尚福林 鼓励银行增设小微企业专营机构

第一篇：尚福林 鼓励银行增设小微企业专营机构

尚福林 鼓励银行增设小微企业专营机构(2013-06-06 07:47:24)

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标签：分类： 金融业

育儿

【注：中国，需求最旺的市场，就是小微企业信贷市场。高利贷，是一门纵横千年的暴利生意。什么需求，也没这个需求永恒。发展，就得面对拦路抢劫。】

□本报记者 陈莹莹

银监会主席尚福林近日撰文指出，监管部门将把“提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面”作为工作目标，继续推动配套政策和外部制度环境的改善，从增供给、强服务、防风险、筑合力四个层面，更好地推进小微企业金融服务。鼓励银行机构增设小微企业专营机构，不断加大对小微企业的信贷倾斜，持续增加信贷供给。文章称，去年以来，随着全球经济形势的波动和银行业自身经营情况的变化，小微企业金融市场面临贷款风险上升、融资需求多元化、金融服务市场竞争日趋激烈等考验。监管部门将制定差异化的监管政策和信贷政策，不断增加小微企业金融供给，满足小微企业信贷需求；增设服务县域经济与“三农”领域小微企业的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构；允许符合条件的小微信贷降低资本占用、支持符合条件的机构发行专项小微企业金融债、优先选择小微金融成效显著的机构进行资产证券化业务试点。

对于当前国内外市场环境变化、个别地区和行业小微企业风险暴露增加且不良贷款反弹的情况，小微企业金融服务要遵循市场原则，主动防范风险，及时调整完善小微企业客户甄别技术和信贷管理文化；及早化解风险，力争做到对小微企业信贷风险早预警、早识别、早处置；审慎科学开展创新，健全风险隔离措施，把风险控制在自身可承受的范围内，切实防止风险外溢形成系统性、区域性风险。

第二篇：信阳银行完善机制 打造小微企业金融服务专营机构

信阳银行完善机制 打造小微企业金融服务专营机构

2012年12月4日 9点24分 来源：中国金融网综合作为一家地方性金融机构，信阳银行自成立以来，一直以服务地方小微企业为己任，不断拓宽小微企业融资渠道、优化信贷流程、创新服务手段、丰富业务产品，小微企业贷款余额、增量和户数得到快速发展。截至2011年末，信阳银行小微企业贷款余额21.52亿元，较上年净增7.82亿元，增幅为57.08%，高于各项贷款平均增幅32.9个百分点，为助推小微企业发展提供了实实在在的服务。2012年4月22日，在北京国际会议中心举行的“2012中国金融形势分析・预测与展望专家年会暨第八届中国金融(专家)年会”上，我行被评为“2011年品牌竞争力小企业服务银行”； 4月27日，在中国银监会召开的“2011全国小微企业金融服务评优表彰大会”上，信阳银行“小快活”系列小企业贷款被评为“2011全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”，成为河南省唯一受表彰的金融产品。

一、发挥优势，坚定服务小微企业的市场定位不动摇

支持小微企业发展是信阳银行市场定位所决定的，虽然在规模上相对较小，但我们的市场定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企业主办银行，城乡居民贴心银行”。多年来，信阳银行依托决策链条短，经营机制活的优势，不与大银行比个子、比花色，而是走差异化、特色化经营路子，深深扎根信阳大地，贴心服务小微企业，秉承“在寻求支持中相互支持，在创造价值中体现价值”的核心价值观，以区域经济为基础，以客户为导向，为小微企业“量体定做”服务品种，陆续推出了“提货单”质押贷款、汽车合格证质押贷款、库存商品抵押贷款、三方协议贷款、委托贷款等近20个特色信贷产品，解决了小微企业融资、担保难的问题，一定程度上缓解了小微企业资金紧张的局面。同时，推出了期限短、金额小的票据贴现业务，解决了小微企业所持票据无法及时变现的难题，树立了地方银行为地方的良好形象。

二、完善机制，打造小微企业金融服务专营机构

为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，信阳银行于2010年年底启动了机构改革，成立了小企业贷款专营机构――小企业贷款中心。

