农行沙雅县支行如何做好金融支持县域城镇化建设（精选合集）

第一篇：农行沙雅县支行如何做好金融支持县域城镇化建设

新疆分行第一期岗位职业轮训

（三农专业）

论 文

题目：金融支持县域城镇化建设

姓名：吴 长 宏

所属分支机构：阿克苏分行沙雅县支行

从事岗位：综合柜员

金融支持县域城镇化建设

--农行如何支持沙雅县城市化发展

摘要

城镇化是指由乡村转变为城市的过程，主要指城市数量增加、规模扩大、城镇人口比例提高带来的人的城市化、经济活动趋于集中等。十六大以来我国人口总量低速平稳增长，人口生育继续稳定在低水平，人口文化素质不断改善，城市化水平进一步提高，人口婚姻、家庭状况保持稳定。报告显示，2011年城镇化率达51.27%。2011年是中国城市化发展史上具有里程碑意义的一年，城镇人口占总人口的比重将首次超过50%。这标志着中国发展进入了一个新的成长阶段，城市化成为继工业化之后推动经济社会发展的新引擎。随着城市化的不断深入，这一进程将会不断带来新的问题，紧紧围绕人的城市化将是进程成功的关键所在，而金融对于解决城市化带来的一系列问题扮演着重要和不可或缺的角色。

关键词：城市化

金融

农行

沙雅县

一、沙雅县城镇化概况

（一）人口概况

有着塔河明珠、沙漠绿洲之称的新疆沙雅县，位于塔里木盆地北缘,总面积3.2万平方公里，2013年末总人口268749人，比上年增长1.82%，其中，城镇人口58493人，乡村人口210256人，城镇化率为21.8%；汉族人口41041人，维吾尔族224855人，其他民族2853人。男性人口136462人，女性人口132287万人，性别比为1.03: 1。全年出生人口9615人，出生率36.1‰；死亡人口3317人，死亡率12.5‰。人口自然增长率23.6‰。沙雅县城镇化率低于2013年末自治区44.5%的镇化率，城乡差距在不断扩大，城镇化质量不高，影响社会经济持续发展。

（二）经济发展概况

沙雅县经济的发展主要围绕棉花、林果的种植和加工为主，第一产业占主导地位，随着近年来经济的转型和内地援建新疆，经济结构逐步向二三产业转移。但从事农业的人口依然占大多数，人口比例与沙雅经济结构转型对人口的要求相去甚远。

目前位于沙雅县城西南端的循环工业园区于2010年8月经自治区人民政府审批也升格为区级工业园，规划面积由9.98平方公里扩展到14.5平方公里，已入园企业21家，其中17家建成投产。

沙雅县循环经济工业园区依托丰富的石油、天然气、棉花、农副产品、野生生物等自然资源，大力实施优势资源转换战略，突出发展天然气化工和轻纺产业等主导产业，稳步发展农副产品深加工、医药、建材、轻工、机械加工、电器等支柱产业，合理发展为主导产业、支柱产业提供基础和配套支持的建筑业、高新科技等产业，形成围绕优势资源为竞争资本的生态型、循环型可持续发展的经济结构和产业构成，大力推行产业集群发展模式，引导产业集群发展，建设公共服务平台，提高园区企业的竞争力和创新力，促进各企业做专做深、做大做强，提高园区内产业集聚度和关联度，培养一批产业竞争优势明显、集聚度高、具有较大市场前景和影响力的产业群，努力建设“低投入、高产出、低消耗、少排放、能利用、可持续”的循环经济工业园区。

沙雅县根据国家产业政策和自治区产业发展规划，按照“一园两基地”（即综合产业生态工业园、天然气化工产业基地、轻纺产业基地）进行规划建设。综合产业生态工业园主要是依托六大绿色农产品基地建设，以农副产品深加工、野生生物产品加工产业为主，重点发展生物制药、林果深加工、粮食深加工、油脂精深加工、特色畜产品深加工及其他产业。天然气化工产业基地主要依托丰富的油气资源和国家相关政策，重点发展硝基复合肥、工业硝铵、浓硝酸、硝酸钾、硫酸铵等系列产品，构建百亿元产值天然气化工产业区。轻纺产业基地作为自治区纺织工业调整振兴规划“两城七园一中心”战略布局七园之一，重点发展纯棉纺织、粘棉混纺、三聚氰胺纤维与棉纤维混纺、棉纤维与化纤混纺等，着力打造纺纱、织布、印染、制衣等产业为一体的循环棉产业链，发展独具特色的纺织工业园，力争“十二五”末实现60万锭规模、主营业务收入60亿元。

随着产业升级步伐不断加快，城镇化进程已经吸纳了部分城乡就业人口，随着农业现代化的不断推进，农业生产合作社大批成立，为农业产业规模化、集约化、专业化生产奠定基础，促进了农业人口向城市的转移。

