对六安市金融支持城镇化建设的调查与思考

第一篇：对六安市金融支持城镇化建设的调查与思考

对六安市金融支持城镇化建设的调查与思考

一、城镇化的定义和基本情况

一般认为，城镇化是人们的经济、政治、文化等社会活动，为节约时间向特定空间集聚的过程。在这个过程中，农业人口比重下降，工业、服务业人口比重上升，人口和产业向城市集聚，生产方式、交换方式和生活方式向规模化、集约化、市场化和社会化发展。城镇化是工业化发展的客观要求，城镇化水平是一个国家社会经济发展水平的重要标志。

截止2012年末，六安市户籍人口710.3万。据全省人口变动抽样调查统计，2012年全市常住人口565.1万人，城镇化率38.9%，城镇化率比上年提高1.5个百分点。2012年，安徽省城镇化率达到46.5%，比上年提高1.7个百分点。2012年我国城镇化率已经达到了52.57%，比2011年提高了1.3个百分点。

第二篇：金融支持特色产业的调查与思考

金融支持特色产业的调查与思考

——以渭源县马铃薯种薯产业发展为例

渭源县位于甘肃省中部，定西市西南部，独特的自然条件非常适宜马铃薯良种的生产繁育，2001年被中国农学会特产之乡组委会命名为“中国马铃薯良种之乡”。近年来，渭源县发挥自身优势，加快种薯产业发展步伐，已经成为全国县区最大的脱毒原种生产基地，生产的种薯不仅为周边地区马铃薯产业的发展提供了强有力的种薯支撑，而且远销新疆、宁夏、陕西、内蒙古等10多个省市，成为带动当地农民群众致富奔小康的“黄金产业”。但是，这一特色产业的发展当前面临着一些制约因素，急需金融业的有效支持。

制约马铃薯种薯产业发展的因素

(一)农村金融服务功能弱化

自2003年以来，商业银行纷纷退出农村金融市场，出现农村信用社在农村金融服务中独木难支的局面。渭源县16个乡镇中，商业银行的网点主要集中在县城，农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄银行，邮政储蓄银行也仅在3个乡镇有营业网点。其余13个乡镇只有农村信用社1家金融服务机构。但由于农村信用社机制不完善，符合马铃薯产业需求的金融品种不全，服务方式和手段落后，资金来源渠道狭窄，制约了其对种薯产业的服务。

（二）金融信贷支持力度不够

据调查，目前除农业发展银行、农业银行和农村信用社外，其他金融机构尚未涉足种薯产业的贷款服务。农业发展银行业务面虽然有所拓宽,但扶持种薯产业的功能发挥尚不充分；农业银行对种薯产业信贷投入依然不足；农村信用社由于贷款规模小，资金总量不足，难以足额向种薯产业提供信贷服务。截至2010年底，全县金融机构向种薯产业累计提供贷款9960万元，推动种薯产业链条延伸力度远远不够。

（三）种薯扩繁生产能力不足

由于马铃薯良种扩繁投入成本较高，而资金来源有限，无法投入足量资金开展科研开发、新品种选育推广、贮藏保鲜和基地建设，致使脱毒种薯繁育规模难以做大，特别是原种生产能力严重不足，远远满足不了全省的供种需求。

（四）贮藏能力不能满足需求

随着马铃薯良种种植面积的不断扩大，种薯贮藏量急剧增加。目前种薯主要由农户分散贮藏，由于农户现有贮藏设施简陋，管理不够规范，易造成品种混杂、品质降低。

（五）市场销售网络建设滞后

现有的马铃薯种薯专业批发市场和马铃薯交易市场普遍存在设施落后、规模小、硬件投入不足、服务功能单

一、网络覆盖面窄、管理手段落后等突出问题，电子商务等现代化的交易网络尚未建立，对农民的市场服务和指导功能比较有限。

（六）现代农业保险发展滞后

由于马铃薯产业抵御风险能力弱，因而农业政策性保险缺失是马铃薯种植大户贷款难的重要原因之一。目前，渭源县商业保险机构只有财险和寿险两家，还没有专门的保险机构办理农业保险。但是，一旦出现难以预见的灾情，种植户的损失往往很大，甚至出现全损。而农村信用社正是顾及这一因素，一般不对种植户提供较大金额的信用贷款。

金融支持渭源县马铃薯种薯产业发展的对策建议

（一）健全完善农村金融体制

进一步完善以农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行为主体，其他金融机构为补充的农村金融服务组织体系，更好地为“三农”服务。一是结合农村实际情况，对现有县以下乡镇网点进行适当调整，尽量向经济区划设置进行过渡，使农村客户均能享受金融网点的信贷服务。二是鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，如村镇银行和社区性信用合作组织，有效解决农村金融服务缺位问题。三是合理增设农村金融服务网点。农业银行网点布局应回归农村。尤其在主要经济区域恢复或增设营业网点，尽量满足马铃薯经济发展的资金需求。

