!低成本优势与低人力成本优势：平安银行与招商银行的对比分析

第一篇：!低成本优势与低人力成本优势：平安银行与招商银行的对比分析

低成本优势与低人力成本优势--trustno1从平安员工跳楼说起！

今天一个比较扎眼的新闻是，平安银行的一位职员不堪压力跳楼了。新闻中还爆料出平安银行的内部的种种管理方式。具体的内容，我就不在这里多重复了。

有一个朋友让我写一些分析，分一下强势的企业文化。对于这个事件,我的确想写一些东西。但是我不会从这个角度来看问题。因为企业文化，是一种虚空的东西，它只是个人对一家公司的主观的、感性的，感受。在分析企业的运行机制上，这个方向并不能给予我们太清晰的思考，相反会将我们个人的喜好和情感代入其中，影响我们的判断。应此，我仍然是从企业运营的角度来说说这个事情。

熊熊，对银行业，特别是招商银行的核心竞争力有过非常精到的分析().他的逻辑非常简单，因为银行卖出的产品是贷款，贷款是没有差异化的产品，唯一的差异化就是利率。如果要在贷款端寻求高定价，那么银行追求的其实是一种风险溢价。也是就是说银行在贷款端赚钱必须冒风险，也就是巴菲特所谓的干蠢事。而如果一个银行，能够在零售端实行低成本战略，那么他们就没有动力在贷款端寻求高风险溢价，这些银行会变的更为谨慎，其优势会更为明显。富国银行与招商银行，可以堪称其中的典范。

而平安这个系统，最令人着迷的是的他的销售效率，最令人兴奋的是他的交叉销售。一家既有保险，又有银行，证券的公司。不仅有证券公司和银行的网点，其手下的保险销售员有43万之巨。即可卖保单，又可开信用卡，还能买基金。从这点来看，平安的系统充分体现了低成本优势的特点。对于人寿太保这样专业的保险公司来说，人寿太保无法利用他们的销售员网络做信用卡和基金。对于招商银行这样的公司来说，虽然它有自己的信用卡销售员，但是保险是一个相对技术难度较高的行当，在保监会当下大力保证保险营销员持证率的情况下，招商的这些营销员是无法转换到保险行业中来的。平安相对于其他的金融子行业，有着无可比你的低成本优势。一个销售员可以当三个销售员来用，这里的资金成本下降恐怕不是能按照简单的3倍来计算的。

我们回过头来再来看招商银行，大多数人都会同意招商银行相对于其他银行有着无可比拟的低成本优势。但是很少有人在探讨同业竞争时，会将招商银行的人员利用效率放在第一位，也不会将其归结为低成本优势的主要因素。招商的成收比在同业来说是非常高的历年的平均值在44%左右，而大多数银行都在40%以下。这是为什么？要回答这个问题，其实只要打开招行银行和平安银行的信用卡网站，就一目了然。招商的信用卡不仅发卡总量是全行业第二(第一是工商银行他的网点优势不在这里讨论)，最为重要的是他的信用卡种类是全行业第一。招商的信用卡种类已经达到了将近100款，而平安银行只有可怜的7款。即便考虑到平安银行是2006年才开始在平安系统下运行的而招商在2003年就开始信用卡业务。我们可以参考一下同时期发展信用卡业务的兴业银行，和同级别的城商银行上海银行，他们的发卡种类也都远超过平安银行。而平安银行的信用卡种类，只与杭州银行，江苏银行这样二三线银行持平。

这些数据说明了什么呢？招商银行的低成本优势，来自于他们对终端的零售消费者消费偏好的深度挖掘。开发出不同的金融产品满足不同客户的金融需求。招商银行的策略是采用金融创新粘住低利率偏好的消费者，使得他的融资成本天然的低于同业竞争对手。平安一直宣称自己是一个金融创新者，但是我们很少会发现他是一个金融产品的创新者。无论是在保险，还是银行，抑或证券，平安面对消费者的金融产品开发与同业都没有任何的竞争优势。

