工行：大力发展小微企业金融业务 在6个“专”上下功夫

第一篇：工行：大力发展小微企业金融业务 在6个“专”上下功夫

工行：大力发展小微企业金融业务 在6个“专”上下功夫

2013年07月15日 10时41分来源：中国政府网

2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为工商银行行长易会满发言。中国政府网 陈竞超 摄

[工商银行行长易会满]：截至2013年6月末，工商银行小微企业贷款余额合计1.82万亿元，占同期各项贷款的20.7%。其中，单户融资限额3000万元以下的小微企业贷款，由2005年末的1436亿元增长到2013年6月末的1.14万亿元，年均增长31.81%，比同期各项贷款平均增速高出17.4个百分点。几年来，工商银行将支持小微企业发展与自身经营转型及信贷结构调整紧密结合，着力在6个“专”上下功夫。

一、专题规划

从2005年开始，工商银行每年制定小微企业工作年度计划，明确发展目标，制订完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作。2010年，制定了加快发展小微企业金融业务的五年规划，明确发展目标和重要举措，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位，把“要我做”转变为“我要做”。

二、专项机制

针对小微企业的融资需求特点，工商银行组建了服务小微企业的独立体系，并不断完善内部管理体制和运营机制。在机构建设上，从2009年开始，在总行和一级分行层面设立小企业金融业务营销管理机构，在二级分行、支行设立“小企业金融业务中心”、“分中心”和“专业支行”等专营机构。截至目前，全行已设立小微企业金融业务专营机构1443家，发放了全行60%以上的小微企业贷款。在队伍建设上，通过统一培训、统一考试和统一资格认证，组建了一支超过15000人的小微企业客户经理团队，为后续发展储备了充足的专业人才。在信贷资源配置上，每年为小微企业配置专项信贷规模，保障业务发展需要。2013年，为单户融资限额3000万元以下的小微企业配置1200亿元专项规模，增幅高于同期各项贷款平均水平。在考核与激励机制上，将小微企业金融业务纳入分支机构经营绩效考核，把小微企业拓户数量列入重点激励计划，并通过进一步降低小微企业贷款的经济资本占用、提高风险容忍度等措施，督促和引导分支机构加快发展小微企业金融业务。

三、专属产品

为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，近年来，工商银行先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如：针对小微企业的短期融资需求，推出小企业周转贷款、小企业循环贷款（如“网贷通”）、小额便利贷等；针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。特别是“网贷通”产品，客户可通过网上银行自助申请、自主提款和还款，银行向客户承诺授信、保障信贷规模、资金实时到账，在方便客户的同时，有效提高了客户资金使用效率，降低了融资成本。自投放市场以来，该产 1

品累计为48101户小微企业提供了9232亿元贷款。

为缓解小微企业融资担保难题，近年来，通过掌控小微企业与上下游客户交易形成的债权（应收账款）和货权，依托交易对手的信用和商品自身的价值，开办保理、商品融资、订单融资等业务。围绕1324家大型企业，大力发展供应链融资业务，拓展了10509家上下游中小微型企业客户，实现了1:8的拉动效应。同时，针对专业市场、产业集群等优质客户群体，采用第三方增信、组合担保等措施，帮助小微企业摆脱因缺少押品、无法从银行融得资金的困境。

四、专门制度

工商银行为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等，研发出7种专用授信方法，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题。截至2013年6月末，小微企业贷款整体贷款不良率为

1.59%，风险可控。

五、专享系统

早在2005年，工商银行在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求，精简业务流程，并体现小微企业信贷管理个性化要求；把风险调整后的资本回报率作为定价工具，不断完善小微企业贷款风险定价机制，并嵌入信贷决策流程。2012年，工商银行在新版贷后管理系统中，整合了行内外信息，强化了贷后日常管理和风险预警功能，大力推进小微企业贷后集中监测，有效提高了自动预警和风险监控水平。

六、专业化分工

近年来，工商银行大力推进小微企业信贷业务的专业化分工和标准化作业，不断提高专职小微企业客户经理在从业队伍中的比重。积极推广标准化的信贷调查审查模板，统一前中后台的风险偏好，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”。在信贷业务集中审批的基础上，建立专职的小微企业信贷审批队伍。凭借专业化和标准化，既控制了风险，又显著提高了效率、降低了运行成本，保障了小微企业金融业务商业可持续发展。

