第一篇：中国农业银行子长县支行信贷风险管理
中国农业银行子长县支行信贷风险管理
摘要
随着金融全球化、电子化进程的加快，国际金融市场一体化与自由化的稳步推进，各国或地区对金融监管的日益加紧。这使得当前我国经济发展正处于十分关键时期，这对已经全面对外开放的我国银行业的风险管理体制、技术和水平都提出了严峻的挑战。尤其是和西方发达国家的商业银行作比较，我国银行仍旧是以信贷业务作为利润的主要来源，那么在目前我国银行所面临的各种风险中，信贷风险便成为银行经营过程中所面临最重要的、最致命的风险，中国农业银行子长县支行不例外。
本文共分为部分，第一部分是对信贷风险管理相关概念进行界定，第二部分是对中国农业银行子长县支行信贷风险管理的现状进行简要概括，第三部分是对中国农业银行子长县支行信贷风险管理中出现的问题进行分析，第四部分是对中国农业银行子长县支行的信贷风险管理提出合理的改善建议。
关键词：农业银行；信贷风险；风险管理
Abstract With the speeding up of the process of financial globalization, electronic, steadily push forward the international financial market integration and liberalization, countries or regions increasingly tightening of financial regulation.Which makes the current economic development in our country is in a crucial period, the already comprehensive opening to the outside world of China's banking risk management system, the level of technology and puts forward the severe challenges.Especially the commercial Banks and the western developed countries, China's Banks are still in credit business as the main source of profits, so in the current our country bank faces various kinds of risk, credit risk has become the bank faces in the process of operation is the most important, the most deadly risk, zichang county branch of agricultural bank of China is no exception.This article is divided into parts, the first part is defining the relevant concepts of credit risk management, the second part is the zichang county branch of agricultural bank of China is briefly summarized the present situation and problems of credit risk management, the third part is the zichang county branch of agricultural bank of China credit risk management problems were analyzed, and the fourth part is to the zichang county branch of agricultural bank of China put forward reasonable proposals to improve the credit risk management
Keywords：Agricultural bank of China;Credit risk;Risk management
目录
引言................................................................1
一、相关概念界定....................................................2
（一）信贷风险的基础概念........................................2
（二）信贷风险的主要分类........................................3
（三）银行信贷风险的内涵........................................3
二、中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状..........................4
（一）中国农业银行子长县支行发展现状............................4
（二）中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状....................5
三、中国农业银行子长县支行信贷风险管理存在的问题....................5
（一）风险承担主体不明确........................................5
（二）风险管理组织体系上的缺陷..................................6
（三）信贷风险管理方法和手段落后................................6
（四）贷后管理工作薄弱..........................................7
（五）信贷风险预警体系不健全....................................7
四、中国农业银行子长县支行信贷风险管理的完善对策....................8
（一）全面提升信贷风险管理认知..................................8 1.正确认识信贷风险管理组织...................................8 2.积极革新信贷风险管理模式...................................8
（二）构建风险量化和转让平台....................................8 1.细化贷款风险分类...........................................8 2.科学构建银行贷前风险量化模型...............................8 3.讲究正确的贷款定价策略.....................................9
