农村信用社发展前景

第一篇：农村信用社发展前景

农村信用社发展前景

深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到

8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到

4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。

一、深化农村信用社改革存在的问题

（一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。

（二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。

（三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。

要求提高服务功能，但在产品市场准入、企业存款开户、机构设置等方面要求苛刻。要求地方政府化解农村信用社包袱，但经济欠发达的省份则无能为力。三是自主经营难。监管部门始终强调保证县联社的法人主体地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服务网点设置、贷款投向等方面都没有自主权。

（四）历史包袱化解不彻底。国家通过专项票据的方式解决了信用社2002年末报表中体现的资不抵债额的50%，大量的隐性不良资产没有得到化解。接收了包袱沉重的城市信用社，加重了农信社的负担。虽然经过六年的发展，仍有大量的历史包袱需要化解。

（五）法律政策缺失。虽然党的十七大提出，法律同等保护包括私有财产在内的一切合法财产。但农村信用社的资产不能与国有银行的资产受到同等的法律保护，在刑罚种类、量刑尺度上都存在较大差别。诸如高级管理人员不作为、乱作为造成重大的资产损失不能构成渎职，工作人员截留存款、回收贷款不入账不能构成贪污等等。一些故意损害农村信用社利益的不法分子得不到应有的惩处，农村信用社在维护合法权益等方面受到不公正待遇。

二、校正思想认识，理清改革思路

深化农村信用社改革走过了六年的历程，但主导改革的思想认识需要重新审视，以便使农村信用社改革能沿着正确的方向前进。

一是中国不缺大银行。我个人认为，就全国而言，中国不缺为工商企业服务的大银行，但却没有为农村服务的“大银行”。全国3467个县市联社，平均存款规模仅为20.1亿元，除了发达地区的县域外，大多数县联社的规模都在10亿元左右。银行管理有句话叫做“大而不倒”。且不说多大规模的银行为大，但10个亿左右的银行显然过小。以稳定县域为理由，阻止其做大做强，人为降低其抵御风险能力，如果发生大的风险，就会遭受市场退出的厄运。同时，这些小银行在高管人员交流、员工执业技能提升、金融产品研发等方面的问题如何解决。“中国不缺大银行”这种认识的误区，会给农村信用社未来发展带来巨大的风险隐患。

二是法人层级越高，偏离“三农”的步伐越快。农村信用社是否扎根农村、服务“三农”，根本原因不在于何种产权模式、不在于层级高低，而是取决于市场优势和政策导向，取决于有没有其生存的土壤和发展环境，取决于农村市场资金安全是否有保障、是否有收益。实际上，法人层级越高，越讲政治，越能处理好企业效益最大化与履行社会责任之间的关系，越能保证农村信用社“三农”服务方向。同时，“三农”是农村信用社赖以生存的基础，农村信用社靠“三农”生存，靠“三农”发展是基本的现实。就农村信用社目前的经营管理水平、人员素质而言，放弃自身优势“弃乡进城”，与业务品种齐全、从业经验丰富的商业银行博弈，无疑是选择“自杀”。

三是把农村信用社稳定在县域，就能为“三农”提供金融服务。工、农、中、建、邮等大型商业银行都在县域设立了分支机构，但他们大都没有开展支农业务或业务量很小，这是资金的安全性、资本的逐利性的必然结果。同样，用行政手段将农村信用社稳定在农村，也很难确保支农效果。实际上，在市场经济体制下，解决农村金融服务问题最终还要靠市场来解决。如果农村金融市场中风险分担补偿体系健全，税收政策优惠，解决了农村金融“风险大、成本高”的问题，如果农村市场“有利可图”，不但农村信用社不会离开农村，其他

金融机构还会进入农村。因此，构建广覆盖、多领域农村金融体系，解决农村金融服务问题，不应在农村信用社是否能稳定在县域上做文章，而应在建立农村金融市场的担保体系、风险补偿机制上用力气。

四是完成县联社的股份制改造，就能成为真正的市场主体。股份制是企业改制的方向，但股份制并不是包治百病的灵丹妙药。从理论上讲，股份制改造解决了出资人到位、明晰产权、完善治理结构等问题，但理论和现实还存在很大差距。中国的国情决定，大多股份制公司都不可能严格按照公司治理结构履行职责，多数处于沟通、妥协、谦让状态。以解除员工劳动合同为例，在外资企业、私营企业员工会按照《劳动法》规定，拿到补偿后走人，但在国有企业要么实行“内退”，虽然不为企业创造效益，但仍需支付劳动报酬，要么在法定补偿之外给予额外的补偿，如通行的“买断工龄”。从股东层面看，大多股东入股只是为获得红利，对于企业如何发展、如何管理漠不关心。目前所有员工都是信用社的股东，但绝大多数员工对违规违纪行为漠然视之，极少有员工为维护企业和自身的利益理直气壮地进行抵制或向上级报告。同时，管理层的思想素质、管理能力，员工的道德操守、法律意识等都不会因为股份制改造的完成而随之彻底改变。国有企业股份制改造进行了几十年，没有哪个企业实现了真正意义上的“三会制衡”，不仅中国没有，国外也不多。过分强调县联社的独立法人地位，离开了上级部门的管理和监督，县联社改革能否走回头路，是最让人担忧的一个问题。

三、深化农信社改革的意见和建议

一是实事求是，一省一策，科学确定深化改革的目标和方向。把农村信用社推上健康发展的轨道，为农村经济发展提供全方位的金融服务，这是深化农村信用社改革的出发点也是落脚点。由于全国省份较多，东西南北中都各有特点，就是在一个省份各地的情况也千差万别。因此建议：由省政府主导，从本省农村信用社的历史和现实出发，从改革的目的和要求出发，本着有利于农村信用社发展、有利于支持“三农”经济发展的原则，科学确定适合本省农村发展的改革模式。或者采取“三堂会审”的方式，由国务院、央行、银监会、省政府、当地银监局、人民银行、省联社等组成的联席会议，在深入调查研究的基础上，确定深化改革的路径和目标方向。有效解决农村信用社“摸着石头过河”的问题。

二是继续给予农村信用社政策支持。农村信用社虽然没有国家投入，但多年来一直承担着政策性银行的职能，为“三农”经济的发展、农村稳定做出了重大贡献。在国有商业银行改革、城市信用社改制中接收了大量的不良资产和素质低下人员，为国家分忧解难。农村信用社存款第四、贷款第二、存贷比例最高的现实，说明在金融机构中农村信用社对社会的贡献率最大，国家有责任、有义务对农村信用社给予政策扶持。建议对农村信用社现存的损失类贷款和历年亏损挂账进行二次剥离、一次性予以核销，使农村信用社尽快步入健康发展的轨道。

