保险评估

第一篇：保险评估

新华网云南频道６月４日消息如果有个保险中介机构，以独立姿态站在保险公司和投保人中间，用极为专业的技术为保险事件定损、评估，以客观、公正的态度做出评估报告，这对当事双方来说，无疑都是件好事。现在，这样的保险中介在昆明面市了。昨日正式开始接待客户的昆明公衡保险公估有限公司

就是这样的一家公司。据悉，这是昆明首批经中国保险监督管理委员会批准的保险公估机构之一。

保险公估公司目前在保险行业还是一个新生事物，它以独立、公正、科学的身份介入保险市场。对投保人来说，它以第三者的身份参与处理理赔案件，减少了人为的非客观因素；对保险公司而言，它在一定程度上帮助节省人力，缩短了理赔时间。为了做到权威、客观、公正，该公司聘请了涉及水利水电、公路工程、矿山工程、电力设施、工业与民用建筑、化学工业、检验检疫、交通工具等方面的专家百余名，专为各种保险风险及保险事故做详尽调研。公司的工作程序完全按国家和行业的相关政策、规定及保险合同内容的要求来操作。公估公司承担着为事故定损，承保前标的检验、估价和风险分析，为保险当事人当参谋，帮助客户以最少的费用获取最大的保障等。此外，为减少投保人的麻烦，公估公司还可以全权受托处理保险赔付等业务。（阿芳 王燕 许亮）

第二篇：大病保险风险评估体系第二章

1.1.2 研究目的和意义

本文的研究目的和意义体现在以下三个方面：

1、完善大病保险项目风险管理理论体系。

一方面，国内关于商业健康保险风险管理方面的研究比较多，但针对大病保险项目风险管理的研究比较少。在中国知网CNKI中输入关键词“大病保险风险管理”，仅搜索到32000多篇相关研究，其中独创性较高、且研究成果影响较大的研究少于1000篇，关于NJ市大病保险项目风险的研究更是少之又少[9]。为丰富NJ大病保险项目风险评估方面的研究，完善我国大病保险项目风险管理理论体系，开展了本课题的理论研究。

另一方面，风险管理的理论中，包括风险识别、风险测量以及风险控制这三个主要内容。纵观国内外关于健康保险的研究，大多是就某个风险管理环节展开研究，能够综合风险识别、风险测量及风险控制的研究比较少。且大多是在集中在医疗费用、保险需求、道德风险、理赔管理和核保管理等方面，研究比较笼统且缺乏创新。此外，大部分的研究都没有区分商业健康保险与社会医疗保险，这对大病基本项目风险概念及其相关理论发展而言，都是没有太大的推动作用。本文的研究侧重从商业健康保险的角度来分析大病保险项目，充分考虑大病保险项目风险因素，实现风险管理理论新突破。

2、提高商业保险公司在大病保险项目中的风险管理能力。

首先，笔者充分利用自己在商业保险公司的工作经验，结合商业健康保险产品内容，分析大病保险模式和发展，进行产品风险因素的全面分析，提出有针对性的风险评估方案和风险管理对策。

其次，在深入了解NJ某商业保险公司当前工作流程、经营模式、风险管理的基础上，收集大量大病保险相关资料和数据的，探讨保险公司大病保险项目风险存在的原因，从而提出具体的改进方案，有利于丰富商业健康保险产品，从而满足居民的健康保险需求。

最后，本文借鉴国内外比较成功的商业保险公司的风险管理做法，找到NJ大病保险项目风险管理差距和原因，在结合NJ城镇居民大病保险需求情况基础上，引用国内外成功企业做法，并进行灵活的调整，建立有效的风险评估体系，从而提高保险公司在大病保险项目中的风险管理能力。

3、完善NJ城镇居民大病保障制度，切实解决NJ城镇居民因病致穷的问题。以NJ居民恶性肿瘤情况为例进行分析。目前，NJ每1万人中就有20.31人患有肿瘤，每天平均有4人被诊断为恶性肿瘤[10]。本文站在大病保险风险评估的角度来估算未来NJ城镇居民在大病医疗费用中的支付比例，以及因病致穷的情况，从而提醒城镇居民加强基疾病的预防和治疗，从根本上降低大病费用的支付风险。