平安的确有低成本优势，但是更具体的来说它拥有的是低人力成本优势，这是与招商银行绝然相反的两种竞争优势。平安的金融产品并不能为它带来低资金成本的客户,但是他的人力资源的利率上是全行业最高。如果招商银行的100块资金成本是2元钱，平安的资金成本可能是3元钱，但是他的人力资源的利率如果是招商银行的一倍，那么他的人力成本就可能低1元甚至2元，最后总成本上平安可能与招商持平，甚至更低。

作为一个投资人，我当然承认平安的这种低人力成本优势在同业中的竞争地位。但是我认为平安的这种优势与招商比较起来，缺乏长久的持续力。我一直认为，金融行业是一个脑力决胜而非体力决胜的行业。招商银行的低成本优势是一个很笼统的抽象的概念。将其扩展开来是一系列互相支撑，互相依赖，非常细致而复杂的商业模式。比如在银行的中间业务上根据自己的资金成本需求，针对不同的消费者开发不同的金融产品，就不是其他商业银行所能复制的。这才是招商银行最宽阔的护城河。而平安努力的方向则完全不同。这就好比，一个人是注意饮食健康保持适当的运动而获得标准的身材，另一个是暴饮暴食然后做大剂量有氧运动来保持身材。在一定的年龄段内，我们可以看到两者的身体状况都差不多，甚至后者还优于前者，但是随着时间的推移，后者的身体状况会日益的衰弱。

第二篇：第三方理财优势及与银行理财的对比

第三方理财优势

1.完全忠诚于客户的利益。其第三方理财由于第三方的特性，可以改变或者优化传统金融产品的销售模式，建立于以客户利益为核心的中立性理财服务模式。

2.一对一的个性化理财。与银行、保险机构等理财顾问提供具体投资建议或者销售金融产品不同，第三方独立理财顾问提供的是总体的理财规划战略与方案，帮助客户制定一个长期的可执行计划，主要侧重于量身定做。

3.独立与公正性。由于其独立与公正，第三方理财可以免受金融机构的影响，利用其专业知识，为客户选择真正符合客户利益的金融产品。

4.全方位理财服务。独立的理财机构可以为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括：证券、债券、保险等，包括传统的资产管理业务，提供全方位理财服务。

5.资讯和信息的无可比拟性。第三方理财机构与金融机构拥有紧密合作的信息，可以利用跨行业、跨领域的优势，形成一个大的金融超市。

6.第三方理财机构可以帮助客户理性投资消费，避免“暴发户式的破产”。

与银行相比，第三方理财机构的特点

1.产品线更为丰富。第三方理财机构虽然本身基本都不生产金融产品，但却可以代理几乎包括：银行、证券、基金、保险、信托等在内的全部金融产品。

2.客观性。正因为第三方本身不生产自己的金融产品，所以才会更加客观的站在投资者的立场帮助这些人寻找到更适合的产品。

3.个性化与人性化服务。就因为第三方理财机构缺少强大的政府背景和资金优势，所以便注定会站在市场竞争的最前沿，那种与身居来的危机感使他们更加注重对投资者个性化与人性化服务以增强自身的竞争优势。

4.第三方理财机构普遍基于客户的理财目标，家庭财务状况，风险承受能力等众多因素，为客户量身制定理财计划，设计资产配置方案，并站在客户需求的角度，为不同的人配置最为适合的理财产品以及提供持续的产品追踪和资产配置的检视修正，以最大限度的去实现客户财富的保值和增值。在资产配置方面，第三方理财机构会在比较好的私募基金，券商的集合理财，信托产品，外汇理财产品等品类之间进行综合衡量和优化。

第三篇：银行与互联网金融优势

传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

乐乐金融认为互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易识别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等对接问题。同时，在这种资源配置下，双方或多方可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。

