第一篇：2011年一季度深圳银行业货币信贷情况及分析
2011年一季度深圳银行业货币信贷情况及分析
2011年第一季度，深圳银行业在审慎监管政策指导下，整体运行平稳。从宏观政策趋势和银行业运行情况看，信贷供给与需求的不平衡以及地方投融资体制与监管规则的不协调，将成为深圳银行业支持实体经济发展面临的突出问题。
一、深圳银行业总体运行情况
一季度，银行体系流动性继续收紧，经营环境更趋复杂。深圳银行业认真贯彻落实国家宏观调控政策，总体运行稳健，呈现以下特征：
（一）调控政策紧缩效应显现，信贷增速显著回落
3月末，深圳银行业金融机构本外币贷款余额17559.13亿元，同比增长10.6％，同比增速下降8.38个百分点。一季度本外币贷款增加837.07亿元，同比少增285.30亿元。贷款余额仍居全国主要城市第３位，但增速远低于全国平均水平，且自去年6月份以来连续10个月列全国36个省、自治区、直辖市和计划单列市末位。
1、信贷投放严格受控。一季度，在差别存款准备金动态调整机制以及存贷比月日均考核的约束下，深圳银行业信贷投放虽然表现出“早投放、早受益”的季节性特征，但不论增量、投向还是节奏都严格受控，贷款增速和增量出现“双下降”。值得关注的是，深圳贷款增速连续10个月列全国末位，除与信贷调控有关外，更与深圳经济增长后劲不足、直接融资替代效应明显以及深圳银行业贷款定价水平相对较低等因素密不可分。
2、信贷结构持续调整。一是票据融资大幅压缩。在信贷额度异常紧缺的背景下，各行为满足客户的一般性贷款需求，持续压缩收益率相对较低的票据融资业务。3月末，深圳银行业票据融资余额324.46亿元，分别比年初和去年同期下降71.36亿元和516.26亿元，降幅分别达到18.03%和61.41%，票据融资占各项贷款的比重由去年同期的5.30%降至1.85%。二是外币贷款增速加快。由于美元、港币等外币持续维持低利率且人民币处于升值通道，客户对外币贷款需求上升。3月末，深圳银行业外币贷款余额410.96亿美元，同比增长7.50%，高出人民币贷款2.74个百分点；一季度外币贷款增加28.66亿美元，同比多增16.35亿美元，外币新增贷款约占新增贷款的20%，而去年同期该比重仅为8%。
3、行业投向更趋合理。一季度，深圳银行业加大了对支柱产业和新兴产业的支持力度，新增贷款行业投向排在前三位的分别是：信息传输、计算机服务和软件业、制造业以及租赁和商务服务业，信贷投放分别达到137.94亿元、129.97亿元和94.97亿元，占信贷投放的16.48%、15.53%和11.35%。从信贷投放增幅看，信息传输、计算机服务和软件业、科学研究、技术服务和地质勘查业以及文化、体育和娱乐业位居前列，增幅分别达到92.68%、35.72%和23.94%。此外，深圳银行业对小企业信贷支持力度不减。3月末，深圳小企业人民币贷款余额1463.81亿元，同比增长58.13%，高出各项贷款同比增速47.53个百分点。
（二）存款竞争更趋激烈，存款波动性增大
3月末，深圳银行业金融机构本外币存款余额22969.64亿元，同比增长17.28%，同比增速下降8.37个百分点；一季度本外币存款增加1114.54亿元，同比少增151.92亿元。存款余额仍居全国主要城市第４位，但增速低于全国水平1.42个百分点。2010年下半年以来，银监会对中资银行实施存贷比时点考核，深圳市场存款竞争白热化；2011年，存贷比时点考核改为按月日均考核，外资银行也必须在年底前达标，存款市场竞争程度较去年更趋激烈，并呈现出以下特征：
1、理财揽储现象突出。一季度，通过月底发行次月初成立的高收益理财产品吸引客户资金、缓解存款压力，成为市场普遍做法。据统计，深圳银行业3月末发行、4月初成立的理财产品160支，募集资金量达到290.13亿元，约占3月份新增存款的1/3。理财揽储实质上是存款利率市场化的前奏，其对市场的冲击和银行的影响值得高度关注。
2、存款增长不平衡。从一季度存款增长趋势看，1月份受年末冲高回落和节日因素影响，存款出现负增长，2月份重拾增势，3月份则再次呈现冲时点特征。存款月际增长的不平衡性增加了银行流动性管理难度，对银行资产负债结构匹配提出更高要求。
3、存款稳定性较差。受高通胀预期、负利率、新股发行以及银行间竞争加剧等多重因素影响，深圳银行业存款波动性加大，稳定性大幅下降。从全辖看，2011年3月份日均存款余额比年初增长4.70%，比时点口径的增幅低0.4个百分点，存款波动率 达到-3.55%。分机构看，2011年3月份，股份制银行存款波动率较高，达到-5.57%，1家城商行和2家国有银行存款波动率位居前列，分别高达-17.93%、-12.68%和-10.97%，存款稳定性值得关注。
（三）贷款定价水平提升，盈利能力增强
2011年一季度，深圳银行业累计实现税后利润148.34亿元，同比增加49.02亿元，同比增长49.36%，创历史同期最高水平。盈利能力大幅提升主要源于3个因素：一是加息后净息差扩大带来净利息收入增加。央行自去年以来已4次加息，在目前存款活期化和贷款中长期化的背景下，加息有利于银行扩大净息差；二是在信贷规模受控和信贷需求不减的背景下，银行议价能力大幅提升，各行纷纷采取“以价补量”的信贷策略，提高利息收入。三是理财产品销售火爆、结算托管类业务稳步增长带动中间业务收入快速增长。
（四）不良贷款继续“双降”，关注类贷款有所上升
从统计数据上看，深圳银行业信贷资产质量目前处于历史最好水平。3月末，不良贷款余额234.89亿元，不良贷款率1.34%，分别比年初下降14.37亿元和0.07个百分点。但是，不良率低并不意味着风险低，过去两年信贷高速增长形成的风险隐患仍在积聚。3月末，深圳银行业关注类贷款737.69亿元，比年初增加37.56亿元，增幅达5.36％。
二、深圳银行业面临的主要风险
2011年一季度，宏观约束进一步强化，调控政策常态化且不断密集加码，加大风险预期，对银行业风险管理提出巨大挑战。
（一）信用风险方面，地方政府融资平台贷款和房地产贷款问题突出
1、平台贷款清理规范面临障碍，对资本充足率形成冲击，为资产质量埋下隐患。截至2011年3月末，深圳银行业地方政府融资平台贷款余额1012.63亿元。因保全措施得不到落实，现金流无覆盖贷款余额329.16亿元，占比32.51%；基本覆盖贷款余额54.2亿元，占比5.35%。平台贷款处置分类的核心是现金流覆盖程度，高达37.86％的平台贷款现金流覆盖不足，成为防范和化解平台贷款的关键。
首先，在当前资本压力前所未有的形势下，深圳银行业平台贷款因保全措施迟迟难落实，对各商业总行资本充足率形成较大冲击。根据《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》，383.36亿元现金流覆盖不足的平台贷款采用差别化风险权重系数，将增加加权风险资产680亿元，相应降低5大国有银行和9家股份制商业银行资本充足率0.01至0.08个百分点。
其次，随着宏观调控持续深入，平台贷款系统性偿债风险显现。据统计，地方政府可用财政收入约1/4来源于房地产相关收入，包括地方本级收入中的房地产相关税收和地方政府性基金收入中的国有土地使用权出让收入。“十二五”时期，各地政府投资需求依然强劲，而此轮调控可能带来的房价、地价下跌以及保障房计划所隐含的土地收入损失，将对未来地方政府的偿付能力构成威胁。深圳银行业平台贷款分布在全国21个省52个市，还款期集中在2013年后，平台贷款风险的滞后性较为明显。
2、房市调控加剧房地产贷款风险。截至2011年3月末，深圳银行业房地产不良贷款余额32.78亿元，不良贷款率0.57%，分别比年初减少6.19亿元和0.14个百分点。当前深圳银行业房地产贷款风险主要体现在两个方面：
一是集中度风险突出。3月末，深圳银行业房地产贷款余额5762.02亿元，占各项贷款的比重达到32.81％;深圳银行业前100家大额授信企业中，房地产企业占到30%，行业风险过度集中。
二是单一项目开发商和小型房企风险突出。新“国八条”和深圳购房细则出台后，购房资格的审查和二手交易税负的增加，使深圳商品房交易量急剧下降。一季度，深圳新建商品住房销售面积环比下降18.44％，对开发商资金回流产生较大影响。另一方面，各家银行继续对房地产开发贷款采取审慎控制政策，提高准入标准、上收审批权限、明确足值抵押要求，加剧开发商资金链问题。部分规模小、负债率高、项目单一的开发商按期还款风险突出。
（二）流动性风险方面，多重因素共同作用加大风险管理难度
近年来，影响银行体系流动性的外生因素变数增多，表现为自2010年下半年央行连续实施流动性收缩政策以来，银行体系资金出现紧张局面，但社会整体流动性依然宽裕，通胀压力有增无减。1月下旬，银行间市场流动性供应几近枯竭，央行被迫通过公开市场逆回购，大量投放短期资金。目前，银行体系流动性虽短暂回稳，但在央行管理通胀预期、监测社会融资总量、引导信贷均衡投放等多方面因素的影响下，银行流动性仍将维持偏紧的运行态势，风险管理难度明显加大。
