第一篇:如何合理规划理财
如何合理规划理财
理财与家庭幸福息息相关。我们每人都对自己的家庭生活有过各式幸福的憧憬:或是筹划已久的戛纳威尼斯之旅、或是周末乡间别墅的小憩、或是孩子收到的世界名校录取通知书,或是退休后重拾起的集邮册和蝴蝶标本,抑或是拥有梦想中属于自己的一家咖啡店。而所有这些梦想,无不始于此刻。通过精明独到的投资理财,这里每一条金色的希冀,都能成真。正所谓“一年之计在于春”,汇丰财富管理邀您一道及早播种,丰收到“家”。
理财规划需趁早家庭梦想不太远
有人说“60后有细软,70后有房产,80后有欠款”,每个人群,每个人生阶段都有自己的财富观,且因为成长经历和经济环境的不同而大相径庭,但他们核心理念是相通的,即通过合理的理财规划,实现梦想的生活。
通胀率维持高企的当下,“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐难以指导现代人的价值观。因此,主动出击,投资理财,让现有资产“活”起来,为实现明天的生活梦想打下基础,对于家庭和个人来说是至关重要的。然而,家庭理财不是撞运气,也不是盲目押宝。没有规划的理财只会南辕北辙,落得惨淡收场。只有合理的理财规划才能帮助家庭和个人实现自己的目标,生活得更好、更安心。那么如何规划理财呢?不如从以下三个方面开始吧!
1、把梦想画出来
人生中的每一个阶段,家庭或个人都可以同时拥有几个理财目标,换句话说就是你想实现的梦想,或者对未来理想生活的描述。泛泛之谈的“赚钱”并不是理财目标。“赚钱买房”只是我们生活的愿望,并不是理财目标。明确的理财目标应该可以货币形式进行衡量,并且有实现目标的期限。例如,我要在5年后买价值150万的房子。只有这样,我们才更有目标和毅力开源节流,实现家庭和个人的愿望。
确定家庭理财规划目标首先要了解自己的人生阶段,因为在人生的不同阶段,自身的财务状况、家庭责任和家庭理财需求的重点都会有所不同。只有针对不同理财需求进行分析,才能明确家庭理财规划目标,按照主次顺序,逐一实现。通常而言,成年之后的人生可以分为以下5个阶段:
步入社会期:这个时期年轻,有冲劲,事业刚起步,收入有限,生活开支相对较高。个人和父母保障是个人理财规划的重点,可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。
成家立业期:结婚十年当中是人生转型调适期,家庭收入和支出都不断增加。若是双薪无小孩的“新婚族”,家庭保障和投资积累是理财规划的重点;而一般
有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财规划需要将孩子教育金储备纳入考虑范围。
子女成长期:家庭收入达到顶峰,子女的教育支出是家庭支出最主要的部分,父母开始步入中年,家庭理财规划需要以子女教育需求和退休规划为重点。空巢期:这个阶段因子女多半已多各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财规划目标以退休规划为主。
退休老年期:这一时期开始享受之前退休规划的成果,财产传承可以作为理财规划的目标。
财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积。家庭理财计划也决不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力,及早明确理财目标,方为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
2、为梦想做功课
正所谓“知己知彼,百战不殆”,有了明确的理财目标之后,还不能急着盲目行动,以避免踏入理财误区。我们应该对自身和进行更深入了解。所谓了解自己,主要包括了解自己的风险承受能力和掌握家庭的财务状况两个方面。
风险偏好是影响家庭理财规划的重要因素之一,每个人的风险承受能力是各不相同的。通过专业机构的风险承受能力测试问卷,就自己投资经验、投资风格、投资偏好、投资期限等方面进行综合测评,了解自己的风险承受能力,才能寻找更适合自己的理财产品。
通过了解家庭收支,掌握家庭财务状况,看似繁琐,却是理财规划中必不可少的过程。就像一个指挥作战的将军,如果他不知道自己手上有多少战斗力,就直接指挥战斗,你能想像他的结局吗?理财规划实际上也是一场旷日持久的战争,我们必须充分运用手上的资源,赢得胜利,实现财富的保值增值。
根据风险偏好和家庭财务状况,结合不同人生阶段的理财需求,通过科学的理财工具,我们就可以进一步分析家庭目前存在的资金缺口,从而制定适合自己的理财规划。
理财规划虽然是个人私事,但是很多人未必能对自己财务状况做出正确的分析,也未必精通投资,还有不少人因为工作繁忙无法跟进市场变化。所谓“术业有专攻”,在财富管理和理财规划的阶段中,寻求一个值得信赖的金融伙伴可以帮我们分析财务状况,辨析投资风险,提供多样化的理财产品供我们选择,最终实现我们的理财目标。
3、让梦想与时俱进
理财规划是一个长期的过程,但并不是简单的长期持有,一成不变。恰如“月有阴晴圆缺”,它是一个动态的过程,因时而变,需要定期对理财计划进行回顾分析,并根据市场、自身的变化进行适当的调整,才能获得长期而稳定的收益。现在一些专业机构通过提供个人财富管理平台,整合了财富规划流程,可以帮助客户定期回顾理财目标和资产组合的表现,根据市场和客户家庭情况的变化,对原定的理财规划进行调整。
在这个通胀浪潮席卷每个家庭的时代,财富即如逆水行舟,不进则退,不论您目前囊中羞涩,还是享受品质生活,都应该从此刻开始进行合理的家庭理财规划,只有这样才能“乐活”通胀时代,做到从容无忧。
第二篇:合理规划 做好个人理财并非难事
合理规划 做好个人理财并非难事
要想做好个人理财其实也并非难事,汇小贷亲身验证,只要拥有正确的投资理财理念,并脚踏实地就一定能够获得成功。
一、设定个人理财目标
设定好个人理财目标就相当于理财获得了一半的成功。所以,理财人需要综合分析各方面的因素,为自己建立一个合理明确的理财目标,目标最好具有可度量性和时间性。比如一年内买十万元的车,五年后换一套价值一百万元的大房子等等。一旦个人理财目标设定好,就可以制定出合理的理财计划。
二、每月强制性储蓄
需要设立一个专门的储蓄账户,每月坚持存入一定数额的资金,养成良好的储蓄习惯,通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。这样一来可以减少个人在日常生活中一些随意性支出,二来如果一旦出现急需用钱的情况,可以从容应对。如果长期坚持储蓄,将来一定会有一笔可观的收入,并建议这部分资金可以以零存整取或以货币基金的方式来储备,为日后投资提前打下基础。
三、学习并适当投资
要加强学习金融理财知识,了解各种投资工具的特性,并适当尝试投资,不仅能让拥有的资产实现保值增值,还能在投资过程中不断总结经验。流动性投资适用的工具有活期存款、短期的定期存款(三个月或半年)、货币市场基金、短期国债等。安全性投资适用的工具有定期存款、国债、养老保险、保本型银行理财产品、保本型基金、固定收益率类理财产品,年化收益率10%左右产品等。风险性投资工具有股票、黄金、对冲基金、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、艺术品等。