（三）建立有效内部控制运行机制..................................9 1.加强信贷风险内控制度建设...................................9 2.制定信贷风险内控新措施.....................................9
（四）完善内部信贷风险管理组织建设.............................10
（五）建立科学的风险预警体系...................................10 1.构建完善的信贷风险预警体系................................10 2.革除信贷风险管理弊端......................................11 结论...............................................................11 参考文献...........................................................12 致谢...............................................................13 引言
（一）国内外研究现状 1.国外研究现状
国外相关于银行贷款的相关理论是1776年正式开始的，当时亚当斯密发出了《富国伦》这本书，在书中，他提出了银行的主要资金构成闲置资金，虽然这个理论忽视了存款的带来的稳定性，也没有考虑贷款的多变性，所以在现在看来，那时候的理论相对来说还不都成熟，但是在当时，这种对于银行贷款的认识已经是一种突破了。
在1915年，莫尔顿声明了资产转移理论，在他看来，银行可以以保持自身经营目标为方式来进行银行的资产转换，进过资产转换后的银行在发展方面便具备了多变性。
爱德华.阿特曼教授，是纽约大学商学院的一名教授，他在1968年提出了z-score模型，主要运用这个模型把银行各个方面的因素考虑再内，对银行的信贷风险进行评估，并且在1977年，他在此基础上又进一步进行研究，提出了信贷风险管理的模型与方法，为当时商业界广泛应用。
随着时代的进步，对于信贷风险管理的方法也逐步完善，现在信贷风险管理的方法研究几乎都与数学模型相结合进行发展，并且越来越多的经济学家有个更多的看法，相应的著作也是不断更新，比如《信用衍生工具：信用违约风险交易与管理》、《信用衍生品的银行投资组合管理的启示》、《信用违约互换定价研究》以及《风险价值》等等。同时，现代的现代的相关信贷风险管理模型也不断更新，国际上关于信贷风险管理的经验与方法也逐步完善。2.国内研究现状
我国关于现代风险管理的研究相对较晚，正式开始研究始于上世纪八十年代，虽然我国对此研究不太多，但是我国众多学者根据国内国情进行了大量研究，眼产生了很多著名学说。
朱强标在2003年，对我国信贷风险管理的方法从品种，主体以及对象进行研究，一共七个方面，对我国信贷风险管理进行了统一方法管理。
徐红在2003年建立动态风险审核机制，健全了信息风险的相关防范系统，对我国贷审进行哭了分离，强调了现代社会信贷风险管理的重要性与价值。
魏灿秋在2009年出版了《商业银行风险管理》，他指出人们日常生活中吃咸的信贷风险要尽全力清除，在这当中，操作、信用以及市场风险是银行做好信贷 风险管理的关键对象。
于娟娟在2013年出版了《国外银行信贷风险管理的经验启示》，在这里，他对国外先进的信贷风险管理方法进行了概括，并对不良贷款的消化处理和管理方法，完善独立审批人制度提出自己的见解。
吴铁林在2014年根据最新的金融发展趋势，在《商业银行信贷业务风险控制》中对我国信贷风险的控制进行了评价，指出其优点，同时还说明了不足之处，并以风险控制概念为源头引出了例如坚持企业文化为风向标等符合我国实际国情的具体应对方案。
（二）选题意义
中国农业银行子长县支行信贷风险管理发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。同时信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端倪，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费贷款发展。此外，信贷风险是困扰国际、国内银行业的一大难题。在信贷业务发展还不成熟的中国农业银行子长县支行，如何提高消费贷款风险防范能力及加强消费贷款风险管理是中国农业银行子长县支行所面临的严峻挑战。国内外关于信贷风险管理的文献资料大都集中于对企业贷款、企业违约所造成的不良贷款的研究上，而对个人消费贷款及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，目前国内对个人消费贷款业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮乏。本文以中国农业银行子长县支行信贷风险管理为例，研究其存在的问题，进而提出有效的解决对策，为我国信贷风险管理提供参考。
一、相关概念界定
（一）信贷风险的基础概念
详细的说，所谓信贷风险，值得就是银行在某个人或团体机构对银行进行承诺后，银行对其进行贷款，但是贷款期到了之后，此队形拒绝还款给银行带来经济上的损失，对银行的发展造成损害。大层次的说，所谓信贷风险便指的是在银行信贷业务发展的过程中，银行所处环境对银行信贷业务发展造成的威胁，让银行的信贷业务无法完成相应的目标。
从实质上来说，银行的信贷风险是一种特别的体现，这是在银行信贷业务发展过程中必然会衍生的一种风险，而且这种风险是分特殊，它具有很多其他风险的特点，而且还具有其他风险不具备的特点，这种风险的发生因素可能是各种方面，而且在发生时，最终结果都是造成银行资产的流失，所以这种风险对于银行来说 是十分有害的，无论什么时期，什么环境下，银行都要积极改善信贷风险管理工作，保证雁行正常健康发展。
在我国，由于我国的银行信贷风险研究起步比较晚，所以一直以来，我国银行信贷风险管理的环节都比较弱势。如果一个银行的信贷风险控制不好，银行的经营情况必将下滑，相反，在激烈的市场竞争中，如果银行拥有十分缜密的信贷风险管理系统，在这种优良的结构下发展，银行的营业状况必将出于最佳状况。目前，越来越多的银行把自身系统中的信贷风险控制当成自身发展的必要手段，作为自己提升银行规模发展的重要环节。
（二）信贷风险的主要分类
信贷价差与违约时对信贷的主城方面进行划分，所谓的信贷价差等闲，指的是指信贷者抵押给银行的信贷物品经过市场经济的变化，导致物品的市场价格贬值，这样就导致银行在这场信贷活动中亏损。所谓的违约风险，指的是信贷者在信贷之后，生机没有的到改善，最终无法偿还贷款，给银行带来损失。这两种风险的发生，虽然会对信贷者进行相应的惩罚，但是最终银行还是会受到亏损。
发行人、交易以及交易对手是根据信贷风险的层析对信贷风险进行的划分，在这三种关系中，体现出全部的信贷过程的是发行人和交易对手层次，因为这两个层面与信贷业务的整个过程都相关，这之中，只有交易层次不在整个信贷业务过程中，他只存于单笔交易中。所谓的资产组合层，它包含了整个信贷业务的全部过程。