三是加速推进农村金融市场的软环境建设。农村金融市场需求巨大，但各家商业银行都远离农村市场，其根本原因是因为农村金融需求额度小、成本高、风险大。建立多领域、广覆盖的农村金融服务体系的关键是优化农村金融市场的软环境，最大限度地满足资本的安全性和逐利性。因此建议，以各级政府为主导加快农村保险体系建设，建立和完善以政策性保险为主，商业性保险为辅的农村保险市场，实现农业生产保险全覆盖。加快农村担保体系建设，组建政策性担保公司，大力发展商业性担保、互助性担保机构，建立多层次、多元化的担保体系。加快评估、登记、流转等要素市场建设，将林权、宅基地、住房、土地承包经营权等产权清晰，价值评估合理的有效资产都列入贷款抵（质）押物范围。建立以财政资金为主，受益主体和其他社会资金为辅的风险基金。对农业贷款实行减免营业税、所得税以及贴补息政策，使农业贷款有更大的利润空间。加大舆论宣传引导和培育企业和农民养成良好的信用意识，加大力度打击逃废债行为，有效清收金融机构的不良资产。形成政府主导、司法支持、企业农民讲信用、银行业敢支持的良性互动局面。

第二篇：农村信用社的发展前景分析

论文纲要

一、内容提要 1提出中心论题 2关键词。

二、正文 一农村信用社目前的现状 二当前农村信用社面临的突出问题 1发展战略和市场定位不明确 2网络资源不足科技支撑力量薄弱 3法人治理结构不完善经营管理体制落后 4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议 1正确确定农村金融机构的市场定位 2以效益为中心积极开拓中间业务 3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系 4加强农村信用社的职工队伍建设 5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力 6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语

三、参考文献 农村信用社的发展前景分析 内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社 问题 发展前景 科学发展观 当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨道的转折点。

一、农村信用社目前的现状 2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。

二、当前农村信用社面临的突出问题

1、发展战略和市场定位不明确 综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。从总体上来看农村信用社的市场定位是面向“三农”农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到较严重的制约难以和大中型金融机构争夺大中型优质客户这就决定了农村信用社无论业务怎么发展都必须服务于农村贴近于农民。然而现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社在追求目标最大化的经营目标驱动下变相的把“支农”变成“弃农”。农村信用社存款余额较大幅度增长但农业贷款增长幅度较小大部分资金都被投入到非农业部门使农村信用社的存贷差连年增加并积累了大量不良资产。一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标二是会偏离自身发展的正常轨道。

2、网络资源不足科技支撑力量薄弱 经过多年来的发展农村信用社的网点布局往往以撒网式展开一般每个乡镇都有12个网点比较繁华的乡镇网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点加上各地之间发展程度差异性大等因素规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法直接导致了开发成本的增加并进一步增大了地区的差异。

3、法人治理结构不完善经营管理体制落后 大部分农村信用社虽然在形式上建立了完整的法人治理结构但社员代表大会、理事会、监事会的“三会”制度其实是形同虚设无法在实践中起到任何的作用。信用社重大事项由省级联社来决定信用社理事会的选举与任免通常由行政任命来决定对理事会的权力也没有进行有力的约束。监事会几乎完全流于形式没有发挥其监督约束农信社经营的职能其重要性无法真正显示出来。由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落实的机制缺乏监督制度执行的措施特别是缺乏对高管人员的有效监督使农村信用社产生内部道德风险成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

4、工作人员素质较低 农村信用社从成立至今由于进人渠道不宽世袭现象严重大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工但目前信用社职工的整体素质仍然偏低高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80以上从专业学校接受的不到20其中具有大专以上学历的包括通过各种学历教育获得大专学历的约30初中文化程度以下的仍占30。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面比如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求不利于电子技术的应用投资渠道的拓展和经营效率改善等严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高。

