农村信用社0年一季度信贷情况经营分析

第一篇：农村信用社0年一季度信贷情况经营分析

农村信用社200年一季度信贷情况经

营分析

农村信用社200年一季度信贷情况经营分析 今年以来，县农村信用社以科学发展观为指导，认真贯彻落实国家经济金融政策，坚持发展、管理、改革统筹协调，推进精细化管理，做大市场份额，优化信贷投向结构，加强风险防范，积极推进各项业务工作发展。存、贷款等业务呈现以下特点：存款继续保持增长势头，低成本存款增长缓慢，对公存款下降，定期储蓄增长较快；信贷投放相对缓慢，投向结构日趋合理；中间业务收入增长缓慢。

一、存款业务运行情况 基本情况

各项存款。一季末,县农村信用社各项存款余额达万元，较年初增加万元，完成全年任务的%。较上年同期多增万元，增长幅度为%，存款继续保持增长势头。其中：

低成本存款。一季末，低成本存款余额为万元，较年初增长万元。新增低成本占比为%，完成任务的%。其中活期存款较上期增长万元，财政性存款较上期下降万元，活期储蓄及银行卡较上期增长万元。

对公存款。季末，对公存款余额为万元，较年初增长万元。活期存款较上期增长万元，财政性存款较上期下降万元，单位定期存款较上期下降万元。储蓄存款。季末，储蓄存款余额为万元，较年初增长万元。其中活期储蓄较上期增长万元，定期储蓄较上期增长万元，教育储蓄较上期下降万元。主要特点及原因分析 一是存款增长势头迅猛。全县农村信用社存款继续沿续去年以来的快速增长态

势。月末已完成全年任务的%。本季对公存款增加一是通过联社领导攻关吸收财政局预算外存款万元；二是公司在我联社开立了基本存款账户，并存入款项万元。

二是低成本存款和对公存款较上月下降较大。季末，低成本存款较上月增长万元。主要是活期存款、活期储蓄上升所致。主要原因：一是联社领导攻关吸收公司在我联社开立了基本存款账户，并存入款项万元。二主要是活期储蓄较上期增长万元。

对公存款较上月增长万元。主要原因是司在我联社开立了基本存款账户，并存入款项万元。

三是定期储蓄继续保持增长势头。季末，定期储蓄存款余额万元，较年初增长亿元。主要原因：一是我联社本着存款为本，贷款为源的办社宗旨，加强本社员工的业务素质管理及对外服务窗口宣传工作。同时全县农村信用社通过加

强考核、发挥网络优势、改善服务手段、提高办公效率，统一标识，加强形象建设，实现了全县信用社通存通兑业务，变被动为顾客办理业务为主动向老百姓提供优质服务，拓宽服务渠道，增设业务项目，开设教育储蓄，即方便了家长又增强了孩子们的节约意识；积极开办农民工卡、信通卡等业务，使存款组织工作取得了明显成效。二是全球性的金融危机导致广大储户储蓄观念由不稳定的基金市场转变为稳定金融部门。下步采取措施

一是研究采取激励措施，提高全员工作积极性，重新制定了《县农村信用合作联社资金组织考核办法》，办法突出强调采取激励措施，首先调动起了联社机关人员及委派会计抓存款工作的积极性。二是调整和改进存款工作考核方式，着眼改善全县存款结构，不断提高信用社的低成本存款比例，降低经营成本，提高经营效益，对各信用社下达了年末低成本存款达到的比例，并加大考核监测

力度。

三是加大宣传工作力度，努力提高服务质量。组织进村入户宣传，有效提高信用社的知名度，同时加大对信用社营业窗口服务质量的监督检查力度，与行风建设工作相结合，通过统一服装，提高办公效率，树立了信用社崭新形象。

四、积极发放企业贷款，通过以贷引存组织存款。

二、贷款业务运行情况 基本情况

各项贷款。季末,全县农村信用社各项贷款万元，较年初增长万元，同比多增万元；存贷款比例%，较年初下降个百分点。农业贷款余额万元，较年初增加万元，农贷占比为%。主要特点及原因分析 一是农户贷款投放增加。累放小额农户信用贷款万元、累放农户联保贷款万元、累放其他贷款万元，支持农民购买农药、化肥、种子；建蔬菜大棚；购买农机具；打井；支持畜牧养殖等带动了农业产业

化、规模经营的速度。二是企业贷款投放增加。累计发放企业贷款万元，其中本月投放企业贷款万元，主要投放公司万元等，有效促进了信贷规模的扩张，同时也确保了新增贷款质量。

三是积极创新业务品种，抓好票据业务工作。本季发生贴现贷款万元，签发银行承兑汇票万元。下步打算

我联社下季度继续加大贷款投放力度，一是支持农村、农业、农民贷款，继续支持我县农村经济的发展。二是进一步加大企业贷款的投放力度，重点支持效益好、发展潜力大等一批企业贷款。支持县域经济发展。

三、中间业务情况 月份，全县实现中间业务收入万元，较上期增长万元。其中代理业务手续费收入万元，结算手续费万元。中间业务收入增加一是代理保险公司保险业务。全县营业网点共代收保费为元，手续费收

入为元;截至到月末，我县今年累计办理笔，金额元，实现手续费收入元。

下步采取措施：我县积极创新业务品种，继续办好各种结算业务，一是开拓企事业单位的代收代付业务，二是抓好票据业务工作，积极办理票据贴现。

第二篇：县农村信用社2008年一季度业务经营分析

县农村信用社2008年一季度业务经营分析

2008年一季度，我县农村信用社在省联社**办事处的正确领导下，合理确定工作目标，以发展为主线、改革为动力、效益为中心，以强化管理、防范风险为重点，积极支持春耕生产和惠农工程，锐意改革、开拓进取，勇于创新，真抓实干，在全县干部职工的共同努力下，各项工作取得了阶段性成果。

一、业务指标完成情况

1、各项存款。3月底，我县农村信用社各项存款余额达到了110124万元，较年初净增9464万元，完成上级下达一季度任务9000万元的105%，其中低成本存款余额为13721万元，较年初增长2001万元。

2、各项贷款。3月底，各项贷款余额为81352万元，较年初净投782万元，其中农户贷款余额为52253万元，较年初减少568万元，占各项贷款总额的64.23%；农业经济组织贷款余额为14803万元，较年初减少59万元，占各项贷款总额的18.19%；农村工商业贷款余额为14295万元，较年初增加1410万元，占各项贷款总额的17.57%。

