对规避农信社信贷风险看企业财务防范的调研报告（合集五篇）

第一篇：对规避农信社信贷风险看企业财务防范的调研报告

随着“三化”（工业化、国际化、市场化）进程的加快和地方各级政府“工业突破”战略的实施，小企业在新的经济环境下得以迅猛发展，而融资难、贷款难成为制约小企业发展主要瓶颈，曾一度成为社会多方关注的焦点，近年来，银监会相继出台了银行开展小企业贷款指导意见和小企业贷款的“六项机制”，在机制的推动下，农村信用社不断调整市场定位，转变经营

思路，积极开辟小企业信贷市场，主动加强小企业贷款的营销与服务，而小企业自身特点以及复杂多变的市场环境等都可能成为影响小企业发展的诸多因素，农村信用社如何加强对小企业的财务风险防范，有效规避小企业的信贷风险，是值得研究的重要课题，本文试从规避农村信用社小企业信贷风险的角度，对小企业的财务风险的防范与对策作几点粗浅的探讨。

一、小企业的特点及小企业贷款的现状

在任何形态的国家经济中，小企业都占据着非常重要的地位，在西方国家小企业被称为“沉默的巨人”，小企业不仅在数量上远远超过大企业，对整体经济的影响也日显突出。小企业在促进市场竞争、增加就业机会、方便群众生活、推进技术创新、推动国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着重要作用，但小企业也存在长不大、寿命短等问题。小企业普遍具有如下自身特点：

一是经营规模小，经营方式灵活，具有较强的市场应变能力。与大中型企业相比，小企业普遍经营规模较小，职工人数少，资产总额不大，依靠其灵活的经营机制和创新能力可选择适合自己的战略，具有较强的市场应变能力。

二是起步较晚，总体实力不强，抵御风险能力相对较弱。我国小企业大多起步较晚，资本实力不强，小企业往往产品或业务较为单一，在市场上占有份额相对较小，不占统治地位，其业务流程相对简单，在发展中面临着管理、技术和市场的种种不确定风险较大，竞争力较弱，抵御风险能力相对较弱，经营失败的可能性较大。

三是经营管理不规范，财务制度不健全，管理水平不高。小企业的业主和管理人员普遍素质不高，没有经过科学化管理培训，管理不够规范，缺乏制度化、规范化和程序化，缺乏健全的财务核算制度，无专职会计人员，为节约成本，所聘用的代账会计往往一兼多家，报表信息数据失真现象较为严重，给金融机构的信贷决策带来障碍。

四是组织结构简单，组织制度缺失，人才匮乏。大部分小企业组织形式停留在比较原始的非公司制形式，表面上是公司而实质上属夫妻、家族作坊式的经营，小企业的机构设置和管理模式较简单，决策的民主化程度较低，受个人影响较大，重经营成本核算，因人设岗，体制不全，忽视人才队伍建设，没有从人力“资源”的角度，吸引和管理人才。

五是只顾眼前，忽视未来，缺少对企业发展的长远战略构想。目前，国内很多小企业都重短期利益，大多只是考虑眼前赚不赚钱，很多创始人在创立企业的时候，并没有认真思考过企业的未来，缺少对企业长远发展的战略构想。多数小企业在完成了原始积累，迅速地崛起之时，却停了下来，不断地上演着“创立、崛起、衰败”的三步曲。据相关报道，目前全国私营企业的平均寿命只有7.02岁，其中，约有70%的企业在第一个5年内倒闭，在剩余的企业中，又有70%的企业在第二个5年内倒闭。

当前，农村信用社对小企业贷款的状况：

一是小企业融资难、贷款难的问题有所缓解。为解决小企业融资难、贷款难问题，在银监会指导意见和多项机制的推动下，金融机构对扶持小企业发展都相应作出了战略性调整，通过多方努力，当前小企业贷款难的问题初步得到缓解，资料表明，目前，农村信用社的小企业贷款规模增速达1.02倍，部分发达地区小企业已成为当地农村信用社的主要信贷服务对象。