（二）不断加大金融支持力度

县域各金融机构要以打造“中国马铃薯良种第一县”为目标，找准金融支持马铃薯产业发展的有效着力点，深入农户、种植基地、专业市场、加工企业和马铃薯经销协会认真开展市场调研，全面掌握产业信息，科学测算资金需求，周密制定信贷计划，切实增强金融支持马铃薯种薯产业发展的使命感和紧迫感，充分发挥金融服务功能，逐步将渭源建设成为马铃薯优质良种及脱毒种薯生产基地。具体应做到以下几点：一是各金融机构要以支持马铃薯种薯产业为切入点，大力支持良种繁育，提升薯种品质。要充分发挥省农科院会川、五竹育种基地的科研优势，加大对优质专用、早中晚熟和适宜不同自然气候条件新品种选育的资金支持力度；加大对脱毒种薯繁育企业的资金支持，强化组培苗及原种生产能力，建立完善的脱毒种薯繁育体系，着力打造马铃薯优质良种及脱毒种薯生产基地。二是重点支持会川等被农业部定为全国重点马铃薯专业批发市场的改、扩建和基础设施建设，完善市场功能，搭建交易平台，畅通流通渠道，努力形成以专业市场为主体，中、小型市场和相关农贸市场为补充，以购销贩运大户为依托，以收购网点为基础的马铃薯交易批发和购销服务网络化市场。三是重点加大对新建贮藏窖和马铃薯原种生产及配套网棚贮藏库、脱毒种薯贮藏设施的信贷支持力度，不断完善马铃薯种薯贮藏基础设施，改善窖藏条件，切实提升窖藏能力，降低种薯窖藏烂窖率，打造马铃薯良种仓贮基地。

（四）探索建立风险分担机制

积极配合县政府通过财政引导资金建立农业保险基金，开办农业政策性保险和商业性保险业务，加强金融机构与商业性保险和政策性保险的协作。并按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，组建民间担保基金及多元化担保机构，加强金融机构与担保公司的业务合作，为马铃薯种薯产业融资提供担保支持，创造有利于马铃薯种薯产业发展的融资条件。

第三篇：金融创新支持新农村建设的调查与思考概要

金融创新支持新农村建设的调查与思考

刘义宏 华文胜

建设社会主义新农村是落实科学发展观、统筹城乡经济社会发展、缓解我国经济二元结构矛盾的重要内容，也是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措，关系到我国经济和社会发展全局。金融业作为现代经济的核心，支持新农村建设责无旁贷。然而，金融支持新农村建设问题，牵扯的层面十分繁多，各地的情况又千差万别，差异性极大。如何顺应形势，把握农村经济发展脉搏，创新金融产品和信贷支农方式，更有效地支持新农村建设，是我们面临的一个迫切任务。本文通过对马鞍山农村合作银行在信贷支农方面创新产品与服务情况的调查，了解和掌握马鞍山新农村建设中金融创新举措，总结成绩，发现不足，并结合实际情况，提出进一步做好金融创新支持新农村建设的思路。

一、金融创新支持新农村建设的基本情况

1、“阳光农贷”打破农村贷款传统模式。在传统的金融服务基础上，为进一步创新支农模式，更好的支持新农村建设，近年来，马鞍山农村合作银行根据马鞍山农村经济增长特点，制定了“1＋3金色家园”计划，对入选的客户实行办理业务绿色通道和利率优惠等措施。此举改变了农户认为没有关系就贷不到款的现象，改善了农户贷款难的状态。“1＋3金色家园”计划的申请也打破了信贷员分片管理模式，符合条件的客户可以就近在任何分支机构提出贷款书面申请，任何人都无权拒绝客户的申请。信贷员在接到分配申请后必须尽快与申请人进行联系，对客户进行贷前调查，撰写调查报告，经支行负责人审核后报总部，总部根据调查报告对借款人进行综合评价，提出评级授信建议，在此基础上，支行或总部有权审批人在授信额度内进行贷款审批发放。除此以外，为进一步满足新农村建设的资金需求，马鞍山农村合作银行还根据不同对象、不同需要，研究制订了农户小额信用贷款、种养殖贷款、“公司＋农户”型农户贷款等十一种类型的贷款。对各类贷款的条件、期限、用途作出了详细的规定。2007年该行投入“三农”贷款约13.12亿元，其中联保贷款余额2.67亿元，全年发放种养业贷款3724.9万元、“公司＋农户”型农户贷款39万元、粮棉油收购及加工贷款316万元。上述贷款的推出，不仅满足了新农村建设的融资需求，也深受农民朋友的欢迎。

2、“联保贷款”破解小企业融资难。为解决小企业贷款难问题，马鞍山农村合作银行通过深入调查研究，创新思维，在全省乃至全国率先推出联户联保贷款。联保贷款是同一区域若干企业之间自愿组合成立联保小组（6至10户），经审查认可，对各联保小组成员一次性核定配比授信额度后，与农村合作银行签署联保协议，并交存一定保证金（一般为1：6），授信期限一年，在额度和期限内，企业随用随贷，并实行差别化的优惠政策。联保贷款一次授信、综合配比、随用随贷、循环使用，不仅使联保企业享受到了银行对其融资成本的理财服务，又分散了银行的资金成本和信用风险，联保企业有效资金需求得到了满足。联保贷款自推出以来，经过2年多时间的发展，给中小企业融资建立一条“绿色通道”。截至目前已发放贷款20组、122户、累计发放贷款4.41亿元。企业联保在县域各乡镇覆盖率已超过50％以上。由于将参加联保企业的资产及经营规模作为授信核定的标准，企业正常经营的资金得以满足。联保企业贷款利用负债加快了发展步伐，增强了在市场中的竞争力。

