浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估（5篇）

第一篇：浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估

浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估

一

保险机动车辆的事故车辆损失（以下简称：事故车辆损失）一般是指，保险机动车辆驾驶人员以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员因违反道路交通法的过错或意外造成的保险标的车辆和第三者标的车辆的事故损失。

随着我国现代经济社会的高速发展和广大人民群众生活水平的日益提高，机动车辆已经逐渐成为我国居民拥有或渴望拥有的一项资产。随着我国机动车辆保有量的上升，事故车辆损失数量也在不断上升。

事故车辆损失发生后，被保险人都希望保险理赔车损定损员能尽快对事故车辆损失进行确认，以便相关各方解决事故、修复事故车辆损失，使之能及时理赔并恢复日常的生活与工作。

在事故车辆损失评估工作中，由于目前对事故车辆损失评估尚无一套完整、成熟的体系，也没有一个非常准确和可行的执行标准，以及车损定损员个人因素，不能及时、准确地对事故车辆损失进行评估，从而延长了损失确认、事故解决及合理的修复时间，还会在被保险人、保险公司和汽车修理厂等多方之间引发矛盾，影响了机动车辆保险的服务质量。

保险理赔车损定损员的工作是一项复杂而细致的工作，她包括责任确定（即定责）、损失评估（即定损）两个方面。本文仅就车损定损员对事故车辆损失评估与大家探讨。

二

车损定损员对事故车辆损失评估主要包括：保单及事故信息核对、事故车辆损失照相、零部件更换项目确定、维修工时费的确定和漆辅料、残值等以及评估单的完成。

（一）保单及事故信息核对

保单及事故信息核对的内容主要有：确认事故车辆损失的发生是否在保险有效期内，确认事故车辆是否是保险标的（如：车辆识别代号即VIN妈、车牌号码、发动机号等）并与车辆行驶证等有关文件核对是否一致，了解被保险人或事故车驾驶员情况并核对有关驾驶证（是否有效、是否准驾）情况，了解事故地点及情况，确认事故性质（是非责任事故、混合责任事故还是单方责任事故），了解维修地点（特约维修站还是综合修理厂），确认与事故车辆损失相关的险种，以便决定是否继续与之相关的查勘评估。

事故车辆损失评估过程中，现场查勘是一个重要过程，然目前车损定损员所进行的现场查勘多为第二现场，而现场的破碎物等可能没有或不足以复原等，须查勘第一现场；必要时，需对事故车驾驶员或相关人员详细了解并作陈述笔录或转保险调查，故保单及事故信息核对必须及时有效。

目前在上海市范围内发生的道路交通事故，事故双方或多方（无论是否有损）需要同时至同一定损理赔中心（系保监局和公安局共同协商成立）处理事故，进行事故车辆损失评估，这对保单及事故信息核对带来了便利。

（二）事故车辆损失照相

事故车辆损失照相是对保单及事故信息核对的进一步确认，它是根据机动车辆保险理赔的需求，运用照相方式，固定事故车辆损失的相关证据，使没到过现场的人，通过照片可辨认出发生了什么类型的事故和损失，便于评估、核损和查阅，并进行存档。

一）对保单及事故信息核对的进一步确认

对反映事故车辆身份、性质、款式、发动机型号、制造厂商、生产年份的车辆识别代号、铭牌，带有号牌号码的车辆全貌，事故车辆行驶证、事故车辆驾驶员证件，事故现场或事故撞击物等进行拍照。

二）对事故车辆损失情况进行照相

照相分整体照相和局部照相；整体照相应注意反映事故车辆损失的外观；局部照相则能反映某个零部件受损程度的单独显示；并注意反映出连续性、相关性，如：先拍原始状况，后拍变动状况。对前部（尾部）碰撞事故，一般采用从前（后）到后（前）、由表及里进行照相，以便自己评估和后序核损查阅；受损部位不明显的，用手或者其他工具（如：尺等）指示受损的部位、做标记或文字说明等进行局部拍照。

（三）零部件更换项目的确定

“碰撞”是机动车辆保险诸多险别中所列举的首项保险责任，事故车辆损失也是以碰撞原因引起为最，其事故数量一般占各类事故车辆损失总数的90%左右。在评估过程中，由于零部件更换项目费用占比较大，矛盾也较为突出。

