大学生助学贷款诚信问题之原因分析

第一篇：大学生助学贷款诚信问题之原因分析

大学生助学贷款诚信问题之原因分析

摘要

为了使每一位大学生不会因为经济困难而影响学业，国家不断大力推动助学贷款工作的发展。但是助学贷款高违约率的出现，严重阻碍了国家助学贷款的发展，本文从国家、银行及个人等方面进行原因分析，并提出了解决这些问题的建议。

关键词：助学贷款；违约；原因；

一、高校助学贷款的现行体制

高等教育从“精英”型向大众化演变以来，由于办学规模的急剧扩大，办学经费捉襟见肘，学费成为了学校办学经费的重要来源之一。学费取之于学生，用之于学生。近年来，因经济上有困难的大学生欠缴学费，导致高校收费难，减少了高校办学经费的投入，直接影响高校的发展。国家政策是不让一个贫困生失学，但学费欠缴，成为高校共同的心病。为此，政府推行了助学贷款政策，以保障贫困生及时、足额缴纳学费，并从生活上帮助贫困生走完大学历程。据了解，不少贫困大学生依靠助学贷款缴纳学费，维持学业。但是，还贷风险又很难调动商业银行发放助学贷款的积极性。政府推行的国家助学贷款实质上是政策性的。政策性贷款，却由商业银行运作。助学贷款的政策性与商业性之间的矛盾，造成了贫困生筹款无力，贷款难，还款更难。探讨贷款与还款的有效途径，推动助学贷款，为贫困生排忧解难，理顺在贷款与还款之间学校、银行与学生的关系，为助学贷款的发展和完善献计献策，势在必行。

据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达到30％～40％。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：一是额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。二是助学贷款

绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。三是政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。

二、国家助学贷款原因分析

在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素。国家助学贷款政策上不搞担保，只做信用贷款。因此，保障大学生按时还贷，主要靠诚信，没有行之有效的机制制约。因此导致当前各类还款问题的现状，是国家、银行以及个人不同层面共同作用结果。

一)国家层面

1.信用体系不健全

目前，我国的个人征信系统不健全，无法详实记录每一个社会公民的信用状况。而要让没有固定收入的学生作为独立的承担借款主体，在资格上就让银行有顾虑，更何况信用助学贷款突破了银行原先的个人贷款操作模式，对一向追求稳健经营的银行来说，与其传统方式大相径庭。再加上毕业生就业以后的流动性很强，很难及时掌握借款人的行踪。让不少诚信意识淡薄，甚至恶意欠费的借款学生钻了空子，增加了商业银行贷款风险，也造成贷款违约率的上升。

2.监管制度不健全

监管制度不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，即便进行“黑名单”的纰漏，即便有严厉的通报制度，没有相应的惩罚措施和惩罚制度，也很难追究当事人的违约责任。对违约者没有惩罚措施，或者惩罚力度不大，使得在大学生助学贷款中频频出现违约现象。

3.助学贷款立法不完善

商业银行与借款人订立的借款合同内容在法律上有缺陷或不完善而无法践约，以及因法律的修订而使贷款银行蒙受损失的风险，这主要是因为我国尚无针对助学贷款的专门法律法规，银行现在发放助学贷款多是按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法规都是针对生产性贷款制定的，因而对助学贷款不完全适用而形成风险。

二）银行层面

1.贷款制度不完善

我国的国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。在2000年以后，国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款，即在校大学生不需要提供担保人，只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人，就可以以信用方式向银行申请助学贷款，介绍人和见证人不承担连带责任。同时，经办银行和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款，确因贷款人逃贷，并能够提供追索无效的有关资料，就不再追究经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信用贷款，因为没有任何担保和抵押，所以有一些家庭并不困难的学生骗贷或者是借款人逃债的可能性较大。