同时，在《2014年NJ卫生统计年报告》中，大病保险支付占商业健康保险赔付的89.2%，将近十分之一的商业健康保险赔付都用在了大病保险支付上[11]。本文关于NJ大病保险项目风险评估的研究，对更好落实医疗保障政策、推动NJ城镇居民大病保险补偿措施有着积极作用。

最后,本文的写作目的是“通过提高NJ商业保险公司的大病保险项目风险管理能力，来推动NJ城镇居民大病保险基金支付能力的提高”，这对其它省市的大病保险管理制度的完善也有一定的借鉴意义。

1.2 文献综述

1.2.1 国外相关文献综述

大病保险项目风险评估属于大病保险项目风险管理的研究范畴，不同的国家关于大病保险项目风险管理研究侧重点不同，当然，在不同时期、不同的研究学者所认同的风险管理理念不同，对大病保险项目风险管理的看法也就各不相同。国际上，关于大病保险风险管理的研究集中在以下两个方面。

1、大病保险项目风险因素的研究

（1）参保人自身因素

国外一些商业保险公司为控制健康保险产品经营风险，会根据不同的参保人情况制定大病保险产品价格。包括参保人的身体素质、年龄阶段、遗传病等因素。D.Kessler（2004）[12]提出了一个关于“大病保险索赔模型”，以英国的人口数据为基数，制定大病评估因素及模型的转换强度，以该模型为准，来衡量不同的大病类型的保险价格及索赔比例，其中，家族性遗传疾病大病的价格最高，如乳腺癌、卵巢癌等疾病。David B Evans等人（2009年）[13]以末期肾病为例，探讨大病保险风险的问题，其认为，被保人的身体素质及疾病恶化程度等自身因素，是影响保险成本的重要因素。研究中以多囊肾病的恶化为例，提到目前许多商业银行设定多囊肾病十分高的额外保费，但多囊肾病基因变异几率十分小，多囊肾病向末期肾病转变的几率也很小。

（2）参保人所在地区经济水平因素

Lim（2010年）[14]等人就“参保人所在地区经济水平对大病保险项目风险的影响”问题展开研究，在收集多个国家农村医疗保险数据后，进行全面整合与分析，提出关于各国灾难性医疗支出统计结果。研究指出，泰国超过20%的农村居民因病致穷，17.3%的农村居民付不起医疗费。相比之下，泰国城市居民因病致穷的比例为12.4%，9.1%的城市居民付不起医疗费用。同年，学者Harrington[15]通过研究指出，经济发展水平较低的地区与经济水平高的地区相比，前者面临更大的灾难性支出。Sekhri N（2012）[16]以亚洲国家医疗费用风险问题为例展开研究，研究指出，中国、泰国、老挝国家大病保险风险最高，而马来西亚的大病保险风险最低，探究其主要原因是各国的经济收入、教育程度有很大差别。可见，参保人所在地区经济水平是影响大病保险项目风险的重要因素之一，这一研究成果为保险公司风险管理对策提供有效参考意见。

（3）保险市场因素

Åke Blomqvist（2009年）[17]就保险市场问题展开研究，其认为，当前保险企业大病保险项目风险主要是因为，保险企业难以准确衡量投保人的风险情况，导致保险赔付与保险成本信息不对称。Mao Z（2013年）[18]就保险市场信息不对称的问题展开研究，其认为，保险企业所面临的道德风险（moral hazard）与逆向选择（adverse Selection）是保险企业信息不对称的主要类型，在Mao Z看来，商业保险性质决定了它不能彻底解决逆向选择的问题。Rama Pal（2012年）[19]对从医疗成本方面探讨大病保险项目风险问题，其认为，在大病保险项目过程中，医疗检查项目繁多，且存在许多不必要的检查等因素是导致医疗成本增加的主要原因，医疗成本的增加必然会带来许多不必要的医患纠纷与诉讼，这对健康保险行业风险管理而言是十分不利的。其建议，通过提高检查效率、降低医疗成本的办法来提高风险评估的针对性，从而加强健康保险风险管理。