2012年以来，小微企业经营困难加剧、信贷风险上升，对商业银行也提出了严峻挑战。工商银行将认真贯彻此次会议精神，在新形势下继续积极探索和改进经营管理，继续大力发展小微企业金融业务，为实体经济健康稳定发展作出新的更大贡献。

第二篇：浅谈如何做大做强小微企业金融业务

浅谈如何做大做强小微企业金融业务

近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，目的在于调动商业银行开展小型微型企业金融服务的积极性，促进小微企业金融业务的可持续发展。

长期以来，小微企业在我国肩负着很多使命，如吸纳劳动力、缴纳税款、维护社会稳定、促进地方经济发展等。而与此不匹配的是，我国金融体系对其服务严重短缺，落后于这类企业的实际需要。如何开发这一蓝海市场，做大做强小微企业金融业务，成为摆在各家商业银行面前的一道待解之题，也是当前社会舆论关注的焦点。

11月7日，省行张耀平副行长在来我行调研期间也曾强调要我行今后关注和倾力于小企业金融业务的开发和发展，重视和开发小微企业市场，打造、完善支持我行持续、快速、健康发展的大、中、小、微企业客户群。

如何开发小微企业市场，做大做强小微企业金融业务。我想应该从以下几方面想办法、下工夫：

一、响应号召，把握好当前政策层面对小微企业支持的利好形势，做好对小微企业的金融支持工作。

近期银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》等支持小微企业脱困、发展文件、政

策，引导金融企业加大相关工作力度。

11月7日刚刚履新的中国银监会主席尚福林在接受媒体采访时表示，近年来，银监会出台一系列政策措施，支持小微企业发展。通过政策引导，使商业银行对小微企业的金融服务有更好的可持续性，更好地支持小微企业发展。

尚福林强调，银监会在机构准入、资本补充、不良容忍度等方面出台了一系列政策措施，同时要求商业银行在对小微企业提供金融服务时不能收取贷款咨询费、资金管理费等，以此减轻小微企业融资成本。通过政策引导，使商业银行对小微企业的金融服务有更好的持续性，更好地支持小微企业发展。

今年以来，银行监管部门陆续出台多项政策加强小型微型企业金融服务，一是结合新出台的企业划型标准，明确将金融服务重点确定为小型微型企业。二是对小型微型企业金融服务实施差异化监管政策。三是继续完善小型微型企业融资担保体系。

就齐齐哈尔市本地的情况来看，中国人民银行齐齐哈尔市中心支行从2009年开始在全市范围内组织各家商业银行开展“中小信贷培育活动”，并以此为基础、在市政府金融办得支持帮助下搭建了中小企业资信网上平台。可以说经过两年多努力，我市的中小企业的诚信体系建设以经显现成果，渐成网络。这为今后各家商业银行今后开展小微企业金融业务打下了良好的信用环境基础。

我们应该充分领会利用好上述政策的支持、信用环境的营

造，树立起发展小微企业金融业务信心、做好做大做强小微企业金融业务，响应号召，服从服务于经济发展大局。

二、解放思想，端正态度，积极营销，扩大小企业客户基础。有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们各级干部员工先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式，在很多农行干部员工心目中小微企业都是一些规模小、实力弱；经营管理不规范、生产技术落后；企业整体信誉度低的那么一类企业，存在跟他们打交道风险很高；他们往往多头建户、三心二意、客户忠实度不高等认识。然而时至今日，农行已经股改上市、资本金得到充实、经营理念得以转变、提升......，我们面对的小微企业还是不是“那样”一些企业那？答案是肯定的。那么我们问什么还要面对他们、还要大力开展小微企业金融业务那？问题的关键在于调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户--好的、现成的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干

吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变，也是股改转型过程中所必须的。

三、全面总结、深入研究、充分借鉴，加强工作、加快发展。以往两年（2009、2010）我行在县域的小企业金融业务发展得很好、势头很强劲：截至2010年12月末，我行办理县域小企业贷款76户，累计投放贷款金额2.56亿元，小企业资产业务向跨越式发展迈出了坚实一步。我们应该深入总结以往经验，特别县域小企业业务发展经验，并在全辖城乡两大市场予以推广应用。自身在县域市场的发展经验要总结、要提炼，因之更有针对性、更具实际操作性。城区的小微企业金融业务特别资产业务是我行近两年业务经营发展的短板，应该想方设法、利用县域市场的成功经验努力加以改变。

发展小微企业金融业务，还要深入研究具体政策，同业、系统内兄弟行的好的做法、成功经验，予以借鉴，予以消化吸收，并用到工作去。针对小微企业融资难、急需金融支持的现状，农行浙江分行创新推出了包括“差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度”在内的四大差异化信贷政策，以进一步提升中小企业金融服务契合度。大力依托自2009年起建立的230家小企业金融中心，全面推行小企业信贷

业务“一站式审批”模式，依托专业化服务平台，精准扶持。同时，在农行全省范围内推广小企业自助可循环贷款。以上差异化政策的实施将对中小企业稳定成长发挥重要作用。

发展小微企业金融业务，需要知行合一，需要尽快行动起来。具体就是加强营销力度，加强服务宽度、广度，大处着眼、精细操作、提高效率、提升综合效益。具体工作中需要注意准入、抵押等具体事项的处理。准入上应坚持宽进、严管、禁出。广泛营销；严格管理、严密操作；通过为客户提供理财、业务咨询、产品推介等增值服务，让客户受益，让客户发展壮大，不断壮大优良客户群体，提升小微客户的整体价值创造力；通过利益维护、情感维护、追踪服务等手段稳定客户、留住客户。既不能让客户走、逃、关、转，又不能让客户发展好了转投他处。具体操作中特别是资产业务既要讲求效率，也要注意防控风险。实践证明对于小微企业资产业务的风险控制最为有效的方式就是落实合法、足值、有效的抵质押。例外辅以认真切实的贷后管理：资金流向、实际使用效果、有无挪用。

四、融资与融智相结合，做好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，银行要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企

业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了以企业的壮大带动我们自身的发展，农行应充分利用我们所具有的资源优势、信息优势，为企业改善管理、扩大生产、扩展销路、增加收入提供更多更专业、更系统、更科学的优质服务、后续服务，而不是单纯的程式化的贷后管理。融资之余更要融智，甚至更加重视融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，这样既能互利双赢，更能在将来拥有一批棒打不走的忠实客户。

五、加强内部沟通，合纵联合、城乡贯通，探索某种方式把城乡的小微企业金融业务放在一起加以规划、统筹发展。股改后我行为发展加强县域业务建立了“三农事业部制”。取得了显著成效，体现了制度创新对业务经营的促进作用。然而单就我市小微企业金融业务而言，县域好于城区。这样的局面一方面需要很好的总结县域范围的发展经验，一方面需要探索合适方式整合城乡小微企业的人、财、物，打破城乡界限，统筹发展城乡小微企业发展。合纵联合，城乡联结，条线贯通。

以上几点只是笔者想到的一个做好小微企业金融服务的大概框架，管窥蠡测并不全面。笔者不惴浅薄，只是想起到一个抛砖引玉的作用，希望能给各位领导同事以启发，能对发展我们行小微企业金融业务有所增益、有所促进。

我们通过对改革开放近三十年中国经济发展历程的回顾，充分认识和领会到小微企业对地方经济、中国经济发展的巨大促进作用；我们又从近期江浙小微企业倒闭潮、民间资金链断裂的危

机中感到了发展小微企业金融服务的紧迫感；我们也从银监会政策支持、地方政府小企业信息平台推出、诚信体系建设完善中发现了机遇.....。如此种种有谁还有理由无动于衷、踯躅不前、原地踏步？支持是责任，行动是机遇，共同发展是愿望，加快发展是目标。让我们尽快行动起来吧，继往开来，大有作为。参考文献：

