第一篇：助学贷款新政策解析
助学贷款新政策解析
内容提要：国家助学贷款在我国是一个新生事物,它涉及到财政、金融、教育等部门,是一项系统工程,该制度从1999年建立以来,取得可喜成绩,但离预期目标和现实需要仍有较大差距。2004年8月31日我国出台了助学贷款新政策，起到了一定的效果。本文通过分析助学贷款新政策,就完善我国助学贷款制度方面提出一些观点,旨在进一步推动该项工作的开展。
关键词：助学贷款 新政策 解析
一、助学贷款的一般认识
1、助学贷款的定义
助学贷款是国家及金融机构为帮助在校学生克服经济困难，以促使贫困生顺利完成学业而提供的有息或无息的贷款。广义的助学贷款泛指贷款人提供给借款人，用于借款人或其法定被监护人就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用的贷款。它是以合同形式发生的一种借贷行为，将借款人或法定监护人的未来收入提前使用，通过信贷，先期支付对学生的人力资源进行开发所需的费用，遵循自愿、平等、诚实、守信的原则。我国实施助学贷款制度的主要目的在于为经济困难的学生提供一条与社会主义市场经济体制相适应、长期稳定的筹措学习经费的新渠道。在我国，助学贷款主要表现为一项政策性任务，被置于商业化运作轨道。助学贷款用于知识消费，购买的是无形的、未来的人力资源，不象汽车、住房等消费信贷的对象是物质消费。因此，一般消费信贷可以用对象物如汽车、住房等作担保或抵押，而助学贷款却不能以借款人购买的消费对象作为担保或抵押。加上助学贷款的借款人多为家境较为困难的学生家长或学生本人（目前没有稳定的收入来源），与其他消费信贷相比，它更具风险性。
2、我国助学贷款的类型
助学贷款可分为三种类型
（1）学生贷款，是国家向家庭经济困难的学生提供的无息贷款。由学生所在学校负责发放、减免和回收等全部管理工作。
（2）商业助学贷款，是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用、各商业银行、信用社都可开办，财政不贴息。
（3）国家助学贷款，是由中央和省级政府推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商
业银行负责发放，纳入正常的贷款管理。国家助学贷款的主要优惠政策：一是无需经济担保，二是由中央或省级财政贴息一半。它是一种补偿性贷款，从手段上看，是一种政策性贷款。
二、2004年国家助学贷款的新政策
我国自1999年开始开展助学贷款工作，由于制度的不完善，但离预期目标和现实需要仍有较大差距。所以，自2004年秋季新学年起，国家提出对助学贷款制度做出调整。首先是还款期延长，由四年内还清改为六年内还清；第二是贴息方式变化，在校期间的贷款利息由全部财政补贴，不在是此前的50%；毕业后开始计付利息；第三是经办银行由国家指定商业银行改为招标；第四是建立风险补偿专项机制，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%，高校承担部分与该校毕业学生的还款情况挂钩；第五是加强贷后跟踪管理，对借款学生采取更严格的还款约束;第六是毕业一年内可更改还款计划，借款学生毕业或终止学业后一年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整；第七是学校要帮银行催收贷款。
三、助学贷款新政策解析
1、助学贷款新政策的优势
助学贷款新政策与原来的政策相比更加科学合理，这在一定程度上促进了我国助学贷款工作的开展。
（1）延长还款年限 4年内还清改为6年内还清
新规定延长了学生贷款的还款年限：改变目前自学生毕业之日起开始偿还本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。
另外，如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限后，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。
（2）贴息方式有变化 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息
国家助学贷款的财政贴息方式有变化，改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50％财政补助的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。
（3）经办银行的确定采用新方式：由国家指定商业银行改为招标
经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理，以后将改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。
这样中标银行就可以在中标地区建立专门的助学贷款机构，全权处理助学贷款业务，确定自己的收益率，提高了银行的积极性。
（4）建立了风险补偿机制
建立国家助学贷款风险补偿机制。为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50％；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。
银行有了风险补偿金，减少了贷款的风险，积极性大大提高，有利于助学贷款的开展。
（5）加强贷后跟踪管理