第四篇：保险与银行的优势

保险与银行的优势

作者：周强 2011-3-2 由于自己以前也对保险行业有过相关的调研和了解，而且自己也在银行部门工作过一段时间。我认为就保险行业和银行行业的优势而言，在刘经理没有明确在哪个方面的优势分析的情况下，我可以从很多方面去解析。首先，保险行业和银行行业都是统称为金融行业，国家对于金融行业也有相当严格的政策制度规定和行业操作流程及标准。其次，就融资目的而言都大致相仿，只是渠道不同罢了，融资的手段不懂罢了。所以就保险行业和银行行业的优势我认为可以从以下几个方面去理解和分析：

一、保险针对老百姓切身利益考虑：

一般老百姓手里面的钱在没有合适的投资渠道的时候，一般会选择合伙做生意，但做生意又怕赔钱。所以他们最普遍的选择就是将钱储蓄在银行，靠银行利息进行收益（这也是大多老年人和农村人群的普遍选择）。而现在市场上出现类似投资渠道越来越多，比如基金、股票、黄金等等。但保险在投资选择方面优势肯定大于银行理财产品：

1.在储蓄利率上的优势（保险的优势更大一些）：

银行理财产品采取的主要是单利，在理财期限内，银行理财产品都采取单利，并且还是在受着央行的统一利率调控，储蓄的利率是可变的，96-97年，银行利率连续三次下调即是明证。保险的保障不会因外界因素而变更，而且，保险利率高于现时银行利率。

而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。在保险理财产品中，寿险可以不分红，也可以分红。目前国内大多属分红型的，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费等。

2.支取的灵活程度的优势（保险的优势更大一些）：

银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，就会有利息损失（按照银行活期利率给付本金和利息）。

而保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。二是不可以随时支取，直到保险期满时，身故保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

二、保险与银行产品的区别凸显保险的优势：

1.银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有生故、生病、残疾、生育、事业等的保障功能。

2．银行像爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。保险如坐电梯，它的特点是在投保的同时，就能得到约定的保障额。

3．如果存的钱不足够多，真有意外事故发生时，就是杯水车薪，白白着急。保险产品在有意外发生时，领取的保险金会数倍十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千金”。

4．银行是算得出利息，算不出风险。保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给您。

5．《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。

6.回报率快等区别优势。

三、销售渠道和盈利收益的互补：

去年去我去过一次太平洋保险公司，了解到一种新型的保险销售渠道，即银保销售。就是利用银行的营业场所和银行柜员给一些大额定期储蓄客户介绍并销售保险，使客户的资金转向保险公司。一来为客户提供保险保障服务，二来提高保险公司的销售业绩，第三，银行不会白白把自己的客户资金给保险公司，他们也会在从中收取一定收手续费或者佣金。

第五篇：工作优势与不足分析

工作优势与不足分析

管理：让别人去做你想要做的事情

新的一学期即将开始，实验学校东校即将跨入第五个年头，学校的发展进入一个新的时期，纵向来看，五年的历史奠定了学校良好的口碑和社会声誉，家长和社会的满意度逐步上升，但多多少少感觉学校的方方面面工作受到家长牵制的情况还时有发生，如何将工作做到家长思考的前面，做到“不被动”这是我们工作思考的重点，与此同时，我们认为学校工作，应有自己的主要阵地，努力消除因家长参与学校工作对学校产生的消极影响。

如何使新学期的各项工作有条不紊的进行，我主要从以下几点进行尝试：

一、明确定位：认真为老师们、同学做好服务工作，努力完成“黄金法则”给学校师生带来工作上的愉悦。

二、为学生干部的培养搭建平台，最大化发挥学生自主管理的效能，以活动教育为抓手，注重体验、呼唤真实美好的情感、逐步内化学生心灵世界，以积极良好的心态面对工作。

三、携手英国文化领事馆的“梦想团队”学生领袖培养，学习国际先进的学生管理理念，逐步形成实验东校特有的学生管理特色。

四、活动的设计注重体现课题研究的内容，注重课题与团队工作的融合。工作的创新与改进：

1、完善规范仪式教育，注重仪式在学生内心的体验生成，真实地理解学生，逐步规范学生的思想行为，达到潜移默化地教育目的。如：升旗仪式工作的改进（鼓号队学生参与升旗仪式的效果欠佳，可以考虑仅安排重大活动中使用鼓号队、升旗讲话内容设计、升旗手材料的撰写等，力求突破创新。）

