县域金融业“支农”面临的问题及对策

第一篇：县域金融业“支农”面临的问题及对策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.xiexiebang.com/)一站在手，写作无忧!]　2005年中央一号文件出台后，各项支农措施力度进一步加大。但目前农村金融还与之存在着明显的不协调，不适应，突出表现在农村金融机构数量少，资金供给总量不足，特别是农户贷款额小、抵押担保难，与农户需求存在较大的差距，制约和影响着农民收入的增长。具体表现在六个方面：

一是涉农金融机构数量锐减，农村金融服务严重缺位

时下国有商业银行县级机构出于提高经济效益和防范信贷风险考虑，大规模退出农村。形成农村信用社“一农支三农”的严峻局面，难以满足农民多元化、分散性的金融需求。如___县工行、农行、建行在乡镇一级的网点全部撤并。目前该县13个乡镇中，农行的营业网点只剩下2个，且涉农贷款业务也急剧萎缩，今年3月末贷款余额仅为4186万元，占其存款的7.97，两个网点也不再开办贷款业务。

二是农户贷款供求矛盾突出，农户资金需求难以满足

随着生产方式转变和生产规模的扩大，农户对资金需求量比以往大大增加，而在农村金融市场占居主体地位的农村信用社贷款金额普遍偏小，种养殖大户、个体工商户和农业企业贷款难已成为提高农民收入的制约因素。（1）种养业大户贷款难。农户小额信用贷款一般在5000元上下，基本能够满足农户种地所需的化肥、农药、种子等生产资料，而对于较大规模的种养殖则无法满足，笔者调查发现小额信用贷款不能满足需要应该扩大贷款额度的农户占46.12，种养大户资金缺口在1万元以上的占36.26。（2）个体工商户贷款难。主要原因是经营规模小、设备陈旧落后，资产变现能力低，贷款抵押困难。在信用社未批准的申请贷款中，因缺少担保抵押的个体工商户占到46.3。（3）农业企业贷款难。农业企业生产季节性强，旺季资金需求量大，多数农产品加工企业认为基层农村信用社贷款权限小，贷款额度无法满足其生产资金需求，制约了农业企业对农户增收带动作用的发挥。此外，民间融资已经成为农户获取资金的另一个渠道。有48.7的农户因资金不足选择向亲友借钱，4.87的农户通过借高利贷获得资金。农村民间融资活动缺乏规范运作，容易引发社会不安定因素，特别是高利贷融资加大了农户的生产经营成本，不利于农民增加收入。

三是资金农转非现象严重，农户贷款增长受到制约

当前农村资金“倒流”，导致“三农”贫血、失血。(1)各国有商业银行资金上存体制是形成农村资金流失的主渠道。由于各行上存利率远高于人行备付金存款利率，导致存款流向经济发达地区，去年末该县商业银行机构信贷资金存差达8752万元。（2）邮政储蓄的迅速发展也为农业资金“农转非”推波助澜。邮政储蓄的“只存不贷”和“资金上存”体制，使其成为农村资金外流的重要渠道。2004年该县10个农村邮储机构共吸收上划储蓄存款5500万元，没有一分钱直接流向“三农”。农村资金大量的非农化，对于有着旺盛需求的农户、农村中小企业来说，无异于釜底抽薪，加重了农村贷款难、抵押难和融资难。

四是农信社服务手段落后，不能满足多样化服务

由于受历史因素影响，该县农信社历史包袱重、财务效益差、吸收存款和结算难，不少农村信用社无法满足农户、农村企业对金融多样化服务的需求。(1)基层信用社人手严重缺乏，工作量大，管理力不从心。该县农村信用联社系统共有信贷人员101个，平均每个信贷人员要承担约4个行政村、990多户农户贷款“三查”和建档的全部工作，客观上形成信贷人员与农户信息的不对称。(2)结算渠道不畅，办理通存通兑、银行承兑汇票、异地结算等业务手续繁、成本高、速度慢。如该县石门乡由于农信社结算渠道不畅，当地有的个体户和企业到相距10多里路的垣曲开户办理结算。(3)贷款期限不合理，与农户生产特点不相适应。农业生产季节性以及贷款用途多样化的特点与目前农户贷款周期划分不协调，造成贷款在农户手中闲置或不能及时获得贷款。(4)信用社贷款利率普遍偏高。有27.82的农户认为农信社利率偏高难以承受，农信社对农业企业贷款一般一浮到顶，对种养大户和个体工商户一般为80左右，对农户小额信用贷款一般为60，明显高于国有银行的利率上浮水平。(5)农信社在硬件设备建设上严重滞后。大多数信用社办理信贷业务仍然使用手工操作。