在享受政策优惠的同时，借款学生受到了更严格的还款约束。对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例、每人每年6000元的标准计算确定。国家助学贷款管理中心以国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托，进一步完善对借款学生的信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等及时进行记录，加强对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关信息的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。
2、助学贷款新政策的不足
助学贷款新政策的出台在一定程度上缓解了我国助学贷款工作面临的困境，促进了助学贷款工作的开展。但是，毕竟我国的助学贷款制度起步较晚，新政策虽然解决了一定的问题，并不能从根本上解决助学贷款中的问题，新政策还需要进一步的补充。
（1）应进一步加大贷款额度，降低贷款利息
我国目前的助学贷款额度太小，学生即使能借到贷款上学，也不能因此完全解决在学校生活费用。只有加大贷款额度，保证学生在校学习期间的基本生活费用，才能使受助学生正茬功能完成学业，真正达到助学的目的。按现行规定，贷款利率相对于贷款学生的偿还能力来说仍然偏高，增加了贷款学生的还贷负担。另外，偿还期限还是太短，贷款学生还款压力增大，还贷逾期的可能性还是很强。建议还贷期由现在规定的最长不超过毕业后六年改为毕业后八年或十二年，学生毕业后开始每月按工资收入的一定百分比还款抵息，直至本息偿清为止。这样毕业后工资收入较高的学生能够较快偿清贷款，工资较低的可在较长时间偿还，照顾到不同收入水平的学生偿还能力，不至于增加他们过重的生活负担。
（2）应进一步加大贴息力度
新政策虽然加大了助学贷款的贴息力度，但是我国助学贷款的补贴仍相对较低，起不到补贴扶持作用，同时削弱对学生的刺激作用。根据岁20个国家中23项助学贷款业务的调查发现，所采样本中所有贷款都有补贴，补贴额占贷款的13%—93%，其中有一半项目的补贴都超过贷款额的50%。因此，国家应进一步加大补贴力度，使助学贷款真正地、最大限度地起到助学的目的。
（3）助学贷款资金来源的多元化
从贷款的经营机构来看，我国目前助学贷款的发放和回收均由银行负责，渠道相对单一，相比之下，外国的助学贷款管理机构既有公立的贷款机构，也有商业银行。更值得一提的是，在加纳和澳大利亚，利用社会保障系统或税收系统回收贷款，此方法在回收贷款和降低管理成本都比商业银行更具实效。同时，目前我国的助学贷款只有政府贴息的银行贷款，资金来源渠道相对单一。日本的助学贷款除了育英会是名义的基金会制外，还有地方政府、企业和社会团体向学生提供条件不同的助学贷款。由此可见，随着我国助学贷款制度的进一步完善和发展，国家也应通过税收等政策鼓励社会各界包括社会团体、企业、个人向学生助学贷款基金投资，拓宽投资渠道，扩大资金来源，实现既有国家助学贷款又有社会各界资助的助学贷款管理模式。
参考文献
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第二篇：对我国助学贷款新政策的思考
对我国助学贷款新政策的思考
摘 要：国家助学贷款政策就是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款政策由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作。从1999年试点，2000年在全国开始实施。2004年国家针对助学贷款政策中存在的问题进行了改革与完善。新的政策实施更加贴近实际，避免了以往的一些问题。但是，其中仍然存在一些问题。本文试图通过分析新政策实施2年来暴露的一些问题及政策本身不完善的方面，找出解决的方法。
关键词：助学贷款
问题
原因
对策 我国助学贷款新政策出台的背景
1997年中国教育并轨政策开始实施，贫困生上学困难的问题随之出现。2005年，全国普通高校招生504万人，是1998年的4.7倍，高校在校人数达2300万人，规模跃居世界第一。有教育专家分析，中国高等教育规模的扩张，只用了4年时间就走过了美国27年历程。[1]如此快速的扩招，给更多的人上大学机会的同时，贫困生的比例也逐步增加。目前我国有2300万大学生，其中超过20%是贫困生。培养一个学生的基本成本在1.5万元左右，加上对贫困生的补助，国家每年要拿出4500亿元才能使高等教育正常发展，高等教育带来的风险转移到了国家身上。[2]一项研究表明：近20%的贫困生因为贫困和贫富悬殊巨大，而对社会持悲观、否定甚至极端的观点。[3]顺利的解决贫困生上学问题，关系到中国的经济能否持续健康的发展、关系到社会的公平与稳定、关系到贫困家庭的孩子能否通过教育这条途径实现自己的人生价值、更关系到中国社会经济能否在未来持续发展。1999年上海、北京等省市开始实施助学贷款试点，2000年在全国开始实施。国家助学贷款政策实施三年对于解决贫困生上学取得了一定成绩，但是也暴露了一些问题。1.1 助学贷款规模与需求的不匹配
据《教育部副部长张保庆同志在全国国家助学贷款工作会议上的总结讲话》（2004年06月）指出到2004年5月底，全国高等学校中签订贷款合同的学生人数仅占申请人数的31%，已签贷款合同金额只占申请金额的37%，也就是说，到目前为止仍有近2/3申请贷款的学生尚未能与经办银行签订贷款合同。从大的方面分析，到去年年底，全国普通高等学校在校生约560万人。如按10%的必要贷款面来考虑，应该有56万人得到国家助学贷款，但迄今已签订贷款合同的学生还不到17万人。从中央、地方财政安排的贴息经费来看，至少可以支付几十亿的贷款金额，而实际情况是到2004年5月底全国贷款总金额为12.6亿，实际累计发放的贷款额仅有6.27亿，因而可以看到其中存在的巨大的差距。