2.还款制度不够人性化

商业银行有比较完善的还款制度，但是在人性化管理和服务方面存在欠缺。调查发现在逾期不还款的学生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘记还贷了”、“在外出差，不方便到指定银行还款”、“比限定日期晚了两天”、“还款数字记错了”之类。也有些学生遗失扣款存折或银行卡，并且没有主动补办，导致无法按时还款。还有就是商业银行根据国家政策和实际情况，在不断的调整利率，一些贷款学生在加息后仍按照原额度还款，造成小额违约。说明大量学生不还贷款的现象，与贷款学生进入还款期后，商业银行不能提供便利快捷的还款方式存在很大关系。

三)个人层面

1.就业难借款学生还款压力偏重

近年来，就业压力越来越大。据统计显示，2008年全国高校毕业生532万人，全国平均就业率为70%。2009年中国高校毕业生人数达到610万人，还有100多万历年没有就业的大学生，加之金融危机导致部分企业发展失利，而求职人数又在不断增加，就业压力空前巨大。大学生就业难，直接影响到对申请国家助学贷款的还款，是造成高违约率的主要现实因素。

2.社保体制不完善，工资水平低

随着大学生就业形势的日益严峻，找到工作的学生在第一年的试用期内工资往往很低。大学专业教育的市场化程度相对较低，毕业生很难完全符合市场要求，存在与市场脱钩的现象，很难期望高薪。大学生就业后的工资低，在只能甚至不能保证基本生活条件，无力按期还款，这也是造成高违约率的重要因素。

三、解决大学生助学贷款信用问题，完善我国助学贷款机制的方法

1、提高大学生自身信用观念，建立信用体系

高校与银行应共同对高校学生开展诚信教育，开设诚信信用选修课或知识讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自觉的信用行为。同时，尽快建立起面向学生的个人信用评估体系，建立健全信用机制。对于助学贷款来说，单依靠银行自身是无法建立起完善的个人信用体系的，必须以政府为主导，逐步构建全国联网的高校学生信用系统，推动体制创新。建立《国家助学贷款学生个人信息管理系统》，利用高等教育学历查询系统查询国家助学贷款学生个人信息，一一记录个人在银行所有贷款资料，并在各银行间联网，个人的信用状况一目了然。随着国家助学贷款学生个人信息查询系统的建立，个人信用信息基础数据库要求采集助学贷款学生个人信息数据，信用档案也要相应建立起来。

2.通过立法进一步完善还款约束机制

加强法制建设，严格信用监管。理想的还款机制是以诚信体系为前提和基础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信的保障机制、不愿失信的自律机制，坚持“依法治贷”和“以德治贷”。在“执法必严、违法必究”的层面上，一定要讲法律信用，起到惩罚失信者、警示企图违约者和保护守信者的效果。要加紧建立与社会主义市场经济相适应的社会信用制度，建立覆盖全社会的、严格的信用监督、奖惩制度，使那些不守信用者付出代价。

3.加强学校监督，提高助学贷款的偿还率

学校必须对贷款学生进行资格审查，建立学生信用档案，将贷款情况载入学生档案，对贷款学生生活、学习等情况即时跟踪，及时反馈给银行。班主任、辅导员主动参与对贷款学生即时跟踪，了解他们的心态，对于在校读书的学生，加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念；对于走向工作岗位的学生，加强与用人单位的联系。贷款一定要让用人单位了解，和用人单位一起监督学生，这样会大大提高助学贷款的偿还率。另外，对于拖欠贷款学生中一部分无力还贷的毕业生，高校要加强贷款毕业生的就业服务工作，贷款毕业生充分就业的实现，是贷款毕业生按时偿还贷款的先决条件和重要的物质保障，也是降低贷款违约率的重要途径。

4.银行和学校进一步建立完善考评机制和银校合作制度

对银行，在原来“三考核”的基础上，把国家助学贷款业务与其他贷款业务区分开来，制定更加严格具体的考评办法，对其履行贷款协议，足额按时发放贷款、提供优质服务等方面进行单独考评，并将国家助学贷款单项业务列入企业等级综合考评的一项重要内容。

