关于县域金融支持新农村建设调研对策

第一篇：关于县域金融支持新农村建设调研对策

在社会主义新农村建设中,金融支持作用日益突出，但存在的障碍因素不容忽视。加大支持力度，改进农村金融服务是目前必须加以解决的重点课题。

一、县域金融支持新农村建设的障碍因素及现实表现

1、农村资金供求失衡，制约县域经济发展。在县域内，一方面，资金需求旺盛。随着农村经济结构调整不断深入，农村经济发

展的资金需求呈刚性增长态势，资金需求越来越旺，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。随着工、农两行乡、镇分支机构的撤出，农村信用社成为农村信贷的主要承担者。而农村信用社由于其经营规模小，资金实力弱，面对大量的农村资金需求，显得力不从心。另一方面，资金外流严重，信贷资金流向、流量发生了新的变化。因此，农村经济对信贷资金需求的刚性增长与农村资金外流之间的矛盾较为突出。

2、农村金融组织体系不健全，影响为“三农”提供完善的服务。目前县域农村金融体系主要以国有商业银行、政策性银行、农村信用社为主体,诸如证券、保险、信托投资、租赁等非银行金融机构不同程度地缺位,金融创新产品供给不足。主要表现为：一是政策性金融未充分发挥有效作用。二是商业银行基本丧失了支农功能；三是农村信用社孤军作战，力量不足。一方面不能为客户提供安全、便捷、高效的服务，影响了当地经济的发展。另一方面，信用社的金融创新和服务也相对滞后，已不能完全满足农村经济发展对金融服务的多样化需求。从目前情况看，县域农村金融体系发展过程中存在着诸多不可持续的现象，农村商业性金融机构撤并、重组，形成了农村金融服务的盲区。

3、信贷结构调整滞后，于新农村建设不同步。农村信贷结构的调整没有及时跟上新农村建设的步伐，新增贷款缺乏新意，存量贷款调整困难，在一定程度上限制了农村经济的发展，极大地影响了当前新农村建设。

4、农村信贷风险缺乏保障机制，影响信贷投入。农村信用社支持“三农”经济发展承担着较大的风险，缺乏相应的担保中介机构，农业项目和涉及农业贷款担保抵押难。农业发展项目受自然条件和政策因素影响较大，具有相当程度的不确定性。而农业保险占市场份额小，对农业的支持保障能力相对较弱，根本无法满足农业发展的需要，影响了金融对农业的信贷投入。

5、民间借贷活跃，缺乏规范。近年来，民间借贷在县域融资中悄悄崛起，借贷规模也逐年上升。民间融资由原来的隐蔽型逐渐向公开化发展。由于没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。

6、农村资金外流严重，影响当地经济发展。一是由于邮政储蓄功能自身的缺陷,只存不贷,邮政储蓄资金全部上划,上存人民银行,致使相当比例农村资金流出农村。二是部分富裕的农民出于预防动机和追逐利益的考虑,将其闲置的资金存储到城里的金融机构，也造成农村资金向外转移。大量农村资金外流，削弱了金融部门对当地经济发展的信贷投放能力，严重影响了农村经济发展。

7、农村金融生态环境不佳，亟待改善和整治。一是县域经济发展水平不高；二是涉农金融法律滞后；三是信息披露失实,银企关系不协调,银行信贷资金潜在一定风险；四是农村金融服务中介——担保机构存在不同程度的缺位。农村金融生态环境不佳对新农村建设产生了不利影响，导致了支农贷款难以持续快速增长，影响了农村金融机构对“三农”投入的积极性。

二、县域金融支持新农村建设的对策选择

1、以科学发展观为指引，构建新型的农村金融体系。进一步推动农村金融体系改革，形成“健康高效、竞争适度、功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系，保证“三农”资金投入，切实提高金融服务水平；规范民间金融，有效防范和化解金融风险。以建设社会主义新农村为契机，加强农村信贷政策服务引导和金融监管，规范发展适应农村特点的金融组织，健全农村金融市场，改善农村金融服务，强化政策性农村金融，引导商业性农村金融，促进农村金融组织机构、运行机制、产权方式的有机结合，以此转变农业增长方式，落实工业反哺农业、城市支持农村的方针。

2、人民银行应加强“窗口指导”，用活支农再贷款。县级人民银行应积极引导金融部门加大对“三农”和特色农业的信贷投入，支持农业产业化。适时向农村信用社发放支农再贷款，以缓解农村信用社支农资金紧张的矛盾，用信贷杠杆推动农业产业结构调整，实现农业增效、农民增收的目标。

3、进一步推动农业发展银行拓展开发性金融业务。政策性金融机构在控制风险的同时，进一步拓宽信贷支持领域，加大信贷投入力度。农业发展银行应整合政策性金融业务，创新信贷服务，改进经营方式，拓展新的业务，开办农村综合开发、农村基本建设和扶贫等贷款业务，把农村基础设施建设、农业产业化等纳入

支持范围，拓展对农业、农村的服务范围，增加支持农业和农村发展的中长期贷款等开发性金融业务。

4、充分发挥商业银行的金融支持作用。目前农业银行成为我国商业银行在农村领域的主要力量。在新的历史时期和市场条件下，应当充分发挥自身优势，定位于服务三农。一是巩固和稳定县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，扩大基层机

构的信贷权限，增强其融资功能；二是明确其吸收资金用于发放农业贷款的比例；三是充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策；四是按照城乡统筹发展的要求，在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式，逐步提高涉农贷款的总量和占比。

5、农村信用社要与时俱进，努力提升服务水平。农村信用社作为农村金融的主力军，要充分发挥主导作用，找准支持新农村建设的着力点，调整信贷结构，合理调剂资金，既要突出支持重点，又要扩大贷款面，让大部分农民都能得到信贷支持，解决农民贷款难问题。

6、创新适应农村经济融资要求的金融产品体系。在建设新农村的战略要求下，各金融机构要充分考虑到农村经济发展水平的差异性，积极开拓农村金融市场，实行差别信贷措施，避免贷款标准“一刀切”。同时，应根据农村经济的特点，积极开发新产品，形成特色化、差别化、多样化的金融服务。

7、加快金融改革步伐，尽快组建县级邮政储蓄银行。目前，国务院已批准成立中国邮政储蓄银行，还应尽快组建县级邮政储蓄银行，以改变县级邮政储蓄机构只存不贷，资金外流的现状，充分发挥邮政储蓄机构农村网点多的优势，为当地农村经济发展注入新的“血液”。

8.优化农村信用环境，增强农民诚信意识。各级政府应进一步加大农村信用环境建设力度，以开展创建“信用乡（镇）”为突破口，稳步推进“农村信用工程”，切实改善农村信用环境，强化农民诚信意识，营造良好的农村金融生态环境，努力实现政府、金融、农民“三兴”、“三赢”的良好局面。

