金融创新支持新农村建设的调查与思考概要

第一篇：金融创新支持新农村建设的调查与思考概要

金融创新支持新农村建设的调查与思考

刘义宏 华文胜

建设社会主义新农村是落实科学发展观、统筹城乡经济社会发展、缓解我国经济二元结构矛盾的重要内容，也是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措，关系到我国经济和社会发展全局。金融业作为现代经济的核心，支持新农村建设责无旁贷。然而，金融支持新农村建设问题，牵扯的层面十分繁多，各地的情况又千差万别，差异性极大。如何顺应形势，把握农村经济发展脉搏，创新金融产品和信贷支农方式，更有效地支持新农村建设，是我们面临的一个迫切任务。本文通过对马鞍山农村合作银行在信贷支农方面创新产品与服务情况的调查，了解和掌握马鞍山新农村建设中金融创新举措，总结成绩，发现不足，并结合实际情况，提出进一步做好金融创新支持新农村建设的思路。

一、金融创新支持新农村建设的基本情况

1、“阳光农贷”打破农村贷款传统模式。在传统的金融服务基础上，为进一步创新支农模式，更好的支持新农村建设，近年来，马鞍山农村合作银行根据马鞍山农村经济增长特点，制定了“1＋3金色家园”计划，对入选的客户实行办理业务绿色通道和利率优惠等措施。此举改变了农户认为没有关系就贷不到款的现象，改善了农户贷款难的状态。“1＋3金色家园”计划的申请也打破了信贷员分片管理模式，符合条件的客户可以就近在任何分支机构提出贷款书面申请，任何人都无权拒绝客户的申请。信贷员在接到分配申请后必须尽快与申请人进行联系，对客户进行贷前调查，撰写调查报告，经支行负责人审核后报总部，总部根据调查报告对借款人进行综合评价，提出评级授信建议，在此基础上，支行或总部有权审批人在授信额度内进行贷款审批发放。除此以外，为进一步满足新农村建设的资金需求，马鞍山农村合作银行还根据不同对象、不同需要，研究制订了农户小额信用贷款、种养殖贷款、“公司＋农户”型农户贷款等十一种类型的贷款。对各类贷款的条件、期限、用途作出了详细的规定。2007年该行投入“三农”贷款约13.12亿元，其中联保贷款余额2.67亿元，全年发放种养业贷款3724.9万元、“公司＋农户”型农户贷款39万元、粮棉油收购及加工贷款316万元。上述贷款的推出，不仅满足了新农村建设的融资需求，也深受农民朋友的欢迎。

2、“联保贷款”破解小企业融资难。为解决小企业贷款难问题，马鞍山农村合作银行通过深入调查研究，创新思维，在全省乃至全国率先推出联户联保贷款。联保贷款是同一区域若干企业之间自愿组合成立联保小组（6至10户），经审查认可，对各联保小组成员一次性核定配比授信额度后，与农村合作银行签署联保协议，并交存一定保证金（一般为1：6），授信期限一年，在额度和期限内，企业随用随贷，并实行差别化的优惠政策。联保贷款一次授信、综合配比、随用随贷、循环使用，不仅使联保企业享受到了银行对其融资成本的理财服务，又分散了银行的资金成本和信用风险，联保企业有效资金需求得到了满足。联保贷款自推出以来，经过2年多时间的发展，给中小企业融资建立一条“绿色通道”。截至目前已发放贷款20组、122户、累计发放贷款4.41亿元。企业联保在县域各乡镇覆盖率已超过50％以上。由于将参加联保企业的资产及经营规模作为授信核定的标准，企业正常经营的资金得以满足。联保企业贷款利用负债加快了发展步伐，增强了在市场中的竞争力。

3、“微小贷款”解决创业融资难。微小贷款是马鞍山农村合作银行在世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构的支持下，开办的一项全新贷款业务。该项目为大多数过去无法获得贷款的正处于成长期的个体经营户、微型和小型企业创造获得贷款的机会。微小贷款一改银行业注重抵、质押贷款的方式，主要是通过对贷款人的经营状况分析决定贷款是否发放，以及发放的额度，经过工作人员的调查核实分析，5天内就能拿到贷款。在信贷调查技术上，主要体现以下几个原则：一是遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，不强求借款人提供资产负债表，而要求信贷人员必须到借款人的经营场所实地核查其现金、存货，同时将借款人的家庭收支列入调查范围，对借款人所陈述的资产，要求其提供相应的凭证以作印证，有时甚至要当场过目借款人口袋里的现金；二是要求信贷人员根据对借款人的实地调查，自编借款人财务状况简表和调查报告，用较为准确的数据来判断借款人财务水平和损益情况，说明其每月还贷能力；三是提倡直接沟通，不允许开展侧面调查，微小贷款倡导直接沟通，他们认为侧面调查违反了商业银行为客户保密的最高原则。微小贷款自2007年5月8日正式开办以来，陆续在4家支行开办微贷业务，到2008年5月底，累计发放贷款858笔，贷款金额为5200万元，平均单笔金额5.86万元；现有贷款数量700笔，贷款余额3600万元，到目前为止，没有产生一笔不良贷款。

4、“绿色贷款通道”支持农业示范户的发展壮大。为进一步支持新农村建设，马鞍山农村合作银行计划在未来5年，将累计投放30亿元信贷资金，重点培植3000户农业示范户、300个企业、30个行政村，使3000户农业示范户率先致富奔小康，使300个企业茁壮成长并确立行业优势，使30个行政村向现代化的小城镇迈进。截至2008年3月末，已发展农业示范户700户，授信总额达3250万元。“农业示范户”实行“一次授信，余额控制，随贷随用，循环使用”的授信管理模式。执行专门的绿色通道优惠利率标准，对贷款发放后能够按期履约的农业示范户，在下次申请时利率执行在原有贷款利率基础上再优惠10％，直至基准利率。在贷款审批上，实行权力下放，各支行行长在经总部贷审会确定的授信额度内可以自行审批，在风险相对可控的前提下，加快了贷款的审批效率，进一步方便农户，减轻了借款人的负担。

二、金融创新支持新农村建设存在的主要问题

1、新农村建设中资金需求主体、用途和数量呈多元化发展趋势，对金融创新提出了新挑战。经过20多年的农村改革，农村经济格局已彻底被打破，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外，又出现了经济合作组织、个体专业户、民营企业等更多的组织形式。农户除扩大生产经营需求外、消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足。与此同时，新农村建设在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购臵上等，都离不开信贷支持和金融产品的开发。可以说，新农村建设对农村金融产品创新需求是全方位的、多层次的，这对金融创新都是新的挑战。