对高校，应该以教育行政部门为主，把新机制下国家助学贷款政策进行具体化，不断改进和完善，建立具体的考评机制，并将考评情况作为衡量一所高校办学质量的重要内容。同时建立银校合作，采用招投标、议标、协商相结合的方法来确定经办银行，将招投标作为一种推进助学贷款工作的手段和措施，不是最终目的，尤其是不能作为衡量落实政策的唯一标准。

5.政府要加大投入，制定更加灵活的还贷政策

政府部门要分工合作，各司其责。财政部门要继续安排好各项贴息资金，保证贴息资金足额、及时拨付到位；要为商业银行提供一定程度的担保，减轻学校承担的风险，并做好承担部分助学贷款损失的准备。针对目前我国助学贷款不分学校，不分地区，不分经济家庭状况，一律规定每年最大贷款金额为6000元的现状，国家应通过适当增加贷款额度，进一步延长还贷期限等方法，并制订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。

四、结语

大学生作为今后社会、经济活动中的重要个体，必须树立信用意识，这是当代大学生必须具备的最基本道德素质，也是走上社会后以德立身的基本要求。一个没有信用的人，是不受人欢迎、也不会有大的发展的。大学生在获得专业毕业证的同时，更应得到道德通行证，做一个诚实守信的公民。国家助学贷款所出现的问题是教育改革中出现的问题，需要靠更加深入的教育改革来解决。要求学校与商业银行的管理者与决策者创新改革思路，破解发展难题。通过诚信教育和建立健全助学贷款风险控制机制，并积极筹措助学贷款风险基金，是理顺贷款与还贷关系的主要途径，也是理顺学校、银行与学生之间“责、权、利”关系的根本所在。

参考文献:

[1]郭庆平.发展国家助学贷款的有益探索.金融时报,2004-02-02

[2]刘永刚.助学贷款何时不头痛医头.中国消费者报,2004-06-02

[3]陈有谋.助学贷款在陕举步维艰.华商报 ,2004-05-19

[4]胡健.银行叫停助学贷款 贫困生贷款无着吞苦果.南方日报,2004-04-21

[5]中国政法大学停发助学贷款 贫困生质疑银行毁约.新京报 2004-04-21

[6]徐小如.国家助学贷款业务发展的思考.企业经济, 2002（2）

第二篇：大学生助学贷款及诚信问题调查

广东省大学生助学贷款及诚信问题调查

一、引言

我国助学贷款业务自

1999年开办以来，已经历了5年，相关政策经过了3次调整后，助学贷款在我国有了较大发展，广东贫困大学生比例在20%左右。2007年至2013年年底，广东省各级财政累计投入147亿元，资助各级各类学生1428万人次。其中47.9亿元用于高校学生的资助，共资助180万人次,这种方式帮助许多经济困难学生顺利完成了学业。目前整个资助体系中有奖学金，还有贷款。根据广东省最新消息。以前每年可申请的贷款是6000元，今年增加到8000元，可用于交学费和住宿费;还有一块是补助，各级财政(包括省财政)给予一次性或者多次补助。广东是一个经济大省、经济强省，但是广东区域之间的发展是极其不平衡。多年来，广东大学生贫困生的比例约20%左右，需要得到资助。在147亿元中，有 47.9亿元用于高校学生的资助，共资助了家庭经济困难的大学生180万人次。目前，广东大学生资助政策涵盖了广东所有高校，每一所学校都可以办理学校所 在地的贷款。

但与此同时，随着助学贷款偿还期的到来，由于借款学生违约率普遍较高，已有100余所高校被银行暂停发放贷款，使得贫困学生上学的“救急钱”—国家助学贷款走入了申贷两难的困境。据人民银行统计，截止2003年底，全国助学贷款逾期90天以上的贷款违约率平均为20%，有些高校违约率甚至高达80%以上。针对这种情况，我在梅州地区发放问卷调查和网上问卷星等调查工具，随机了解大学生关于在校大学生贷款的情况和看法，因为梅州市的绝大多数大学生都是广东省的。所以调查结果有一点的代表性。此外还发动珠三角的同学参与调查，结合了贫困地区和发达地区的地域性，针对他们对此类问题的不同看法，最后总结分析。