1、连续上调存款准备金率增加资金头寸管理难度。2011年以来，央行4次上调人民币存款准备金率，大型银行准备金率达20.5％，中小股份制银行准备金率达18.5％，均为历史最高水平。央行每次上调人民币存款准备金率，不仅造成货币市场资金紧张，导致利率大幅波动，增加银行短期资金头寸管理的难度，而且促使银行在资产盈利性和流动性之间寻求平衡，对银行的资产负债管理提出了更高要求。
2、存款竞争激烈加剧流动性波动。货币紧缩以及不断强化的日均存贷比考核，促使存款市场竞争升级，加剧了流动性波动。今年以来，月末尤其是季末时点上，为达到内部考核要求和外部监管要求，各家银行更加不惜代价揽储，资金头寸跨行频繁转移，资金流量和流向的不确定性加大，流动性大起大落。
3、资金脱媒化加剧，资产负债的期限错配矛盾加大。强通胀预期和实际负利率进一步削弱社会公众的储蓄意愿，资金脱媒加剧。一方面，存款活期化日趋显著，并加速向股票、基金、理财产品分流，加大了
流动性管理难度。3月末，深圳银行业储蓄存款活期化比率达61.94%，同比上升2.49个百分点。另一方面，票据融资和短期贷款被压缩，贷款进一步中长期化。3月末，深圳银行业境内中长期贷款余额占境内贷款余额比重达69.25%，比年初提高0.64个百分点；一季度新增境内中长期贷款占新增境内贷款比重更是高达82.24%，“短借长贷”的期限错配矛盾更加突出。
（三）个人理财业务方面，价格竞争无序化潜藏诸多风险
2011年以来，高收益类短期理财产品成为市场主流，理财市场呈现“价格战”趋势，这种趋势的背后是银行的揽存需求以及规避信贷规模调控的动机，潜藏风险亟待关注。
一是合规风险。但部分银行仍通过委托贷款债权转让、信托受益权转让等模式继续信贷类理财产品的发行，规避信贷规模调控和资本充足率监管。此外，部分银行开发短期高收益理财产品，并未做到“成本可算、风险可控”，导致承担过大的投资压力和过高的投资风险。
二是声誉风险。部分银行在产品销售时没有对客户进行充分的风险提示，特别是开放式资产池类理财产品，一旦发生违约事件，必然引发声誉风险。
三是流动性风险。流动性风险主要集中在开放式资产池类理财产品。一方面，为提高产品收益率，各行资产组合中含有较高比例（60％－70％）的信贷资产、委托贷款等流动性较低的资产，如遇理财资金大额赎回，可能引发流动性风险；另一方面，资产组合中的债券期限大于理财产品期限，如遇客户申购赎回且产品接续发行不力，银行需用自有资金予以承接，对流动性管理提出更高要求。
四是市场秩序问题。依靠高收益短期理财产品冲刺存款时点的行为，加剧了存款市场的竞争。如不加以引导，会进一步引发价格战和客户争夺，加大投资风险，诱发流动性风险，不利于银行业长期稳健发展。
（四）操作风险方面，业绩考核与信贷受控双重压力下合规问题突出
2011年以来，深圳银行业案件防控形势整体向好，但是部分银行迫于业绩指标压力，违规经营、违规操作有所抬头。
1、房贷纠纷暴露合规隐患。深圳房贷“反价”纠纷暴露出部分银行营销不规范、随意承诺、乱收费、捆绑销售等不当行为。这些行为不仅存在合规问题，而且折射出一些银行片面追求经济利益，忽视诚信文化建设和社会责任承担；僵硬执行政策要求，忽视合理平衡利益相关者利益，所引发的声誉风险问题，值得警醒。
2、违规揽储现象屡禁不止。2010年以来，部分银行通过变相高额返利应对存款压力，揽储手段层出不穷，返利幅度大大高出成本区间，既违反了国家利率政策，又破坏了正常市场秩序。个别银行为迎合大客户不合理甚至不合法要求，放松内控要求，极易滋生违法违规行为，产生重大案件风险。
3、贷款精细化管理仍待深入。一季度，深圳银行业累计发放固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款2754.06亿元，其中，自主支付占比17.80%，涉及贷款490.29亿元。自主支付贷款加大了贷后管理难度，容易诱发贷款挪用及其他风险。
第二篇：鹤壁市2009年一季度货币信贷形势分析
鹤壁市2009年一季度货币信贷形势分析
2009年一季度鹤壁市经济受外围大环境影响，呈现增速减缓、产销率降低、效益下滑状况，但是经济发展向好的大趋势没有改变，金融总体上呈现快速发展的好势头。
一、全市金融运行情况
（一）各项存款大量增加。
2009 年 3月末，全市金融机构人民币各项存款余额为 2489951万元，同比增长 32.81% ；较年初增加
428780万元，增长 20.80%。、企业存款增加较多。
截至 3月末，企业存款余额为 573671万元 ,同比增长 57.28%；较年初增加 198045万元，增长
52.72%。其中活期存款较上月增加 49351万元，增长 12.51%；定期存款较上月增加 14970万元，增长 13.04%。
企业存款增加原因主要有：一是企业货款回笼，如河南煤业化工集团鹤煤公司增加 3000万元 ,浚县黎阳国家储备库增加
8000万元；二是企业派生存款增加 ,如鹤壁煤电股份有限公司增加 16300万元 ,鹤壁市土地收购储备中心增加
4000万元 ,河南永达实业有限公司增加 3500万元。、储蓄存款继续增加。
截至 3月末，居民储蓄存款余额为 1674607万元，同比增长 27.72%；较年初增加 210038万元，增长
14.34%。其中活期储蓄较上月增加 28067万元，增长 4.64%；定期储蓄较上月增加 14863万元，增长
1.45%。
(二)各项贷款继续增加。
2009 年 3月末，全市金融机构人民币各项贷款余额为 1773231万元，同比增长 17.28%；较年初增加
148743万元，增长 9.16%。其中短期贷款和中长期贷款增加较多。、短期贷款增加。
截至 3月末，金融机构短期贷款余额为 1218460万元，较年初增加 89965万元，增长
7.97%。本月短期贷款变化较大的项目有农业贷款和其他短期贷款。
农业贷款余额为 425434万元，较上月增加 14733万元，增长
3.59%，主要原因是农村信用社发放的一般农户贷款和农业经济组织贷款增加；其他短期贷款余额为
181203万元，较上月增加 30844万元 ,增长
20.51%，主要用于鹤淇大道建设、补充农业产业化龙头企业流动资金及扶持一些中小企业，其中河南省淇县永达食业有限公司增加
3500万元 ,河南朝歌日光新能源股份有限公司增加 1600万元 ,河南益民面业有限公司
增加 1500万元,河南大用实业有限公司增加 1000万元 ,鹤淇大道建设贷款 15000万元。、中长期贷款增加。
截至 3月末，金融机构中长期贷款余额为 509571万元，较年初增加 29722万元，增长
6.19%。本月中长期贷款变化较大的项目是基本建设贷款和其他中长期贷款。
基本建设贷款余额为 192235万元，较上月增加 1555万元，增长
0.82%，主要用于扩建京珠高速公路；其他中长期贷款余额为 313336万元，较上月增加 23293万元，增长
8.03%，主要原因是鹤壁煤业（集团）有限责任公司中长期流动资金贷款增加。、票据融资增加。月末金融机构票据融资余额为 45199万元，较上月增加 19070万元，增长 72.98%；较年初增加
29056万元，增长 179.99%，主要是中行贴现业务的增加。
（三）外币存贷款情况。
截至 3月末，全市金融机构外币存款余额为 1564万美元，较上月减少
255万美元，主要是信用证保证金减少；各项贷款余额为 229万美元，较上月增加 43万美元。
二、金融宏观调控政策的影响情况
国务院十项措施、金九条、金融三十条等宏观调控政策产生了积极影响,鹤壁市认真贯彻党中央、国务院关于宏观调控的决策部署，落实适度宽松的货币政策，进一步加大金融对经济发展的支持力度。保持银行体系流动性充足，促进货币信贷稳定增长。坚持区别对待、有保有压，加大对民生工程、中小企业、“三农”、重大工程建设、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、区域协调发展的信贷支持。
1、国有商业银行继续加大对重点项目的支持力度，促进其稳健运行。
一季度，市工商银行贷款投向主要集中在采矿行业，中小型企业投向制造、经贸、建材行业，贷款占比较小。对鹤壁煤电股份有限公司发放贷款
27000万元，对中小企业累计发放贷款
4591万元；市农业银行主要投放于我市确定的产业及振兴规划项目、农业产业化龙头企业。大型客户贷款余额为
116683万元，较年初增加 10000万元，该笔是对鹤壁煤电新增的可循环短期流动资金贷款，中型客户贷款余额
6949万元，较年初增加 1750万元，小型客户贷款余额为 2076万元，较年初增加 1376万元；市中国银行信贷重点投放给煤电企业和财政部门，通过财政部门支持县域经济。省中行正在积极筹建小企业部，争取推广小企业贷款政策。
