适当提高小微企业不良贷款容忍度

第一篇：适当提高小微企业不良贷款容忍度

阿思达克通讯社4月14日讯，大智慧通讯社独家获悉，银监会日前下发银监发[2014]7号文，明确要求银行业金融机构单列年度小微企业信贷计划，并要求适度提高小微企业不良贷款容忍度。

有银监会内部人士对本社表示，要求重点支持与城镇化政策密切相关、符合国家产业和环保政策等的小微企业融资需求，降低小微企业的融资成本，也是银监会稳增长的重要举措。银监会下发的《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》提出了九方面要求：

一、坚持服务小微企业、支持实体经济的总体要求，打造小微企业金融服务升级版。要求重点支持有利于扩大就业、符合国家创新驱动战略、与城镇化建设密切相关、符合国家产业和环保政策小微企业的融资需求。

二、单列信贷计划，确保实现两个不低于目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。

三、扩大小微企业金融服务覆盖，完善检测指标体系。

四、坚持正向激励导向，落实小微金融差异化监管政策。各级监管部门要在银行业金融机构市场准入、小微企业专项金融债发行、风险资产权重、存贷比考核及监管评级等方面坚持正向激励导向，进一步落实差异化监管政策。

五、增加小微企业金融服务的机构和网点供给，进一步提升小微企业金融服务便捷性。

六、坚持以客户为中心的经营理念，不断丰富和创新小微企业金融产品和服务。

七、加强风险防控，管控好小微金融的整体风险。

八、强化信息服务体系建设，搭建小微企业融资服务平台。

九、加强宣传引导，营造良好的社会舆论氛围。

第二篇：提高小微企业服务水平

提高小微企业服务水平

一是加大专项营销力度，夯实客户基础，加大小微企业营销力度，不断扩大小微企业客户群。

二是加强网点建设，增强服务功能。进一步细分市场，围绕产业链、商圈、产业集群等核心领域，展开针对性营销，优化了小微企业信贷结构。

三是加大激励考核，充分调动业务发展积极性。在将小微企金融业务纳入综合绩效考核，引导业务快速发展。

第三篇：对小微企业不良贷款率容忍度的思考

对小微企业不良贷款率容忍度的思考

作者： 河北银监局课题组 / 时间： 2012年 2月号

“适当提高对小型微型企业不良贷款率的容忍度”，是有效缓解小微企业融资难的重要举措。近日，笔者对河北省唐山、廊坊、衡水、邢台等四个地市（以下简称“四地市”）进行了深入调研，走访了各类银行业机构86家，调查了相关信贷人员235人，剖析了小微企业贷款68.25亿元，就提高小微企业不良贷款率容忍度对银行业的影响进行了评析，对合理的容忍限度进行了测算，并提出了操作层面的建议。

小微企业不良贷款率容忍度可适当提高

截至2011年9月末，四地市银行业贷款余额5321亿元，其中小微企业贷款余额1082亿元，占贷款总量的20.35%。小微企业不良贷款率为3.74%，高于整体不良贷款率1.03个百分点。在小微企业总体信用风险偏高的情况下，不同地区、不同类别机构信贷质量存在一定的差异性。以此为基础，河北银监局以不良贷款率分别提高1个和3个百分点为条件，进行了量化分析。

积极影响突出

小微企业贷款放量，大中型机构尤显突出。提高小微企业不良贷款率容忍度及其他配套政策逐步到位，必将有效减轻银行业面临的责任追究压力，转变其对小微企业的慎贷思维，扩大其信贷营销面和接纳面，明显增大小微企业信贷投放力度。以目前四地市数据测算，如容忍度提高1个百分点，则有可能带动小微企业贷款在保持20%常规增量的同时，多增40亿元左右，如提高3个百分点，则有可能带动多增100亿元左右，而小微企业贷款增幅可以分别达到24%和30%，全面超过各项贷款增幅。从机构情况看，目前四地市大型银行和股份制银行小微企业贷款份额分别为3.82%和7.85%，远低于其他机构，如容忍度适度提高，则可以有效开启其信贷投放空间，出现较大增量。

信贷准入门槛降低，微型企业更为受益。提高不良贷款率容忍度意味着提高对信用风险的容忍程度，可推动银行业降低信贷准入门槛，主要方法包括：调整评级标准或下调准入级次，放宽担保条件或丰富担保品种，扩大信贷额度及适度延长贷款期限。上述关键条件的放松，将使众多原来处于高门槛之外的“二线”小微企业获得信贷资金，其中因自身财务及资产条件不足而未进入授信视角的微型企业更为受益，由于其融资金额较小，如果获得授信，需求满足率和支持效果将大大提高。