3、“微小贷款”解决创业融资难。微小贷款是马鞍山农村合作银行在世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构的支持下，开办的一项全新贷款业务。该项目为大多数过去无法获得贷款的正处于成长期的个体经营户、微型和小型企业创造获得贷款的机会。微小贷款一改银行业注重抵、质押贷款的方式，主要是通过对贷款人的经营状况分析决定贷款是否发放，以及发放的额度，经过工作人员的调查核实分析，5天内就能拿到贷款。在信贷调查技术上，主要体现以下几个原则：一是遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，不强求借款人提供资产负债表，而要求信贷人员必须到借款人的经营场所实地核查其现金、存货，同时将借款人的家庭收支列入调查范围，对借款人所陈述的资产，要求其提供相应的凭证以作印证，有时甚至要当场过目借款人口袋里的现金；二是要求信贷人员根据对借款人的实地调查，自编借款人财务状况简表和调查报告，用较为准确的数据来判断借款人财务水平和损益情况，说明其每月还贷能力；三是提倡直接沟通，不允许开展侧面调查，微小贷款倡导直接沟通，他们认为侧面调查违反了商业银行为客户保密的最高原则。微小贷款自2007年5月8日正式开办以来，陆续在4家支行开办微贷业务，到2008年5月底，累计发放贷款858笔，贷款金额为5200万元，平均单笔金额5.86万元；现有贷款数量700笔，贷款余额3600万元，到目前为止，没有产生一笔不良贷款。

4、“绿色贷款通道”支持农业示范户的发展壮大。为进一步支持新农村建设，马鞍山农村合作银行计划在未来5年，将累计投放30亿元信贷资金，重点培植3000户农业示范户、300个企业、30个行政村，使3000户农业示范户率先致富奔小康，使300个企业茁壮成长并确立行业优势，使30个行政村向现代化的小城镇迈进。截至2008年3月末，已发展农业示范户700户，授信总额达3250万元。“农业示范户”实行“一次授信，余额控制，随贷随用，循环使用”的授信管理模式。执行专门的绿色通道优惠利率标准，对贷款发放后能够按期履约的农业示范户，在下次申请时利率执行在原有贷款利率基础上再优惠10％，直至基准利率。在贷款审批上，实行权力下放，各支行行长在经总部贷审会确定的授信额度内可以自行审批，在风险相对可控的前提下，加快了贷款的审批效率，进一步方便农户，减轻了借款人的负担。

二、金融创新支持新农村建设存在的主要问题

1、新农村建设中资金需求主体、用途和数量呈多元化发展趋势，对金融创新提出了新挑战。经过20多年的农村改革，农村经济格局已彻底被打破，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外，又出现了经济合作组织、个体专业户、民营企业等更多的组织形式。农户除扩大生产经营需求外、消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足。与此同时，新农村建设在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购臵上等，都离不开信贷支持和金融产品的开发。可以说，新农村建设对农村金融产品创新需求是全方位的、多层次的，这对金融创新都是新的挑战。

2、作为新农村建设中信贷支农的“主力军”，农村合作银行面临“孤军奋战”的境地。随着商业银行改革的逐步深化，国有商业银行从追求利润最大化出发，纷纷从农村撤离，对农村网点进行大量撤并，同时实行高度集中的“分级授权”信贷管理体制，在信贷投放上重大轻小，重工轻农、重城市轻农村，对农村信贷风险性看得过多，自上而下高度集中的信贷管理模式，对基层金融机构的贷款发放形成了刚性制约，对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村合作银行了。农业发展银行作为政策性农村金融机构，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，目前虽然在粮食加工等领域有贷款投放，但额度不大，又有商业化的趋势。农村合作银行即使在信贷模式和服务方式上开展一些创新，也难以在根本上解决新农村建设中的资金需求。

3、农业保险业务进展缓慢，制约了金融创新业务的快速发展。开办农业保险，可以解决银行的后顾之忧，无形中也扩大大信贷发放力度，便利了客户，有利于金融创新业务向更进一步发展。目前，农村地区开办的险种有机动车保险、农村房屋保险、家庭财产保险、校舍保险等，但真正形成规模的只有机动车保险和农村房屋保险，农村保险推广效果不明显，也在一定程度上影响了银行贷款的发放。

4、微小贷款虽然受到多方欢迎，但目前仍处于艰难起步阶段。主要表现在一是项目处于起步期，盈利难度相对较大，目前只能算是微利甚至保本阶段，该行旨在通过进一步扩大业务量，形成规模优势后，才能真正成为盈利项目；二是劳动力成本较高，占去了贷款的绝大部分利润。微小贷款项目信贷员从入行培训到走上岗位，需要投入一定的成本，每月需要支付薪酬，这对本身盈利不大的微小贷款项目而言，发展的压力较大；三是由于农业的收成与天气等诸多因素相关，存在较大的市场风险，一旦发生自然灾害或其他不可抗力因素，贷款就存在难以收回的风险。这些因素都影响了微小贷款项目的进一步发展。

三、金融创新支持新农村建设的意见和建议

1、创新信贷方式，实行区别对待。一是创新银政合作方式。通过银政合作，把农村金融与地方政府的力量结合起来。开展文明信用评级，尝试把文明道德建设的内容与农民致富资金需求直接联系起来。将信用约束与农户社会经济行为全面结合起来，加大农户违约的成本，推进农村信用建设和乡风文明共同发展。二是创新抵押担保方式。在推广农户联保贷款的基础上，可将龙头企业、担保机构和协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，建立农业贷款担保机构，弥补农户联保的缺陷，解决“公司＋农户”、“基地＋农户”、“业主＋农户”、“项目＋协会＋农户”等联保问题。三是依托农民组织化力量创新。在农民合作经济组织内成立农户联保小组，发展联保信用，放大信用总量，扩大农户联保贷款的覆盖面。另外，吸纳农业政策性保险参与，形成农村金融机构、保险公司、经济合作组织、农户多方共赢的“四位一体”发展模式。