根据保险评估原理以及目前实际情况，评估的基准时点是以出险时间为评估基准时，以修理地为评估基准地，以重臵成本法为评估基本方法，如此，可以得到一种材料价格。随着我国汽车工业的突飞猛进，各种先进车型甚至是高档车（如奔驰、宝马等）都在引进生产；国内零部件专业市场和专业报价公司业已成熟（如：杭州的机动车辆保险理赔参考调研中心、北京的精友世纪公司等），使零部件评估体系“有价有市”、“报供结合”也成为可能，并已为多家保险公司所采用。

机动车辆保险合同规定，“保险机动车因保险事故受损，应修复为原则，尽量修复”，它体现的是一种经济性。我们在考虑修复经济性的合理性时，有一常见的判断公式：

（零部件修复成本）/（修复后零部件的行驶里程）<（零部件的制造成本）/（新零部件的行驶里程）

在修复零部件的实际过程中，一个修复件的寿命一般可达到新件的80%左右，故零部件的修复成本小于0.8倍的零部件的制造成本是合理的，我们常取零部件的修复成本为小于0.8倍的零部件的制造成本，当零部件的修复成本达到0.8倍的零部件的制造成本时，对此零部件我们一般则采用更换（相当于推定全损）。

在评估过程中，要考虑安全性。为了保证机动车辆的使用安全，某些特定的零部件，一旦发生碰撞损失，往往不采取修复使用，除了考虑工艺上的特殊要求，还考虑了潜在的风险隐患；如：行驶系的车桥、悬挂，转向系的零部件和制动系的零部件等。

在评估过程中，要注意权利和义务的对等性。如：未保过零部件、附属和新增设备、车身油漆和玻璃单独损失、自燃和涉水损失等险种，则相应损失不予认可和评估：又，保险机动车发生保险事故后，被保险人或驾驶人未采取合理保护、施救措施，致使损失扩大的；或由于未及时报案而导致事故责任无法认定、损失无法确定和损失扩大的，保险人有权拒绝赔偿。其次，目前世界上大部分车型，国内都在生产；故保险车辆出险时，零部件需更换的，有国产件或合资件的就应更换国产件或合资件，反之然。

再者是质量的对等性，事故车辆损失的修复是恢复原样的修复，这就需要车损定损员查勘时注意该车出险前其损坏部位是什么件，更换时则应换什么件。

在评估过程中，还须注意准确性。首先是零部件名称要规范，尽可能用学名；在报价、询价时，要注意准确标明零部件编号。其次是对事故较大的事故，经分析可能存在的隐患部位，应对其注明“待查”字样和使用“易碎贴”等方法，并告知相关方等待二次定损或回勘等情况。

（四）维修工时费的确定

维修工时费与零部件费用相比，在总评估价格中占比不太高，但维修工时费的确定却不比零部件费用简单，笔者曾对此撰文讨论（详见《上海保险》200509）。我们在确定换与修时，大多会引用国外对承载式车身钣金结构件一简单的判断原则，“弯曲变形可修，折曲变形可换”，由于“可”非“必须”，加之多数汽修厂未能按制造厂工艺要求更换车身钣金结构件，故折曲变形不是必须更换。此外，我们在对事故车辆损失实际评估时，较多还是靠手感目测的经验多，并结合考虑经济性、安全性和对等性等；因此，会带有一定的自由裁量。往往是面对同一起事故中的同一辆事故车，不同的车损定损员会给出不同的工时费。

除部分进口的原装承用车可以从《MITCHELL碰撞估价指南》中查阅到各换件项目和拆装所需的工时，而对修理工时均未作明确规定；国内（除上海大众）几乎没有生产厂家编制本企业生产的汽车维修结算工时定额。由此，车损定损员应当根据自己的理论知识和实践经验，结合评估基准点的实际情况与当地的《汽车维修结算工时定额》，较准确地确定维修工时费。

笔者认为，由于事故车辆损失多由碰撞引起，故可将钣金工时、喷漆工时作为维修工时的主要工时按定额确定，以不同的工时单价区别不同等级类型车辆（如：轿车按A、.B、.C、.D、.E分类）的维修差别；将基本相同/似的工时合并为同类型处理，如：更换项目与拆装项目、左右对称的部位、前后保险杠等；多项更换的不再重复计算工时，如：更换行李箱盖，则已包括行李箱盖铰链、行李箱盖锁机等内容。