从总体上看，操作、信贷与市场风险是信贷风险最主要的三大分类，这是根据目前普遍公认的巴塞尔新资本协议中的规定划分的类别，在这里也提及了银行的全面性风险，这种风险不仅仅包括银行的信贷风险，更包括了银行的各个部门，员工之间，上下级之间的发展存在的风险，其实，总体来看，这些风险都会造成银行的信贷业务发生风险。并且，根据近几年的相关银行的报表显示，随着社会的发展，有很多人不怀好意的人总把牟利咪表放在银行身上，使银行在这种大环境下既要考虑整个银行经营的主体战略，在战略上赢得客户，占的上风，又要对自己制定的种种战略进行严格把关，防止由于涉及疏漏造成银行出现各种信贷风险，最终导致银行没有取得进步反而落后于其他银行的发展，所以，对此我们可以发现，银行信贷业务的发展与学习，对银行的健康可持续发展起到重要作用。
（三）银行信贷风险管理的意义
银行信贷风险的意义具有以下几方面：
首先，信贷风险管理有助于我国扩大内需，中国目前经济发展的重点一直是促进国内的市场发展，想要我国市场快速稳健的发展，就要依靠信贷对经济带来的推动性，所以，信贷风险管理就很好的协助了这一过程的稳定持续的进行。另外，我国居民习惯于把钱存到银行，觉得这样比较安全，减缓资金流动，所以信贷业务就很好的环节这种情况，信贷风险管理为这种经济流动提供了保障作用。
其次，信贷风险保障是对银行自身的一种保护，在银行对银行外部进行各种信贷业务的同时，有关于信贷的各种风险便无时无刻伴随着银行的发展，所以银行的信贷风险管理就有效的为银行接触风险方面的堪忧，让银行在复杂的社会环境中对自身的信贷业务发展增加信心，便于银行在信贷业务方面有更高层次的发展。
最后，信贷风险管理有助于优化社会信用结构，在信用风险管理体制的保障下，银行的信贷业务可以顺利进行，我国的社会信用结构也会通过消费信贷的发展得到进一步晋升，债务与债权问题会紧密结合起来，人们会达到一种可靠地信用意识，有助于社会信用体制的健康成长。
二、中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状
（一）中国农业银行子长县支行发展现状
中国农业银行子长县支行是中国农业银行陕西延安分行下的一个支行。随着农业银行改制上市，中国农业银行子长县支行也开始努力进行国有专业银行到股份制商业银行的身份转换，参与到激烈的金融市场竞争中。这些年来，在各个上级银行带领下，中国农业银行子长县支行不断加强自身建设，开拓业务范围，提升服务水平，在稳健经营的基础上逐步提升盈利水平，实现了自身的经济效益;同时，中国农业银行子长县支行还立足当地经济发展，始终坚持把扶持地方经济作为自己的运营目标之一，为企业提供资金血液，为居民提供金融服务，其服务范围之广、网点铺设数量之多和业务办理水平之高，都受到当地政府和人民的称赞。尤其是中国农业银行子长县支行在贯彻总行三农政策的过程中，为当地的农村、农民和农业提供了多方位和深层次的融资支持，为当地三农经济的发展做出了一定的贡献。
截止到2015年12月31日，中国农业银行子长县支行共有员工135人。2015年末，中国农业银行子长县支行行总资产为204540万元，存款余额为191291万元，贷款余额为76910万元，不良贷款率为0.67%，实现利润7666万元。在农业银行大力发展信贷业务和强化信贷业务内部控制的号召下，中国农业银行子 长县支行于2010年制定了找定位，抓亮点，控风险的信贷业务总体要求，一方面强力推进全行信贷客户建设和信贷业务经营转型，在贷款数量和贷款规模上逐年稳定增长，贷款结构也逐年优化;另一方面按照总行制定的信贷业务规章完善信贷业务内部控制，加强信贷业务管理基础和信贷风险控制，提高了中国农业银行子长县支行信贷业务的抗风险能力，不良贷款余额和不良贷款率逐年下降，提高了信贷资金运营的安全性和盈利性，总体实现了信贷业务的高速、稳健发展。
（二）中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状
在操作流程方面。中国农业银行子长县支行营业部的个人信贷业务实行全流程管理，严格执行审贷分离的原则，将调查、审查、审批、贷后管理分解到不同部门和不同人员，实现风险的横向和纵向控制。
在货前调查方面。中国农业银行子长县支行营业部在贷前调查中，主要是通过落实面签制度、上门调查核实、电话调查、信息咨询等手段，核定借款人资料的真实性，把控贷款准入关，做足贷前调查的风险防范工作。
在货中审查方面。中国农业银行子长县支行营业部的个人信贷业务审查权集中在分行的信贷管理部，辖属的一级支行均没审查权。贷款的审查主要是对贷款资料的完备性、业务的合规性、风险的可控性进行审查，相关证明材料是否符合农行的规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、押物价值是否合理、第二还款来源是否充足，利率是否符合规定。通过贷中审查的集中和上收，统一审查标准，防止借款人利用支行间为提高任务完成率而降低审查标准的漏洞而获得信贷资金的支持，从而达到防范和控制风险的目的。
在货后管理方面。贷后管理是指在贷款发放后至收回前这段时间内所进行的全部信贷管理工作。由于个人信贷业务具笔数多、金额小、周期长、违约率低的特点，这就决定了个人信贷业务的贷后管理工作不可能像法人信贷一样单笔逐户进行，必须采用批量操作，主动管理的模式。中国农业银行子长县支行营业部在个人信贷业务贷后管理工作上，遵循全面覆盖、突出重点、分类管理、明确职责、快速处置的原则，运用现场检查、风险处理、信用收回的管理手段，达到降低风险的管理目标。
三、中国农业银行子长县支行信贷风险管理存在的问题
（一）风险承担主体不明确
合理分配风险承担主体的职责，权力、责任及利益，这是任何一种有效的风险管理方式的实施前提所在。但是，当前中国农业银行子长县支行的银行体制并 不能将银行的所有权与经营权进行分离，甚至子长县支行内部风险承担的最终边界也未得以明确。最终，子长县支行董事会不能较好地承担起全部风险的责任，这使得当地政府不得不承担金融风险主体的责任，反过来又造成当地政府宏观经济管理层对子长县支行的金融风险干涉过多，微观金融主体的金融风险管理意识更加淡薄，子长县支行的风险管理也更加缺少紧迫感和积极性。
（二）风险管理组织体系上的缺陷
尽管目前中国农业银行子长县支行实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信贷风险管理部负责审查贷款，通过信贷风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与其他银行相比，中国农业银行子长县支行信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存界面不清、职责不明现象。从整个银行信贷体系分析，当前农行子长县支行极其缺少一套自上而下完善的信贷管理模式，银行内部建立的信贷组织结构亦存在着不合理现象。这主要表现在，农业银行子长县支行在信贷政策的执行中，有些基层银行只看短期收益，无视长远利益，盲目扩大信贷规模，诱发更大的银行信贷风险。再从横向的银行体系来看，农业银行子长县支行与其他银行之在信贷信息的沟通交流上的不畅，加大了信贷信息的不对称性，滋生了一些企业及个人造假欺骗农业银行子长县支行的行为，不仅使本银行的风险防控难度大大增加，还引发了很大的道德风险。而且，农业银行子长县支行的信贷管理部门及信贷业务部门难以保持相互独立状态，其大大削弱了信贷管理部门对业务部门的监控力度，进而非常不利于信贷风险的防范和控制，这种机制对于中国农业银行子长县支行信道风险的管理十分不利。
（三）信贷风险管理方法和手段落后