信贷审批效能提高，流程更为优化。对小微企业扩大信贷增量、降低准入门槛必然使银行业信贷管理的重心向基层倾斜，促使其相应下放信贷审批权限，设立专营机构或部门，调整和优化信贷操作流程，以适应小微企业信贷发展需求。对信用风险的适度容忍，使银行业可以跳出参照为大中型客户制定的小微客户信贷程序，制定符合实际的“简化流程”，或对非关键性环节进行删简，以提高授信审批效率。据调查，在下放审批权限及简化流程的前提下，小微企业授信业务在5～10个工作日内即可完成，其中一些特定产品的办理速度可以更快。

经营冲击有限

调查分析显示，提高小微企业不良贷款率容忍度对银行业资产质量、经营收益和信贷管理将产生一定影响，但其冲击幅度有限，完全处于银行业可以承受的范围之内。

整体资产质量轻度下滑。截至2011年9月末，四地市小微企业不良贷款余额为40.47亿元，占全部不良贷款的28.1%，所占比重较大，小微企业不良贷款增加将对整体信贷资产质量产生一定影响。根据目前数据测算，小微企业不良贷款率上升1个百分点后，其不良率为4.74%，不良贷款余额增至51.3亿元，则整体不良贷款余额增至154.86亿元，不良贷款率升至2.91%，高于现有水平0.2个百分点；小微企业不良贷款率上升3个百分点后，其不良率为6.74%，不良贷款余额增至72.96亿元，则整体不良贷款余额增至176.52亿元，不良贷款率升至3.32%，高于现有水平0.61个百分点（见图1）。可以看出，基于当前的信贷资产结构，小微企业不良贷款率适度上升未对整体信贷资产质量产生实质性影响。如考虑增量稀释及小微企业信贷风险管控因素，此影响还可以进一步摊薄。

小微业务利润有所收窄。从收入情况看，2011年以来，四地市银行业利润总额达到159.19亿元，其中贷款利息收入仍是收入主干部分，这也说明贷款盈利水平对其整体收益具有重要影响。1～9月，小微企业利息收入总额为54.59亿元，占利息收入总量的19.28%；利息回收率为86.01%，低于各项贷款利息回收率5.85个百分点；贷款欠息余额8.59亿元，占全部欠息的24.32%。如小微企业不良贷款增加，将进一步降低利息回收率，减少利息收入份额。从支出情况看，目前四地市银行业贷款拨备和核销相当一部分用于小微企业，其中小微企业贷款损失拨备余额37.65亿元，占拨备总额的26.77%，2011年核销小微企业损失贷款9.37亿元，占核销总数的51.51%。如小微企业不良贷款增加且形态向下迁徙，将继续增大银行业提取拨备和贷款核销的资金压力。据测算，如小微企业不良贷款率上升1个百分点后，其欠息将增加约1亿元，需要增提拨备5.5亿元，增加核销2.2亿元，预计冲减8.7亿元利润，占目前利润水平的5.47%；小微企业不良贷款率上升3个百分点后，其欠息将增加约2.5亿元，需要增提拨备12.56亿元，增加核销5亿元，预计冲减20.06亿元利润，占目前利润水平的12.6%。如考虑其他信贷业务和中间业务利润增长因素，小微业务利润一定幅度的下降对银行业整体收益不会产生大的影响，银行业仍将保持稳步增盈的态势。

信贷管理能力面临考验。小微企业信贷投放量增大及风险管理任务加重将对银行业信贷管理提出更高的要求。小微企业贷款金额小、户数多，所需人力资源数倍于同额度的大中型企业贷款，如果加大投放，必然要增加大量基层信贷人员，这对银行业人力资源配备有较大影响。同时，小微企业客户分散、类型各异，信贷管理相比大中型企业难度更大，尤其在需求测算、贷款支付审查、贷后管理等环节需要更全面的技能、更多的精力，对信贷人员的能力和素质形成了严峻的考验。