2、创新信贷品种，实现“多点开花”。农村经济发展的多元化、多层次、多类型，需要农村金融从信贷品种上加快创新，为农村经济需求主体提供便捷化、人性化、个性化、差导化服务。一是创新农业产业化龙头企业信贷方式，可以创办票据贴现、项目融资、科研贷款等信贷方式，促进其做大做强。延伸信贷支持环节，加大对粮棉油产业化龙头企业贷款和种子贷款的投放力度，积极争取上级行农业产业化贷款额度逐步落实到具体企业和项目。二是在小额信用贷款和联保贷款的基础上，可开办公务员为农民保证的贷款。依据“物权法”的实施，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵（质）押贷款范围。三是支持农产品基地建设扩大规模和提高质量，扶持农产品的加工转化增值等环节，用金融对接手段促进农产品一体化经营，实现农业产业结构的升级换代；做好扶贫贴息、农业基本建设和技术改造、农业综合开发等方面的贷款发放工作，积极支持涉农企业、农村小城镇建设和农业发展。

3、创新服务模式，切实“惠农利农”。一是大力发展中间业务，尝试将国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品转换为农村市场所能够接受的债券产品。二是积极发展农产品期货市场和农业保险市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营风险。三是继续推动区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，增强农村金融机构的支付结算功能。四是加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。

4、正确引导民间借贷，弥补正规金融的不足。当前农村一些地方资金外流严重，资金短缺，影响新农村建设；另一方面民间融资十分活跃，很大程度上又弥补了农村金融市场的不足和缺陷，对农村经济发展起到了积极的推动作用。因此，相关部门在引导规范和管理民间融资方面要有新思维、新思路，准确把握民间融资的规模、流向、利率和融资对象等，并加以正确引导和规范化管理，打击非法融资和高利贷行为，使民间借贷趋利避害，健康发展。

5、积极发展农业保险，为新农村建设保驾护航。进一步扩大和发展农业保险业务领域和范围，减少银行因市场风险而带来的损失。广泛深入宣传保险知识，增加农民保险意识。同时要协调好信贷业务与保险业务之间的关系，相互促进，共同发展，为新农村建设提供全方位的金融服务。(作者单位：人行马鞍山市中心支行)

第四篇：金融支持旅游业发展情况的调查与思考

沁水县作为华夏文明发祥地之一，有着丰富的人文资源和旅游资源。加快县域旅游业发展，不仅有利于加快转型发展，更有利于创造大量就业机会，助推脱贫攻坚工作深入推进。金融作为现代经济的核心，在推动旅游业发展中起着不可替代的重要作用。为此，我们对金融支持沁水县旅游业发展情况开展了深入调研，旨在提出针对性、可操作性较强的相关政策建议，为上级行和地方政府科学决策提供参考依据。

一、沁水县旅游业发展现状

沁水县境内旅游资源十分丰富，是著名作家赵树理的故乡，有国家级自然保护区——历山，“北方第一文学大宅”——柳氏民居，中国北方乡村第一明代古城堡——三都古城，华北地区最大的绿色观光牧场——示范牧场，国家级森林公园——山西太行洪谷国家森林公园，全省蓄水能力最大的水库——张峰水库。2012年以来，沁水县以建设“文化旅游名县”为目标，大力实施“生态家园、古堡文化、红色摇篮、度假休闲”四大工程，完成了《沁水县“十三五”旅游业发展规划》《历山舜王坪生态旅游区开发建设规则》《柳氏民居文物保护利用及旅游开发建设规划》《张峰水库旅游休闲度假区总体规划及修建性详细规则》《湘峪古堡和窦庄、郭壁古建筑群文物保护利用规划》等规划编制工作，举办了山西沁水历山舜王坪文化旅游节、柳氏民居文化旅游节、赵树理文化旅游嘉年华等大型促销活动，精心打造山、水、古堡“三张名片”，形成了“舜王坪山水特色生态游”、“沁河休闲度假游”、“明清古建筑人文游”三条精品线路，共投入资金2.3亿元，新建和改扩建旅游公路5条，总里程75公里，历山旅游景区开发建设全面铺开，柳氏民居、三都古城、赵树理故居等景区基础设施进一步加强，建成4a级景区2处，3a级景区1处，2a级景区2处，农业观光示范点3个，宾馆饭店554家，商业服务网点882家，旅行社6家。旅游业发展壮大，为实现“地下转地上，黑色转绿色”开辟了新途径，有力地推动了全县经济社会转型跨越发展。2010年10月，在北京第二届中国低碳旅游建设峰会上沁水县被评为“中国低碳旅游县”，2011年3月，在北京召开的首届生态文明建设与区域绿色论坛暨成果发布会上，沁水县被命名为“中国绿色名县”。2016年,在中国生态年会上，沁水县荣膺“中国生态魅力县“称号。