五是政策性金融业务狭窄，促进农民增收作用受限

目前农发行业务范围只限定为对粮棉油收购资金的供应和管理，仅与粮棉油收购企业打交道，不直接与农户发生信贷关系。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其实的

第二篇：中小企业面临的问题及对策

中小企业面临的问题及对策

2014年，据工商局数据显示，全市中小微企业455家，其中规模企业221家。中小微企业就业人数为38178人；总产值占全市规模工业比重96.51%；税收占全市工业比重79.09%。与大型企业相比，中小企业面临的困难和问题依然突出，主要表现在以下几个方面：

一、融资难，融资贵。

中小企业融资难：我市中小企业融资高度依赖于内源融资，企业业主资本和内部留存分别占中小企业资金来源的35%和30%；由于中小企业贷款获得抵押物难，尤其是初创企业；申请无抵押物的信用贷款难；寻求第三方担保难；中小企业获得银行贷款的条件相对苛刻等原因导致以银行贷款为主的外源性融资渠道不畅。

中小企业融资贵：融资成本高，银行贷款利息10-15%，社会融资更高。银行贷款的成本构成：基准借款利率+咨询费+担保费+过桥资金费，成本高的达到贷款额度20%左右。民间借贷成本构成：接近银行同期基准借款利率的4倍+变相咨询费，一般达到24%甚至更高。

二、传统中小企业转型升级难度大。

多数中小企业自身没有研发能力，也难以从外部获取。另外，国家没有建立为中小企业提供技术来源的体系。绝大部分中小企业属于基础差、底子薄、抗风险能力低的弱势群体，他们大多是劳动密集型的行业，产品单一，技术水平较低，大多数企业没有研发能力、核心技术和自主知识产权，即使有自主品牌的也大多靠贴牌生产，没有定价权和议价能力，没有市场主导权，无法形成市场垄断和技术垄断。这些大大小小问题的存在，严重制约了企业的发展和规模的扩张。

三、企业劳动用工问题制约了企业扩大再生产。劳动用工存在用不起、找不到、留不住等问题。一是随着工资标准的上调，企业普遍反映负担重，用工用不起；二是企业由于招收普工难，一线工人不足，有些企业无法扩大生产规模或无力完成订单生产任务；三是部分城乡求职人员技能单一或根本没有技能和技术，文化水平不高，限制了企业招工的选择范围；四是企业职工在就业上有了更多选择余地，对薪酬待遇和工作条件的期望值升高，同工不同酬也加大了职工的流动概率，加大了企业在职职工的流动性，减弱了企业凝聚力,导致企业留不住有技能的职工。

四、扶持政策难落实，政策扶持力度不够。近年来，国家、省、市都出台了多项促进中小微企业发展的红头文件，已制定了一些支持中小企业发展的政策。我市也制定了“**市扶持中小微企业政策”。而事实却是中小微企业的困境始终没有得到缓解，很多政策难以落实到位。如财政部、工业信息化部关于印发《政府采购促进中小企业发展暂行办法》的通知（财库[2011]181号）规定，“政府有关部门应当预留本部门政府采购预留总额的30%以上，专门面向中小企业采购”，在实际操作中难以落实到位。另外，也有企业反映减免税费政策没有完全落实到位。

帮助扶持中小企业突破困境，促进中小企业发展，实质是要改进整体经济环境，以政府为主体、多部门协调配合才能真正帮助中小企业摆脱困境。

一、提供金融支持，解决融资难、融资成本高问题。

1、各承贷银行要对符合产业政策要求、市场前景较好、资金周转暂时出现困难的工业企业采取有效措施不压贷、不抽贷，努力解决企业融资难题。

2、积极支持融资性担保体系建设，健全间接融资服务，完善配套措施，政府为担保机构提供一定财政补贴。进一步发挥中小企业信用担保组织和担保基金的作用，为市内信誉良好、发展潜力大、抵押物不足的中小企业提供信用担保，同时引进更多的担保公司，为我市中小企业提供资金支持。