1.2 在享受国家助学贷款政策方面存在不平等现象
国家助学贷款政策主要由四大商业银行负责，但是对于不同地区、类别不同、主管单位不同的高校学生，在申请贷款时所受到的待遇是不一样的。《南方周末》2000年12月7日登载的《九所高校学生贷款情况》显示：只有像清华大学这样的学校才能获得100%的贷款，华中科技大学和兰州大学也是很好的部属院校，但获取贷款的比例还不到申请人数的三分之一。其余的地方院校如华南农大、重庆大学和福州大学获取贷款的学生占申请贷款总人数的比例少得可怜，有的甚至根本就没有，专科院校的情况更是一张空头支票。中国助学贷款的现状是：需要资助的贫困大学生获得资助的机会很少，有近三分之二的贫困生并没有获得国家助学贷款的资助，政府所提供的国家助学贷款的总量远小于实际需求。
1.3 高校毕业生的违约率居高不下
自从1999年助学贷款政策实施至2004年，第一批受益学生开始还贷，但还贷情况并不乐观，很多地方的违约率都达到了20％。据人民银行徐州中心支行向媒体披露，该市2000年在全市全面推开助学贷款以来，几家商业银行已先后向中国矿业大学、徐州师范大学、徐州医学院等高校发放贷款约3000万元，但与此同时，借款学生违约现象随着还贷期的到来而逐渐暴露出来，在应归还贷款的147名大学生中，竟有54人逾期不还，违约率高达36.7％。在高等教育发达的山东省，据工商银行青岛分行统计，工行承担的助学贷款业务占全市总额的
２ 70％以上，但进入还款期的460名大学生中，尚有326名学生没有按期还款，累计余额37万元。据业内人士测算，整个岛城高校大学生毕业后到期应还款额的违约率高达27％。另据媒体披露，整个省城各大银行毕业生还贷逾期违约率近50%。[4]其他地方的状况也是大同小异。违约率严重打击了商业银行的放贷信心，从而使社会陷入了对学生诚信与商业银行的自利争论之中。银行的惜贷、停贷使随后入学的贫困生陷入了两难的境地，国家助学贷款政策也面临着考验。
1.4 监督机制的不完善
国家助学贷款是以信用为担保的贷款,但学生的信用是不可衡量的。加之中国的信用体系不完善,没有一套完整的监督审核惩罚机制。因此在申请阶段不能够对学生的基本信息进行真实的审核，贷出后不能进行有效的跟踪管理，出现违约行为时不能对违约人实施有效的惩罚。
针对国家助学贷款政策在实施中出现的问题，2004年教育部、财政部、人民银行、银监会联合发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对中国人民银行、教育部、财政部1999年8月联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》作出了调整。国家助学贷款新政策一定程度上弥补了国家助学贷款旧政策的缺陷。国家助学贷款新政策存在的问题与原因
国家助学贷款新政策对旧政策进行了完善。表现在：第一、贷款学生还款年限由毕业后4年内还清改为6年内还清；第二、贴息方式由在校期间财政补贴，毕业后开始计付利息；第三、经办银行的确定由国家指定改为招标；第四、建立风险补偿机制，风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%；第五、加强贷后跟踪管理，在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更严格的还款约束等等。但是新政策“软肋”依然存在——对于借款方的个人信用问题，新政策依然没有找到具有足够约束力的办法，另外也存在其它一些问题。
2.1 国家助学贷款新政策存在的问题 2.1.1还贷期限依然较短
国家助学贷款新政策把学生还贷期限由以往的毕业后4年还清改为6年,延长两年并不能根本改善还贷压力。据北京大学课题组发表的《2005年大学生就
３ 业状况调查》（2006 年3 月24 日）显示：毕业生毕业时真正签约者仅33.7％。毕业生就业受到很多因素的影响，《2005年大学生就业状况调研报告》（http://stats.qz.fj.cn）调查小组通过对统计数据的分析，发现家庭经济状况不同的毕业生对待职业风险的态度是不同的，外企和高新技术企业收入相对较高，风险较大，富裕群体在择业时更倾向于“外企”、“高新技术企业”，比其他群体高出3个百分点。而其他群体对收入一般、风险较小的职业选择概率较大，如党政机关、学校和科研部门等。调查小组在研究中发现，有26.4%的学生认为社会资本是获取就业信息的重要途径，仅次于招聘会(51.5%)和网络媒体(45.9%)；12.3%的学生认为社会资本是最有效的求职途径，仅次于招聘会(39.7%)，排在第二位；认为社会资本是自身竞争优势的学生占19.5%，而25.9%的学生可能由于家庭社会经济地位较低而意识到社会资本是自己在求职竞争中的不利因素。贫困生在这两方面都不占优势，他们不易找到高工资、高待遇的工作。据《2005年大学生就业状况调查》统计结果显示：高校毕业生月薪在1000元以下的占20.3％，比2003年减少20.6个百分点；1001~2000元的占65.4％，比2003年增加了19.9个百分点；2001~3000元的占9.2％，与2003年只相差0.2个百分点；3000元以上的占5.1％，比2003年上升了1个百分点。2005年的平均月收入为1588元，仅比2003年的1551元增加37元。[5]对照于我国经济百分之九点多的增长率，37元的增加微不足道。另外，毕业生一般都背负着一个贫困的家庭，还面临着结婚、购房等问题。因而，要求他们每月拿出几百元还贷后所剩无几。