二是信息不对称导致“逆向选择”。由于对小企业借款的真实情况难以全面掌握，小企业提供的财务报表数据资料、资产负债等相关信息失真，造成小企业和信用社之间的信息不够对称，这种信息不对称和企业道德风险的存在，往往给信用社的贷款决策造成“逆向选择”，形成事实上好的企业而得不到最优的贷款扶持，影响其快速成长壮大，相反差的企业能得到信贷扶持，造成金融机构对小企业“慎贷”、“惧贷”，最终将会导致信贷市场不同程度地萎缩。

三是小企业违约成本较低，逃废债现象仍然存在。少数地区没有建立起良好的金融生态环境，相应的小企业违约长效制约机制尚未建立，部分小企业信用观念和法制观念淡薄，恶意逃废银行债务，而目前的征信体系还不完备，失信行为没有得到应有惩戒，金融机构胜诉后案件执行难的问题未得到根本解决，在一定程度上打击了金融机构对小企业放贷的积极性。

四是小企业融资担保难的问题突出，影响信用社对小企业的贷款支持。小企业担保难主要体现在两方面：一是抵押难。部分企业规模小，经营场所多为租赁，无资产抵押，有的企业可供抵押的资产变现能力弱。二是保证担保难。大企业一般不愿为小企业提供担保，

第二篇：新形势下农信社加强风险防范调研思考

当前，随着改革的不断深化，经过奋斗拼搏，农村信用社各项业务稳步发展，经营指标完成总体向好。在肯定成绩的同时，我们也应清醒的看到，制约农信社改革发展的一些突出问题还未从根本上解决。主要表现在，一是资产风险状况依然严重，不良贷款占比仍然较高，历年亏损挂账还未全部消化；二是新增贷款不良占比反弹，信贷管理仍然存在较多问题，如在信贷审

批上违规操作，信贷调查不认真、不规范，贷后管理不善等问题，如果这些问题得不到有效解决，随着时间的推移和企业经营情况，市场环境变化，新增不良贷款势必继续增加，信贷管理面临的压力将会更大；三是案件频发，且大案居多，涉案金额巨大；四是基层员工素质普遍较低，制度执行力差，工作落实不到位。因而，农信社必须充分认识到风险管理形势还很严峻，风险防控的任务依然艰巨。

当前农信社面临各类风险的表现形式

农信社作为银行类金融机构和其他银行一样，面临着多方面风险。从风险诱因角度分析，主要面临市场风险、信用风险、操作风险。

市场风险是指因市场价格的变动而带来的风险，由于农村信用社面对的主要是县域之中的客户，客户规模普遍较小，技术含量低，易受市场供求变化和产业政策调控影响，农信社所承受的这类市场风险就较大。

信用风险是指因借款人未能履行其合同义务或信用评级发生变化而带来的风险，借款人不履行还款义务，往往是由于贷款户的信用缺失或出现经营困难而造成。在县域经济中，由于社会信用环境较差，企业规模普遍较小，经营管理水平较低，经营效益波动较大，农信社面临的信用风险较多。而且，由于县域农户和中小客户有关信息不宜获取，相对市场风险而言，信用风险更难防范。

操作风险是指由不完善的管理制度、流程、信息科技系统或员工违规而带来的风险。操作风险的产生原因最为复杂，也是存在最广、最常见的风险类型。根据对农信社风险状况特别是案件情况的分析，当前操作风险管理的重点放在以防骗贷和违规放贷为主的信贷管理；以防盗抢为主的安全保卫管理；以防贪污挪用资金和商业贿赂为主的重点岗位监督管理上，随着综合业务上线运行，以防系统软件漏洞被非法利用为主的信息科技风险管理也要引起重视。由于操作风险往往是因为内部制度、员工或系统出现问题而导致的风险，如果内部不能建立精细严密、执行有力的管理制度，就谈不上有效防范来自外部市场风险、信用风险。因此，抓好了操作风险管理，可以起到事半功倍的效果。

如何防控各类风险

防控市场风险方面：一是严格执行国家宏观调控政策，严禁向国家限控行业和企业贷款，严禁向产能严重过剩行业的非龙头企业贷款。二是密切关注企业经营情况，努力避免由于资金供应紧张、经营成本上升、利润空间压缩、还款能力下降所可能带来的还贷违约风险；三是积极推介和发展借款人人身意外伤害险、抵押物财产险等保险业务。