2009年一季度市中行信贷投放新增 31000万元，投放企业为鹤壁煤电股份有限责任公司
11000万元，鹤壁丰鹤发电有限责任公司 5000万元，鹤壁市契税与预算外管理局 15000万元；市建行信贷投向主要集中在煤炭、电力两大行业，煤炭行业占非贴对公类贷款 33.38%，电力行业占
54.21%，两大行业占比 87.59%，扩大了授信品种及信贷投放途径，投放国内保理预付款
843万元，房地产开发贷款 390万元。
2、鹤壁市商业银行立足地方,支持中小企业发展。
鹤壁市商业银行贷款重点投向了制造业、金属镁加工业、农副产品加工业、光伏行业、化工行业、食品业、煤炭、电力行业以及地方市政。
2009 年 3月份公司部共发放贷款 19笔，金额为 21100万元；收回贷款 17笔，金额为
19581.5万元；签发银行承兑汇票 4笔，金额为 4000万元。截止 3月末，各项贷款余额为
150637万元，增加 8777万元。
3、鹤壁市农村信用社强化机制建设，促进“三农”发展。鹤壁市农村信用社信
贷投放的重点：一是支持农业产业化特别是农业龙头企业的发展；二是重点支持被列入省、市农信社项目库的企业；三是重点支持市政府确定的帮扶企业。
2009年 1季度信贷投放的特点：一是农业贷款稳定。截止 3月末，全市农村信用社农业贷款余额占贷款总额的79.33%，新增农业贷款占新增各项贷款的91.18%。二是加大对中小企业的信贷投放力度，农业经济组织贷款和农村工商业贷款较快增长。今年以来，全市农信社采取多种措施加大对中小企业信贷投放。截止
3月末，我市农信社农业经济组织贷款和农村工商业贷款余额合计达 22.04亿元，占贷款总额的34.2%，比年初新增 1.59亿元，占新增各项贷款的 55%。
三、消费品市场繁荣活跃，市场物价平稳
1-2 月份，全市社会消费品零售总额 127931万元，同比增长 17.3%。其中城市市场零售额
64794万元，增长 17.4% ；县的市场零售额 35589万元，增长 18%；县以下零售额 27548万元，增长 16.1%。批发零售贸易业完成 103613万元，增长 16.4%；住宿和餐饮业完成22008万元，增长 21.7%。
1-2 月份，全市居民消费价格水平比去年同期上涨 0.7%，其中城市上涨 1.2%，农村下降
0.4%。从调查商品情况看，上涨的有六类：食品类上涨 0.8%，烟酒及用品上涨 0.2%;衣着类上涨
5.9%；家庭设备用品及维修上涨 1.8%；医疗保健和个人用品上涨 4.5%；娱乐教育文化用品及服务上涨
1%。下降的有两类：交通和通讯下降 0.8%；居住下降 3.2%。
四、当前经济金融运行中 值得关注的问题
（一）新一轮的信贷集中趋势明显
当前，各商业银行围绕国家和地方政府的投资计划，均把交通、电力等基础设施建设、煤炭行业等作为重点支持对象。如我市大部分商业银行加大了鹤壁煤电股份有限公司的贷款支持，这种信贷投放可能会形成新的信贷集中，造成对优质企业的重复授信，形成企业信贷过度膨胀。此外，贷款集中还将助长这些领域的投资过热，不利于国民经济均衡发展。
（二）融资担保机构规模较小，中小企业担保难，不能全面满足企业的资金需求
鹤壁市12信用担保机构注册资本共计23571万元，按担保资金与贷款金额1：5放大，最多可提供117855万元的担保贷款。2008年在对鹤壁市中小企业间接融资情况的专项调查中，鹤壁市中小企业资金需求为70亿元。可以看出，担保机构的业务能力还不能全面满足
企业的资金需求。金融机构反映中小型企业担保难、三农贷款担保难问题普遍存在。中小企业有效抵押担保不足。各银行针对中小企业出台的贷款品种，与普通商业贷款在投放要求上没有本质区别，仍要求必须有合法足值有效的抵(质)押担保，但一般中小企业能够作为抵押的权证较少。
（三）手段亟待创新，处理好宏观调控与支持地方经济发展的关系必须引起足够重视 随着近年来央行职能的转换，中央银行越来越多的从事着国民经济的宏观调控与管理工作，基层央行对微观经济的约束和调控手段比较单一和匮乏，一定程度上影响到了货币政策的实施与贯彻执行，这一情况尤其在中小城市更加突出。部分商业银行提出希望人行加大银行监管力度，引导和监督各家商业银行更好的贯彻执行好国家相关产业政策与信贷政策。因而基层央行必须充分发挥主动性，畅通沟通渠道，协调各方关系，通过与地方政府的汇报、沟通、协调取得理解和支持，加大对金融机构引导、监督力度，确保国家宏观调控政策的落实。
五、促进经济金融良性发展的建议
（一）金融部门要认真贯彻执行适度宽松货币政策要求，灵活运用信贷杠杆，适时增加信贷投放，有效促进地方经济又好又快发展
针对当前适度宽松的货币政策，辖区金融机构要抓住机遇，在坚持区别对待、有保有压的基础上，加大对重点工程、“三农”、国计民生、中小企业和技术改造、兼并重组、节能减排、循环经济的信贷支持，资金重点投向中小企业、涉农企业，科学贯彻货币信贷政策，找准贯彻适度宽松的货币政策与促进地方经济发展的结合点，促进产业结构调整和经济发展方式转变，支持全市经济又好又快发展。一是加快信贷资金的流转速度，通过快速放贷，快速收回的方式，提高贷款资金的使用效率。二是积极进行金融创新，大力发展新业务，满足实体经济对金融服务的合理需求。三是积极支持企业拓宽融资渠道，合理引导民间融资，多渠道筹措资金，缓解银行信贷增长压力。
（二）为中小企业担保贷款创造条件，建立中小企业 “ 抵押贷款评估绿色通道 ”。通过扩大中小企业信用担保公司资本金，提升其担保能力和抗风险能力，使其符合相关标准，为我市中小企业融资提供金融服务。建议政府相关部门建立中小企业
“ 抵押贷款评估绿色通道 ”，加强内部沟通协调，简化审批程序，降低评估费用，切实为中小企业融资服务。
（三）增加调控手段，完善调控机制，做好适度宽松货币政策的贯彻落实工作
为使国家宏观金融调控政策落到实处，要综合运用存款准备金、再贷款等货币政策工具，并结合信贷政策和金融市场管理履职、综合管理，丰富货币信贷管理方法和手段，进一步疏通货币政策传导渠道，提高信贷政策的导向力。
第三篇：巴中办事处一季度货币信贷分析报告
四川省农村信用社联合社巴中办事处 2012年1季度货币信贷分析报告
尊敬的各位领导，与会的同仁：
根据会议安排，我现就巴中市农村信用社2012年1季度货币信贷工作作简要发言，不足之处请批评指正。
一、2012年信贷投放总体思路和总体目标
2012年，全市农村信用社将在市委、市政府的正确领导下，在人行等相关部门的大力指导下，深入贯彻中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，紧紧围绕市委‚‘两化’互动、统筹城乡、追赶跨越、加快发展‛的总体要求，严格执行人总行‚继续实施稳健的货币政策，保持政策的连续性和稳定性‛的要求。进一步关注民生工程，加大信贷投放，确保信贷资金支持‚三农‛和实体经济，促进经济平稳较快发展和物价总水平基本稳，定全力支持巴中城乡经济实现跨越发展。
2012年，全市农村信用社计划累计发放各项贷款50亿元，贷款余额净增15亿元，力争净增17亿元，其中：力争新增贷款中涉农贷款增加10亿元以上，中小微型企业贷款增加2亿元以上。确保贷款余额在全市银行业金融机构中仍居第一位，力争贷款市场份额提升2个百分点。
二、1-3月业务经营情况
截止3月末，全市农村信用社各项存款余额160.1亿元，比年初净增32.4亿元，比去年同期多增17.2亿元；各项贷款余额83.34亿元，占全市的50.3%，比年初净增4.14亿元，占全市净投放的42.48%，比去年同期多增1亿元，累计投放14亿元，较去年多投放2.8亿元，累计收回9.8亿元，存贷比例为52.05%。其中：涉农贷款69.9亿元，比年初净增5.2亿元，比去年同期多增3亿元，占贷款总额的83.89%，占比提高6.75个百分点；中小微型企业贷款户数为4384户，余额为49554万元。
三、2012年总体信贷货币政策分析
2012年总体来看，全市银行业金融机构存款增长迅猛，但贷款投放却较缓慢，全市银行业金融机构存款余额为516.84亿元，贷款余额为165.69亿元，存贷比为32.06%，比年初下降1.25个百分点。2012年全市商业银行新增存款56.06亿元，新增贷款9.7亿元，新增贷款仅占新增存款的17.3%。全市的个人存款在增加（增加63亿元），而单位存款和财政存款在减少（减少15亿元），这说明虽然政府和企业的投资在增加，老百姓的投资热情却严重下降，持币观望情绪严重。
二、2012年主要信贷措施
（一）继续深入开展“惠农兴村”工程，实施普惠制金融，竭力让老百姓享受便利的现代金融服务。
1、有效改善农村地区支付结算环境。一是实现‚一户一卡‛的目标。大力发行‚蜀信‛卡，实现巴中农户一户一卡的目标，为‚惠农兴村‛工程开展奠定必要基础，减少因