二、沁水县旅游业发展的三大优势

（一）资源优势明显。沁水县位于山西省东南部，因沁河贯穿县境南北而得名，历史悠久，风景秀丽，旅游资源涵盖了高山、大河、原始森林、高原牧场、古村城堡、古寺壁画、战争遗址等。自古就有女娲补天、舜耕历山的动人传说。既有远古的“下川文明”，也有周文王封原、三晋分家端氏聚、王莽击铜马国沁水、白起屯兵武安寨等历史传奇，现存的河头汉墓群、武安村战国古寨、东峪村北齐石刻造像、玉溪村唐代古塔、窦庄村夫人城等历史遗存映证了沁水历史的辉煌。2014年10月,在民政部第18次“千年古县”专家评审会上，沁水县成为我省继安泽、长子、襄垣和交城县之后，第五个被命名的“千年古县”，是一块走向世界的金字招牌。

（二）产业优势上升。经过多年的发展，沁水县旅游业发展具有一定规模和基础，正由旅游资源大县向全省知名旅游目的地和旅游经济大县迈进，旅游产业发展前景良好。2016年，山西高新普惠旅游文化发展有限公司与沁水历山旅游开发有限公司签订股权转让协议，普惠旅游成功收购沁水历山65%的股权，成为沁水历山旅游开发公司的第一大股东。收购完成后，普惠旅游将用3-5年的时间，采用“旅游+互联网+金融”的组合发展战略，依托历山景区丰富的自然、人文等旅游资源，将历山景区逐步打造成集自然风光、人文历史、民俗体验、生态农业、养老休闲为一体的全国著名的生态旅游度假区。2017年2月，沁水县召开了文化旅游产业发展大会，对全县“十三五”及2017年全域旅游工作进行了安排部署，明确提出“十三五”期间把旅游产业打造成全县战略性支柱产业的发展目标，新一轮旅游发展热潮逐步形成。

（三）政策优势凸现。党的十八大以来，党中央明确提出要把旅游业上升为“国家战略支柱产业”的发展高度来抓，国务院就此专门制定出台了《关于促进旅游业改革发展的若干意见》，山西省委、省政府提出加快把文化旅游业培育成战略性支柱产业，将我省打造成有特色和魅力的文化旅游强省的目标，晋城市政府制订了全域旅游发展规划，大力实施“旅游强市”战略，将全域旅游工程作为“十三五”时期全市“十大战略工程”之一，沁水县旅游发展迎来了千载难逢的历史性机遇，政策优势凸现。

三、金融支持旅游业发展情况及存在的主要困难

（一）信贷投入总量偏少，金融支持旅游业力度不足

从调查情况看，沁水县旅游业发展资金来源渠道主要是财政投入和民间融资，金融机构对旅游业参与程度不够，支持力度不大，且未形成稳定增长机制。据调查，截至2017年6月末，沁水县8家金融机构对辖内旅游业贷款余额仅为1.47亿元，仅占其贷款总额的2.97%，其中，信贷投放最大的为中国农业发展银行沁水县支行，发放农村交通中长期贷款1.47亿元,用于支持迎（头）白（桦）旅游公路建设。此外，沁水县农村信用社2017年以来对柳氏民居景区、历山风景区、三都古城景区56户“农家乐”进行了评级授信，对有信贷意向的农户投放信贷资金近百万元，促进了全县乡村旅游的发展，有6家金融机构对旅游业信贷支持尚处于空白状态，金融对旅游业发展支持仍存在较大增长空间。

（二）经营管理体制与银行贷款要求不匹配，制约了金融机构对旅游业的信贷支持

一是旅游企业贷款大多属于中长期贷款，尤其是基础设施建设和旅游景点开发投资所需资金量很大，建设周期长，利润回报慢，风险难以控制，各金融机构在信贷投放上趋于保守；

二是旅游产业的特殊性，使得部分旅游景区经营机制缺乏活力。如示范牧场、张峰水库等旅游企业目前实行以政府主导的管理模式，景点管理还没有采用规范化的公司化运作模式,导致各金融机构对旅游业的支持慎之又慎。

（三）金融产品和服务创新滞后，难以适应旅游业快速发展的需要

从沁水县来看，由于金融机构尚未将旅游产业纳入信贷扶持的重点，对旅游企业信贷营销缺乏足够的重视，适合旅游企业的金融创新产品非常少，目前对旅游产业的信贷产品仅局限旅游项目的基础设施建设贷款，相关流动资金贷款需求基本上未得到满足，难以适应旅游业快速发展的需要。如目前沁水县金融机构中只有中国农业发展银行沁水县支行开办了农村交通中长期贷款业务、沁水县农村信用社开办了农家乐经营贷款等，相对滞后的金融服务难以适应县域旅游业快速发展的需要。

（四）贷款抵押担保难，成为制约旅游业取得信贷支持的主要障碍

一是旅游业作为第三产业，属劳动密集型产业，自有资金及资产少，用于融资质押的资产更少，且多为国有资产；

二是旅游企业、旅游景点基础设施建设时间长，经济效益产生慢，且大多数旅游企业只有景区经营权，导致在申请贷款时难以提供有效的抵押担保物，制约着金融机构对其发放贷款；

三是以门票收费权作质押在实际操作中存在较大难度。如目前沁水县风景区内的景点维护及管理人员工资收入大都依靠门票收入，一旦投资出现风险，不仅银行贷款难以收回，而且景点管理人员工资将难以保证。

（五）相关信息不对称，金融支持旅游业发展能动性不强

旅游行业发展是一项长期系统性工程，涉及旅游资源规划、开发、管理等各方面，因信息不透明、沟通或获取信息成本大等缘故，金融机构难以掌握旅游项目融资需求、收益等主要信贷信息，出于稳健经营的原则，信贷准入门槛较高，金融支持旅游业发展能动性不强。