三、农村信用社发展趋势和对策建议 一正确确定农村金融机构的市场定位 农村信用社的根在农村要走科学发展之路必须依托农村经济的发展。“三农”的市场定位为农村信用社指明了发展方向和广阔的市场空间随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农”面向社区服务城乡靠支农树形象靠支农谋发展靠支农增效益。在国家经济金融政策引导下大力支持县域经济发展和农村产业结构调整积极开展农村信用工程建设努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌服务积极引进银团贷款、社团贷款方式满足各类农村经济主体的资金需求助推社会主义新农村建设在支持农村经济可持续发展中实现自身的可持续性发展。农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展服务三农服务中小企业和个体民营经济服务优质客户。二以效益为中心积极开拓中间业务 无论是经济发展、金融改革的宏观要求还是农村信用社经营发展的客观需要都要求农村信用社树立科学发展观树立效益观念和风险意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险要坚持以效益为中心坚决摒弃片面追求数字指标不计成本、不顾风险的粗放式管理模式突出体现资本、规模、速度、质量和效益的平衡协调发展。二是强化资本约束理念。风险资产的扩张速度、规模受资本金规模的制约这是现代金融监管的基本要求。农村信用社资产业务不能盲目扩张要充分考虑相应的资本保证。要通过大力清收不良资产提高资产质量和抵御风险的能力。三是做好低成本存款营销。牢固树立“存款立社”思想切实降低存款成本真正把存款业务做大做实。充分运用农村信用社的区域优势、网点优势、政策优势改进服务强力营销积极开展对公存款努力开办新业务增加低成本存款。四是狠抓信贷风险管理。要树立科学的信贷业务发展理念加强对业务风险的有效控制将风险管理目标与业务发展目标联系起来在拓展业务时要考虑到风险问题不能盲目扩张将风险识别、风险监控、风险控制等风险管理全过程融入贷款管理工作提高风险管理水平。五是大力拓展中间业务。要调整业务发展战略实现以经营存、贷款业务为主的传统发展模式向存款、贷款、中间业务并重的模式转变重视并加快中间业务的发展积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡等中间业务优化收入结构。三重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系 农村信用社要按照科学发展观的要求设定科学的绩效评价体系为农村信用社的可持续性发展提供保障。一是评价总量侧重效益。评价体系要有资产利润率、不良贷款比率、流动性比率、资产增值保值率等指标要加大反映利润和经营风险指标的权重突出安全性、效益性指标。二是评价当前侧重长远。评价体系应体现农村信用社当前的经营风险状况、收益状况和发展能力揭示影响经营业绩变化的内外部、主客观因素应设立风险资产抵补率等指标反映当前利润真实情况和潜在风险防止出现业务经营的短期行为。三是评价结果侧重过程。针对农村信用社存在的资产质量差、效益低和潜在风险高等问题在确定基本指标及相关权重时既要突出利润指标又要兼顾资产质量和潜在经营风险指标强化对经营过程的全程控制。在风险监测方面制定经营风险性指标加强金融风险监测包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等制定经营合规性指标 加强金融经营管理的监测制定健全的农村合作金融风险预警监测制度形成完整的内部监督机制。在外部监管方面建立国家、省政府、公众相结合的监督体系并且落实三者的相关监管责任。对农村信用社负有重要责任的银监部门要代表国家行使对信用社的金融监管职责。省政府在授权省联社对下级农村信用社进行指导的同时也要肩负起对信用社进行行业管理的重任省政府工作的重点是优化农村社会的信用环境为农村信用社的健康发展创造有利的外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营的信息披露力度保障社会公众的监督权。四加强农村信用社的职工队伍建设 一是加强各联社领导班子建设特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简高效的原则设置内部职能机构并且要树立“以人为本人才兴社”的经营理念确定人才在经营管理过程中的主导地位培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才要保证进得来、留得住、干得好农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠政策采取提高学历津贴、技术津贴等手段鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华二是加快信用社“改招工为招生”的步伐有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作改善职工队伍文化结构三是采取多种办法开辟学历教育的新途径鼓励并引导信用社职工自学成才把信用社的部分基层干部人员选送到大专院校深造认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习习近平年来国家颁布的一系列金融法律、法规和条例学习掌握资产负债比例管理信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识四是抓好岗位技术练兵制定具体奖惩措施实行全员达标上岗。五搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力 原来的农村信用社的业务发展成绩有目共睹但农村信用社在公众形象和社会地位上仍不及其他专业银行这反映出农村信用社企业文化建设力度不够对发展贡献度不大。今后农村商业银行在业务发展与文化建设上应该两手抓两手硬在改革发展中形成自己健康而又独特的文化为农村商业银行的可持续发展注入动力并进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看核心能力提供了进人多样化市场的潜能它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感才能吸引更多的人才。同时也只有充分调动和发挥员工的积极性和主观能动性才能够尽心尽职地为客户服务才能在工作中不断地总结、推陈出新顺应市场的变化捕捉转瞬即逝的市场机会。如何才能吸引和留住高级人才良好的物质激励不可少但为员工提供广阔的事业前景以企业文化为基础培养员工对农村商业银行的价值认同感才是关键。以物质为诱惑来吸引人才是银行人才竞争中的下策不是长久之计。况且这种策略还容易助长员工在从事业务活动中的道德风险给银行带来极大的损失长此以往将蛀蚀银行发展的根基。是故以员工价值认同感为主要内容的企业文化底蕴对农村商业银行的发展是极为重要的。六争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围 农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款要依靠当地政府采取措施予以清理对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款要依靠行政和司法手段予以清收以挽回农村信用社信贷资金的损失要依照国际惯例建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制确保农村信用社支农信贷资金的安全。

四、结语 在农村信用社百年基业的征程上过去的8年仅仅是成功的开始。站在新的历史起点上坚持市场化的改革方向向着建立现代金融企业制度的目标不断迈进农村信用社必将焕发出更加夺目的风采开创更加灿烂辉煌的末来 参考文献: 1关于进一步深化农村信用社改革试点的意见.国办发200466号 2周霆.中国农村金融制度创新论M.中国财政经济出版社200506.3赵磊魏硕.农村信用合作社发展中的问题与对策.经济师2005.6.4徐思新.重构农村信用社内控机制J.中国农村信用合作.200510 5温铁军.新农村建设理论探索M.北京出版社200605.

第三篇：农村信用社电子银行发展前景分析

农村信用社电子银行发展前景分析

2014-07-22

摘 要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，以为顾客提供自助式、开放式服务为目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析农村信用社电子银行发展的现状和发展的策略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进行了分析。

关键词：农村信用社，电子银行，发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。

第四篇：发展前景

2008年材料

2.5 国内动漫产业市场发展前景分析

国内动漫市场的价值具有1000亿的成长空间，未来三五年内将是动漫产业发展的黄金时期。然而，美、日等发达国家长期占据中国的动漫消费市场，在中国青少年喜爱的动漫作品中，日本占60％，欧美占29％，相比之下，中国原创的动漫，包括港台地区的比例只有11％。正是这种差距，为我国的动漫产业发展提供了广阔的发展空间。

2.5.1 动漫创作发展前景

国内动漫产品创作的关键在于对原创的认识问题，把一些传统的神话传说、历史故事、外国畅销的东西拿过来，改头换面，不做深层次的研究，那只是没有思想的模仿，不是真正意义上的创作。借鉴韩国的经验，每启动一个重要的动画项目都要经文化振兴院论证，保证动画的立意、内容与形式都能有高度有创新。未来的动画作品如果能够深刻把握中华民族文化的神韵，并在创作过程中保持开放的、包容兼蓄的思想和心态，才能创作出高质量的、深入观众人心的作品与任务形象。

2.5.2 动漫加工制作发展前景

由于中国人力资源成本远比发达国家低，所以动画中期制作费用一般每分钟只有1万元人民币左右，而欧美国家的中期成本一分钟少则3千美金，多则8、9千美金，在这种市场利益的驱动下，国内的动画加工业磨炼出了一支高水平的制作队伍，同时这些公司也取得了一定的经济效益，动画业的中期加工业务易于在公司的组织形式下进行规模生产，且有市场需求，时至今日形成了这样的规模，这是市场自发作用的结果。目前动画加工企业主要集中在沿海经济发达地区，通过合理有效的手段与措施引导部分动漫加工企业进入中西部地区发展，充分利用当地劳动力价格优势，以动漫加工带动当地人才培养与聚集，并形成一定的产业基础为产业成熟区域提供配套，形成产业发展纵深体系。而一些通过长期的加工制作积累了资本的加工企业，开始了原创动漫的探索。他们“以加工养原创”，一边继续承接国外动漫公司的定单，担当好莱坞“动漫加工厂”，一边开发一些原创作品，将形成国内动漫产业发展的新势力。

2.5.3 衍生产品发展前景 在传统动漫赢利格局里，传统动漫衍生产品包括图书、文具、服装、音像、玩具等产业链赢利空间巨大。据调查，中国每年文具的销售额为人民币600亿元，儿童食品每年的销售额为人民币350亿元，玩具每年的销售额为人民币200亿元，儿童服装每年的销售额达900亿元以上，儿童音像制品和出版物每年的销售额达人民币100亿元。只要能够建立起为市场广泛接受的原创形象与合理的市场传导机制，其市场爆发力将不容小视。 图书音像市场