2、作为新农村建设中信贷支农的“主力军”，农村合作银行面临“孤军奋战”的境地。随着商业银行改革的逐步深化，国有商业银行从追求利润最大化出发，纷纷从农村撤离，对农村网点进行大量撤并，同时实行高度集中的“分级授权”信贷管理体制，在信贷投放上重大轻小，重工轻农、重城市轻农村，对农村信贷风险性看得过多，自上而下高度集中的信贷管理模式，对基层金融机构的贷款发放形成了刚性制约，对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村合作银行了。农业发展银行作为政策性农村金融机构，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，目前虽然在粮食加工等领域有贷款投放，但额度不大，又有商业化的趋势。农村合作银行即使在信贷模式和服务方式上开展一些创新，也难以在根本上解决新农村建设中的资金需求。

3、农业保险业务进展缓慢，制约了金融创新业务的快速发展。开办农业保险，可以解决银行的后顾之忧，无形中也扩大大信贷发放力度，便利了客户，有利于金融创新业务向更进一步发展。目前，农村地区开办的险种有机动车保险、农村房屋保险、家庭财产保险、校舍保险等，但真正形成规模的只有机动车保险和农村房屋保险，农村保险推广效果不明显，也在一定程度上影响了银行贷款的发放。

4、微小贷款虽然受到多方欢迎，但目前仍处于艰难起步阶段。主要表现在一是项目处于起步期，盈利难度相对较大，目前只能算是微利甚至保本阶段，该行旨在通过进一步扩大业务量，形成规模优势后，才能真正成为盈利项目；二是劳动力成本较高，占去了贷款的绝大部分利润。微小贷款项目信贷员从入行培训到走上岗位，需要投入一定的成本，每月需要支付薪酬，这对本身盈利不大的微小贷款项目而言，发展的压力较大；三是由于农业的收成与天气等诸多因素相关，存在较大的市场风险，一旦发生自然灾害或其他不可抗力因素，贷款就存在难以收回的风险。这些因素都影响了微小贷款项目的进一步发展。

三、金融创新支持新农村建设的意见和建议

1、创新信贷方式，实行区别对待。一是创新银政合作方式。通过银政合作，把农村金融与地方政府的力量结合起来。开展文明信用评级，尝试把文明道德建设的内容与农民致富资金需求直接联系起来。将信用约束与农户社会经济行为全面结合起来，加大农户违约的成本，推进农村信用建设和乡风文明共同发展。二是创新抵押担保方式。在推广农户联保贷款的基础上，可将龙头企业、担保机构和协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，建立农业贷款担保机构，弥补农户联保的缺陷，解决“公司＋农户”、“基地＋农户”、“业主＋农户”、“项目＋协会＋农户”等联保问题。三是依托农民组织化力量创新。在农民合作经济组织内成立农户联保小组，发展联保信用，放大信用总量，扩大农户联保贷款的覆盖面。另外，吸纳农业政策性保险参与，形成农村金融机构、保险公司、经济合作组织、农户多方共赢的“四位一体”发展模式。

2、创新信贷品种，实现“多点开花”。农村经济发展的多元化、多层次、多类型，需要农村金融从信贷品种上加快创新，为农村经济需求主体提供便捷化、人性化、个性化、差导化服务。一是创新农业产业化龙头企业信贷方式，可以创办票据贴现、项目融资、科研贷款等信贷方式，促进其做大做强。延伸信贷支持环节，加大对粮棉油产业化龙头企业贷款和种子贷款的投放力度，积极争取上级行农业产业化贷款额度逐步落实到具体企业和项目。二是在小额信用贷款和联保贷款的基础上，可开办公务员为农民保证的贷款。依据“物权法”的实施，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵（质）押贷款范围。三是支持农产品基地建设扩大规模和提高质量，扶持农产品的加工转化增值等环节，用金融对接手段促进农产品一体化经营，实现农业产业结构的升级换代；做好扶贫贴息、农业基本建设和技术改造、农业综合开发等方面的贷款发放工作，积极支持涉农企业、农村小城镇建设和农业发展。

3、创新服务模式，切实“惠农利农”。一是大力发展中间业务，尝试将国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品转换为农村市场所能够接受的债券产品。二是积极发展农产品期货市场和农业保险市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营风险。三是继续推动区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，增强农村金融机构的支付结算功能。四是加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。

4、正确引导民间借贷，弥补正规金融的不足。当前农村一些地方资金外流严重，资金短缺，影响新农村建设；另一方面民间融资十分活跃，很大程度上又弥补了农村金融市场的不足和缺陷，对农村经济发展起到了积极的推动作用。因此，相关部门在引导规范和管理民间融资方面要有新思维、新思路，准确把握民间融资的规模、流向、利率和融资对象等，并加以正确引导和规范化管理，打击非法融资和高利贷行为，使民间借贷趋利避害，健康发展。

5、积极发展农业保险，为新农村建设保驾护航。进一步扩大和发展农业保险业务领域和范围，减少银行因市场风险而带来的损失。广泛深入宣传保险知识，增加农民保险意识。同时要协调好信贷业务与保险业务之间的关系，相互促进，共同发展，为新农村建设提供全方位的金融服务。(作者单位：人行马鞍山市中心支行)

第二篇：金融支持新农村建设的思考

金融支持新农村建设的思考

一、建立有效的金融支持机制

我国是一个农业大国。没有农业的现代化，没有农村经济的长发展。没有农民生活的富裕小康，国家的现代化和社会和谐只能是空中楼阁。对三农的金融支持。对社会的稳定、快速发展具有深远的影响。如果因把资金集中在城市、集中在大项目、大企业而导致三农融资不足。后劲乏力。出现金融服务畸形发展的局面，不仅将限制金融的发展，也会对整个社会的发展产生消极影响，出现结构性失衡。因此。建立为“三农"服务的金融支持机制，对于整个社会的发展至关重要。

一是进行市场调节。在“以工补农、以城带乡的新阶段，在采取行政手段促进金融支农的同时，运用市场手段。利用利率这个价值杠杆，使金融支持“一农”能够获得丰厚的收益，矫正农村金融资源配用利益机制，吸引金融机构向农村倾斜，将信贷资金投向农村，从而实现平等竞争，互动选择。一方面，使金融机构感到支持“三农”有利可图，乐于投人；另一方面，在资金充裕。服务机构众多的条件下，客户可以进行比较，选择自己满意的金融机构、金融产品和价格。

二是纳入法制轨道。引导金融机构把资金投向“三农”，不能只靠宣传，也不能只靠市场手段，还必须有一定的法律保障。国家应该就农村的融资制定相关法规，依法规范农村的融资行为，依法管理金融市场。依法保护融资双方的合法权益。健全的法制，可以让农村得到相对优质的金融服务。也可以免除金融经营者的后顾之忧。保证信贷资金的安全。同时，还有利于营造良好的金融服务环境和生态环境。