1、《引导商业银行更好支持小微企业发展》http://info.cnhubei.com/html/96/n-45696.html；

2、《创新

四

项

差

异

化

新

政

》http://finance.eastmoney.com/news/1350,***89.html

第三篇：在创新宣传手段上下功夫提升企业经济效益（定稿）

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在创新宣传手段上下功夫提升企业经济效益

在创新宣传手段上下功夫提升企业经济效益

摘要：提升效益是企业发展的重中之重。如何将宣传工作与提升企业效益结合起来是广大宣传工作者的首要任务。

关键词：企业发展；经济效益

Abstract: To improve the efficiency is the priority among priorities for enterprise development.How will the publicity work and enhance the enterprise benefit together is the most important task of the propagandist.Keywords: enterprise development;economic benefit

中图分类号：G472

作为有着六十年历史的国有大型公路建设企业，我们河北路桥集团有着雄厚的技术实力和文化积淀。在现如今创新领跑的时代，“创新风暴”为“老字号”带来了生机与活力。作为企业的宣传部门，如何创新工作，助推企业生产，我想谈一点个人看法。

一、企业宣传部门要在提升企业影响力上下功夫

1、宣传部门是企业对外形象树立的窗口

集团内刊、网站是外界了解集团的媒介，是集团外部形象树立的关键环节，因此，集团内刊、网站的设置直接关系到集团的公众印象。今年集团网站在原有基础上增加了视频新闻，辅以播音，更直观地报道集团各项工作的进行情况。较以往网站采取的图片、文字报道，视频播音更多注入了视觉元素，更容易唤起民众的关注，对集团良好外部形象的树立十分有利。

2、宣传部门是企业凝聚人心的纽带

河北路桥集团业务范围广，施工难度大，了解员工的工作状态与心理诉求十分重要，集团宣传部门应起到桥梁与纽带作用，宣贯集团精神的同时，要掌握员工所思、所想，积极听取员工的声音，做好为

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企业凝聚人心的工作。集团宣传部门在各分、子公司增设驻工地通讯员，及时上报工地工程进度、员工动态，集团宣传部门能够在第一时间获得来自工地最鲜活的信息，通过报纸、网站大力宣传忠诚敬业、克难攻坚的好人好事，为广大奋战在一线的干部员工加油鼓劲，达到抓宣传，促效益的良好效果。

3、企业宣传部门应“走出去”

宣传部门工作人员在管理好集团内刊、网站工作的基础上，应积极与省内外新闻媒体取得联系，将省内外媒体作为弘扬企业精神、宣传企业形象的平台，进一步扩大企业影响。这就要求广大宣传工作者具备一双“新闻眼”，及时发现集团生产建设中的“新闻点”。作家写作要采风、体验生活，集团宣传工作者要想真正挖掘企业中闪光点，就要下到基层，在与工地员工的接触中更深入细致地了解工程进程中的点点滴滴，使对外宣传报道更生动，更翔实，使公众眼中的河北路桥更丰实。

二、创新宣传工作的方式方法上下功夫

1、把重在建设作为创新企业宣传工作的根本途径

企业宣传工作要适应形势发展的要求，必须着眼长远，坚持重在建设的方针，紧抓发展第一要务，以创新为动力，加强企业宣传工作的内容建设、载体建设和机制建设，使宣传工作始终保持旺盛的生机与活力。要按照尊重差异、包容多样、发扬民主、凝聚力量的要求，大力拓展企业宣传工作的内容、对象和渠道，积极组织参与与媒体的合作，让媒体深入企业，了解企业与员工的动态和发展状况，使宣传的理念渗透于企业建设的各个领域，贯穿于建设和谐企业的各个方面。通过宣传企业业绩，不仅员工士气高涨，也为集团的发展创造了良好的外部环境。

2、把求真务实作为创新企业宣传工作的基本方针

求真务实是企业宣传工作创新发展的内在要求。其内容包括反对形式主义，不做表面文章，把工作的着力点放在基层。发扬求真务实精神，就要坚持重实际、知实情、讲实话、办实事、求实效，努力做到重心下移，深入群众，因地制宜，分类指导，运用说服教育、示范引导、提供服务的方法，把宣传工作做深、做细、做活、做实，做到