事故车辆损失的维修过程中，若不涉及到发动机、变速器以及驱动桥等部位，其他工时如：电工、机工以及部分拆装工时则属于辅助配合工时，计算时可按主要工时的10%计算，或也可按某一定值计算。

（五）漆辅料、残值等以及评估单的完成漆料的确定是随着喷漆工时的多少而定，因此也是定额；另外，根据汽车维修结算工时定额规定，金属漆可在普通漆的基础上上浮40%。

事故车辆损失的.维修过程中，若涉及更换冷凝器、或更换油底壳等，应含有冷媒或机油等定额费用。

其他辅料的确定则可按漆料等费用的10%计算。

可作为固定资产的运输工具，事故车辆损失的维修过程中更换的零部件的残值，可根据我国企业所得税法及实施条例等有关文件的规定，参照净残值率的概念，取所换零部件价值的3~5%（火灾损失、部分装饰材料和电器设备除外），并在事故车辆损失的总评估价格中予以扣除。实际操作中，是将残值折价给了修理厂；若被保险人投保了换件特约的，对其维修费用超过更换费用50%的外观覆盖件归保险人所有。

在事故车维修过程中，有个别零部件会外发加工，此外加工费则可放入“其它项目”。

综上，事故车辆损失的总评估价格=零部件更换项目费用+维修工时费+漆辅料等—残值，并完成总评估单。查勘定损报告和定损约定等保险公司已有基本定型格式，故此不再赘述。

随着汽车工业的发展，汽车制造中的科技含量越来越高，车型也越来越多，车损定损员应根据自己掌握的专业知识和不断积累的实践经验，结合评估基准时点的实际情况，提升自己的评估水平。在事故车辆损失评估中，会有许多具体的不可预见的情况，特别是第三者标的车，还有待我们在不断的工作中根据具体的实际，总结出更有效、更合理的方法（包括可否采取类似互碰自赔等方法），进一步做好事故车辆损失评估工作。

值得庆幸的是，国家人力资源和社会保障部门正在开展对保险理赔员（车险定损）的职业鉴定试点，对带有社会性的、技术密集型的车险定损岗位将给出一个统一的职业标准。通过对车险定损人员的培训和考核，使其法律意识、职业道德和专业知识水平达到一定的标准，从而使事故车辆损失的评估更趋合理化和规范化，促使车险理赔变指标管理为标准管理，使车险理赔在经济生活不断发展的过程中，在保险服务过程中体现出一定的功能与水平。

第二篇：车辆保险培训资料：保险车辆的损失情况

保险车辆的损失情况

根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：

（一）全部损失

保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：

赔款＝出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 13保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：

赔款＝保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额

（二）部分损失

1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：

赔款＝实际修复费用×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：

赔款＝实际修复费用×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额

（三）施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按保险车辆出险时的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：

赔款＝实际施救费用×（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额；2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：

赔款＝实际施救费用×（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额。

保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成保险车辆损坏的，对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，保险人先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。

保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。

下列情况下，保险人支付赔款后，本合同自动终止，保险人不退还车辆损失险及其附加险的保险费：

（一）保险车辆在车辆损失险保险责任下发生全部损失；

（二）保险人按车辆损失险保险责任承担的一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）大于或等于保险金额的。14保险事故发生时，保险车辆重复保险的，保险人按照本保险合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付。

第三篇：机动车辆损失保险合同

总则

第一条　本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条　本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，另有约定的除外。

第三条　本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。

保险责任

第四条　被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

（一）碰撞、倾覆、坠落；

（二）火灾、爆炸；

（三）外界物体坠落、倒塌；

（四）暴风、龙卷风；

（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。

第五条　发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

责任免除

第六条　下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：

（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、罚没、政府征用；

（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；

（三）利用保险车辆从事违法活动；

（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；

（五）保险车辆肇事逃逸；

（六）驾驶人员有下列情形之一者：

1．无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

2．公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；

3．使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；

（八）保险车辆不具备有效行驶证件。

第七条　保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；

（二）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；

（三）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

（四）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；

（六）因污染（含放射性污染）造成的损失；

（七）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；

（八）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；

（九）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；

（十）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

（十一）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；

（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

（十三）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

第八条　其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险金额

第九条　保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：

（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。

（二）按投保时保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格折旧按年计算，不足一年的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80％。