（一）大学生助学贷款情况调查

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济困难学生发放的，由政府给予全额贴息的个人信用贷款，目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费。助学贷款自开办以来，对推动我国教育事业发展、拓展银行消费信贷领域、培养学生自立自强精神等方面发挥了积极作用。但是，助学贷款由于开展时间短、各方面认识不足，实际执行并不理想。广东省部分高校的助学贷款纷纷被银行叫停，致使助学贷款业务在我国举步维艰。

通过问卷调查分析可知，学生贷款的原因主要是由于当地经济水平落

二、国家助学贷款是国家以贴息或低息借贷给经济困难学生,鼓励他们完成学业,为社会培养有用人才的一项政策。但是在调查中显示出了大学生在申请助学贷款过程中表现出的诚信危机，部分申请助学贷款的学生的家庭状况证明是虚假的。一些学生为了达到贷款的目的，隐瞒家庭人口和收入的真实情况，甚至通过拉关系、请客、送礼等手段笼络家庭所在地有关人员出具虚假经济困难证明。那些并不贫困的学生获得贷款后，把贷到的款项用于购买奢侈品,而家庭经济困难学生，因学校贷款名额有限而贷不到款的现象也时有发生。因而,有近40%的受访学生怀疑贷款制度的公平性。由此可见,在办理国家助学贷款的操作过程中如何加强审核和评估也是一个亟待解决的问题。

三、社会以及家庭各方面的经济压力。大学生刚毕业面临着择业与就业的问题，一些大学生由于找不到合适的工作，经济上明显存在压力，迫使其拖欠贷款不还。

（三）防范、应对的措施

针对调查结果显示的一系列问题，为确保大学生诚信还贷，让助学贷款政策更好地帮助到真正需要的学生，我提出以下几点建议：

一、促进学校,银行与贷款学生三方的良性互动

调查结果表明,有52%的同学认为有些经济困难学生因未得到相关资助信息而不能向老师放映,有47%的受访学生认为贷款的名额非常有限,在争取贷款时甚至感觉这是一种竞争。这说明贷款制度在信息公开和政策宣传方面还需要加强,应尽快建立一种长效机制促进学校,银行与贷款学生三方的良性互动。

二、建立诚信档案，加强诚信教育，提高学生的诚信道德

学校应当把提高学生的诚信素质作为重要的公共政策目标，通过条文或政策性手段来弘扬和培育大学生的诚信素质，要求大学生把诚实守信作为重要的行为规范。建立诚信档案，涵盖学生的家庭基本情况、在校期间的学习情况、品行说明、信用记录等，约束大学生的行为，而且，诚信档案进入人事档案，有利于用人单位督促大学生按时偿还国家贷款。

三、严格把关助学贷款申请环节

学校在把关助学贷款申请时，需要做到严谨认真，实际了解学生的家庭状况，以防止骗贷、情面贷等违贷现象，以提高办学贷款的诚信度。

四、加强诚信方面的法制建设和执法力度，健全办学贷款信用办理机

第三篇：诚信助学贷款

希望同学们能像爱惜生命一样，珍爱自己的信用，做诚信的表率，为自己人生的信用记录写上光彩的一笔，用自己的行动塑造温医学生守信的形象。

诚信是中华民族的传统美德，我国自古就有诚实守信的优良传统。为了帮助我校助学贷款毕业生更好地了解国家助学贷款还款政策以及国家征信系统，我校学生处协同中国人民银行温州分行、工商银行温州分行城南支行工作人员一起，分别于5月14日、5月25日、6月14日对我校助学贷款毕业生进行诚信教育宣讲和有关信用信息知识咨询活动，同时于现场签订助学贷款还款确认书。通过本次活动，进一步贯彻落实我校资助工作“三不”理念，让学生了解征信知识，信用信息对个人的重要意义；了解国家助学贷款还款违约的后果。