二、城镇化发展过程中所面临的问题

（一）产城关系不协调

农业产业结构偏重，与农业产业有关的产业占主导地位，其他工业及劳动密集型产业发展滞后，就业系数相对低；产业园区离城镇较远，工业化与城镇化相对脱节

（二）自然环境制约强

沙雅水资源时空分布不均，结构性缺水严重，农业用水比例高而用水效率低，生态用水不足，荒漠化十分严重，城镇周边自然环境脆弱，影响城镇的可持续发展。

（三）城市管理不完善

城市管理观念相对落后，管理队伍素质不高，管理职能较为分散，手段不够先进，存在规划缺乏严肃性、重建轻管、侵占绿地道路、乱搭乱建等问题，制约了城镇发展质量的提高。

（四）城市建设配套设施跟不上

城市建设过程中的配套设施与建设脱节，例如医疗、教育、安全管理与城市居民居住小区建设脱节引进企业，对地人口就业的带动作用不明显，与进城就业人口相配套的居住，医疗保障体系脱节，无法从根本上留住农村人口，人口文化层次较低，不利于产业结构的调整和升级（需要的是较高素质的人才和汉语语言的人才，当地的很多大型企业为内地引资企业，而沙雅人口素质不高，名族同志无法适应）

三、沙雅县金融行业发展概况

目前，沙雅县拥有金融机构5家，分别为农业银行、工商银行、信用合作联社、邮政储蓄银行、农业发展银行。截止2013年年末沙雅县金融机构人民币各项存款余额达505803万元，增加71492万元，增长16.5%，其中:储蓄存款余额333428万元，增加65953万元，增长24.7%，其中农行沙雅县支行9.6亿元，占比19%,工商银行8.6亿，占比17%，信用社28.9亿，占比57%；2013年年末沙雅县金融机构各项贷款余额429071万元，增加139421万元，增长48.1%，其中:短期贷款282713万元，增加135095万元，增长91.5%；中长期贷款投放额146358万元，增加4327万元，增长3.0%，其中信用社各项贷款总额占比超过60%，农业银行占比不足5%，工行占比不足15%，农发行占比超过20%。从以上数据可知我行在当地市场规模与工行相当，但与信用社相比，有巨大差距。随着城市化进程的不断深入，农业银行将迎来新的发展机遇和挑战。

四、关于农行在当地的SWOT分析

（一）发展优势

1、“三农”是农业银行的光荣使命，金融扶贫则是我行服务“三农”的重要内容。作为国务院扶贫开发领导小组成员单位中唯一的商业银行，承担社会责任的同时，也拥有国家对于农行的制度和政策倾斜。

2、在大型银行中，农行享有最低的资金成本。由于活期存款占比较高，农行存款成本最低。在城市地区脱媒化现象日益严重的情况下，伴随着存款收益的扩大，农行县域地区的网络价值进一步提升。农行贷款收益率最高，主要是由于其风险议价能力较强。公司贷款方面，制造业和房地产等行业占比较高，由于这些行业风险相对较大，因此银行拥有更强的风险议价能力。零售贷款方面，由于县域地区的零售贷款收益率较高，而且低风险低收益的按揭贷款占比较低，因此农行零售贷款的整体收益率处于较高水平。因此，对农行而言，如何加强风险管理，提高风险定价能力，进而获得更高的经风险调整后的收益显得尤为重要。

3、相对与信用社与邮储银行，我行银行产品更为丰富，业务种类更为齐全，能有效满足客户的各类金融产品需求

（二）劣势

1、与信用社相比，我行在当地网点少，而信用社已全面覆盖所有城乡，截止目前我行仅在沙雅县城拥有两个网点，而信用社已在县城开设四个网点，十四各乡镇网点，且全部进行了统一装修

2、我行与信用社相比信贷业务制度不够灵活，准入门槛过高，审批程序复杂且审批时间过长，3、与工行相比，虽业务门类与工行旗鼓相当，但因我行很多业务起步晚，软硬件发展始终落在工行后面，存在较大差距

（三）机遇

1、随着城市化发展的不断推进，我县相继通过招商引资，已引进大型国有和民营企业数家，其中辽宁省国信热电、中硕电缆、湖南省中电科新能源科技有限公司、亚特农业机械有限公司等高附加值集团均已在我行开立基本存款账户，如何做好对这四家企业的信贷支持，将对我行信贷结构调整起到至关重要的作用。

2、旅游项目。随着我县塔里木河流域原始胡杨林的对外知名度不断提升，目前已有多家内地旅游项目开发企业有有投资开发意向，随着旅游产业的兴起，我行要紧紧把握机遇，做好信贷介入，抢夺市场。