（三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。

（四）投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。

保险期限

第十条　除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

保险人义务

第十一条　保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。

第十二条　保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

第十三条　保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。

（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。

（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。

（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。

第十四条　保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。

投保人、被保险人义务

第十五条　投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或非营业用车辆从事营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车辆危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十六条　除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十七条　发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。

第十八条　发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

赔偿处理

第十九条　被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）。属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明。

第二十条　因保险事故损坏的保险车辆，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第二十一条　保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。

第二十二条　保险人按下列方式赔偿：

（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：

1．发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。

2．发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

（二）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：

1．发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。

2．发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

（三）施救费用的赔偿方式同本条

（一）、（二），在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

第二十三条　保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。

第二十四条　根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：

（一）负全部责任的免赔率为20％，负主要责任的免赔率为15％，负同等责任的免赔率为10％，负次要责任的免赔率为5％。

（二）单方肇事事故免赔率为20％。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。

（三）保险车辆发生第四条

（一）、（二）、（三）列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免赔率为20％。

（四）违反安全装载规定的，增加免赔率5％；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。

第二十五条　保险事故发生后，被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用，可以自行选择修理厂修理，也可以选择保险人推荐的修理厂修理。保险人所推荐的修理厂的资质应不低于二级。保险车辆修复后，保险人可根据被保险人的委托直接与修理厂结算修理费用，但应当由被保险人自己负担的部分除外。

第二十六条　因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

第二十七条　保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。

第二十八条　保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

第二十九条　下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：

（一）保险车辆发生全部损失；

（二）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；

（三）保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。

保险费调整

第三十条　上一保险未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：

（一）上一保险未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10％；上一保险已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险优待比例外增加10％；保险费优待比例最高不超过30％。

（二）上一保险享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例：上一保险保险费优待比例—nx10％，n为续保时上一保险发生赔款次数。

（三）同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按辆分别计算。

（四）保险费调整以续保应交保险费为计算基础。

本保险合同中的应交保险费是指按照保险监管部门批准的费率规章计算出的保险费。

合同变更和终止

第三十一条　保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。

第三十二条　在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。

第三十三条　保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5％的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。

短期月费率表：保险期限（月）／短期月费率（％）

┌─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐

│1 │2 │3 │4 │5 │6 │7 │8 │9 │10│11│12│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤

│10│20│30│40│50│60│70│80│85│90│95│100

└─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘

注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。

争议处理

第三十四条　因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院起诉。

第三十五条　本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。

其他

第三十六条　保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。

第三十七条　在投保机动车辆损失保险的基础上，投保人可投保附加脸。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以本保险条款为准。

第四篇：车辆保险事故理赔流程

车辆保险事故理赔流程

一、出现车辆保险事故首先保护好现场，单方事故：第一时间通过电话向保险公司报案（95500+1）双方事故：拨打交警122同时拨打保险公司报案电话（95500+1）。保险公司查勘员接到报案电话赶赴事故现场。

二、在事故现场填好保险公司出险通知书并配合保险公司查勘员审核保险责任

三、事故车到4S店，4S店售后工作人员与保险公司查勘员联系会同被保险人一起给事故车辆定损失，保险公司查勘员定完损出据定损清单。

四、车辆修理完毕后，至电给保险公司查勘员到保险公司理赔中心理赔需要那些材料。

五、收集理赔手续到保险公司理赔中心交给查勘员进行结案。

六、小事故一个星期后没有收到赔款可至电0792-8535500查询案件状态。

七、提供索赔单证：交警责任认定书及调解书、驾驶证，行驶证正副本复印件（有效）、修理发票、被保险人身份证复印件、需赔偿的相关单证、银行开户行账号，保险公司定损单。

八、在异地出险修理完事故车，理赔手续交给或邮寄给九江太保理赔中心进行核赔。(理赔款只能在九江领取，异地太保只是现场查勘与定损)。核赔完毕赔款由财务汇到被保险人指定账号。