四、提高个人技能及素质
收入是个人财富增长的主要来源,因此还需要重视技能和素质的提高,不要忘记投资自己,理财人平时可以多参加一些职业技能的培训课,工作中表现出色,能够升职加薪,个人财富也会相应增加。
第三篇:理财规划
在没上“个人理财规划”课之前,本人对理财的理解还只是停留在表面的概念上,现在对个人理财有了新的认识和理解。下面简单的谈谈我的个人理财规划。主要分为三个时期:青年期,中年期和老年期。一青年期
处于青年期的我们,刚刚有了自己的工作,生活当中处处都得用钱,而可能我们的收入有限,一个月下来几乎省不了多少钱,即所谓的月光族。我觉得挣多少花多少总不是个办法,但每个月的收入又有限,这会需要我从开支当中下手。把每个月的消费清单列好,把不是必需品的去掉,把买菜的钱改变到原来的2/3,这样每月节省下来的钱应该的友好几百块,把这几百块钱存起来,不能觉得少就不存了。一个虽然可能就三四百,但是一年就是三四千,翻到银行里存起来,每年都存上个几千来块,十年过后就有好几万了,这好几万就是从日常生活中节省下来的,感觉真值。随着工作的进步,收入的增多,每个月可以从自己的工资中抽出一部分钱(在保证正常的生活的前提下)用来买股票,买那种大型的年盈利持续增长的公司股票,以小见大,时间长了钱就明显了。当然了,这些投资都是在保证正常的生活的前提下进行的。生活当中的钱得留够必须消费的钱,还有应急用的钱。二中年期
到了这个时期,
第四篇:理财规划
理财规划岗位基础
职业介绍
理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案,它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次:财务安全和财务自由
所谓财务安全,是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,家庭不会出现大的财务危机。一般来说,如果一个人或家庭在其一生当中,能保证各个阶段都达到收入与支出的大体平衡,我们可以认为他已基本实现了财务安全。具体衡量来看,一个人或家庭的财务安全,主要包括是否有稳定、充足的收入,个人是否有发展的潜力,是否有充足的现金准备,是否有适当的住房,是否购买了适当的财产和人身保险,是否有适当、收益稳定的投资,是否享受社会保障,是否有额外的养老保障计划等。
所谓财务自由,是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时,我们认为就达到了财务自由的层次。这时,家庭有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量,并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出,个人从被迫工作的压力中解放出来,已有的财富成为创造更多财富的工具。理财规划师应从整体上把握好收入、消费支出、借贷和投资的关系,帮助客户树立合理的消费观念,从经济角度协助客户达到他们的生活目标,最终赢得财务自由。
理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员通过明确客户理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》,理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务,因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规,为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案,同时在对方案的不断修正中,满足客户长期的、不断变化的财务需求。
工作内容
在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:
1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用,所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过
各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划,使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望。教育为人生之本,时代变迁,人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升,教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划,通过合理的财务计划,确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
4.完备的风险保障。在人的一生中,风险无处不在,理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险,保障生活。
5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标,理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质,个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师可以确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年。人到老年,其获得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,达到晚年有一个“老有所养,老有所终,老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分,理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出,协助客户对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
理财规划师的工作流程和工作要求
1.建立客户关系 2.收集客户信息 3.财务分析和评价 4.制定理财规划方案5.实施理财规划方案 6.持续提供理财服务
职业发展和前景