3、完善金融支持中小企业发展绩效考核体系，适度放宽中小企业呆账核销条件，特别是中小企业不良贷款处臵政策，为金融机构减压助力。

4、支持和鼓励企业股权融资，引进战略合作伙伴，对成功融资及新上市的企业按有关规定给予奖励。

二、创建优质的中小企业，提升企业的整体素质和竞争力，加速企业转型升级。

1、将中小企业列入政府服务的重点，政府应积极主动的为有需要的中小企业提供融资担保服务、技术创新服务、创业服务、管理咨询服务、法律服务、信息服务、市场开拓服务、人才培训服务及其他服务。

2、要构建创新平台，为企业转型升级提供技术来源。通过发挥商会、工商联等民间组织的桥梁和纽带作用，用好社会各类创新资源，为企业搭建创新平台，开展产业联盟创新、产学研合作创新、提高创新速度和效率。

3、完善公益性技术中介服务体系，帮助中小企业提高技术应用能力。政府应与大中型企业或重点院校联系，形成长期公益讲座或企业巡诊模式，为本地中小企业引进先进技术提供有力环境。

三、识别人才、挖掘人才、留住人才。

1、全方位招募招聘人才。组织大型招聘和专场人才招聘相结合、线下招聘和网络招聘相结合、市内招聘和市外招聘相结合，以及民营企业招聘月等各类招聘活动，解决企业人才和用工需求。

2、企业、劳动者需要调整，政府应致力于提升劳动者素质。通过市人力资源和社会保障局制定高技能人才培训计划，开展免费订单培训和职业技能对口培训，按有关政策给予培训补助，切实提升企业管理型人才和技能型人才水平。

3、通过市经信局、市科技局制定培训企业家计划。对有需求的企业员工进行职业生涯规划，协助员工正确认识自己，树立长远发展目标。四是为优秀的人才解决“后顾之忧”。我市对部分企业法人发放了“金卡”，在部分问题如子女就业、交通通行等问题上提供了优惠待遇，但还是有一定的局限，对企业的优秀员工也应提供多方面的优惠待遇和帮助。

四、加大政策扶持力度，促进企业健康发展。

1、梳理现有政策，取消“过桥”资金，推出“中长期”贷款及政府贴息政策，以低于市场利率向中小企业提供专项扶持基金，如设立中小微企业发展专项资金、科技型中小微企业创新资金、名牌产品奖励资金、企业技改贴息资金、高新技术产业化资金等，以推进中小微企业技术创新，加快产业升级和结构转型。充分发挥财政资金的引导示范作用，最大限速发挥财税政策撬动社会资金投向中小企业的杠杆作用。

2、出台相关政策，鼓励技改，降低用工成本。对于技改重点放在产品结构调整、工艺水平和产品质量提高、装备智能化、节能降耗、环境保护、安全生产等方面的企业要给予支持鼓励；对劳动密集型企业加大资金扶持力度，有针对性地减免部分税费，按照企业实际安排劳动力人数给予财政补贴，适时降低企业和职工“五险一金”比例，以缓解由于用工成本的上升带来的困难。

3、政府要抓大扶小，采取积极有效措施，落实鼓励中小企业发展的一系列政策，为中小微企业的发展创造宽松的环境。发展龙头企业的同时，要培育中小企业。充分发挥中小企业服务中心、**市工业园中小企业孵化基地的作用，为我市培育壮大更多企业，做大县域经济这个“蛋糕”奠定基础。

4、加大专项督查力度，着力解决政策“不落地”问题。打通政策贯彻落实的“最先一公里”和“最后一公里”，推动各项决策部署落到实处、取得实效，发挥政策效应。

第三篇：中国教育面临的问题及对策

第一部分

中国教育面临的问题

中国的教育制度总是饱受广大人民群众的争议，从古代封建社会的科举制度开始中国就成为了考试大国。我们不得不去看清中国面临的教育问题以及想出相应的对策。

首先从农村来说，我国农村人口占总人口的80%，农村的发展对整个现代化事业具有举足轻重的影响，可以说，没有农村的小康就没有全国的小康。而农村的发展靠人才，人才的培养靠教育，农村的教育决定了中国的未来。因此，正视当前农村教育综合改革面临的问题，大力改革与发展农村教育，把沉重的人口负担转变为巨大的人力资源优势，是新世纪我国农村走向现代化的必由之路。在线合理我们就开始面临了一些问题。