二、全社会金融机构齐心合力

支持新农村建设，是全社会各类金融机构共同的责任，涉农金融机构责无旁贷，其他金融机构也应该积极参与。新农村建设是一个重大的历史变革，是一项浩大而长期的系统工程，为此提供持续的金融支持，就成为城乡金融长期而艰巨的任务。所以，必须依靠城市金融和农村金融互动共促，政策金融、开发金融、商业金融、合作金融合力支持，才能完成我国城镇化、工业化的进程。

首先，金融要以促进经济、社会和谐发展为主线，以创新金融支持新农村建设，提升金融服务水平为支撑。以加大对“三农”的信贷投入，促进农业增效、农民增收、农村社会经济发展为目标，确保金融支持新农村建设取得明显成效。其次，要建立政府、人民银行和金融监管部门推动，相关部门配合，各金融机构具体落实的工作机制。三是按照国家对金融在支持新农村建设中的职能定位和要求，在发挥主力军及支柱作用、政策导向作用、重要补充作用、保障和支撑作用五个层次上细化各金融机构的支农措施。农村合作金融机构要以小城镇建设为载体，积极发展农户小额信用贷款和联保贷款。稳步推动生源地国家助学贷款。加大农村消费贷款支持力度，促进农民消费升级和农村经济增长；农业银行系统重点在支持县域经济和业务发展上实行金融资源倾斜政策，打造经济强县和产业集群县(市)，着力打造一批支撑县域经济发展的骨干企业；保险公司要加大农业保险创新和推动力度，积极研发涉农保险品种，扩大保险覆盖面。

三、要从重点特色上实现突破

一是要加快金融创新，提高服务水平。经济欠发达。但人力资源比较丰富的地区，金融机构可以在支持农村劳务输出上作文章，制定相关办法，严格资金管理，促进农村劳动力输出工作的开展，支持当地建立劳动力输出基地。农村信用社应加快结算、汇兑渠道、工具的联网升级进度。拓展业务品种，为农村在外地就学、打工人员提供方便、快捷的金融服务。

二是结合本地实际，支持特色产业发展。在旅游资源丰富的地区，可以结合本地开发的旅游产品，如乡村旅游、生态旅游等开展金融服务，突出旅游特色；在矿产资源丰富的地区，可与政府有关部门建立联系，随时掌握政策信息。稳妥慎重地支持经营合法、管理规范、效益良好的氽业。突出资源特色；在产品加T、制造业相对成熟或正在起步但前景可观的地区，可予以金融支持，突出产业特色。总之。各金融机构应根据本身的职能定位，结合当地的具体条件。合理确定金融支持的重点，开展行业特色、地域特色或产品特色服务，让信贷资金收到最佳经济和社会效益，切忌“撒胡椒面”式的信贷投入。

四、建立农村资金回流和有效投入机制

近十年来，国有商业银行调整经营格局，撒并了一部分基层服务网点，但新的相匹配的金融机构并没有及时设置，大大增加了农村融资的难度。同时，农村资金大量流人城市，形成了资金来自农村，农村融资却极其艰难的局面。要改变这种现状。笔者设想。可从以下几方面人手：

贷款利率市场化。不如此。农村金融商业上的可持续性将难以为继。从农村的实际情况看，一方面，冈为贷款难，许多农村企业担忧的不是利率高低，而是能否取得贷款；另一方面，因为农村贷款相对额度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融机构普遍不愿在农村发放贷款。如果贷款利率随行就市，“三农”贷款效益可观，各家金融机构自然有积极性向农村投入。才会出现“心往农村想、钱往农村投”的可喜局面。成立农村信用担保中心。以农民的房屋使用权和房基地等，通过发证确权等方式，促使农民将自己的资源转化为金融机构认可的、可流转的、叮抵押、可用来担保的资产；吸收以亲友链、社区链、企业链为主的担保成员，相互制约，相互担保。发挥集政策性担保与商业性担保于一身，中小氽业、农户融资与担保于一体的综合担保职能作用。政府建立激励机制。采取灵活的市场化手段和经济手段，鼓励农村资金回流到农村，通过财政资金的注入，有针对性的促进和引导金融资金向农村的投入。另外，可将某些给农业的补贴转移为金融部门的贷款贴息或贷款风险准备金，调动金融机构服务的积极性。同时，地方政府要注意保护金融机构的合法经营。避免强制干预带来的伤害。采取有效措施，为金融打造良好的金融生态环境，激励会融机构积极为新农村建设提供优质、持续的金融服务。

增设新的金融机构。鼓励支持在农村开设村镇银行等新的农村金融机构或其他民问融资组织，以拓宽融资渠道，引进金融竞争，激发金融机构的创造力，提升服务水平。综上所述，不仅有利于融资、服务水平的全面提升。而且随着农村经济的发展与市场的不断繁荣，农村资金的回流也就顺理成章。

市场化的进程中，社会主义新农村建设对农村经济金融有着本质上的诉求。要做到切实维护农村经济与社会稳定，既要全力支持新农村建设。又要积极贯彻国家宏观调控政策，更要加快金融体制改革，加强对农村的金融服务。为建设社会主义新农村提供有力的金融支持，促进农村经济平稳较快发展。

第三篇：金融支持新农村建设的现状调查

金融支持新农村建设的现状调查

摘要：本文通过对**市金融支持新农村建设情况的调查，分析了金融危机冲击下县域金融支持新农村建设面临的困境和难题，提出了金融支持新农村建设的对策建议。

关键词：县域金融；新农村建设；困境；对策

建设社会主义新农村是落实科学发展观、解决三农问题、全面建设小

康社会的战略举措。，《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》的出台，标志着我国社会主义新农村建设进入了一个新的历史时期，县域经济是新农村建设的主战场，为及时了解近几年来新农村建设的成效，分析在国际金融危机对实体经济影响不断加深的背景下，县域金融支持新农村建设面临的困境，进而寻求改进对策。笔者以河北省**市为调查对象，对辖内金融机构、有代表性的30户涉农企业及50户农户进行了重点调查，结果显示，县域金融支持新农村建设的力度逐步加大，效果日益显现，但也存在着不容忽视的问题，金融支持新农村建设任重道远。