2.1.2银行积极性不高
新政策要求国家和学校各自承担50%的风险资金，但是银行参与的积极性仍然不高。2004年9月，在河南举行的2004年至2005河南省高校国家助学贷款业务招标开标仪式上，全省11家收到招标邀请书的银行只有5家到会，最后只有工行、中行、建行3家国有商业银行进行了投标。在参与竞标的3家银行中，有两家银行给出的风险补偿金比例为30％，另外一家银行给出的比例为50％。这些比例因过高而令省财政和高校难以接受，同时各商业银行“对高校提出了许多附加条件”，国家助学贷款业务招标在河南以“流标”而告终。[6]同时助学贷款中存在嫌贫爱富的现象，据《建议设立“教育银行” 》（《湘声报》2006年5月18日）：吉首大学学生主要来自中西部欠发达地区，贫困生占学生总数的 ４ 30％－40％，远远高于全国高校平均20％的比例。2005年，该校只有400余名学生获得总额近20万元的助学贷款，仅占贫困生总数的10％左右。与部属高校湖南大学相比，两校贫困生总数接近，湖南大学2005年共有7093名学生获得3695万元助学贷款资助，金额为吉首大学的18倍。
2.1.3监督惩罚机制的不完善
在贷款合约签定前，尽管银行对每笔贷款的审核都非常严格，高校也做了相当大的努力来帮助银行核实信息的真实性，但由于银行和高校都无法到生源地进行调查，或成本太高放弃调查，只能凭相关证明文件来确认信息的真实性，因此，一些隐藏信息就无法查知。合约签定前的信息不对称导致银行和学校在选择贫困学生时可能选择了那些并不贫困或不足够贫困的学生。对于毕业后学生的去向不能随时跟踪管理，对于故意违约的学生没有具体的惩罚机制来实施，起不到应有的威慑作用。
2.1.4风险补偿金的道德风险问题
国家助学贷款新政策规定国家与学校将对未毕业学生的贷款各自承担50%的风险资金。用纳税人的钱做风险补偿有可能增加道德风险。以国家财政为其提供风险担保和补偿，必将是一种得不偿失的措施。因为政府统包国家教育贷款风险之后，银行和高校势必会产生只重贷不重收的心理动机，失去组织大量人力、物力积极催还贷款的动力；另一方面也会在大学生中蔓延国家教育贷款是国家福利性政策的思想，进而会直接影响贷款的回收率。[7]新政策同时规定学校也要承担风险补偿金的规定，使得学校为了自身的利益会尽可能地少争取助学贷款，甚至不贷款，或者倾向于未来回报率较高的学生，以减少自身的经济损失，那最终受害的将是“贫困生。” [8]
2.2 国家助学贷款新政策存在问题的原因分析 2.2.1商业银行的定性错误
国家助学贷款是一种政策性贷款，从经济效益角度来讲，国家助学贷款是由国家财政贴息的、适用于高等学校中经济确实困难学生的无担保信用贷款。这决定了国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融复杂的混合体，是帮助贫困高校学生完成学业的、具有明显政策性特征的、一种以信用方式提供的个人教育消费信贷，它更讲求社会效益性。因此，在本质上它属于一种政策性金融业务，５ 本不属于商业银行的业务范围。但是由于这项业务刚刚推出不久，没有适当的机构来承担下此项业务，只好把它交给商业银行来运作。然而商业银行是以追求利润最大化为目的的金融企业，由其来承担政策性贷款必然会存在着不可调和的矛盾。承办贷款的商业银行追求利润最大化，倾向于将全部贷款作为商业性贷款，它讲求的是财务效益性。国家助学贷款属于零售业务，单笔贷款金额小，学生在校期间又不支付利息。商业银行作为盈利性机构，要对其业务的成本、风险和收益加以比较，而国家助学贷款风险过大、收益太小，从而违背了商业银行的盈利性原则。我国的国家助学贷款政策规定：只要是经济确实困难的学生，就符合发放国家助学贷款的条件，就应该向其发放国家助学贷款，这意味着不管是热门专业还是冷门专业，信用是好还是坏，商业银行都应向其发放国家助学贷款，只要其提出申请。然而作为一个追求利润最大化的金融企业，商业银行又有着自己的经营原则，即“盈利性”、“流动性”和“安全性”的原则，国家助学贷款并不十分符合商业银行的这些经营原则。因此，商业银行的经办人员和管理层对国家助学贷款这样高风险的业务积极性不高，没什么动力。
2.2.2信用体系不完备
助学贷款以学生的信用为担保，社会信用体系是一种社会机制，它规范社会诚信、市场经济秩序。它能够对失信行为记录、揭露、预警和惩戒，可以有效地遏制市场交易当事人信息不对称的现象，使违规失信者，处处制约；诚实守信者，路路畅通，使失信者付出沉重代价，诚实守信者得到应有的经济利益和保障，从而有力地维护经济活动和社会生活的正常秩序。当前我国的信用体系状况是立法滞后、信息分布于各行各业，彼此之间不足够公开和流动，以至于一个较完整的信用数据库难以建立、没有形成良好的信用市场、信用的监督与惩罚机制不完备、信用管理知识没有得到普及、现代化技术手段在信用体系建设中没有得到充分的利用。部分学生把国家助学贷款当做了政策性贷款，认为即使不还贷也无关紧要，结果银行方面无法追究，学校方面即使发现毕业生不还贷但也无能为力。另一方面银行的追偿花费与小额贷款相比得不偿失，从而又助长了这种信用缺失行为。
６ 3 完善国家助学贷款新政策的措施
3.1 借鉴美国的助学政策经验