中国农业银行子长县支行所实施的信贷风险管理方法仍然有待于继续改进。借鉴先进的信贷风险管理经验，中国农业银行子长县支行的信贷风险管理方法己逐渐由传统式正从指标法向现代先进的以风险量化管理模式及计算机模拟等定量分析方法转变，但由于农业银行子长县支行在风险量化管理方面的薄弱局面，信贷管理仍旧以贷款审查环节为重点，定性分析方法和传统静态比率分析方法仍然是衡量信贷风险的多用手段。此种情况导致该行在保障贷款投向合法性、正确性、贷款运行安全性等因素方面往往会出现一些问题，比如在调查子长县借款企业财务状况和市场状况，以及分析和判断借款企业的未来变化方面十分缺少量化的依据和标准，不乏一些风险管理人员全凭自己的经验和主观判断识别和衡量信 6 贷风险。
此外，中国农业银行子长县支行虽然建立了比较健全统一的授信机制，具备了控制某个法人客户及其所属机构授信总额的能力，但由于银行的无序竞争及征信和信用评级体系建设方面的不健全，系统反映的滞后性，往往存在多家其他银行同时向一个公司的多个分公司多头授信的现象。很显然，分头授信的做法根本不能保证农业银行子长县支行对单一法人的信用暴露进行有效控制，加之银行扩面不力，客户层面不能充分开发，且对贷款的集团公司及关联企业缺少一套科学、合理的授信工具，中国农业银行子长县支行的贷款投向结构有待进一步优化。
（四）贷后管理工作薄弱
现代信贷风险管理体系下，一套完善的内控制度是农业银行子长县支行能够有效实施风险管理的重要保障。银行子长县支行自去年年底前成立了风险管理委员会，但风险管理委员会没有风控权威地位，均属挂名机构，尚无从事信用风险、市场风险、操作风险的专职岗位，且全行的风险管理行政决策流程虽已形成，但技术决策流程尚未起步，缺乏一套健全规范的操作流程。同时，往往对子长县企业基本经营管理能力和财务稳健性及其流动性风险分析不够，未做到严格审查资金链变化情况和第一还款来源的充分性、可靠性。对在经济周期下行压力下的企业及其关联方风险承受能力的状况关注不够，对企业的关联方关系、企业及其实际控制人的多样化风险和关联性风险分析不透彻，由此看来，农业银行子长县支行贷后管理工作还相当薄弱。
（五）信贷风险预警体系不健全
目前，中国农业银行子长县支行对借款人的信用评价仍缺少一套统一、有效的评级体系，也未能构建一套成熟的风险管理预警机制，从而造成银行内部对信贷企业的财务状况不能做出真实、客观的反映，并使银行缺乏严谨的定性、定量分析。同时，当前中国农业银行子长县支行在贷款的发放方面主要还是停留在定性分析的阶段，缺乏对各种评价指标的量化处理，且不少企业特别是中小企业的财务资料无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据存在着失真现象。关系贷款仍大量存在，这样就导致中国农业银行子长县支行信贷风险的增大。另外，在贷款发放后，中国农业银行子长县支行缺乏对贷款企业的资金使用、经营管理能力和第一还款来源的充分性、可靠性分析，这就引发了不良贷款的滋生，加大了信贷风险。
四、中国农业银行子长县支行信贷风险管理的完善对策
（一）全面提升信贷风险管理认知
1.正确认识信贷风险管理组织
从管理组织角度看，中国农业银行子长县支行巫待构建一个组织全面、相对独立、权力垂直的风险管理组织体系。组织全面即采取横向到边，纵向到底的概念，横向上以风险管理部为原点，使信贷部、授信部、内控部等不同部门及风险管理各个板块一同协助管理风险，纵向上要在董事会、高管层、总行、分行、二级分行以及县支行等全部设置专人实施风险管理。同时，任何管理人员都保持相对独立性，形成纵横结合、有统有分的全面风险管理职责体系，各项风险管理内容更要银行内部各项业务，并渗透至各项业务操作的整个过程，尤其要妥善处理信用、市场、操作、流动性等各类风险。
2.积极革新信贷风险管理模式
从管理模式角度看，农行的风险管理模式主要是两级派驻模式，其中，一级分行和二级分行分别向下派驻风险主管和风险经理，其目的在于强化上级银行对下级银行所实行的贴身监管，并保证银行风险管理的权威性及独立性。而且，银行内部各个风险管理人员和风险管理部门都必须实施独立评价、独立监控的职能，使自身职能的职能独立于各业务部门和交易领域之外，也使风险管理不因任何业务发展和外部力量的影响而发生偏差。根据相关资料现实，有些农行开始了向县支行派驻风险经理的试点工作，甚至要派驻300多名风险经理，以有效监管支行工作。
（二）构建风险量化和转让平台
1.细化贷款风险分类
中国农业银行子长县支行可依据贷款的风险程度，细化贷款风险分类，以便对银行信贷资产质量做出真实、全面和动态性反映，并揭示出银行贷款的实际价值与风险程度。通过划分贷款风险类别，中国农业银行子长县支行将全面了解银行信贷管理所处内部环境状况，精准把握信贷资产结构，准确计提足额的呆帐准备金，客观评价银行内部信贷质量，有效防控内部潜在性信贷风险，稳步提升台州农行信贷管理质量。
2.科学构建银行贷前风险量化模型
为了提高贷前决策的科学性，中国农业银行子长县支行应积极改进现行的信贷风险量化方式，构建科学的贷前风险量化模型。首先，中国农业银行子长县支 行应准确分析和判断企业是否真的需要银行贷款、申请贷款客户陷入资金困境的真正原因，以及企业贷款的真正目的和企业的还贷能力等;其次，一旦确定企业的确需要相应的贷款，中国农业银行子长县支行便应全力实施对借款人的信用风险量化措施，了解贷款企业未来还贷实力，确定银行能否真的应该给予贷款。
3.讲究正确的贷款定价策略
贷款定价在银行贷款风险管理和贷款决策中都占据重要地位。但一直以来，我国商业银行都热衷于采取固定利率，即不管企业大小和风险大小，商业银行都实行同一利率，这显然带来了社会资源的浪费和银行资金效益的下降。对于高风险高收益的项目或企业，中国农业银行子长县支行可在实际调查相关风险条件下，减少银行发放不良贷款的次数，或者参考企业具体情况，将贷款下浮10%或者上浮40%。而且在国内利率市场化进程不断加快的背景下，中国农业银行子长县支行应适时构建适于自身发展的贷款定价体系，为银行内部信贷风险的防范和控制增加相应的转化策略。
（三）建立有效内部控制运行机制
1.加强信贷风险内控制度建设
在加快建立信贷风险内部控制制度建设问题上，中国农业银行子长县支行可以尝试着成立一个由银行内部管理层直接推动的内控机构，并且该内控机构应争取到银行管理层的全部支持和帮助。同时，正因为内控体系建设是一项系统工程，中国农业银行子长县支行还可以更加强调银行内部信贷部门在内部控制体系建设中的相关职责，在加强银行内部各个部门的职责实施的条件下，使不同部门更好地配合彼此间的工作，提高内控体系建设与实施的效率，最大程度上控制银行信贷业务流程中各个环节的风险。
2.制定信贷风险内控新措施
首先，细化审贷人员的操作流程。在现行的条件下，应明确中国农业银行子长县支行信贷审查的范围是贷款申报材料是否能够证明借款人符合贷款条件，贷款的额度、风险控制方式是否符合相关规定;对初审认为符合规定，但申报材料文字表述不当或不全面的，可以在审贷意见中说明需修改补充完善的地方，直接按规定报合议或贷审会审议，不得退回重新办理;要明确初审退回权限，在初审人员退回权限之内的，要在审查意见中明确表明不符合贷款条件的具体规定;对初审认为符合规定，但有贷款条件规定之外的风险疑点需采取防范措施的，一律由初审人员提出具体意见，经过合议或贷审会审议后决定，同时，要明确规定审 9 贷的时限，以防止审贷人员自由裁量权过大被滥用。
