10-小微企业授信案例解析

第一篇：10-小微企业授信案例解析

小微企业授信案例解析

课程背景：

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。

什么是小微企业?怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用?怎么认识我国小微企业贷款市场空间？怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户服务？需要系统而深入的研究。小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。

课程收益：

1、深入了解国内中小企业授信市场环境以；

2、确定中小企业信贷经营策略；

3、寻找合适的目标客户；

4、提高客户经理针对中小企业客户的谈判和营销能力。

课程特色：

1、融合专业讲解、图标分析、实战演练、小组讨论等方式，让学习更轻松。

2、精心安排的小组讨论和互动能让学员在交流和思考着提升自己的业务技能。

3、结合讲师近10年的销售实战和培训经历，实战价值高。

授课时间：1-2天

课程提纲：

第一讲：小微企业及其融资概述

1、小微企业的界定及其特征

 小微企业的含义

 世界主要国家(地区)对小微企业的界定  中国小微企业界定标准的演变

 小微企业的特征及优劣势

2、小微企业在国民经济中的地位与作用

 小微企业在国民经济中的地位

 小微企业在国民经济中的作用

3、小微企业的融资渠道

 企业的融资渠道概述

 企业不同发展阶段的融资渠道选择  银行贷款是小微企业融资的主要方式

4、小微企业融资难问题

 小微企业信贷融资困难的表现

 小微企业融资困难原因分析

第二讲 小微企业贷款市场：中国信贷市场的蓝海

1、蓝海战略

 蓝海的概念

 拓展蓝海市场的核心战略：价值创新  开创蓝海市场的“六方式分析框架”

2、中国小微企业信贷供给体系

 中国商业银行支持小微企业融资的发展历程  中国小微企业信贷供给体系及供给状况  中国小微企业信贷供给体系存在的问题

3、小微企业贷款市场是中国信贷市场的蓝海

 传统信贷市场竞争日趋激烈

 小微企业信贷市场存巨大发展机遇  如何开拓小微企业贷款市场

 商业银行进入小微企业贷款市场的成功

 案例：包商银行

第三讲 小微企业客户信用评级及案例分析

1、企业信用评级概述

 企业信用与信用评级的含义

 企业信用评级的基本特点

 信用评级分类

 信用评级的基本方法

2、小微企业信用评级指标体系构建

 企业信用评级指标体系的一般构成  小微企业信用评级的特点及考虑的因素  小小微企业信用评级体系的构建

3、小微企业信用评级的流程与案例分析

 信用评级的流程

 小微企业信用评级案例分析

第四讲 小微企业贷款的营销与产品设计

1、小微企业贷款的市场营销

 小微企业贷款市场的营销战略  小微企业贷款市场的营销渠道  小微企业贷款市场的促销策略  招商银行网络营销案例

2、小微企业贷款的市场细分

 小微企业贷款市场细分的内涵  小微企业贷款市场的细分

 小微企业贷款细分市场评估方法  小微企业贷款市场的定位

 深圳发展银行的“池融资”案例解析

3、小微企业贷款产品设计

 小微企业贷款产品设计的目标和方法

 小微企业贷款产品设计的主要维度  民生银行小微企业贷款产品设计案例

4、小微企业贷款的产品定价

 小微企业贷款定价的原则

 贷款价格的构成 贷款定价基本方法

 小微企业贷款定价的案例

5、银行小微企业贷款产品案例分析

第二篇：小微企业融资授信新模式

小微企业融资授信新模式

2012-12-19

服务小微企业，重点在于加大资金的支持力度。中国人民银行赤峰市中心支行将金融支持小微企业作为全市金融工作的重点，选择内蒙古赤峰市元宝山地区作为试点，出台了《内蒙古赤峰市小微型企业信用评分授信试点工作实施方案》，建立独立的信用评分打分卡，研发评分模型，将小微企业评分、授信和信用审批捆绑在一起，为小微企业信贷投放核定了科学的准入标准，并取得了较好效果。

融资授信新模式取得的成效

评分后企业授信额度明显提高。试点地区的1247家小企业及个体工商户的授信总额度达10.1亿元，较评分前均有不同程度的提高，其中单户授信额度最高达3900万元，较评分前增长129.41%。

拓宽融资渠道。开展小企业评分授信融资模式，为抵押担保能力不足的小企业及个体工商户解决了融资难题。企业信用水平的高低直接决定了其融资额度的大小，信用评级在AA级以上的小企业可获得银行100万～500万元的信用贷款。

开辟小企业融资快车道。一是提高了授信审查的科学性，提升了授信审查的效率。二是提高了小企业授信的申报效率，进而提高了经办行开展小企业信贷业务的积极性。三是减少了审批环节，简化了审批流程。