通过漫展、笔会、COSPLAY等新的图书音像产品营销方式，扩充营销的渠道，增加图书音像产品的影响力，创造新的市场价值。 卡通服装市场

卡通服装市场将在成功的动漫卡通人物的基础上，通过合适的市场机遇的把握，并利用当代受众对体验式消费的向往与需求，通过体验式营销进行全面驱动，获得市场的全面认可。 卡通食品市场

卡通食品市场是基于现代人越来越精致的生活与对时尚品质的不懈追求，不仅仅是融合全国小吃与贯通各地美食，更是通过改良产品的本身，使其趋向多元化。以独特的口味、可爱的造型、别致的包装符合年轻人追求时尚潮流与新鲜事物的个性。 卡通玩具市场

卡通玩具市场是通过卡通形象授权，把玩具业整合到卡通产业链中，并获得卡通动漫原创上游资源的支持，在原有的面对低幼人群为主要客户群的基础上，利用成人消费市场中越来越多的“天真消费”的倾向，扩展到更有消费能力的成人消费市场。

2.6 动漫产业与高新技术联动发展前景分析

随着数字技术的成熟与互联网的广泛运用，动漫产业已经不局限于传统的几大市场板块的范畴，开始向网络游戏、网络动漫、手机游戏、网络广告等软产品方面发展，从某种意义而言，这一领域无论是市场容量还是发展前景将有可能超过传统的动漫产品体系。

2.6.1网络动漫

网络动画是动画艺术与网络传媒融合的产物。网络传媒催生了动画艺术的新形式，而网络动画则实现了科学技术与艺术的融合，并使艺术升华。网络传媒对动画艺术的制作手段，传播模式、运作方式等方面产生了深刻的影响，为动画艺术带来了全新的传播模式。与传统媒体不同的是，网络是一个双向交流媒介，网络动画设计软件也具有这样的交互性，人们不仅是被动地观看作品，还可以用相关软件对其进行修改，提供了网络集体创作动画的可能，排除了地域、国别不同而可能造成的操作障碍。

2006年到2010年网络动漫市场预测如下:

******00100002005年8001790093%0.90.871%0.760%0.6410050%0.50.424000.315000.210000.12.59%02006年2007年市场规模2008年2009年2010年单位:万元同比增长图-1 2005年至2010年网络动漫市场预测

（数据来源：华经视点-2007年至2008年中国动漫产业前景展望与市场预测报告）

2.6.2 网络游戏

网络游戏作为国内发展最为成功的动漫衍生产业，2006年我市场规模已达到65.4亿元人民币。国内网络游戏市场已经成为国际公认的最具发展潜力的市场。而经济全球化和文化产业化带来的发展契机，使世界网络游戏产业发展呈现出越来越强的产业化和国际化趋势。一方面产业结构不断优化,从产品创意形成到生产、销售及衍生产品的开发,已经形成了完整、延伸的产业链;另一方面本土品牌的跨国生产、经营、销售,国际间资本、技术和人才的流动加速,使网络游戏产品成为最没有国界的文化产品。在经济全球化和文化产业化的新环境下,日本、美国卡通业近年来将大量动画制作外包给中国和韩国。取材来源的日益国际化给国内网络游戏产业的发展带来契机。2006年至2011年网络游戏市场预测如下：

图-2 2006年至2011年大型角色扮演类网络游戏市场预测

（数据来源：华经视点-2007年至2008年中国动漫产业前景展望与市场预测报告）

图-3 2006年至2011年休闲游戏市场预测

（数据来源：华经视点-2007年至2008年中国动漫产业前景展望与市场预测报告）

2.6.3 手机动漫

随着手机新媒体技术的发展以及3G时代到来，手机动漫已经开始快速走进百姓的日常生活。所谓“手机动漫”，就是采用交互式矢量图形技术制作多媒体动画内容，并通过移动互联网提供下载、播放、转发等功能的一种服务。手机动漫业务涵盖的种类有以下几种：FLASH、闪客杂志、FLASH音乐和游戏产品、FLAS H手机动画短片、FLASH动画MTV、小品、相声等，还包括基于其他技术的手机动画以及手机动漫广告、动漫彩信、动漫屏保和其他漫画图片。发展手机动漫是国产原创动漫抢占市场份额，寻求新发展的一次机遇。2006年到2010年手机动漫市场预测如下：

***4300%***5045403530单位:万元***1000002005年2006年723681080240.90%2007年市场规模261.10%25.50%25201510527.50%02008年2009年2010年同比增长图-4 2006年至2010年手机动漫市场预测

（数据来源：华经视点-2007年至2008年中国动漫产业前景展望与市场预测报告）

2.6.4 手机游戏

作为国内移动通讯快速发展的衍生产物，2005年国内手机游戏市场规模达到14.34亿元，同比增长达到78.3%。随着发展迅速的JAVA游戏和BREW游戏产业链与商业模式进一步完善，并且中国移动作为产业链的主导者将发挥更大的作用，手机游戏市场发展将面临新的机遇。2006年之后的市场预测如下：

7060501.61.41.235.4178.36%22.0954.04%14.343.22003年8.0460.30%10.871.90%0.60.40.202004年2005年市场规模2006年2007年2008年151.25%60.87单位:亿元403020100同比增长图-5手机游戏市场预测

（数据来源：华经视点-2007年至2008年中国动漫产业前景展望与市场预测报告）芜湖动漫产业前景预测

根据芜湖区域经济与产业发展的特点与趋势，芜湖动漫产业前景预测如下：

2.1 动漫原创前景预测

虽然芜湖并倒目前为止并没有动漫创作的传统，但在如今数字技术与互联网技术高度发达的基础条件下，芜湖已经具备了发展动漫产业良好的政策导向与区位环境，需要的是如何去从历史、从生活中挖掘提炼动漫原创的灵感与激情。

中国五千年的灿烂文化是动漫创作取之不尽的源泉，但取自传统的动漫作品不是直观的再现，而应是具有现代观照视野的生趣，通过对历史与传奇的在在虚与实的双向辉映，展现传统的魅力。国内动画原创方向是将神话、传说、历史故事等作为一种文化的精髓融入动画漫画中，而不是简单地形式上的再现，如美国动漫作品中会体现出文化中那种乐观向上、幽默、个性、英雄主义、温情脉脉等特点；而日本中则贯穿着日本文化中坚忍不拔、永不言弃的精神。”