第二篇：金融支持新农村建设的思考

金融支持新农村建设的思考

一、建立有效的金融支持机制

我国是一个农业大国。没有农业的现代化，没有农村经济的长发展。没有农民生活的富裕小康，国家的现代化和社会和谐只能是空中楼阁。对三农的金融支持。对社会的稳定、快速发展具有深远的影响。如果因把资金集中在城市、集中在大项目、大企业而导致三农融资不足。后劲乏力。出现金融服务畸形发展的局面，不仅将限制金融的发展，也会对整个社会的发展产生消极影响，出现结构性失衡。因此。建立为“三农"服务的金融支持机制，对于整个社会的发展至关重要。

一是进行市场调节。在“以工补农、以城带乡的新阶段，在采取行政手段促进金融支农的同时，运用市场手段。利用利率这个价值杠杆，使金融支持“一农”能够获得丰厚的收益，矫正农村金融资源配用利益机制，吸引金融机构向农村倾斜，将信贷资金投向农村，从而实现平等竞争，互动选择。一方面，使金融机构感到支持“三农”有利可图，乐于投人；另一方面，在资金充裕。服务机构众多的条件下，客户可以进行比较，选择自己满意的金融机构、金融产品和价格。

二是纳入法制轨道。引导金融机构把资金投向“三农”，不能只靠宣传，也不能只靠市场手段，还必须有一定的法律保障。国家应该就农村的融资制定相关法规，依法规范农村的融资行为，依法管理金融市场。依法保护融资双方的合法权益。健全的法制，可以让农村得到相对优质的金融服务。也可以免除金融经营者的后顾之忧。保证信贷资金的安全。同时，还有利于营造良好的金融服务环境和生态环境。

二、全社会金融机构齐心合力

支持新农村建设，是全社会各类金融机构共同的责任，涉农金融机构责无旁贷，其他金融机构也应该积极参与。新农村建设是一个重大的历史变革，是一项浩大而长期的系统工程，为此提供持续的金融支持，就成为城乡金融长期而艰巨的任务。所以，必须依靠城市金融和农村金融互动共促，政策金融、开发金融、商业金融、合作金融合力支持，才能完成我国城镇化、工业化的进程。

首先，金融要以促进经济、社会和谐发展为主线，以创新金融支持新农村建设，提升金融服务水平为支撑。以加大对“三农”的信贷投入，促进农业增效、农民增收、农村社会经济发展为目标，确保金融支持新农村建设取得明显成效。其次，要建立政府、人民银行和金融监管部门推动，相关部门配合，各金融机构具体落实的工作机制。三是按照国家对金融在支持新农村建设中的职能定位和要求，在发挥主力军及支柱作用、政策导向作用、重要补充作用、保障和支撑作用五个层次上细化各金融机构的支农措施。农村合作金融机构要以小城镇建设为载体，积极发展农户小额信用贷款和联保贷款。稳步推动生源地国家助学贷款。加大农村消费贷款支持力度，促进农民消费升级和农村经济增长；农业银行系统重点在支持县域经济和业务发展上实行金融资源倾斜政策，打造经济强县和产业集群县(市)，着力打造一批支撑县域经济发展的骨干企业；保险公司要加大农业保险创新和推动力度，积极研发涉农保险品种，扩大保险覆盖面。

三、要从重点特色上实现突破

一是要加快金融创新，提高服务水平。经济欠发达。但人力资源比较丰富的地区，金融机构可以在支持农村劳务输出上作文章，制定相关办法，严格资金管理，促进农村劳动力输出工作的开展，支持当地建立劳动力输出基地。农村信用社应加快结算、汇兑渠道、工具的联网升级进度。拓展业务品种，为农村在外地就学、打工人员提供方便、快捷的金融服务。

二是结合本地实际，支持特色产业发展。在旅游资源丰富的地区，可以结合本地开发的旅游产品，如乡村旅游、生态旅游等开展金融服务，突出旅游特色；在矿产资源丰富的地区，可与政府有关部门建立联系，随时掌握政策信息。稳妥慎重地支持经营合法、管理规范、效益良好的氽业。突出资源特色；在产品加T、制造业相对成熟或正在起步但前景可观的地区，可予以金融支持，突出产业特色。总之。各金融机构应根据本身的职能定位，结合当地的具体条件。合理确定金融支持的重点，开展行业特色、地域特色或产品特色服务，让信贷资金收到最佳经济和社会效益，切忌“撒胡椒面”式的信贷投入。

四、建立农村资金回流和有效投入机制

近十年来，国有商业银行调整经营格局，撒并了一部分基层服务网点，但新的相匹配的金融机构并没有及时设置，大大增加了农村融资的难度。同时，农村资金大量流人城市，形成了资金来自农村，农村融资却极其艰难的局面。要改变这种现状。笔者设想。可从以下几方面人手：

贷款利率市场化。不如此。农村金融商业上的可持续性将难以为继。从农村的实际情况看，一方面，冈为贷款难，许多农村企业担忧的不是利率高低，而是能否取得贷款；另一方面，因为农村贷款相对额度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融机构普遍不愿在农村发放贷款。如果贷款利率随行就市，“三农”贷款效益可观，各家金融机构自然有积极性向农村投入。才会出现“心往农村想、钱往农村投”的可喜局面。成立农村信用担保中心。以农民的房屋使用权和房基地等，通过发证确权等方式，促使农民将自己的资源转化为金融机构认可的、可流转的、叮抵押、可用来担保的资产；吸收以亲友链、社区链、企业链为主的担保成员，相互制约，相互担保。发挥集政策性担保与商业性担保于一身，中小氽业、农户融资与担保于一体的综合担保职能作用。政府建立激励机制。采取灵活的市场化手段和经济手段，鼓励农村资金回流到农村，通过财政资金的注入，有针对性的促进和引导金融资金向农村的投入。另外，可将某些给农业的补贴转移为金融部门的贷款贴息或贷款风险准备金，调动金融机构服务的积极性。同时，地方政府要注意保护金融机构的合法经营。避免强制干预带来的伤害。采取有效措施，为金融打造良好的金融生态环境，激励会融机构积极为新农村建设提供优质、持续的金融服务。

增设新的金融机构。鼓励支持在农村开设村镇银行等新的农村金融机构或其他民问融资组织，以拓宽融资渠道，引进金融竞争，激发金融机构的创造力，提升服务水平。综上所述，不仅有利于融资、服务水平的全面提升。而且随着农村经济的发展与市场的不断繁荣，农村资金的回流也就顺理成章。

市场化的进程中，社会主义新农村建设对农村经济金融有着本质上的诉求。要做到切实维护农村经济与社会稳定，既要全力支持新农村建设。又要积极贯彻国家宏观调控政策，更要加快金融体制改革，加强对农村的金融服务。为建设社会主义新农村提供有力的金融支持，促进农村经济平稳较快发展。