关于健康保险项目风险因素的研究，让保险公司管理者更好的把握风险评估方向。

2、大病保险项目风险管理对策研究 在当前的文献中，并没有论证“健康管理能够降低健康保险风险”这一观点，但健康保险与健康管理都是从人的健康风险着手的，那么两者之间则存在相互影响的关系。所以，国外不少研究学者从“加强健康管理”的角度，探讨“如何降低健康保险风险”。Colombo F（2014年）[20] 发表的研究中指出，商业保险公司可以通过“呼吁社会培养健康的生活方式、加强疾病预防”的方式，降低大病医疗费用支出，从而降低大病保险项目风险。Arrow KJ（2014年）[21]认为，商业健康保险、药品企业和医疗机构之间存在着竞争关系，三者之间的不良竞争必然会增加医疗消费，导致医患关系紧张，不利于保险行业控制风险，其建议，运用法律的手段规范三者之间的竞争行为，降低健康保险行业的不必要风险。

Cutler（2012年）[22]认为，在健康保险项目风险评估上，可参考韩国和瑞士“设置保险人最高支付额度”的做法，在保险人医疗费用超出最高支付额度的情况下，由商业保险和国家医疗机构支付多出的部分。瑞士当前制定的重大疾病患者最高自付额度是700瑞士法郎。韩国和瑞士的这一做法有效缓解了本国大病患者经济压力，对降低健康保险行业风险工作而言，也是十分有利的。

Harrington（2010年）等人[23]通过研究开发出一套有效的大病保险筹资方案，即“第一，完善相关法律制度，强化保险市场监管；第二，按照国情及医疗费用支出趋势，制定筹资模式；第三，设定重大疾病保险筹资制度；第四，个人、政府与保险企业共同承担风险”的有效方案，通过该大病保险筹资方案，解决社会因病致穷的问题，消除保险市场不规范现象，降低健康保险风险。

关于健康保险项目风险管理对策方面的研究，为各国大病保险的研究者、决策者提供有效建议，为评估大病保险风险项目提出了可参考性建议。

第三篇：汽车评估与保险专业的求职信

尊敬的各位领导：

您好!我叫xiexiebang。是XX交通高级技工学校汽车评估与保险专业2013届毕业生，作为一名即将踏上社会征途的农林学子，现在我面临着人生的转折点，我热爱我的专业，并掌握了一些保险方面的知识。

在校期间的三年中，我能认真地学习学校开设的各门课程，并能熟练的掌握和汽车美容方面的知识，在这过程中无论是知识能力还是在自我素质修养方面，我都收益匪浅，两年来在师友的严格教育和个人的努力下，我具备了扎实的专业基础知识，更重要的是严谨的学风和端正的学习态度使我塑造了诚实、坚强、乐观性格特点。

此外，我还去了XX第15届汽车展销会，我还积极地参加了学校组织的各种活动，抓住每个机会，锻炼自己，向困难挑战。

寒窗数载，蓄以待发，这是我的愿望。过去的成绩并不代表现在，我郑重地向贵公司提出申请，希望能加入贵公司。我相信在我的努力下，我会尽我所能为贵公司献一份力量，添一份辉煌，热切到底期盼着您的回音。

祝贵公司事业蒸蒸日上!

此致

敬礼!

自荐人：xiexiebang

第四篇：种植业农业保险风险评估报告框架

种植业农业保险风险评估报告框架

一、总体情况

2008年，全年粮食作物播种面积28.725万亩，比2007年增10.515万亩，增幅57.74%（区划调整），平均单产459公斤，总产13.18万吨。其中，小麦种植面积7.65万亩，小麦平均单产414公斤，总产3.1671万吨。水稻种植面积12.7065万亩，比2007年增4.8015万亩（主要是由于区划调整，新增胡庄、大泗两个镇和宣堡7个村），平均单产590公斤/亩，总产7.496835万吨。油菜种植面积0.862759万亩，平均单产160公斤/亩，总产0.13804万吨。