一、金融支持新农村建设现状及面临的困境

**市地处河北省中南部，华北平原腹地，全市辖8镇3乡1个街道办事处160个行政村，面积525平方公里，常住人口46万人，其中农业人口35万人，占总人口的76.1%。**市的基础产业是农业，属于农业大县，上半年，实现农业增加值84171万元，同比增长5.3%；农林牧渔业总产值153367万元，同比增长5.7%；民营经济增加值达到381643万元，占地区生产总值的72.5%，同比增长14.2%；农民人均现金收入为3255元，同比增长12.9%。农村经济的快速发展得益于金融部门的大力支持，同时又对金融服务的广度、深度提出了更高要求。从调查情况看，目前县域金融服务还难以满足新农村建设多领域、多层次、多类型的金融需求，金融支持新农村建设面临较多困境。

(一)支农部门之间缺乏沟通，金融机构积极性不高

新农村建设是一项全局性的系统工程，涉及面广、难度大、较为复杂，需要部门之间相互协调、相互配合，形成支持合力。但是从县域实际情况看，政府的职能作用发挥得还不充分，尚未建立运转规范的金融支农和财政支农对接平台，缺乏有效的信息交流和沟通机制，金融机构不能及时了解财政支农的资金投向和投量，更谈不上做好配套资金的发放工作，金融支农存在一定程度的盲目性和滞后性。据调查，县域金融机构支持新农村建设普遍行动迟滞、进度缓慢，在工作规划中既没有对支持新农村建设的总体部署，在实际工作中也缺乏支持三农的具体行动，呈现政府倡导、人民银行呐喊、金融机构无动于衷的格局，与支持新农村建设的政策导向存在很大反差。

(二)农村金融网点覆盖率低，难以提供高效金融服务

近年来，在精简网点、减员增效的原则指导下，县级金融机构大量撤并达不到规模的营业场所，使留在农村的营业网点寥寥无几。虽然银监会出台了不少政策，为各类资本到农村投资设立金融机构提供了商机，但是(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/），目前尚处于试点阶段，离农民很近、直接为三农服务的银行网点还较少。据调查，**辖内现有39个金融营业网点。其中，17个设在县城中心繁华地段，22个设在乡(镇)农村地区，原来设在村一级的信用站已全部撤销，141个村处于金融盲区。设在19个乡(镇)的营业网点以农村信用社和邮政储蓄机构为主，相对于全市160个行政村、35万农村人口而言，平均每万人拥有的机构网点数才0.628个，人均金融网点的资源占有率极低。农村金融网点覆盖率低，单个网点辐射面大，金融服务触角有限，很难为新农村建设提供及时、高效的金融服务。

(三)信贷投入不足，资金供求矛盾突出

随着县域经济的快速发展，**市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大种植业和奶牛、优质瘦肉型猪两大养殖业为主导的三种两养五大特色农业经济格局；乡镇企业形成了以石雕、胶合板、电热毯、印刷、食品加工、灯具、塑料、制鞋为代表的八大特色行业，这些迅速发展起来的农村个体工商户和中小企业强强联合、优势互补，产生了巨大的资金需求。但是，由于受政策、资金、自身发展等多种因素的制约，弱化了县域金融机构对农村中小企业的信贷支持，使其对农业的信贷投入呈萎缩之势。据测算，**市涉农企业和农民仅流动资金需求每年不下38亿元，而金融机构年累计发放贷款仅10亿元左右，存在巨大的资金缺口。抽样调查的30户涉农企业中，14户没有得到过银行的支持，16户取得过不同程

度的信贷支持，但金额较小，在其经营资金中占比很低；据统计，在企业初始资金来源中，内部集资1256万元，民间借款986万元，银行贷款418万元，仅占16.2%，金融机构信贷投入明显不足。

(四)金融服务主体单一，支农范围狭窄

从县域农村金融服务主体看：商业银行虽然具有资金、网络等方面的优势，但是，这些服务

还没有延伸到广大农村地区，对现代农业产业化龙头企业还不能提供电子结算、信贷管理、业务咨询、政策指导为一体的金融服务，难以满足现代农业发展需要；农业银行早已偏离农字轨道，将经营重点转向支持大城市、大企业和大项目；农发行仅限于对国有粮棉油收购流通环节提供信贷服务，对农村经济发展的支持有限；真正能够为新农村建设提供金融服务的只有农村信用社，但农村信用社主要办理存款、汇兑、代收税费、代付粮食直补资金等业务，在满足农村资金需求上显得势单力薄，只向农业生产，、流通领域发放了少量贷款，难以满足新农村建设多领域、多层次的信贷需求。据调查，县域金融机构对农村基础设施建设、农业产业化及农村经济结构调整等方面资金投入明显不足；对农村教科文卫、通讯、农民工技术培训、农村金融生态环境改善等方面，还基本没有涉足，与新农村建设的要求差距很大。

(五)金融服务后劲不足，难以形成支农长效机制

从宏观政策来看，国家对农村金融机构缺乏持续有效的扶持政策和扶持机制，涉农金融机构面对县域经济总量小、质量差、信贷载体脆弱等客观条件，难以处理商业性经营与政策性支农之间的矛盾；从资金流向上看，农村金融资源配置扭曲，农村资金外流呈上升趋势，邮政储蓄和商业银行是农村资金外流的主要渠道。据统计，3季度末，**市邮政储蓄存款余额为93225万元，较年初增加23739万元，比去年同期多增加14127万元，增长34.16%，存款增量超过了辖内所有金融机构，这部分存款流出了农村，使农村经济发展雪上加霜；从经营管理模式上看，商业银行实行高度的集约化管理，县支行既无贷款评估、审核及审批权，也无票据承兑权、贴现权，与农村信贷需求面广、额小、分散的特点不相适应；从农村信用环境看：受金融知识普及率低等因素的影响，农村普遍存在法律观念淡薄、信用知识缺乏、诚信意识差等问题，在一定程度上影响着农村金融服务水平。

二、金融支持新农村建设的对策建议

(一)加强组织领导，调动金融机构积极性

一是充分发挥政府的职能作用，建立支农联系制度。政府牵头建立金融支持新农村建设组织机构，形成地方政府领导、金融管理部门推动、金融机构落实、相关部门配合的工作机制，构建运转高效的信息沟通交流平台，做到金融支农和财政支农同安排、同部署，协调联动，形成合力；同时，协同人民银行建立金融支农监测和考核制度，加大奖惩力度，调动金融机构支农积极性。二是人民银行要发挥协调督导推动作用，结合县域经济发展特色和重点，研究提出具体的工作思路和阶段性的工作目标及措施，引导辖内金融机构加大支农力度。三是县域金融机构要看到国家公共财政向农村转移、工业反哺农业，全面建设农村小康，所带来的巨大商机和业务发展机遇，将支持新农村建设纳入本行的长远发展规划，发挥积极性，增强主动性，加快业务创新，增加信贷投入，实现支持新农村建设与自身可持续发展的双赢。