第三篇：关于金融支持新农村建设的研究

关于金融支持新农村建设的研究

——以**为例

推进社会主义新农村建设是一项长期而繁重的历史任务，金融是社会主义新农村建设的重要支撑。金融兴，则“三农”兴；金融活，则“三农”活。如何妥善利用银行信贷资金，充分发挥金融杠杆“四两拨千斤”的作用，更好地支持和服务新农村建设，是摆在我们面前的一个大课题。为此，人民银行**市支行在辖内开展专题调查研究，提出调研报告如下。

一、金融支持新农村建设的主要做法和成效

近年来，人民银行**市支行充分发挥货币信贷和金融服务的组织管理职能作用，积极搭建银政、银企合作平台，深入开展“金融超市”进园区、乡镇活动，协助地方政府修订完善了金融工作考核奖励办法，调动了金融机构抢抓政策机遇、加大信贷投入的积极性和主动性。大力引导金融机构在保持信贷投入适度增长和均衡投放的同时，加大对“三农”事业的信贷投入，不断优化信贷结构，扩大金融对“三农”事业发展的杠杆支撑作用，力促农业产业结构转型升级，切实履行基层央行支持新农村建设和推动县域金融发展的职能。2012年，全市金融机构涉农贷款216.04亿元，较年初增加41.38亿元，其中发放新农村建设贷款4.45亿元。

1、着力完善服务体系，满足“三农”金融需求。**市农村金融呈现出政策性金融、商业性金融、新型农村金融分工协作、相互补充的态势，呈现出机构多样化、服务扩大化的特征，基本符合“三农”发展的多层次、多元化需求。目前，全市共有银行业金融机构13家，其中：政策性银行1家；国有股份制商业银行4家；邮政储蓄银行1家；其他股份制商业银行4家；农村商业银行1家；村镇银行1家；外地农村商业银行分支机构1家，共有营业网点121个。另外，247个自助银行，143家反假货币宣传站，381个支农取款服务点，实现了金融服务机构乡（镇、社区）全覆盖。截止2012年，全市金融机构人民币各项存款余额466.13亿元，比年初增加78.12亿元；各项贷款余额272.19亿元，比年初增加44.18亿元，增量贷款名列泰州“三市三区”第一。全市3家小贷公司贷款余额3.08亿元，比年初增加0.72亿元，新型农村金融组织进一步稳健发展。

2、着力创新担保机制，支持农民致富创业。致富创业是提高农民收入的关键所在。创业需要大量的信贷资金扶持，而“担保难”制约了农民获得银行贷款。为了破解农民创业过程中的资金瓶颈问题，人行**支行积极引导农商行进行担保机制的探索创新。近年来，先后在辖区内开展信用互助协会、小额农贷担保公司等改革试点，取得显著成效。截止2012年，3家小额农贷担保公司担保贷款余额4.27亿元，其中农户贷款2.94亿元，惠及农户1525户。在推进大学生“村官”暨青年“创业贷款直通车”项目过程中，简化贷款程序，降低贷款利率，变通担保方式，开发“创业一证通”、“易贷通”等系列化的金融产品，充分发挥大学生村官和农村青年带头富、带领富的作用。2012年，全市新增农户贷款9.64亿元，新增2.3万农民创业，新增转移农村劳动力约12万人，促进了农民持续增收。

3、着力拓展业务功能，壮大农村经济组织。大力实施农村经济组织“融资通达工程”，鼓励金融机构创新业务功能，按照“宜社则社、宜企则企、宜户则户”的方针，扶持农村经济组织发展壮大。在服务模式上，根据不同地区经济、行业特点，建立农副产品、脱水蔬菜等专业网点，为客户提供富有个性化的金融服务。在业务创新上，为农村经济组织量身定做信贷新品种，还贷方式、贷款期限、结息方式等方面灵活多样。在科技支撑上，完善信贷辅助系统，上线运行新一代综合业务系统，加快普及自助服务终端，为农村经济组织提供快捷高效的服务。在定价机制上，结合“阳光信贷”办贷模式推广，区别贷款对象、保证方式、产业情况和风险程度不同。不断完善等级管理和贷款利率浮动,让农村经济组织享受真正的优惠和实惠。全年新增农民专业合作社353家、入社农户29.08万户，累计达793家、31.04万户，成员出资额达到22.2亿元，其中200多个农民合作经济组织得到银行授信贷款6312万元。

4、着力研发金融产品，推进高效农业发展。以加快金融产品研发创新助推高效农业发展。大力推广水面、仓单、应收账款、原材料、土地流转等质押贷款，积极采用搭桥贷款、自然人财产抵押、联保贷款等方式，推行“一次核贷、循环使用”、“整贷零还、效益还贷”等模式，满足农业多元化的信贷需求。大力推行“阳光信贷”工程，金融机构主动做到贷款评议社会化、贷款手续便捷化、贷款定价透明化、行为监督公开化，按照“阳光程序”，执行“阳光利率”，打造简便快捷、优质透明、公开高效的贷款绿色通道。农业保障能力增强。2012年全市承保水稻62.6万亩，小麦65.01亩，油菜12.75万亩，保费总额2807.2万元。强势推进高效农业保险，全市承保蔬菜大棚3400亩、育肥猪28.72万头、能繁母猪6.39万头，实现高效农业保费1070万元。农业保险在农业生产中的保障作用得到了充分发挥，各险种出险理赔850.81万元，解决了农户的实际困难。

5、着力扶持龙头企业，加快产业化的进程。根据全市农产品资源丰富的优势，各金融机构围绕银杏加工、畜牧养殖、花卉苗木、面粉制品等特色产业，加大对龙头企业的培育扶持力度。各金融机构主动与企业结对，为企业量体裁衣，创新符合企业发展的信贷产品，逐个破解企业融资“瓶颈”。信托+理财”组合融资、流动资金贷款、固定资产贷款、企业联贷联保、动产质押授信等一系列信贷产品，使农业产业化龙头企业的市场竞争能力显著提升，一大批中小企业成长为龙头企业，实力快速提升。目前，**市共有国家级龙头企业1家，省级龙头企业3家，地市级龙头企业26家，龙头企业对“三农”经济的带动作用明显增强。