随着过去近30年中国经济的快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明,2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元,专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差,我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师,这么计算,中国理财规划师职业有20万人的缺口,仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国,只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国这一比例为58%。
理财规划师既可以服务于金融机构,如商业银行、保险公司等,也可以独立执业,以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年,美国理财师年薪的平均数是11万美元,相当于大公司的中层经理。不同的是,他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年,美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中,理财师位列第一。
那么这一新兴职业的薪水如何呢?据了解,美国理财规划师的平均年收入是11万美元,香港理财规划师去年最高收入达200多万港元,国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为,国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势,不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后,国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
随着我国经济社会事业的不断发展,大众财富的形式日益多样化,从房产、汽车,到银行存款、保险、股票、基金等多种多样,能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。据预测,今后5年,我国将需要具备科学理财技能的注册理财规划师10万人,而其年薪也将超过100万元。
据了解,所谓理财规划师就是为客户提供综合理财咨询和服务,量身定制理财计划,提供丰富的理财套餐,并为客户制定中长期专业理财规划。调查显示,注册理财规划师被誉为最受欢迎的全球热门金融职业之一,同时位列中国未来10大高收入职业。中国注册理财规划师协会副秘书长朱城说,目前我国注册理财规划师还不到1000人,预计到2010年需求将超过10万人,人才缺口巨大,而注册理财规划师的年薪报酬将达到100万元。朱城还表示,目前老百姓理财的方式很单一,仅限于股票、房地产很单一。而合格的理财规划师要懂股票、房地产、证券、基金、保险和健康,他应该师一个“杂家”,把不同的专业知识整合起来,为客户提供一揽子方案。随着国民收入的不断提高,老百姓口袋里的钱越来越多,理财规划师这个行业前景会越来越广阔。(选自经济之声)
第五篇:理财规划
在事业单位上班的小李,虽然去年7月才参加工作,但目前已经稳定下来,每月收入达到3000元,年终还有2万元的奖励。在保障方面,单位给她办了住房公积金、医保、社保等,每月支出600元左右。因为吃住在家,其他方面开支甚少。
不过,小李是个有理想、有主见的女孩,除了努力工作以待升职,还希望通过理财来积累资金,一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么,小李该如何让自己的资金升值呢?第一步:树立正确的理财观念
作为刚入职场的新人来说,金钱是有限的,工资是微薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妆品(特别对于女性)等各种需要花钱的爱好,还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等,都是触目可及、活色生香的。杨小勇认为,对于他们来说,最好的投资不是房产、基金、股票等投资工具,而是投资自己的头脑。
要想通过理财方式实现理想生活,首先要树立正确的理财观念。所以,建议小李不要急着开始自己的投资之旅,更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。
第二步:给未来做一个综合规划
美国劳动部做过一个统计,根据100位25岁的年轻人当时的生活状况,跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料:1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张,只有5人是经济独立。调查表明,这5个人在中年或青年时,都做了相当多的人生规划。
所以,杨小勇建议小李,在学习理财知识的同时,对自己未来想要过的生活进行规划,包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。
第三步:按照规划长期理财
有了良好的人生规划和正确的理财观念后,小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资,也不是一个阶段的理财行为,而是伴随一生的财务规划。
对于小李来说,虽然收入还比较低,理财经验也不够丰富,但优势是年轻,有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况,杨小勇给予了以下建议:
1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资,投资方式有多种,比如按月存一笔一年的定期存款、按月购买货币基金或按月基金定投,可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域,所以建议做一份股票型基金定投,这样可以提高此阶段的投资收益,减轻购房首付款的压力。
2.养成良好的消费习惯。我们需要理财,但也需要享受生活,不主张为了理财而变成金钱的奴隶,仅仅需要在消费时区分一下:此笔消费是需要还是必要?对于有利于提升自己生活品质的消费,可以大方买单;对于仅仅是个人想要的冲动消费,则需冷静处理。
3.投资房地产,越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓,按2011年3月份上市楼盘的均价5500元左右来计算,未来房价按每年5%的增长比率上涨,三年后房产均价为6000元左右,如果购买40平方米的小酒店公寓,则需24万元,按首付30%算,三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投,三年后购房的目标是可以实现的。
4.会理财还要拓展人脉。不管什么人,光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助,但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说,财富不仅仅是金钱,人脉也是人生中重要的财富。