美国是世界上高等教育最发达的国家。美国遵循多元的资助理念，其资助方式分为困难补助金、辅助补助金、半工半读资助计划、贷款。另外美国还存在其它的助学方式——合作培养计划和教师奖学金。美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是承担贷款风险的是政府，不是银行。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做‘帕金斯贷学金’。这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做‘斯坦福贷学金’，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。‘斯坦福贷学金’分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这就解除了银行的后顾之忧。同时美国的还款方式比较灵活，相关数据显示，至少22%的美国人，绝对数达到6000多万人，仍在偿还他们在上大学期间借的国家助学贷款。还贷方式又分为两种：一种是恒定的还款方式，每月限定还款数额；另外一种是长期还款方式，随着工作的收入的增加可以逐渐增加还款数额，可以在10－30年的时间内还清。[9]
多元的资助理念使各种资助方式都得到运用，减轻了政府独力资助的负担。另外多元的资助方式使资金得到了合理的使用，在过去的40年中,美国的助学金维持在17-40%,贷学金占40-60%,工读占5%左右,“不以经济需要为基础”的奖学金无法完成资助大量困难学生的使命,仅占2%左右。这种分配方式能反映机会均等的理念，同时兼顾各方的利益，维护了各自的立场。多元的资助理念又使学生的经济困难与资助需要得到了规范的审核，使学生既感到得到了支持，又使学生承担起一定的经济责任。对于凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。在美国的个人资信系统中，有两个记录——逃税记录和助学贷款违约记录会终身相伴，一辈子带着这种污点将很难翻身。
3.2 完善我国的助学贷款新政策
3.2.1明确政府、银行、学校、学生各自的责任
新国家助学贷款的实施需要政府明确其责任，政府在其中不能只起一种引导
７ 的作用，应该承担一定的风险。政府应做好贴息工作；做好风险资金的到位；及时做好宏观调控管理；制定与助学贷款相关的法规政策；完善国家助学贷款体系的建设，监督高校，银行的实施情况；建立对贷款学生的监督体系；设立政策性银行或者成立专项基金，以改变商业银行承担助学贷款的定性错误问题，保证每一个贫困学生都能够得到助学贷款的帮助。商业银行应该加强与高校的联系，及时获取贷款学生的信息；提高服务质量，以使学生能够熟悉相关的助学贷款知识；加强对贷款学生的资格审查，使助学贷款贷到真正需要帮助而且信用较好的学生手里；制定相关的评定标准，使助学贷款多样化，避免一刀切；给与还贷积极的学生一定的优惠政策；协助国家与学校建设信用体系与监督惩罚机制。学校应该积极贯彻国家的政策法规；向银行提供真实可靠的贷款学生信息；集中推荐贷款申请；建立、更新和管理贷款人的有效联系方式等有关信用档案，并在学生毕业后将其离校后的有效信息及时提供给相关银行；要监督贷款学生的资金使用情况；向大学生做好诚信教育工作，使大学生树立诚信意识。作为学生首先要有诚信意识，及时履行自己的义务；向学校与银行提供真实可靠的信息；离校后及时提供自己的相关信息等。
3.2.2加强信用体系建设
完善关于信用方面的立法工作，对于信用信息的采集、披露、使用，信用服务机构的市场准入和运行规则，以及政府部门的公共信用服务和监管等，用法律加以规范，使关系社会信用的各个方面都有法可依。加强诚信教育，从学生入学开始就要加强对他们的诚信教育，加强沟通。从奖惩两方面对学生的诚信意识进行加强，一方面对于按时还贷的学生可以适当地进行减免，另一方面对于恶意违约的学生要给与加征利息的惩罚。信用体系的建设同时需要政府与银行的操作公开化、透明化，改变使用单纯的行政命令、强制手段来实施助学贷款，通过信息的采集、交流、公开使过去针对某个时点的监管变成全过程的监管。由单个部门的专业监管变为全方位的综合监管。由相互隔绝、各自为战的内部监管变为相互配合、互联互通的开放式监管。通过采用现代化的技术手段，建立信用行业标准化体系，使各地区、各部门信息互联互通，堵塞监管漏洞，使不守信用的行为无处藏身。设立大的信用监管公司，以统筹管理各个区的信用工作。加强建设信用的惩戒和褒扬机制，使失信者在公共服务、银行信贷等方面丧失便利，在生产经 ８ 营中减少交易的机会，提高交易的成本，直至被优胜劣汰的市场机制逐出市场。新闻媒体对失信行为进行曝光，使他们的形象受到打击。
3.2.3逐步改变直接贷款予学生的做法，改贷款予贫困家庭
实行生源地贷款便于管理，便于回收与监管。基层人民银行要积极督导金融机构办理助学贷款业务。各金融机构要积极参与助学贷款业务，为助学贷款提供简便、快捷、高效的服务。加强管理，对于开展的助学贷款业务要实行严格的审查制度。通过银校的紧密合作建立借款学生的信用档案，纳入全国范围的个人信用体系。对农信设的助学贷款业务给与风险补偿。各级政府组织金融、教育、宣传媒体的多方配合，形成协调互动机制。县（市）尽快组建县（市）助学管理中心。因为助学贷款涉及到政府主管机构、财政、人行、高校、借款人及受益人诸多方面，政府应制定配套的实施办法，协调多方的关系，地方政府应给予农村信用社必要的优惠政策，实行阳光操作，在不涉及隐私权的情况下，对当年所需生源地助学贷款人员名单向社会公开，接受社会监督。
3.2.4采取多元的助学方式
国家助学贷款是帮助高校困难学生的措施之一，此外，高校本身对困难学生的经济援助措施有“奖、助、贷、补、减”等“五金”。国家助学贷款应与“五金”协调，形成有机整体，共同完成资助困难学生完成学业的重任。加大奖的范围和力度，积极开展各种形式的助学方式：设立助学基金、发行助学债券；给与学业优秀的学生减免学杂费和补助；引导社会资金进入学校，资助贫困学生，减轻助学贷款压力；增加勤工俭学岗位，使更多的贫困学生通过自己的劳动减轻生活负担。