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广大员工的心坎上。曾有员工反映工地青工找对象难的问题，集团宣传部门得知后及时与工会联系，共同组建了“单身员工信息资料库”，并与存在相似情况的企业、事业单位进行沟通，使单身青工的婚恋问题得到有效的解决。

3、把讲求科学作为创新企业宣传工作的基本准则

企业宣传工作是一门实践性很强的科学，其创新发展离不开对现实的清醒认识和对规律的深刻把握。推动企业宣传工作创新发展，要树立科学态度，注重从新情况、新问题的研究和新实践、新经验的总结中认识和掌握市场经济条件下宣传工作的特点和规律。善于将马克思主义引领和主导多样化的社会思想文化，以多形式、多层次文化服务满足职工群众日益增长的精神文化需要。要掌握科学方法，注意策略技巧，创新方法手段，坚持因势利导，进一步唱响主旋律，增强凝聚力。

三、在加强和改进宣传工作助推企业效益的提升上下功夫

1、宣传工作者要重视走基层

河北路桥集团的工作性质特殊，施工地点分布较为分散，且地理环境较为恶劣。作为集团宣传工作者，首先应具备吃苦耐劳的精神和不畏艰险的意志，通过与广大一线员工并肩工作，领略一线员工舍小家顾大家，甘为路桥事业奉献青春的精神风貌；其次，作为宣传工作者，基层生活能够激发斗志，产生创作灵感，因此要将基层生活作为积累宣传素材的主要阵地；第三，宣传工作者在基层所承担的任务不仅仅是进行宣传报道，更重要的是让广大员工明确思想方向，提高觉悟认识。例如，有的员工工作压力大，思想负担重，作为宣传工作者就要担当好“心理咨询师”的角色，通过与员工谈心交流，打开症结，使其放下思想包袱。

2、宣传工作要为提升企业效益服务

在一线员工中，许多人在专业技术方面都有自己的“独门绝技”，有的还收了徒弟。他们虽然没有受过高等教育，没有学历，但是在长期的施工劳动中练就了一身硬本领。对这些员工的事迹宣传力度要大，角度要新，他们是河北路桥精神的践行者，是广大河北路桥人的优秀代表。通过对他们的宣传，不仅能为员工们树立标杆，进行

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学习对标，产生强大的工作热情，更重要的是，他们是河北路桥在交通市场赢得赞誉的金字招牌。

提升效益是企业发展的重中之重。如何将宣传工作与提升企业效益结合起来是广大宣传工作者的首要任务。一方面通过走基层活动将集团精神进行宣传，使广大一线员工牢固树立“热爱河北路桥，奉献河北路桥”的信念；另一方面，将员工的优秀事迹及时进行宣传，为广大员工提供良好的舆论导向，形成“人人学优秀，人人争优秀”的工作局面。有了良好的工作氛围，员工工作热情高涨，经济效益全面提升。

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第四篇：2017中国工商银行时政热点工行企业通惠及15万户小微企业

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2017中国工商银行时政热点：工行“企业通”惠及15万

户小微企业

【导读】2017中国工商银行春季校园招聘笔试即将开始，银行的行情行史及银行时政热点一直是每个银行的必考题，中公金融人帮助考生整理发布中国工商银行行情行史及银行热点，帮助考生在考前快速了解，顺利通过考试。近年来...2017中国工商银行春季校园招聘笔试即将开始，银行的行情行史及银行时政热点一直是每个银行的必考题，中公金融人帮助考生整理发布中国工商银行行情行史及银行热点，帮助考生在考前快速了解，顺利通过考试。

近年来，中国工商银行积极创新对小微企业的综合金融服务，配合国家商事制度改革推出了“企业通”一站式服务平台，将金融服务与公共服务有效对接，为大众创业设立小微企业提供绿色通道。据统计，截至2016年末，通过工商银行“企业通”平台新设立的小微企业超过了15万家。

