深入农户、种植基地、专业市场、加工企业和马铃薯经销协会认真开展市场调研，全面掌握产业信息，科学测算资金需求，周密制定信贷计划，切实增强金融支持马铃薯种薯产业发展的使命感和紧迫感，充分发挥金融服务功能，逐步将渭源建设成为马铃薯优质良种及脱毒种薯生产基地。具体应做到以下几点：一是各金融机构要以支持马铃薯种薯产业为切入点，大力支持良种繁育，提升薯种品质。要充分发挥省农科院会川、五竹育种基地的科研优势，加大对优质专用、早中晚熟和适宜不同自然气候条件新品种选育的资金支持力度；加大对脱毒种薯繁育企业的资金支持，强化组培苗及原种生产能力，建立完善的脱毒种薯繁育体系，着力打造马铃薯优质良种及脱毒种薯生产基地。二是重点支持会川等被农业部定为全国重点马铃薯专业批发市场的改、扩建和基础设施建设，完善市场功能，搭建交易平台，畅通流通渠道，努力形成以专业市场为主体，中、小型市场和相关农贸市场为补充，以购销贩运大户为依托，以收购网点为基础的马铃薯交易批发和购销服务网络化市场。三是重点加大对新建贮藏窖和马铃薯原种生产及配套网棚贮藏库、脱毒种薯贮藏设施的信贷支持力度，不断完善马铃薯种薯贮藏基础设施，改善窖藏条件，切实提升窖藏能力，降低种薯窖藏烂窖率，打造马铃薯良种仓贮基地。

（四）探索建立风险分担机制

积极配合县政府通过财政引导资金建立农业保险基金，开办农业政策性保险和商业性保险业务，加强金融机构与商业性保险和政策性保险的协作。并按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，组建民间担保基金及多元化担保机构，加强金融机构与担保公司的业务合作，为马铃薯种薯产业融资提供担保支持，创造有利于马铃薯种薯产业发展的融资条件。

第四篇：农行三农金融支持产品

农行特色惠农金融产品介绍

产品一

县域中小企业动产质押融资

产品定义：

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

功能和特色：

本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：

（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；

（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；

（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；

（四）大宗农副产品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查

（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批

（四）签订借款和担保合同

（五）核定担保，办理质物交接登记手续

（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（七）积极开展贷后管理工作

（八）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品二

季节性收购贷款

产品定义：

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。

功能和特色：

本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。

季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对业务进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（五）积极开展贷后管理工作

（六）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品三

县域商品流通市场建设贷款

产品定义：

县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

功能和特色：

县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵押登记手续

（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品四

农村城镇化贷款

产品定义：

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。

城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。

城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。

功能和特色：

农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。

办理流程：

（一）借款人提出书面申请

（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；

2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；

4、农业银行要求的其他证明文件和材料。

（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：

1、上款规定的资料；

2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；

3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。

办理渠道：

农业银行县域范围内所有分支机构。

产品五

农村基础设施建设贷款

产品定义：

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

功能和特色：

一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关资料。

（二）银行进行调查、审查和审批。

（三）签订借款合同。

（四）办理抵制押登记等手续。

（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。

（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。

（七）办理结清贷款手续。

办理渠道：

所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款

产品定义：

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业

务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。

功能和特色：

化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通

企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵质押登记手续

（五）根据合同约定发放贷款

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品七

三农个人产品——农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

产品八

三农个人产品——农村个人生产经营贷款

什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

第五篇：金融支持县域经济发展的调查与思考

当前，在诸多原因影响下，县域银行信贷投入十分有限，银行业信贷资源供给不足和配置变异与地方经济发展需求之间的矛盾较为突出。为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，我们对某县经济发展中的金融支持问题进行了调查、研究，力图从政策、制度、经济等层面找到金融服务县域经济的最佳切入点，达到双赢目的。

一、县域经济发展与金融支持现状

（一）县域经济发展情况

近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，某县县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济增长带来了产业结构不断调整和优化，第二产业在国民经济中的比重不断提高。以2005年3月末为例，全县国内生产总值延续着近几年的快速增长势头，同比增长14.2%。其中：第一产业增长7.3%；第二产业增长22.2%；第三产业增长13.6%。（附表：某县县域经济发展情况）

单位：亿元，元

项目

年份

GDp

三次产业比例

社会消费品零售总额

城乡居民储蓄余额

农村居民人均纯收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）县域金融支持情况

截至2005年5月末，某县金融机构各项贷款余额15亿元，较1999年增加2.9亿元，增长23.9%。各项存款20.5亿元，较1999年增加了12.5亿元，增长了156.3%。在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅以贷款余额增长的多少来衡量，但不可否认的是，在县域融资市场很不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷总体上呈下降趋势。

（三）金融支持与县域经济发展相脱节

通过对某县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱。（附图：某县存、贷款与GDp增长示意图）

上图反映了1999年以来某县金融机构存款、贷款、GDp的增长趋势。信贷投入增长同存款增长和经济发展需求相比极不平衡，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。