宣讲会上，学生庄严宣誓，将牢记国家、社会、学校曾给予的无私帮助，珍惜自己的信用记录，维护当代大学生的诚信形象，严格履行贷款协议，按时足额还款，以确保国家助学贷款政策惠及更多大学生，决心尽自己所能回报社会，帮助他人，让爱心传承。

通过此次教育，提高了我校提前还款率，截止6月18日，我校共有112名助学贷款毕业生提前还清所有贷款。

据了解，中国人民银行个人征信系统自开始运行以来，该系统为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的贷、还款等信息。国家贷款助学机制的不断完善，进一步提高了广大学生的信用意识，促进学生诚实守信、按约还贷，同时也保障了国家助学贷款政策的顺利实施。学生资助中心开展国家助学贷款政策解读暨诚信教育活

动

今年6月，学生资助管理中心在2011届毕业生中广泛开展以“以诚立身，以信为本”为主题的国家助学贷款政策解读暨诚信教育活动，取得了良好成效。

一、立意明确，主题鲜明

诚信是中华民族的传统美德，是培育大学生成长成才和实现人生价值的道德根基；贷款是我国政府的政策手段，是培育大学生感恩意识和树立社会责任的重要体现。中国矿业大学将诚信意识的培养与贷款政策的解读紧密结合，在毕业生

中大力推进诚信教育，切实帮助毕业生树立诚信意识，为我校国家助学贷款工作的有序开展奠定了良好的基础。

二、齐抓共管，上下联动

一直以来，中国矿业大学十分重视对大学生的诚信教育，已经形成了社会、学校以及学校各单位齐抓共管、上下联动的良好局面。在本次诚信教育活动中，学校邀请中国银行的工作人员出席国家助学贷款还款政策培训会，为参加培训的毕业班辅导员详细讲解国家助学贷款政策。中国银行也派出工作人员指导我校国家助学贷款毕业生还款确认及展期工作，确保了本次工作的顺利开展。同时，学生资助管理中心下发了《关于做好2011届国家助学贷款毕业生“诚信教育”活动的通知》，要求各学院高度重视、集思广益，认真落实本次诚信教育活动。各学院在接到通知后，先后开展了形式多样的诚信教育活动，在毕业生中引起了强烈的反响。

三、载体丰富，效果明显

本次诚信教育活动载体丰富，内容充实，在推进毕业生国家助学贷款工作的同时，也深受毕业生的喜爱，让诚信意识深入人心。6月7日，学生资助管理中心组织各学院辅导员进行国家助学贷款还款政策培训；6月8日至15日，各学院举行了诚信报告会，并组织贷款毕业生进行了“诚信宣誓仪式”。各学院毕业班辅导员、班主任与贷款学生进行“一对一”诚信谈话，组织签订“还款承诺书”； 6月14日至16日，学生资助管理中心组织各学院办理国家助学贷款还款确认及展期签字手续，落实国家助学贷款毕业生的还款计划，督促其诚信还款，避免违约现象的发生。同时，积极开展诚信教育相关特色活动，如诚信主题院报、诚信格言征集、诚实守信公益广告设计大赛、诚信论坛、诚信教育模拟法庭等活动，通过这些学生喜闻乐见的活动形式，鼓励他们“以诚立身，以信为本”，为实现自己的人生价值而不懈奋斗。

第四篇：大学生诚信问题与助学贷款 发放模型评价

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大学生诚信问题与助学贷款 发放模型评价 作者：王莉娜

来源：《北方经贸》2013年第02期

摘要：诚信教育与助学贷款分离、诚信教育诸多错位、助学贷款办理信用缺失等问题，影响了助学贷款政策的正确执行。要加强诚信教育，强化诚信观念，建立大学生诚信档案，加大对不诚信行为的惩戒力度。