3、不良贷款。3月底，按四级分类不良贷款余额6883万元，占比8.5%，较年初下降40万元，下降0.13个百分点； 按五级分类不良贷款余额为31419万元，占比为38.6%，较年初下降649万元，下降1.18个百分点。

4、本期损益情况。一季度，全县农村信用社实现各项收入1788万元，其中利息收入1739万元，收息率为2.1%，各项支出1518万元，实现盈余270万元。

二、金融运行情况分析。

（一）存款业务分析

从一季度各项存款运行的趋势来看，有三个特点：一是总量增长迅速。三月底，各项存款较年初净增9464万元。二是定期储蓄比重大，低成本占比小，三月底，各项存款余额110124万元，其中储蓄存款占95.56%，定期储蓄占储蓄余额91.61%，同比定期储蓄占比增加了4个百分点。

一季度我县信用社各项存款完成较好，主要采取了四项措施：一是领导重视措施得力，一月中旬，及时召开了全县信用社双先表彰暨2008年工作会议，把存款任务分解到各信用社，做到了早计划、早安排，夺得了首季开门红。二是大力开展“三收”竞赛活动。为抓好旺季工作，根据市办事处安排部署，我们组织全县信用社全力开展了“三收”竞赛活动，在全辖掀起了一个“三收”竞赛活动的热潮。三是在全体职工中开展营销存款活动，班子成员每人200万元，中 层80万元，一般职工40万元，三月底都完成和超额完成了个人营销任务。四是结合陵川实际，及时恢复了信用营销人员，针对陵川地域广阔，人口较少的实际，为方便农民存款，我们及时将原来撤并的信用站人员通过考核，重新聘任一部分高素质人员来帮助农村信用社开展存贷款营销和收贷收息，有效占领了农村阵地，增强了农村信用社的竞争力，方便了群众。

(二)清收不良贷款情况

三月底，按四级分类分析，不良贷款余额为6883万元，较年初下降40万元，不良贷款占比为8.46%，较年初下降了0.13个百分点。按五级分类分析不良贷款余额为31419万元，较年初下降649万元，占各项贷款比重为38.62%，占比下降1.18个百分点。

2、不良贷款行业分布及利息收回情况（按五级分类口径）：

(1)、农、林、牧、渔业不良贷款余额11729万元，不良贷款率为80.45％。

（2）、采矿业不良贷款余额1541万元，不良贷款率53.12％。

（3）、建筑业不良贷款余额为52万元，不良贷款率10.13％。

（4）、个人贷款不良贷款余额12992万元，不良贷款率24.86％。

以上不良贷款，在一季度经过积极清收，共收回利息521万元。

辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况分析：

经对全县信用社的分析，辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况为：钢铁行业5000万元，全部是不良贷款，其大部分是以前的小铁厂、小高炉贷款，属于五小企业，已全部被政府取缔关闭，；电石行业1200万元，涉及世鑫电化有限公司，目前该厂因为电力紧张，压电导致生产不正常，结息困难；水泥行业500万元，全部是不良贷款，所涉企业主要是以前农村信用社支持的小水泥厂，全部关停倒闭。

３、不良贷款增、减原因：

从上述数据分析，和年初相比，我县农村信用社不良贷款呈现下降趋势。下降的原因主要是全县农村信用社在在一 4 季度大力开展了三收竞赛，全县信合员工深入农户企业，开展收贷收息，同时加大考核力度，有效盘活了不良贷款。其次，在盘活存量的同时用好增量，全县农村信用社严格执行信贷政策，加强信贷管理，发放贷款时认真把关，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的三查信贷制度。各信用社认真进行贷后检查，如果贷户所涉项目属于国家严令取缔的小高炉、小砖窑等限制性项目,就对此给予密切关注,如果向下迁徒，就督促其及时清收。三是增设专门机构管理不良贷款。经社务会研究，成立了不良资产部，专门负责各信用社不良贷款的管理工作，制定了严格的不良贷款管理制度，各信用社按五级分类逐笔建立不良贷款管理台帐，并按旬、按月、按季向联社不良资产部报表。准备地掌握了全县信用社不良贷款的增、减情况。

４、清收不良贷款的经验和做法

今年来，全县上下采取多种措施清收不良贷款，取得明显成效，主要做法是：

（１）、自加压力定目标，落实责任抓清收。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定了全年清收计划为5000万元，并与各基层信用社及时签订责任状，落实了清收目标任。各信用社实行了主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订 了清收责任状，做到计划到组、任务到人，同时制定了不良贷款清收奖罚办法，严格实行考核奖罚，上下封顶，不下保底，有力地激发了清收人员的信心和决心，掀起了大力清收不良贷款的热潮。

（2）、讲究清收方法，活化沉淀贷款。全县信用社充分采取“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”的办法，大力清收盘活不良贷款。如：附城信用社王文山89年欠信用社贷款750元,当时用于生活,目前本人经济条件不错,但不愿意归还信用社的贷款,清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，讲义气，于是，信用社主任和不良资产部人员多次上他家做工作,讲道理,功夫不负有心人,经过多次谈心,做通了该人的思想工作，乐意地还清了信用社贷款本息合计4075元。

（3）主攻钉子户，细致耐心做工作。全县信用社对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分类筛选，在清收上主攻大户、重点对欠息大户、钉子户，一户一笔抓落实，收到了良好效果。

（4）注重资产保全，确保诉讼时效。通过对各信用社不良贷款的检查核对，发现部分企业和个人贷款有超诉讼时效现象,因此联社积极组织相关信用社,采取对每个企业补订还款计划、签订协议，下发催收通知书，完善抵押担保，或收回利息倒约换据等补救保全措施.有效地确保了贷款诉讼时效.５、对1000元以下、50万元以上的不良贷款清收情况

根据对全县信用社的摸底调查，单笔1000元以下的贷款有29.92万元,652笔.欠息29.69万元,其中:个人贷款有29.5万元,649笔.集体贷款有0.39万元,3笔。截止3月底收回1000元以下不良贷款5061元,笔数12笔,利息8659元。占总额的1.69%。与贷户见面并下发通知书的有230笔，金额12.2万元。制定还款计划的161笔，金额7.8万元。

单笔50万元以上的不良贷款有12711万元，494笔。其中：个人贷款有3968万元，109笔.集体贷款有8743万元，385笔。截止3月底附城信用社收回5笔本金260万元,利息11.5万元。城关信用社收回利息57.64万元。落实归还计划并下发催收通知书的有288笔，金额7110万元，占总额的55.94%。