国家助学贷款政策实施了七年，一部分贫困生在它的资助下顺利完成了学业。他们正在为中国的发展做出贡献，这也是实施助学贷款政策的意义所在。虽然国家助学贷款政策自身仍然存在这样或者那样的问题，但是，伴随着中国的改革，这个问题终将被解决。助学贷款问题不是一个短期可以解决的，孤立的问题。它的独特性是与当前中国的实际相联的，只有不断地改革，结合中国实际，中国的教育才能走出自己的特色。只有不断地坚持改革开放，实现中华民族的复兴，最终实现共同富裕，贫困生上学问题才能得到最终的解决。
９ 参考文献：
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臧豪杰：公共事业管理专业2001级
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第三篇：助学贷款
一诺千金，诚信做人
国家为了帮助贫困学生顺利进入大学，完成学业，推行奖助学以及贷款助学政策，我们作为新一代的大学生，要学会感恩，诚信做人，刻苦学习，毕业后更应该及时归还国家助学贷款。
没有阳光，就没有日子的温馨；没有雨露，就没有五谷的丰登；没有水源，就没有生命；没有亲情、友谊、和爱情，那么世界将是一片孤独的黑暗。
羊有跪乳之恩，乌鸦有反哺之情，更何况人呢？面对曾经帮助自己的恩人，我们需要尽最大努力去回报。所谓：滴水之恩，当涌泉相报，讲的就是要诚信做人，学会感恩。授人以饭，也许他会度过难关，也许他会成就辉煌，但授人着施恩不图报，作为一个受者，要做一个有谦虚之德的人，一个有敬畏之心的人，一个有诚信之心的人，这样才能回报我们命运的恩人
衔环结草，以报恩德，古人做的很好，这就是华夏古老民族的精神，一个之恩图报的信念。因为他们给予我们最大的帮助，至少对我们接受恩德的人来说是这样。倘若每个人都冰着一张脸庞，那么虽然太阳还是一天天升起，那么人世间也会和地狱差不多。正因为有人施恩，有人报恩，我们的生存空间才鸟语花香，饶有情趣。
大文学家朱熹曾说过“信犹五行之土，无定位，无成名，而水金木无不待是以生者”。我们必须以诚待人，别人才能以诚相报。对人以诚信，人不欺我；对事以诚信，事无不成。诚信既是无形的力量，也是无形的财富。
记得07年感动中国人物陈健，为了自己心中的一个诺言，在那片黑土地上为金训华守墓一辈子。这是一个生者对死者的承诺，只是良心的自我约束，但是他却为此坚守三十多年，放弃了梦想，幸福，骨肉亲情。淡去火红的时代背景他身上有古典意识的风范。无论在哪个年代，坚守诚信始终是支撑人性的基石，对人如此，对一个民族更是如此。
学会感恩，要做到一诺千金，诚信做人。国家帮助了我们，我们就要去帮助更多的人，用爱心串联起每一个角落，将爱抛向最需要的地方。
第四篇：助学贷款
尊敬的各位领导、老师：
你们好！
首先，感谢国家对我们贫困大学生的关怀和关爱。我是哈尔滨理工大学计算机科学与技术学院计算机系的学生。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们！我觉得应该用自己的行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。
国家为我们贫困大学生设立了国家助学贷款，解决了我们上学面临的最严重的经济问题。社会在发展，对于一个家庭贫困的家庭来说培养一个大学生是多么的不容易，有说不完的泪水，我依旧能够听到父母心里的那份担心——大学的费用多高呀？我生长在山东的农村，从小就没有父亲。虽然母亲带着我们兄弟俩改嫁，却没能带给我们母子新的幸福生活。为了供应我们哥俩上学母亲只有付出别人难以想象的辛勤，但不懂事的哥哥并没有完全体会到母亲的心酸。文学家雨果曾说过：“女人固然是脆弱的，但母亲是坚强的”。为了自己的孩子能够有一个好的学习环境，为了自己的孩子能够像其他的孩子站在同一条起跑线上，母亲只有起早贪黑没命的干活，在村里许多人的眼中母亲是个干活不要命的“怪物”，夏天里面对着四十多度的炎热，母亲咬牙不顾炎
热坚守在蔬菜大棚内干活；狂风暴雨中也总会出现母亲的身影。从小我就特别希望自己早点长大，这样就可以多为母亲分担一些体力劳动了，可以为母亲减轻一点生活的压力。可到我长大的时候，面对年事已高的母亲才发现她的身体已经累的快垮了，每天严重的腰椎盘突出折磨着她，我曾经想过辍学不读了，可被母亲知道后，总免不了母亲一顿狠狠的臭骂，她说“我这一辈子已经快过去了，大苦大累也都受过了，你们可不能像我一样再整天受这样的累啊”。可看着她每天拼了老命似的干活，作为一个男儿我心里实在难受啊，我怨恨过上天的不公，也曾偷偷的哭过。别人已经是已享天年的时候，可自己的母亲依然在过度地劳累，有时候回到家中看到母亲腰椎盘突出严重得早上起床都站不起来，可她还是舍不得买一点药，那时候的我心犹刀割，堂堂男儿却不能为自己的母亲减轻一份生活的负担，我觉得那是一种难以忍受的羞辱，我从那时就暗暗地发誓一定要好好学习为母亲争光，争取早一点使她过上好日子。
来到大学报到的那一天我才知道，国家为了我们贫困生顺利的完成学业，为我们设立了国家助学贷款。国家助学贷款是党中央、国务院在市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。可以说国家助学贷款对我们贫困生来说犹如雪中送炭。正是助学贷款的到来使我们千千万万个像我这样的贫困学生能够顺利的完成学业。