关键词：国家助学贷款；诚信问题；保障机制

中图分类号：F830.21 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2013）02-0082-02

一、国家助学贷款制度出现后产生的种种问题

（一）银行系统缺少有力的防范道德风险的措施

1.助学贷款经办银行只管贷款的发放和收回，关注的是贷款具体数据，基本放弃了在发放贷款时应适时开展的诚信教育（氛围营造、诚信提示等）。

2.资信评估机制是诚信监督过程，对发现的问题进行量化处理，为奖惩提供科学根据。在当今信息化时代，建立企业与公民个人的资信评估数据网络，是使诚信道德评价公正合理，及时准确的科学依据，对诚信道德建设非常重要。

（二）学校在助学贷款制度中的中介地位

1.诚信教育与德育教育分离，将诚信教育单纯地与助学贷款结合起来，没有把诚信教育与正确的信用价值观，道德评价标准的建立结合起来，变成了为助学贷款而进行诚信教育。

2.机械的划分诚信教育与助学贷款的时间先后，工作范围，造成人为的助学贷款与诚信教育工作进程不同步，经办银行和高校的教育力度使用不同步。结果将全体学生接受的诚信教育变成了单一针对贷款学生的诚信教育，将齐抓共管的助学贷款与诚信教育一体化工程变成了互不相干的两部分。

（三）大学生还款意识低，存在严重的信用缺失现象

1.信用缺失现象。目前助学贷款是以学校为属地来发放的，是否符合标准也是由学校出具的证明为准，但学校并不承担担保责任。国家助学贷款，是国家对家庭经济困难学生的最大的帮助措施，为他们顺利完成学业发挥了重要作用。但是，有少数接受了国家助学贷款的学生在龙源期刊网 http://.cn

毕业后应偿还贷款利息和本金时，却采用了逃避的办法。大学生缺少独立的法律主体地位，缺少独立的法律人格，没有责任心，没有为自己的行为负责的法律意识，失信也就不足为奇。

2.信用缺失的同时还有许多贫困学生没有申请到助学贷款。根据我所查阅的《中国统计年鉴2011》的数据测算，按平均月收入不足120元为特困生，平均月收入不足200元为贫困生统计，目前在校学生中有近30%的贫困生和15%的特困生，照此计算，一年至少需要助学贷款100个亿。同时教育性支出在全民消费支出的总数比重更是不容忽视，由此可见，助学贷款的需求有多大。然而来自全国学生贷款管理中心的统计，到2011年12月底，高校与银行已签订的贷款合同只有24.3亿元，只占申贷金额的35.4%；签订贷款金额合同的学生只有27.2万人，仅占申请贷款学生总数的31.7%；贷款金额各级财政安排了2.66亿元的贴息，但实际却只支付出了1395万元，占安排贴息资金的5.24%。

3.因信用缺失，导致学生中被拒绝贷款的后果。根据调查问卷所体现出来的情况，可以将大多数贫困学生被拒绝贷款的原因归结如下：经办银行对贷款所需的各种资料、表册和办理程序没有相对稳定，更改过于频繁，同时准入制度缺失。随意抬高贷款门槛的现象时有发生，如过分限定学习成绩，贫困证明等级，考察时间等。这种情况直接导致受资助学生对国家政策的怀疑，对学校和经办银行的不信任，进而导致对国家助学贷款政策的信用认可对降低。

二、层次模糊决策法研究助学贷款发放模型

（一）层次分析法原理

层次分析法的基本思路是将研究对象分解为不同的组成因素，按各因素之间的隶属关系，把他们排成从高到低的若干层次，建立递阶层次结构。对各层的各元素进行两两比较，就每一层的相对重要性予以定量表示，并利用数学方法确定每一层次各因素的权值。