构建新型小企业信用评价体系。这种信用等级评定模式由人民银行推动，农村金融机构组织指导，政府相关部门支持，小企业积极参加。小企业与金融机构相互信任、相互依赖、相互促进。银行机构看到了评分授信模式带来的广阔市场和利润空间，进一步增强了小企业贷款营销的积极性和主动性。小企业信用意识得到加强，参与的积极性和主动性进一步增强。

满足多层次信贷需求。小企业信用评分能够引导金融机构开发适合小企业特点的信贷产品，将信用评分与银行授信绑定，形成“评分+授信+信贷”的工作模式，初步实现了对小企业的批量优选和推荐。

实现政、银、企三方共赢。小企业信用评分的运作模式切实缓解了小企业抵押难、融资难困境，也为金融机构深入了解企业提供了便利途径。人民银行在贯彻执行货币政策中的履职空间不断扩展，在小企业融资授信模式建设中起着关键的组织协调作用。基层央行履职手段不断丰富，赢得了更多的话语权和社会各界的好评。

金融支持小微企业的几点启示

组织协调是关键。正确认识基层央行在创新金融服务、执行货币政策中的重要地位和作用，是基层央行有效贯彻执行货币政策的前提。如果没有地方政府的密切配合，货币信贷政策在基层的传导、贯彻会遇到很多困难。实践证明，在创新小企业融资授信新模式中，发挥政府部门的主导作用和人民银行的组织协调作用至关重要。

结合实际是前提。基层央行在创新金融服务时，应从当地经济金融发展的实际出发，寻求两者的最佳结合点，进行有效的工作模式创新，实现创新金融服务和支持地方经济发展的有效结合。

服务创新是基础。从基层情况看，在小企业贷款难问题没有得到有效解决的情况下，包括地方政府、小企业在内的社会各界最为关注的是小企业能否及时得到银行贷款，其贷款满足率有多高，这将直接影响到基层央行贯彻落实货币政策的效力，影响地方政府支持小企业信用体系的积极性和主动性。为此，以小企业信用评分为突破口，促进有信用、有市场、有效益的小企业尽快得到银行贷款，既能体现人民银行履行中央银行职责、支持地方经济发展的积极态度，又能赢得地方政府和社会各界的广泛支持。

紧扣发展是主题。履职方式创新是推动基层央行事业不断保持生机和活力的源泉，作为货币政策的具体执行者，基层央行是货币政策体系的“神经末梢”，起着上传基层经济金融信息，下达总行货币政策意图的重要作用。基层央行在履职创新工作中应着眼于可操作性，紧扣发展主题，通过创新发挥基层央行在货币政策传导链条中的作用，协调各方的关系，保证整个货币政策体系的正常运转。

形成联动是保障。可以说，小企业的发展决定着整个县域经济发展的未来。而在小企业向大规模产业化、组织化发展的过程中，与之相应的资金需求也随之增加。一方面要满足企业资金需求，另一方面要降低银行信贷风险，这就需要当地政府及相关经济管理部门、金融机构及企业等各方面的配合，需要良好信用环境的支持。基层央行要加强与各部门的联系和沟通，建立政策信息交流平台和工作协调机制，形成创新金融服务的联动效应。

第三篇：小微企业信贷调查与授信报告

小微企业信贷调查与授信报告

《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲

一、信贷调查与小微企业信贷业务

1.信贷调查的概念

2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术

二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例

（一）三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过？ 4.产品—卖不卖得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、电表、报关表）

（二）三查询五核实技术与案例演练

1.什么是三查询五核实？（即在贷款调查过程中，必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则，多纬度了解客户，有效判断客户，提前识别信贷风险点。）2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练

7.如何核实贸易型企业经营状况？ 8.如何调查客户民间融资的真实状况？ 9.如何了解客户贷款真实用途？

（三）现金流测评技术与案例演练

1、如何寻找客户真实现金流数据？

2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况

3、案例演练

（四）信贷调查渠道与案例演练

1、行内渠道分析与案例演练

2、行外渠道分析与案例演练

三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术？ 2.贷款客户准入分类—贷不贷？ 3.贷款额度测算—贷多少？ 4.信贷决策技术实务案例演练

四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演

2.情景模拟演练信贷调查与决策流程 3.撰写信贷调查报告 授信调查报告的结构 分项内容的调查与撰写要求 授信调查表的作用 常见企业类型特别调查侧重 贷前调查常见问题

4.各组总结分享，老师逐一点评

第四篇：小微企业融资难题解析

小微企业融资难题解析

进些年，尽管货币供应量和社会融资总量保持快速增长，但是小微企业融资依旧是个难题，国家出台的一系列措施并未让这种情况得到有效缓解。投融天下（tourongtianxia.com）分析师认为，想要改变这种现状，需要从调整理念入手，有针对性地修正相关政策。