第一留守儿童教育问题。全国妇联提供的数据显示，中国农村留守儿童已达2000万人，并呈继续增长的趋势。研究人员通过分析发现，留守中学生的心理健康状况往往与父母的打工年限有关，时间越长，孩子的心理问题越严重。第二流动儿童（随父母进城的农民工子女）的教育问题。全国第五次人口普查结果显示，我国流动人口超过1.2亿，随父母进城的农民工子女则有近2000万。他们当中，失学率高达9.3%，近100万名适龄儿童不能及时入学

第三学校债务。教育部提供的数据，中国农村“普及九年义务教育”欠债高达500多亿元，债务形式主要是施工队垫款、银行贷款以及向教师和社会借款等。第四农村教育资源匮乏。城市教师的超编和农村教师的缺编无疑形成了鲜明的对比，充分体现了在教育资源分配问题上的不公平和不公正。建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，而农村的教育更是关键。还有一点就是教育资源不均衡

第一 招生公平性问题。省市之间分数的差距，名人降分录取，西安科技大学等高校的招生丑闻事件都反映了一个问题，如何保证学校招生的公平性？

第二 提高西部经济落后地区的教育。东中部教育水平高，西部教育水平低。西部教育水平低主要反映在当地经济发展影响教育

第三 择校制度。择校作为教育供需双方选择的制度安排，是世界教育改革的趋势。由于户籍和区域管理，中国的择校存在较大的问题

教育内容上面也有很大的缺陷传统文化教育的缺乏影响文化传承。作为一个有着悠久历史文化的伟大民族，怎能以外语挤压母语的地位？如果我们无视这些问题的严重后果，那么谁来传承古老的中华文明，又怎能完成中华民族伟大复兴的历史使命？

2.灾害与安全教育的提倡。在我国,在整个防灾减灾工作的链环中,有关灾害的教育环节还十分薄弱,缺口很大,由此也导致公众的灾害意识还相当薄弱.3.心理教育。随着就业、升学等社会压力的增加，学生的心理是否健康，能否进行心理的自我调剂？大学校园的跳楼事件层出不穷，反映出学校心理教育的缺失。

学校教育

1.应试教育的优劣的讨论。我们的教育是前紧后松，中小学时玩命学，到了大学正是学知识长本事的时候却放松了。教育的结构性矛盾也十分突出，千万学生过独木桥，都要上大本，其结果是大学生一毕业就失业，而那些既要有知识又要有一定动手能力的人才却十分缺乏。

2.教育体制改革过程中的问题。当代教育体制改革有几大特点：延续性和继承性，时代性和发展性，综合性和开放性，自主性和互动性，在改革过程中，哪些内容应当保留，哪些内容又值得提倡，一直是社会争论不休的话题。

3.素质教育改革。从某种意义讲，学生的压力更多地来源于家长。家长望子成龙心切，却希望孩子处处争第一。教育体制改革的效果不佳。

家庭教育

1.家庭教育的方式与方法。

2.农村家庭教育观念薄弱，目前我国农村家庭教育是个十分薄弱的环节,农村家庭教育普遍缺乏正确的教育观念和方法.有的家庭虽然也注意对孩子的教育,但没有正确的教育观念和方法.教育体系

1.教师的社会地位。教师的薪资、地位、自由度、所承担的社会责任等。

2.九年义务教育的普及。中国西部地区“两基”攻坚计划将于年底如期完成，西部地区基本普及九年义务教育和基本扫除青壮年文盲（“两基”）的覆盖率可达98%。

3.在职教育。教育改革的呼声近来越来越高，但人们关心的领域大多是全日制教育，对在职教育、成人教育等关注较少。而在职教育恰恰是管理最为混乱，最不规范，最需要改革的一块。在职教育出现了许多严重问题，必须整顿和规范。教师培养

1.教师师德问题。“范跑跑”事件将教师的职业道德和人权问题之间的关系成为论述焦点，道德的底线在哪里？

2.2.教师专业素质培养。教师专业素质直接关系教育的质量和水平，一直以来都是教育界关注的重点，教师专业能力更新速度，系统性都是一位教师是否优秀的标准之一。

第二部分

第四篇：我国财政金融支农现状问题及对策

我国财政金融支农现状、问题及对策

发布时间：2011年11月09日 09:39 来源：人民论坛学术前沿（总第340期）作者：万道琴

【摘要】我国目前财政支农规模不断增大，增长逐年提高，营造出了有利于更多资金投向“三农”的金融环境。但目前财政支农的力度不够，支农结构不合理;农村金融主体较少，金融资源外流，服务资金短缺。要健全农村公共财政体系，把财政和金融资源结合起来，实现两者的良性互动，提高融资效率，并建立信贷担保基金。