就芜湖而言，仅仅源远流长的战争文化，就已经博大精深了，都可以成为动漫创作良好的素材，由于芜湖居长江中下游，守长江之天门，扼江东之咽喉，吴之头、楚之尾，承东接西之要地，南来北往之黄金跳板，自古乃兵家必争之地。春秋吴楚之战、三国时曹操伐吴、南宋末期文天祥贾似道抗元、朱元璋激战元军等等，留下了生动的故事与鲜活的人物形象，这都将成为原创动画灵感的来源。

动漫同时作为一种生活方式、生活态度的体现，需要像芜湖这么一个即有历史沧桑感、又有生活质感的城市作为情结的载体。比如融宗教历史与区域文化特征于一体的赭山，集千年烟柳盛景与材质于一身的镜湖，有让才子佳人魂索梦冀的芜湖古城，有让每个过路人怀古叹今、神思飞扬的滨江景观带，在这样的环境下，通过动漫编撰出奇幻而动人的篇章，何尝不是表现一种有质地的生活。

2.2 动漫加工制作前景预测

由于芜湖丰富的人力资源与相对低廉的成本，为动漫加工制作发展提供了天然的优势。但由于过去动漫产业相关行业没有发展的经验，没有相应的制作力量予以匹配，所以除了安徽师大与科技学院培养的动画专业人才外，还要吸引专业的动漫培训机构培养实用型人才。同时，各个企业内部以及行业组织中的进阶培训必不可少。应该借助政府和行业协会的力量，多邀请动漫产业发达国家和地区的行业精英、大师经常性地来芜湖开讲座或举办产业高峰论坛，开阔芜湖动漫产业从业人员的视野，提升他们的实战能力。

2.3 动漫衍生产品前景预测

虽然从产业链构成上而言，由于轻工产品制造、互联网服务等行业发展与发达地区相比尚存在差距，芜湖目前的产业体系结构对动漫衍生产业的支撑力度还不够大，但随着长三角经济结构调整与产业梯度转移，未来将对芜湖发展卡通服装、卡通玩具与卡通食品的设计、制造与经销提供有力支持。同时，芜湖本地先进制造业的发达，也为动漫广告、网络媒体等科技导向的动漫衍生产品提供市场基础。

第五篇：生物化工发展前景

生物化工产业拥有广阔的发展前景

发布时间：2010-8-11 15:18:00 浏览数：

当前，由于煤炭、石油和天然气属于不可再生资源，使得能源紧张和环保保护的问题日益突出，我国经济的可持续发展受到限制。因此，迫切需要选择补充替代能源。而生物能源由于具有可再生、对环境污染小、分布范围较广和储量丰富的特点，备受人们关注。目前，生物能源居于世界能源消费总量的第四位，仅次于煤炭、石油和天然气，在整个能源系统中占有重要地位。

中投顾问化工行业研究员常轶智指出，随着人们对发展生物能源的重视，世界各国对生物化工产业的发展都十分重视，使得生物化工产业具有广阔的发展前景。目前，一些国家不仅成立了专门的研究组织，还制订了生物化工产业发展的中长期规划，在相关政策以及资金等方面都给予了支持。而且，世界上的许多大型的化工巨头生产企业，也都投入大量的人力物力进行生物化工技术的研究。例如，杜邦、陶氏化学、孟山都、拜耳等企业。

常轶智指出，由于人们对生物化工产业的发展的重视，目前生物技术以及生物化工产业的发展十分迅猛。例如，微生物法生产丙烯酰胺、已二酸、透明质酸、天门冬氨酸等产品的生产已具有一定的工业生产规模；纤维素制乙醇技术已开始应用；生物法生产高性能高分子、高性能膜、高性能液晶、生物可降解塑料等技术也在不断完善等。

而在我国，生物化工产业也得到了大力发展。据中投顾问发布的《2010-2015年中国生物技术产业投资分析及前景预测报告》显示，目前，我国柠檬酸的产量已居世界前列，工艺技术基本达到世界先进水平；赖氨酸和谷氨酸在生产工艺和产量方面也具有一定的优势；微生物法生产丙烯酰胺也实现了工业化生产，已形成生产规模；此外，在生物农药、食品工业等方面也都取得了一定的进展。

常轶智指出，由于生物化工产业的发展与传统化工相优势明显，目前国家对生物化工产业的发展十分重视，尤其是在生物化工技术方面，如生物技术下游国家重点实验室和国家生物化工研究开发中心的建设等，为我国生物化工产业提供了较好的技术支持。因此，常轶智认为，今后，随着国内生物技术水平的提高以及相关技术产业化进程的加快，我国生物化工产业的发展前景将十分广阔。

21世纪生物化工产业发展趋势及热点

摘 要 重点阐述了 21 世纪生物技术在化工领域中的应用现状、趋势及展望。生物技术产业将成为 21 世纪的主导

产业之一, 其中生物化工产业将成为重中之重, 其在解决资源与环境等重大问题中将发挥重要作用, 许多

这方面的问题有待依赖于生物化工技术得到解决。通过分析生物化工技术的应用状况、发展方向、发展趋

势和存在问题等, 特别是通过介绍目前有市场前景及技术基础的一些热点项目, 展望了今后我国生物化工

技术发展的美好未来。

关键词 21 世纪 生物化工产业 现状 趋势 热点项目 5.3 生物化工产品开发周期长、速度慢

生物化工技术蕴藏着巨大的潜力, 但从基础研

究、应用开发到成为商品的周期很长, 开发难度大, 短期内很难获得利润。因此, 生物技术在化工中的应 用开发要有一个充分认识、研究推广的过程。5.4 生物化工技术水平及装备水平还有待于进一 步提高

我国生物化工产业无论在产品品种、数量和技 术经济指标、装备水平上与国外相比存在很大的差 距, 特别是与美国、日本等发达国家相比。因此还需 不断跟踪国际先进技术, 努力发展我国自己的生物 化工产业。

5.5 缺少一支强大的生物化工技术企业队伍 经过几十年的努力, 我国目前已有一支相当规 模和较高水平的科研队伍, 但还没有形成一支像发 达国家那样强大的生物化工企业队伍。国外生物化 工产业发展主要依靠大的企业和公司, 以研究为基 础, 以生产为目的, 实现了科研生产的一条龙局面。5.6 研究力量分布不均衡, 企业参与研究开发的力 度不够

由于商业机密的原因, 发达国家生物化工的研 究主要是在生物技术公司中进行的, 这些公司有自 己的研究与发展力量。我国的情况不同, 研究力量大 多集中在研究所和高校, 再将成果推广到企业。5.7 产品为龙头的研发意识不够 应选择有重要应用价值的目标产品, 围绕产品