3、随着总行万村千乡，千百工程，惠农通等工程的实施，我行重返农村，贴近农户，提升我行的品牌形象迎来有力时机。随着新疆分行与红杏集团签约合作，按照“三个有利于”原则，围绕红杏集团在地州、县（市）、乡（镇）和行政村四级建立的澜海红杏农化技术服务连锁超市销售体系（以下简称红杏超市），以“机到店、卡到户、服务到农户、业务到农行”为格局，以做实业务和拓展功能为着力点，全面推进有效服务点建设，挖掘和拓宽合作推进“金穗惠农通”工程的潜在价值，加强防控业务风险，实现将银企合作推进“金穗惠农通”工程打造成为我行发现目标客户新手段、发展县域负债业务新阵地、经营农户贷款业务新平台和创新农户贷款新模式(银行+农化技术服务+农户)。

4、随着城市化的进程不断加快和农村产业化的不断发展，我行所面临的信贷环境将进一步改善，有利于我行的信贷投放

（四）挑战

1、目前沙雅县面向“三农”、服务“三农”的金融机构有四家，分别是:农行、信用社、邮储、农发行，“三农”业务方面与同业相比，尤其是与信用社相比，我行无论是信贷投放规模还是信贷办理流程手续均无法与信用社相比较

2、作为农业县，其经济产业属性受气候、水源等自然条件影响巨大，产业发展抗风险能力严重不足

3、受产业结构、水平及地缘等因素限制，沙雅县农业产业链依然停留在产业链上游，农产品加工深度不够，产业经济附加值不高，无市场价格竞争优势，受市场风险影响巨大，一旦与农产品有关的市场行情下滑，对我县经济的冲击将是巨大的，尤其是棉花种植业和棉纺织业。

五、农行如何做好金融支持沙雅县城镇化建设

(一)以实施“千百工程”和“金穗惠农通”工程为抓手，加大资源投入，优先支持片区的基础设施建设，加强网点和渠道建设，逐步扩大金融服务范围，最终实现片区金融服务的全覆盖加快实施“金穗惠农通”工程，努力实现对片区惠农 卡集中发卡区域、万村千乡市场工程信息化改造、代理项目覆盖区域、农户贷款投放区域等重点区域行政村的基础金融服务全覆盖。

（二）立足沙雅区位优势和资源条件，大力支持特色高效农业。积极扶植各类农业合作社的业务发展，依据国家和当地政府的有关的政策和优惠措施，通过与本地农业局、农村办公室等农业管理部门的主动合作，积极制定针对农业合作社的信贷投放的实施方案，与政府共同搭建服务平台

（三）积极扶持农业人口城镇就业定居的转移。解决转移人口最基本的吃住行的问题，针对农业人口向城市专业，我行应通过创新担保方式，在防控风险的前提下，积极向该类人群提供助业、住房、消费，教育等贷款，帮助他们尽快适应城镇的生活方式，增加对城市的粘稠度。

第二篇：中信：新型城镇化建设的金融支持路径

新型城镇化建设的金融支持路径

2013年02月04日 11:39

党的十八大报告提出，要协调城乡区域发展，走中国特色新型城镇化道路。衡量城镇化的一个重要指标是城镇化率。根据国家统计局数据，2011年我国城镇化率为51.27%，比2002年上升了12.18个百分点，但与经济发达国家80%左右的城镇化率的标准还相去甚远。我国城镇化的发展不仅在数据上处于落后地位，城镇化的内在效应也未能得到充分发挥，存在城镇建设无序，产业布局混乱，资源、生态和环境相冲突等问题。与此同时，城镇化率的数据不能综合地反映出城镇化发展的质量，传统的城镇化所统计的是农村人口转入城镇的增长率，这种统计方式不能综合地评价城镇化的社会福利效应，为了解决这一问题，我国提出了新型城镇化的发展路线，即不以牺牲农业和粮食、生态和环境为代价，着眼农民，涵盖农村，实现城乡基础设施一体化和公共服务均等化，促进经济社会发展，实现共同富裕。新型城镇化不但继承了传统城镇化的长处，而且还从更多方面提高了其对经济社会发展的积极促进作用，尤其是我国进入了经济转型的关键时期，新型城市化的作用甚至超越了其自身的含义，成为未来我国国民经济发展的核心动力。

金融薄弱环节

城镇化对国民经济发展意义重大，相对于发达国家来说，我国城镇化的发展无论是数量上还是质量上都还处于落后地位。面对我国经济发展所处的阶段以及所面临的各种问题，全面深入地推行新型城镇化发展战略已经刻不容缓。从大的方向上看，影响新型城镇化发展的主要因素有两个：一个是政策因素；另一个是资本因素。作为顶层设计的政策方针已经推出，而有效地落实这些政策，必须要有充足的资金保障。新型城镇化建设的资金供给不能是简单的资金注入，需要通过市场的力量合理配置资金，因此，我国新型城镇化建设离不开金融的支持。就目前我国金融业的发展情况来看，对于城镇化的支持相对薄弱，或者可以说，金融问题已经成为制约我国城镇化发展的核心因素之一。