其次，细化审贷人员工作质量的考核标准。主要考核经审查上报的申报材料是否符合贷款条件规定、是否在规定的时限内审结、是否能够识别贷款条件规定以外的风险隐患并提出防范风险的有效建议等。对是否发生因申报材料中的虚假证明资料未能发现造成的风险隐患或损失的问题，只作为年度考核的内容，作为履职能力的依据;对人为责任形成事实风险的责任追究，发生一笔按规定追究处罚一笔。总之，要通过明确细致的规范，促使审贷人员能够标准化地、更加客观地履行审贷职责，提高工作效率与质量。
（四）完善内部信贷风险管理组织建设
从发达国家商业银行所建信贷组织体系来看，我国商业银行同样要不断完善自身信贷组织结构。一则应建立健全中国农业总行一分行一支行之间的纵向信贷管理体系，加大中国农业银行子长县支行信贷政策的执行力和总行对基层商业银行信贷风险的监控力;二则中国农业银行子长县支行应注重横向银行体系之间的信息共享程度，保持中国农业银行子长县支行内部信贷管理部门和业务部门之间的相互独立性，强化农行内部信贷管理部门对业务部门的指导和监督。也就是说，中国农业银行子长县支行应依据科学合理的原则，有效提升农行实行信贷风险监控的效率，以一套满足子长县发展的信贷组织体系，最大限度地降低中国农业银行子长县支行信贷风险。在健全信贷组织结构、降低信贷集中程度的同时，中国农业银行子长县支行还应积极调整信贷结构、分散信贷风险，以多元投资方式改善农行信贷风险集中的状况，以相对分散的贷款类别提升农行抗风险能力。通过要求银行把内部贷款分别投放于不同的行业或者产品上，来实现银行贷款客户行业结构与产品结构的多样化，以及银行所面对各行业间的较强独立性，银行讲究的行业分散实则就是风险分散。
（五）建立科学的风险预警体系
1.构建完善的信贷风险预警体系
顾名思义，信贷风险预警体系即立足于信息资料和信息技术，建立健全银行内部预测系统、预警信息系统、预警指标系统、预警判断准则系统、预警对策系统以及信息反馈系统。从当前国际金融危机对国内商业银行的经营管理所产生的影响分析，中国农业银行子长县支行应构建起完善的信贷预警体系，加强中国农业银行子长县支行贷款的后期监控力度。首先要建立健全相关的风险评估指标量化体系，根据统一的信用评级标准，筛选相关借款人，由源头入手，防范和化解 10 信贷风险的发生;然后，中国农业银行子长县支行还须做足银行贷款的后期监控工作，在发放贷款后，银行应定期或者不定期地核查借款人的财务报表，或者对借款人的信用问题进行定期的审查，及时了解、掌握借款人的经营管理状况。
2.革除信贷风险管理弊端
一种先进的信贷风险管理方法，将大大改变商业银行内部传统管理模式下风险判断表面化、风险反应滞后化的落后状况，进而强化银行信贷风险搜索的系统性与准确性，并提升银行信贷风险分析的技术含量和信贷风险管理水平。再结合目前中国农业银行子长县支行在信贷风险管理理念、技术和体制等存在的诸多问题，其函待树立正确的信贷风险管理的理念、实施科学的现代信贷风险度量与管理方法和技术、建立健康的信贷风险管理体系，本着统一授信、审贷分离、分级审批、责任明确现代金融企业的授信管理体制，改善中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状。
结论
本文以中国农业银行子长县支行的信贷风险管理为例，对它的现状进行分析，根据现状总结出目前中国农业银行子长县支行信贷风险管理存在的问题，目前，农业银行子长县支行主要存在的问题有风险承担主体不明确、风险管理组织体系上的缺陷、信贷风险管理方法和手段落后、贷后管理工作薄弱、信贷风险预警体系不健全等问题，从而对针对子长县农行支行的实际状况，对中国农业银行子长县支行风险管理提出建设性建议，为我国商业银行信贷风险提供参考。
参考文献
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致谢
历时近几个月，论文终于写完了，遇到过重重困难，在论文写作的过程中也有很多障碍，作为是学生，很感谢老师对我的帮助。特别感谢帮助我的论文指导老师，他对我的帮助和指导十分到位，也十分热情，即使论文需要多次修改，他仍然不厌其烦的讲解。此外，我在图书馆查找不到资料的时候，学校图书馆老师也都为我提供了细心地指导。在这里我由衷感谢各位老师！
同时，我也感谢本篇论文所涉及到的各位学者，感谢他们的文献，对我的写作提供了大量的帮助。这篇文章借鉴了很多学者的文献，如果没有他们的研究成果，我很难完成这篇文章。我也要感谢我的同学和鞥有，他们在我论文的写作工程中给予了很大的帮助。但是，我的学术水平毕竟有限，所以我写的文章必定会有不足之处，恳求各位老师对这篇文章进行指点。
第二篇：中国农业银行XXX支行
中国农业银行XXX支行
消防安全责任制
为有效地预防、减少和控制火灾危害，保障我行业务经营和各项工作的稳健发展，按照《中华人民共和国消防法》和《机关、团体、企业、事业单位消防安全管理规定》，特制定中国农业银行XXX支行消防安全责任制。
一、县行行长是本单位的消防安全工作的第一责任人，对本单位的消防安全工作负全面责任。
二、认真贯彻消防法规及上级对消防工作的规定，牢固树立消防安全意识，切实将消防安全工作纳入到业务经营中去，做到业务经营和消防工作同步安排。
三、定期听取消防工作汇报，亲自主持研究和解决本单位的重大防火安全问题，采取一切可能的措施，避免事故发生。
四、县支行责任人要熟悉本单位消防现状，对营业网点不认真落实消防责任制和因保管不善造成消防器材损坏的，要追究第一责任人的责任，同时在当的工作评比中实行“一票否决”制。
五、结合总体规划布局，不断改善安全生产条件，对本单位无力解决的火灾隐患按规定权限向上级提出报告。
六、加强和改善消防安全机构，从组织上保证消防干部的落实。
七、根据本单位的消防工作现状，审定颁布本单位的消防安全管理制度和区域岗位责任制，并组织贯彻落实。
八、发生火灾事故，亲临现场组织指挥扑救，并负责查事故原因和责任。
九、接受公安消防机关的检查监督和指导。
第三篇：信贷风险管理
信贷风险管理培训
信贷质量是金融企业的生命线，如何实现资产的安全性、流动性和效益性始终是金融企业的重要课题。对信用社也是如此。特别是在大力推进农业和农村经济结构战略性调整过程中，由于农村信用社所处的特殊地理位臵和社会环境，一方面农村信用社要为切实增加农民收入、为建设社会主义新农村搞活金融发展县域经济作贡献，另一方面农村信用社要生存、发展壮大自己，这就要求农村信用社对如何确立市场经营观念、准确定位，把市场拓展、内部信贷决策和内控管理与 防范贷款风险等有机衔接，确保资产质量的提高和经营效益的实现
现行体制和机制下信用社信贷风险产生的原因
1、体制风险
信用社不能真正市场化、商业化运作，是信贷风险产生和累积的最根本原因，虽然这么多年国家对农信社的改革一直没有停止过，最近进行的“花钱买机制”的改革也旨在明晰产权，转换经营机制，强化自我约束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未触及到问题的实质；最近的产权制度改革也进行得不彻底或是不到位。按组织原则，信用社股东大会是最高权力机构，但实际上股东们缺乏积极主动行使自己权利的意识、能力、信息和机会。由于信用社产权关系不明，产权约束乏力，使得信用社的所有者主体缺位，构建现代企业制度的基本要素缺失，科学的管理机制无法建立，信用社始终无法市场化、商业化运行，各种风险，特别是信贷风险由此产生。信用社股东、客户、职工、经营者，没有人真正对信用社资产（特别是信贷资产）的保值和增值负责，股东们充其量只想多分点红利，没有风险意识，也没有机会和能力去阻止信贷操作中的不良行为、恶意放贷行为，监督制约机制失效，从而使信贷风险不断产生。