进行相关的研究。我国在生物技术上的投资很大, 但 目标产品分散。而生物化工研究也仅限于研究一些 通用的反应和分离过程, 而没有进入有重大应用价 值的产品研究中。

5.8 研发目的要以优化为主, 规模第二

和大规模的化工生产不同, 现代生物化工产品

生产规模一般都不大, 一根直径 0.6 m、高 0.3 m 的 离子交换层析柱往往就是大规模生产装置, 而一根 总体积不过 0.5 L的亲和层析柱所生产的某种蛋白 质就可以满足全世界的需要。

5.9 对生物化工产品的开发投资不够

我国政府十分重视生物化工产业的开发, 并投

入了一定的物力和财力支持发展。但是, 我国近年来 在生物化工领域的投入还很不够, 并且这些投入多 为科研投入, 主要依靠政府拨款, 渠道单一, 资金十 分有限。

5.10 税收优惠和金融措施方面有待改善

目前, 我国对生物技术企业在税收方面执行较

好的在高新区内企业可减为按 15%的税率征收所得 税, 新办的企业自投产起免征所得税两年, 但由 于生物技术企业在投产初期利润甚微, 故此条款给 企业带来的实际利益并不很大。我国生物化工产业发展应采取的对策

6.1 重视下游开发和上下游的结合, 优先发展支撑 技术体系

上游是指菌种、细胞培养和发酵工艺, 下游是指 生物反应器、工艺条件、产物分离提纯设备和技术 等。上游是基础, 下游是支撑, 关于上下游的研究开

发比例, 国外的比例是 1∶ 4, 而我国是 4∶ 1, 这是极不 协调的。

6.2 发展生物化工产品要以市场为导向

在选择发展方向时, 要切合实际地选择基础条

件好、技术条件成熟、有市场及产业化前景的项目。生物化工有时并不像人们所期望的那样能在短期内 带来巨大的经济效益, 具有一定的风险性。要紧紧抓 住市场这条主线, 了解市场容量, 积极开发市场。6.3 重视技术资金投入及企业在生物化工产业发 展中所起的作用

从我国目前的国力看, 仅靠国家投入是远远不

够的, 要号召企业也要增加对科研和生产的投入, 从 国外技术发展与进步来看, 科技投入的主体在企业, 而不在政府, 要充分发挥大企业在人才、管理、投入 等方面的优势。6.4 加强对生物化工产业宏观管理和行业指导 应从整个生物化工行业角度考虑问题, 在充分

调查研究的基础上, 充实现有的行业组织, 不失时机 地组建相应的组织, 并以此加强行业管理。

6.5 加强生物化工企业队伍建设, 加速人才培养, 建立高效生物化工开发体系

我国目前生物化工产业力量较薄弱, 原因在于

缺少一支强大的专门从事生物化工技术开发生产的 科技企业队伍, 成果或产品开发仍分散在各研究机 构。因此, 必须对科技人员实行合理分流, 实现社会 化的研究、开发、生产、销售一体化。

6.6 制定促进生物化工产业顺利发展的政策和发 展战略

生物化工产业的发展, 必须有完整的政策作保

证, 创造良好的环境与机制, 制定有利于提高竞争力 的规划。要充分考虑生化工程的高风险性、高投资率 和高技术性, 制定高起点的中长期发展战略。6.7 开展与国外的科技合作与交流

加强国际合作, 引进适当的先进技术, 吸收国外 先进的经验, 注重人才及必要仪器设备的引进, 组织 国内消化吸收, 以便早日达到或超过世界先进水平。

6.8 建立合理的资金投入和融资方式

完善科技投资体系, 形成 “政府投入为引导、企

业投入为主体、金融借贷为支撑、社会集资作补充” 的多元化投入。

6.9 扩大经济规模, 提高竞争力

要鼓励建设大型的生物化工企业集团公司, 使

之集科研、开发、生产、销售于一体。尤其要培育一批 科技创新型企业。从整体上优化我国生物化工的产 业结构。

6.10 加强知识产权保护

长期以来, 我国对生化领域的知识产权保护不

够, 挫伤了科研开发人员的积极性, 造成大量人才外 流。加强知识产权保护, 不仅能够激励国内科研开发 人员, 而且能够吸收一大批科研人员回国发展, 从而 加快我国生物化工产业的发展。7 目前一些生物化工热点项目介绍

生物化工产业是一个新兴的领域, 目前受到广

泛的关注。想上这方面项目的单位很多, 直接面临的 问题是如何选择一个最适合的项目。最关键的是把 握技术的成熟性和市场的可行性, 市场是主导。这一 切都是在变化的, 没有绝对的可行与不可行, 要根据 各自的情况来选择。下面介绍一些近期较受关注的 热点项目供大家参考, 其中有些是成熟技术, 有些项 目是研发方向。

7.1 发酵法生产 L-乳酸及聚乳酸技术

乳酸是一个有巨大潜力的产品, 未来的发展机 会在于其作为原料大规模地应用于如下四个方面: 可生物降解塑料、氧化化学品、绿色化学品和溶剂以 及植物生长调节剂等, 预计作为这些应用的乳酸需 求量将超过 200 万 t/a。我国发酵法 L-乳酸的主要 科研单位: 江苏省工业微生物研究所、天津市工业微 生物研究所、江南大学、上海工业微生物研究所等。美国 Cargill 公司已对聚乳酸的物理化学性质及 加工性能进行了大量研究, 还与国际上许多大公司 签约共同进行应用研究及市场开发。我国浙江海正 集团、天津大学等多家单位对此展开研究, 但由于乳 酸在转化成乳酸聚合物方面存在着许多技术上的困 难, 从而限制了乳酸的聚合应用。建议今后应从应用 代谢工程技术定向选育高产菌、合理控制乳酸产品 的构型、降低乳酸生产原料的成本、研究乳酸聚合方 法等方面加速开发。7.2 聚天门冬氨酸技术

聚天门冬氨酸(PASP)是一种聚羧酸, 具有很好 的生物相容性及生物降解性, 这些特点可使 PASP 日用化学品在水处理、医药和农业等领域获得十分 广泛的应用。

(1)高吸水性树脂:国内外吸水树脂主要有聚丙

烯酸树脂、变性淀粉等,存在价格高、不可生物降解 等问题。日本三井、三菱化学及德国的 BASF 公司开 发可生物降解的聚天门冬氨酸吸水树脂。聚天门冬 氨酸和传统的聚丙烯酸酯相比, 具有以下优点:①吸 水倍数高, 最高可达 2 000 倍;②可生物降解;③聚 天门冬氨酸本身可以作为植物生长添加剂, 而且降 解产物天门冬氨酸可以作为营养成分, 因此可全部 得到利用。