（一）金融机构的区域分布不均制约了新型城镇化的发展。我国的金融机构主要分布在经济发达地区，经济欠发达地区的金融机构则相对稀少，特别是在农村地区，金融机构更是凤毛麟角。金融机构与城镇化之间可以产生良好的互动效应，金融机构可以帮助城镇化聚集资本，推动城镇基础设施建设和服务中小企业的生产和发展；反之，城镇化发展的深入也可以大量补充金融机构的资金来源和客户来源。目前，我国金融机构的分布状况，并不能实现这种互动效应，导致这一问题的原因是双向的，金融有其逐利的本性，偏好将机构设立在经济繁荣地区，提高盈利水平；而欠发达地区则存在严重的金融排斥现象，尤其在一些极度贫困地区，信用缺失、抵押担保资源匮乏等问题十分严重，使金融业务无法开展，金融机构也就无法进入该地区。

（二）金融工具的同质化无法满足城镇经济多样化的需求。我国金融工具正朝着多元化方向发展，然而欠发达地区对于新式金融工具的利用远远落后于发达地区，我国城镇和农村普遍盛行的融资方式依然是信贷融资。城镇经济和农村经济各不相同，单一的金融工具无法满足他们多样化的需求，如服务基础设施建设的金融工具还有债权融资、非银行业金融机构出资、企业直接投资等方式，农业的产品加工、土地流转、生产周期过渡等都需要以特定的金融工具为载体，提高金融服务效率，仅凭信贷融资是无法满足的。此外，完善城市功能也离不开形式多样的金融工具，如城市的政府、企业、居民和农户的消费、缴费、汇兑、理财等经济活动，都可以通过专业的金融工具来实现，但县域和农村由于客观条件的约束，很少通过金融渠道来完成这些经济活动。

（三）金融市场的单一化无法满足城镇化所产生的金融服务需求。我国金融市场以银行业为主导，包括其他类型金融市场，如股票市场、债券市场、衍生品市场等，相对于银行来说无论是规模上还是制度上都尚未发展成熟。新型城镇化对于资金的需

求有三大特点，即规模较小、成本较低、形式灵活多样，这些特点银行难以满足（银行以稳定的信贷为主营业务，偏好大额贷款，且成本较高）。因此，没有多层次的金融市场，城镇化所产生的金融服务需求也就难以满足，进而制约新型城镇化的发展。除此之外，单一的金融市场还会产生另外两个问题，其一，金融市场运行的低效率会影响要素资源的聚集，导致经济运行低效率，使欠发达地区的劳动力难以解放出来，抑制了农村劳动力的城镇转移；其二，单一僵化的金融市场内，发展城市建设无法完全借助市场的力量筹措资金，致使资金的缺口由政府负责填补，由此而催生了如地方政府平台、城投债等以政府信用为担保的机构和金融产品，为经济社会和金融系统的运行增加了风险。

（四）我国金融制度的不完善在一定程度上限制了新型城镇化的发展。从金融领域来看，金融自由化有利于新型城镇化的建设，而金融自由化与金融制度是相对立的，我国金融制度建设尚未完善，在某种程度上限制了金融自由化的发展。具体说来，制约我国金融自由化的制度主要包括以下几点：第一，利率制度。我国利率水平的决定权虽然正逐步放开，但还未完全交付市场。利率水平被长期压低，使债权方不断地补贴债务方，导致经济社会的两极分化（二元经济），也就是金融抑制理论里所指出的“低利率分割经济”。由此可见，利率制度问题是区域、城乡发展失衡问题产生的一个主要诱因。第二，国有大型商业银行的信贷审批制度。国有大型商业银行是金融业的龙头，其运行制度将对金融业乃至整个社会经济产生影响。就城镇化问题来说，国有大型商业银行的县域支行不具备信贷发放的审批权，整个向上报批的程序降低了县域经济融资效率，使金融本就薄弱的城镇更加难以享受到便利化的金融服务。第三，民营金融机构市场准入制度。从经济社会发展全局来看，民营中小金融机构将是国有金融机构的重要补充，而从城镇化发展来看，民营金融机构可以扮演更为重要的核心角色。因此，在制度上对民营金融机构发展的限制，不利于新型城镇化的发展。第四，相关的法律制度。农村地区和城镇地区存在的金融抑制、金融排斥等问题，与法律制度不支持或支持力度不够密切相关。例如，《物权法》规定集体所有土地不得抵押，便限制了基层抵押担保资源作用的发挥。

有效措施

金融与新型城镇化建设密切相关，但我国的金融体系对于新型城镇化发展的支持作用有限。城镇化建设的主要内容包括城市基础设施、支持企业发展和转型的各项服务、城市运行的配套功能等。这些目标的实现需要借助金融的力量，因此，应尽快调整我国的金融结构，完善金融制度，使金融与新型城镇化发展的要求相适应，探寻金融支持新型城镇化的最佳路径。