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第四篇：货币信贷管理知识
2015“闽金职教”杯职工金融业务知识技能竞赛
货币信贷管理知识题库
一、单选题： 1、2014年中国人民银行调整再贷款分类，由原来的（B）类调整为四类 A、二 B、三 C、五 D、六
2、支小再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构（C）A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构（A）A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、支小再贷款的用途是支持金融机构发放（A）A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
5、支农再贷款的用途是支持金融机构发放（B）A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
6、常备借贷便利的英文缩写是（A）A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
7、短期流动性调节工具的英文缩写是（C）A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
8、中期借贷便利的英文缩写是（D）A、SLF B、PSL C、SLO D、MLF
9、常备借贷便利的英文缩写是（A）A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
10、再贴现的最长期限是（C）
A、三个月 B、四个月 C、六个月 D、一年
11、上海银行间同业拆放利率（Shanghai Interbank Offerd Rate，简称Shibor），正式运行时间是（D）
A、2012年1月1日
B、2012年1月4日 C、2007年1月1日
D、2007年1月4日
12、贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和正式运行时间是（A）A、2013年10月25日
B、2012年10月25日 C、2007年10月25日
D、2007年10月1日
13、如果中央银行调高贴现率，则会（D）A、B、C、D、14、2015年5月11日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间（D）
A、由1.1倍扩大1.2倍
B、由1.2倍扩大1.3倍 C、由1.3倍扩大1.4倍
D、由1.3倍扩大1.5倍
15、以下关于市场利率定价自律机制的说法不正确的是（B）A、接受中国人民银行的指导和监督管理
B、接受银行业监督管理委员会的指导和监督管理 C、是由金融机构组成的市场定价自律和协调机制 D、目前全国性市场利率定价自律机制核心成员10家
16、一般情况下，贷款加权利率水平最高的是（A）A、小额贷款公司
B、股份制商业银行 使商业银行的借入资金成本降低
使商业银行降低贷款利率 扩大企业的借贷需求
减少贷款量和货币供应量 C、外资商业银行
D、城市商业银行
17、金融机构通过合格审慎评估可（A）
A、发行同业存单资格
B、进入银行间同业拆借市场交易 C、开展黄金市场业务
D、向人民银行申请再贴现
18、存款利率定价原则不包括（D）A、市场化原则
B、匹配性原则 C、差异性原则
D、自由性原则
19、利率按在经济中的作用可划分为（D）A、单利和复利
B、固定利率和浮动利率 C、基准利率、一般利率和优惠利率
D、名义利率和实际利率
20、当利率降得很低时，人们购买债券的风险将会（B）A、变得很小
B、变得很大
C、可能很大，也可能很小
D、不发生变化
21、中国银行间市场由（D）自律管理？ A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会
D、中国银行间市场交易商协会
22、中国银行间市场交易商协会的业务主管部门是（A）。A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会 D、中国保监会
23、《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》哪年发布？（A、2006年 B、2007年
C）C、2008年 D、2009年
24、企业超短期融资券的期限是（A）。A、270天以内（含）B、1年以内（含）C、1年以上 D、3年以上
25、企业短期融资券的期限是（B）。A、270天以内（含）B、1年以内（含）C、1年以上 D、3年以上
26、企业中期票据的期限一般是（C）。A、270天以内（含）B、1年以内（含）C、1年以上 D、3年以上
27、中小企业集合票据由几家企业构成？（A）A、2个（含）以上、10个（含）以下 B、1个（含）以上、5个（含）以下 C、3个（含）以上、10个（含）以下 D、5个（含）以上、10个（含）以下
28、单支中小企业集合票据注册金额不超过（D）。A、3亿元人民币 B、5亿元人民币 C、8亿元人民币 D、10亿元人民币
29、商业银行同业拆借的拆入资金用途应符合（C）的有关规定。A、《中国人民银行法》 B、《银行业监督管理法》 C、《商业银行法》 D、《公司法》
30、（D）是同业拆借市场的中介服务机构。A、中国人民银行 B、中国银监会
C、中国银行间市场交易商协会 D、全国银行间同业拆借中心
31、在校本专科学生每人每学年申请的国家助学贷款额度最高不超过（B）元，研究生每人每学年不超过（D）元。
A、6000元；B、8000元；C、10000元；D、12000元
32、国家助学贷款执行（）利率，最长贷款期限（B）年。
A、基准利率，20年 B、基准利率，14年 C、基准利率上浮，14年 D、基准利率下浮，20年
33、根据我省加强农村金融服务十条措施的意见，农村中小银行业金融机构每年安排不少于（C）的新增贷款规模作为涉农贷款。A、30% B、40% C、50% D、60%
34、根据中国人民银行等三部门《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》要求，首套房最低首付比为（A）
A、30% B、40% C、50% D、60%
35、目前中国人民银行对二套房贷款首付比最低要求为（B）A、30% B、40% C、50% D、60%
36、近期，国务院将小额担保贷款调整为创业贷款，贴息贷款额度统一提高到：（D）A、3万 B、5万 C、8万 D、10万
37、境外机构人民币银行结算账户的收入范围不包括下列哪一项？（B）A 跨境货物贸易、服务贸易、收益及经常转移等经常项目人民币结算收入 B 所有资本项目人民币收入 C 跨境贸易人民币融资款项 D 账户滋生的利息
38、下列账户是活期存款账户的是？（D）
A 资本金专用存款账户 B 人民币境外借款一般存款账户 C 并购及股权转让专用存款账户 D 以上都是
39、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户不得使用的范围有？（D）
A 投资有价证券和金融衍生品 B 委托贷款 C 购买理财产品、非自用房产 D 以上都是
40、下列关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的说法中错误的是？（A）A 境外项目人民币贷款资金可以用作对境内提供贷款
B 境外项目人民币贷款单独统计，贷款利率应当符合人银行有关规定 C 境外项目人民币贷款业务涉及的非居民存款不纳入现行外债管理
D 银行应当与5个工作日内将在本机构发生的境外项目人民币贷款业务相关信息报送人民币跨境收付信息管理系统
41、下列关于外商直接投资人民币结算业务的说法错误的是？（A）A 资本金、并购、股权转让专用存款账户可以办理现金收付业务
B 境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业有关利润处置决议及纳税证明等有关材料后可直接办理
C 外商投资企业设立后，剩余前期费用应当转入人民币资本金专用存款账户或原路退回 D 外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模
42、某家单位发生了一笔进口项下的人民币付款，由于质量问题要对方退还5%的货款，银行进行申报的正确方法是？（D）
A 进行一笔跨境收入信息申报 B 修改原来的付款金额 C 删除原来的申报后重新申报 D 进行一笔金额为负值的跨境支出信息