2、监督风险。
制约机制失效，违规成本小，是产生信贷风险的直接原因。信用社通过这么多年的改革，各种规章制度、法律法规已经是一个较大的体系，可以说已较为完备；但这些规章制度却始终得不到有力的贯彻执行，特别是信贷管理中的“三查”制度，以及其它信贷管理制度（如岗位责任制、责任追究制度等），使得信贷风险不可避免地出现。为什么这些规章制度不能得到全面、有效的贯彻执行呢？是因为产权制度改革的不彻底，钢性约束失效，建立在这种基础之上的制约监督机制必然成为软约束。以贷款“三查”制度为例，在实际操作过程中，许多信用社存在流于形式的问题： 一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证、核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，是恰恰在这一“ 节骨眼”上，信贷人员作不出或因种种原因不愿作出有深度的调查，不对相关数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字资料，对企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照信用社信贷管理的要求进行摘录、整合、做出表面文章，根据这样的贷前调查报告作出决策放贷已经使贷款失去了安全性。二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监督其经济活动和资金流向，认真分析其贷款风险变化情况，但信贷人员对不少贷款企业的后续管理放得很松，仅仅依靠贷款的抵押担保作为阻当风险的屏障。由于到企业了解情况的时间少，无法随时掌握企业生产经营变化情况，只为了应付上级的日常制度检查，凭印象撰写出一些简单的贷后检查报告放臵于信贷档案内，失去了贷后检查的真正意义，造成贷款预警机制失灵。这种背景下审批出的贷款，其“三查”制度的贯彻自然会流于形式。而信用社即使将贷款通过这种方式放“烂”了，也可通过转贷、“输血”……等方式将风险重新包裹起来，这种违规成本相当小。所以一些信贷人员敢于违规、勇于违规。
3、管理风险。
管理力量薄弱，使信贷风险的控制和处臵乏力。信贷管理部门，担负着全辖信用社大额信贷资产的审查、审批、贷后检查，风险预警、处臵、资产保全，各种信贷规章制度的制定、执行、检查……可以说是任务相当繁重。但信贷管理方面却人力单薄。仅应付人行、银监、省市联社的各种报表、文字材料、检查、调查、研讨、学习、培训……等，哪里还有时间来顾及信贷业务的开展及风险的处臵和预防呢？联社业务部门1人身兼多岗、多项工作，岗位职责没有细分，没有明确各自的岗位职责，致使对信贷风险的控制不能做到及时、专业、深入。失去了担负信贷风险“过滤器”的应有作用和功能。
4、道德风险。
信用社信贷人员的选拨、上岗，往往没经过正规培训、考试、资格审查，导致信贷人员素质参差不齐。表现在政治思想上缺乏正确的理想信念和价值观念，拜金主义思潮泛滥；在业务素质上，对信贷操作规程掌握不牢固、不熟练，甚至有些连资产负债率、流动比率、速动比率等简单的财务指标也不会计算；对《担保法》、《民事诉讼法》、《合同法》……等基本的实用法律知识理解不深不透、掌握不牢。以至于在签订合同、办理担保手续、进行诉讼时处于不利地位，甚至无意识地做些有损自己利益的事，从而增大了信贷风险。
5、政策风险。
由于农村信用管理体制不畅，职责功能不明，既要求信用社不断盈利、降低不良贷款，又要求信用社服务“三农”，支持社会主义新农村建设的各项工程、项目。许多时候出现了由“政府点菜，信用社买单”的现象，导致信贷风险不可避免地出现。农村信用社失去了经营自主权，贷款投放的政策性色彩浓厚，却缺乏相应防范和化解风险的措施。
6、信用风险。
社会信用环境、政策法律环境差，剥弱了农村信用社抗风险能力。目前中国的个人和企业征信体系尚未全面建立，社会文化背景中对诚信的重视程度也还远远不够，特别是在广大农村，少数个体经营者及私营企业，一旦自己经营管理不善，陷入困境，便再无还款意愿和还款意识，千方百计地想办法赖债、躲债、逃债，甚至有的从一开始贷款就是通过骗取手段获得，根本没有想过要归还信用社贷款。而对这些不守信的企业和个人，没有一种有效的机制加以惩处，使他们的不守信成本很低，不守信的收益很大。面对这些不守信的个人和企业，信用社只有依靠法律武器来保障自身的权益。但令人遗憾的是司法部门也存在种种弊端，最典型的是“执行难”这一问题，始终得不到有效解决，由于借款人采取种种手段转移、隐匿资产，信用社往往胜诉后因垫付高昂的诉讼费和执行费而“赢了官司输了钱”，助长了借款人恶意逃废信用社债务的气焰，增大了信用社信贷风险；
7、激励风险。最典型的是对信贷人员的考核评价体系不完善，分配制度不完全公平，挫伤了信合干部职工在信贷风险控制方面的积极性。比如干多干少一个样，干好干坏一个样；质产资量好的反而不奖励，而对资产质量差的，由于收回的“两呆”多，反而得到重奖，这样使得信贷人员付出的劳动与收益不成正比，价值观念被扭曲。此外，信贷人员的晋升机制没有建立，爱岗敬业，质产质量搞得好，对信用社贡献大的信贷人员，不一定有新的平台，而真正把信贷资产质量搞好，少不了要与部分客户发生冲突，自己所花的代价很大。
信用社目前时期信贷风险管理的对策。新《巴塞尔协议》将银行风险划分为“信用风险、市场风险、操作风险”三大风险。
一、如何预防和管理信用风险
（一）、贷款发放前的筛选
1、找准行业----行业分析
（1）行业的宏观经济和政策环境分析，如国际、国内的经济环境、行业政策。
（2）行业周期分析，导入、成长、成熟、衰退阶段。行业与行业持续时间区别很大，并不按四个阶段周期发展。
（3）行业需求与供给分析（4）行业盈利性分析（5）行业依赖性分析（6）行业集中度分析（7）行业可替代性分析（8）行业风险综合评价
2、别把贷款给错了人----借款人分析
（1）经营风险分析。规模、产品市场供求、采购、生产、销售等
（2）管理因素评价人。组织形式、管理层的稳定性、素质与经验、资金管理、3、贷款风险的缓冲垫----担保的设定与评价 担保的种类与作用，担保的设定。
4、把鸡蛋放在几个篮子里----信贷资产分散化
信贷资产分散化是指在贷款总额一定的情况下，尽量把贷款放给更多的人，避免贷款过多的集中是一个人，特别是集团、上市公司等。要避免贷款的传染效应----风险在贷款之间的传播，贷款之间尽量减少丰关性同。
5、贷款中的价值规律----合理进行贷款定价
贷款利率是贷款价格的重要表示方式，由于贷款市场竞争激烈，所以贷款的定价者是接受者。
6、可以给你，但不能完全满足你----信贷配额的确定 企业过度负债的负机影响包括，在困境时可能放弃企业生存的机会，能过其它方式，加大现金分红有比例，引发管理人的道理风险（转移财产）等，7、给借款人排队----借款人信用评级，能过模型支持。
（二）、贷款存续中的监测与管理
1、贷款分级实践----贷款五级分类管理
2、为贷款作体检----贷后检查
贷款的早期预警信号包括财务报表、经营状况、企业管理人员、抵押品、企业与信用社的关系、非财务因素。
（三）、风险贷款出现后的管理
1、确定风险贷款的管理目标---对其它主体博奕 尽量减少损失是信用社必须全力做好的工作
2、分析产生的根源----对症下药
3、选择管理的对策----具体应对方法