（一）调整金融机构的区域布局，增加乡镇、县域等基层地区金融机构的数量。金融机构如果不能进入基层地区，对新型城镇化的支持也就无从谈起。但就目前基层经济的发展状况来看，金融机构进入基层地区存在经济障碍，相对于经济发达地区来说，贫困的基层几乎无利可图。这些地区长期贫困的主要原因有两点：一是本地区的要素资源无法集聚起来，形成规模优势；二是缺少与外部地区的经济合作，这两个问题都可以通过金融手段来解决。因此，应鼓励金融机构进入基层，并且在金融机构进入欠发达地区的初期，需要国家的政策支持和财政补贴，使这些金融机构在一段时间内可以成长自立，了解和融入当地的经济发展，利用并激发城镇的资源禀赋优势，有效地与城镇化的发展产生互动效应。

（二）针对新型城镇化的需要，量身定做合适的金融工具。金融机构作用的发挥需要借助金融工具，金融工具是金融业与城镇化之间直接互动的主要载体。按照城镇化的基本要求来分析，首先，金融支持城镇基础设施建设不应只依赖高成本的信贷工具，增加政府财政负担，应积极开发直接融资工具。例如，设立基建发展基金并配套优惠政策鼓励企业出资，推广期限灵活的债权融资方式，甚至可以通过选择性的利用外资等方式解决资金瓶颈。其次，金融工具的创新应面向中小企业融资。中小企业可以吸纳大量的就业，是农村剩余人口进入城镇的保障。服务形式各异的中小企业的金融工具应该灵活多变，开发中小企业的潜在抵押担保资源，鼓励信用增进融资工具的发展，开发无抵押担保的信用融资业务等。最后，发展有助于提升城市配套功能的金融工具。在客观条件的约束下，欠发达地区的政府、企业和居民在从事经济活动时很少利用金融工具，导致效率底下，多样化金融工具可以提升城市功能。

（三）构建多层次的资本市场体系，促进城镇产业经济转型。银行业主导的金融市场体系可以为产业发展提供资金支持，但却不能从根本上改变企业落后的生产、经营和管理。组织能力缺失是制约城镇中小规模企业发展的主要因素，冲破这一枷锁的办法是改变企业的属性，实施股份制经营，打造现代化的企业管理制度，最终实现上市融资的目标。而上市融资必须依托于资本市场，地方企业的发展水平和规模参差不齐，须构建多层次的资本市场，才能满足城镇地区众多企业不同的上市需求。构建多层次的金融市场，支持城镇企业上市融资，对于新型城镇化目标的实现具有重要意义。第一，股份制改造和上市融资是建设现代化企业管理制度的必由之路，也是城镇产业转型和升级的必要条件；第二，企业上市对于城镇经济发展具有很强的推动作用，上市公司的数量也是衡量城镇经济发展的重要指标；第三，利用本区域资源禀赋发展起来的企业上市融资，是突出城市特色的最好宣传方式，有助于树立起城镇的品牌，提高城镇地区的核心竞争力。

（四）完善相关的金融制度，为新型城镇化铺平道路。相对于大都市来说，城镇地区处于弱势地位，制度的不平等往往会使城镇地区成为被剥削的对象。我国金融制度存在的问题影响了新型城镇化的发展，因此，完善金融制度是推进新型城镇化所必须推行的对策措施。第一，利率市场化改革与贴息政策并举，支持新型城镇化改革。二元经济结构使发达地区的市场优势已经形成，此时推行市场化政策会导致欠发达的城镇在竞争中甘拜下风。利率市场化可以矫正金融的市场功能，在合理的利率水平下对城镇经济实施贴息政策，才能发挥贴息的最佳作用，才能真正地做到对欠发达地区城镇的“反哺”。第二，根据具体情况下放国有大型商业银行的信贷审批权。用“一刀切”的方式取消国有大型商业银行县域支行信贷审批权的做法不够灵活，每个城镇经济地区的发展状况不同，应该区别对待，可以考虑根据贷款规模和不良贷款比率的情况，下放贷款审批权。第三，适度开放民营金融市场，使民营资本有机会参与到新型城镇化的建设中来。要允许经济发达、金融需求旺盛的城镇自行组建民营金融机构，使之成为城镇经济发展的支柱，填补国有银行在欠发达地区的服务空白。第四，完善与金融相关的法律制度。通过法律的完善来保护和开发城镇经济的潜在抵押担保资源，增加企业和农户的合法抵押、担保、信用增进等资源。

第三篇：农行三农金融支持产品

农行特色惠农金融产品介绍

产品一

县域中小企业动产质押融资

产品定义：

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

功能和特色：

本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：

（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；

（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；

（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；

（四）大宗农副产品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查

（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批

（四）签订借款和担保合同

（五）核定担保，办理质物交接登记手续

（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（七）积极开展贷后管理工作

（八）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品二

季节性收购贷款

产品定义：

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。

功能和特色：

本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。

季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对业务进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（五）积极开展贷后管理工作