2008年，小麦主要品种为扬麦11号和扬麦16号；水稻主推品种为宁粳一号、宁粳三号和淮稻9号；油菜品种为红油杂2号和史力丰。

2009年，全年粮食作物播种面积29.625万亩，比去年增0.9万亩，增幅3.13%；平均单产463.4公斤/亩，总产13.7287万吨。其中，小麦种植面积12.975万亩，平均单产407公斤，总产5.2808万吨。水稻种植面积12.03万亩，比去年减少1.75万亩（主要是由于区划调整，减少野徐镇和刁铺两个村），平均单产605公斤，总产7.2782万吨。油菜种植面积2.5257万亩，平均单产168公斤/亩，总产0.42431万吨。

2009年，小麦主要品种为扬麦16号和宁麦14号；水稻主要品种为宁粳三号，搭配种植南粳45和淮稻10号；油菜主推秦油7

号、秦油10号和史力丰。

本地区本作物不同品种的分布情况即耕地面积及逐年发展趋势（每年耕种面积变化量，增加或减少的原因，全年产量情况等）。

二、环境评估

（一）自然环境

1、承保区域地形地势、年平均降水量分布、积温及河流分布等；

高港区地处长江三角洲冲积平原，属亚热带海洋性气候区，四季分明，年平均气温为17.4℃，气候温和湿润，日光充足雨水充沛，常年降雨量1033.6毫米，常年有效积温5433.2℃，常年无霜期225天。

2、当地前3年自然灾害发生情况，如主要自然灾害（旱灾，洪水，内涝，雹灾、风灾、冻灾等）的种类、发生频率与强度、空间分布、造成的损失程度等。

2008年，我区部分地区出现水稻发生叶片卷曲和植株青枯现象，据市农委和扬州大学植物病理和植物生理专家对部分受灾田块的鉴定，认定为水稻生理性青枯病。发病品种主要为广陵香粳，其它品种如宁粳3号、淮稻6号、淮稻9号等也有发生，栽插方式上以直播稻发生较重，其他栽插方式也有发生（我区主要栽插方式为直播稻、抛秧）。据统计，全区发生青枯面积8408亩，倒伏面积3654亩，折实面积3047.84亩。据专家分析，我区

发生水稻青枯病是低温引起生理性失水枯死。

2009年，受冬前和春节前后的低温冻害天气影响，尤其是12月初和春节前两天的特大寒流袭击，我区小麦出现不同程度的冻害，加之部分农户使用了异丙隆、乙草胺等除草剂后遭遇低温天气，造成了麦苗“冻药害”，致使部分麦苗叶片呈水渍状失绿和枯黄（或枯死），严重的全田枯黄，甚至整株枯死。经核查，全区小麦冻害面积5143亩，折实损失面积3326.43亩，受灾农户3872户，涉及481个村民小组。

（二）种植环境

1、当地土壤状况、灌溉情况等；

高港地处长江三角洲，土壤母质为长江冲积物。冲积物的机械组成与长江水流速度密切相关，紧水沙，慢水淤，在水流湍急的地方，沙粒首先沉淀，在水流缓慢的地方则形成粘粒的沉积，从而造成了高港土壤质地的区域分布。沿江土壤较粘，其他部分较沙。沿江土壤肥力一般较高，高沙土地区肥力较低。土壤PH值7.5～8.0。其主要特征和分布区域为：

（一）高沙土。主要分布在高沙土地区，涉我区口岸、刁铺、许庄部分及野徐、白马两镇。该类土壤通体质地轻壤，碎块状结构，剖面层次过渡不明显，有效土层以下为沙性母质，由上而下石灰反应渐强。耕层下微见犁底层，有一定的夜潮现象。含水量稍有增加，即有滞水现象。漏水漏肥较为严重，通气条件好，有利于好气性微生物活动，促进有机质分解，养分释放快，发小苗，不发老苗，易引起老来穷，谷物千粒重低。

易耕作，易提高播种质量。此类土壤较适宜于种植地下块根类作物。田间持水量为24.5％±1.45％，日渗透量为52～62mm，耕层有机质10.0g/kg以上，速效磷4.5mg/kg，速效钾57mg/kg。