（二）模糊综合评价原理

1.建立模型

根据实际情况，确定因素层的三个二级指标（家庭、学校、学生诚信）及相应的12个三级指标。

各指标层所代表的含义：

第五篇：助学贷款诚信感言

诚信感言

我是来自于一个贫困家庭的学生，大一刚来这里时，看着高昂的学费，再看看家里的情况，顿时陷入了茫然。然而在入学须知里，我来了解到了贫困的学生可以通过助学贷款来完成学业。此时，虽然我觉得上学会因此变得轻松了，但是心里总觉得没底，心想着国家哪有那么多钱支助我们啊，名额是不是很少，我能不能选上？带着这些疑问，我忐忑地把申请书交上去，心里不断地祈祷着能被选上。终于，我还是成功地申请了助学贷款，这让我想起了温总理的一句话：不让每一个没钱的孩子上不起学。现在大二了，我还是能继续贷款，不得不感谢国家的好政策。这也使得家里的负担得以减轻。

我很明白这是国家对我们这些穷人的恩惠。俗话说滴水之恩当涌泉相报，更何况这不只是滴水，助学贷款使我有机会完成我的大学梦，能在大学的校园里更好地学习和成长。我很幸运我能生长在这个时代，这个国家，比起我的上一代，我显得是那么的好运。我的爸爸在初中时就辍学了，因为家里兄弟姐妹多，加上学校的学费和生活费，作为大哥的他不得不放弃了学习的梦想，把机会让给弟弟妹妹。我曾无数次的试想，如果我生长在我爸爸那个年代，我估计这辈子就没有踏进大学校园的机会了。

因此，在我们通过助学贷款完成学业的这些同学，在毕业时应谨记国家给予的恩惠。我们应当在规定的时间内把钱还给国家，让国家能够更好继续为师弟师妹们解决学业问题，把这份爱心传递下去，我们每个人有责任和义务。同时，这也是一个人的诚信问题，如果我们连这份诚信都没有，那我们还有什么理由在这个社会立足。诚信是一个人的名片，当我们在社会时，这张名片对我们有恨重要的影响。没有一个人想跟一个没诚信的人交往，也没有一个公司会雇佣一个没诚信的人。所以我们应当清楚地认清诚信的重要性。

现在在我们国家，如果不能及时还清助学贷款就会被记黑名单，诚信档案也会被记录。然后就不能再通过贷款买房买楼，或者出国，这对很多人来说是影响很大的。所以，助学贷款一定要按时还清，否则我们就会因我们的诚信问题付出巨大的代价。因此，我觉得国家建立的这个诚信档案机制是非常正确的，它可以很有效地杜绝一部分人投机取巧，故意拖欠贷款不还，同时还可以为人才给予更正确的定位，知识不是确定人才的唯一标准，品德同时也是一个很重要的因素。大量的事实已经证明一个知识渊博的人，如果他没有一颗良好的道德心，连基本的诚信都不具有，那这样的人往往会做出对家庭或者社会有伤害的事情。因此，我们贷款的学生，作为一名大学生，应当明智的了解到诚信对个人的重要性，不能贪图个人私利，做出有违法律的事情。

我们知道在毕业后就应当开始还贷款，因此我们在读期间，应当省吃俭用，在生活上要节俭，学习上要比其他同学更加努力，争取拿奖学金，从而减轻家里的负担，有条件的可以利用假期时间打工，在解决自己生活费的同时也可以积蓄一点钱，为以后的还款做准备。

其实诚信也是平时就应当保持的好习惯，在平常的生活里，无论干什么事情，一定要有诚信，这也是为赢得别人好感和交更多朋友的先决条件，同时它也会让我们把诚信放在处事为人的首位。反观现实社会和虚拟网络，到处都弥漫着信用危机，人与人都变得冷漠了。在这种情况下，诚信更是我们当代社会应当需要重视的，要养成讲诚信的好习惯，就应当从平常的小事坐起。正如孔子所说：勿以善小而不为，勿以恶小而为之。

最后，作为一名贷款的学生，诚信是非常的重要的。当我们完成学业时，别忘了是国家帮我们的，我们应当学会感激，学会报恩。我保证我一定会在规定时间内还清贷款，做一名诚实守信的公民。