四、金融支持旅游业发展的路径选择

（一）建立健全政银企协调机制，增强旅游业吸纳银行信贷资金能力

一是通过召开旅游项目招投标会、推介会等，搭建地方政府、金融机构和旅游企业的合作平台。在旅游产业结构调整、发展规划、重要项目开发等方面，积极邀请金融机构介入，使其全面了解政府部门支持旅游产业的优惠政策和工作思路；

二是地方政府应切实落实好旅游业投资相关优惠政策，如通过设立专项基金解决旅游企业贷款担保难问题，开辟绿色通道，采取资本投入、税收优惠、贷款贴息、建立金融对旅游发展贡献奖励制度等多种方式，积极引导金融资本投入旅游产业；

三是整合旅游资源，树立“千年古县，如画沁水”旅游品牌形象，以晋陕豫500公里半径周围省会城市和中小城市群为主攻方向，加强宣传力度，加强与周边市场对接，提升沁水旅游的知名度和美誉度，为金融支持旅游产业发展营造良好环境。

（二）发挥融资主渠道作用，加大金融支持旅游业发展力度

金融作为现代经济的核心，是促进旅游产业快速发展的主要融资渠道之一。人民银行应发挥窗口指导作用，引导县域银行加大对当地发展旅游业发展支持力度，使旅游业发展融入“南太行”片区旅游产业发展大环境，成为沁水经济新的增长引擎。各金融机构应不断加强和改进旅游业金融服务，将旅游业纳入信贷重点支持行业，及时满足各类旅游企业有效金融服务需求。创新金融产品，积极引导预期收益好、品牌认可度高的旅游企业通过相关收费权、经营权抵（质）押等方式融资筹资。探索建立旅游企业无形资产评估体系，推广商标权、专利权、著作权等知识产权质押贷款，在主要景点设立自动存取款机、可移动pos机和“旅游一卡通”等，创造良好的旅游金融服务环境。保险企业应在风险可控的基础上，通过创新经营模式、丰富保险产品等支持旅游产业的发展。此外，应针对区域旅游产业实际，与旅游企业合作开发更多保险产品，如景区景点开发、旅游场所安全责任险等，在支持旅游企业发展的同时，降低旅游企业经营负担，促进其实现可持续发展。

（三）探索多种融资方式，推进实现旅游业融资渠道多元化格局

旅游产业具有投资大、周期长、前景广、收益慢等特点，应通过多元化融资格局推进旅游业快速健康发展。一是积极探索多种融资方式，实现旅游业融资渠道多元化格局。鼓励各金融机构在风险可控、经营可持续的基础上，创新旅游金融产品和服务；

鼓励旅游企业及其相关产业企业争取发行债券和短期融资券，扩大旅游业筹资渠道。鼓励和引导民间资本、社会资本和风险投资机构开发旅游资源、兴建旅游项目、参股旅游企业，推进投资主体多元化。鼓励地方财政通过财政补贴、贷款贴息等方式，引导社会资本加大对旅游业的投资力度。积极引导民间资本、产业资本等支持旅游业发展。二是积极推广完善政府主导的pot（建设—经营—移交）、tot（移交—经营—移交）、abs（资产证券化）等融资模式，引导更多民间资金进入旅游产业，支持旅游企业做大做强。三是发展直接融资，加大对旅游企业的上市辅导力度，支持旅游企业在主板、中小板、新三板挂牌，推动上市融资；

完善股权转让机制，引入私募股权投资（pe）和风险投资（vc）,推广股权融资。

（四）对接金融精准扶贫，助推沁水旅游业可持续发展

沁水县是山西省58个贫困县之一，一些景区分布在崇山峻岭之中（如历山风景名胜区、太行洪谷国家森林公园），是贫困人口集聚区。各金融机构应对接精准金融扶贫，以信贷资金投入为手段，全方位支持景区周边群众从事旅游相关产业。放宽信用贷款发放条件、加大农户小额信用贷款的发放力度，支持景区周边群众发展家庭宾馆、农家乐、家庭经营小店，为旅客提供周到服务；

支持特色农产品生产，延长产业链，提高农产品附加值；

支持吃、住、游、玩、购一条龙的农业生态园建设，让更多的旅客到沁水“愿望来、留得住、忘不了，乐意消费”。

（五）创新投融资方式，促进全域旅游快速发展

应灵活大胆运用国家赋予山西的综改试验政策，利用晋城市融入中原经济区的种种优势，先行先试，加快探索创新投融资方式，如ppp、股权融资、金融租赁等投融资模式，也可设立旅游产业发展基金和旅游宣传促销专项资金，列入地方财政预算，确保旅游投入的可靠和有序；

引导旅游企业科学利用债务融资工具，发展旅游项目资产证券化产品,如借鉴国家5a级风景区皇城相府以皇城相府（集团）实业有限公司为主体，利用资本市场公开发行3亿元公司债券进行融资的成功做法，推动沁水县旅游企业做大做强。同时，应探索建立大景区旅游圈，通过整合区域内资源，组建大型旅游企业集团，进行一体化建设、一体化管理、一体化发展、一体化营销，带动周边景区融入全域旅游发展中，促进旅游业持续快速健康发展。

第五篇：金融支持县域经济发展的调查与思考

当前，在诸多原因影响下，县域银行信贷投入十分有限，银行业信贷资源供给不足和配置变异与地方经济发展需求之间的矛盾较为突出。为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，我们对某县经济发展中的金融支持问题进行了调查、研究，力图从政策、制度、经济等层面找到金融服务县域经济的最佳切入点，达到双赢目的。