防控信用风险方面：一是重点发展一批实力较强的优质客户，提高客户群的整体信用水平；二是科学稳妥地搞好信用评定和用信；三是重点发展抵(质)押贷款，从严控制保证贷款和信用贷款。

操作风险方面：一是县级联社进一步改进内部机构和岗位设置，针对信贷调查、审批、贷后管理机制流于形式、缺乏有效制衡的现象，明确界定各个岗位、各责任人的责、权、利，加强部门、岗位制约和监督，提高信贷业务的审查和决策水平；二是努力提高员工素质。加强风险管理意识教育，把风险管理意识教育纳入到企业文化建设中，向全员广泛宣讲正确的风险管理理念、知识和标准，将风险管理意识融入到每一位员工的日常行为中。继续深入开展行风建设活动，围绕培养良好的职业道德、工作作风和提高业务素质，着力解决人员素质低的问题。加强专业技术教育与培训。对县级联社高管人员和中层干部要侧重加强宏观经济形势、宏观调控政策、区域经济发展和银行风险管理形势或知识的培训教育，努力提高研究决策能力、科学管理水平；对一般信贷业务人员侧重加强信贷管理规章和客户信用评定等方面的教育培训，努力提高其操作技能、执行能力。加强警示教育，通过总结农村信用社发生的各类信贷风险案例，揭示每一类信贷风险所具有的特征、风险点分布规律、发生规律以及应对措施，使每位员工都成为风险管理的“明白人”，提高风险防范意识和防控能力。三是完善制度体系和操作流程。要求每位员工依据本岗位工作职责以及有关制度文件，对本岗位各项工作环节中所有的风险点及现有的管理措施，进行风险评估，提出优化建议。提高管理信息文化水平，充分利用计算机管理技术，实现信贷业务操作流程、信用等级评定、风险资产认定与统计的标准化、自动化处理，通过数据信息的实时、集中管理，减少人工环节，防范操作风险。四是加强监督检查和责任追究。加大违规成本，提高员工的风险意识、责任意识，提高信贷管理制度的执行力。努力形成监督检查合力。业

当前，随着改革的不断深化，经过奋斗拼搏，农村信用社各项业务稳步发展，经营指标完成总体向好。在肯定成绩的同时，我们也应清醒的看到，制约农信社改革发展的一些突出问题还未从根本上解决。主要表现在，一是资产风险状况依然严重，不良贷款占比仍然较高，历年亏损挂账还未全部消化；二是新增贷款不良占比反弹，信贷管理仍然存在较多问题，如在信贷审批上违规操作，信贷调查不认真、不规范，贷后管理不善等问题，如果这些问题得不到有效解决，随着时间的推移和企业经营情况，市场环境变化，新增不良贷款势必继续增加，信贷管理面临的压力将会更大；三是案件频发，且大案居多，涉案金额巨大；四是基层员工素质普遍较低，制度执行力差，工作落实不到位。因而，农信社必须充分认识到风险管理形势还很严峻，风险防控的任务依然艰巨。

当前农信社面临各类风险的表现形式

农信社作为银行类金融机构和其他银行一样，面临着多方面风险。从风险诱因角度分析，主要面临市场风险、信用风险、操作风险。

市场风险是指因市场价格的变动而带来的风险，由于农村信用社面对的主要是县域之中的客户，客户规模普遍较小，技术含量低，易受市场供求变化和产业政策调控影响，农信社所承受的这类市场风险就较大。

信用风险是指因借款人未能履行其合同义务或信用评级发生变化而带来的风险，借款人不履行还款义务，往往是由于贷款户的信用缺失或出现经营困难而造成。在县域经济中，由于社会信用环境较差，企业规模普遍较小，经营管理水平较低，经营效益波动较大，农信社面临的信用风险较多。而且，由于县域农户和中小客户有关信息不宜获取，相对市场风险而言，信用风险更难防范。