（六）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品三

县域商品流通市场建设贷款

产品定义：

县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

功能和特色：

县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵押登记手续

（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品四

农村城镇化贷款

产品定义：

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。

城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。

城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。

功能和特色：

农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。

办理流程：

（一）借款人提出书面申请

（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；

2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；

4、农业银行要求的其他证明文件和材料。

（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：

1、上款规定的资料；

2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；

3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。

办理渠道：

农业银行县域范围内所有分支机构。

产品五

农村基础设施建设贷款

产品定义：

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

功能和特色：

一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关资料。

（二）银行进行调查、审查和审批。

（三）签订借款合同。

（四）办理抵制押登记等手续。

（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。

（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。

（七）办理结清贷款手续。

办理渠道：

所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款

产品定义：

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业

务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。

功能和特色：

化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通

企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵质押登记手续

（五）根据合同约定发放贷款

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品七

三农个人产品——农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

产品八

三农个人产品——农村个人生产经营贷款

什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

第四篇：农行二级支行如何做好零售银行业务

近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售银行业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。而处在服务“三农”最前沿阵地的农行二级支行，如何统筹“人、财、物”资源，做优做强做大零售银行业务是我们亟待解决的问题。本文以农行吴江市支行为蓝本，对如何做好二级支行零售银行业务的问题进行了研究剖析。

现 状

农行吴江市支行下辖28个营业网点。其中二级支行24个，营业部1个，二级分理处2个，储蓄所1个。二级支行占全辖网点85.71%，分别分布在24个全国千强镇。在岗员工人数361名，占全行总人数的76%；2010年末，本外币存款余额220.43亿元，占全行本位币存款余额的83.99%，其中储蓄存款余额107.69亿元，占全行储蓄存款余额的88.56%；2010年末本外币各项贷款171.05亿元，占全行81.26%，其中个人贷款6.16亿元，占全行16.03%；中间业务收入1809万元，占全行86.79%；贵宾客户数47403个，占全行83.48%。尽管该行二级支行无论从网点还是从业务量占比均占绝对优势，但从农业银行业务经营的战略定位而言还存在许多不足，具体表现在以下几个方面：

（一）产品类同、单

一、个性弱

存款仍成为客户的一个主要选择，而国债、基金等业务的占比却相对较小。这固然有产品设计方面的因素，比如设计产品缺乏必要的市场调查和投资回报分析，产品定价体系不完善，致使客户满足度和产品盈利水平不高等，但与该行一线员工不能为不同的客户群体提供差异化服务不无关系。虽然该行已越来越多的推出 “贵宾客户服务”，但目前仍处在初级摸索阶段，贵宾客户的一揽子增值服务吸引力不高，成效不够显著。

（二）客户服务水平低、服务渠道互动性差

一是对客户的市场细分简单粗糙。以客户为中心的贵宾客户维护体系运用虽有进展，但还不深、不细，对高价值客户的维护能力、锁定能力有待提高。

二是对零售银行业务服务的智力支持不够。一线网点普遍缺乏有经验的类似于“个人金融理财师”的客户销售人员，对客户的增值服务停留在“推销产品”的初级阶段。

（三）零售银行业务操作模式不合理

一是零售银行业务操作流程存在误区。参照国际一流的零售银行，业务流程的安排应当是以客户的体验而非零售银行业务的产品和渠道来设计，但是目前农行恰恰是以产品和渠道来设计流程。比如每笔业务都是从头到尾一人包干，简单业务、复杂业务捆在一起，没有实现窗口分流，有时因为办一笔较为复杂的诸如挂失业务或代理基金业务时，会让排队顾客等待时间大大延长。

二是零售银行业务营销方式有待改进。目前大多采用各自为政、各显其能的人海战术，没有形成科学合理的营销系列，基本上还停留在招客户、营销客户、挽留客户的老套方式上，致使客户资源“私有化”，极易造成同事之间的无惠矛盾，二级支行内外配合、整合攻关效应有所削弱。

（四）信息传递不对称。作为银行业，政策的变化瞬息万变，有着很强的实效性，新的政策下达的传递过程要经历从总行―分行―支行―二级支行层层下达，有时会因信息传递不及时而导致市场、产品和营销活动信息未能够第一时间到达二级支行一线人员，影响网点的营销进程和实际成效。

对 策

（一）统一思想认识，转变经营理念

二级支行要充分认识零售银行业务的重要性和可行性，及时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售银行业务当作主要业务来抓。尤其是基层的各级行领导对于零售银行业务发展的重要意义、战略定位、发展要求要认识更到位，思想更统一，根据农行零售银行业务发展所面临的竞争形势，科学设计零售银行业务的运作模式及操作流程，使之朝着健康、高效的轨道发展。

（二）创新服务内容，顺应零售银行业务发展形势

1、对产品进行细分。要依据高市场变化完善零售产品研发体系，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是要改进服务品种，完善服务功能。如要以银行卡为载体，借助多功能银行卡对已有的零售银行业务品种、功能进行整合、完善。二是要不断开发新的金融产品。要以满足客户多元化需求为目标，努力推出具有本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象。