按照银监会支持小企业的“六项机制”运行，实行“六单”管理。一是单列信贷规模，确保一定的信贷计划用于支持小微企业。二是单独配置人力资源与财务费用，推进小企业贷款专营机构的建设。三是单独客户认定和信贷审批，将原有300万元以内小企业贷款，从申请、立项、调查、审批到放款要有几个部门共同完成的业务整合到小企业贷款中心一个部门独立完成，力求简捷、高效。四是单独会计核算，小企业贷款中心实行信贷直营业务，单独核算。五是单独信贷产品，建立与小微企业相匹配的业务品种，创新推出了“小快活”系列小企业贷款，为小微企业提供个性化服务。六是单独考核管理，设立合理的风险容忍度，允许中小企 1

业不良率适当高于平均不良率；在问责上充分体现尽职免责原则，保护和调动信贷人员营销中小企业客户的积极性。在管理模式、业务品种、审批流程、担保方式等方面逐一创新，探索一条破解小微企业融资难的特色之路。目前，信阳小微企业客户不仅可以到信阳银行小企业贷款中心申请贷款业务，也可以在信阳银行网上办理业务，提高了业务处理效率。小企业贷款中心从2011年8月份正式运行以来，已受理业务500多户，发放贷款近6000万元，市场反映良好。

三、务实创新，为小微企业提供特色化金融服务

为满足小微企业个性化、差异化需求，信阳银行一直把提供特色化服务，作为支持小微企业发展的一项工作来抓。第一，加大创新，不断丰富业务品种。如：针对淮滨县造船客户融资难的问题，专门成立项目组，通过一系列研究、论证，于2010年专门为淮滨船运客户设计开展了“船运之星”贷款，破解了困扰当地造船行业多年的融资难问题，目前已支持船户近百户，金额7020万元；针对光山县羽绒专业市场商户大多不具备抵质押贷款条件，推出了“联保贷”；携手专业市场商会，推出“银行+商会+企业”的融资模式。第二，贴近市场，大力推行个性化服务。根据小微企业发展所处的不同阶段和特点，有侧重地给予金融支持。对处于创业阶段、成长期和成熟期的企业，确定不同的支持重点、授信额度、贷款形式和担保方式。如因城市规划等因素，在平桥工业园、信阳工业城新落户的企业无法及时拿到土地证进行抵押的企业，信阳银行及时推出了“创业之星”贷款，使处在创业初期的企业跨过难关，初焕生机；针对信阳宏润冷冻公司、文新茶叶公司等成长型企业应账款较多、企业现金流不足的实际，推出了“应收账款质押贷款”；针对信阳茶产业发展情况推出“茶香融”贷款等信贷产品，满足了小微企业的融资需求。第三，加大投入，努力完善金融服务功能。先后投入资金5000多万元，升级了综合核心系统，提升了科技支撑业务的能力，推出了信阳卡、柜面通、代收代付、网上银行、手机银行、短信平台等业务。96688客户服务系统正式开通，实现24小时人工和电子语音无障碍金融服务，极大地丰富了金融服务渠道和手段，提升了服务层次和水平。第四，分类指导，以特色支行建设推动特色服务。根据各支行的客户群体、市场环境、区位特点等因素，确立“一行一策”，指导支行发挥自身优势走差异化路子，突出服务的重点和特色。如：为更好地支持西亚商业及相关商户，2010年9月在信阳银行西城支行成立信阳银行“商商银”事业部，专门受理信阳银行与商业有限公司合作创新的“商商银”贷款。一年来，已累计支持相关商户100余户，累计投放金额4078万元；信阳辖区的羽绒、柳编、造船、花木、粮油产业也都成为信阳银行相应支行专业化服务的特色和亮点。