43、跨境人民币结算业务试点范围扩大到全国是在？（C）A 2011年1月 B 2011年6月 C 2011年8月 D 2012年1月
44、下列关于人民币境外直接投资业务的有关说法中，错误的是？（C）
A 银行为境内机构办理的境外直接投资汇出的人民币资金和外汇资金之和，不得超过境外直接投资主管部门核准的境外直接投资总额
B 境内机构已经汇出境外的人民币前期费用，应当列入其境外直接投资总额
C 自汇出人民币前期费用之日起一年内仍未获得境外直接投资主管部门核准的，境内机构应当将剩余资金调回原汇出资金的境内人民币账户
D 境内机构可以将其所得的境外直接投资利润以人民币汇回境内
45、在人民币境外直接投资业务中，银行是否可以向境内机构在境外投资的企业或项目发放人民币贷款？（A）A 可以 B 不可以
46、在人民币境外直接投资业务中，通过本银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以像其境外分行调拨人民币资金或向境外代理银行融出人民币资金，并在___天内向所在地人民银行备案。（B）A 10 B 15 C 20 D 30
47、不适用《境外机构人民币银行结算账户管理办法》的有（D）
A 境外中央银行（货币当局）在境内银行业金融机构开立的人民币银行结算账户 B 境外商业银行因提供清算或结算服务在境内从事证券投资开立的人民币同业往来账户 C 合格境外机构投资者依法在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户 D 以上均不适用
48、___________是境外机构人民币银行结算账户的监督管理部门，负责对银行账户的开立、适用、变更和撤销进行监督管理。（A）
A 中国人民银行 B 银监会 C 外汇局 D 商务部
49、境外机构可将人民币银行结算账户资金用作境内质押境内融资。（A）A 对 B错
50、境外投资者人民币前期费用专用存款账户内的资金是否可以用于土地招拍挂或购买房产？（B）A 可以 B 不可以
51、人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户是否可以偿还国内外贷款？（A）
A 可以 B 不可以
52、根据《境外机构人民币银行结算账户管理办法》相关规定，下列符合销户情形的有（D）A 境外机构开户时所依据的法规制度或政府主管部门的批准文件设定有效期限，且有效期限届满的
B 政府主管部门禁止境外机构继续在境内从事相关活动的 C 按境外机构本国或本地区法律规定，境外机构主体资格已消亡的 D 以上均是
53、关于RCPMIS系统的有关说法中不正确的是（B）A 银行可以通过直联和间联方式在其注册地一点接入系统
B 直联方式是指银行用户通过登录系统报送和查询人民币跨境收付及相关业务信息的链接方式
C 银行依据业务和分级管理的需要可逐级开设系统管理员和本级的多个业务操作员 D 银行未按照有关规定向系统报送人民币跨境收付及相关业务信息的，中国人民银行有权禁止其继续办理跨境人民币业务
54、跨境人民币业务的清算和结算渠道包括（D）
A 港澳人民币业务清算行 B 境内代理银行 C 开立非居民银行结算账户 D 以上都是
55、境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，购售限额由（B）确定。A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
56、境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，融资额度和期限由（B）确定。A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
57、至货物出口后210天时，企业仍未将人民币货款收回境内的，应当在（B）个工作日内向RCPMIS报送该笔货物的相关信息。A 3 B 5 C 7 D 10
58、境外参加银行开户资料信息发生变更的，应当及时以书面方式通知境内代理银行，并按开户时签订的代理结算协议办理变更手续。境内代理银行接到变更通知后，应当及时办理变更手续，并于（）个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送变更信息。（A）
A 2 B 3 C 5 D 7
59、境内代理银行与境外参加银行终止人民币代理结算协议的，要为其办理销户手续，并于账户撤销之日起（A）个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送销户信息。
A 2 B 3 C 5 D 7
60、境内代理银行对境外参加银行的账户融资总余额不得超过其人民币各项存款上年末余额的（），融资期限不得超过（），中国人民银行可以根据具体情况进行调整。（C）A 3%，3个月 B 1%，3个月 C 1%，1个月 D 3%，1个月
61、港澳人民币清算行通过全国银行间同业拆借市场拆入和拆除资金的余额均不得超过该清算银行所吸收人民币存款上年末余额的（），期限不得超过（B）。A 5%，3个月 B 8%，3个月 C 5%，1个月 D 8%，1个月
62、企业的预收预付人民币资金实行比例管理，具体管理办法由（B）确定。
A 中国人民银行总行 B 中国人民银行当地分支机构 C 境内结算行总行 D 境内结算行自身
63、企业预收预付人民币资金超过合同金额（C）的，应当向其境内结算行提供贸易合同，境内结算银行应当将该合同的基本要素报送RCPMIS系统。A 10% B 20 C 25% D 30%
64、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额（D）的，应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交相关资料和凭证。A 10% B 20 C 25% D 30%
65、境内代理银行在代理境外参加银行与境内与境内结算银行办理人民币跨境资金结算业务时，应通过（A）系统办理，并随附相应的跨境信息。A 人民银行的大额支付系统 B 人民银行的小额支付系统 C SWIFT系统 D CHIPS系统
66、下列关于NRA外汇账户和NRA人民币账户的说法中错误的是？（B）A 二者都需要申领特殊赋码
B 两个账户的开立都不需要相关部门的核准 C 二者均不得提现 D 二者均需缴存存款准备金
67、NRA外汇账户（C）银行短期外债指标，NRA人民币账户（）银行短期外债指标。A 占用，占用 B 占用，不占用 C不占用，占用 D 不占用，不占用
68、境外机构开立的哪些账户不得用于办理现金业务？（D）A 基本存款账户 B 一般存款账户 C 专用存款账户 D 以上都是
69、（D）年，财政部首次在香港发行人民币国债，债权金额共计60亿元。A 2006 B 2007 C 2008 D 2009 70、2010年4月，人民银行与（B）中央银行签订了一般贸易本币结算协议，这是我国与非接壤国家签订的第一份本币结算协议。A 冰岛 B 白俄罗斯 C 阿根廷 D 新加坡
71、保税区等特殊经济区域内的企业与境内区外企业之间的贸易属于跨境贸易。（B）A 对 B 错
72、外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款合并计算总规模。（A）A 对 B 错
73、国家有关部门的批准或备案文件以外币计价的，人民币与外币的折算汇率为（B）当日中国人民银行授权公布的人民币汇率中间价。A 借款合同签订日 B 借款合同生效日 C 款项入账日 D 款项起息日
74、贸易从属费用包括（D）和折扣等根据国际贸易惯例发生的费用。
A.服务费用 B.暗佣 C.明佣 D.佣金
75、下列关于服务贸易真实性审核说法不正确的是（B）
A.涉及国际运输费用支出的企业为国内从事外贸进出口企业时，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质。
B.境内机构办理专有权利的转让业务时，不需要事先到国家行业主管部门办理许可、备案手续。
C.保险项目人民币支出主体可以是境内从事外贸业务的机构。
D.对从事国际旅游收入的境内企业，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质和相关资质。
76、定向降准中涉农贷款的达标条件是（C）
A.余额占比30%以上或增量占比50%以上；B.余额占比50%以上或增量占比30%以上； C.余额占比30%以上且增量占比50%以上；D.余额占比30%或增量占比50%；
77、定向降准中小微企业贷款的达标条件是（C）A.余额占比30%以上或增量占比50%以上； B.余额占比50%以上或增量占比30%以上； C.余额占比30%以上且增量占比50%以上； D.余额占比30%或增量占比50%； 78、2015年农业银行改革试点县级“三农金融事业部改革”执行差别化存款准备金率的条件是（A）