2、对客户群体进行细分。一是对高净值客户。我们要及时了解该类客户不同的心理特征和投资需求，及时为其提供更多可供选择的产品及组合和适销对路、成效显著的高端服务产品。二是对农村和新兴城镇的客户群体。对这类客户既要考虑盈利性，也要兼顾自身所承担的社会责任和业务发展的可持续性。面对目前该类客户普遍存在贷款难问题，可以联动保险公司为其提供保险资质评定，或与镇政府、村委会、民间协会联手建立村民、市民信用管理体系，研发和推介有针对性的金融产品。

（三）创新营销模式，全面提升零售类产品销售能力

1、做好网点大堂销售。要加快推进网点大堂营销服务流程建设，提高销售能力，明确大堂经理的营销职能，落实考核责任。支行相关部门在推进产品销售时，要充分考虑大堂营销的特点，统一营销宣传，制定营销话术，设计营销模版，方便网点现场营销。

2、做好联动销售。一是要加强纵向联动。支行相关部门要做好产品营销的策划、指导、督促，建立起上下联动的营销支持体系，同时要加强与支行和二级支行的联动互通，建立“无障碍”直达体系和通畅的信息沟通管道。二是要加强横向联动。要特别注重部门、公私客户间的产品联动，加强客户综合营销，以综合销售服务锁定客户，提升经营效益。市分行个人金融部要对现有产品进行调整组合，加强扁平化管理，及时推出系列化产品套餐，以方便基层行更好地开展综合营销。

3、做好重点产品营销。一是要全力以赴做好储蓄存款营销。要抓好“储蓄存款”和“优质大户”两大源头，全力拓展包括优质代发工资业务和经济强村、百强乡镇的农村储蓄存款，全力拼抢个私业主、专业市场、三方存管客户、拆迁户闲散资金。既要通过研发整合，推广一些理财、个贷和渠道类产品，来绑定和锁定相关客户及存款，又要把握不同客户心理，多渠道地为客户提供各类增值服务来吸引客户存款，并要在做好产品创新的同时，加强营销机制创新，如在储源丰富的农村地区，可以结合“三农”业务的推广，建立良好的吸储环境。二是要顺应市场变化做好个人贷款营销。要在做大做强房贷业务的同时，重点发展好个人助业贷款；利用我行个人助业贷款自助循环功能、抵押贷款可捆绑信用方式、贷款利率相对优惠等优势，有针对性地开展个人助业贷款进专业市场活动，全力做好“好时贷?个人助业贷款”品牌宣传活动。三是要做好基金营销。要逐步脱离“靠突击、靠压任务被动式销售”的怪圈，突出抓好基金定投，做好基金客户的持续维护，加强基金营销队伍建设，每个网点都要培育和设置1-2名懂基金、了解资本市场的营销人员。

4、做好系列宣传。要加强零售银行业务板块整体的宣传策划，做到宣传形式多样化、宣传内容针对性强、宣传与营销紧密联动。要因地制宜、因势利导地做好产品宣传，及时针对产品营销进行配套式宣传，并要结合理财业务、个贷业务的特色产品和服务策划做好“金钥匙理财”和“好时贷”的品牌宣传。支行要充分利用各类宣传媒介做好联动宣传，进一步提高农行产品的知名度和向心力。

（四）强化风险意识，建立健全风险管理体系

风险管理对于零售银行业务的健康发展至关重要，要严格按照规章制度的要求健全内控制度，依法合规办理各类业务。对储蓄业务，要加强岗位培训，制定储蓄业务操作手册，建立员工轮岗制度，加大检查督促力度；对个人贷款业务，我们要完善现有客户信息查询系统的基础上，聘请行业专家参与我行房地产等项目评估和培训，建立客户信用评分系统，强化贷款“三查”制度；对信用卡业务，我们要根据信用卡持卡人的交易情况按优质客户、良好客户、一般客户、较差客户、劣质客户等进行划分，再根据持卡人的个人情况按职业、年龄、学历等进行细分，寻找不同客户结构的特点，确定银行的目标市场，积极营销，主动防范风险。

（五）完善团队建设，实现激励与权责相匹配

1、优化网点人员配置。要通过优化劳动组合、增加自助设备、优化业务流程等多种方式，增加大堂营销人员，要优选业务精、沟通能力强的优秀员工充实到大堂经理和个人客户经理岗位。

2、加强专项培训，提高人员素质。要充分利用行内外各类智力资源，围绕产品市场推广、营销技能和专业知识组织开展各类专项培训。并要创新培训方式，通过网络教育与业务技能考核相结合，鼓励员工岗位建功、自成才。

3、应重视员工价值创造，建立和完善权责利相匹配激励机制。在追求利润最大化的同时，不能忽视了企业发展的内在动力源泉――员工自我价值的实现。要将员工的价值创造与自身的职业生涯发展规划有机地结合起来，积极倡导“人人是人才，人人都能成才”人才观，全面优化落实零售银行业务绩效考评制度和人才晋升计划，为基层行的优秀人才脱颖而出提供施展平台，做到鞭策与激励相容、权力和责任相匹配。