(2)作为缓蚀剂、阻垢剂, 用于水处理, 处理锅 炉、水冷系统及炼油化工循环用水。

(3)作为农药、肥料, 既可促进植物生长, 又可 减少由于滥施肥料导致的地表水污染。

(4)作为分散剂, 可在颜料、涂料、无机化工和 油田化学等领域获得应用。

7.3 微生物合成聚羟基脂肪酸酯(P H A)高分子材 料

(1)PHA(生物可降解塑料): PHA 首先是作为 一种由微生物合成的性能类似于聚丙烯的可降解

“塑料” 而引起人们关注, 所以它的应用范围包括与 塑料有关的领域, 即可抛弃型的塑料用具, 如包装 膜、手袋、容器等。

(2)PHA在组织工程中的应用: 原则上 PHA 的各种物理化学和生物性能能够满足多种人体组织

器官的需求, 如: 心血管系统、胃肠系统、肾脏、泌尿 生殖系统、牙齿与口腔、皮肤等。

(3)HA(良好的手性化合): PHA作为微生物合 成的胞内生物聚合物, 其组成的单体都是具有手性 的, 在制药、化妆品等行业得以应用。

通过代谢工程策略, 人们将可以对 PHA的生产 菌株及非生产菌株在以下几个方面进行调控:① 加 强 PHA的合成能力;② 扩大可利用的底物的范围;③ 生产新型的 PHA。在不久的将来, 人们将可以按 照自己的意愿大量生产满足各种需要的、具有环境 相容性的聚酯-PHA。

7.4 微生物发酵生产长链二元酸

长链二元酸是制造高级香料、高性能尼龙工程

塑料、高档尼龙热熔胶、高温电解质、高级润滑油、高 级油漆和涂料、耐寒性增塑剂、树脂、医药和农药的 重要原料。

生产方法为植物油裂解制取、化工方法合成制 取、生物工程技术生产等。

据报道, 全世界每年以二元酸为基础原料生产

出来的各类产品, 总价值为 420 亿美元。用生物工程 技术生产长链二元酸将是未来长链二元酸的主要来

源, 它具有原料来源丰富(石油中的副产物—— —正构

烷烃)、条件温和、工艺简单、规模大、成本低、环境污 染少等优势, 具有极强的市场竞争力。

中科院微生物研究所 1998 年完成 20 t 罐装规

模的工业生产试验, 产量达到 200 g/L以上。1996 年 转让给山东淄博龙泉煤矿, 建成年产 300 t 二元酸生 产工厂。1999 年年底扩大到年产 1 000 t, 其产品远 销美国、欧洲和日本。2001 年上海凯赛生物技术公 司转让中科院微生物所发酵二元酸技术, 已建成一 个年产 5 000 t 的生产工厂。2001 年 10 月获杜邦科 技创新奖。

微生物发酵生产长链二元酸的成功研究和工业

化生产的实现, 开辟了长链二元酸的新来源, 将逐渐 形成产业链和产品树。国内权威专家提出创建中华 牌工程塑料, 并评价说: 用生物工程技术生产 DC 12, 经化工合成生产高性能的尼龙 1212, 这是我国 对国际工程塑料发展作出的重大贡献。7.5 两步发酵法生产 1, 3-丙二醇

用 1,3-丙二醇(PDO)可以替代 1,4-丁二醇和新 戊二醇等中间体用于生产聚酯。以 PDO与对苯二甲 酸(酯)合成的聚酯 PTT, 显示了比以 1,2-丙二醇、丁 二醇、乙二醇为单体合成的聚合物更优良的性能。

PTT具有良好的生物可降解性、耐污染性、尼龙的韧 性等。它还可用于制造性能优良的无纺布、膜工程塑 料、服装、织物等。PDO还可作为有机溶剂应用于油 墨、印染、涂料、润滑剂、抗冻剂等行业。国际上 Shell 和杜邦正在就 PTT的合成及下游

产品开发进行激烈的竞争, 只对客户销售 PTT, 严格 禁止任何客户购买它们的 PDO后用于 PTT合成。德 国国家生物技术研究中心(GBF)、美国 Dupont 等投 入大量人力物力研究 PDO的发酵生产技术。我国清 华大学、抚顺石化研究院等单位开展生物发酵法生 产 PDO的研究, 研究水平特别是中试水平已赶上甚 至超过国际先进水平。

据预测, 我国近年的 PDO的需求在每年 2.5 万~ 3 万吨, 长远需求将超过 10 万 t/a, 而国际市场需求 量更加巨大。PTT主要制约因素在于 PDO价格偏高 及 Shell 和 Dupont 公司对我国实施 PDO 技术和产 品封锁。显然, 该项目开发成功, 形成自主知识产权, 将产生巨大的经济和社会效益。7.6 微生物催化法生产丙烯酸

丙烯酸主要用于高吸水性树脂和丙烯酸丁酯两

大品种。特种丙烯酸酯类处于高速发展期,近年来年 均需求增速高达 8%～ 10%。上海生物化学工程研究 中心在继成功开发了微生物催化法生产丙烯酰胺的 基础上, 开发了微生物催化法生产丙烯酸的产业技 术。利用生物催化剂来催化水解丙烯腈生成丙烯酸, 具有生产工艺简单, 产品质量高和环境污染少等优 点。

技术经济指标: 发酵单位为 10 000μ g/mL · h;AN 转化率≥92%;AA收率≥90%;AN单耗≤0.84 t/t。此 技术关键取决于丙烯酸的成本与售价。7.7 发酵法生产透明质酸

透明质酸(HA)是一种高分子粘多糖, 其分子量 在几十万到几百万之间。透明质酸亲和吸附的水分 约为其本身重量的 1 000 倍, 因而透明质酸是理想 的保水剂, 有时又将其称为 “天然保湿因子” , 用于化 妆品。目前国际上添加 HA的化妆品已从最初的膏

霜、乳液、化妆品扩展到面乳、浴液、洗发护发用品 中。用于现代眼科手术: 如用于眼球晶体移植手术、隐形眼镜的保湿剂、视网膜剥离手术及抗青光眼手 术等。用于抗癌药物: HA可有效刺激免疫系统, 阻 止癌细胞扩散。北京化工大学在 1998 年实现了发酵法生产