四、减免收费，为小微企业减轻财务负担

作为区域性银行，信阳银行一直以服务客户，支持地方经济发展为己任，从满足客户需求入手，着力解决客户实际困难。经常组织人员深入企业，向客户介绍国家支持小微企业的优惠政策，用好用足相关优惠政策，并根据客户实际情况，为客户出谋划策，帮助客户快速走出困境。在服务收费项目上，尽量避免企业承担不必要的费用。比如，同城转账不收手续

费、异地跨行转账全市银行中收费最低；短信平台等有关的收费项目实行优惠措施；通过制定客户等级管理办法，对优质客户实施结算手续费、贷款利率优惠；推进客户存款、贷款积分管理，积分抵减手续费或贷款利率等，对个人、企业账户管理费、咨询费、对账单、网上银行年费、网上银行交易手续费、小额账户管理费等项目实行免收费，切实减轻小微企业经营负担，助推企业发展。

五、持续推进，增强服务小微企业的可持续能力

信阳银行在服务小微企业方面作了一些有益的尝试，但破解小微企业融资难问题，并非一朝一夕就能解决，与企业需求相比还有差距。为更好服务小微企业发展，在今后的经营发展中，我们将着力做好以下工作，不断把服务小微企业推向新的高度。

(一)认真落实《国务院关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》，用足用活国务院近期出台的支持小微企业发展的九大金融财税政策，力争小微企业金融服务工作再上新台阶。

(二)坚持“中小企业主办银行”的市场定位不动摇，进一步明确市场定位，把支持小微企业作为信贷工作的重心，加大信贷业务创新，尽快开办上下游产业贷款、价值链衔接贷款；实施贷款客户个性化、差别化管理，切实提高贷款审批效率。

(三)围绕区域发展规划，优化金融资源的结构和布局，提升小微企业金融服务的能力。按照合理布局、方便客户、贴近市场的原则，进一步优化网点布局，完善网点功能，优化网点环境，简化柜台业务流程，提升办理效率，努力打造高起点、高标准、多功能的现代银行精品网点，为客户提供更加优质的服务；以城市规划为依托，在城市新区、产业集聚区，设立特色分支机构；在实现县区金融服务全覆盖的基础上，在经济发展较快的县域，增设第二、第三网点，并适时在小微企业发展较好的乡镇设立网点，进一步增强对县域经济和农村市场的辐射能力，拓宽服务小微企业的范围；加快离行式自助银行建设，加大ATM、自助终端投放力度，加速发展网上银行、手机银行业务，完善金融服务体系。

(四)引进微贷技术，开展微贷业务，通过“下户调查、眼见为实、交叉检验”等原则和技术，建立“重分析、轻担保”的信贷评审机制，构建可复制、标准化、商业化的信贷服务和风险控制体系，批量经营小微企业信贷业务，为大多数在过去无法从银行获得贷款的小微企业和个体工商户、家庭作坊及农户创造平等获得贷款的机会，彰显信阳银行的“简单、方便、快捷”的服务特色，更好地服务小微企业，支持地方经济发展。

(五)加快增资扩股进度，壮大资金规模，提高自身综合实力，为更好地服务小微企业奠定更加坚实的基础，为信阳“勇当中原经济区建设前锋”作出新贡献。(信阳银行董事长胡相云)

第三篇：合行小微企业专营机构特色服务介绍

***合行小微企业专营机构“五专”特色服务介绍

***合行小企业专营机构成立于2010年1月，3月正式对外营业。目前共有员工21人，其中从事小微企业信贷人员12名。***合行支持小企业的基本思路是：以“五专”为基础（即专门的机构，专业的团队，专注的服务,专有的流程,专项的考核），立足小微，走面广额小的专业化特色化之路。

（一）专门的机构

***合行从2009年开始围绕小企业贷款六项机制建设的要求，为更好地加强小企业信贷服务，结合提升总部建设工作，经充分讨论确定筹备设立专门的小企业金融服务机构。2009年末，成立了总行直属小企业金融服务中心，并以新装修的1300平方米的营业网点为小企业金融服务网点，专门从事小微企业的一揽子金融服务。