二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要

某县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄机构等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。

从机构看：作为某县域唯一的政策性银行——农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行本来就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变，粮食购销进入市场改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，加大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩，信贷功能退化。据统计，目前，近几年来某县三家国有商业银行职工由416人减少到目前的87人，减少了79.1%;机构网点由93个减少到目前的51个,减少了45.2%。工行仅保留一个营业部，农业银行90%的乡镇营业所撤消，建设银行降格为分理处。农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是支持“三农”的主力军，但其存在“多病身子扛重活”现象，信贷支农压力巨大。邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。

从结构看：信贷结构趋同，许多领域出现信贷真空。1999年至今，某县工商企业贷款增长缓慢，且集中于个别企业。农业贷款增长较快。金融机构贷款投放集中于房地产、基础设施、广电、学校、医院和公路建设等少数几个领域，信贷资金垒大户趋势明显。对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来桐柏引进的一批具有良好发展前景，对桐柏实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持较差。

从信贷品种看：县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放，新增贷款集中于短期贷款。

从贷款投放方式看：主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，有少量的承兑、贴现业务，基本上没有信用贷款。信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，限制了信贷的有效增长。

（二）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口

资金问题始终是困扰某县域经济发展的“瓶颈”之一。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。县域资金的外流主要是通过国有商业银行、邮政储蓄进行。随着商业银行经营管理体制的改革，吸收的存款大部分上存，造成县域资金外流。邮政储蓄机构只吸收存款，不能发放贷款，且其吸收来的存款可以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧县域资金外流。2002年以来，某县存差资金以年均2亿的速度递增，年均增长率以37%的速度增长。“存差”是银行存贷款的差额，一定意义上可认为是银行从存款人吸收来的可利用社会资源，没有被银行充分利用而形成的富裕资金。从某县金融机构2004年末存差资金占用结构来看，法定存款准备金为1.2亿元，占存差资金的25.6%；有价证券及投资占款0.9亿元，占19.1%；国有商业银行上存资金为0.4亿元，占8.5%；邮政储蓄存款2.1亿元，占比为44.7%。在某县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。

（三）作为目前桐柏融资市场上重要的资金供给者，农村信用社自身的改革、发展压力巨大。

1、农村信用社对政策依赖性强的特点短期难以改变。

一是人民银行支农再贷款资金支持。为体现国家重农、扶农优惠政策，切实解决农民贷款难的问题，1999年人民银行开始对农村信用社发放支农再贷款资金。截至目前，已累计向某县农村信用社发放再贷款资金3.85亿元。支农再贷款作为政策性资金，人民银行对其投向有硬性规定，不仅要用于“三农”，而且还规定了农村信用社组织自有资金发放“三农”贷款的比例。这是1999年以来农村信用社农业贷款保持较高速度增长的重要资金保障。一个典型现象是2004年，针对农村信用社资金宽本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看松现实，人民银行上收了部分支农再贷款指标。结果是在政策环境和市场环境双好，农民生产积极性提高，生产规模不断扩大，产业结构调整力度较大，种养殖大户增加较快，资金需求急剧增加情况下，农村信用社信贷支农投入不足，全年仅新增农业贷款6241万元，导致农村高成本的民间借贷活跃，这不仅不利于农业弱势产业发展，还可能引发一系列社会问题。二是为逐步把农村信用社改造成为农村社区服务的地方性金融企业，人民银行定向对某县农村信用社发放专项中央银行票据，消化其历史上形成的呆坏账、亏损挂帐等，金额达2238万元，占其资不抵债额的50%。此外还作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、转换经营机制、完善信贷支农服务、增加支农信贷投放等，减轻了农信社的负担，促使其更好地服务地方经济发展。三是利率等方面的优惠政策。考虑到农村信用社农户贷款点多、面广、额度小、数量大、成本高等特点，人民银行赋予其更大的利率浮动权限。由此可见，农村信用社的业务发展与人民银行的政策扶持是密不可分的。

2、从农村信用社自身业务来看，信贷区域化集中趋势明显，这与其业务重点定位于支持“三农”相矛盾。农村信用社县城范围内信贷余额为3.6亿元，占全部贷款的63.2%，其他乡镇占36.8，平均仅为2.3%，这说明农村信用社实际上有大量贷款用于“三农”之外。而从农村信用社整体资金运用情况看，有大量资金或闲置，或流出。截至2005年5月末，农村信用社各项贷款5.93亿元，占其资产总计的42.6%，占各项存款的64.2%，低于75%的相关要求；存放中央银行准备金存款0.72亿元，超额存放0.24亿元；存放商业银行款项1.33亿元，占资产总计的9.5%；投资债券等1.18亿元，占资产总计的8.5%。一方面县域经济发展资金短缺问题严重，一方面有信贷投放自主权的农村信用社大量资金闲置，并通过购买债券、存放商业银行等途径流出县域。