深入依靠市场机制

实践表明，依靠行政命令让银行加大小微信贷投入，不仅效果不佳，而且可能带来银行行为扭曲的后患。今后应转变思路，更多地利用市场机制引导商业银行主动提供服务。

第一，逐步淡化“两个不低于”要求。与多层次资本市场的道理相同，信贷市场也是分层次的，不同规模的银行面对的客户群本就不同。小微企业的先天不足导致小微 信贷风险偏高，这是不争的事实。据某大银行反映，近两年新增不良贷款中80%来自中小企业。因此，不宜强行要求大银行去做小微信贷业务。今后即便有大银行 转向发展中小业务，也应该是市场竞争和商业银行自主选择的结果。

第二，引导民间资本设立中小型信贷机构。理论和实践都已经证明，大中型企业和小微企业的信贷模式是不同的。由于信息不对称问题突出，大银行经营小微企业贷款会大大增加经营成本和风险管理成本。而小银行在利用“软信息”方面更有优势。今后应在设立小型银行业金融机构方面进一步放松管制，支持民间资本更多地进入小微信贷领域。

第三，在统一小微企业 信贷标准的基础上，进一步明确支持政策。近年来银监会多次出台鼓励小微企业贷款的信贷政策，这无疑是正确的。但在中小微企业统计标准不统一的情况下，政策 效果很可能会打折扣。同时现有政策措施仍然比较模糊，监管部门自由裁量权偏大。对此应进一步明确统计标准，细化政策，提高政策引导的效果。

第四，更好地使用财政资金引导银行增加小微贷款。实践证明，财政贴息对商业银行的引导作用远大于行政命令。鉴于目前财政资金使用分散、效率低等问题突出，应进一步强化财政政策与信贷政策的协调，整合财政资金更多地用于贷款贴息。

第五，转变发展债券市场理念。国际经验证明，债券市场对小微企业融资有着十分重要的作用。这一作用并非体现在小微企业直接发债，而是通过使大型企业更多地进 入债券市场来提高小微企业银行贷款的可得性。因此，未来债券市场的发展重点，不应再绞尽脑汁地搞小微企业入市的“金融创新”，而是要提高债券市场的规范性 和市场化程度，使优秀的大中型企业能够更为便捷地通过债券市场融资，避免这类企业挤占小微企业的信贷市场。

以制度环境为切入点

投融天下分析师认为，更重要的是：从制度环境入手，改善小微企业生存环境。解决小微企业融资难问题不能就融资论融资，而要从全局的高度，统筹中小企业扶持政策，大力改善中小企业经营环境，如此才能使更多企业成为银行的客户。

第一，提升中小企业管理机构的行政位阶。目前中小企业管理职能部门仅为工信部内部的司局级机构，不仅行政位阶偏低，职能也偏窄。在下一步机构改革中，应借鉴国外经验，设置相对独立的中小企业管理局。

第二，加强基础设施建设，通过建立和完善小微企业征信体系、支持信用评级行业发展、建立小微企业信贷统计系统等措施改进商业银行的信贷环境。

第三，由中小企业管理部门负责对现有各类扶持小微企业的政策进行梳理，出台扶持中小企业的计划。

第四，强化中小企业服务平台建设，加大对小微企业在财务制度管理、人员培训、市场开拓、融资技术等方面的培训，为小微企业提升自身素质提供全方位的服务。

建立新型信用担保机制

同国外不同，我国在担保模式上采用了商业性担保为主的做法，导致以盈利为目的的商业性担保公司大量出现。尽管这类机构在一定程度上有利于解决小微企业资金可得性问题，却也大大增加了企业贷款成本，使银行放松了信贷管理。

鉴于这种商业性担保模式的弊端日益暴露，不可持续性凸显，投融天下认为：中央政府和地方政府应尽快整合财政资金设立非营利性小微企业贷款担保基金，与商业银行分担风险，提高银行的资本使用效率。同时基于权利义务对等的原则，也要对得到担保的贷款设置利率上限，以降低小微企业的融资成本。

第五篇：当前小微企业授信业务风险隐患和防范措施

当前小微企业授信业务风险隐患和防范措施

近年来，以小微企业为主的民营经济发展迅速，已经成为推动区域经济增长、城镇就业和拉动投资的重要力量。但小微企业融资瓶颈长期存在，已严重制约了小微企业发展转型和经济结构多元化发展。监管部门和各银行业机构都有加大对小微企业授信的强烈意愿，也出台了一系列促进小微企业授信的政策措施，但小微企业自身存在的问题和不足，导致小微企业授信隐含不小的风险隐患。