我们的设立目的一方面是通过小微企业专营服务机构的设立，在管理上、机制上、产品上进行大胆的创新，围绕服务小微企业的特色放开思路去实践，在成功的基础上直接推广到基层网点，起到以点带面的效果；另一方面是为合行组织架构向事业部制转型打好基础，在改革中我们将尝试走事业部制的组织架构，小微企业事业部将考虑以目前的专营机构为核心延伸。

我们的运行模式一是实施小微企业信贷系统化专业化管理。以小企业金融服务中心为辐射点，扩大外延做好全县小微企业的专业特色服务。小企业金融服务中心在全县基层网点支持小微企业的基础上，开展全方位的立体式营销，不与基层社争客户，通过城区专业市场的拓展和乡镇渗透式支持，扩大支持面，提高小微企业信贷支持覆盖率和满足度。二是以专业服务网点为依托，打造地方特色品牌。经市场调查和营销实践，设立初期采用了客户经理地毯式营销方案，通过加大媒体宣传推介，提高农信社服务小微企业的知名度，同时结合工商部门的数据信息，尽可能全面地掌握小微企业信息，开展有针对性的入户式走访，最终形成小微企业要贷款融资找农信小企业专营的社会影响力。目前，专营机构已得到监管部门同意以小企业金融服务中心名称单独挂牌营业。

（二）专业的团队

小企业金融服务中心设立的同时，一支专业的小企业服务团队应时而建，合行抽调了有丰富信贷管理和营销经验的基层网点负责人为中心总经理，并配备了营销副总、风险主管和会计主管，筹建初期员工16人，其中从事信贷工作9 人，客户经理6 名。通过2年多的运作，专营机构人员已扩大到26人，从事信贷工作人员达到18人。

在三个月的筹备期间，该团队采取了边培训辅导边拓展业务的营销方式。首先，组建营销小组。我们抽调了各基层专业性强、经验丰富的客户经理充实到小微企业金融服务中心，以组为单位在现有客户的基础上进行扩张式营销。以三位有信贷工作经验的客户经理言传身教培训三位无信贷实际工作经验的见习客户经理。白天跑客户、做调查，晚上理资料、学专业知识，形成了独特的强凝聚力、充满活力的企业文化，所有员工以“小企业”为傲，从而在短时间内组建了一支学习型的懂营销的专业小企业客户经理队伍。

其次，实施专业型人员培训。一是通过中高级客户经理的帮带形式做好专业人员的业务辅导；二是定期开展小微企业客户经理的专业知识培训,重点放在风险评估及营销策略上;三是不断增加小微企业服务专业客户经理的数量，目前专业信贷人员已从设立初期的4名增加到了12名。

第三，提升专业风险识别能力。小微企业信贷投放的营销成本较高，同时其抗风险能力较弱，我们以组合式的风险调查来把握风险。一是我们对小微企业风险评价不唯报表数据，注重实际经营，主动为小企业编制财务简表，从而分析其风险程度。二是尽可能地提高我们的小微企业客户信息采集面，对农户经营者直接利用我们的授信数据库，大大提高了工作效率。三是利用自建的违约信息数据库、工商信用信息数据、法院执行系统数据、环保合格数据来提升客户经理在授信环节的风险评估能力。四是以风险覆盖原则合理议定利率，根据风险程度议定执行利率，在风险评价时结合借款人信用等级、担保方式和行业分类等评价因素，最终以高风险高收益来弥补可能出现的风险。

2012年，我们在客户经理增加的基础上实行小微企业客户

分类营销，建立以行业分类为基础的专业化营销队伍，将专业化更深入地做精做细。设立竹制品产业、家具制造产业、农产品加工产业、商贸流通产业这四大行业为中心的营销团队。每个团队只专注该行业的信贷服务，通过“专业化”体现营销的规模效应，通过“专业化”节制信贷风险。

（三）专注的服务

服务小微企业不仅在机制上要先进，而且在服务上更要体现专注，这是我联社小企业专营机构设立取得成功的另一重要因素。对所有的客户不论规模大小，我们均采取一对一的客户经理服务模式，我们的理念不仅仅停留在信贷服务中，更注重以“五心服务”为内涵的全方位的金融服务。