3、农村信用社支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍。虽然人民银行要求对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动，但个别农信社趋利思想严重，执行浮动利率大多是“一浮到顶”，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神和人民银行发放支农再贷款的初衷。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村是一统天下，缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是安全性前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。

三、金融对县域经济支持力度减弱原因分析

（一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

近几年，某县经济发展取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。在产业结构方面，县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，普遍规模小，产品单

一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

2、国有商业银行信贷机制梗滞。表现在两个方面：一是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。同时提高信贷准入门槛，精简人员，撤并机构，贷款审批环节多，时间长，手续繁；二是国有商行信贷考核约束与激励机制严重失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现惧贷心理。三是国有商业银行抓大放小，支持科技含量高，效益高的现代企业经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。

3、信用认可度与信用实际度不对称，金融部门为防范道德风险不得不谨慎从事。从当前县域现状来看，经济主体信用意识有所增强，信用状况有所改善。但是，县域信用状况还没有从根本上得到好转，信用整体水平还不高，客户的信用实际度与金融部门的认可度还存在着一定的距离。对信用程度不高的企业和农户，金融部门从防范自身风险出发，不得不谨慎从事。

4、资金供给方与资金需求方信息不对称，客户与银行不能及时有效地进行面对面营销。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持。形成这种局面的主要原因是原有体制和机制还没有转换到位造成的。

5、货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持，并不断呼吁成立了中小企业融资担保公司，但国有商业银行信贷策略实行“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合桐柏实际，显然不符合桐柏经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，甚至也本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看退出了县域信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在桐柏执行困难。如助学贷款，桐柏没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但仅50万元的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式，事实上也是至今未发生一笔业务。

6、金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决。银行获取企业和个人的资信状况困难重重，加之县域企业普遍缺乏历史信用记录，尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高等，金融机构放贷顾虑重重，制约了信贷的有效增长。

四、进一步做好金融支持经济发展的几点对策建议

（一）努力构筑县域经济金融协调发展的平台。

一是建立经济金融发展协调机制。成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。二是建立完善经济金融信息共享机制。要加强县域经济金融信息双向交流。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。三是建立经济金融支持保障机制。县有关部门要针对县域农户和中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，积极探索实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，创造条件建立中小企业担保机构和农业担保机构，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。要深入开展创建金融信用县市活动，扎扎实实推进县域诚信建设，为经济金融营造良好的发展环境。

（二）努力疏通信贷投放渠道，促进有效信贷投入。

1、人民银行要充分发挥窗口指导作用。加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析，风险提示，信贷指导意见等多种方式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点，影响商业银行信贷投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

2、国有商行要进行制度改革。一是适当扩大下放贷款审批权限。将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；二是要建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，要对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；三是要建立适合中小企业的授信体制、政策和程序。使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营、重点倾斜和普遍支持、风险防范和稳健经营、近期效益和长期利益等方面的关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户。

3、农村信用社在支持“三农”经济发展的同时，应不遗余力地支持工商企业发展、重要项目建设。一是进一步改进信贷管理体制，采取授权授信的方式，适当下放企业流动资金贷款审批权限，切块下达支持经济的信贷指标，赋予基层信用社自主进行信贷决策的权力，以减少信贷审批程序和环节，促进企业最大限度地抓住商机，增加效益。二是积极参与，及时掌握企业发展、项目建设的现状、特点、信贷需求特征，按照有关信贷政策、产业政策和结构调整的要求，适时增加有效信贷投入。三是结合实际，改进支持企业发展的信贷举措。要根据企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序和办法。同时要大力推行客户经理制，加大对民营企业的贷款营销力度。建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。同时，要加大科技投入，加强电子化、网络化建设，为支持县域经济发展提供高效优质的金融服务。

（三）鼓励企业多渠道融资，增加项目资金投入。

政府及企业要积极研究和主动探索银行贷款、民间投资、企业发债、招商引资等相结合的社会经济发展及项目建设的投融资机制，拓宽渠道，增加对工业、城市建设、公益事业等重点项目的资金投入。及时探索扩大企业直接融资的途径：一是探索龙头企业与产业链上配套、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套协作企业的资金不足问题。二是在桐柏现有优势企业中培育上市公司，力争尽快有2～3户企业上市直接融资，拓宽现行融资渠道。三是重视民间投资和中小企业投资发展。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，不断开放新的投资领域和创造投融资便利以激活民间投资和中小企业投资。

（四）打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展。

为金融机构创造一个文明守信的市场环境是促进银行贷款投放的一个重要条件。政府应规范中小企业的改制运作，法制部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击偷逃银行债务的企业和各种逃废金融债务行为。把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，通过制订量化考核标准、狠抓工作落实来促进社会逐步形成讲信用、守信用的良好风气。金融部门应建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设始终向好的方向发展。