HA工业化, 并将HA成功地应用于其生产的各种化 妆品和医药中。采用诱变得到了透明质酸高产菌, 发 酵水平达 4~6.5 g/L, 提取收率高于 70%。采用发酵 罐串联发酵使 HA产量大大增加, 其原料为易得淀 粉等糖类, 在山东已建立发酵法 HA生产装置。7.8 发酵法生产天然 β-胡萝卜素

天然 β胡萝卜素广泛存在于动植物中, 但动物和人 体不能合成 β-胡萝卜素, 必须从外界摄入。全世界 β-胡萝卜素的年需求量在 1 000 t 左右, 生产方法分 为植物提取法和发酵法两种。其中发酵法生产不受 环境条件等限制, 是发展方向。在纽约市场上合成 β聚赖氨酸是一种天然的微生物代谢产物, 具 有特殊广谱抗菌作用, 在中性和偏酸性条件下对革

兰氏阳性和阴性菌、酵母、真菌、病毒等有抑制作用。ε-聚赖氨酸主要用于面点类、调味品、饮料、海 产品等食品的防腐保鲜。此外, 还广泛应用于医学和 医药制造领域, 如用于药物缓释胶囊的包被膜、基因 治疗的载体等。

抗菌性强、安全无毒、水溶性好、热稳定性高的 天然食品防腐剂必将成为食品防腐的主角。ε-聚赖 氨酸的微生物发酵在日本已实现工业化, 年销售量

为 1 000 t。但在国内还处于实验室研究阶段。目前日 本市场上的售价为 2 万日元/公斤(折合人民币约 1 500 元/公斤)。

7.11 发酵法生产谷胱甘肽

谷胱甘肽(GSH)在医学、食品及化妆品方面有 着广泛用途。

医学方面:(1)抗自由基;(2)解除外源有毒物 质;(3)促进细胞合成蛋白质等。

食品方面: 作为功能性食品添加剂、保鲜剂、抗 氧化剂等。

化妆品: 可以增白, 同时清除氧自由基。

全世界产量在 150 t 左右。国内需求 10 t/a。3 5 年内需求量 100 t/a。国内目前主要依靠进口, 试剂 级 46 000 元/公斤;药用 9 000 元/公斤。2001 年 已 进口食品级 GSH 5 t、药用 300 公斤。

北京化工大学自 1999 年开始研究发酵法生产

谷胱甘肽, 目前承担国家 863 项目 “发酵法生产谷 胱甘肽”。已选育得到了谷胱甘肽高产菌株。特别是 采用先进的酵母发酵技术, 谷胱甘肽发酵水平达到 000 mg/L。开发了谷胱甘肽分离纯化工艺, 提取率达 76%, GSH 含量在 98%以上。7.12 发酵法生产丙酮酸

丙酮酸在医药方面, 可以合成治疗高血压新药

镇静剂、消炎镇痛药等;在日化方面可美白皮肤, 可 作为空气清新剂;作为饲料和食品添加剂, 具有很好 的防腐保鲜功能;在农用化学品方面是乙烯聚合物 的起始剂、制备谷物保护剂的原料;也可用作生物技 术诊断试剂、检测试剂等。

丙酮酸近年来国内外市场需求增长极其迅速

国际市场一直比较紧俏, 价格居高不下。我国目前丙 酮酸系列产品主要以出口为主, 尤其是作为减肥药 原料发展很有前途。随着其工艺技术的不断完善, 生 产成本下降空间较大, 因此丙酮酸发展前景十分广 阔。

江南大学生物工程学院系统地研究了葡萄糖发 酵生产丙酮酸的技术工艺, 使丙酮酸的产酸率达到

7.7%, 糖转化率 0.7 g/g, 发酵液中丙酮酸含量 72.8 g/L, 提取收率 95%, 产品纯度 99.8%, 已经达到国外先进 水平并已完成了 300 L的中试研究。7.13 发酵法生产衣康酸

衣康酸是一种不饱和二元酸, 它的化学性质十

分活泼, 可以自聚, 也可以和同数目的单体共聚, 是 聚合物生产中一种重要的中间体。广泛用于合成树

脂、合成纤维、橡胶、离子交换树脂、表面活性剂、锅 炉除垢剂、润滑油添加剂、无毒包装材料、除草剂、胶 粘剂等领域。

2000 年全球衣康酸的产量约为 3 万 t, 而需求

量约为 4 万 t。2000 年中国衣康酸正常运营的企业 有 10 家, 装置生产能力达 1.99 万 t, 产量 5 000 万 t, 成为世界上继美国、日本、俄罗斯之后的第四大衣康 酸生产国。

当今国际上衣康酸生产均采用微生物发酵法。

在 70 年代, 上海溶剂厂就以自己研究的菌种和工艺 技术独家生产过衣康酸, 90 年代, 山东省食品发酵 工业研究设计院、无锡轻工大学(现名江南大学)等 单位相继研究开发了衣康酸生产技术。7.14 抗癌新秀—— —番茄红素的发酵生产 番茄红素是一种日益受到重视的植物化学品, 作为一种无毒、具有很强的抗氧化、防癌、抗癌、清除 体内有毒物质和活化免疫细胞的天然营养色素, 广

泛用于医药、食品、饮料、保健和高级化妆品等行业。被誉为 21 世纪营养保健品的新宠。

利用微生物是生产天然番茄红素的最重要的途 径。江苏省微生物研究所开发了发酵法生产天然番 茄红素项目, 该技术为国内首创, 处于国际领先水平, 具备了工业化生产的条件。技术指标: 发酵水平为每升发酵液产番茄红素 1.2 g, 提取收率达到 60%。

7.15 发酵法生产结冷胶

结冷胶是美国 Kelco公司 80 年代继黄原胶之后 开发的食品微生物多糖之一, 某些特性优于黄原胶, 美国 FDA 和欧洲等国家都批准了结冷胶在食品中 的应用。中国 1996 年也批准了结冷胶作为食品添加 剂在食品中的应用。

由于结冷胶可以在极低的用量下产生凝胶, 在

0.25%的使用量上就可以达到琼脂 1.5%的使用量和 卡拉胶 1%的使用量的凝胶强度, 现已逐步代替琼 脂和卡拉胶在工业上的应用。结冷胶生产成本仅比 黄原胶略高一些, 而销售价是黄原胶的两倍以上, 有 极高的商业利润和市场前景。

预测中国近年需求量能达到 2 000 t 以上。而目 前仅有美国 Kelco公司有年产 5 000 t 的工厂。对于

中国这样一个大国, 就其在冷冻制品、果冻、布丁、凉 粉等各类食品中的应用足以支持年产 500~1 000 t 的结冷胶工厂。