操作风险是指由不完善的管理制度、流程、信息科技系统或员工违规而带来的风险。操作风险的产生原因最为复杂，也是存在最广、最常见的风险类型。根据对农信社风险状况特别是案件情况的分析，当前操作风险管理的重点放在以防骗贷和违规放贷为主的信贷管理；以防盗抢为主的安全保卫管理；以防贪污挪用资金和商业贿赂为主的重点岗位监督管理上，随着综合业务上线运行，以防系统软件漏洞被非法利用为主的信息科技风险管理也要引起重视。由于操作风险往往是因为内部制度、员工或系统出现问题而导致的风险，如果内部不能建立精细严密、执行有力的管理制度，就谈不上有效防范来自外部市场风险、信用风险。因此，抓好了操作风险管理，可以起到事半功倍的效果。

如何防控各类风险

防控市场风险方面：一是严格执行国家宏观调控政策，严禁向国家限控行业和企业贷款，严禁向产能严重过剩行业的非龙头企业贷款。二是密切关注企业经营情况，努力避免由于资金供应紧张、经营成本上升、利润空间压缩、还款能力下降所可能带来的还贷违约风险；三是积极推介和发展借款人人身意外伤害险、抵押物财产险等保险业务。

防控信用风险方面：一是重点发展一批实力较强的优质客户，提高客户群的整体信用水平；二是科学稳妥地搞好信用评定和用信；三是重点发展抵(质)押贷款，从严控制保证贷款和信用贷款。

操作风险方面：一是县级联社进一步改进内部机构和岗位设置，针对信贷调查、审批、贷后管理机制流于形式、缺乏有效制衡的现象，明确界定各个岗位、各责任人的责、权、利，加强部门、岗位制约和监督，提高信贷业务的审查和决策水平；二是努力提高员工素质。加强风险管理意识教育，把风险管理意识教育纳入到企业文化建设中，向全员广泛宣讲正确的风险管理理念、知识和标准，将风险管理意识融入到每一位员工的日常行为中。继续深入开展行风建设活动，围绕培养良好的职业道德、工作作风和提高业务素质，着力解决人员素质低的问题。加强专业技术教育与培训。对县级联社高管人员和中层干部要侧重加强宏观经济形势、宏观调控政策、区域经济发展和银行风险管理形势或知识的培训教育，努力提高研究决策能力、科学管理水平；对一般信贷业务人员侧重加强信贷管理规章和客户信用评定等方面的教育培训，努力提高其操作技能、执行能力。加强警示教育，通过总结农村信用社发生的各类信贷风险案例，揭示每一类信贷风险所具有的特征、风险点分布规律、发生规律以及应对措施，使每位员工都成为风险管理的“明白人”，提高风险防范意识和防控能力。三是完善制度体系和操作流程。要求每位员工依据本岗位工作职责以及有关制度文件，对本岗位各项工作环节中所有的风险点及现有的管理措施，进行风险评估，提出优化建议。提高管理信息文化水平，充分利用计算机管理技术，实现信贷业务操作流程、信用等级评定、风险资产认定与统计的标准化、自动化处理，通过数据信息的实时、集中管理，减少人工环节，防范操作风险。四是加强监督检查和责任追究。加大违规成本，提高员工的风险意识、责任意识，提高信贷管理制度的执行力。努力形成监督检查合力。业[page_break]务发展、稽核、纪检监察等部门要充分发挥职能，以信贷管理为核心，围绕建立规范的信贷管理秩序，加强协调联动，形成合力。稽核部门要根据工作需要，经常性地开展信贷业务稽核检查，提高检查的独立性、针对性和有效性，充分发挥“第二道”防线作用。纪检监察部门要对涉及信贷业务的举报线索进行认真调查核实和及时处理，涉嫌违法犯罪的要移送司法部门。

第三篇：商业银行信贷风险防范研究开题报告

商业银行信贷风险防范研究

200709级 金融学 学号: ***学习中心：庆阳财校 姓名:段建梅

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。

论文提纲：

一、信贷风险的形成二、次贷危机的警示

三、如何防范信贷风险

1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。

2、要科学设计信贷产品。

3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。

4、要做好预警，控制规模与风险。

5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。

参考文献:

[ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ].人民论坛,2007,(17): 3279.[ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著.方文等译.改进银行监管[M ].北京:中国人民大学出版社, 2006.[ 4 ]徐孟洲,徐阳光.论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ].首都师范大学学报(社会科学版), 2006,(1): 2630.(论文