(二)增设营业网点，完善农村金融体系

只有在农村设立适量的营业网点，才能使金融机构真正融入农村经济发展的大潮，因此，要建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，使其在体制、机制和服务方式上更好地适应新农村建设的需要。一是继续深化农村信用社改革，逐步完善法人治理结构，转换经营机制，坚持服务三农方向不动摇，发挥金融支农主力军作用。二是扩大政策性金融业务范围，农发行应当将重点由支持粮棉油收购逐步转向支持农业开发、农田水利建设等方面来。三是发挥农行县域商业金融的主渠道作用，根据农行股改往下走的原则，适当增设农村营业网点，大力支持农业产业化经营、乡镇企业和农村小城镇建设，逐步提高涉农贷款的比重。五是规范和引导民间借贷，推动民间金融阳光化，使其成为农村正规金融的有益补充。六是在条件成熟的农村乡镇，引导成立小额贷款公司、农村资金互助组织等多种类型的金融机构，实现农村金融主体的多样化，推动农村金融服务向纵深发展。

(三)扩宽金融服务范围，加大资金投入

一是县域金融机构要按照新农村建设二十字方针要求，树立在竞争中求协作，在协作中谋发展的意识，找准支持新农村建设的最佳切入点，发挥自身优势，实行错位竞争，共同推进新农村建设进程。二是商业银行要树立小客户、大市场经营理念，充分发挥资金和人员优势，积极研发适合农村经济发展的信贷业务品种，满足农民发展高效农业、办企业等多样化资金需求，缓解农民贷款难、担保难问题。三是积极贯彻落实适度宽松的货币政策，根据国家的宏观经济政策导向，加大信贷投入，优化信贷结构，改善对中小企业和三农的金融服务。四是扩大支持范围。不仅要加大对农村种植、养殖等生产领域的资金支持，还要增加对农业基础设施建设、农村公共事业、转移农村富余劳动力、改善农村生态环境等方面的信贷投入，全方位支持新农村建设进程。

(四)完善制度，建立金融支农长效机制

一是构建支农信贷资金的风险管理和利益补偿机制。对于金融支农信贷投入，可实行风险由国家分担，损失由国家弥补，经营能力由国家补偿的政策。财政应按照多予、少取、放活的原则，切出一块资金，建立金融机构涉农贷款风险补偿机制，发挥地方财力的激励作用。二是商业银行要根据农村经济快速发展的实际，适当下放信贷审批权限，建立符合新农村建设要求的授权授信机制，保障对新农村建设的信贷投入。三是完善资金回流机制。对县域金融机构从农村吸收的新增存款，要硬性规定一定比例反哺农村。四是加强农村金融生态环境建设。建立由财政、税务、工商、金融机构等各部门齐抓共管的工作机制，多方联动，加强农村信用体系建设，完善农村信用担保体系，尽快补长金融生态环境建设的短板，形成县域资金聚集的洼地效应。

第四篇：新农村建设调查与思考

中共十六届五中、六中全会明确提出了推进社会主义新农村的建设,构建和谐社会，这是一项惠及广大农民群众的民心工程，是“十一五”规划的重要部署。人民法院作为国家的审判机关，担负着打击犯罪，调节社会经济关系，定纷止争，维护社会公平和正义的重要职责，是调处矛盾纠纷的最后一道防线，是促进和保障社会主义新农村建设的重要力量。在全国上下轰轰烈烈进行社会主义新农村建设的热潮中，农村平安建设是一个综合治理的系统工程，基层人民法院如何适应新农村建设的需要，深入开展农村平安建设，更好地服务于新农村建设，已经成为摆在人民法院面前的现实问题。下面，笔者结合审判工作实际，分析新农村平安建设中涉农案件的特点、形势以及司法需求，提出基层人民法院深入开展农村平安建设，构建和谐社会的建议，供大家商榷。

一、在新农村建设中，基层人民法院审理的涉农案件的特点和形势

（一）土地问题成为农村矛盾的重点。

农村土地权属纠纷，土地补偿纠纷等案件大量增加，纠纷呈现出涉及面广，数量居高不下，矛盾纠纷日益复杂化的特点。在农业税费免征之前，大量农民外出，将承包地弃耕，或由他人代耕，对土地没有什么利益之争。农业税费免征之后，国家出台了很多惠农政策，耕地也有了补贴，农民纷纷争田要地，因此产生多种土地纠纷。加之，在新农村建设中，乡镇招商引资、征用土地、拆迁房屋时没有及时处理好农民的切身利益而产生的矛盾和纠纷。特别是国家建设征地补偿标准低于经营性项目征地，使群众不满，使大量矛盾纠纷集中到基层人民法院，产生较多不稳定因素。

（二）农村债务纠纷增加。村级债务问题不仅制约了村级集体经济和公益事业的发展，而且严重影响了基层组织的正常运转，成为引发农村矛盾纠纷，危及农村社会稳定的重要因素，许多农民借钱给集体使用，村集体长年无钱还债，使农民不得不走到法院，寻求公平和正义，然而基层法院判决后，因村集体无收入，造成无法执行，增加了许多不稳定因素。

（三）婚姻家庭、相邻关系、损害赔偿等民事纠纷增加。

随着经济发展，农民夫妻双方或一方常年在外务工，已是常事，夫妻双方逐渐缺少沟通，加之外界富裕生活的诱惑，双方不能同甘共苦，而是追求个人物质享受，导致大量离婚案件涌向法院，而且婚姻家庭案件更多的涉及财产分配。因双方矛盾尖锐，常有损坏财产，人身伤害等恶性事件的发生。相邻关系纠纷多是积怨较深，双方敌意较大，有些甚至发展成多人乃至家族之间的矛盾和斗殴。由于生活水平的提高，农村多数农民都购买了农用车、耕田机等，一方面给他们生活带来许多方便，但由于缺乏专业培训，交通规则意识淡薄，产生大量交通事故案件。

（四）农村刑事案件增多，农民违法犯罪案件上升。从类型上看，多涉及盗窃、赌博、抢劫、故意伤害、放火、及破坏生产经营等。从行为主体上看，因父母在外务工，青少年缺乏教育，认知能力差，法律意识淡薄，违法犯罪现象增加，另外是流动人口违法犯罪的比例居高不下。以致农村社会治安环境令人堪忧。

二、新农村建设司法需求分析

正在进行的社会主义新农村建设和过去的新农村相比，有着显著的不同。其建设目标就是要树立和落实科学发展观，通过努力改善农村生产生活条件，真正把农村逐步建设成为“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村。通过近年司法实践和调研分析，笔者认为，社会主义新农村建设对司法的需求是全方位的，社会主义新农村建设成效与社会主义法治建设进程特别是人民法院司法工作密切相关。