二、金融支持新农村建设存在的现实难题

由于现行金融体制的制约，目前，**市金融支持新农村建设工作存在着一些社会共性问题，亟需通过改革、创新谋求突破。

1、金融支农服务职能有待进一步发挥。随着农村经济的加快发展，农业产业结构的转型升级，新农村建设的金融服务需求呈现刚性增长态势，农村金融支农职能发挥不够充分。主要表现在：一是国有商业银行“嫌贫爱富”，直接减少了农村金融的供给。近年来，国有商业银行收缩乡镇机构的现象有所改善，但重新恢复机构，服务“三农”的进程缓慢，明显不能满足新农村建设的金融服务需求。另外还存在“贫富差距”，金融机构网点多布设在经济发达乡镇。四大国有商业银行的经营战略越来越倾向于“大银行、大城市、大行业、大项目(客户)”，只把农村视为吸收存款的主要战场之一，尤其是贷款权限进一步上收后，乡镇机构基本上只单纯吸收存款，逐级上存，而贷款投向则呈现非农化倾向。二是政策性银行业务不宽，淡化了农业投入的“普惠”效应。中国农业发展银行作为国家唯一的农业政策性金融机构，目前的信贷范围仅限于粮棉油流通环节信贷服务，其他政策性业务，如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。三是农村金融资金外流，削弱了支农主力军的作用。全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的只有农村商业银行，但受经营的自负盈亏，追求自身效益最大化的商业倾向影响，以及管制较多、历史包袱沉重等等各种原因，使得资金向收益相对较高的城镇或非农产业流动，而为“三农”提供的信贷支持非常有限。截止2012年，**农村商业银行吸收各项存款达107.16亿元，发放各项贷款77.45亿元，两者差29.71亿元，其中除小部分存放中央银行外，大部分以投资或同业拆借等方式从农村流出。四是邮政储蓄抽水效应，成为分流农村资金的重要渠道。农村邮政储蓄机构虽然客观上活跃了农村经济，但在支持农村发展方面存在着严重的缺陷，它将农村仅有的资金“倒流”城市，“抽水机”效应使其支农作用微乎其微。

2、地方法人机构发展有待进一步扶持。随着农村工商业的迅猛发展和产业化、市场化程度提高，农村经济对金融服务的需求日益趋向多样化。过去，传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料，金额一般不大。而随着新农村建设进程的加快，大部分农户贷款逐步转化为个体、私营企业贷款，这部分贷款少则一两万元，多则几十万元。实施稳健货币政策以来，受信贷规模以及存贷比等监管指标的控制，金融机构在支农方面出现“心有余，而力不足”的现象，甚至为了应对监管采取“月头放、月底收”的措施，不但增加了自身工作量，而且得不到社会公众的理解，亟待相关监管部门予以政策倾斜。

3、基础设施信贷投入有待进一步加大。社会主义新农村建设中基础设施建设是一项重要的内容，当前，基础设施建设基本是靠“财政拿一点、乡镇筹一点、公众捐一点”，有多少资金办多少事，项目进行缓慢，需要大量的信贷资金予以支持。由于基础设施建设涉及到村庄改造、村容整洁、水利建设、良田改造、“四通工程”等项目，这些项目都带有社会公共产品的性质，工期长，收益低且慢，并具有不确定性，金融机构从自身利益出发和风险防范考虑，对基础设施建设的投入的积极性不高，甚至根本不介入。

4、民间金融市场秩序有待进一步规范。随着新经济组织的不断涌现，新型农村金融组织如小贷公司、资金互助社以及融资性担保公司等也得到了较快的发展，并为社会经济的发展注入了强大的活力。尤其在实施稳健货币政策的形势下，新型农村金融组织在缓解全市中小企业“融资难”以及促进“三农”事业发展方面起到了一定的积极作用，但由于内部不规范、缺乏有效监管等原因，其金融风险隐患不容忽视。另外，近年来，民间借贷由原来的隐蔽型逐渐向公开化发展，且借贷规模也逐年上升。由于没有法律保护和监管约束，极易引发社会不稳定因素,特别是高利贷融资增加了农民债务负担和农村金融风险。

三、金融支持新农村建设的对策建议

金融支持新农村建设的总体要求是：以推进农村金融机构建设为抓手，努力建立和完善政策性金融、商业性金融和其他金融组织定位明确、功能互补、多层次的农村金融机构体系，催生新型农村金融组织，加快构建主体多元、产品丰富、分工细化、竞争有序的农村金融市场格局。积极引导金融机构加大对“三农”和特色农业的信贷投入，加快推进农业保险，健全完善支农融资担保和风险补偿机制，支持农业产业化发展，促进农业专业合作组织建设，拓宽农民展业增收渠道，全面推进社会主义新农村建设。

1、以服务三农为宗旨，不断健全农村金融服务体系。目前，农村金融存在“两缺两不缺”现象，即不缺资金、不缺政策，缺适合农村的融资机制和缺服务社会低层的金融机构。因此，适应农村金融需求，必须建立和完善多层次农村金融机构体系。延伸金融机构服务农村的“触角”。建议市委、市政府出台用地、建设审批等优惠政策，引导鼓励金融机构到乡、镇，甚至有条件的村设立营业网点和自助服务区，积极推广网上银行业务，激励信贷资金更多地投向“三农”。积极推进农村民间金融组织建设。努力形成农村商业银行、农业银行和农业发展银行为主体，邮政储蓄银行、农村小额贷款公司、农村资金互助社、城市商业银行和其他各类银行为支撑，农业生产保险、农民小额人身保险和农民家庭财产保险为补充的农村金融市场新布局。

2、以改革创新为动力，不断提升金融机构贡献份额。县级金融机构要积极上争倾斜政策并结合区域特点，加大金融产品的创新力度。农业发展银行应拓宽信贷支持领域，由目前的仅支持粮食收购环节向粮食产前、产中领域延伸；围绕农业结构调整和产业化、规模化发展，增加支持“三农”事业发展过程中的中长期贷款等开发性金融业务。各商业银行要因地制宜地开发适合当地“三农”需求的新产品；调整信贷结构，大力支持科技含量高、市场竞争力强、经济社会效益好、辐射带动作用明显的产业化龙头企业和农村各类专业经济合作组织、农民经纪人协会以及种养大户、进城务工经商农户、小型加工户、运输户及与“三农”服务有关的经营户等,要围绕地方党政确定的生猪、家禽、果蔬、水产、休闲观光等特色产业的培育和优势产业链的延伸，加大资金投放力度，积极引导发展专业合作组织，带动农民自主生产经营，适度引进业主经营，加快产业结构调整，促进农业增效。同时，农村金融机构要着力推动自身改革创新，提高服务能力。加快推进农村地区支付结算“快通工程”建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围，支持涉农金融机构建设和完善支付清算系统和业务处理系统，鼓励和引导涉农金融机构开发和推广适合农村实际的支付结算服务品种。加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，加快推广农民工银行卡特色服务，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。