一、县域经济发展与金融支持现状

（一）县域经济发展情况

近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，某县县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济增长带来了产业结构不断调整和优化，第二产业在国民经济中的比重不断提高。以2005年3月末为例，全县国内生产总值延续着近几年的快速增长势头，同比增长14.2%。其中：第一产业增长7.3%；第二产业增长22.2%；第三产业增长13.6%。（附表：某县县域经济发展情况）

单位：亿元，元

项目

年份

GDp

三次产业比例

社会消费品零售总额

城乡居民储蓄余额

农村居民人均纯收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）县域金融支持情况

截至2005年5月末，某县金融机构各项贷款余额15亿元，较1999年增加2.9亿元，增长23.9%。各项存款20.5亿元，较1999年增加了12.5亿元，增长了156.3%。在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅以贷款余额增长的多少来衡量，但不可否认的是，在县域融资市场很不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷总体上呈下降趋势。

（三）金融支持与县域经济发展相脱节

通过对某县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱。（附图：某县存、贷款与GDp增长示意图）

上图反映了1999年以来某县金融机构存款、贷款、GDp的增长趋势。信贷投入增长同存款增长和经济发展需求相比极不平衡，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。

二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要

某县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄机构等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。

从机构看：作为某县域唯一的政策性银行——农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行本来就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变，粮食购销进入市场改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，加大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩，信贷功能退化。据统计，目前，近几年来某县三家国有商业银行职工由416人减少到目前的87人，减少了79.1%;机构网点由93个减少到目前的51个,减少了45.2%。工行仅保留一个营业部，农业银行90%的乡镇营业所撤消，建设银行降格为分理处。农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是支持“三农”的主力军，但其存在“多病身子扛重活”现象，信贷支农压力巨大。邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。

从结构看：信贷结构趋同，许多领域出现信贷真空。1999年至今，某县工商企业贷款增长缓慢，且集中于个别企业。农业贷款增长较快。金融机构贷款投放集中于房地产、基础设施、广电、学校、医院和公路建设等少数几个领域，信贷资金垒大户趋势明显。对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来桐柏引进的一批具有良好发展前景，对桐柏实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持较差。

从信贷品种看：县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放，新增贷款集中于短期贷款。

从贷款投放方式看：主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，有少量的承兑、贴现业务，基本上没有信用贷款。信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，限制了信贷的有效增长。

（二）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口

资金问题始终是困扰某县域经济发展的“瓶颈”之一。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。县域资金的外流主要是通过国有商业银行、邮政储蓄进行。随着商业银行经营管理体制的改革，吸收的存款大部分上存，造成县域资金外流。邮政储蓄机构只吸收存款，不能发放贷款，且其吸收来的存款可以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧县域资金外流。2002年以来，某县存差资金以年均2亿的速度递增，年均增长率以37%的速度增长。“存差”是银行存贷款的差额，一定意义上可认为是银行从存款人吸收来的可利用社会资源，没有被银行充分利用而形成的富裕资金。从某县金融机构2004年末存差资金占用结构来看，法定存款准备金为1.2亿元，占存差资金的25.6%；有价证券及投资占款0.9亿元，占19.1%；国有商业银行上存资金为0.4亿元，占8.5%；邮政储蓄存款2.1亿元，占比为44.7%。在某县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。

（三）作为目前桐柏融资市场上重要的资金供给者，农村信用社自身的改革、发展压力巨大。

1、农村信用社对政策依赖性强的特点短期难以改变。

一是人民银行支农再贷款资金支持。为体现国家重农、扶农优惠政策，切实解决农民贷款难的问题，1999年人民银行开始对农村信用社发放支农再贷款资金。截至目前，已累计向某县农村信用社发放再贷款资金3.85亿元。支农再贷款作为政策性资金，人民银行对其投向有硬性规定，不仅要用于“三农”，而且还规定了农村信用社组织自有资金发放“三农”贷款的比例。这是1999年以来农村信用社农业贷款保持较高速度增长的重要资金保障。一个典型现象是2004年，针对农村信用社资金宽本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看松现实，人民银行上收了部分支农再贷款指标。结果是在政策环境和市场环境双好，农民生产积极性提高，生产规模不断扩大，产业结构调整力度较大，种养殖大户增加较快，资金需求急剧增加情况下，农村信用社信贷支农投入不足，全年仅新增农业贷款6241万元，导致农村高成本的民间借贷活跃，这不仅不利于农业弱势产业发展，还可能引发一系列社会问题。二是为逐步把农村信用社改造成为农村社区服务的地方性金融企业，人民银行定向对某县农村信用社发放专项中央银行票据，消化其历史上形成的呆坏账、亏损挂帐等，金额达2238万元，占其资不抵债额的50%。此外还作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、转换经营机制、完善信贷支农服务、增加支农信贷投放等，减轻了农信社的负担，促使其更好地服务地方经济发展。三是利率等方面的优惠政策。考虑到农村信用社农户贷款点多、面广、额度小、数量大、成本高等特点，人民银行赋予其更大的利率浮动权限。由此可见，农村信用社的业务发展与人民银行的政策扶持是密不可分的。