我很庆幸来到这所学校，因为它不仅帮助了我实现了大学梦还给我安排了助学贷款，使得自己可以在这里安心地学习，不必因为家里贫困的经济状况而为大学的生活费发愁，从而成为我学习的一个绊脚石；也不必为了自己的学费问题而整天抬不起头来，觉得低人一等，可以说助学贷款给了我在同学面前的信心，更给了我与他们一起竞争的机会。因为国家助学贷款帮助了我，使我不必太拮据地生活着，使我和同学在一起的时候没有了那种刻骨铭心的自卑感。在过去的一年里，我一直很刻苦地学习，学习成绩一直保持班级前列；在过去的一年中我拿到过学校的一等奖学金和二等奖学金，院领导还为我安排了一份勤工俭学的工作，使我可以顺利的学习和生活。但是我觉得还是难以报答学校对我的关怀。对此自己要求非常严格，争取精益求精，牢记“知行统一，博厚悠远”的校训，努力充实和完善自我。我就刻苦读书、努力钻研，以求靠知识改变自己的命运，改善家里贫困的处境，希望自己的努力可以为父母减轻一份负担。同时我也知道上大学的不易。因此我勤奋努力，从不敢懈怠，也从不奢侈在物质上的满足，更从未想过与其他同学一样，买名牌衣服和随意消费等等。我只知道我要一心学习争取在大学期间掌握扎实的理论知识。以便为今后的工作打下坚实基础，回报我在大学期间那些帮助我的好心
人，报答学校的培育之恩。功夫不负有心人，近一年来的学习，由于我的刻苦努力，国家的关怀和学院的关心、支持和帮助我。我获得“国家励志奖学金”，对于我来说是雪中送炭，不仅解了我的燃眉之急，同时又是对我最大的鞭策。
“滴水之恩，当涌泉相报。”“羔羊跪乳，乌鸦反哺，”说明动物尚且知道感恩的道理，何况我们作为万物之灵的人类？更何况我们是在校的大学生啊！大学生可是我们国家的未来，民族的希望！试问：一个连感恩都不会，连感谢都不会的大学生还是合格的大学生吗？！那么我们还是国家的骄傲吗？我们还能为民族的复兴做贡献吗？感恩是学会做人的支点,感恩之心是一种美好的情感，是对世间所有人所有事给予自己的帮助表示感激,铭记在心，感恩是我们民族的优良传统,是一个正直的人的起码品德。学校为我提供了良好的读书环境，更是我锻炼的场所、施展才华的舞台，我在此深深地感恩学校。正是因为学校的大力帮助，才使我能够在大学的校园中安心的学习，享受知识的乐趣。在以后的学习中我打算更加严格的要求自己，努力的充实和完善自己，认真学习科学文化知识，积极探索新的科学技术，积极参加能为学校争光的比赛活动。努力刻苦，严于律己，始终坚持学习第一的原则。为了自己的目标与理想，我利用课余时间阅读了大量的有关提高自身素质和专业技能的书籍。
学校哺育、培养、教导、指引、帮助、支持着我，更带给了我一个新的人生，如果不是学校，我此刻也许会像中国的几亿农
民那样在田间辛勤的工作着。将来走上学校我要发挥理工人的光辉，时刻牢记自己是一名理工人，争取为理工争光，让今天的我以理工为荣，明天的我要为理工带回无限的荣耀。为此我会用自己十倍，百倍的付出，用实际行动来报答理工的恩。
同时我也深深地感谢银行为我们贫困大学生所做出的付出与努力，正是因为银行对我们无私的付出，才给我们带来了新的生命历程。按时还款是我此刻能对银行作出的最好承诺。在将来毕业后，如果可能的话我将会积极争取我所在的单位为我垫还全部的助学贷款，这样银行就可以用这部分钱去帮助像我一样贫困的那些学弟学妹们，帮助他们完成自己的学业。如果不行的话的话，我将会把自己工作后工资的大部分用来偿还银行的助学贷款，在此我敢向银行庄严的承诺我会将偿还银行的贷款作为自己毕业后的主要任务。
在这里我想对那些长期帮助我们的人说一声：“你们辛苦了，我向你们表示深深感谢！我一定会努力学习，全面发展，决不辜负你们的期望！”
感谢你们，感谢国家。在今后的日子里我会更加努力，争取取得更优异的成绩。
走好未来路是我勇气和自信的见证，我会用青春的激情和毅力创造更加炫丽灿烂的未来。
计算机09—2 董义明
第五篇：助学贷款
山东经济学院国家助学贷款实施细则
二、办理国家助学贷款程序：
1、借款人根据家庭经济情况，向所在院系部提出贷款申请，经院系部同意后，如实、完整地填写《中国农业银行国家助学贷款申请审批表》及《中国农业银行山东省分行国家助学贷款调查表1-3》，并提供以下资料：
（1）本人身份证、户籍卡、学生证复印件；
（2）父母（或配偶）出具的同意贷款证明书及父母（或配偶）的身份证复印件
（3）提供借款人父母所在单位人事部门或所在村民委员会、居民委员会出据的家庭经济状况证明（加盖公章）；
（4）贷款银行（中国农业银行济南高新技术开发区支行）要求提供的其他资料，如见证人的身份证、户籍卡复印件等；
（5）教师和学生见证人核实借款人的情况后，如实完整填写《调查表》中有关见证人一栏的内容，签署意见，加盖私章。
2、院系部审核后加盖院系部公章，并提供学生的成绩证明，报学生处审查；
3、学生处审查通过后签署意见、加盖公章，交由贷款银行审批；
4、贷款银行进行初审，合格者签署贷款合同，填写贷款凭证；
5、贷款银行在批准贷款的申请表上加盖公、私章，连同批准发放贷款学生的名单通知学生处；
6、学生处公布贷款审批合格学生名单；
7、学费、住宿费贷款划入学校指定帐户；
8、贷款学生在校期间按时还息；
9、贷款学生在毕业离校前到承办银行办理贷款确认；
10、毕业后，贷款学生按规定还款还息。
注意事项：
1、毕业班严格控制国家助学贷款人数；
2、一年级新生不办理国家助学贷款；
3、二、三年级办理比例不超过该年级学生人数的5%；
4、国家助学贷款只用于解决学生学费和住宿费。
三、担保问题：
国家助学贷款属于个人信用贷款，大学生以自己身份、人格和信誉为担保，即可获得助学贷款，但由于我国个人信用体系尚未建立，某些院校的部分大学生不能按时还款还息，影响贷款银行贷款的积极性，为帮助学生争取国家助学贷款，经我校和贷款银行协商，办理国家助学贷款的学生，要在合同中注明借款人家庭成员共同还款条款，在借款人无力偿还贷款的情况下，由家庭成员继续承担还款责任。
四、贷后管理：
1、借款人在校期间应按季偿还贷款利息，还息情况纳入本人诚信评价体系。
