银行分行小微企业信贷计划

第一篇：银行分行小微企业信贷计划

ⅩⅩ银行分行小微企业信贷计划

梧州银监分局：

根据《中国银监会梧州银监分局关于ⅩⅩ年小微企业金融服务工作的指导意见》（梧银监发[ⅩⅩ]23号）的文件要求，为进一步加强和改进小微企业金融服务,促进地方经济提质增效,加大金融支持粤桂合作试验区经济发展力度，结合梧州市经济发展状况和本行实际情况，特制定《ⅩⅩ银行梧州分行2014年小微企业信贷计划》。

一、总体目标

全力以赴，确保实现 “三个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、辖区法人机构小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企业贷款增速为12.65%，高于全行各项贷款平均增速7.62个百分点，小微企业贷款户数155户，较上年同期户数增加80户，辖区法人机构小微企业申请贷款户数44户，拒绝户数2户，申贷获得率95.45%，不低于上年同期水平。能够实现 “三个不低于”目标。

结合交行零贷小微业务发展实践及未来市场形势，进一步加强零贷小微业务发展。按照总行目标，今后三年，小微企业贷款余额年均增长15%，授信户数年均增长20%。存款、中收、关键人沃德客户数、代发工资客户数等交叉销售指标实现同比例提升。

二、服务措施

1）为有效促进小微企业信贷总量增长，我行计划通过举办现场活动、走访企业等方式，宣传和推广小微企业金融服务知识，推介我行金融特色产品和服务流程，促进梧州辖区小微企业对交行金融服务的了解和接受使用。积极打造小微企业票据融资绿色通道，满足其签票需求，着力支持小企业贴现融资需求，通过实质性贷款增强客户粘性，深入挖掘存量客户，以产业链核心客户为依托，积极推动核心企业及其上下游小微企业票据业务的一体化发展。

2）通过提供差异化的金融服务，满足不同层级客户需求，逐步建立“金字塔”形的小微客户体系。

对于单户授信500 万元以下的小微客户，企业融资需求一般以流动资金贷款为主，对于用款效率要求较高，金额较小，而对定价敏感度相对较弱。我行针对该部分客户在ⅩⅩ年特制定“交行快贷”低风险类零售信贷业务快速放款模式，企业可以通过提供足额抵押物或由国有、政府背景专业担保公司担保条件下，通过采取简化审批内容、减少授信材料等措施，实现快速发放贷款的信贷业务。

对于单户授信500 万元以上的小微企业客户，除了信贷服务方便快捷外，还提供多样化的担保方式选择，并满足其供应链融资、贸易融资等多样化的需求，提供更优惠的结算和更综合化的服务和银行贵宾理财服务。

3）积极推动创新信贷产品应用，为小微企业推广应收账款质押、知识产权质押等业务。4月28日，我行联合人民银行邀请50户小微

企业客户到我行参与应收账款质押平台培训活动，鼓励企业灵活运用自身的资产和权力，缩短融资链条，降低小微企业融资成本。继续把我行产品“智融通—知识产权质押贷款”向广大中小企业推广，实现企业技术与银行资本高效对接，扶持科技型小企业快速成长。

小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。加强小微企业金融服务，在当前信贷规模相对紧张的情况下，尽可能优先满足优质小微企业融资需求。在有效控制风险的前提下，将贷款规模重点向小微企业倾斜，一方面，用好增量，将新增贷款规模重点投向小微企业；另一方面，调整存量贷款结构，腾出贷款规模支持小微企业，确保完成小微企业贷款增长指标。

ⅩⅩ银行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第二篇：多方助力小微企业信贷

多方助力小微企业信贷

由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物，小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节，而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言，无疑又是一种额外的负担。

令人欣喜的是，目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等，正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手，来提高小微企业的融资效率，减轻他们的融资成本。

政府牵头，合力为小微企业融资“省钱”

‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作，为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前，云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者，‚截至目前，通过这种‘政银合作’的模式，共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛

这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账，昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元，期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算，两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后，对于那些招工情况和经营情况良好的企业，可以再延长两年贷款期限。

此外，昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款，‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例，每名创业者申贷额度为5万元到8万元，由一名公务员为其担保，贷款期限也是两年，‚如果每年贷款8万元的话，两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本，而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。

除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外，另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行，共同设立风险补偿专项资金，用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。

记者日前在江苏省无锡市了解到，为了支持科技型中小企业

发展，由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿，是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍，风险补偿资金作为一种信用保障，在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。