【关键词】财政支农 金融支农 农村公共财政体系 资源整合 信贷担保基金

中共中央在1982～1986年连续五年发布以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署。2004～2009年又连续六年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调了“三农”问题在中国的社会主义现代化时期“重中之重”的地位。特别是2010年1月31日文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》在保持政策连续性、稳定性的基础上，进一步完善、强化近年来“三农”工作的好政策，提出了对农业加强财政金融补贴等一系列新的重大原则和措施。这些措施的出台表明了中央加强对农业财政金融支持的决心，也在一定程度上反映了我国财政金融对农业支持的现状。

财政金融支农现状

财政支农现状。

一、财政支农规模较大，增长逐年提高。近几年来，我国中央财政对“三农”问题的关注度以及财政支持是以往的数倍，财政支出涨幅一直大于20%。其中在2008年更是一度达到了37.9%的高额度，总支出达到了5955.5亿元，包括了粮食直补、农资综合补贴、良种补贴和农机具购置补贴这几项，增幅达到了107.7%。

二、财政支农增加了直接补贴的额度。为进一步稳定粮食生产、促进农民增收，加大对种粮农民的直接补贴力度，中央财政今年下拨粮食直补和农资综合补贴资金986亿元，比上年增长14%。其中，农资综合补贴835亿元、粮食直补资金151亿元。这些直接补贴的措施可以减少不法分子或地方政府截留挪用补贴资金，农民可以放心、安全使用政府提供的各种农资，避免盲目乱用、滥用，还可以进一步融洽政府与农民的关系，强化政府为农服务的意识，打造服务型政府。

三、重点投向农村社会领域。前几年，我国财政主要把农业作为支农的重点领域，而对农村社会领域的关注不够，这导致我国对农村社会事业的欠账较多。近年来我国财政支农资金重点投向农村社会领域，重点提升农村公共服务水平，促进了农村社会的和谐稳定。在财政支农资金总量逐年增加的基础上，资金结构不断优化，资金投入的针对性得到提高。近年来，我国公共财政重视改善民生，逐步将农村社会事业发展纳入保障范围。2008年，财政预算安排农村社会事业发展资金1245.2亿元，比2007年增长96.5%。

金融支农现状。为适应“三农”发展的实际形势和对金融服务的有效需求，各地金融机构认真贯彻落实中央政策精神，充分发挥对金融资源的配置功能，不断增加支农信贷投放，提高支农服务效率和水平，为夯实“三农”发展基础、扩大内需增长空间提供了强大助力。

一、搭建政策平台，营造有利于更多资金投向“三农”的良好环境。中央人民银行坚持有利于“三农”发展、有利于强农惠农的政策取向，有效运用支农再贷款、再贴现、存款准备金率等货币政策工具，充分发挥信贷政策支持社会主义新农村建设的作用，进一步深化农村信用社改革，为引导更多资金投向“三农”创造了良好条件。在各方面的共同努力下，2009年银行业金融机构涉农贷款大幅增长，年末余额达到9.1万亿元，较年初增长34.8%。

二、推动创新业务，满足“三农”发展对金融产品和服务的实际需求。金融机构根据“三农”发展的实际需求，开展了方式灵活、手段多样的支农金融创新业务。中央人民银行和银监会联合在中部六省和东北三省部分县(市)开展的加快推进农村金融产品和服务方式创新试点，有力助推了全国范围内农村金融产品和服务方式创新工作的开展。

三、密切关注民生，改善对农村经济和社会薄弱环节的金融服务。金融机构将改善民生作为支持“三农”发展的重要内容，根据当地实际，积极开展针对农村经济和社会薄弱环节的金融服务。