A.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50％。
B.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50％。
C.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50％。D.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50％。79、2011年以来货币信贷宏观调控采用的机制是（A）A.差别准备金动态调整机制； B.差别存款准备金动态调整机制； C.差别化准备金动态调整机制； D.差别化存款准备金动态调整机制；
80、当前金融机构发放人民币贷款的多少重点取决于金融机构的（B）A.资产规模； B.资本充足率； C.存贷比； D.流动性。
二、多选题
1、当前农村信用社与村镇银行执行的存款准备金率标准是（AB）A.正常标准11.5%；B.优惠标准10.5%； C.正常标准14.5%；D.优惠标准13.5%；
2、支小再贷款的发放对象有（ABCD）
A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村商业银行 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象有（ABCD）
A、农村商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、中国人民银行分支机构开展常备借贷便利操作的期限有：（AB）。A、1天 B、7天 C、14天 D、1个月
5、影响金融机构当可发放贷款额度的因素有（ABCD）A.资本充实情况 B.不良贷款情况 C..信贷结构情况 D.业务合规情况
6、下列哪些是中国人民银行2014年创设的货币政策工具（BD）A、常备借贷便利 B、中期借贷便利 C、短期流动性调节工具 D、抵押补充贷款
7、支农再贷款的期限档次有（BCD）
A、1个月 B、3个月 C、6个月 D、1年
8、金融机构持有的下列哪些资产可以向中国人民银行申请办理票据再贴现（AB）A、银行承兑汇票 B、商业承兑汇票 C、中期票据 D、本票
9、从交易品种看，中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括（ABD）A、回购交易 B、现券交易 C、发行国债 D、发行中央银行票据
10、支小再贷款可接受的合格质押品包括（ABCD）A、中央银行票据 B、国债 C、政策性金融债 D、高等级信用债
11、利率市场化对商业银行的冲击体现在（ABCD）A、利率风险加大
B、利率定价难度上升 C、存款稳定性下降
D、市场竞争更加激烈
12、东亚货币合作在以下（ACD）领域方面已经具备了良好的发展势头。
A.信息共享与共同检测机制 B.有利于货币政策协调的汇率制度 C.货币政策与金融监管政策的协调机制 D.区域性融资便利机制
13、单一货币区内部国家最显著的利益是（ABCD）
A.货币效用得以提高
B.以区域内固定汇率安排当作内部驻锚减轻通货膨胀压力 C.降低官方储备 D.消除投机性资本流动
14、以市场经济为背景的货币政策传导机制的理论大体思路有（AB）
A、在货币传导机制发挥的过程中，利率是主要环节
B、在货币传导机制发挥的过程中，货币供应量是最重要的 C、在货币传导机制发挥的过程中，投资是主要环节
D、在货币传导机制发挥的过程中，消费是主要环节
15、金融机构发行同业存单的作用（ABCD）A、增加主动负债能力
B、扩大资金来源 C、应对流动性风险 D、提升利率定价能力
16、商业银行在经营过程中，面临的主要风险有（ABCD）A、国家风险
B、信用风险 C、利率风险
D、汇率风险
17、从全球经济发展趋势看，目前，世界经济呈多极化发展，主要发展趋势为（BCD）
A.非洲 B.美洲 C.欧洲 D.亚洲，18、区域合作的好处是（ABCD）
A.能促进区域内的贸易和投资 B.增加区域内总需求 C.提高区域经济一体化程度 D.避免单个国家陷入“囚徒困境”
19、中国银行间市场交易商协会的业务范围有（ABCDE）
A、制定行业自律规则、业务规范和职业道德规范，并负责监督实施。
B、依法维护会员的合法权益，代表会员向主管部门、立法机关等有关部门反映会员在业务活动中的问题、建议和要求。C、教育和督促会员贯彻执行国家有关法律、法规和协会制定的准则、规范和规则，监督、检查会员的执业行为。
D、对会员之间、会员与客户之间的纠纷进行调解。
E、组织从业人员接受继续教育和业务培训，提高从业人员的业务技能和执业水平。
20、非金融企业债务融资融资工具包括（ABCD）A、超短期融资券 B、短期融资券 C、中期票据 D、资产支持票据 E、企业债券
21、中小企业集合票据的发行方式有（ABCD）A、统一产品设计 B、统一券种冠名 C、统一信用增进 D、统一发行注册
22、全国统一的同业拆借网络包括（ABD）A、全国银行间同业拆借中心的电子交易系统 B、中国人民银行分支机构的拆借备案系统 C、证券交易系统
D、中国人民银行认可的其他交易系统
23、哪些金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场（ABCDEF）A、政策性银行 B、中资商业银行
C、外商独资银行、中外合资银行 D、企业集团财务公司 E、信托公司 F、金融资产管理公司
24、非金融企业债务融资工具主承销商尽职调查的主要方法有（ABCDE）A、查阅资料 B、相关访谈 C、列席会议 D、实地调查 E、信息分析
25、人民银行每年均开展小微企业信贷政策导向评估，以下属于导向评估结果的是（ABCE）A、优秀 B、良好 C、中等 D、不及格 E、勉励
26、在信贷政策支持领域，农村“两权”抵押贷款指的是（BE）
A、农村土地所有权 B、农村土地经营权 C、农村土地承包权 D 农村宅基地使用权 E、农民住房财产权
27、创业贷款的扶持对象包括：（ABCD）
A、未就业的高校毕业生 B、复员、转业、退役军人 C、城镇登记失业人员 D、就业困难人员
28、企业在开办跨境贸易人民币结算业务时，应遵守以下哪些具体规定？（ABD）
A.企业应当确保跨境贸易人民币结算的贸易真实性
B.建立跨境贸易人民币结算台账,准确记录进出口报关信息和人民币资金收付信息 C.企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务前，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
D.对于跨境贸易人民币结算项下涉及的国际收支交易，企业应当按照有关规定办理国际收支统计申报
E.企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务后，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
29、企业应当在首次办理业务时向其境内结算银行提供（ABCDE）等信息。
A.企业名称 B.组织机构代码 C.海关编码 D.税务登记号
E.企业法定代表人（负责人）身份证
30、企业到银行申请办理跨境人民币收付业务时，应当向其境内结算银行提供（ABC），配合境内结算银行进行贸易单证真实性和一致性审核工作。
A.进出口报关时间或预计报关时间 B.有关进出口交易信息
C.跨境贸易人民币结算出口收款说明和进口付款说明 D.发票 E.提货凭证
31、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额30%的，企业应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交（CDE）资料及凭证。
A.外汇核销单 B.合同
C.企业超比例情况说明 D.出口报关单
E.企业加工贸易合同或所在地商务部门出具的加工贸易业务批准证
32、企业拟将出口人民币收入存放境外的，应通过其境内结算银行向中国人民银行当地分支机构备案，并向人民币跨境收付信息管理系统报送存放境外的（ABCDE）等信息。
A.人民币资金金额 B.开户银行 C.账号 D.用途
E.对应的出口报关单号
33、与对内直接投资项目有关的人民币前期费用资金和通过（ACDE）等获得的用于境内再投资人民币资金应当按照专户专用原则，分别开立人民币前期费用专用存款账户和人民币再投资专用存款账户存放，账户不得办理现金收付业务。
A.利润分配 B.结算 C.减资 D.股权转让 E.先行回收投资