（二）淤泥土。主要分布于沿江老水田地区。涉我区永安洲镇、口岸镇部分、刁铺镇部分。该类土壤经长期水耕熟化而逐步发育而成，土层厚，一般大于90cm，耕层多为块状结构，质地多为重壤－轻粘，犁底层发育明显，呈片状结构，犁底层下为渗育层，呈小棱柱状结构，结构间有灰色胶膜。由于粘粒含量高，保水保肥性能好，养分释放慢,后劲大，耕性差，适耕期短。田间持水量为29.55％±3.93％，耕层土壤有机质18.0g/kg，速效磷4.8mg/kg，速效钾82mg/kg。

2、种植地块是否属于国家划定的种植区内，是否处在非蓄洪行洪区，且在当地洪水水位线以上。

三、品种评估

（一）本作物不同品种的生育期、耕作及田间管理方式、管理水平；

1、小麦生产上提倡群体质量栽培，推广半精量播种技术。一直以来，我区的小麦和直播稻田播量总是偏大，大播量以及过多施肥往往使得前期群体过大，制约中后期群体，同时导致病虫害增多、倒伏和早衰现象，高产潜力不足。提倡群体质量栽培和半精量播种技术，以降低基本苗，控制高峰苗偏多，协

调好群体与个体关系。

2、油菜生产上重视病虫防治与硼肥的使用。油菜生产过程中，重点抓了菌核病和蚜虫的防治，坚持在初花期、盛花期两次用药。在病虫防治的基础上，油菜生长后期每亩用硼肥50克作叶面追肥，有效提供作物营养，延长功能叶寿命，防止脱力早衰，促进增产增收。

3、水稻生产上，一是普及精确定量栽培技术。做好群众技术指导工作，统一栽培方式，统一肥水管理和技术指导。二是大力推广机插秧技术，全区机械插秧面积已达1万亩以上，同时适当推广塑盘旱育抛秧，并严格控制全区直播稻面积。三是大力推广测土配方施肥技术，提高农民科技意识，优化施肥结构。通过广泛深入的宣传培训和示范推广，让农民目睹测土配方施肥的实际效果，摒弃单施、过量偏施氮肥的传统施肥习惯，实现以地定产、以产定氮的科学施肥新观念。

（二）不同品种的单位成本（主要包括种子、农药、化肥、机耕费）及在不同生长期的投入量或投入比例；

按近三年平均价格计算，小麦机耕30元，种子成本36元，农药成本45元，肥料成本202元，机收62元，合计生产成本375元，收购单价1.64元/公斤，单产407公斤/亩，每亩收入667.48元，亩纯效益292.48元。

水稻机耕30元，种子成本36.8元，农药成本95元，肥料成本229元，灌溉水电费22元，机收60元，合计成本472.8元，单

产600公斤/亩，单价1.9元/公斤，亩收入1140元，纯收入667.2元。

（三）该品种在当地的种植历史、区域试验产量指标，抗旱、抗倒伏、耐病、耐盐碱性的强弱等。

四、经营情况评估

该险种前三年经营情况，重点分析导致保险赔偿支出的主要灾害事故及其分布以及产生经营费用的主要环节及其比例。

五、防灾能力评估

（一）当地农田水利基础设施建设水平，能否做到旱能灌、涝能排；

（二）是否具备人工增雨、防雹等方面的设施与能力。

六、评估结论

综合上述评估，我公司可以开办××业务（具体险种），请审批。

第五篇：建立公共保险评估机构的构想

建立公共保险评估机构的构想

我国现行的保险理赔机制运行多年来对保证各家保险公司为客户合理公正赔付发挥了重要而积极的作好范文版权所有，全国文秘工作者的114!用。但是随着我国保险事业的迅速发展现行理赔机制已不适应新形势的要求常常导致保险业出现理赔评估有失公正、保险人与被保险人之间赔付纠纷难以及时有效协调等突