四、加强体系建设，提高不断改善支农金融服务的保障能力。各地金融机构和相关部门加强协作，积极推进农村金融基础设施建设和金融服务配套体系建设，为不断改善支农金融服务提供了有力保障。一是各地通过创建金融生态示范区，全方位提升对金融机构信贷资金投放和开展金融服务的吸引力，促进了当地支农金融服务工作的开展。二是农村信用体系建设取得积极进展。截至2009年年末，全国31个省(区、市)所辖的2682个县中，已有2372个县开展了农户信用档案建设工作。三是金融服务不断向基层乡镇延伸。截至2009年年末，全国金融机构空白乡镇已由2009年6月末的2945个减少到2792个，金融服务空白乡镇由708个减少到342个。

财政金融支农存在的问题

财政支农存在的问题。

一、财政支农的力度不够，投入资金缺乏。改革开放以来，我国财政对三农的投入虽然越来越多，但是投入的增长速度赶不上我国财政的整体增长速度。这说明我国对财政支农仍然不够重视，没有意识到财政支农的重要性。

二、财政支农结构存在不合理的情况。由于农业的收益见效比较慢，体现出的政绩也不太高，所以在财政支农资金中只有少部分被投入到有长远意义、见效慢的农业项目中来，而大部分的资金都被投入到见效快、收益高的农业项目中来。这种情况导致农业项目发展不平衡，反过来又严重阻挠了整个农业的发展。

三、财政支农方式不合理，政策工具缺乏灵活性。财政支农方式不合理突出表现在农业补贴过多地用于流通环节。1996～2000年，每年用于粮、棉、油、糖流通的补贴在300～800亿元，占农业支持总量的30%左右，占国家政策性补贴支出的70%左右，年均增幅为27.16%。然而，如此巨额的补贴主要都是补在流通环节，补在价格上。

金融支农存在的问题。

一、农村金融主体较少，服务性较差。大的、有实力的金融机构往往选择那些风险性小的、收益高的项目，而对农村的这种收益低、风险大的项目不感兴趣，因此都纷纷撤出农村金融领域。依然扎根农村的金融机构由于缺乏有效的竞争，并没有创造出适合农村需要的金融融资方式，其所提供的金融服务较差，对支农的贡献较小。

二、农村金融资源外流，服务资金短缺。当前农村经济结构调整以及新农村建设正在不断发展完善中，各项资金需求也逐渐显示出了刚性增长态势，与这相适应的金融政策和资金支持却呈现出了空缺的状况，而且农村金融资金供给发展机制也呈现出与预期相反的发展趋势，即对贷款的支持力度有限，部分地区贷款增幅几乎为零甚至一度显示为负增长，而存款数额却有逐年上涨的趋势;另外，由于大量资金并没有应用到农村市场的发展当中，农村资金出现了供求失衡的状态，这就限制了农村经济的积极发展。

三、信贷管理机制不畅，农村金融供给不足。由于当前农村信贷管理机制的限制，农户小额信用贷款以及联保贷款的情况也不容乐观，本来很多曾经筹划上马的业务也呈现出了萎缩甚至停滞的状态，究其根本还是在于农村资金供需矛盾这一根源问题。

四、农村保险业务萎缩，影响金融支农力度。在我国，农业一直是高投入、低收益、高风险的行业，因此农村的保险业务发展较慢。一方面，保险公司鉴于农业的特点往往开出比较苛刻的条件，使农民自身并没有进行较大投保的勇气。另一方面，农村的整体状况较差，农民自身也确实拿不出担保还款的财产物品。这两种因素使得农村的保险业务发展较慢，影响了金融支农的力度。

解决途径

健全农村公共财政体系。一是通过农村公共财政直接投资以改善农村的投资环境、提高农村的技术水平和对一些经济行为给予补助。二是逐步完善农村社会保障体系。农村社会保障体系不仅包括居民生活补助和救助、基础的生产生活设施和文化教育支出，还包括对农户个体生产及合作组织的补助。

把财政和金融资源结合起来，实现两者的良性互动，提高融资效率。财政和金融两者相互补充、支持、促进，形成合力，就可以产生明显的放大作用，极大推动经济社会的发展。目前通过财政直拨或其他渠道下拨的支农资金千头万绪，要通过市场建设和融资推动的方法加以整合，改变长期以来支农资金使用分散、效率低下的局面，确保资金安全运行。资金一旦整合，就能发挥集合效应，提高支农效果，产生“一个平台、一个信用、一个账户”多种功能的贷款模式。

建立信贷担保基金。可以由地方政府牵头拿出一部分资金成立一个信贷担保基金，剩下的部分由当地企业共同出资募集，形成一个以工补农的良性机制。这样就可以有效解决农民贷款时缺少担保人这个老大难问题。