银行创新，契合小微企业“扎堆”特点

小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。

记者了解到，目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点，通过创新担保方式、方法，也做出了一些破解担保难的有益尝试。

‚小微企业以前与担保机构合作多，现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高，大概在融资金额的3%左右，而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%，再加上还要给银行付息，这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。

‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者，‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛

如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，‚这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。‛朱屹说。

应当说‚联保‛这种担保方式的创新，极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展，大受商户们欢迎。

‚银行在服务小微企业的过程中，应该不断积累创新的案例，与企业共同探索多种可能的担保模式组合，使小微贷成为可能，也使小微贷成本更低。‛北京三正科技有限公司副总经理王磊说，希望银行能更为深入地了解小微企业的实际运营情况，了解他们的经营流程，才能真正地想小微企业之所想，扎扎实实地为小微企业做好服务。

第三篇：小微信贷增幅不及预期 银行为何对小微企业“爱莫能助”

小微信贷增幅不及预期

银行为何对小微企业“爱莫

能助”

小微企业被喻为经济市场中的“毛细血管”，体量虽小，但其生存与发展状况却是对经济最直观的反应，“毛细血管”健康，整个经济市场的“血循环体系”才能通畅。

日前，央行联合四部委印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），《意见》从货币政策、监管考核等方面提出举措，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵。

小微企业融资难已是老生常谈，政策鼓励、定向“放水”，难点依旧困难重重。为什么会出现这种现象？

“小微企业征信不足，抵抗风险能力较差，目前我们分行小微企业不良是信贷平均水平近2倍。在资产质量风险持续暴露的当前，小微信贷虽然整体体量不算大，坏账却占比较高。”某国有大行华中地区分行负责人向《投资者报》记者表示。

一方面是小微企业受信贷难题困扰无法迸发出更大的经济活力，另一方面是金融机构小微企业坏账率高企不敢放贷，如今，这一矛盾能否在新的政策指引及技术创新下得以缓解？ 政策连续驱动

日前，国务院常务会议再次部署进一步缓解小微企业融资难，融资贵，持续推动实体经济降成本。

随后，以货币政策和信贷政策支持的《意见》出台，上述《意见》要求，增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元，下调支小再贷款利率0.5个百分点。完善小微企业金融债券发行管理，支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券，盘活信贷资源1000亿元以上。并将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利（MLF）的合格抵押品范围。

据了解，这是继2014年4月16日、2014年5月30日、2017年9月27日之后，国务院常务会议再次做出定向降准的安排。分析人士指出，其背景因素，一是经济面临的下行压力使政策有边际宽松的必要，二是在去杠杆环境下小微企业面临的融资难融资贵状况有所加剧。

小小金融CEO刘小峰向《投资者报》记者表示，自去年9月普惠金融定向降准政策出台以来，银行就开始对小微企业信贷业务进行倾斜，保证小微企业信贷额度充足，但银行的风控标准并未因倾斜小微企业而有所降低。

“我们关注到近年来，能够保持盈利的小微企业所占比例逐渐下降，亏损的小微企业所占比例逐步上升，这使得银行对小微企业的信贷投放更谨慎，使得小微放贷实际效果不及预期。”刘小峰介绍。

诚然，信用债市场连续爆出违约事件，不少企业出?F流动性危机。这种危机传导到小微企业，给后者带来的影响会更大。主业为大数据征信的微众税银方面向《投资者报》记者表示，越来越多银行对小微信贷风控方面加强了管理，特别是对企业征信和风控方面的需求非常旺盛。放贷不及预期，可能是因为去杠杆，导致宏观货币流动性紧缩，各行都面临着较大的资金压力。小微信贷增幅不及预期

政策给力，银行也加强了扶持力度，不过从实际成效来看，小微信贷增幅仍不及预期。

银保监会数据显示，2018年一季度末，银行业金融机构涉农贷款余额为32万亿元，同比增长近8%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额32万亿元，同比增长14%；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比增长分别为35%和45%，比各项贷款平均增速高出23和34个百分点。

不同类型银行之间差距并不大，商业银行合计余额24万亿元，大型商业银行为7.4万亿元，股份制银行4.4万亿元，城商行与农商行分别为5.5万亿元和6.3万亿元。

具体到单个银行，央行要求对普惠金融实施定向降准政策分为两档考核标准：第一档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的，存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点；第二档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点，优惠幅度更大。