需求之一：社会主义新农村要求是和谐的农村。

要求法院在审判工作中多做调解工作，化解农村矛盾。坚持“能调则调，当判则判，调判结合，案结事了”的原则，实现办案的法律效果和社会效果、政治效果的高度统一。

需求之二：社会主义新农村要求是社会安定的农村。

人民法院应当积极参与农村社会治安综合治理，为建设平安乡村，为创建农民安居乐业的社会治安环境作出积极努力。通过运用审判职能打击农村社会治安犯罪、丑恶现象；通过积极处理好农村的涉诉来信来访有效解决矛盾；通过就地公开开庭、送法进村等活动增强农民的法制观念，普及农村生产生活常用的法律知识；通过指导乡村民调组织提高其解决民间纠纷的能力水平。

需求之三：社会主义新农村要求是生活水平不断提高、经济有序发展的农村。

生活水平提高、经济发展，需要井然有条的经济秩序为基础和保障。作为基层人民法院，就要高度重视涉农案件的公正高效审理。通过公正审判，并以实际办案效果，为确保农村经济发展提供有力的司法保障。一方面要对破坏农业生产、破坏经济发展犯罪进行重点打击。另一方面还要对迅速增多的与农村经济生活息息相关的土地承包、土地流转、土地权属、涉农经济往来合同等纠纷案件重点研究与审理、执行。

需求之四：社会主义新农村要求是广大农民的合法权益受到有力司法保护的农村。

要求人民法院，在坚持公正司法的同时，还应牢固树立便民利民理念，在工作细节上千方百计为当事人着想。切实加强司法救助，尽力简化诉讼程序，做到坐堂立案与电话立案、巡回立案等形式相结合，书面起诉与口头起诉相结合，坐堂问案与巡回办案、办案进病房、办案到田间地头等形式相结合，进一步方便农民，减少诉累，降低诉讼成本。

需要之五：社会主义新农村要求是弘扬社会主义道德的农村。

法院应把审判活动作为倡导优良道德、加强精神文明建设的载体，通过正确审理婚姻家庭案件，积极倡导尊老爱幼、家庭和睦的优良传统。通过对农村公序良俗的采纳支持农村良好风尚。通过公正审理各种违约案件，树立诚信意识。通过妥善处理相邻关系纠纷，提倡农村团结互助的邻里关系。通过追究各种犯罪的刑事责任，弘扬正气，营造守法光荣违法犯罪可耻的氛围。在就地开庭、案件调解、做当事人思想工作、解答当事人疑问、送法进村、法制宣传等活动中，以法律和道德为基点广泛宣讲，使社会主义道德深入人心。

三、基层人民法院如何深入开展农村平安建设的建议

建设社会主义新农村需要全社会的支持，需要各行各业的共同努力。基层人民法院只有树立科学发展观，坚持解放思想,与时俱进，结合审判工作实际，采取切实可行的措施，推进农村平安建设。除以上分析外，在当前，需要着重做好以下几个方面：

（一）牢固树立科学发展观，增强开展农村平安建设的意识

人民法院必须坚持以科学发展观为统领，自觉把审判工作置于党和国家中心工作之中，找准审判工作为大局服务的结合点、着力点，使法院工作始终与大局工作合拍、同步。农村的社会稳定，农民能安居乐业，建设社会主义新农村的前提和基础。人民法院必须充分认识所肩负的重大职责，真正把思想统一到党中央的重大决策部署上来，切实增强为新农村平安建设服务的责任感和使命感，认真贯彻“公正司法、一心为民”的指导方针，努力践行“公正与效率”工作主题。牢固确立社会主义法治理念，牢固树立司法为民理念，自觉服从和服务于党和国家的工作大局，充分发挥职能优势，通过深入农村贴近群众，努力做到不因案件的审判影响、妨碍农业生产，及时发现并平息可能激化的矛盾因素，最大限度地维护好农民的各项合法权益，积极为新农村平安建设服务。

（二）充分发挥审判职能作用，深入开展农村“严打”整治斗争

打击制裁犯罪、维护社会稳定是构建社会主义和谐社会的首要任务，人民法院在促进社会主义和谐社会建设中必须始终坚持“严打”方针不动摇。

一是 依法从重从快打击农村各类严重暴力犯罪和黑恶势力犯罪以及多发性犯罪等严重影响社会稳定和人民群众安全感的犯罪；严惩侵害农民利益、损害农村集体财产的刑事犯罪；坚持打击与预防并重，积极参与平安乡镇、平安村庄建设，有效预防农村各种违法犯罪活动的发生，为新农村建设创造良好的治安环境。

二是认真贯彻宽严相济的刑事政策。在“严打”斗争中，坚持罪刑法定、罪刑相适应等刑罚原则，依法正确地定罪量刑，确保罚当其罪；对刑事犯罪区别对待，做到既要有力打击和震慑犯罪，维护社会安定有序，又尽可能减少社会对抗，化消极因素为积极因素，以取得更好的社会效果。对具有犯罪情节轻微、主观恶性不大、积极挽回损失、受害人谅解等情节的犯罪人员，尽可能地给他们改过自新的机会，依法从轻或减轻处罚。

三是积极参与“严打”集中整治行动。与有关部门积极配合，根据辖区不同时期、不同阶段社会治安形势和违法犯罪态势，采取集中打击、专项斗争、专项治理、重点整治等多种有效形式，有针对性地打击突出犯罪活动，增强打击效果。

（三）不断创新司法为民措施，依法审理好各类民事案件，及时调处农村社会矛盾，促进农村平安建设

一是不断创新审判工作方式。积极推行巡回审判制度。在立案、排期开庭、审理和执行的各个环节，都要充分考虑农民生产季节性强的特点，合理安排开庭时间、地点，以保证生产不受影响。与时俱进地发挥和丰富“马锡五审判方式”的便民精神，对有典型意义的案件和当事人因特殊原因不便到庭的案件，承办法官要主动携卷下乡，到当事人所在地开庭审理。

二是进一步落实好各项为民、利民、便民措施。对各类涉农纠纷案件，要依法及时立案，为相关争议的解决提供司法救济。要认真落实司法救助措施，对经济确有困难的农民，符合法定条件的，应当给予减、缓、免交诉讼费，让有理的农民打得赢官司，让无钱的农民打得起官司，彰显人民司法为人民的优良传统，体现司法的人文关怀。

三是在方便诉讼上下功夫。在法律规定的范围内，尽量扩大简易程序的适用范围，缩短办案周期，及时化解纠纷，避免讼累。与此同时，还要针对部分农民文化水平比较低的实际情况，做好裁判文书的改进和规范工作，力克文书篇幅冗长、表述繁琐、说理深奥的弊病，提倡文书制作简洁，说理明了，让农民当事人一目了然。通过制定各种有针对性的举措，真正让广大农民享受到司法为民的实惠。