据介绍，“企业通”平台是工商银行充分发挥网点分布广泛的渠道优势和安全先进的科技优势，与政府信息资源互联互通、优势互补的创新模式，可以为新设企业提供涵盖商事登记、账户开立、结算融资等在内的“一站式”综合服务。首先，客户无需再到政务大厅排队，通过工商银行营业网点就能方便快捷地进行工商注册登记，避免了由于客户不熟悉注册流程而出现的各类问题，不仅节省了中介代理费用，还提高了注册效率。其次，依托工商银行的信息科技平台，可以使企业注册登记从填写纸质表格向电子填单、互联网信息共享延伸，推动政府服务电子化、网络化发展。

据了解，“企业通”平台目前已在广东、贵州、河南、辽宁等13个省和深圳、大连、宁

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波等3个计划单列市开通上线。工商银行各地分支机构还根据区域经济特点，因地制宜地推出了多种特色服务。例如在深圳，工商银行不仅提供一站式注册登记服务，还为企业提供结算、现金管理、代发工资、企业网银和“创业贷”融资等综合金融服务，企业凭借注册资金就有机会获得一定的融资额度，在初创阶段即可获得银行信贷支持。

（中国工商银行 2017-02-13）

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第五篇：关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见

中国保监会 工业和信息化部 商务部 中国人民银行 中国银监会 关于大力发展信用保证保险服务和支持

小微企业的指导意见

保监发〔2015〕6号

各省、自治区、直辖市、计划单列市及新疆生产建设兵团中小企业主管部门、商务主管部门，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，各保监局，各财产保险公司：

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着极为重要的作用。为推动信用保证保险业务支持小微企业发展工作，运用保险特有的增信融资功能，支持实体经济发展，促进经济提质增效升级，现提出如下意见：

一、总体要求

（一）指导思想。贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发„2014‟29号）和《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发„2014‟39号）文件精神，以信用保证保险产品为载体，创新经营模式，营造良好发展环境，坚持改革创新，调动各方参与主体的积极性，发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

（二）基本原则。坚持政府引导、政策支持的原则。发挥政府的引导作用，创造良好的政策环境，建立多部门协调机制支持小微企业发展。

坚持市场运作、鼓励创新的原则。发挥市场在资源配置中的决定性作用，坚持市场化运作，鼓励保险产品服务创新，提高服务质量。

坚持风险防范、稳健经营的原则。发挥保险业风险管理的优势，优化风险处置流程，提高风险处置能力，强化责任追究，守住风险底线，持续稳定地服务小微企业发展。

—1—

二、创新发展方式

（三）创新保险产品。鼓励保险公司与银行合作，针对小微企业的还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品。鼓励保险公司针对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业等小微企业，细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约履行等方面的风险,创新开发个性化、定制化的信用保证保险产品。发挥保险机构风险管理优势，探索开展融资性担保机构中小企业担保贷款保证保险业务，扩大保险业服务小微企业规模。

（四）创新经营模式。鼓励各地结合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。

鼓励各地在小微企业需求旺盛的地区先行试点，总结经验，完善机制，逐步推广。

（五）创新资金运用。鼓励保险公司发挥专业化投资及风险管控的优势，投资符合条件的小微企业专项债券及相关金融产品。鼓励保险资产管理机构探索设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金，支持小微企业、科技型企业等新兴产业、新兴业态发展。支持保险资金投资创业投资基金。

三、提高服务能力

（六）优化投保操作流程。支持保险公司运用云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险销售渠道和服务模式创新。保险公司要搭建便利的投保平台，优化承保操作流程，简化投保手续，为小微企业提供“低门槛、低成本、易操作”的保险服务。

（七）提高理赔服务效率。保险公司要充分考虑小微企业资金“短、小、频、急”的特点，加快理赔进程，减轻小微企业在理赔过程中的资金压力；要建立小微企业理赔绿色通道，搭建理赔服务网络和平台，制定理赔服务手册，履行理赔服务承诺，提升理赔服务质量。

（八）拓宽增值服务项目。保险公司要加强对小微企业信用风险、经营风险的分析和研究。在发挥保险保障功能的基础上提供增值服务，鼓励保险公司通过风险数据的积累和整合，为小微企业提供市场分析、典型案例等专业咨询服务。

四、营造政策环境

（九）扩大金融机构网点，延伸金融服务小微企业的地区，拓宽服务

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范围。各银监局、保监局应积极协调地方政府，提供政策优惠措施，鼓励银行、保险等金融机构在商业自愿原则的基础上到金融服务薄弱地区有序设立分支机构。鼓励地方金融机构将经营网点从省会及大中型城市向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸。