3、以培植主力军为重点，不断促进农村产业结构调整。农村商业银行作为因农而生、以农而长的金融机构，是农村金融的主力军，被赋予支持“三农”的历史使命，要进一步加强金融支农工作，要进一步深入研究“三农”工作发展的新特点和对农村金融服务的新要求，将商业化经营与服务“三农”有机地结合起来，与**农业产业结构调整，发展现代农业、高效农业要求结合起来，增加“三农”贷款的投放量，扩大覆盖面，提高收益面，实现社会效益和经济效益的“双赢”。县级人民银行应准确把握**经济发展现状，适时向地方法人金融机构发放支农再贷款，用信贷杠杆推动农业产业结构调整，实现农业增效、农民增收的目标。地方法人金融机构要继续深化改革的基础上，积极开发支农的新领域。既要关注“顶天立地”的农业产业，更要关注“铺天盖地”的小项目，将支持农户小额贷款放在重要位置，解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和消费信贷等方面的合理资金需求。另外，实行利率优惠，让利于农民，减轻农民负担，让农民得到真正的实惠。

4、以完善功能为目的，不断加大基础设施建设信贷投入。金融机构在考虑自身效益的同时要勇担社会责任，加大对农村基础设施建设的投入，夯实社会主义新农村建设的基础。另外，农村基础设施建中，农村公路、电网、通讯、水利、小城镇建设、生态环境、再生资源等项目，信贷需求将长期存在，为金融机构拓展中长期贷款提供了广阔的空间，有利于信贷结构的优化和经营方式的转型升级。地方政府应建立专项奖励基金和风险补偿基金，对加大农村基础设施建设投入的金融机构予以奖励，对金融机构在农村基础设施建设中遭受的损失，给予一定的补偿，最大限度调动金融机构支持新农村形象建设的积极性。

5、以创建活动为抓手，不断优化农村金融市场秩序。县级人民银行要全力推进辖内“金融生态达标县”、“金融生态优秀县”创建工作，提高全民创建意识。大力开展“金融下乡”活动。明确开展“金融下乡”活动的总体要求、工作目标和具体措施，引导更多资金投向农村。适时组织银行、证券、保险等金融机构，送网点下乡，方便“三农”；送贷款下乡，满足“三农”；送金融知识下乡，提升“三农”；送保险下乡，保障“三农”，通过金融下乡活动，营造良好的农村金融发展环境。认真开展“信用镇、信用村、信用社区、信用企业、信用户”评比活动，全面推进农村信用体系建设，切实改善农村信用环境。对小贷公司、资金互助社以及融资性担保公司等机构，相关职能部门要强化沟通协作机制，各司其责加强监管，全力防范金融风险，切实做到“在经营中规范，在规范中经营”。对非法集资等严重扰乱金融市场秩序的犯罪行为，人民银行应会同公安、司法等部门建立信息互通机制，一旦发苗头性事件，立即采取高压措施，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

第四篇：金融支持农田水利设施建设情况调研

金融支持农田水利设施建设情况调研

李明 侯崴

长期以来，党中央国务院高度关注国家水利建设。2011年中央一号文件提出，“综合运用财政和货币政策，引导金融机构增加水利信贷资金”，将水利建设提升到国家发展战略高度。早在2008年12月，中国人民银行就发布了《关于进一步做好农田水利基本建设金融服务工作的意见》，要求金融机构将支持加强农田水利基本建设作为信贷投放重点。为摸清当前农村农田水利基础设施建设的新特点、新情况，探寻金融支持农村农田水利基础设施建设的新思路、新办法，我们对湘潭市农田水利设施建设情况进行了调查，为加快推进农村水利基本建设提供决策参考。

湘潭市农田水利设施建设情况

（一）农田水利设施建设力度不断加大，防灾抗灾能力不断加强。“十一五”期间，湘潭市共投入水利建设资金16.89亿元，其中，中央、省级财政投入7.9亿元，加大了农田水利设施建设力度。现有各类水利水电工程16万多处，初步形成了防洪、排涝、灌溉、供水、发电等工程体系，在抗御水旱灾害、改善生态环境等方面发挥了重要作用。

（二）实施“一事一议”水利政策，缓解水利建设资金投入不足的问题。“十一五”期间，湘潭市通过“一事一议”，群众筹资投劳，对病险水库累计投入资金6.95亿元，其中：中央投入1.59亿元，省级3250万元，其余资金由各县（市）配套，“一事一议”的水利政策，既符合税费体制改革新形势，又使老百姓从中得到了实惠。通过组织农民民主议事、民主决策，使农民对水利建设工程需要多少钱、多少工、能产生多大的效益，该不该干、该怎么干，做到心中有数。这一经验得到了国家和水利部的高度肯定，并在全国得到推广。

（三）水利工程老化严重，缺乏稳定长效的投入机制。小型农田水利设施建设缺乏稳定长效的投入机制，严重制约了湘潭市的农田水利建设。其原因主要是，一方面政府的投入有限，另一方面群众筹资的承受能力有限。据统计，全灌区目前急需处理的干渠工程隐患多达200多处，大多数支渠尚未防渗衬砌，渠道渗漏严重，配套程度低，末级渠系改造还未启动，影响了灌区整体效益发挥。

（四）金融服务功能缺位，部分项目难以满足信贷准入条件。

国有商业银行股份制改革后，其逐利性决定了对经营权不明晰、风险大收益小的基层农田水利设施建设不会过多关注；农业发展银行由于经营范围限制，目前没有政策许可对农村水利等基础设施予以信贷投入；农村信用社作为专门服务“三农”的金融机构，一方面因承担“三农”及特色农业生产的小额信贷资金而无法兼顾农田水利设施建设的巨额资金投入，另一方面因农田水利工程产权不明，主体资格不清，无法对单个农户发放贷款。按照“谁建设、谁投入、谁受益”原则，农村小型水利建设和维护费用主要由县乡两级政府和农民自己承担，但承担能力非常有限。

农田水利基础设施建设金融服务面临的困难和问题

在当前银行信贷仍是社会融资主要渠道的背景下，金融也是农田水利建设必须依靠的力量，但有四方面因素制约了金融支持农田水利建设。

（一）农田水利设施产权不明，投资期限长，收益较低，对社会资金吸引力不足。

目前，农田水利基础设施90%以上仍实行集体所有、集体管理，缺乏具体的管理机构和人员，导致建设、管理、使用脱节，出现“国家管理不到、集体管理不好、农户管理不了”的尴尬局面。并且，农田水利设施建设周期长、投入资金

大，农业用水水费征收困难，直接经济效益较小。一些大中型水利工程建设因耗资大、建设周期长、投资回收慢、风险较大而收益率更低。因此，单纯的农田水利建设工程如不附带其他具有商业价值的项目，对社会资金是缺乏吸引力的，特别是在蓄水工程、引水工程、堤防工程、泵站工程等小型农村水利设施领域很难引导社会资金投入。