（三）、惠农工程开展情况

一季度，我们在资金短缺、存贷比例严重超限的情况下，积极采取四项措施深入推进了惠农工程开展。一是领导重视，责任到人。我县联社及时成立了领导机构，确定分管领导和具体承办科室和责任人，至上而下形成了有人抓、有人 管，层层抓落实的良好局面。二是确定目标，调查摸底。为把我县的惠农工程做得扎实有效，信贷业务科、客户部深入基层，进行调查摸底，层层筛选，确定了惠农工程目标。三是加大宣传力度，做好沟通协调。通过横幅、标语等广泛宣传惠农工程的真正涵义，有效地提升了农村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落实。我们坚持做到扶持资金落实，支持对象落实，支持项目落实。通过这些举措，大大促进了全县“三千三百惠农工程”的稳步推进。

惠农工程亮点和特点

一是重点支持了两区开发项目。截止目前，我县信用社累计为鸿生淀粉有限公司等13个两区开发项目企业发放贷款9768万元，帮助企业更新了设备，引进了先进技术，解决了生产中的流动资金困难。据有关报表统计，农村信用社支持的县域企业，去年底实现产值30093万元，向国家缴纳税金2953万元，解决农村剩余劳动力4820人，帮助农民增收328万元，企业实现利润1450万元，信用社实现利息收入800万元，收到了社企共赢的效益。今年一季度实现产值11000万元，实现利润450万元，信用社实现利息收入1739万元。如：我县农村信用社重点支持的晋城市鸿生淀粉实业有限公司（该企业是理事长所包），是国家扶贫农业产业化龙头企业，是晋城市委政府确定重点扶持的2316调产企业。目前，该公司总资产6827万元，公司依托当地的玉米资源优势，以公司+基地+农户的格局，大力发展玉米深加工生产，为县域经济的发展起到很好的推动作用。县政府确定的两区开发项目重点企业陵川县鑫达冶铸有限责任公司（该企业是联社主任所包）效益更加明显，该公司目前拥有179立方米高炉一座，并配套喷煤车间，烧结厂、选矿厂、煤气发电厂、吹棉厂等，已安排农村劳动力业人员500余名。该公司现有资产总额6600万元，年生产生铁5万吨，上销售收入9200万元，交纳税收450万元，实现利润1041万元，今年一季度实现产值6000万元，实现利润500万元，该公司就地冶炼本地贫矿，带动了周边农民致富。

二是稳步推进了信用工程建设。截止目前，我县信用社累计为秦家庄乡庞家川村等17个信用村24760个信用户发放贷款万元，其中08年一季度新增贷款120万元，授信信用户26000户，发放贷款证26000户，贷款农户覆盖面达到57%，较好地解决了农民贷款难的问题。促进了农业生产的发展，带动了农民增收。到目前，全县享受贷款服务的农户已达到4万户，占到农户总数的60%。户均提供贷款1万元，主要支持了农民发展畜禽养殖、中药材种植、小杂粮、干鲜果品开发等项目，惠农工程的开展，使全县农民人均纯收入达到3000元，较上年增收400元。

三是专业合作社健康发展。截止目前，我县信用社为张氏峰业合作社等6个专业合作社，累计发放贷款360万元，其中08年一季度新增贷款10万元，全力支持农民专业合作社的发展和壮大，以此带动全县种养殖业发展，推动陵川“农业、畜牧、药材、旅游”四大产业健康发展。

（四）、试点工作情况

根据市办事处安排，我县联社的试点任务是信贷管理建设。任务下达后联社班子召开专门会议进行了研究，拟定了实施方案，具体工作责成信贷业务科落实，目前进度是完善了各种信贷手续300笔，金额4250万元，完善了信贷管理制度3个，为信贷管理系统上线奠定了较好的基础。与此同时，联社责成不良资产管理部，集中管理全县信用社不良贷款，建立了不良资产台帐，制定了清收不良贷款措施，各项工作均在有序进行。

（五）贷款业务分析。

1、贷款投向投量分析

今年一季度，全县农村信用社净投放贷款782万元，贷款投放减少的主要原因是：年初全县农村信用社存贷比例超过80%，资金严重短缺，面临支付风险，为压缩存贷比例，10 联社决定在一季度大力组织资金，减少贷款投放，保稳定，保支付，防风险。

针对贷款萎缩的现状，我们采取了二条措施进行解决，一是针对资金短缺问题，积极开展组织存款工作，重点狠抓了全员存款营销。一季度底，营销存款达到5250万元，3月底转存银行款余额达到7300万元，存贷比例为73.9%，解决了资金短缺问题。二是针对存贷比例超限的问题，全县实行盘活旧贷款，发放新贷款，不增加新余额的办法，对春耕生产所需资金及时支持，解决了支持春耕生产资金不足的问题。

为此，我们计划从四月一日起，在全县信用社开展贷款营销工作，全年计划营销贷款3000万元，实现利息收入330万元。同时在做好春耕生产调查和惠农工程项目调查的基础上，对全县的春耕生产和惠农工程给予重点支持，将有限的资金用在刀刃上，全力推进三千三百惠农工程，促进社农双赢。同时要继续

加强资金组织工作，壮大资金实力，努力解决资金来源与使用的矛盾，使我县农村信用社业务又好又快发展。

第三篇：县农村信用社一季度业务经营

2008年一季度，我县农村信用社在省联社**办事处的正确领导下，合理确定工作目标，以发展为主线、改革为动力、效益为中心，以强化管理、防范风险为重点，积极支持春耕生产和惠农工程，锐意改革、开拓进取，勇于创新，真抓实干，在全县干部职工的共同努力下，各项工作取得了阶段性成果。

一、业务指标完成情况

3、不良贷款。3月底，按四级分类不良贷款余额6883万元，占比8.5%，较年初下降40万元，下降0.13个百分点；按五级分类不良贷款余额为31419万元，占比为38.6%，较年初下降649万元，下降1.18个百分点。

二、金融运行情况分析。

（一）存款业务分析

一季度我县信用社各项存款完成较好，主要采取了四项措施：一是领导重视措施得力，一月中旬，及时召开了全县信用社双先表彰暨2008年工作会议，把存款任务分解到各信用社，做到了早计划、早安排，夺得了首季开门红。二是大力开展“三收”竞赛活动。为抓好旺季工作，根据市办事处安排部署，我们组织全县信用社全力开展了“三收”竞赛活动，在全辖掀起了一个“三收”竞赛活动的热潮。三是在全体职工中开展营销存款活动，班子成员每人200万元，中层80万元，一般职工40万元，三月底都完成和超额完成了个人营销任务。四是结合陵川实际，及时恢复了信用营销人员，针对陵川地域广阔，人口较少的实际，为方便农民存款，我们及时将原来撤并的信用站人员通过考核，重新聘任一部分高素质人员来帮助农村信用社开展存贷款营销和收贷收息，有效占领了农村阵地，增强了农村信用社的竞争力，方便了群众。