小微企业不良贷款率容忍度的确定

结合当前小微企业实际经营状态、贷款质量及不良贷款分布情况分析，其实际不良控制率应予上调，但在具体管理中应体现指导性、差异性和动态性。

结合实际风险水平测算基准线

小微企业不良贷款率容忍度应与企业实际风险水平相匹配，重点考虑以下三方面因素：一是当前小微企业盈利水平偏低、经营不确定性大、生存空间狭小，对其增加投放后，信用风险将相应增加；二是银行业小微企业信贷资产质量的逐步改善，包含了加大核销力度和对小微企业选择性抑制投放的因素，现有不良率未能完全反映以往小微企业信贷风险；三是目前存量小微企业不良贷款中，次级、可疑、损失类的比例约为4∶4∶2，相比其他贷款形态偏下，此外关注类贷款比例为2.56%，也存在向下迁徙可能，因此其账面不良贷款水平已经偏高。据对四地市235名小微企业信贷人员和风险管理人员问卷调查，依据其经验判断，认为不良贷款率应控制在3%～5%的109人，认为应控制在5%～10%的78人，分别占总人数的46.38%和33.19%；认为应在3%以下的人数较少，而认为应在10%以上的仅有4人。据此推算，小微企业整体不良贷款率可以控制在5%左右，高于四地市现有水平1.3个百分点。

区分产业类型确定不同档位

由于经营环境、特点、盈利、竞争等方面的差别，不同行业的小微企业贷款信用风险状况各异。如从四地市情况看，不良贷款率从高到低分别为：其他行业企业、涉农企业、生产类企业、流通类企业、高新类企业、服务类企业。因此，对小微企业不良贷款率容忍度不能一概而定，而应结合其所在行业的风险特点分类、适度确定。问卷调查显示，被调查人普遍认为涉农、其他行业贷款风险偏高，服务类、高新类、流通类企业贷款风险偏低，而生产类行业贷款风险居中，同时多数被调查人认为各行业实际不良率高于目前水平（见表1）。

依据地域及机构特点实行差异管理

小微企业的不良贷款水平的地域差异较为明显，从四地市情况看，经济较为发达的廊坊、唐山不良贷款率分别为1.3%和1.68%，而经济发展水平较低的邢台、衡水不良贷款率则高达6.36%和9.41%，说明地域之间经济发展水平不同、贷款投向结构不同，对贷款质量有重要的影响。因此，对不同的地市、县域应结合实际情况分别确定容忍度标准。一般来说，经济发达地区经济总量大、消费水平高、业务空间广，易于小微企业生存发展，不良贷款率应偏低；反之，经济欠发达地区小微企业面临的困难更大，应相应放宽容忍度标准。与此同时，不同类别机构小微企业不良贷款率也存在较大差异，四地市银行业金融机构中，农发行和农村中小金融银行小微企业不良贷款率明显偏高，其中农发行达到了25.49%，而其他类别机构则均在1%以下（见图2）。分析差异原因，主要是贷款投向侧重和信贷管理水平不同所致，如农发行、农村信用社小微企业贷款中涉农贷款数量较多，则形成风险可能性更大。结合产业分析认为，涉农类、生产类小微企业贷款占比大的机构应设定较高的容忍度，而其他机构则可以相应偏低；此外，信贷管理偏于粗放、风险管控能力较低的机构，如农村信用社、城市商业银行、邮储银行，目前应设定较高的容忍度。

按照小微企业发展走势实行动态控制

从四地市银行业近年情况看，小微企业不良贷款余额和占比呈现逐年下降的趋势，其中2011年9月末不良贷款率为3.74%，比2010年末降低2.53个百分点，比2009年末降低6.54个百分点。基于目前数据，提高小微企业不良贷款率容忍度后，不良贷款余额和占比将进入2～3年的上升期，而随着小微企业经营形势不断改观、银行业专业化经营能力持续增强、社会诚信环境有效改善，小微企业不良贷款率会出现逐步下降，最终回归为等于或略高于其他贷款不良率。如银行业加大损失类贷款的核销力度，则这一过程会更快。因此，对小微企业不良贷款率容忍度应实行动态控制，即在未来1～3年设定较高的容忍度，而在此之后则应视情况逐步下调容忍度标准。

正确处理提高小微企业不良贷款率容忍度的几个关系

提高不良容忍度与有效风险控制并行不悖。银行业金融机构要进一步树立风险意识，强化风险防控措施。针对小微客户特点建立相应的风险评估、预警、处置体系，开发“避险”功能更强的产品，运用更加灵活的管控手段，最大限度地防范小微企业信用风险，以抵消因小微企业自身风险偏高所带来的负面影响。