（二）农田水利设施建设工程贷款缺乏合格的承贷主体。

项目产权关系不明晰,成为制约金融加大信贷投入的突出障碍。从总体上看，农业仍然是弱质产业，农田水利建设劳动生产率、商品化程度相对较低，信用环境欠佳。

多年来,由于农田水利建设依靠国家投资，行政部门负责组织建设，从而导致农田水利设施经管主体、运行机制、经营模式、产权归属难以清晰，在管理上涉及的部门广、头绪多,农田水利设施建设工程贷款缺乏合格的承贷主体。同时，由于多数农田水利建设项目不直接产生效益,贷款本息偿还难成为信贷资金难以介入的障碍。农田水利设施产权难以进入抵押担保领域。这从根本上制约了金融对农田水利建设的投入。

（三）农田水利设施建设的公益性与银行的逐利性相背。我国的农田水利设施建设基本上是财政投入，农田水利设施建设的公益性特征强，自身不适合商业开发。加之农田水利基础设施建设贷款额度大、还款周期长，多数设施不能作为经营性资产产生稳定的回报，是一种风险较高的项目。同时，国家在政策支持上没有明确的补偿机制，金融机构缺乏有效支撑。

（四）当前金融支持农田水利基本建设配套政策不完善。农业信贷风险补偿机制不健全，农业保险机制缺失，信贷资金风险较大。银行对农田水利基本建设的支持仍限于传统信贷支农方式，缺乏支持农田水利建设的金融创新产品，灾害性保险业务几乎为空白。同时，农田水利基础设施承受的自然风险大，农业保险机制的缺失，导致农业信贷风险补偿机制不健全，难以吸引信贷资金的支持。政策建议

（一）政府和水利部门要加大农田水利管理体制改革，尽快培育合格的承贷主体。

理顺管理体制，明确产权归属，对现有的中小型农田水利设施产权，可采取竞标拍卖、租赁、股份合作或联营等多种方式，使一些小型农田水利设施商品化，作为金融机构贷款的抵押品，解决承贷主体不明和抵押担保不足的问题。建议成立专门的农田水利基础设施建设投资公司。投资公司可由政府主导,以此建立农田水利基础设施建设的统贷统还的融资机制,为商业信贷的介入提供平台。

（二）政府部门要健全完善对金融支持水利建设的配套政策和激励机制。一是大力推行农田水利设施贷款贴息政策，建立贷款风险补偿机制。对农田水利基础设施建设贷款由各级财政给予贴息或承担全部利息。为农田水利基本建设贷款提供减免税费的政策，减轻承贷主体的经济负担。

二是完善对金融支持水利建设的激励机制。对辖内支持农田水利设施建设的金融机构，当地政府要按投放比例给予奖励。充分调动金融机构对农田水利设施信贷支持的积极性。

三是设立农田水利设施政策性保险。

（三）充分发挥窗口指导作用，引导金融机构加大对农田水利建设的信贷投入。

人民银行应与水利部门加强沟通、协调，在建立和完善合理的水价形成机制和投资回报机制的基础上，引导金融机构加大对农田水利建设的信贷投入。参照“政府主导、央行协调、银企唱戏”的模式，主动配合地方政府为农田水利建设和金融机构的衔接搭建平台，促使双方在投融资方向上调整思路，形成投融资长效机制。同时,通过引导和协调区域融资性金融机构形成银团贷款、扩大支农再贷款使用范围等，力促涉农银行业机构扩大对农田水利等支农项目的资金投放力度。做好农田水利建设的项目信贷融资对接工作。

（四）金融机构要进一步健全农村金融服务体系,创新支持农田水利基础设施建设的金融产品。

一是农业银行(601288)等国有商业银行应适度加大对可供商业开发的农田水利设施的信贷投入，达到经济效益与社会效益双赢。

二是农业发展银行等政策性金融机构应逐步扩大业务范围和服务领域，在“风险可控、保本微利”的前提下，加大对水利设施建设、中低产田改造等方面的投入力度。

三是农村信用社应紧密配合农田水利设施产权制度改革，通过细分市场、创新金融产品，尽量满足农户对水利设施建设资金的需求。

四是创新信贷管理模式。涉农金融机构推进“水权证”质押信贷创新，探索以项目未来的经营收益或收费权等为担保,对具有未来收益的经营性农田水利项目发放抵押贷款;积极探索拓宽农村有效担保物范围,创新担保形式多样的涉农信贷产品,完善涉农信贷风险分担机制;探索开展大型农田水利设备、大型农机具等融资租赁业务。

（调查组长：李明 调查组成员：侯崴 王定芳）

第五篇：发挥金融服务功能支持新农村建设

党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，是在深刻分析当前国际国内形势、全面把握我国经济社会发展阶段性特征的基础上，从党和国家事业发展全局出发确定的一项重大历史任务，是落实科学发展观、坚持以人为本、促进城乡协调发展的重大举措，也是当前社会主义现代化建设关键时期必须担负和完成的一项重要使命。金融是现代经济的核心，新农村建设离不开金融的支持。胡锦涛总书记、温家宝总理在省部级主要领导干部建设社会主义新农村专题研讨班上的重要讲话以及中央一号文件，都对金融支持新农村建设提出了明确要求，省委、省政府也就此制定了具体贯彻意见和规划实施纲要。全省金融部门要结合实际，认真贯彻落实，努力在推进**社会主义新农村建设中发挥积极作用。

一、深刻认识新农村建设对**经济社会协调发展的重大意义

新农村建设是**新一轮经济增长的重要支撑。投资、出口、消费是经济增长的“三驾马车”，我国经济一直保持持续快速增长，主要得益于前两个因素，但内需明显乏力。近年来，随着国际国内形势变化，出口持续高增长非常困难，许多行业产能过剩，迫切需要扩大国内消费尤其是农村消费拉动经济增长。从**情况看，农村人口占总人口的70％，但农村投资不足、消费市场发展滞后、消费需求不旺，影响了农村经济的良性循环。推进社会主义新农村建设，目的之一在于通过加大对广大农村的投资，加强农村道路、住房、能源、水利、通信等建设，改善农民生活条件和消费环境，增加全省农民收入，将几千万农民潜在购买意愿转化为巨大的消费需求，从而拉动和支撑整个**新一轮经济增长。

新农村建设是统筹**城乡和谐发展的重要举措。国际经验表明，工农城乡间的协调发展是成功建设现代化的前提，只有统筹发展城乡关系，经济社会才能得到迅速健康发展。2005年末，**省生产总值达到6484.5亿元，二三产业占生产总值的比重达到83.5%，地方财政收入达到374.18亿元，初步具备了工业反哺农业、城市支持农村的经济实力。大力推进新农村建设，以工促农，以城带乡，可以缓解全省农村发展的资源、市场、体制等制约，加快农业产业化、农村城镇化、农业现代化步伐，逐步缩小城乡差距，打破传统的二元经济结构模式，实现城乡一体化发展和共同富裕。