在金融竞争日趋白热化今天，农业银行应该正视自身在零售银行业务发展方面的差距，以科学发展观为引领，牢牢把握零售银行业务转型发展的战略定位，以客户建设为核心，以有效发展为主线，突出重点，加快创新，完善机制，强实内控，深入推进个人金融业务的整体上升和结构优化，切实促进全行零售银行业务快速、健康、持续发展。

第五篇：支持城镇化建设演讲稿

从2014年开始县城镇化建设如火如荼地展开，伴随着机器的隆隆轰鸣声，一栋栋新颍别致的居民楼相继完工，一片片绿地点缀其间，休闲健身广场上扭秧歌的大爷大妈，嬉戏于草木花丛间孩童的笑脸，无不向人们展示着小城雅致之美和我县城镇化建设取得的丰硕成果。

在这和谐美景的背后，在这座日益焕发朝气的小城中，每一处干净整洁的街道，每一处热火朝天的建筑工地都凝集着许许多多劳动者、建设者的辛劳与汗水。这其中，不乏电力分公司（原农电局）全体干部职工，这些为我县城镇化建设默默忘我奉献的普通建设者，他（她）们奔走于大街小巷的身影，那满脸的汗水，那电杆上工作的矫健身姿，那特有的土黄工作服构成了我们这座小城一道美丽的风景线。

新县城的建设和棚户区改造是城镇化建设的重点。自县委政府做出拆迁改造的安排部署后，电力分公司从公司领导到普通职工上下齐动员，积极行动起来，全力投入到每一项工程建设当中去。浩浩荡荡的工程建设大军中、每一处工程建设的工地中到处活跃着电力职工的身影。在重点建设工程龙祥家园小区，为保证工程建设的如期进行，为使回迁户早日住进宽敞明亮的楼房，圆自己的住房梦。广大电力职工冒酷暑，顶风雨，抢时间，抢进度，放弃节假日休息，不辞辛苦，加班加点奋战在电力线路改造工程一线。经过**天的连续奋战，共迁移线路1000多米，新架电缆线路500多米，接临时用电线路400多米。有力地保障了工程用电所需。为工程的顺利完工奠定了坚实的基础。得到了县委领导和工程施工方的肯定和表扬。县委**书记在慰问电力职工时就曾称赞他们是一支能打硬仗的队伍。

百年大计，规划先行。在此次小城镇建设中，电力公司为支持新区建设，科学规划设计电力线路，充分考虑今后城镇发展，对原有的线路进行了城域网改造。把原来由农网供电的线路改为城网供电。进一步提高了供电的安全性和可靠性。让用电企事业单位和居民用上了放心电，再不必为经常停电发愁了。线路改造完成后，最高兴得是县高中的师生们了。新搬迁的县高中的广大师生彻底告别了过去学生要在书包里放几只蜡备用的缺电历史。有了可靠的电力供应，学校的电教设备、实验器材能正常使用了，广大师生怎能不欢欣鼓舞。这一切，电力工作者看在眼里，喜在心上。他们所看重的不仅是自身的工作所创造的经济效益，更让他们欣慰的是自身工作所带来的社会效益。

城镇化建设事关千家万户，与老百姓的切身利益密切相关。特别是拆迁工作必须得到普通百姓和广大居民的理解与支持。

县政府统一规划对“小六队”及王荒、五里和房产台区的棚户区进行拆迁。棚户区由于居住条件差，乱搭乱建现象比较普遍，那里的电力线路架设凌乱，部分线路老化严重，并一直没有得到较好的治理。在此次拆改工作中，县兴隆供电所的干部职工积极配合城市建设拆迁工作，为保证拆迁现场用电安全，方便客户办理相关手续，他们在拆迁现场成立了服务小组，为供电辖区内客户提供现场服务。服务小组的工作人员每天与风沙灰尘做伴，起早贪黑工作在拆迁现场，每拆迁一户他们都主动上门抄录电表电量，拆除进户的电源线，结清电费，办理相关手续，这样的现场服务大大方便了广大动迁户，并有效保证了拆迁过程中不发生电力安全事故，也做到了电量的准确抄录和电费的及时回收。同时也为提高拆迁速度尽了最大努力，他们的这些好做法得到了县委动迁办的认可和好评。然而这样做对他们来说，工作繁杂了，工作中遇到的困难增多了。拆迁户由于种种原因不配合工作时，他们还要耐心细致地做好解释工作。这个工作费时费力，有时得不到群众理解还要挨骂。可为了拆迁工作的顺利进行，为了我县早日旧貌换新颜，他们没有一个人叫苦叫累，以忘我的工作精神坚持工作，直到拆迁工作圆满完成。

以上我们收录了县电力职工为小城镇建设忘我工作的动人事迹的几个片段。正是他们把“人民电力为人民”的庄严承诺变成了自觉行动。在他们身上，践行科学发展观，坚持以人为本的思想得到了充分体现。他们是这个小城中最可爱的人。