2、所有贷款的学生毕业前应当与贷款银行办理还款确认手续，如贷款的学生不办理确认手续，学校不为其办理毕业离校手续。
3、对于申请贷款的学生，学校有责任向银行提供其毕业后的去向，借款学生须对本人的借款行为承担全部的经济、法律和道德责任。
4、借款人要恪守信用，因各种原因如毕业（离校）或变更工作单位，须及时将其工作单位、联系地址、最新通讯方式（电话、电子邮箱、邮编、通讯地址等）通知贷款银行，按期偿还贷款本息。
5、借款人毕业后，因为没有落实工作单位或遇到特殊困难，确实无力及时偿还贷款本息的，要及时向贷款银行、学校说明原因
山东省农村信用社生源地国家助学贷款说明
山东省农村信用社“生源地国家助学贷款”有关问题说明如下：
一、国家助学贷款政策
1．生源地国家助学贷款贴息实行借款学生在校期间100%由财政补贴，借款学生毕业后的贷款利息由其本人全额支付。
2．国家助学贷款期限最长不超过借款学生毕业后六年。
3．借款学生毕业后自付利息的开始时间为其取得毕业证书之日的下月一日；当借款学生按照学校学籍管理规定结业、肄业、休学、退学、被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月一日起自付利息。
4．对于毕业后继续攻读学位的借款学生，要及时向经办银行提供连续攻读学位的书面证明，经办银行应为其办理延期手续，财政部门继续按在校生实施贴息。
5．国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行，不上浮，不计复利。
6．提前还贷，经办银行应按贷款实际期限计算利息，不应加收除应付利息之外的其他任何费用。
7．借款学生应严格履行还款义务，违约学生信息将被及时载入中国人民银行个人征询系统，处罚办法另行制定。
二、国家助学贷款额度规定
学生贷款金额原则上每人每学年最高不超过5千元，每个学生的具体贷款金额由学校按本校总贷款额度，根据学费、住宿费标准以及学生的困难程度确定。
三、经济困难大学生申请国家助学贷款需要具备的条件
1．具有、完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意)；
2．有我校国家助学贷款管理中心初审，并开具的同意办理助学贷款的证明；
3．学生品德优良，学习刻苦，能够正常完成学业；
4．因家庭经济困难，不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、住宿费)；
5．申请生源地国家助学贷款必须由学生家长、近亲属或其他具有担保能力的自然人提供连带责任保证，保证人不少于两人；申请高校国家助学贷款必须有学生家长出具的同意担保的证明；
四、国家助学贷款办理程序
1．贷款申请程序
学生借款一律首先向就读各院、部提出申请。学生的借款申请为一次性申请，申请借款额度为学生在校期
间所需助学贷款的总额。
学生要在规定的时间内向就读各院、部提出借款申请，经各单位学生工作领导小组批准的，领取学校助学贷款申请书等有关材料并如实填写，同时提供以下材料：
(1)本人学生证和居民身份证复印件(未成年人需提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请借款的证明)；
(2)申请高校国家助学贷款的学生还须提供学生家长出具的《学生家长担保承诺书》、由学生本人出具，经村委会、学生家长工作单位(居委会)核实盖章的《借款学生家庭经济困难情况说明及证明》。
2．借款申请初审程序
借款申请初审工作由学校国家助学贷款管理中心负责。学校国家助学贷款管理中心对学生提交的借款申请进行资格审查，对审查合格的进行公示。初审工作完成后，对申请生源地国家助学贷款的，学校国家助学贷款管理中心为申请借款学生提供加盖学校公章的贷款学习证明和生源地国家助学贷款保证合同（一式六份），交学生本人回原居住地信用社办理贷款手续；
3．信用社受理程序
1)生源地国家助学贷款信用社受理程序：
一是学生填写表格、提供资料。由学生本人在原居住地信用社填写《山东省农村信用社生源地国家助学贷款申请审批表》，同时提供以下资料：
①学生本人、保证人身份证原件及复印件；
②学生证原件及复印件；
③就读学校出具的《山东省生源地国家助学贷款学习证明》和学校盖章的《东省农村信用社生源地国家助学贷款借款保证合同》(一式六份);
④由学生本人出具，经村委会、学生家长工作单位(居委会)核实盖章的《借款学生家庭经济困难情况说明及证明》；
二是信用社对贷款进行审查、审批。信用社接到借款申请人提交的资料后及时按规定程序对贷款进行审查、审批。
4．贷款发放程序
对经审批同意发放的生源地国家助学贷款，信用社与借款学生签署借款合同，学生填写借款凭证及《国家助学贷款划款委托授权书》；对审查符合条件的高校国家助学贷款，信用社工作人员组织学生在学校填写借款合同、借款凭证以及《国家助学贷款划款委托授权书》，经办社对借款合同进行审批签字。上述程序完成，按规定办理贷款发放手续，信用社根据借款学生委托将款项划至学校指定的账户，由学校安排使用，不直接向借款人支付现金。学校应在驻地信用社开立账户，方便信用社划款。
贷款经信用社审查、审批、确定总的贷款额度后，实行分次按学年发放。学生新学年再次用款时直接办理有关用款手续，生源地助学贷款借款学生本人持“两证一章”(身份证、学生证、个人名章)直接到经办社贷款专(兼)柜填写借款凭证及《国家助学贷款划款委托授权书》；（本说明可在学工在线下载）。
注意：生源地贷款的学生所有的表格一律到贷款农信社社填。
学生工作处
二○○六年六月二十二日
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