整合商业性金融承担的政策性职能，将之全部移交至政策性银行。除了继续加大财政支持的力度以外，还要继续加强政策性金融支农的发展与完善，如调整农业发展银行的业务范围，使其逐步发展为政策性银行;研究制定诸如农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等各项惠农支农的业务;中央财政也应该加大对这类银行以及这部分业务的财政补偿与支持。

(作者单位：江西财经大学经济学院)

第五篇：浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

摘 要：农村信用社为农村经济发展发挥重要作用，在当前形势下不仅背负着历史问题，而且面临着经营管理的现实问题。针对存在问题，采取有效策略和措施，提高农村信用社支农工作。

关键词：支农资金；金融服务意识；金融服务技术；信贷；信用环境；防范体系

农村信用社是是农村经济发展的催化剂、农村金融业务的主力军，在促进农民增收致富、农村产业结构调整和农村经济发展等方面具有重要的作用。近年来，农村信用社积极深化体制改革，不断完善支农服务功能，有力地促进了地方经济发展和社会主义新农村建设。但农信社支农工作仍存在着一些问题。例如，各项存款增长缓慢，资金来源严重不足，支农资金难筹措。另外长久以来农业地区资金大量外流，进一步加剧了农村资金供需矛盾。农村信用社提供的金融服务与现代农民农业生产发展的需求不相匹配等一些原因，也严重制约着农村信用社对支农工作成效的发挥，影响了农村经济社会的发展，延缓了和谐社会的构建速度。如何有效解决这些问题，用何种对策全面增强农信社支农能力是任重而道远的工作。

一、支农存在的问题及分析

（一）宏观背景问题

1.国家宏观上没有持续重视农业投入。我国仍是农业人口大国，党和国家重视农业的发展，财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化，并有相对下降趋势，部分财政困难的贫困乡县，政府对农业的投入不足，更加剧了政策上农业资金缺短的状况。

2.农业投入的科技含量不高。我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式，农业生产的科技含量低，农民的文化水平局限，长远发展意识薄弱，在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报。同时，农业自发投资能力较弱，造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走可持续发展道路，从而影响了农村信用社的支农效益。

3.投资的基本要求与农业投资的风险存在矛盾。投资农业投资具有高风险，农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险。这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社基于信贷资金的”三性”要求，希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区。这与农业效率低、风险大形成了强大反差，自然产生了矛盾。这种矛盾导致信贷资金不易流向支农环节。

（二）农村金融信贷方面问题

1.农村金融服务意识相对落后。随着农民经济效益观念逐步加强，对农村信用社提供的金融服务也出现了多元化的要求，目前农村信用社服务方式与经营模式，与当前形势发展和农民的需求不相适应。无法为农村经济提供更高更优质的服务。首先，对于农业产业中产、供、销和各环节信贷服务脱节，信用社只管产前的信贷投人，对产中、产后的信贷服务很薄弱，某些时候导致农民的生产发展过程中因资金链断裂出现发展瓶颈。其次，支农信贷仅局限于金融领域，无法提供相应政策、法律咨询、市场经济信息、市场调查及预测、实用农业科技指南等信息。狭小的信贷服务领域既制约了信用社自身的发展，也不利于促进农村经济全面发展。

2.农村金融服务技术落后。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务和简单的结算业务，贷款手续繁杂，贷款利率甚至“一浮到顶”，而农民别无选择。农村的电子信息网络不完善，农信社一直未能建立起统一的支付清算系统，结算手段落后，其结算只能通过商业银行转汇，资金汇划环节多，在途时间长，资金结算的复杂与不便捷，难以满足农村经济发展需求。

3.支农服务存在社会义务与盈利之间的矛盾。支农信贷风险大，由于申请支农贷款的农户大多分布在交通不便、位置偏远的农村，由于贷款农户会计核算资料不健全，信贷员很难对农户的资信进行量化评估。加之有的贷款农户生产资金来源比较复杂，多头贷款现象屡见不鲜。这使得贷前调查难度大，而且在贷时审查、贷后检查和贷款催收等任何一个环节都存在很大难度，信用社为支农贷款所花费的人力、物力和财力成本均比其他业务要多，管理难度和付出成本明显偏高。再加上某些贷款农户的信誉缺失和政府对农信社的政策扶持力度不够，导致农信社经营效益不理想，甚至出现了亏损的现象，严重地损伤了农信社支持三农、服务三农的积极性和主动性。