出问题。为此笔者建议依法设置独立于保险公司之外的专业理赔机构。

一、目前我国保险业评估存在的问题

年月日颁布的《中华人民共和国保险法》规定“保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家对保险事故进行评估和鉴定。”然而到目前为止我国仍没有一家“独立的评估机构”各保险公司均自设评估部门负责对保险事故进行评估。这样在保险人和被保险人当中很容易产生三个方面的矛盾一是保险与被保险人之间的矛盾。保险人与被保险人原本属于一种买卖关系出于各自利益的考虑在处理保险事故上往往双方持不同的态度。从保险公司来讲总想通过客观评估和正确鉴定尽量减少赔付以提高自身效益对被保险人来说有时难免夸大损失以便获取更多的赔付。双方关注的焦点是对事故的评估和鉴定而评估和鉴定均由各保险公司自己承担导致被保险人容易对保险公司的事故评估鉴定产生怀疑态度。二是专业与非专业的矛盾。各保险公司尽管都成立了评估鉴定机构但从事这项工作的人员因为种种客观因素对涉及各行各业的评估业务不可能都熟练掌握所以在对保险事故的评估过程中有时难以保证做到客观公正。三是提高保险公司经营效益与成本过高的矛盾。各家保险公司现行的事故评估与鉴定工作操作复杂运行困难重复投入的问题十分突出人为地增加了保险公司的费用支出致使保险公司成本过高经营效益受到一定影响。

以上三个矛盾不仅影响着理赔工作的正常开展而且也不利于保险业的有效监管。因此成立一个与当前保险业发展相适应而又符合市场经济规律的保险公共评估机构势在必行。

二、构建保险公共评估的意义所谓保险公共评估机构就是由中国保监会确认资质的、独立于保险公司以外的具有独立法人地位的保险事故评估中介机构。

成立保险公共评估机构的意义主要在于一是有利于保险监管部门对保险评估与鉴定工作的集中管理。成立保险公共评估机构不仅可以使保险部门充分利用评估结果对事故作出公正、准确鉴定而且减少了中间环节有利于保险监管部门加强行业管理。二是有利于妥善解决保险人与被保险者之间的矛盾。保险公共评估机构是一个独立的专门机构在对事故进行评估和鉴定过程中不受保险公司和被保险方的制约和支配能够在“客观、公正、公开、有效”的原则指导下作出科学、准确的评估和鉴定从而使保险人与被保险人之间消除误解化解矛盾。三是有利于提高专业人员业务素质。中国保险事业的迅猛发展保险市场内涵日益丰富对保险公共评估人员提出了更高的要求。建立保险公共评估有利于造就一支“忠于职守、求真务实、既懂保险专业理论知识又熟悉保险法规”的专业保险队伍从而保障保险事业更好地发展。四是有利于保险公司规范经营行为和加强廉政建设。由于诸多原因的影响国内保险市场一度呈现竞争无序、保险企业经营效益低下的局面严重制约了保险业的健康发展削弱了国内保险企业在国际保险市场上的竞争能力。特别是在对保险事故进行评估和鉴定的过程中常常出现执行制度不严的现象有的从业人员甚至内外勾结制造假赔案导致保险公司内部道德风险不断发生。成立保险公共评估机构将会有效地杜绝保险公司和被保险人违规违纪现象的发生为保险企业加强廉政建设提供制度保障。好范文版权所有，全国文秘工作者的114!

三、设立保险公共评估机构的模式构想

针对保险公司现行理赔运行机制中存在的突出问题和矛盾在设立保险公共评估机构时必须充分体现“权威性、公正性和服务性”原则坚持做到“规范化、系统化、专业化”标准以促进保险业持续、健康、高效发展从而使保险业能更有效地为社会经济发展服务。

所谓权威性就是国家有关主管部门如中国保监会应依法授予保险评估机构对境内所有保险公司的保险标的损失进行评估的权力各保险公司原有的评估定损部门一律撤消保险公司不再具备保险赔付的评估职能。

为实现保险评估机构的公正性有关部门应制定出专门的保险评估法规规范公共评估机构的职业行为使之不受保险人或被保险人任何一方制约。

保险公共评估机构必须独立承担一切民事法律责任对自己的评估行为负完全责任。保险评估机构要建立一支高素质、专业化、机动性强的评估队伍实行全天候服务。在负责出险标的评估过程中要做到快捷认真、详尽周到充分体现公平高效的服务宗旨。

公共评估机构应实行垂直领导建立自上而下相互衔接的系统化管理体系根据各地保险市场的现状设立相应的分支机构。

作者：陈家德