34、境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业（CD）等有关材料后可直接办理。A.合同 B.支付命令函 C.纳税证明 D.有关利润处置决议 E.商务部出具的批准文件
35、外商投资企业向其（ABD）的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模。
A.境外股东 B.集团内关联企业 C.境内金融机构 D.境外金融机构 E.投资性公司
36、外商投资企业用人民币偿还境外人民币借款本息的，可以凭（ABD）等材料直接到银行办理。
A.贷款合同 B.支付命令函 C.资金用途证明 D.纳税证明
E.外汇局出具的核准件
37、在办理企业信息登记、报送变更信息时，外商投资企业应当向其主报告银行提交（ABD）等文件。
A.外商投资企业批准证书复印件 B.营业执照副本 C.开户许可证 D.组织机构代码证 E.企业基本信息单
38、除（ABCD）等用途的备用金等以外，外商投资企业人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户不可划转至境内同名人民币存款账户。
A.支付工资 B.企业用作差旅费 C.零星采购 D.零星开支 E.支付货款
39、按照《人民币银行结算账户管理办法》等规定，（ABCDE）均为活期存款账户，存款利率按中国人民银行公布的活期存款利率执行。
A.境外投资者人民币前期费用专用存款账户 B.境外投资者人民币再投资专用存款账户 C.外商投资企业人民币资本金专用存款账户 D.人民币境外借款一般存款账户
E.外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
40、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户、人民币境外借款一般存款账户存放的人民币资金不得（ABCD）
A.用于投资有价证券和金融衍生品 B.用于委托贷款 C.购买理财产品 D.非自用房产 E.支付货款
41、（AB）的人民币资金可以偿还国内外贷款。
A.外商投资企业人民币资本金专用存款账户 B.人民币境外借款一般存款账户
C.境外投资者人民币前期费用专用存款账户 D.境外投资者人民币再投资专用存款账户
E.外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
42、通过银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以向（BC），并在15天内向所在地人民银行备案。
A.境外参加行调拨人民币资金 B.境外分行调拨人民币资金 C.境外代理银行融出人民币资金 D.境外分行融出人民币资金 E.境外代理银行调拨人民币资金
43、办理境外项目人民币贷款业务银行金融机构至少应具备哪些条件？（ABC）
A.具备国际结算业务能力 B.具有对外贷款经验
C.接入人民币跨境收付信息管理系统 D.具有海外分支机构
E.与境外银行签订代理结算协议
44、境外人民币清算行等三类机构（以下简称境外机构）是指：(ABC)。
A.境外央行 B.港澳人民币清算行 C.境外参加银行 D.境内参加银行 E.境内人民币清算行
45、跨境贸易人民币结算途径包括（ACE）。
A.通过清算行 B.通过境外参加行 C.通过境内代理行 D.通过境外代理行
E.通过境外机构人民币银行结算账户（NRA）
46、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从（CD）兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。
A.证券市场 B.黄金市场
C.境内银行间外汇市场 D.银行间同业拆借市场 E.远期外汇市场
47、全国银行间同业拆借中心可为港澳人民币清算行提供（ABE）服务工作：
A.交易联网 B.询价交易 C.资金拆借 D.人民币兑换 E.其交易的监测、统计和查询
48、以下哪几项对境内代理银行的叙述是正确的？（ABCDE）
A.境内代理银行可以与境外参加银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，代理境外参加银行进行跨境贸易人民币支付
B.境内代理银行可以对境外参加银行开立的账户设定铺底资金要求，并可为境外参加银行提供铺底资金兑换服务
C.境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，境内代理银行的购售限额由人民银行确定
D.境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，境内代理银行的融资额度与期限由人民银行确定
E.境内代理银行可以同时作为境内结算银行，为企业办理人民币结算业务
49、境内代理银行必须遵守人民币贸易结算的有关规定，主要规定包括（ABCE）
A.应按规定将人民币代理结算协议和人民币同业往来账户报中国人民银行当地分支机构备案
B.须按照反洗钱和反恐融资的有关规定，采取有效措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易的具体情况 C.办理购售人民币业务时，应按照规定进行购售人民币统计
D.按照外债统计监测的有关规定对人民币跨境贸易项下涉及的居民对非居民的负债办理外债登记，并纳入外债管理
E.应按人民银行相关要求接入人民币跨境收付信息管理系统并报送人民币跨境收付信息
50、为境外参加银行开立人民币同业往来账户，境内代理银行应当与境外参加银行（ABCDE）等内容。
A.签订代理结算协议 B.约定双方的权利义务 C.约定账户开立的条件 D.约定账户变更撤销的处理手续 E.约定信息报送授权
51、境内代理银行在为境外参加银行开立人民币同业往来账户时，应当要求境外参加银行提供其（BC）等作为开户证明文件，并对上述文件的真实性、完整性及合规性进行认真审查。
A.从业人员资格证明
B.在本国或本地区的登记注册文件或者本国监管部门批准其成立的证明 C.法定代表人或指定签字人的有效身份证件 D.资产负债表 E.利润及利润分配表
52、境内代理银行为境外参加银行开立人民币同业往来账户之日起5个工作日内，携带（ABC）及其他开户资料报送中国人民银行当地分支机构备案。
A.已填好的《开立人民币同业往来账户备案表》 B.人民币代理结算协议复印件 C.境外参加银行的开户证明文件复印件 D.境内代理银行的开户证明文件复印件 E.境内代理银行的内部控制制度文件
53、从货币合作的理论发展和实践进程上看，世界货币合作的形式大体有（ABC）模式：
A.美元化模式 B.欧元模式 C.多层次货币安排 D.亚洲货币模式
54、部分国家选择货币美元化的原因是（ABD）：
A.自身经济一体化的不断发展 B.美元对其经济体的影响不断增强 C.美国对其的政治施压 D.内部金融危机风险不断加剧
三、判断题
1、支小再贷款可采用信用方式发放。【错】
2、再贷款是中国人民银行唯一的基础货币吞吐渠道。【错】
3、抵押补充贷款是为支持棚改向城市商业银行提供长期稳定、成本适当的资金来源。【错】
4、中国人民银行在公开市场开展逆回购操作是投放流动性。【对】
5、支农再贷款的发放对象一定要是在县域的农村金融机构。【错】
6、中国人民银行在公开市场开展正回购操作是投放流动性。【错】
7、回购式再贴现是指商业银行将持有的未到期已贴现商业汇票质押给人民银行，并于到期日前某一日再将商业汇票购回的交易行为。【对】
8、常备借贷便利主要发挥货币市场利率走廊下限功能。【错】
9、中期借贷便利是中央银行提供短期基础货币的货币政策工具。【错】
10、人民银行开展中央国库现金操作是收回流动性。【错】
11、人民银行降低贴现率会起到引导商业银行扩大贷款的作用。【对】
12、人民币国际化需要维持人民币汇率稳定。【对】
13、利率市场化的主要内容包括取消不恰当的利率限制，建立有效的市场化基准利率。【对】
14、利率市场化后金融机构贷款利率必定上升。【错】
15、利率市场化后金融机构存款利率必定上升。【错】
16、大额存单的发行在一定程度上会替代银行理财产品。【对】
17、利率市场化后民间金融体系将不断被瓦解。【错】
18、存贷款利率管制放开后，人民银行公布的基准利率将失效。【错】
19、非金融企业债务融资工具通过中国银行间市场交易商协会注册，注册后有效期为3年。【错】
20、非金融企业债务融资工具发行与交易应遵循诚信、自律原则。【对】
21、企业发行债务融资工具可由在中国境外注册且具备债券评级资质的评级机构进行信用评级。【错】
22、同业拆借到期后展期不得超过3个月。【错】