(二)清收不良贷款情况

2、不良贷款行业分布及利息收回情况（按五级分类口径）：

（3）、建筑业不良贷款余额为52万元，不良贷款率10.13％。

以上不良贷款，在一季度经过积极清收，共收回利息521万元。

辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况分析：

经对全县信用社的分析，辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况为：钢铁行业5000万元，全部是不良贷款，其大部分是以前的小铁厂、小高炉贷款，属于五小企业，已全部被政府取缔关闭，；电石行业1200万元，涉及世鑫电化有限公司，目前该厂因为电力紧张，压电导致生产不正常，结息困难；水泥行业500万元，全部是不良贷款，所涉企业主要是以前农村信用社支持的小水泥厂，全部关停倒闭。

3、不良贷款增、减原因：

从上述数据分析，和年初相比，我县农村信用社不良贷款呈现下降趋势。下降的原因主要是全县农村信用社在在一季度大力开展了三收竞赛，全县信合员工深入农户企业，开展收贷收息，同时加大考核力度，有效盘活了不良贷款。其次，在盘活存量的同时用好增量，全县农村信用社严格执行信贷政策，加强信贷管理，发放贷款时认真把关，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的三查信贷制度。各信用社认真进行贷后检查，如果贷户所涉项目属于国家严令取缔的小高炉、小砖窑等限制性项目,就对此给予密切关注,如果向下迁徒，就督促其及时清收。三是增设专门机构管理不良贷款。经社务会研究，成立了不良资产部，专门负责各信用社不良贷款的管理工作，制定了严格的不良贷款管理制度，各信用社按五级分类逐笔建立不良贷款管理台帐，并按旬、按月、按季向联社不良资产部报表。准备地掌握了全县信用社不良贷款的增、减情况。

4、清收不良贷款的经验和做法

今年来，全县上下采取多种措施清收不良贷款，取得明显成效，主要做法是：

（１）、自加压力定目标，落实责任抓清收。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定了全年清收计划为5000万元，并与各基层信用社及时签订责任状，落实了清收目标任。各信用社实行了主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订了清收责任状，做到计划到组、任务到人，同时制定了不良贷款清收奖罚办法，严格实行考核奖罚，上下封顶，不下保底，有力地激发了清收人员的信心和决心，掀起了大力清收不良贷款的热潮。

（2）、讲究清收方法，活化沉淀贷款。全县信用社充分采取“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”的办法，大力清收盘活不良贷款。如：附城信用社王文山89年欠信用社贷款750元,当时用于生活,目前本人经济条件不错,但不愿意归还信用社的贷款,清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，讲义气，于是，信用社主任和不良资产部人员多次上他家做工作,讲道理,功夫不负有心人,经过多次谈心,做通了该人的思想工作，乐意地还清了信用社贷款本息合计4075元。

（3）主攻钉子户，细致耐心做工作。全县信用社对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分类筛选，在清收上主攻大户、重点对欠息大户、钉子户，一户一笔抓落实，收到了良好效果。

（4）注重资产保全，确保诉讼时效。通过对各信用社不良贷款的检查核对，发现部分企业和个人贷款有超诉讼时效现象,因此联社积极组织相关信用社,采取对每个企业补订还款计划、签订协议，下发催收通知书，完善抵押担保，或收回利息倒约换据等补救保全措施.有效地确保了贷款诉讼时效.5、对1000元以下、50万元以上的不良贷款清收情况

（三）、惠农工程开展情况

一季度，我们在资金短缺、存贷比例严重超限的情况下，积极采取四项措施深入推进了惠农工程开展。一是领导重视，责任到人。我县联社及时成立了领导机构，确定分管领导和具体承办科室和责任人，至上而下形成了有人抓、有人管，层层抓落实的良好局面。二是确定目标，调查摸底。为把我县的惠农工程做得扎实有效，信贷业务科、客户部深入基层，进行调查摸底，层层筛选，确定了惠农工程目标。三是加大宣传力度，做好沟通协调。通过横幅、标语等广泛宣传惠农工程的真正涵义，有效地提升了农村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落实。我们坚持做到扶持资金落实，支持对象落实，支持项目落实。通过这些举措，大大促进了全县“三千三百惠农工程”的稳步推进。

惠农工程亮点和特点

三是专业合作社健康发展。截止目前，我县信用社为张氏峰业合作社等6个专业合作社，累计发放贷款360万元，其中08年一季度新增贷款10万元，全力支持农民专业合作社的发展和壮大，以此带动全县种养殖业发展，推动陵川“农业、畜牧、药材、旅游”四大产业健康发展。

（四）、试点工作情况

根据市办事处安排，我县联社的试点任务是信贷管理建设。任务下达后联社班子召开专门会议进行了研究，拟定了实施方案，具体工作责成信贷业务科落实，目前进度是完善了各种信贷手续300笔，金额4250万元，完善了信贷管理制度3个，为信贷管理系统上线奠定了较好的基础。与此同时，联社责成不良资产管理部，集中管理全县信用社不良贷款，建立了不良资产台帐，制定了清收不良贷款措施，各项工作均在有序进行。

（五）贷款业务分析。

1、贷款投向投量分析

今年一季度，全县农村信用社净投放贷款782万元，贷款投放减少的主要原因是：年初全县农村信用社存贷比例超过80%，资金严重短缺，面临支付风险，为压缩存贷比例，联社决定在一季度大力组织资金，减少贷款投放，保稳定，保支付，防风险。

针对贷款萎缩的现状，我们采取了二条措施进行解决，一是针对资金短缺问题，积极开展组织存款工作，重点狠抓了全员存款营销。一季度底，营销存款达到5250万元，3月底转存银行款余额达到7300万元，存贷比例为73.9%，解决了资金短缺问题。二是针对存贷比例超限的问题，全县实行盘活旧贷款，发放新贷款，不增加新余额的办法，对春耕生产所需资金及时支持，解决了支持春耕生产资金不足的问题。

为此，我们计划从四月一日起，在全县信用社开展贷款营销工作，全年计划营销贷款3000万元，实现利息收入330万元。同时在做好春耕生产调查和惠农工程项目调查的基础上，对全县的春耕生产和惠农工程给予重点支持，将有限的资金用在刀刃上，全力推进三千三百惠农工程，促进社农双赢。同时要继续