新农村建设是促进**中部崛起的重要内容。促进中部崛起是党中央、国务院从我国现代化建设全局出发做出的又一重大战略决策，是落实促进区域协调发展总体战略的重大任务。中部是全国重要的粮食生产基地，也是我国三农问题最集中和最突出的地区，要实现中部崛起战略，农村的建设和发展是关键。**要真正成为促进中部地区崛起的重要战略支点，同样首先要解决好三农问题。推进**新农村建设，就是将三农放在重中之重，采取政策扶持、资金支持、社会帮扶等综合性措施，发展农业、优化农村环境、提高农民收入，促进农村经济社会全面进步，城乡均衡发展，为发挥**中部崛起的支点作用打好基础。

新农村建设是**金融改革与发展的重要契机。经济决定金融，新农村建设过程也是农村综合改革以及体制和制度创新的过程，农村经济体制改革必然要求和推动建立与之相适应的金融体制尤其是农村金融体制。从**农村金融实际看，存在机构萎缩、业务发展滞后、三农贷款困难等问题，表明农村金融体制已经不能完全适应农村经济发展的需要，必须进行改革和创新。同时，推进新农村建设，也对金融部门如何最大限度地满足农业和农村经济发展对金融资源日益增长的需要提出了新的挑战，在商业银行面临流动性过剩、入世后激烈市场竞争的情况下，这也为其开拓新市场、加快业务发展提供了契机。此外，新农村建设将从根本上改善**农村地区的金融生态环境，为农村金融的进一步改革和发展创造条件。

二、高度重视金融对**新农村建设的支持促进作用

推进**社会主义新农村建设，需要多方面的政策支持，其中，加大资金投入是关键。近年来，全省金融部门认真贯彻国家出台的有关支农惠农政策，努力加大支农力度，拓宽支农领域，取得较为显著的成效。2005年末，全省农业贷款和农副产品贷款余额合计759亿元，较2003年、2004年末分别增加137亿元和81亿元。

支持**农民增收。促进农民增收，既是扩大内需，促进经济增长的重要途径，又是缩小城乡居民收入差距、提高全民生活水平、实现共同富裕的重要突破口，还是维护国家政治和社会稳定的重要一环。从某种意义上讲，农民能否持续增收，是检验新农村建设是否取得成效

的重要标准。近年来，金融部门围绕促进农民增收这一主题，以农户小额信用贷款为主要品种，不断创新推出大额农贷、农户联保贷款等多种形式，直接为农民提供信贷服务，支持其扩大再生产，达到增收的目的。2002—2005年，人民银行共对全省农村信用社发放支农再贷款282亿元，以撬动农户小额信用贷款增量扩面。另据对省内73个村组的抽样调查，2005年，平均每万元农户小额信用贷款支持农民产生直接经济效益0.81万元。

决了距离中心城市较近的小城镇供排水、交通、能源、基础设施建设等方面的金融需求，涉农金融机构还重点支持了小城镇农业产业化、农产品深加工、运输、储存及需求潜力和就业容量大的服务业如房地产开发与装修、建材、农产品交易等领域，对小城镇具有发展优势的劳动密集型工业和为中心城市配套的加工业也给予了积极支持，推动了全省城镇化建设步伐的加快。

支持农村基础设施建设。农村基础设施的不断完善，是增强农业发展后劲，改善农业基础地位，提高农业综合生产能力，保障农业持续稳定发展的重要条件，是社会主义新农村建设必不可少的重要组成部分。近年来，全省金融机构特别是农业银行、农村信用社和国家开发银行在支持农村基础设施建设方面做了大量工作，通过信贷投放和发行金融债券支持了以小型水利设施为重点的农田基本建设，支持了农村道路、饮水、电网、通信等基础设施和人居环境建设。2005年，农行**省分行在全省共发放扶贫开发贷款33亿元，扶贫贴息贷款23亿元。

启动农村消费市场。激活农村潜在消费市场，是扩大内需，解决投资与消费发展不平衡等结构性矛盾的重要突破口，是消化部分领域产能过剩的一个有效途径，是提升农村居民物质文化生活水平的有效手段，对于推动社会主义新农村建设、调整和优化全省经济结构、促进全省区域经济健康、协调发展都有着十分重要的意义。近年来，全省金融部门在扩大内需的宏观调控政策指引下，推出了助学贷款、购建房贷款等一系列消费信贷产品，支持农户直接扩大消费，引导农村消费结构调整升级。特别是农村信用社通过发放农户贷款，除支持农民发展生产外，也用于农民购置农机具、生活用品、建房、治病、子女上学等生产和生活性消费。2005年，全省农村信用社累计发放农户生产性和生活性消费贷款235亿元。

总之，在支持**社会主义新农村建设方面，金融部门大有可为。今后一段时期，全省金融部门应继续将金融支农的重点放在以上环节和领域，将这些重要环节和领域的资金满足度高低及所产生的经济效益，作为检验金融部门支持**省社会主义新农村建设成效的一个重要标杆。

三、正确处理金融支持**新农村建设中的各种关系

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财政与金融的关系：应在扩大财政支持的基础上，加大金融支持力度，增强财政、金融支农的合力。在支持新农村建设过程中，财政政策和金融政策是两个最重要的手段。从两者的关系看，金融政策体现的是市场手段，支持力度大小受金融市场完善程度和金融生态质量。财政政策体现的是行政手段，支持力度大小受政府财力的约束。作为政府的经济职能，财政政策可以弥补市场的不足，具有基础作用。因此，在支持新农村建设过程中，应针对不同对象，正确处理财政与金融的关系，发挥好财政政策的基础作用，利用好金融政策的助推作用。对于**省而言，由于农村基础设施落后，金融生态环境相对较差，农村对金融资金的吸引力相对较低，为发挥好金融支持新农村建设的支持作用，各地首先需要投入适当的财力投资农村基础建设，支持农村生产发展，改善农村金融生态环境，为吸引更

多资金投入农村做好铺垫。在此基础上，进一步做好财政资金支持与银行资金支持的配合、配套工作，以有限的财政资金促进和带动大量的银行资金进入农村，形成强大的资金支持合力。

政策性金融与商业金融的关系：应在做好政策性金融支持的基础上，加大商业性金融支持力度。传统农业是弱质产业，比较收益率低，商业性金融介入积极性不高，需要发挥政策性金融的基础作用，以弥补市场资源配置的不足。相反，现代农业却是面向市场经济的农业，其产品具有很强的市场竞争力，既需要也适合商业金融的支持。因此，政策性金融与商业性金融在支持新农村建设上要有分工，对于传统农业应在稳定合作金融基本格局的前提下，依靠政策性金融来进行支持，资金供给采取“供给领先”模式，由政策性金融机构主动为农村发展提供资金支持，逐步启动农村经济，创造新的金融需求；对于现代农业，则应主要依靠商业性金融进行支持，资金供给采取“需求引导”模式，通过不断满足现代农业发展所带来的新的资金需求，进一步推动现代农业发展。