事故查勘过程

一单方事故

接95500报案调度，及时给标的车驾驶员回复信息，大致了解事故经过及事故地点。有人伤应及时报交警，并将伤者送往医院。到达事故现场后经驾驶员了解事故详细发生经过，拍摄事故现场照片：由远及近，由局部到细致的损失部位及碰撞高度，有物损的就拍摄物损照片，根据驾驶员的叙述来判断汽车的行驶轨迹，以排除造假案例发生的可能性（如果是制造假案应当现场给保户声明对此次事故予以拒赔）拍下驾驶员的驾驶证、行驶证（查看是否有过期）、标的车的车辆识别代号。专业营运车辆应拍从业资格证及营运许可证。

确定是真实案例,需要开交警事故证明，车辆的修理由保户提出去协议修理厂或4S店修车，并在修理厂进行车辆定损（在事故现场也可以直接用移动视频进行定损）。有人伤的应及时到医院进行探视。再在电脑系统里做查勘报告，填写车辆估损单，确认无误后提交由上级审核，审核通过后登记在册，材料收集完全，方可再交由内勤做理算。

二双方事故

接95500报案调度，及时给标的车驾驶员回复信息，大致了解事故经过及事故地点。有无人伤都应及时报交警，并将伤者送往医院。到达事故现场后经驾驶员了解事故详细发生经过。拍摄事故现场照片：由远及近，由局部到细致的损失部位及对比碰撞高度，有物损的就拍摄物损照片，根据驾驶员的叙述来判断汽车的行驶轨迹，以排除造假案例发生的可能性（如果是制造假案应当现场给保户声明对此次事故造成的损失予以拒赔）拍下驾驶员的驾驶证、行驶证（查看是否有过期）、标的车的车辆识别代号、还应拍下三者车得车辆铭牌，专业营运车辆应拍“从业资格证”“及营运许可证”“道路运输证”。分析双方在造成此次事故中的责任比例（全责、主责、同责、次责、无责）保险公司按照事故责任比例进行赔偿，确定是真实案例，由（交警队开出的事故责任认定书），证明此次事故属实。造成人员死亡的应有医院开出的死亡证明及各种证明。车辆的修理由客户提出去协议修理厂或4S店修车，并在修理厂进行事故车辆定损（简单的损失在事故现场也可以直接用移动视频进行定损），有人伤的应及时到医院进行探视。再在电脑系统里做查勘报告，填写车辆估损单，确认无误后提交由上级审核，审核通过后登记在册，方可再交由内勤做理算。

互碰互陪：我方赔对方车辆损失，对方赔我方车辆损失

互碰自赔的要求：1双方损失都在2000元以下；在保险责任范围内；双方都有责任；双方都同意进行互碰自赔处理。

5三者车的强制险标致、号码

人伤需要资料

（1）

（2）

（3）

（4）

（5）

（6）

（7）公安交警部门或法院出具的事故责任认定书，调解书或判决书。伤者的门诊及住院病历，出院小结，诊断证明，检查报告 医疗费原始票据，住院用药费用明细清单 误工费证明（伤者所在单位出险前三个月工资表加盖财务章，以及住院全休期间单位停发工资证明）护理费（同上）残疾鉴定书（交警部门或者法院指定的县级以上法医鉴定部门出具）被抚养人证明（由户籍所在地派出所出具户口复印件及有关抚

养证明）

（8）死者的户口注销证明，死亡证明，尸检报告，火化证明

（9）伤者的身份证明。

我方对《伤残鉴定报告》审查后，发现有异议的有权要求投保人提起重新鉴定，委托的鉴定机构为最高人民法院公告的法医鉴定机构：江西求实司法鉴定中心进行鉴定。

第五篇：损失评估申请书

损失评估委托申请书

申请人：金陵饭店物业管理有限公司常熟分公司 法定代表人： 地址：

请求事项：在我公司与董超房屋租赁纠纷一案中，董超所承租的常熟东南开发区湖山路333号同济科技广场精英公寓1904房内装修及设备等物品损失具体金额不明确，故特请求法院安排专业价格评估机构予以评估。

此致

常熟市人民法院

申请人：

****年**月**日