（四）强化调解意识，及时化解农村矛盾纠纷，为社会主义新农村平安建设提供有效保障。

调解出和谐，提前一步化解矛盾，从源头上化解矛盾，在基层化解矛盾，成为农村平安建设的着力点。

积极探索建立以调解为核心的多元化纠纷解决机制。调解集法、理、情于一体，能较好地平衡当事人之间的利益，有效节省司法资源，是解决民商事矛盾纠纷的最佳方式。基层人民法院要按照最高法院《关于人民法院民事调解工作若干问题的规定》，遵循“能调则调、当判则判、调判结合、案结事了”的要求，不断加大诉讼调解力度，既当定纷止争的裁判员，又当辨法析理的宣传员，引导群众采用正确的态度理解法律、对待纠纷、解决矛盾。及时妥善地处理人民群众申诉信访中反映的问题，疏导化解矛盾纠纷，实现司法效果和政治效果、社会效果的统一。

在调解程序上，把调解原则贯穿于庭前、答辩、开庭、宣判前的全过程；在调解时间上，建立双休日、夜间法庭，只要当事人愿意，随时随地进行调解，在调解方式上，不拘形式进行电话调解、面对面调解、背对背调解等。实现调解工作在调解理念、程序、时间和方法上的突破，做到案结诉息。

在调解过程中，一是坚持热心、耐心、细心的工作方法，感化当事人。二是充分争取一切可利用的条件，邀请当事人所信服的人、说请人参与调解，细心把握稍纵即逝的和解机会，及时促成和解。三是坚持巡回就地办案，引导当事人的邻居去疏通其思想，借助当事人周围邻居的舆论促成和解。

（五）改革执行方法，加大执行力度，维护法律尊严

以实现当事人合法权益为目标，努力破解“执行难”。不断加大对影响人民群众切身利益和社会稳定的案件、事关经济发展的案件和金融纠纷案件的执行力度。改进执行方法，穷尽执行措施，探索建立执行威慑机制，积极开展执行和解的协调引导工作，促进当事人自动履行生效裁判。逐步规范执行财产评估、鉴定、拍卖、执行款物管理等执行行为；依法适用执行强制措施，加大执行力度，提高执行案件的兑现率，最大限度地使当事人的合法权利落到实处。

（六）全面加强人民法庭工作，切实抓好农村矛盾纠纷排查调处工作

人民法庭是人民法院密切联系人民群众的纽带和窗口，它同老百姓距离最近，接触最多，不仅审理着基层法院一半以上的民商事案件，而且还承担着参与社会治安综合治理、指导基层人民调解组织、在广大农村进行普法宣传教育等繁重任务。因此，加强人民法庭建设，不仅是人民法院基层建设的重中之重，更是建设社会主义新农村的现实需要。当前和今后一段时期，人民法庭建设要抢抓机遇、狠抓落实，“软、硬”件建设一起上，基础建设和审判管理一齐抓。重点是按照方便当事人诉讼、方便依法独立行使审判权的原则，体现人民法庭面向农村、面向基层、面向群众的要求，进一步调整人民法庭的设置，努力实现布局规范化的要求。要加强法庭规范化管理,针对人民法庭工作的特点和人民群众诉讼的实际需要，完善人民法庭的立案和审判流程管理制度、巡回审判制度等,确保实现公正和效率。

进一步健全完善矛盾纠纷预防、排查、调处工作机制，加强司法调解，完善解决农村争端的机制。高度重视和解决农村因土地承包、土地征用、拖欠农民工工资、邻里纠纷问题等引发的矛盾纠纷，依法保护农民的合法权益，妥善处理好农民群众最关心的各种利益关系，理顺农民群众情绪，努力把社会不稳定因素解决在萌芽状态，有效预防和减少因矛盾纠纷激化而引发越级上访事件、群体性事件和 “民转刑”案件。

（七）结合党委政府的中心工作，积极做好法制宣传工作

开展“服务新农村、送法进万家”活动，既向人民群众宣传了诉讼法律知识，又锻炼了队伍，增强了人民法院工作透明度和社会公信力，充分利用法院熟悉法律和政策的优势,积极开展公开审理、公开宣判、以案讲法等各种形式的法制宣传活动,提高农民群众学法、守法、用法、护法的意识，让农民了解怎样打官司，增强其依法办事能力。同时，与各行政村人民调解组织建立定点联系制度，指导帮助他们开展调解工作，将大量民事案件和矛盾解决在村内。结合司法实践,认真研究农村平安建设中遇到的新情况、新问题,及时向党委、政府及农村基层组织提出加强和改进工作、解决突出问题的司法建议，有力地促进了农村建设的深入开展。

（八）加强和改进信仿工作

一是热情接待群众来信来访，妥善处理各种治安隐患。为来访者排忧解难。引导群众以理性、合法的形式表达利益诉求，依法维护群众的合法权益。在处理来访中，坚持“以人为本、构建和谐社会”的方针，注重对信访人做疏导、说服工作，采取以案释法、循循善诱的方式，解决纠纷，化解矛盾。

二是妥善化解矛盾纠纷。坚持群众利益无小事和依法纠错的原则，努力解决涉诉信访案件。建立健全“三化”管理：信访网络化，以信访接待室为主体，案件承办庭为依托，纪检组监察室为协助，院长预约接访为保证的信访网络；运作机制化，实行接访流程管理，信访接待室负责来访登记，初访处理，分流督办，案件承办庭限期处理，对涉及工作人员违纪的案件，由监察室调查处理，对上访老户和易引起矛盾激化和群体性事件的，由信访接待室办理院长预约接访；责任明确化，从案件承办人、庭室负责人、信访接待室到院长，所承担的责任都进行了明确划分，形成了信访工作人人有责，互相配合，齐抓共管的大信访格局。对可能发生上访的重大案件，严格实行定案件、定人员、定措施，院领导包案的“三定一包”责任制，确保问题能得到及时妥善解决。

三是依法处理好上访问题。把信访工作当成体现司法为民的第一窗口，认真对待群众上访，对信访中发现的审判工作中存在的问题坚决纠正。改变信访方式，将信访窗口前移，变上访为下访，结合巡回办案、法制宣传等进社区入农户，开展信访工作，及时了解情况，化解矛盾。

（九）强化支持和指导人民调解工作的力度，深入开展“和谐农村”、“平安农村”建设

人民调解制度是我国解决社会矛盾纠纷机制体系的一个重要组成部分，既继承了中华民族的优秀文化传统，又与社会主义法律规范相协调，符合当前多元化、多途径解决民事纠纷的世界潮流。随着我国经济的不断发展和各类民事案件的不断上升，人民调解不但不应弱化，反而应该加强，充分发挥作用。