催收、重组（展期、借新还旧、还旧借新、降息、增加担保品），更换借款人、清算抵押品、诉讼、破产、冲销等。
二、如何管理和规避操作风险
1、信贷决策科学化
对借款人、保证人、担保品的选择，贷款的审批科学化
2、良好的信贷监督机制
信贷制度面前人人平等，以阻止不该发放的贷款
3、完善的贷款质量与控制体系
区分主观和客观产生的原因，尽职给于免责
4、标准化的信贷操作
贷款的流程、贷款文档的制作与管理、担保的登记、担保品的评估、担保品的选择与贷后跟踪管理等形成标准化的规定。
发放前可能会出现的问题：
（1）超业务范围放贷、帐外经营等（2）未经授权、越权、违反信贷政策操作
（3）担保不充分、对借款人、保证人背景调查不充分（4）对贷款的目的与用途、还款来源分析不够（5）对借款人的融资需要可能给其带来的利益不了解，而有可能被长期占用
（6）对债务人的报表分析失误或咨询不够我，判断错误
（7）贷款的期限不合理
（8）为了争夺客户而过分注重贷款的增加，放宽贷款标准
（9）信贷人员缺乏必要的经验或不怕劝告，抵押物有缺陷
（10）信贷人中员经不住客户的诱说，胁迫或公然不成示原则发放贷款（11）信用分析不足
（12）过分倚重第二还款来源（13）放贷综合症 发放后可能出现的问题（1）贷后检查不严格（2）对经济形势不关心（3）信用额度缺乏控制
（4）没有措施防止债务人过度扩张（5）不断增加贷款
（6）信贷人员不愿承认错误（7）
掩盖事实（8）行动迟缓或轻信
（9）信贷人员观点的“霉变”（10）信贷人员“厚此薄彼”
5、借款人欺诈与识别
（1）长期缺乏现金或债务记录无规则，迫切需要资金（2）财务比率恶化
（3）不停追逐新市场或投资
（4）主要层次上人员变化频繁，特别是财务人员（5）工作条件或组织行为恶化（6）现金日常支出由另外人控制
（7）管理人员或唯命是从的人报酬很高，按融资比例提成
（8）向信贷人员送钱送礼，请客
（9）普通员工对企业大的投资或主要业务不熟（10）接受高利率
（11）会计报表有假或不合逻辑（12）资金在关联企业间流动
（13）一般员工素质较低，薪酬也低，但高管人员对外显示派头或不易接近
（14）财务指标与实物不接近（15）过度复杂的公司结构
（16）人员不在、资料不全或以保密为借口，对付调查（17）不明交易增多，上班时间不正常（18）主要负责人婚姻、经济方面压力大等
三、如何关注和管理市场风险
市场风险管理是一个识别、计量、监测和控制市场风险的全过程。市场风险管理的目标是通过将风险控制在信用社可以随的合理范围内，实现经过风险晋中市的收益率的最大化。
第四篇：浅议信贷风险管理
浅议信贷风险管理
农业银行的信贷风险管理，先后经历了“指标管理”、“期限管理”、“信用等级管理”、“风险度管理”、“授信管理”等不同阶段。授信管理，基本概括了前期几种不同风险管理模式的优点，突出了对客户综合评价、风险总量控制、区别对待的原则。与之相配套的信贷管理制度信贷新规则更加注重对信贷决策过程的程序制约，通过审贷部门分离和主责任人制度强化了审慎决策和对道德风险的控制。然而，现行的信贷风险监管体系，依然存在一些明显的缺陷和漏洞，仍不能有效地防范和化解信贷经营风险。
一、信贷风险管理存的问题
㈠贷款企业分析偏差导致客户选择失准。
贷款企业分析是克服银企信息来源不对称性的重要手段，是帮助企业规避经营风险，提高经营效益，维护银行信贷资产“安全性、流动性、效益性”的重要保证。因此，银行对贷款企业的分析应该是严谨、全面、深入的。而事实上，我们在进行贷款企业分析过程中较普遍地存在以片概全、以点概面、顾此失彼的现象。
1、重财务指标分析，轻非财务因素分析。
银行信贷部门在进行贷款企业分析时，基本上能做到对企业所提供的财务资料进行财务报表分析和财务比率分析，也能大致上从分析中判断企业的财务状况、评价企业经营成果、预测企业发展趋势，为贷款决策和管理提供依据。但由于财务分析依赖的报表资料主要是由企业财务人员提供，这必然会导致银行与企业之间信息来源的不对称性。在克服这种不对称性，银行就必须要对企业赖以生存和发展的市场环境，包括市场的现状和未来发展趋势，贷款企业与顾客、竞争对手以及能源、资金、原材料、劳动力技术等资源的供应者和业务主管部门、地方税务部门等有关机构之间的关系进行研究分析，即市场环境分析。同时还应注重对企业管理水平的分析，企业管理水平的高低决定了企业的发展规模、能源利用效率、规避市场风险和收益的大小。而商业银行往往却不重视这些能反映企业发展前景和经营水平的非财务因素分析，受理了大量财务上金玉其表的“优良”客户忽视了诸多非财务因素构成的潜在风险。
2、重第二还款来源分析，轻第一还款来源分析。
借款人的第一还款来源是指借款人的主管业务收入。同时银行为了防范企业未来的不可预知的风险，在进行第一还款来源检测后，要求客户提供足额足值的质押物进行担保，即第二还款来源分析。两者应该是相互依存、互动制衡的关系。按第二者对贷款“三性”的保障意义来说，第一还款来源比第二还款来源更重要。但在实际操作中，银行信贷客户经理由于受自身素质水平、信息搜集能力等各方面的限制，很难对企业的市场风险、经营状况、发展前景等作出准确的判断和预测，往往会“舍本求末”，将第二还款来源的可靠程序作为选择客户的主要依据。殊不知，银行所控制的作为第二还款来源的担保物，并不一定能保证企业有足够的资金来偿还到期债务。这是因为贷款担保物并不能取代借款人的经营状况，更不能等同借款人的信誉度。一旦银行以处置担保物不清偿企业债务，那么银行所花费的成本与精力，将可能使一笔贷款由盈利变为亏损。银行的信贷行为将会变得毫无意义。
3、重账面偿债能力分析，轻或有负债分析。
企业在规定的时间内是否有足够的自有资金来清偿银行债务，是银行进行贷款企业项目评估最关心的主要指标之一。实际操作中，银行往往只注重从账面资产上分析企业的偿债能力，而忽视了或有负债对企业偿债能力的潜在影响。因此，一些企业为了套取银行信用，故意不在会计报告中予以充分反映（或列示），但或有负债一旦转化成真正的负债，便会影响企业的财务状况，特别是对企业偿债能力产生直接影响。如会计报表及附注中没有对或有负债项目以披露、揭示。潜在的流动负债项目会人为地减少。这样计算出来的流动比率将会比实际要大。银行如果借用这样的财务指标来分析企业短期偿债能力的错误结论。因此，银行在进行企业偿债能力分析时，或有负债是个必不可少的分析项目。
㈡行为风险导致信贷决策扭曲
1、能力风险无法保证科学决策。
以某市分行为例，全行有信贷人员145人，从表面上看，信贷人员的整体素质在不断提高，大专以上学历的信贷人员已占总人数的40%。但实际上，能熟悉企业查账、进行财务分析和有较强文字综合能力的不到1/10人。大部分信贷人员不会客观真实地分析企业的财务帐表，不会对客户提供的不真实财务数据进行甄别和调整，写不出个象样的调查报告。一些按程序发放的贷款出现了风险，很大程度与信贷人员的调查、审查、评估、监管能力低下有关，即能力风险导致信贷风险。我们在调查某市分行1998年以来发放形成不良贷款的18户法人客户贷款，几乎没有一笔存在违规操作行为，但也没有一位信贷客户经理能准确地预见风险因素，皆因其能力缺陷。
2、道德风险无法保证理性决策。