2、从农村信用社自身业务来看，信贷区域化集中趋势明显，这与其业务重点定位于支持“三农”相矛盾。农村信用社县城范围内信贷余额为3.6亿元，占全部贷款的63.2%，其他乡镇占36.8，平均仅为2.3%，这说明农村信用社实际上有大量贷款用于“三农”之外。而从农村信用社整体资金运用情况看，有大量资金或闲置，或流出。截至2005年5月末，农村信用社各项贷款5.93亿元，占其资产总计的42.6%，占各项存款的64.2%，低于75%的相关要求；存放中央银行准备金存款0.72亿元，超额存放0.24亿元；存放商业银行款项1.33亿元，占资产总计的9.5%；投资债券等1.18亿元，占资产总计的8.5%。一方面县域经济发展资金短缺问题严重，一方面有信贷投放自主权的农村信用社大量资金闲置，并通过购买债券、存放商业银行等途径流出县域。

3、农村信用社支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍。虽然人民银行要求对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动，但个别农信社趋利思想严重，执行浮动利率大多是“一浮到顶”，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神和人民银行发放支农再贷款的初衷。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村是一统天下，缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是安全性前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。

三、金融对县域经济支持力度减弱原因分析

（一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

近几年，某县经济发展取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。在产业结构方面，县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，普遍规模小，产品单

一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

2、国有商业银行信贷机制梗滞。表现在两个方面：一是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。同时提高信贷准入门槛，精简人员，撤并机构，贷款审批环节多，时间长，手续繁；二是国有商行信贷考核约束与激励机制严重失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现惧贷心理。三是国有商业银行抓大放小，支持科技含量高，效益高的现代企业经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。

3、信用认可度与信用实际度不对称，金融部门为防范道德风险不得不谨慎从事。从当前县域现状来看，经济主体信用意识有所增强，信用状况有所改善。但是，县域信用状况还没有从根本上得到好转，信用整体水平还不高，客户的信用实际度与金融部门的认可度还存在着一定的距离。对信用程度不高的企业和农户，金融部门从防范自身风险出发，不得不谨慎从事。

4、资金供给方与资金需求方信息不对称，客户与银行不能及时有效地进行面对面营销。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持。形成这种局面的主要原因是原有体制和机制还没有转换到位造成的。

5、货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持，并不断呼吁成立了中小企业融资担保公司，但国有商业银行信贷策略实行“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合桐柏实际，显然不符合桐柏经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，甚至也本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看退出了县域信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在桐柏执行困难。如助学贷款，桐柏没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但仅50万元的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式，事实上也是至今未发生一笔业务。

6、金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决。银行获取企业和个人的资信状况困难重重，加之县域企业普遍缺乏历史信用记录，尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高等，金融机构放贷顾虑重重，制约了信贷的有效增长。

四、进一步做好金融支持经济发展的几点对策建议

（一）努力构筑县域经济金融协调发展的平台。

一是建立经济金融发展协调机制。成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。二是建立完善经济金融信息共享机制。要加强县域经济金融信息双向交流。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。三是建立经济金融支持保障机制。县有关部门要针对县域农户和中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，积极探索实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，创造条件建立中小企业担保机构和农业担保机构，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。要深入开展创建金融信用县市活动，扎扎实实推进县域诚信建设，为经济金融营造良好的发展环境。

（二）努力疏通信贷投放渠道，促进有效信贷投入。

1、人民银行要充分发挥窗口指导作用。加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析，风险提示，信贷指导意见等多种方式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点，影响商业银行信贷投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

2、国有商行要进行制度改革。一是适当扩大下放贷款审批权限。将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；二是要建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，要对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；三是要建立适合中小企业的授信体制、政策和程序。使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营、重点倾斜和普遍支持、风险防范和稳健经营、近期效益和长期利益等方面的关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户。

3、农村信用社在支持“三农”经济发展的同时，应不遗余力地支持工商企业发展、重要项目建设。一是进一步改进信贷管理体制，采取授权授信的方式，适当下放企业流动资金贷款审批权限，切块下达支持经济的信贷指标，赋予基层信用社自主进行信贷决策的权力，以减少信贷审批程序和环节，促进企业最大限度地抓住商机，增加效益。二是积极参与，及时掌握企业发展、项目建设的现状、特点、信贷需求特征，按照有关信贷政策、产业政策和结构调整的要求，适时增加有效信贷投入。三是结合实际，改进支持企业发展的信贷举措。要根据企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序和办法。同时要大力推行客户经理制，加大对民营企业的贷款营销力度。建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。同时，要加大科技投入，加强电子化、网络化建设，为支持县域经济发展提供高效优质的金融服务。

（三）鼓励企业多渠道融资，增加项目资金投入。

政府及企业要积极研究和主动探索银行贷款、民间投资、企业发债、招商引资等相结合的社会经济发展及项目建设的投融资机制，拓宽渠道，增加对工业、城市建设、公益事业等重点项目的资金投入。及时探索扩大企业直接融资的途径：一是探索龙头企业与产业链上配套、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套协作企业的资金不足问题。二是在桐柏现有优势企业中培育上市公司，力争尽快有2～3户企业上市直接融资，拓宽现行融资渠道。三是重视民间投资和中小企业投资发展。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，不断开放新的投资领域和创造投融资便利以激活民间投资和中小企业投资。

（四）打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展。

为金融机构创造一个文明守信的市场环境是促进银行贷款投放的一个重要条件。政府应规范中小企业的改制运作，法制部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击偷逃银行债务的企业和各种逃废金融债务行为。把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，通过制订量化考核标准、狠抓工作落实来促进社会逐步形成讲信用、守信用的良好风气。金融部门应建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设始终向好的方向发展。