一是建立小微企业档案资料库。利用小微企业信息资源最完整的工商管理部门资料，对小微企业客户进行收集，按行业进行分类，并与我们的信贷客户信息进行对比，找准我们的服务薄弱环节，开展提升式的服务，从而做到广而精。

二是引入“售后跟踪服务”模式。构建了以客户分类为基础、以客户感受为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，扭转贷后“风险监管”定位，向伙伴式的“金融管家”方向转变，改变单纯以风险内控目标为驱动的贷后服务管理模式，创建以提升客户综合价值贡献度为导向的全新售后服务管理体系。

三是实施小微企业培育计划。每年在成长性突出的小微企业中确定企业壮大培育计划，对企业发展前景好，合作度高的小

企业根据其实际情况培养成中型企业，及时地向大客户服务部门推荐。

（四）专有的流程

自专营机构设立开始，合行对该机构就制订了倾斜性的支持措施，以下放权限为支撑，鼓励专营机构自主创新。

首先，全靠在审批权限上全部下放到该中心。一是专营机构放贷不受规模限制，不受存贷比限制，由全县来统筹平衡；二是专营机构客户群不受地域限制，只要是本县经营户，均是该机构服务对象；三是所有500万元以下的小微企业贷款发放在专营机构均实现自主审批，提高了信贷投放时效性。

其次，该机构围绕风险管控、合规操作，根据授信尽职指引细化调查环节、调查项目，探索了独有的小微企业调查流程，在做好风险管控的同时减少办贷时间。在授信审批环节通过贷审小组早期介入将授信审查时间尽量前移，采取随报随审的不定时审批机制，缩短审批时间。

第三，针对小微企业的特点，该机构还结合自身实际操作，推出了彩虹融资系列品种，以专业的角度满足小微企业不同的信贷需求。如：彩虹微贷、彩虹短贷、彩虹联保贷、彩虹成长贷、彩虹利惠贷等。

（五）专项的考核

合行小微企业专营机构核算与考核均单列，考核办法主要体现在三的特色个方面：

一是不单独设置存款考核任务，主要的考核内容在贷款户数、管户金额、以及按经济资本增加值测算效益来评价客户经理的业绩，存款指标完全融入经济资本考核的效益增加值上来。

二是直观体现客户经理绩效考核模式。该机构为合行客户经理制试点网点，通过自建的客户经理绩效考核平台，每位客户经理通过简单的计算方法，每发放一笔贷款就能知道自己有多少收入，并且在绩效管理系统中能每月进行考核，直观地激励客户经理发放小微贷的积极性。

三是设立了小微企业贷款不良容忍度。为鼓励客户经理积极性，我们还针对小微企业贷款风险度相对较高的特点，对出现的风险在1%的容忍度范围内直接免于对经办人处罚。同时，我们还结合小企业贷款风险补偿政策，以财政的补贴资金与小企业客户经理业绩挂钩，按支持户数对客户经理进行奖励。

第四篇：富国银行小微企业贷款历史

富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。

一、富国银行小微企业贷款历史：

1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。

2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。

3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。

4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。

二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：

小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：

1、“企业通”（Business Direct）。

a、贷款上限为10万美元；

b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；

c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；

e、通常无担保物。

2、“小企业银行”（Business Banking）。

a、贷款上限为100万美元；

b、客户定位为年销售额200－2000万美元的小型企业；

c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；

d、贷款发放基于企业财务报表分析；

e、通常需要提供担保物。

三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：

1、定位：

富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。

2、客户分布：

（1）按企业规模分：

大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：

年销售额<5万美元的企业约170万家

5－10万美元约260万家

10－20万美元约220万家

20－50万美元约180万家

50－100万美元约70万家

100－500万美元约60万家

500万美元以上约20多万家

由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。

（2）按经营年限分：

它们不是“初创公司”。

经营了20年以上的企业约350万家

12－20年约420万家

10－12年约100万家

10年以下约110万家

由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10

年以上的企业数量占了约90%。

3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：

在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。

4、放贷流程的重大改变：

若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。

放贷流程主要有如下改变：

传统流程新流程

（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请

（2）必需提供报税表、财务报表――――――――无需提供这两表

（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复

（4）需进行审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”