一、小微企业授信存在的主要风险隐患

（一）企业持续经营能力有待提高。小微企业一般规模小，产品的市竞争力不强，缺乏独立的自有产权和先进的生产工艺，公司实际控制人和管理层个人素质不高，管理粗放。大多数小微企业由于所处行业竞争充分，自身成本优势不明显，在宏观经济收缩时，成本转嫁能力有限，容易出现盈利下降甚至恶化的趋势。因此，小微企业授信的系统性风险不可小视。

（二）企业经营行为不规范。小微企业依靠其灵活的机制和寻找政策漏洞的能力，相对容易地完成了资本的原始积累。但在如何发展企业的问题上，仍习惯热衷于寻找捷径，利用法律法规的灰色地带，规避税款缴交责任，忽视企业道德建设，不规范经营行为时常发生，甚至不同程度上涉嫌偷税漏税。企业主更多地通过与当地政府或有关部门构建良好的人脉关系，作为规避自身违规经营的手段。但这种关系并稳定，一旦失去头上绚丽的光环，银行业授信资产的风险将会不同程度暴露。

（三）治理结构不完善。绝大多数小微企业建立了家族式管理的企业治理结构，财务管理缺乏规范，财务处理随意，信息缺乏客观和透明，财务报表可信度不高，公司财务失真和资金流动的隐蔽性，以及财务信息的人为操控，导致银行对企业资产状况、财务运作和经营管理的情况，较难做出准确的分析和判断，容易产生授信决策失误或信息滞后，延误授信风险控制的最佳时机。

（四）不能有效控制扩张欲望。小微企业在发展到一定阶段后，扩张欲望强烈。一方面利用高财务杠杆，增加银行贷款，投资或收购背离自身优势主业的公司，导致投资效益出现较大不确定性。另一方面，热衷于通过资本运作，炒作股票或房地产。在宏观经济形势较好，货币政策宽松的情况下，会形成资产迅速膨胀，财务数据令人眼花缭乱的状况。一旦宏观经济调整，行业整体盈利能力滑坡，可能出现财务状况恶化和流动性危机。

（五）抵押担保不能有效覆盖授信风险。一是小微企业可提供抵押的有效资产较少，更多情况下采取关联担保或企业间授信互保，形成债务链关系，银行授信的第二还款来源无法得到真正落实。一旦某一方涉诉，可能引发骨牌效应，形成严重的关联债务问题，造成银行资产损失的可能。二是部分授信客户存在抵押物高估现象，或者抵押物权利完整性的问题，未来变现较困难或成本较高。

二、小微企业授信风险的防范

虽然存在上述风险问题，但从大的方向来看，小微企业具有产权清晰、机制灵活、市场适应性强等特点，所具有的体制优势、技术创新优势、市场优势是未来经济增长的亮点，是经济结构调整、产业升级的重要载体和依托。银行只有正视小微企业授信业务的风险和隐患，并合理规避，才能抓住这一市场机会，使小微企业成为银行未来的盈利基础。

（一）细化小微企业差别化授信政策。银行要深入研究民营企业授信的准入标准，结合区域经济特点和客户结构特征，根据不同地区、行业，制订差别化授信政策指导，赋予基层信贷管理部门更大的小微企业授信权限，充分发挥其和小微企业第一线接触的信息收集优势。

（二）合理配置信贷资源。银行应通过合理配置信贷资源，扶持和培育一批符合产业政策、有良好发展前景的小微以企业客户群体。在产业导向上，优先支持发展高新技术型、先进技术型、资源综合利用型企业，限制和淘汰耗能型、污染型、危险型及管理混乱、技术低下、工艺落后的小微企业。从企业素质看，优先支持已建立现代企业制度，或正摆脱过分亲缘化公司治理机制的小微企业，并全面考察主要经营者的教育背景和经营管理理念。

（三）严格防范道德风险。小微企业趋利性极强，既善于从监管和法律的漏洞获得超常规发展的机会，又精于利用一切合法和非法的方式逃避其应承担的风险，而将主要风险留给银行。因此，必须要重点防范小微企业道德风险。一是追加私人股东担保，使之承担无限责任，防止民营企业在生产经营出现困境时转移资产，实现“金蝉脱壳”。二是控制高比例的关联企业担保。关联企业不应作为主要担保人，而是作为追加担保对象。三是避免相互担保关系。银行应通过信贷征信系统了解借款人和担保人的担保风险、信用状况等，有计划地进行互保贷款的清理，降低连带担保责任给银行贷款带来的风险。

（四）制订标准化的小微企业授信监控系统。开发针对小微企业授信的监控系统，设置贷款主体的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷中审查、贷后检查的具体要求和操作标准，防范客户的财务风险、经营风险向授信风险转移。

（五）积极创新金融产品。开发适应小微企业运行特点，能有效控制与授信相关的资产和现金流的金融产品及其组合，如提单质押、仓单质押、动产抵押或质押、厂商银三方协议授信、对公产品和个人业务的组合管理等。