（十）完善风险评估政策，合理确定授信额度，提高金融机构风险容忍度。鼓励保险公司对优质小微企业提高信用保险承保额度。鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，提高优质小微企业的风险容忍度，对优质小微企业购买信用保险进行保单融资给予支持，发挥保单对贷款的增信作用。

（十一）充分运用中央和地方对小微企业信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面。保险公司要用好中央支持中小企业发展专项资金的奖励政策，积极拓展国内贸易信用保险业务，做好中小企业发展专项资金国内贸易信用保险奖励项目申报工作。鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补贴。保险公司要用好各地政府贷款保证保险、出口信用保险的财政支持政策，向小微企业做好投保政策解读和宣导工作，扩大信用保险和贷款保证保险的覆盖面。

（十二）推动银保合作，共同分担和防范化解小微企业贷款风险。推动银行和保险公司合作，引入贷款保证保险机制，对购买贷款保证保险进行贷款的小微企业，引导银行合理确定贷款利率，提高审贷效率。加强银保双方在客户开发、信息共享、欠款追偿等多个环节紧密合作。完善银保双方信息系统配套建设，实现银保信息互通互联。强化银保双方在信息披露、贷后管理、业务培训等方面的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

（十三）积极搭建小微企业信用信息共享平台，提升信息透明度。人民银行会同银监会、保监会、地方政府及相关部门推动小微企业信用体系建设，整合小微企业注册登记、生产经营、纳税缴费、劳动用工、用水用电等信息资料，建立信用信息共享平台，依法向征信机构开放。试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司接入人民银行征信系统，实现信息共享。

（十四）鼓励再保险公司为小微企业提供再保险支持。鼓励再保险公司加强对小微企业信用风险的研究，引进国外成熟产品，帮助保险公司完善产品开发和风险分散，提供承保、理赔、精算和风险管理等技术支持，—3—

扩大保险公司对小微企业的承保能力。

五、夯实基础建设

（十五）加强队伍建设。保险公司要建立专业化的风险评估、风险管理、风险处置队伍，培养对小微企业的财务数据、业务流水、经营管理等方面进行全面评估的专业人才，熟悉和了解小微企业经营特点，能准确识别小微企业整体经营状况及信用违约风险，提高信贷审核和承保理赔的质量，降低风险事故发生率。

（十六）加强信息化建设。保险公司要加强小微企业业务发展的信息化建设，建立和完善适用于评估小微企业信用风险的数据库和数据模型，为小微企业业务提供合理的定价基础，准确进行风险评估和管理。完善小微企业业务系统的应用能力，提高系统的安全性和稳定性。

（十七）加强风险防范。保险公司要建立完善的事前、事中、事后风险防范体系，形成以风险管理为核心的内在价值理念。加强精算技术在信用违约风险评估和定价中的应用，做好总体风险的平衡分散。根据历史、行业经验选定变量，建立风险预警机制，及时发现异常情形、调整承保策略。

六、注重协作监督

（十八）加强监督，规范管理。各保监局要加强对小微企业相关保险业务的监督管理，依法查处保险公司条款费率报行不

一、非理性价格竞争等行为。打击欺瞒、误导和出险后惜赔、少赔、拖延不赔等侵害小微企业利益的行为。各银监局要监督辖区内的银行机构规范与保险公司的业务合作，加强内控管理，切实提高银保双方小微企业合作业务的质量。

（十九）加强组织领导，密切沟通协作。各部门要充分认识小微企业发展的重要性和紧迫性，建立务实高效的工作联系机制，加强部门间、地区间的协同联动，保持政策的一致性，切实将各项工作落到实处，取得实效。各保监局要加强与地方政府的沟通，会同当地有关部门，结合本地区发展实际，因地制宜地制定和细化各项政策措施，总结典型做法，完善各项制度，做好宣传，不断加强和改进对小微企业的金融支持和服务工作。

中国保监会 工业和信息化部 商务部 中国人民银行 中国银监会

2015年1月8日

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