（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物

（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记

（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失

5、记分卡：

针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：

（1）行业

（2）经营年限

（3）成为富国银行客户的年限

（4）存款余额

（5）营业收入区间

（6）营业场所

（7）企业主的信用记录

（8）企业主的金融资产和负债

„„

在美国这样的信用社会中，记分卡及其后台的自动化系统的使用实现了银行对小微企业贷款申请的自动化审核批复，使小微企业贷款得以实现大规模“工业化”操作，从而在降低成本的前提下，大举提高了富国银行该业务的总量，并使

其最终成功抓住了这一片蓝海。

6、放贷后的管理：

对每个客户进行持续的动态的风险评估，并采取必要措施以提高盈利性。关键词是“持续”、“动态”。能达到这样的自动程度，得益于美国高度发达的个人信用记录网络体系。比如，每个月，银行都从个人征信机构获取他的每个客户的100多条动态信息（如评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等），在通过电脑程序根据这些信息自动作出判断，并根据得出的判断，采取必要措施，比如“企业通”经常根据客户的风险行为（如经常性拖欠、超出额度）来提高价格，对表现良好的低风险客户降低利率，或提高贷款上限，从而逐步压低风险较高客户的贷款余额比重，增加低风险客户的贷款余额比例，甚至对某些进入黑名单的客户直接关闭账户。这样提高了总体安全性和盈利性。

7、交叉销售：

在大量小微企业成为富国银行的贷款客户的过程中及以后，很多都与富国银行签了企业、个人的金融中间业务的合同，这样就实现了银行中间业务收入的长足进步，而这也是巴菲特看好富国银行的重要原因之一。

四、富国银行小微企业贷款的成功对我们的启示：

小微企业贷款业务在大多数人（包括银行们）心目中，是风险很高的地雷阵。而富国银行过去15年在该领域的实践表明，只要方法正确，这个别人眼中的地雷阵也可以变成自家治下巩固的根据地，成为塑造辉煌的前进堡垒。小微企业贷款业务按照传统模式操作无疑是高风险的，而在采取了符合实际的金融创新后，则变成了巴菲特的信里和价值投资者们口中低风险的化身。

中国与美国的差距可能很大，这既可以视为小微企业贷款的艰巨性，也可以看作它的巨大潜力。可以说，在中国的小微企业贷款领域里，同当年富国银行理念和行动最接近的银行将最有希望拥有和主宰这片蓝海领域。而遍观国内诸银行，这样的未来之星会是谁呢？请大家讨论。

第五篇：银行服务小微企业事迹申报

交通银行五项措施服务小微企业支持小微企业发展意义重大，从银行内部转型需要来讲，随着金融脱媒和利率市场化的深入推进，迫切需要调整信贷结构，夯实客户基础，提高小微业务占比，改善收入结构。从政策层面来看，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。交通银行**分行着眼大局，高度重视，深入理解当前支持小微企业发展的重要意义，采取积极有效措施，进一步改善小微企业金融服务，促进小微企业健康发展。

一、转变思路，完善小微业务展业模式当前，我行小微企业贷款占比较小，既有宏观经济环境影响因素，也有传统发展模式难以适应业务发展需要等因素。从分行的展业模式来看，仍习惯于传统大客户单户营销模式，这种“单打一”的营销模式成本高、效率低，很难满足小微企业“矩、小、频、急”的要求，难以实现规模效应。为此，我行要转变思路，针对小微企业单户规模小、数量多、分布广等特点，积极探索批量做、逐笔审、组合管的集群发展模式，以商圈、园区、供应链为突破口，通过与商圈管理方、商会、协会、园区管委会、供应链核心企业等多方合作，批量筛选信用状况良好、经营规范的小微企业，在有限的人力资源情况下，谋求小微业务的规模发展。