23、企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天。【对】
24、中资商业银行、农村信用合作社县级联合社的最高拆入限额和最高拆出限额均不超过该机构资产总额的8%。【错】 25、2015年3月30日，中国人民银行会同住建部、银监会下发《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，要求金融机构通过利率价格自律机制因地施策执行差别化住房信贷政策，但对首套房个贷首付比例及二套房首付比例仍有下限要求。【对】
26、本专科学生在同一学年内可以重复申请获得校园地助学贷款和生源地助学贷款。【错】
27、所有全日制在校学生不区分条件，都可以申请国家助学贷款。【错】
28、助学贷款在校期间的贷款利息由财政全额贴息。【对】
29、全日制研究生原则上只能申请校园地国家助学贷款。【对】
30、学生申请生源地助学贷款是向所在县级学生资助管理中心提交申请。【对】
31、纳入小微企业信贷专项评估范围为开业满3年的金融机构。【错】
32、目前公积金首套房贷款最低首付比例为30%。【错】
33、根据中国人民银行最新房地产信贷政策，对已有一套住房且房贷已偿清的家庭再次申请住房贷款，可享受“首套房”贷款相关政策。【错】
34、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从(境内银行间外汇市场、银行间同业拆借市场)兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。【对】
35、美元化模式指一些国家在政府法定或者私人部门的事实选择下，最终以美元直接取代本国货币并充当区域货币的地位，发挥区域货币的职能和作用。【对】
36、银行应当对外商投资企业人民币注册资本金、人民币股权转让对价款和人民币借款资金使用的真实性和合规性进行审查。【错】
37、外商投资企业的境外人民币借款，需开立人民币外债专用账户。【错】
38、银行跟单结算及表外融资业务信息报文按照存量信息报送。【错】
39、RCPMIS存量信息报送频率为下月初5个工作日内报送上月底最后一工作日余额。【对】 40、银行跟单结算及表外融资业务信息报文付业务中，进口代属性为资产类。【错】
41、办理进口代付业务需要报送境融资信息。【错】
43、结账期指货物贸易预收款发生日期与实际报关发生日期之间预计时间差。【对】
44、跨境收入报文中报关经营单位机构代码可能与收付款单位不同。【对】
45、跨境收入报文信息中“对应货值金额”可能是若干报关单金额的加总，也可能是某笔报关单金额的一部分。【对】
46、跨境收入报文信息中“货物贸易收款金额”,等于已报关收款金额、预收款金额、无货物报关的货物贸易金额之和。【对】
47、在报送“外商直接投资”收入报文时，“人民币跨境对内直接投资业务信息（合规性信息）”必须先报送。【对】
48、报送跨境收入报文时，若对方采用NRA方式结算，那么报文中付款行SWIFT BIC应填写境内NRA开户行。【对】
49、退赔款信息报送需要报送负数，且同时在附注栏中报送原申报号码。【对】 50、货物贸易项下预收/预付业务发生实际出口/进口后，需补充报送物流信息。【对】
51、出口订单融资业务报送跨境收入报文时，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【错】
52、外商投资股东贷款业务，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【对】
53、出口货物订单融资业务不需要报送银行跟单结算及表外融资业务。【错】
54、RCPMIS系统申报号码***914010001，表明该笔业务为人民币跨境收入业务信息。【对】
55、企业办理人民币业务需要填写《企业信息情况表》，提供营业执照、组织机构代码、海关编码、税务登记号等复印件。【对】
56、企业再次办理跨境人民币业务，不需要办理激活。【对】
57、目前企业激活信息可以由商业银行或者人民银行录入。【对】
58、企业激活时，若企业无海关编号，则海关编号处填写10个0。【对】
59、金融机构只要资本充足率高、存贷比低就可以多发放贷款【错】 60、金融机构当的贷款发放额肯定比上的多【错】
第五篇：货币信贷概况
货币信贷概况
2003年，我国国民经济克服了多种困难，保持了良好的发展势头。中国人民银行认真执行稳健的货币政策，主要依靠经济手段对货币信贷过快增长进行了调控，努力促进国民经济持续快速协调健康发展。总体看，上半年货币信贷增长偏快的势头在四季度得到有效控制，人民币汇率保持稳定，金融运行总体平稳。
一、货币供应量快速增长
2003年末，广义货币M2余额22.1万亿元，同比增长19.6%，增幅比上年末提高2.8个百分点。5--11月份，广义货币增长都在20%以上，年末略有回落。流通中现金余额为1.97万亿元，同比增长14.3%；全年累计投放现金2468亿元，同比多投放879亿元。
二、金融机构贷款前三季度增加较多，第四季度得到有效控制
2003年末，全部金融机构(含外资，下同)本外币贷款余额17万亿元，比年初增加3万亿元，同比多增1.1万亿元。其中，人民币贷款比年初增加2.8万亿元，同比多增0.9万亿元；外汇贷款比年初增加276亿美元，同比多增185亿美元。上半年人民币贷款月均增加2965亿元，第三季度月均增加2300亿元，第四季度月均增加979亿元(见图2)。
2003年新增人民币贷款主要集中在四个方面:一是基建贷款增加6373亿元，同比多增3199亿元；二是个人消费贷款增加5091亿元，同比多增1397亿元。其中:个人住房贷款增加3528亿元，同比多增857亿元；三是票据融资增加3403亿元，同比多增1171亿元；四是农业贷款增加1531亿元，同比多增354亿元。以上四项贷款合计增加1.64万亿元，占全年人民币贷款增加额的60%。
不良贷款实现双下降，国有独资商业银行效益提高。按照一逾两呆口径，2003年末，银行业金融机构不良贷款余额2.4万亿元，比年初下降1574亿元；不良贷款率为15.19%，比年初减少4.69个百分点。根据各国有独资商业银行发布的报告，中国工商银行、中国农业银行、中国银行分别实现经营利润621亿元、197亿元、570亿元，中国建设银行实现拨备前利润512亿元。
三、人民币存款增长较快，外汇存款有所下降
2003年末，金融机构本外币存款余额22万亿元，比上年末增加3.7万亿元，同比多增8351亿元。其中，人民币存款增加3.7万亿元，同比多增9399亿元；人民币存款中，企业存款增加1.3万亿元，同比多增0.3万亿元，储蓄存款增加1.7万亿元，同比多增0.3万亿元。外汇存款减少19.2亿美元，2002年为增加107.2亿美元。
四、基础货币增速较高，金融机构流动性基本正常
2003年末，中国人民银行基础货币余额为5.23万亿元，同比增长16.7%，增幅比上年末提高4.9个百分点。基础货币增速加快主要是因为外汇占款继续大量增加，全年外汇占款增加1.15万亿元，同比多增加6850亿元。
2003年末，金融机构超额准备金率为5.38%。其中，国有独资商业银行超额准备金率为4.12%，股份制商业银行和农村信用社超额准备金比率分别为8.33%和8.11%。总体看，金融机构流动性正常。
五、利率总水平和货币市场利率基本稳定
2003年，人民币存贷款利率水平保持稳定。自2002年2月21日降息后，金融机构1年期存款利率为1.98%，处于改革开放二十年来的最低水平，1年期贷款利率为5.31%，法定存款准备金利率为1.89%，1年期再贷款利率为3.24%。2003年四季度，商业银行人民币协议存款(期限在五年以上、单笔金额在3000万元以上)利率集中在3.6%-3.7%的区间，比年初提高0.5个百分点，略有上升。
2003年，境内外币存、贷款利率受国际市场利率变化影响先降后升。上半年，伦敦同业市场美元等利率一路下行，7月2日，中国人民银行下调了境内美元等外币小额存款利率。此后，外币存、贷款利率水平随国际市场利率有所回升。12月，商业银行1年期大额美元(300万美元以上)存款加权平均利率为0.9919%，1年期美元贷款固定利率加权平均水平为
2.5612%，浮动利率加权平均水平为2.193%，与年初基本持平。
货币市场利率在出现短期波动后趋于平稳。12月，全国银行间市场7天品种的同业拆借和债券回购月加权平均利率分别为2.24和2.14，分别与上年同期持平和下降0.15个百分点。
六、国家外汇储备继续增加，人民币汇率稳定
2003年末，国家外汇储备4032.5亿美元，比年初增加1168.4亿美元，是我国外汇储备增加最多的一年。年末人民币汇率为1美元兑换8.2767元人民币，继续保持稳定。
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