一是完善程序。针对全院调解工作状况，结合《最高人民法院关于审理涉及人民调解协议的民事案件的若干规定》的实施，组成人民调解工作指导组，指导全县各级调解组织逐步规范调解程序，确保调解协议受到法律保护。

二是建章立制。指导各级人民调解组织相继建立五项制度：一是纠纷管辖责任制度。基层发生纠纷，村调委会在第一时间掌握信息，主动工作，争取纠纷不出村、不上移。二是疑难纠纷转办报告制度。调解未果的案件，及时移交乡（镇）调委会做好调解工作。三是定期排查报告制度。村调委会建立健全月报、季报、年报制度，及时向上级上报各类报表及信息。四是集中排查调处制度。集中人力、集中时间定期解决重大疑难矛盾纠纷。五是回访制度。组织有关人员对已调处完毕的矛盾纠纷特别是重大疑难纠纷进行回访。

三是加强培训。充分利用乡（镇）召开的各种会议，见缝插针，向人民调解员讲授民法通则、合同法、农村土地承包法、继承法、婚姻法等常用的法律知识，提高人民调解员的法律水平和调解纠纷的能力。聘请部分调解员担任人民陪审员，轮流组织参加旁听庭审，使每一个调解员都有机会亲临法庭，潜移默化地传授调解经验。

总之，建设社会主义新农村是构建社会主义和谐社会的重大战略部署，是当前党和国家的工作大局。社会和谐离不开广阔农村和广大农民的社会和谐。基层人民法院深入开展农村平安建设，有利于更好地维护农民群众的合法权益，减少农村不稳定因素，体现司法为民的根本宗旨，不断开拓法院工作新局面。

第五篇：创新农村金融服务与支持新农村建设的思考

作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带,农村信用社在支农工作中虽然取得了较大的成效,但与社会主义新农村建设的新形势、新要求相比还有一定的差距,主要存在经营理念陈旧,金融品种单一,服务手段落后,信贷营销能力不足等问题。在这一历史转型期,农村信用社如何采取有效措施,加快金融创新步伐,提高金融服务质量，尽快适应当前形势要求,在推

动社会主义新农村建设中做出更大的贡献，并获得自身不断发展，是急需研究解决的问题。

一、金融支农工作的重要意义

农村信用社做好金融支农工作，是加快其自身发展的必然要求。在社会主义新农村建设的新形势下，金融创新必贯穿于农村金融发展的全过程，也是加快农村信用社发展的必然选择。实现农村金融服务创新与新农村建设的有机结合，不仅可以推进整个农村经济的发展，同时也是农村信用社提升业绩和谋求发展的重要手段。特别是随着农村改革发展的不断深化，现代农业快速发展，农业产业化进程持续推进，农民创业热情、创业能力逐步提升，农村蕴藏的巨大市场和潜力正在逐步释放，已成为推动农村金融发展的重要力量。农村信用社必须解放思想，转变观念，适应现代农业经营领域日趋拓宽、产业链条不断延长的需要，将更多的信贷资金投向农村，从而实现新农村建设和农村信用社自身发展的共赢。

二、新农村建设对资金需求的特点

新农村建设资金从何而来？当然，政府加大财政投入力度是责无旁贷的，但是建设现代农业，除政府要加大财政投入和政策引导外，只光靠政府资金支持要从根本上解决农村面宽，结构弱势，经济落后的现状，是远远不够的。要改变这种状况，就必然要依靠金融支撑，为新农村建设“造血”，解决农村生产发展中的实力问题，增强农业生产的竞争力，促进生产发展，让农村强起来，让农民富起来，农村信用社作为农村金融主力军，在社会主义新农村建设中就起着至关重要的地位。社会主义新农村建设对资金需求的特点主要表现在三个方面：

（一）资金需求量大。一是新农村建设的首要任务是发展农业生产力，且要做到优化农业产业结构，农村日益凸显的现代农业特征，迫切需要大额农贷资金。在保证粮、棉、油稳定增产的同时，随着新农村建设的不断推进，农业基础设施建设的投入、农业产业结构的升级和特色农业以及特色养殖业的不断发展，对信贷的需求量也会不断猛增。二是农村中小企业发展走势强劲，迫切需要高效便捷的信贷支持和配套服务。三是农村潜在的消费大市场，迫切需要启动农村消费信贷。随着农民生活质量的提高，农民将成为住房、教育、耐用消费品等领域的重要主体，迫切需要消费信贷的拉动。

（二）资金需求周期长。由于农村地区的饮水、卫生条件恶化，公路、电力、通讯、农田水利设施不足，所以在新农村建设过程中，中央和地方财政将加大对农村饮水、道路、电网、通讯、卫生以及农田灌溉等公共基础设施领域的投资力度。伴随着对农村基础设施领域财政投资力度的加大，对金融配套资金的需求也会大幅度增加，特别是对周期长的政策性金融的需求将更为迫切。

（三）资金需求多样化。社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，于是贷款就成为支持新农村建设的主要资金来源。在地方经济中，中小企业已逐步成为经济发展主力军，涉农个体经济、私营经济、大型农业产业化企业的迅猛发展，既迫切需要大量较低成本的信贷资金，信贷产品，又需要在贷款、结算、汇兑等诸多环节获得高效便捷的服务。

上述资金需求特点的分析，可以得出，社会主义新农村建设对资金的需求是全方位、多层次的。那么，金融要适应新农村建设的资金需要，一方面要提供优质的农业信贷服务，另一方面要允许并规范农业直接融资行为，进一步扩大资本市场。

三、新农村建设工作中存在的问题。

（一）农民增收门路狭窄，增长点不多。农业增收面临着农业内部受资源约束，增收潜力不大的压力，又面临着农业外部就业竞争加剧的巨大压力；产业结构调整缓慢，新型农业发展滞后，传统农业只能解决农民的“吃饭”问题，而不能根本上解决他们的“致富”问题。大部分农民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）产品不优，没有品牌。在农产品种植过程中，不少农户片面追求数量，而不注重产品质量，更不注重拳头产品和品牌建设，盲目发展、机械效仿和低水平重复生产现象比较突出。

（三）农村专业大户和农村产业化企业等普遍存在贷款担保抵押难问题。在贷款方式上，除对农户以信用方式发放小额信用贷款外，其余贷款一般都得提供相应的抵押或质押，而农房抵押尚未纳入担保抵押范围，部分农业产业化企业担保资质不足等，导致农专大户资金需求不足。

四、创新农村金融服务的建议

创新农村金融机构服务内容，提高农村金融服务水平，推动农业发展、农民增收，应以推进农