加强资金组织工作，壮大资金实力，努力解决资金来源与使用的矛盾，使我县农村信用社业务又好又快发展。县农村信用社一季度业务经营责任编辑：飞雪 阅读：人次

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第四篇：农村信用社信贷管理部门年年终工作总结

农村信用社信贷管理部门年年终工

作总结

农村信用社信贷管理部门年年终工作总结

一、基本情况

，农村信用合作联社在信贷工作管理方面，以省联社提出的“改革年”为出发点，以票据兑付工作为“第一要务”，以防范风险为重点，强化贷款管理，明确贷款责任，积极投放农业贷款。通过全体员工的共同努力，较好地完成了各项信贷经营指标，信贷资产质量得到了明显提高，信贷经营效益稳步增长。贷款总量实现新突破。末各项贷款余额万元，比年初增加万元，增长%，同比多增万元，完成全年各项贷款增量任务。其中：农业贷款余额万元，比年初增加万元，增长%，占比%；农村工商业贷款余额万元，比年初增加0万元，占比%；其他贷款余额万元，比年初增加万元，占比%。

贷款利息收入稳定增长。贷款利息收入万元，同比增加万元，完成全年收息任务万元的%。

二、工作开展情况 支农工作开展情况

市农村信用社始终坚持以农为本，以支持“三农”为已任，重点支持农业生产结构的调整，大力支持社会主义新农村建设。在信用社信贷资金的支持下，的社会主义新农村建设事业取得了较大成绩，养殖、棚菜、葡萄三大主导产业蓬勃发展。辖内农业产值万元，同比增长万元；农民人均收入4750元，同比增长133元。

1、支持春备耕生产情况。

年初，为掌握今年贷款投放第一手资料，我们从本地区实际情况出发，根据市政府在农业上的部署和安排，以及市

各乡镇春耕生产、产业结构调整、建立高标准养殖小区等项目所需资金情况，对市各乡镇农业生产资金需求情况进行了详细调查，在资金总需求量万元中，农民自筹解决万元，其他金融机构贷款万元，信用社投放万元贷款予以支持。由于联社现有资金能力不能满足农民生产资金需求，资金缺口达万元，为了解决农业生产信贷资金供求矛盾，保证春耕生产顺利进行，我们积极与市、县两级人民银行沟通，向他们汇报了农业生产资金需求情况，得到了市、县两级人民银行的大力支持。今年，我们争得市人民银行支农再贷款万元，充分满足了农民生产资金需求。累计投放春备耕生产贷款户、万元，同比增加1521户、万元。支持种植面积85万亩，同比增加15万亩，其中粮食作物40万亩、蔬菜22万亩、经济作物万亩、林果万亩。

2、支持设施农业情况。支持大棚生产情况。

大力支持农业产业结构的调整，支持设

施农业的发展，我市的棚菜面积已达37万亩，占全市耕地的33%，实现了四季生产，年创产值15亿元，实现了企业与客户的“双赢”。

累计投放大棚贷款10327户、万元，同比增加2015户、3209万元。支持大棚107万栋、22万亩，其中新建大棚2530栋、3056亩。支持棚菜106万栋、21万亩，棚果6810栋、7230亩，其它棚养经济作物3190栋、2770亩。支持设施小区24个，面积万亩。几年来随着蔬菜保护地面积的不断扩大，蔬菜产量由的110万吨增加到的140万吨，产值达14亿元，建棚户农民人均收入增加1500元，在取得社会效益的同时内部效益也取得了同步提高，仅发放蔬菜保护地贷款一项，就为信用社增加利息收入1000多万元。一个大棚几千元、上万元的收入，使大部分农民都过上了富裕的日子，同时，围绕大棚衍生了种子、农膜、农药、化肥、竹材、草苫、蔬菜经销、运输、饭店、宾馆、恒温库、聚乙烯绳、蔬菜包

装纸箱等的相关产业。辽西棚膜总代理、经销商陈，主要经销农膜、化肥、大田种子，经销规模较大，下设3个分店，有30个销售网点，年销售额万元，年利润在万元左右。为帮助陈这样大的农资经销商做大自己的产业，我社每年都会为他们提供贷款支持。支持畜禽养殖情况。

一直以来，结合市“西果东菜、林畜覆盖”的发展战略，重点投贷支持了养殖业的发展。累计投放畜禽养殖贷款7118户、万元，同比增加2334户、万元。其中投放生猪贷款2847户、万元，支持养猪30万头；投放养鸡贷款3160户、万元，支持养鸡万只。投放高标准养殖小区贷款万元，支持高标准养殖小区15个。在末禽流感过后，积极配合中央、地方各级党委、政府恢复养禽业的发展战略，认真落实省委省政府恢复禽类养殖和建设省级标准化养禽小区指示精神，依据辽宁省农村信用社关于支持禽类养殖的文件要求，加强信贷资金扶持力度，推动

市禽类养殖向更为科学、标准化方向发展。以来，为恢复禽类养殖投放贷款万元，其中：累计投放贷款万元，重点支持了15个省级高标准养殖小区的建设，带动了全市养殖业的发展，建成10万只鸡以上规模的养殖小区64个，使养禽业的发展实现了巨大的变革和提速。为配合省政府及有关部门制定的建设省级高标准养殖小区的政策，推动农村禽类养殖业向标准化方向发展，对进入省级高标准养殖小区的养殖户，予以降低贷款条件、简化贷款手续、降低贷款利率、延长贷款时间等一系列优惠政策的承诺，农民养殖户用土地和鸡舍即可担保，免除了许多繁杂的程序，贷款利率下调10%，贷款期限由一年延长到三年。农村信用社在养殖户建设鸡舍的初期就与养殖户签订贷款承诺书，给养殖户吃了定心丸。经过一年多的扶持建设，的省级标准化养殖小区取得了良好的经济效益，并在广大农民中起到了示范带动作用。例如乡村蛋种鸡小区贷款200万元，现在有蛋种鸡10万套，拥有最先进的孵化机33台，每天出鸡雏5000至6000只，最多每日可达10000只。今年鸡雏的销路很好，市场价平均3元/只，每月的营业额50多万元，月纯利润约20万元。镇东井村肉种鸡小区贷款200万元，现有肉种鸡3万套，种鸡孵化一条龙，每月出鸡雏约20万只，平均价格3元/只，月销售额60万元，净利润约万元。这两户已经全部偿还了贷款。通过养殖小区的示范带动，养禽业在禽流感过后迅速复兴，并超过禽流感前的水平，使全市养禽量达到4000万羽，仅养禽业一项，全市收入可达1亿元，全市农民人均增收200余元，使真正成为了带动全省养禽业发展的示范县、标兵县。