但是有媒体报道称，建信金融科技有限责任公司副总裁姜俊曾公开表示，2017年建行普惠金融投放量占整个信贷投放的11.5%，是大行中唯一一家达到了央行普惠金融定向降准考核第二档标准的银行。因此，今年央行实施普惠金融定向降准时，对建行降准1.5个百分点，增加了2300亿元流动性，其他大行则并未享受此档待遇。大数据与智能成为突破点

对于银行来讲，小微企业信贷市场是一座巨大的金矿，但是在信用体系尚不完善的情况下，要给基数众多、规模大小不

一、行业各有不同的小微企业贷款，“开发”难度实在很大，却面临较大的坏账风险。

日前，央行行长易纲表示，当前金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。由此可见，贷前贷后数据缺失是传统银行对小微企业“爱莫能助”的主要原因。

近年来，互联网金融对传统银行的冲击让后者开始做出改变。大数据征信、智能风控成为银行服务小微企业的重要辅助手段。

记者从微众税银方面了解到，其创造了“互联网+税银服务”的模式，通过大数据征信技术帮助小微企业得出一份基于税务数据的征信结果，这一结果可以详实反映企业的稳定性和经营状况，部分解决了银行风险评估难的问题。

随后，中国银行、江苏银行、光大银行等传统银行机构纷纷与其合作。微众税银方面向《投资者报》记者表示，在这一模式之下，江苏银行服务小微企业的“税e融”成为了第一个真正实现“三化”的银行，就是线上化、批量化、自动化，真正做到最快7秒钟就能完成贷款审批。记者从江苏银行了解到，截至目前，“税e融”上线三年来累计发放300亿元，同比增幅超八成。

第四篇：泰隆银行上海分行服务小微企业成绩显著

泰隆银行上海分行服务小微企业成绩显著

2011年08月02日01:28 来源：上海金融报

作者：周轩千 欢迎发表评论0 字号:

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泰隆银行上海分行自2010年2月成立以来，始终坚守服务小微企业市场定位，通过社区化的营销战略、特殊的风险控制技术、自主培养的队伍建设模式以及差异化的网点布局规划，在确保“泰隆模式”复制落地的基础上，实现了小微定位、风险控制与企业长期盈利的良好结合。截至2011年6月末，该行存款余额30.11亿元，贷款余额12.78亿元，户均贷款仅72万元，500万元以内的贷款占比达到99.32%，不良贷款仅1笔。差异化定位弥补市场空白

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成立之初，泰隆银行上海分行明确了在小微企业金融服务领域做专、做精，必将为泰隆带来先发优势和广阔市场的发展思路，将服务对象锁定在别人不愿服务的小老板、个体户等小客户身上，将网点布设定位在那些金融服务不足的非市中心区域，逐步探索出一条差异化竞争之路。

目标客户差异化。泰隆银行始终关注那些因为没有抵押物品而求贷无门的小微企业主，如个体工商户。

服务区域差异化。本着贴近客户、错位竞争、郊县优先的原则，泰隆银行坚持将网点布局重点下沉到那些银行服务覆盖少、但小微企业金融需求旺盛的城乡结合部。依靠地毯式营销得来的准确信息，泰隆将支行开到市场、开到客户的家门口，从而使支行起到弥补金融服务空白、真正发挥服务小微企业的作用。泰隆上海闵行支行设于闵行区小微企业聚集的漕宝路段，而刚开业的松江支行则位于松江区泗泾镇泗砖路段，能有效辐射到周边的松江钢材城、五金城等专业市场。

产品设置差异化。泰隆银行充分考虑小企业无抵押物、贷款短频急等特点，推行“多人担保”、“辅助担保”、“信用担保”等保证担保贷款方式，既解决了小微企业贷款无抵押物的难题，又可借助“人情”降低道德风险。迄今为止，泰隆银行上海分行保证担保贷款余额占比逾95%，保证担保贷款的不良率为0。

服务方式差异化。针对小企业贷款“户多、额小、期短”的特点，该行打造了一支人数多、素质高、自律性强的客户经理队伍，通过“人海战术”密集地走访客户，频繁地沟通交流，搜集积累信息，并提供一对一的上门服务，送贷款上门。目前，泰隆银行上海分行员工中客户经理占比为51.8%，而其松江支行配备员工近百人，办公面积达到3000平方米，贴近小微、服务小微的决心在人力、物力的投入成本上尽显。

此外，小微企业在经营时间上很难做到“朝九晚五”。泰隆银行通过推行多柜面、长时间的柜面服务，配合小微企业的营业作息需求。其分支行营业厅都配备10个以上的柜面窗口和充足的柜面服务人员，确保服务效率。社区化营销做大客户基数