2、加强学生自主管理，完成“梦想与团队”学生领袖的培养，尝试以国际化的学生领袖管理模式影响和组织管理学生干部队伍，进而形成特有的实验学校东校学生干部的管理特色，逐步完成学生干部的全员过渡，真正成就一批扎实能干、作风干练、高效、具有国际管理新理念的学生干部。以国际化的定位影响孩子一生，为他们的幸福奠定坚实的基础。8月18号-22号梦想团队共计36人和我校小学部80名学生将参加培训。设计到学校中小学教导处、食堂、后勤、体育组等部门。

3、培养大气的人，注重学生团队的整体形象建设，培养乐群、关爱、友善、进取、积极、凝聚的学生干部队伍，以点带面，逐步完成实验东校学生的整体形象建设。尝试跨班级、跨年级、跨校的合作学习，真正锻炼和培养一批优秀的学生干部，逐步放手让学生管理自己的事情，管好自己的事情。愿意做事、能做事、做好事情的过渡

4、力求通过学生集会等方式，强化学生集会的规范，逐步改变学生组织纪律观念淡漠、尤其是学生集会中散漫的态度，配合德育处完成学生行规的再建设工程，打造正气、和谐、阳光、齐整、友善、有修养的东校学生形象。建设和谐、健康、生态的实验东校学生形象。

5、配合教导处做好学生外事接待、外事交流工作，注重工作交流互访资料的累积，强调外事交流中的生成性。学习兄弟学校的管理经验，加强学校间的交流互动。

6、牢固树立服务意识，工作中应改变焦躁、简单的工作方法，以善意平等的方式和学生进行交流，改变以往学生干部例会对学生干部的只是布置工作的方式，注重会议的多元性组织方式，尝试让学生干部自行组织会议、解决自己的问题，提升学生的管理。

7、作为教育署中心组成员，我应加强学校艺术工作的建设，对外扩大影响，积极参加区、市的各级各类比赛，在业务上提升，加强自身业务素质的提高，发挥骨干教师、党员的先进性作用，注重青年教师的培养，深入群众、密切工作联系，克服个人工作中的情绪化，在实践中不断成长、逐步完善自我。尝试完成校园歌曲的征集、歌曲创作（包括配器、音乐合成、伴奏音乐的制作、学校校旗的设计等）、学校文化符号、文化标识的制定，挖掘校园文化内涵的深刻意蕴。

8、针对八年级的教育教学工作，强化年级组职能，密切老师的联系，针对八年级出现的快慢班两极分化的现象，进行诊断，对症下药，并出台相应措施，始终本着“不抛弃、不放弃”的原则，不能让一个学生掉队。

9、做好学校大型活动的设计、宣传、安排、实施、报道等工作，力求活动设计完成“一个突破、二个化”一个突破暨：力求每一个活动的设计体现创新的思想，活动的设计不照搬、不重样，常规活动力求常做常新，新的活动力求精益求精。二个化暨：活动设计生活化、与校长倡导的教育教学生活化密切结合，让学生真实的体验、感受，进而达到德育内化的教育目标。第二个“化”强调活动全程的自动化（暨：放手让学生自己去操作，挖掘学生干部潜能，让他们在活动中体验成功、培养自信、增长才干）

10、完成上级交办的各项工作

综上所述，我以为常规的团队工作一要创新 二要保持热情三要有针对性真诚的为学生、为老师们服务，为我们的客户服务。这样我们的工作才能“百尺竿头 更进一步”