3、支持农村产业化升级情况。以农业产业化龙头企业为核心，加强对大型农事企业的扶持，为农业产业化提档升级和社会主义新农村建设寻找突破口。投放涉农龙头企业贷款4户金额万元。重点扶持了以旺发养殖、铁丰牧业、尹家熏鸡、翠龙肥业等国家、省、市农业产业化龙头企业的发展。在推动企业快速健康发展的同时，促进了农业产业结构的进一步优化。其中旺发养殖以公司加农户的经营模式，带动了我市15个乡镇3万余户农民从事绿猪养殖，平均每头生猪增收200元，既引导这些农民走上了致富道路，又使的生猪能够做为绿色食品销往全国，大大的提高了农业产业化的知名度；铁丰牧业和熏鸡也以公司加农户的经营方式引导广大农民发展养殖业，这两家企业的发展促进了禽类养殖产业链的进一步完善，有力地推动了养殖业的发展，增加了禽类养殖的收入，为广大养殖户提供了便利。其中铁丰牧业在我市10多个乡镇相继建起了30多个高标准肉鸡饲养生态园，年出栏肉鸡480万只，肉鸡屠宰分割后产品销往全国各地和日本及东南亚，为广大养殖户带来了巨大的利润。尹家熏鸡日加工销售熏鸡、猪蹄8000只，年可实现销售收入3600万元，大大地提高了农副产

品的附加值；翠龙肥业是我市最大的一家无公害化肥生产企业，它的发展可以为我市棚菜、葡萄等农业支柱产业提供优质肥料，有力地促进了这两大导产业的发展。通过这些农业产业化龙头企业的示范、带动，的农业产业化飞速发展，农民收入稳步提升，社会主义新农村建设得到了快速发展。

4、支持农民抗灾自救情况。

今年3月3日午夜至3月4日16时，我市遭受了50多年来最大的暴风雪袭击，这次暴风雪给我市直接经济损失亿元。受灾最重的是设施农业蔬菜大棚，全市共损坏大棚万栋，受灾面积6万亩，直接经济损失亿元。为了这些受灾农户恢复生产，把灾害损失降低到最低。我们积极配合市政府抗灾的同时，大力筹措信贷资金，及时发放救灾贷款，帮助受灾农户生产自救。各受灾乡信用社信贷员实地调查大棚受灾户名单，并与乡、村政府调查登记和公示上报的大棚受灾户名单核对，最后确定发放救灾贷款名

单，我们共投放救灾贷款2045户金额万元，其中省财政贴息贷款2045户、万元。这些贷款除了政府贴息外，信用社为农户让利总计万元，有效的支持了受灾户的生产自救。

5、支持巾帼创业情况。

累计投放巾帼致富小额贷款273户、万元，同比增加46户、321万元，支持215户妇女走上发家致富道路。

市铁丰牧业有限公司成立于1999年，董事长，女，现年46岁。市有限公司经过8年的努力，现已发展成为集饲料生产、加工、销售、畜禽养殖、孵化、肉鸡屠宰、分割加工、技术跟踪服务为一体的农业产业化重点龙头企业。几年来，该公司共计吸收下岗职工近300人，极大地解决了我市下岗职工的再就业问题，同时，也做大做强了企业。该公司现存栏肉种鸡5万套，孵化场拥有20台国内最先进的高智能现代化孵化设备，年孵化推广良种鸡雏500万只，覆盖了我市各乡镇及周边地区，成为我市肉鸡

产业主要的供雏基地。公司饲料厂拥有先进的饲料生产加工设备，年生产加工能力可达20万吨，生产的主要品种有：猪、鸡、鸭、鹅、牛、羊等6大系列20余种优质饲料，深受用户的欢迎和信赖。联社营业部对该公司注入流动资金贷款400万元。截止到末，公司销售饲料20多万吨，实现销售收入万元，实现利润－余万元，末归还贷款万元。

6、开展信用工程建设情况。积极推广农户小额信用贷款、联保贷款的发放和农户信用评级及信用村、户的评定工作。

我们坚持从改进服务，改善信用环境入手，以农户为主要对象，把向农民发放担保抵押贷款变为向农民发放小额信用贷款和联保贷款，今年投放农户小额信用贷款万元，农户联保贷款64万元，一般农户贷款万元。这些贷款的发放，有效地解决了农民生产资金短缺的困难。根据省联社的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，结合本地区实际

情况，进一步完善了小额信用贷款管理办法，普遍建立了农户经济档案。并根据农户经营项目和信誉状况扩大了小额信用贷款的额度，由原来的3000元增加到万元。全市有36743个农户得到了信用社贷款支持，占农户总数的28%。到目前，共评定信用乡镇3个，信用村50个，信用户16074户，全市有6620多农户得到了信用社小额信用贷款的支持，有效解决1 2 下一页

第五篇：2008 年广东农村信用社信贷从业资格考试

一、单项选择题：下列各题只有一个答案是正确的，请在答题卡上填涂正确答案。（每题1 分）、根据《 中华人民共和国商业银行法》 规定，商业银行资本充足率不得低于＿＿。

A、3 % B、6 % C、8 % D、13 %．根据现行规定，商业用房购房贷款首付比例不得低于＿＿。

A、20 % B、30 % C、40 % D、50 %、商业银行不得向关系人发放＿＿。

A、经营性贷款B、信用贷款c、抵押贷款D、助学贷款、短期贷款展期期限累计不得超过。

A、原贷款期限B、原贷款期限的一半c、原贷款期限一倍D、3 年、借款人必须符合，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的()

A、55 % B、60 % C、50 % D、45 %、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小进行划分，商业银行贷款可以分为以下几种：

A、信用贷款、担保贷款、银团贷款

B、流动资金贷款、固定资产贷款、打包贷款

C、自营贷款、委托贷款、特定贷款

D、短期贷款、长期贷款、中期贷款、土地储备贷款额度不得超过所收购土地的评估价值的。

A、50 % B、60 % C、70 % D、80 %、对政府土地储备机构的贷款应以方式发放

A、担保贷款B、信用贷款c、抵押贷款D、信用贷款、在办理承兑汇票贴现业务中，主要是通过来审查贸易背景的真实性。

A、增值税发票B、贸易合同C、背书是否连续D、增值税发票和贸易合同

10、票据行为是指。

A、出票、背书、承兑、保证B、出票、付款、担保、退票

c、背书、托收、转让、付款D、出票、背书、转让、付款

11、银团贷款是指由获准经营贷款业务的多家银行或金融机构，采用同一贷款协议，向借款人发放的并由同一家＿＿管理的贷款。

A、牵头行B、代理行c、委托行D、参加行、在房地产开发贷款中，房地产开发项目的资本金必须达到项目投资总额的。

A、25 % B、30 %C、35 %D、40%、某企业2007 年末流动资产5000 万元，其中货币资金800万元，短期投资700 万元（其中短期有价证券500 万元），应收账款1000 万元；总负债6000 万元，其中流动负债4000万元，长短期贷款2500 万元。请问该司2007 年末现金比率为多少。