异地环境的陌生、规模较小、网点有限所带来的服务缺憾等，是制约城商行跨区经营的主要难点。而上海有专业市场2600多个，中小企业逾36万户，这些群体大多分布广泛、行业结构复杂、与银行之间信息不对称，泰隆银行上海分行如何拓展客户、如何控制风险？该行采取了社区化营销思路、离行式团队模式、因地制宜创新平台的“三步走”策略，逐步打开异乡小微企业金融服务的局面。

模拟批量效应的社区化营销思路。为有效解决小企业信贷成本高、信息不对称的难题，泰隆银行推行社区化营销思路，以服务半径为30—40分钟的专业批发零售市场为目标社区，指派2—3人组成专业营销团队，“下沉”至社区，从分片包干、“地毯式”的陌生拜访开始，展开3—6个月的持续开发，挖掘客户信息、了解贷款需求，实现市场的深耕细作与精细化管理。目前，泰隆银行上海分行的服务已覆盖上海30余家大中型专业市场，存款达5.4亿元，贷款达3.5亿元。

主动服务客户的离行式团队模式。针对沪上服务网点缺乏的实情，泰隆银行创新提出了“离行式团队作业模式”。这种模式是通过客户经理亲临市场一线了解情况的做法，直接将贷款送到小微企业主的家门口，从而有效解决小微企业“求贷无门”的困难。据统计，泰隆银行的客户经理平均每天有70%以上的时间都用在走访客户和维护客户关系上，客户好评源源不断。

因地制宜的创新服务平台。为了让更多小微企业主享受到优质的金融服务，泰隆银行还因地制宜地通过与在沪商会、地方工商联、行业协会、专业基金会等平台合作，联手扶持小微企业。软硬信息结合技术平衡风险与盈利

为了切实可行地解决小企业贷款风险大、成本高、频次急的难题，泰隆银行通过“三部曲”，取得了盈利与风险控制的良好平衡。

第一步：深入目标社区、掌握一手资料。为了从根源上杜绝风险，泰隆银行客户经理深入目标社区，利用贷前、贷中和贷后三大环节，真实掌握客户的一手信息：贷前，长时间、高频度地深入基层，动态了解贷款人的经营情况；贷中，利用社区相对集中的环境，通过朋友、亲人、生意伙伴等侧面途径，真实了解贷款人的人品；贷后，“定点、定时、定人”和“一对一”，准确了解贷款人的贷款用途，及时把控风险。

第二步：传承“三品、三表”、实施“软”“硬”信息结合。为有效解决在异地开拓初期缺乏“地缘”、“人缘”优势的短板，泰隆银行在“三品、三表”的基础上，提出了“软”“硬”信息结合的调查方式：在“硬信息”方面，利用上海先进的数据体系环境，创新机制，在贷款调查过程中加入征信系统查询以及固定资产、增值税发票信息核实等环节，高效核查借款人信息；在“软信息”方面，通过“关键人物”、“关键方”等侧面途经，调查借款人的人品，多维度地了解客户，提前识别信贷风险。

第三步：紧抓员工素质、打造风险管控关键。为了从根源上杜绝风险，泰隆银行紧抓员工素质：首先，坚持将风险识别能力、综合素质作为人才甄选的首要条件，同时，制定了“双十禁令”、“三九条令”等约束制度，切实提高员工的风险防控责任意识；其次，利用早会、“学习夜”、“百家讲坛”等形式，提高员工专业素质，强化员工道德风险意识；再次，针对客户经理，开展有关信贷业务风险点、风险底线、绩效考核等方面的培训，切实提高员工发现问题和处理问题的能力；最后，开展多层面、高频次检查，及时消除风险隐患。该行对行内员工的违规采取“零容忍”态度，要求客户经理信贷行为必须遵守约束制度，并通过实施问责制，积极打造风险管控关键。

第五篇：小微企业信贷偏好系列调查

小微企业信贷偏好系列调查

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评论 邮件 纠错 2014-06-23 16:17:39 来源：《中国银行业》杂志

文/本刊记者 王慧梅

编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看，处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈，鉴于批发零售业在经济中的重要地位，同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求，本期特别针对批发零售行业展开微调查。

批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节，是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量，是我国市场化程度最高、竞争最为激烈的行业之一。行业做大做强或多或少需要借助金融的力量，从批发零售行业的融资角度来看，本期微调查显示批零行业中三个领域的融资需求较强烈，但行业整体信贷融资比例较低，面对有待开发的市场，银行的态度还是趋于谨慎，主要原因是批零行业的特性所致。