正规金融与非正规金融的关系：应在大力发展正规金融的基础上，合理引导民间金融组织规范发展。在促进农村经济发展和农民增收过程中，民间借贷对支持农民增收的正面作用不容忽视。据全国农村固定观察点系统调查，通过民间借贷市场获得的资金占农户资金需求的69%，在银行和农信社力所不及的领域和范围内起到了拾遗补缺的作用。尤其是随着农村经济的迅速发展，农民开办工厂、商贸企业、各种经营专业户等进一步造成了农村资金供求不平衡，使得民间借贷的存在更具有一定的实际意义。同时，通过民间金融与正规金融之间展开合法的竞争，不仅可以促进正规金融组织提高效率，还能通过优胜劣汰使一些高效率的民间金融组织逐步被纳入正规金融组织体系。

支持传统农业与支持非农产业的关系：既要打好“农”字牌，也要打好“非农”牌。传统农业是我国绝大多数农民从事的产业，其发展状况对目前农村经济具有决定性影响。因此，金融部门支持新农村建设，不能忽视传统农业，必须保证对农民从事传统农业的资金支持。但是对传统农业支持不能偏颇理解为对传统农业生产模式和传统农业产业结构支持，要通过资金投入引导农民调整产业结构，转变经营模式，促进传统农业向现代农业发展。在这个过程中，又必然要大力支持农村非农产业发展，通过支持非农产业发展来改变农村经济结构，促进农村经济发展，提高农民生活水平。从目前看，在非农产业领域，金融要重点关注乡镇企业和县域中小企业，支持农民打工创业，支持农村应用科技研究和农村市场、物流体系建设。

四、进一步加大对**新农村建设的金融支持力度

深化改革，加快构建功能完善的农村金融组织体系。充分发挥中央银行资金支持的正向激励作用，进一步巩固和深化农村信用社改革，督促农村信用社切实完善法人治理结构、强化产权管理和内部约束机制，增强资本实力和财务能力，为支持新农村建设做出更大的贡献。鼓励农业发展银行加大政策性支农力度，继续完善农产品收购融资功能，积极参与农业扶贫贷款业务，适时开办扶贫开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款、农业综合开发贷款等中长期开发性业务。坚持农业银行的商业化改革方向，切实加强对农业产业化、农村基础设施、农村城镇化建设和县域经济的信贷支持。积极推进邮政储蓄改革，推动邮政储蓄小额质贷款试点，引导邮政储蓄资金支持“三农”。探索开展小额信贷组织试点，加强对民间融资的规

范和引导，鼓励适合农村需求特点的金融组织创新。

积极创新，不断开发适合农村特点的金融产品。积极开发适应农业产业化、规模化经营的信贷产品，如土地规模化经营贷款、银团贷款、仓单质贷款等，满足优质农业企业的大额信贷需求。加大对农村物流体系建设、农村中介组织、农业专业生产合作组织、农民经纪人的信贷支持，提高市场交易效率，保证农产品价值在市场交易中充分实现。扩大农村消费信贷，开办医疗消费贷款、个人委托消费贷款、住房装修贷款、耐用消费品贷款等业务，设计与农民消费特点相适应的期限、额度、还款方式和利率定价方式。拓展信贷范围，加大对农村公共卫生、义务教育、科技发展、环境设施和文化建设等领域的支持力度。

完善机制及时满足农村经济主体合理的信贷需求。各商业银行要进一步完善信贷管理机制，在有效控制风险的前提下，适当扩大对基层银行的授权授信额度，允许基层商业银行在核定额度内自主审查发放贷款。要进一步健全贷款营销的约束机制和激励机制，以充分调动基层信贷人员营销贷款的积极性。要完善农村资金回流机制，引导和促进县域金融机构将一定比例的新增存款投放当地，支持新农村建设。

加强指导不断调整优化农村信贷投向与结构。各级人民银行要加强“窗口指导”，根据省政府关于新农村建设的实施规划，制定金融支持新农村建设的指导意见，引导农村金融机构调整优化信贷结构，不断加大对新农村建设中重点方面、重点项目的支持力度，结合现代农业发展的趋势，促进农村产业结构调整，农民经营模式转变，切实提高信贷资金运用的质量和效益。要积极运用再贷款、再贴现、差额存款准备金制度等货币政策工具，解决县域金融机构的资金困难，为县域金融机构加大对农村经济的资金投放提供有力保障。要积极推进农村利率市场化改革，引导农村金融机构建立和完善定价机制，使农村资金定价更为科学合理。

改进服务切实提高农村金融服务的效率和水平。以推进农村信用社资金清算系统建设为重点，进一步加强农村现代支付系统建设，为农村经济组织和农户提供多层次、高效的支付清算服务。加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，组织推广“农民工银行卡”特色服务项目，大力开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面；加强农村地区的支付结算创新，开发适合农村实际的金融结算服务品种，真正方便农民的非现金支付。认真做好农村地区的现金供应工作，提高农村地区流通中现金的整洁度；继续深入农村开展反假货币宣传，提高农民的识假、反假币意识。继续实施“外汇服务网络延伸工程”，及时满足县域乃至农村地区的外汇服务需求。

突出重点尽快建立和完善农村资金投入风险分散机制。抓紧建立健全县域信用担保机构，大力发展地方政府参与出资的信用型担保机构，积极培育按照市场经济原则和商业化运作程序组建的商业型担保机构，扶持中小企业自发组建、自我出资、自我服务、自担风险，不以盈利为主要目的互助型担保机构；积极协调各金融机构落实配套措施和办法，做好农业担保贷款发放工作。根据国家有关政策，统筹农业保险发展和政府救济，加大财政对农业保险的支持力度，引导和鼓励商业保险公司开拓农村市场，创新农业保险产品，探索和发展农业保险的有效方式。积极探索以财政资金作为贴息资金、担保资金、支农风险基金的协作辅助机制，引导、带动金融机构加大对农村经济的信贷支持。

加强协作进一步改善农村金融生态环境。金融生态是吸引金融资源，带动资金流入的关键因素。为推动我省农村金融机构可持续发展和支农力度不断加大，各方面必须加强协作，努力创造良好的金融生态环境。要进一步完善法治环境，有效遏制恶意信用欺诈和逃废金融债务行为，保护农村金融机构债权；要继续深入开展信用农户、信用乡镇、信用县市创建活动，打造**农村信用工程；要加快建立完善社会信用体系，规范市场中介行为，加强诚信宣传教育，培植诚信文化；要转变政府职能，维护金融机构经营的自主性和独立性；要大力培植农村优质信用载体，切实落实对优质信用主体的信贷优惠政策，促进农村金融生态的良性循环。