A、20 % B、32 % C、32.5 % D、37.5 %、某公司2007 年应收票据增加600 万元，则该司现金流量表中（）

A、经营活动现金流入减少600 万元

B、经营活动现金流出增加600 万元

C、筹资活动现金流入增加600 万元

D、信息不全，无法确定、对集团客户授信应遵循统一原则、、预警原则。

A、量化原则B、适度原则C、保子原则D、合理原则、评价企业的短期偿债能力，最合适的指标是＿。

A、流动比率B、销售毛利率C、应收帐款周转率D、利息保障倍数、银行审查企业贷款申请，除了要分析企业自身经营财务状况，还要分析其所在的行业状况。关于企业分析和行业分析，你认为下列哪句话最正确？

A、对中长期项目贷款而言，行业分析很重要，但对于短期流动资金贷款而言，企业分析更重要·

B、对中长期项目贷款而言，行业分析比较重要，但远远不如企业分析重要

C、对短期流动资金贷款而言，企业分析很重要，而由于时间短，行业分析基本不需要

D、无论是中长期项目贷款，还是短期流动资金贷款，行业分析都比企业分析更样重要 18、有时把银行的业务分为表内业务和表外业务，你认为下列哪句话最正确，_

A、表内业务在资产负债表上反映，表外业务不在资产负债表上反映。

B、银行对表内业务要承担风险，对表外业务不承担风险。

C、表内业务是银行自营业务，表外业务是非自营的业务。

D、表内业务和表外业务的概念是模糊和交叉的，是商业银行根据核算需要设置的。、对比下列四个企业最近五年内每年利润增长率的数据你认为哪一个企业是最理想的信贷合作企业，A、10 ％、15 ％、12 ％、13 %

B、0％、5 ％、10％、3 ％、35％

C、2％、3％、1％、3％、1％

D、60 ％、一10 ％、一15 %、10 ％、50 %、A 公司借款期限自2008 年1 月1 日起至10 月31 日止，B 公司提供保证担保，约定B 公司承担保证责任期间届满日为2 008 年10 月31 日，B 公司的保证责任期间届满日应为：_

A、2008 年10 月31 日B、2009 年4 月30 日

C、2010 年10 月31 日D、A 公司还清借款本息之日、A 公司将一幅土地抵押给银行后，在还清银行贷款前又在该土地上修建了房产，下列说法正确的是：

A、银行对土地和房产均享有抵押权

B、银行对房产享有有限抵押权，只有在抵押人为债务人情涅下才能就房产优先受偿C、银行对房产不享有抵押权，所以不能处分该房产

D、银行对房产不享有抵押权，但可以处分该房产，但不能就房产部分优先受偿、A 公司不能偿还将要到期的银行贷款，于是与银行协商借新还旧．作为旧贷款的保证人B 公司在不知情的情况下继续为新贷款提供保证担保，下列说法正确的是：_

A、B 公司无需对新贷款承担担保责任

B、B 公司应当对新贷款承担担保责任

C、B 公司不对新贷款承担担保责任，但应对A 公司到期不能偿还的贷款本息承担补充赔偿责任

D、B 公司只对新贷款本金承担担保责任，对利息部分不承担担保责任、借款人所欠银行贷款于2006 年9 月30 日到期，到期后借款人未还款，银行也一直未对借款人、保证人和抵押人进行催收，2008 年10 月28 日银行直接向法院起诉，要求确认抵押权并拍卖抵押物，下列说法正确的是：

A、因主债权并未消灭，抵押权也未消灭，故法院应支持银行确认抵押权、拍卖抵押物的请求

B、因主债权诉讼时效已过，法院不能支持银行的请求

C、主债权虽已过诉讼时效，但银行可在主债权诉讼时效丧失后2 年内行使担保物权，故法院应当支持、A 银行给予B 公司授信额度5000 万元，以B 公司名下房产提供最高额抵押担保，截至2008 年8 月10 日额度内用款余额2500 万元，10 月31 日该房产被B 公司的另一债权人c 银行查封，A 银行于11 月5 日在额度内发放贷款1000 万元，12 月1 日B 公司归还A 银行8 月10 日前发放的贷款本金500 万元。A 银行在______ 的债权范围内对该房产享有抵押权

A、2000 万元B、2500 万元C、3000 万元

D、3500 下元、A ：公司向银行借款，B 公司以自己的房产提供抵押担保，C 公司提供连带责任保证担保，下列说法正确的是：

A、根据“物保优于人保”的原则，A 公司必须先处置抵押物，不足部分再要求c 公司承担

B 由于c 公司提供的是连带责任保证担保，因此，银行可以先要求C 公司承担保证责任，尔后不足部分才能通过处置抵押物清偿

C、不受“物保优于人保”原则的限制，银行可自由选择先处置抵押物还是先要求C 公司承担保证责任。

D、银行只能将债权一分为二，分别通过处置抵押物和要求C 公司履行保证义务的方式受偿、某医院有商铺三间出租给他人使用，为担保A 公司向银行借款某医院将该三间商铺抵押给银行，下列说法正确的是：_

A、该抵押不存在禁止或限制性情形，合法有效

B、医院为公益性单位，其提供的抵押无效

C、医院可以非公益设施提供担保，抵押有效

D、医院不得为他人提供担保，抵押无效、贷款五级分类以影响还款能力因素作为依据，进行综合评估，如实判定贷款的风险状况。以下关于贷款五级分类事项的把握哪项是错误的：_

A 客户表外信贷资产分类不得高于对其近期表内信贷资产业务分类等级

B 同一笔贷款可以进行拆分分类

c 不能用对各户的信用评级来代替信贷资产风险的分类，信用评级只能作为分类的参考因素。

D 同一借款人有多笔贷款，且条件基本相同，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。、每笔贷款在发放后的多少个工作日内必须完成对该笔贷款的第一次分类认定工作，但遇季末发放的贷款则应于当季末完成认定工作。＿