批发零售行业中三个领域融资需求最强烈

通过本刊第四期的微调查我们可以了解到，产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关注，而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈，这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看（如图1所示），持续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。

三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出。餐饮业的融资需求难以得到满足有其深层次的原因：一般金融机构认为，餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题，而且餐饮业一般都是现金结算，资金流比较充裕，因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如，俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资流产，一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴，最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。

事实上，餐饮业与批发零售业其他的子行业一样，在我国的第三产业中扮演着重要的角色，不仅解决了大量的劳动力就业问题，而且在流通环节中作用非凡。微调查显示，通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向。

批零行业信贷融资占比较低

在批发零售行业子行业中，不同类型的企业融资需求也不尽相同（如图2所示），批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业，前两者总和比后者高出42.86个百分点。

出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、扩大连锁规模，需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题，融资渠道狭窄，规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重。

从商业流通企业融资渠道的调查结果来看，这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机

构，如小贷公司等，其次从朋友处借钱占据着重要的地位，银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲，银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。

三因素制约银行市场拓展

批发零售行业强烈的融资需求与融资渠道不畅形成鲜明的对比，这与该行业的经营特点有较大的关系。

首先，作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低。由于批发业在资金链上处于弱势地位，上游企业多要求现付，同时还要为下游企业垫付部分资金。

微调查显示（如图3所示），批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比57.14%，先款后货的方式占比23.81%，先货后款的方式占比19.05%。从资金占用的情况来看，批发零售行业对现金流的需要非常大，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。

这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示（如图4所示），80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金；61.9%的企业融资是为了扩大经营规模，仅有9.52%的企业融资是为了固定资产投资，这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。

其次是融资担保状况不甚乐观。微调查显示（如图5所示），42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己，只有33.33%的人愿意个人房产抵押，还有33.33%的企业可以实现商铺抵押。

比如，湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示，在一些物流园区，商贸企业主要采用存货（非标准仓单）质押融资及代理采购融资方式。湖南长沙一力物流与银行合作为入园企业开办存货（非标准仓单）质押融资，目前开展的仓单（存货）质押主要有两种形式：先货后票质押（即有货权质押）和先票后货质押（未来货权质押），一力物流还利用自有的综合资信实力，融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代理采购融资业务；郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资；株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保。

尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断，但是能够从银行拿到贷款的企业较少。在现实操作中，如果没有可靠的抵质押物，银行信贷风险会相对较高，而且操作难度较大，需要投入的人力物力成本也相对较高。

最后是银行承担不良率风险较高。批发零售行业客户的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大，银行所承受的风险越大，市场价格波动将引起产品滞销或者严重亏损，从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同，其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品，依靠低位囤货高位出货获利，其风险相对较大。在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家，其中不乏上市公司。大企业经营尚且如此，小企业状况更加堪忧。

农业银行(601288,股吧)年报显示，2013年批发零售行业贷款占比11%，比2012年同期上涨0.2个百分点，对比不良率，农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点，不良贷款额较2012年增加6.07亿元。建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言，新增不良贷款仍主要集中在批发零售业。

多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕，不良贷款上升如此之快的行业，银行信贷管理的难度非常大。加上有超过71%的企业（如图6所示）认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下，这与银行的高风险高收益策略显然不匹配。

银行应注重批零行业信贷风险防控

基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点，银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控，合理安排授信方案。

一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业。由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子行业仍须实行特许或专营制度，如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制，而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中，公司运营资质成为该公司开展经营活动的必备条件，只要打通公司经营资质的市场流通环节，资质类的产权质押信贷值得银行关注。

二是落实授后及抵押物价格动态评估。银行不仅要加强批发业授信客户资金流与物流的对应管理，授信提用时应明确具体用途和资金使用方向，逐笔掌握资金真实流向。对仓单质押、保兑仓单等动产抵质押融资业务，应严格落实与核心企业、经销商及第三方监管公司间的业务协议，明确并规范各方职责，切实防范操作风险；还要建立抵押物价格评估机制，防范抵押品价格波动带来的风险。对于采取存货动产质押、股权质押的授信业务应定期对抵质押物价值及变现能力进行重新评估，动态抵质押率原则上不高于50%；对于由地方担保公司提供担保的业务，应关注反担保措施及担保公司的代偿能力和意愿。本文原载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2014年第5期。