2010年1月2日

第四篇：农村信用社小额信贷风险安全调研报告

农村信用社小额信贷风险安全调研

报告

农村信用社小额信贷风险安全调研报告

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

1、道德风险：

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会

效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使

用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目

性;信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级;评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信

用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额

信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确

地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责。

第五篇：关于市农信社支农情况调研报告专题

——关于**市农信社支农情况的调研报告

加大金融创新步伐 发挥支农主力优势

市财政局：

根据省财政厅《关于对财政促进金融支农情况进行调研的通知》的要求，我市农信社就辖内支农的相关工作情况作了调研，现将有关情况汇报如下：

一、基本情况

今年以来，我市农信社始终坚持‚立足社区，面向‘三农’，面向中小企业，面向县域经济‛的市场定位，遵循‚重农不轻城、抓小不放大、城乡统筹发展‛的经营思路，牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，不断调整优化资产配置，加快改革发展步伐，千方百计大力组织资金，不误农时加大信贷投入。

截至****年*月底，我市农信社各项存款余额**.**亿元，比年初净增*.**亿元，增幅**%。各项贷款余额**.**亿元（不含贴现），比年初增加*.**亿元，比年初增长**.*%。其中：涉农贷款余额**.**亿元，占总贷款的**％，比年初净增*.**亿元，增幅**.*%，高于去年同期的占比（**.**%）和增量（*.**亿元），高于同期各项贷款增速（**.*%）。

二、主要开展的工作

前三个季度，我市农信社累计发放各类贷款*.**亿元（不含贴现），其中涉农贷款发放*.**亿元，较好的支持了地方经济发展。我们共发放辖内中小企业贷款**笔，金额*.**亿元，其中为我市**家规模以上企业发放贷款*.**亿元，占企业贷款的**.**%，重点支持了****公司、****公司、****有限公司、****公司等规模以上企业；我们发放了农村专业经济组织贷款**笔、金额****万元，主要支持了****专业合作社、****专业合作社、****专业合作社等农村专业合作社。

今年以来我市农信社在全市上下推行‚阳光信贷工程‛，公开办贷条件和程序，实行限时服务，减少办贷环节，提高服务效率，全方位立体式的做好信贷服务。我们在加大对县域经济的信贷投放力度的同时，积极开办各类抵质押贷款支持中小企业及个体工商户发展，积极引导建立各层面的联保组织体系支持农村专业组织发展，积极运用‚***‛、‚***‛等自身开发的信贷品种支持地方客户发展，同时积极探索和操作了林权、经营权、应收账款等一系列新的信贷模式，较好地满足了企业、个体工商户和农户等不同类型、不同层次客户的信贷需求。

三、下一步的打算

后期，我们将从以下几个方面着手，完善信贷服务措施，服务地方农业发展，支持县域经济建设，为市政府建设中的东部循环经济示范区、中部高新技术产业区、西部旅游经济区‚三大经济板块‛做出新的更大贡献。

进一步做好支农服务。‚三农‛是农信社生存发展的根基，支农在任何时候都不能放松。我们将毫不放松地抓好服务‚三农‛工作，继续加大支农信贷投放力度，加强农村服务网络、队伍、市场营销策略、产品开发、制度考核五大基础服务体系建设，全方位多层次开发农村市场。

进一步拓展‚三农‛贷款。我们将按照‚三万‛活动要求，强化为农服务意识，积极推广农户贷款、小额信用贷款、种养殖大户贷款、专业组织贷款及农村个体经营户贷款等信贷品种，切实解决农民贷款难的问题，紧紧扎根农村，满足农业发展需求，切实体现支农主力军的作用。

进一步支持县域发展。我们将集中部分信贷资金，为****、****、****、****等多家县级中小企业以及市政府重点关注的****有限公司等企事业单位提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强，全力推进县域经济发展。

进一步强化信用环境。我们将以‚三个办法一个指引‛为指导，实现贷款经营的规范化和管理的精细化，降低贷款风险，合理引导信贷资金流入农村经济实体。积极推进‚信用户‛、‚信用村‛、‚信用街道‛、‚信用社区‛、‚信用乡镇‛和‚最佳金融信用县市‛工程建设，改善金融生态环境，实现信贷资金的良性循环。

**市农村信用合作联社

二○一一年十一月五日