4.信贷支农资金不足，农村资金外流严重，加剧了农村资金的紧张。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金，遍布于各乡村的邮政储蓄机构，各商业银行网点机构

吸收的资金大部分上存，成为抽取农村资金的重要渠道。国有商业银行贷款权限的上收和缺少优质信贷项目是导致资金大量上划的主要原因。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

二、改进信贷支农服务的对策

（一）各级信用社机构应进一步提高对信贷支农工作重要性的认识

在当前和今后一个时期要做好农民增收工作的总体要求，改革和创新农村金融体制、改进农村地区的金融服务方式，要倾斜政策，确保支农资金投人增加。根据农业基础地位，国家应对承担支农任务的农村信用社给予较多的扶持政策。建议国家适当降低农村信用社营业税率和存款准备金比率，以提高农村信用社可用资金比例。从财政渠道或其他途径拨入国家资金，弥补支农资金的不足。对农村信用社在央行或国有商业银行的转存款利率适当上浮或在人民银行设立支农存款专户给予适当补贴。农村企业和农村保险存款来源于农业方面的资金可以存入农村信用社，以增强资金实力。积极协调政府及各部门的关系，争取人民银行的再贷款支持，努力扩大支农资金来源。

（二）合理安排信贷资金，突出支持重点

农村信用社资金要取之于农，用之于农。组织资金，增强支农实力。扩展存款营销方式，通过加强和改进柜面服务，完善储蓄存款考核机制，调动员工吸收存款的积极性，在巩固乡镇储蓄存款市场优势的前提下，大力发展对公业务，进而实现存款成本合理性与规模稳定性的有机统一。同时在传统中间业务持续发展的基础上，充分利用在农村的网点优势，努力发展中间业务，积极介入代收业务，创造新的利润来源，积极推进与保险公司的业务合作并与其他金融机构合作，开办寄库、项目代(托)管、委托贷款、债券分销等业务。继续开展增资扩股工作，扩大投资股和资格股在股本金中的比例，增强农村信用社的可持续发展能力，实现农村信用社与农民的双赢互利。

（三）重塑信用环境

为了给支农信贷创造良性循环，必须在优化社会信用环境上下做工作，通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。业务上完善贷款方式，提高为农服务水平。建立起切实有效的信用考核、记录形式，对贷款农户进行量化信用评级，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围，大力推行农户联保贷款，专业合作组织联保贷款和专业协会成员联保贷款，积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作，组建信用共同体，分散农贷风险，切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中，要求党政部门起带头作用，提高党政部门和干部的信用意识，使其成为诚实守信的带头人。各级地方政府要坚决制止干部信用缺失行为，建议将诚信列为党政干部考核和提拔任用的一项重要内容，对恶意拖欠农村信用社贷款的不守信干部，有关部门要采取有效措施。转变企业信用观念，对不守信用的企业，地方政府要出台惩罚性约束措施，加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念，地方政府要培养农民的信用观念，普及信用重要性的法律经济常识逐步在农村信用社与农户之间架起诚信桥梁。

（四）建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理难题

强化对支农贷款的管理和监督，健全农户贷款档案，规范各类管理台账、卡片统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行电子化、网络化操作管理，实现客户档案动态管理。

（五）创新金融产品，扩展信用社支农服务功能

通过创新金融产品，推出“致富通”专业大户生产经营贷款、“产销通”和“公司+农户”生产经营贷款、“创业通”失地农民创业贷款、“小康通”公共事务农户贷款等产品。针对不同贷款对象确定贷款种类、利率标准、办理方式、审批程序，根据农村农时特点和客户需求，灵活确定贷款期限、担保方式，提供个性化服务，吸引和巩固优质客户。改善服务方式，实施精细化服务，推行客户经理制，设立“农贷专柜”，建立“个人客户信贷服务中心”、“中小企业信贷服务中心”，为客户提供“一站式”服务，简化办事程序，提高工作效率，加快资金兑付，扩展业务功能，不断提高为三农服务的能力和水平。

结论

农村信用联社改进和创新工作大有可为，通过采取上述策略和措施，切实解决当前存在问题，改善支农服务和管理，提高自身实力，逐步建立自己特色的经营管理体系，才能在市场竞争中彰显实力。