提高小微企业不良贷款率容忍度应赖以科学的考核机制。银行业金融机构应认真贯彻银监会相关要求，加快推进“六项机制”和“四单原则”的落实，对小微企业信贷业务指标、资产质量、财务核算等方面制定科学化、差异化的考核办法，优化对小微企业授信业务的激励机制，通过提高考核“容忍度”使提高不良率容忍度落到实处。

提高小微企业不良贷款率容忍度应辅以完善的外部措施。相关管理机构及时落实银行业小微企业信贷业务的税收减免和拨备税前扣除政策，积极对小微企业贷款进行贴息，设立相关风险补偿基金，并对小微贷款增量较大的银行业金融机构给予财政补贴，使银行业支持小微企业没有后顾之忧，同时“有利可图”，进一步调动其积极性和自觉性。提高小微企业不良贷款率容忍度应基于企业的素质提升。小微企业自身必须着力提升自身经营、管理和道德素质，专注实体经营，推进公司治理，规范财务管理，增强市场竞争力，尤其是强化诚信意识，摈弃各类违规做法，提高经营信誉，与银行业建立良好的合作关系，通过信贷支持进一步发展壮大。

第四篇：优化提高小微企业贷款服务报告

优化提高小微企业贷款服务报告

为进一步改善小微企业金融服务，加大对小微企业支持力度，XX联社持续加大对小微金融服务的政策和资源支持力度，经过创新和实践，我社已形成了高效服务小微客户、优化小微贷款管理的多样化产品体系。

一、小微企业贷款的基本情况

为坚决贯彻落实关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行准备突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、优化小微企业信贷服务机构设置与产品

（一）设置小微企业金融服务专营机构

XX联社营业部内设专职负责人员负责对辖内小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。

（二）提供的特色金融服务产品和项目与目标 我社开办的小企业贷款的业务范围主要集中在农业与畜牧等领域，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。

2015年在支持小企业金融服务工作中我社把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。

三、对小微企业金融服务主要工作措施

（一）明确小企业金融服务支持重点 1.做好农业小企业信贷业务 2.做好小企业中长期项目贷款业务

（二）加强小企业金融服务创新

1、创新担保措施。针对小企业规模小、实力弱、融资难等特点，大力推行经营者个人资产抵(质)押、担保公司保证担保、应收账款质押、动产浮动抵押方式。

2、创新优化工作机制。针对小企业资金需求“快、频、急”的特点不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平。

四、小微企业金融服务工作建议

（一）小微企业抗风险能力弱。由于多数小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高、生产工艺简单，缺乏市场竞争力，发展后劲不足，而且部分企业经营管理制度不健全，风险承受能力较差，很难纳入银行信贷业务支持范围。建议小微企业要继续推进管理创新，完善内部治理结构，健全财务制度，增强企业财务状况的透明度和可信度，提高企业运营效率与质量，实现内部资金良性循环增强，增强企业盈利能力和还贷能力。

（二）小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

（三）建议地方政府加大对小微企业的财税扶持力度。一是重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息。二是建议政府协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

第五篇：关于提高小微企业金融服务水平的通知的反馈

关于完善和创新小微企业贷款服务提高小

微企业金融服务水平的具体措施

针对中国银监会淮北监管分局下发的完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的的通知，我支行采取以下具体措施：

一、合理确定贷款期限：根据小微企业生产经营特点及规模，特别

是近2年的应收账款回收周期延长的企业，予以调查还款期限；对于行业风险较低的行业适当的延长贷款期限，以满足借款企业主和私营企业主的资金需求，确保其维持正常资金链及运转。

二、针对现有的贷款产品进行完善以及补充，将循环贷款、年审制

贷款运用到我们的微小贷款产品中去；同时将还款方式由以前单一的还款方式进行调整，更加适应小微企业主的实际需求。

三、积极响应创新小微企业流动资金贷款服务模式，对于符合条件的续贷类客户确保百分之百的资金投放，特别是生产经营正常的、信用状况良好的、还款意愿强、原流动资金周转贷款为正常类的客户。

四、在落实了以上情况下，对现阶段五级分类进行重新划分，将续

贷后还款正常的划入正常类贷款。

五、同时加强贷后监控的力度，确保能够及时了解客户的经营状况，及时为其提供合理的建议，控制好资金投放风险。

六、根据银行业管理办法的规定，将支持实体经济发展落在工作实

处，加大小微金融的投入，为当地的借款企业创造更加合理的贷款产品，更为优质的金融服务。

马鞍山农商银行濉溪支行二〇一四年八月十七日