A 5 天B 10 天C 15 天D30 天、个人物业购建贷款的最高额度不得超过其购建物业资金总额的一％，其中保证担保的不得超过其购建物业资金总额的一％。＿

A.70 % , 60 % B 60 % , 50 % C 50 % , 40 % D 40 %.30 %、住房按揭贷款的借款人年龄与贷款期限之和不超过：_

A.70 年B 65 年C 60 年D 55 年

二、判断题：下列各题的表述是否正确，正确的请在答题卡上涂A，错误的涂B。（每题1 分）

31、按照国务院2004 年4 月发布的《 关于调整部分行业固定资产项目资本金比例的通

知》，钢铁行业的资本金比例由原来的25 ％提高到35 ％。

32、只要购买建筑面积不足9 0平方米的住房，就可以只支付房价20％的首期款。

33、对农村小额信用贷款额度，欠发达地区可提高到1 万一5 万元。

34、土地储备贷款期限最长不得超过2 年。

35、对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的贷款首付款比例不得低于30 %，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1 倍。

36、对项目资本金（所有者权益）比例达不到35 ％或未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。37、根据银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》 规定，存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的授信客户，商业银行应该视同集团客户进行授信管理。

38、商业银行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，主要应考虑集团客户的整体信用状况在集团授信总额内并经集团公司授权的情况下，集团内各个授信对象的额度可以相互串用，单个授信对象的信用状况、经营状况和财务状况并不重要。

39、“五级分类”口径比“一逾两呆”口径能够更清晰、更准确地反映银行贷款质量。40、五级分类的对象为表内各类信贷资产（包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、信用卡透支、信用垫款等），不含表外信贷资产。

41、企业（金融）债券投资持有期间取得的利息收入，应该计入“投资收益”科目，不能在“利息收入’科目核算。

42、经营活动产生的现金流量通常可以采用间接法和直接法两种方法反映。

43、商业银行不能向关系人发放贷款。

44、根据人行现行规定，商业贷款利率向下浮动的最大比例是10 ％。

45、从事经营活动的事业单位、社会团体提供的保证担保无效。

46、贷前调查评估岗必须对贷前调查的真实性负责，审查核准岗对贷款的合法合规性负责，审批决策岗对贷款承担决策责任。

47、公司客户应至少按季逐笔进行贷后检查工作：自然人客户应至少每半年逐笔进行贷后检查工作；农户应至少每年逐笔进行贷后检查工作。

48、社团贷款，是指由省内多家具有独立法人资格的联社，采用同一贷款合同，按照约定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。

49、个人经营性贷款中，个人流动资金贷款的最高额度不得超过正常生产经营活动所需资金总额的70 % , 其中保证担保的不得超过正常生产经营活动所需资金总额的60 ％。

50、对向省联社（含办事处）报备的贷款业务，应就所提示的风险点落实相应措施，对已经发放的贷款，应就落实措施的情况形成书面报告，并作为信贷档案资料；对未发放的贷款，应做出核实确认．确实存在较大风险的不得发放贷款。

51、对以“商住两用房”名义申请住房贷款的，首付比例不得低于40 ％。

52、保证合同中未约定保证方式的，法律推定为一般保证。

53、以在建工程抵押的，抵押备案办妥后，除非主债权清偿完毕或抵押权人涂销抵押，否则抵押权将一直存续下去。

54、担保合同必须也只能是单独订立的书面合同，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等。

55、主合同无效，担保合同随之无效，因此担保人无需承担责任。

56、上盖物办理了抵押登记手续，其占用的土地使用权未办理抵押，但视为一并抵押。57、最高额抵押设立之前已发生的债权可以转入最高额抵押担保的债权范围。

58、保证期间届满后，保证人即不再承担保证责任。

59、以房产为抵押物的．抵押合同自抵押登记办妥之日起生效。

60、抵押物所担保的主债权数额不得大于抵押物的价值。

三、论述题（40 分）

（一）如何在贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）过程中发现假按揭贷款。（10 分）

（二）如何有效防范、控制个人经营性贷款或商户贷款风险。（10 分）。

（三）案例题（20 分）

长风公司为国内某空调生产企业，空调主要配件除压缩机之外，其余能够自行生产。销售渠道包括家电连锁店（如国美、苏宁）及各省市代理商。

近年来公司财务状况如下（各年份财务报表经审计，2004 一2007 年共更换3 家审计机构）

（详见资料）

长风公司目前在各家金融机构的授信保证方式包括房产抵押、动产质押、股东担保。人行征信系统显示公司在各金融机构无不良贷款。

请根据上述提供情况，回答以下问题：

l、计算长风公司2007 的应收账款周转率、存货周转率、速动比率、现金比率、挣资产收益率指标。（5 分）、根据长风公司上述信息，同时以B、C、D、E 四家公司作为行业参照．分析长风公司的经营及财务特点。（7 分）、长风公司在你所在单位有RSOOO 万元综合授信额度，期限一年，授信项下业务品种包括流动资金贷款及银行承兑汇票，由其股东或关联企业提供担保，目前授信额度己经到期。营销部门考虑到长风公司经营规模较大且持续增长，授信期间派生业务较多，本次授信拟申报R1 亿元综合授信额度，使用企业包括长风公司及其下属企业，期限及保证条件与上年相同。

根据上述资料，简单陈述如何开展贷前调查。（8 分）、经营及财务特点：

l）、经营特点

A、有一定收入规模，但与参照厂家B / C 刃相比，仍有一定差距，应该是属于第二集团位置；

B、经营能力相对偏弱，其主要周转指标，特别是应收账款周转率低于B / C 阳三家企业；

C、损益表反映其盈利能力尚可，但从现金流量表分析，公司的盈利更多是在账面体现，并不能形成现金流，实际盈利能力需要关注；）、财务特点

A、资产规模不断扩大，资产结构较合理；

B、负债水平适中，但银行刚性负债规模较大，对银行负债依赖性较强。

C、货币资金存量较大，现金比率较高，但公司同时有大量负债。从其资金及负债项分析，大部分货币资金应该用途受到一定限制，如承兑汇票保证金。

D、存货增长幅度远超销售收入增长幅度，需要关注；

E、2007 年各项现金流创造能力减弱，整体现金流净额出现负数，反映当年企业经营存在问题。、l）、了解空调行业情况．重点关注原材料价格上涨对该行业的影响；）、企业申贷资金用途及还款来源；）、经营分析，了解企业上一经营特点及变化，如存货大幅增加原因等； 4）、财务分析，关注企业应收应付、负债结构等重点科目）、其它银行同业对公司的授信政策：）、公司核心资产及股东个人资产分布、资产对外抵押情况。