道德风险实质上是信贷风险管理的“不作为”行为。其主要表现：一是信贷客户经理的道德风险。即信贷客户经理与贷款客户串通一气，制作虚假的调查材料，欺骗信贷决策部门，套取银行信用。二是信贷决策者的道德风险。由于决策者拥有驾驭信贷动作与惩治信贷违规违纪的双重职权，一旦这种职权失去监督，可能被用作制造违规违纪的特殊权利。有的决策者为了短期政绩，急功近利，抛开程序决策，不讲原则，违规点贷。更有甚者为一已私利，收受贿赂，包庇违规违纪行为。决策者手中的权力失控和滥用反而成为信贷违规违纪行为的“保护伞”。
3、贷审会决策风险无法保证科学决策。
一是贷审会成员构成不合理。贷审会中有部分同志根本没有从事过信贷业务，信贷分析水平的欠缺导致他们在进行信贷决策时，往往只凭经验、印象投票；二是贷款程序不合理。贷款决策基本按“经营行申报—管理行信贷部审查—管理行贷审会表决”的模式动作。客户的综合信息、经营行申报意见等只是在贷审会表决前，由信贷部门对客户经营情况进行简单介绍，贷审会成员不可能在较短的时间内，对一个不熟悉的客户作出客观、公正的评判，从而不得不盲从信贷部门或领导者作出的导向性意见；三是决策内容不全面。贷审会往往只注重单个客户、单笔贷款审批，忽视贷款的宏观发展策略研究，贷款的政策及市场风险无法避免。
㈢权责不对等导致责任管理名重实轻。
根据信贷新规则的要求，银行为强化信贷风险管理，大多建立了严厉的责任追究制度，然而由于信贷行为责任与权利的不对等性，使得责任追究制度在执行上大打折扣。
1、前台责任与权利不对等。
信贷前台客户经理作为贷款的直接责任人，所担负的责任最大，一旦贷款出现风险，就要承担主要责任，包括经济赔偿或下岗清收。同时，由于管理行及经营行对信贷业务营销又缺乏激励机制，对有突出贡献的客户经理没有配套奖励措施。这种权责不对等现象，大大挫伤了客户经理营销业务的积极性，恐贷、畏贷、厌贷心理极为普遍。
2、后台责任与权利不对等。
由于信贷后台在信贷决策前不能与客户见面，其职责只是对前台提供的客户资料的全面性、连贯性、真实性、可行性进行分析。倘若信贷前台与客户串通一气，提供一套完整的虚假的信贷文本，蓄谋套取银行信用。这时，信贷后台就很难从文本上发现问题，最终有可能误导信贷决策。一旦贷款形成事实风险，同样要追究审查主责任人的连带责任。同时，由于审贷分离的刚性规定，信贷后台工作的注定了只是对前台工作的监督、补充、修正和完善，其成绩没有现成的衡量标准，也没有相应的激励机制。这种权责的不对等也有导致信贷后台审查职责流于形式。
3、贷审会责任与权利不对等。
贷审会成员在进行贷款决策时，采取的是无记名投票方式，决策正确与否，没有明确的反映和文字记载，贷审会成员只负责贷款审批，却不承担相应的决策风险，这种有权无责的贷审会管理制度容易滋生渎职行为，产生道德风险。
（四）贷后监管松驰导致管理效力递减。
当前，信贷管理状况是：贷前调查、评估、审查一般能够按优良客户的标准严格把关，贷款发放时的签约、担保、立据等手续也基本能做到规范操作，即贷前风险意识和防范措施都比较到位。但贷后对客户的经营风险却疏于监管，导致管理效力递减。一是时间上的递减，即前紧后松，即上严下松。
1、思想认识上的片面性。
信贷客户部门普遍认为，既然是经过过滤、筛选的优良客户，贷款自然就无风险可言，无需监管；对一些通过公关开发的优良客户或大额贷款户，担心深入监管会招致客户的误解，于是采取屈让的态度，怯于监管；对那些与银行没有任何业务往来的“两呆”企业贷款，则采取放任自流的态度，懒于监管。
2、监管制度上的软约束性。
贷后监管是一项日常性、基础性的工作，需要管户客户经理经常性地深入企业，对企业原材料订购、产品的生产、销售等各个环节进行跟踪监督管理。显然，现行的管理制度不具备这些方面的约束力。一是对管户客户经理监督行为的软约束。即想管就管，不想管就不管，即使到了企业也只是走马观花，口头问问，草草写个监管报告，回来交差了事。二是管理行对经营行的软约束。经营行贷款企业涉及千家万户，企业市场风险瞬自万变，管理行在行使监管职权时，由于人力、物力和风险防范手段上的短缺，无法对经营行贷款企业进行深入、全面、有效的监管。三是责任追究的软约束力。按照信贷新规则主责任人制度的要求，贷款一旦形成事实风险，要严格追究调查主责任人、经营主责任人、审查主责任人等各级主责任人的责任，而实际工作中往往是查而不究、究而不严、做做形式。
3、风险衡量技术的不准确性。
当前风险监控指标体系还存在一些设置不科学、概念模糊的现象。如农行实行风险度量化分级管理，风险度的计算公式为：贷款风险度=贷款方式权重×贷款对象风险权重×贷款形态风险权重
这个公式的不足之处在于没有区分不同风险权重对贷款最终风险的影响程度，同时运用几种风险权重的乘数关系计算贷款风险度也缺乏很强的理论依据。照此计算出的风险度难以反映贷款的实际风险程度。
（五）信贷风险监管缺乏部门之间的联防协作。信贷风险防范是一项系统工程，需要各部门之间相互协作、紧密配合、经常沟通、立体跟进。然而，现行信贷风险监管却缺乏防防意识、缺乏互相沟通，给风险监管留下了“肓区”和“死角”。
1、审计检查局限系统内部。
当前我们的信贷审计检查，不管是内部自审，还是行际之间交叉审计，都有一个共同的特点，即稽查范围局限于银行内部，而且也只是对信贷本文、决策程序等的依法合规性进行检查，缺少深入信贷客户的深层的信贷检查。事实上，信贷经营风险的主要来源是客户，特别是那些违规放贷的劣质客户。同时，由于信贷审计次数少，稽查问题不深入，督促整改不得力等原因，又反过来促成经营行肓动、冒进的侥幸心理。
2、风险监管专注不良贷款。
信贷风险监管既包括增量信贷资产的监管又包括存量资产的监管，既含存量正常资产的监管又含存量不良资产的监管。不良贷款实行“四专”管理后，清收人员“无权”监管正常贷款，信贷前后也没有义务监管不良贷款，这种职权界限必然会导致信贷资产风险管理上的严重脱节。同时，又由于没有一套行之有效的不良信贷资产风险管理办法，不良贷款日受蚕食、流失的趋势不可避免。
3、监察立案设置“门槛”较高。
过去，我们一般认为只有当信贷责任人严重违规违纪造成了信贷资金重大损失，或信贷当事人触犯法律构成违法，才认定为信贷案件。换句话说，只要是信贷资金出现重大损失和责任人严重违法乱纪两个条件不同时具备，监察部门一般都不立案查处。信贷违规违纪人员也正是利用了监察立案这个“度”的界限，“踩红线”、打“擦边球”，给信贷风险监管留下了难以根治的隐患。
二、信贷风险管理的改进对策
㈠更新管理观念，增强信贷风险管理意识。
农行过去的信贷管理制度是在计划经济模式下形成的，它强调的是权利的纵向制约，其特点是速度快、效率高，但难以控制道德风险和能力风险。在市场经济条件下，这种制约必然导致权力的滥用和腐败。因此在市场经济条件下，要加强信贷风险管理，就必须按照市场经济基本要求，将信贷决策行为划分为多个环节在平面上相互牵制，达到横向平行制衡。要达到横向平制衡，必须要增强三种决策意识。一要增强民主决策意识。每一笔信贷业务，从客户申请到贷款收回都要经过调查、审查、审批、经营四个环节，从广义的管理学看，每个环节中的每个行为人都是这笔信贷业务的决策人之一，其作出的判断、决定和所实施的行为对该笔信贷业务能否达到预期目的都是十分重要的。这就要求每个决策人都要以主人翁姿态参与民主管理，这样无论风险出现在哪个部位或哪个环节，都可以及时发现、防范并化解。二要增强科学决策意识。科学决策是建立要民主决策基础上的，只有决策者广纳良言，才能避免以个人偏好来主观臆断决策。科学决策还要用信息技术手段和借助专家咨询，而不是仅靠经验来决策，这样就可以减少决策者犯盲目、轻信、跟风和瞎指挥等错误的决策行为，从而降低决策者能力风险。三是提高审慎决策意识。只要坚持民主决策和科学决策，就会在全行形成一种群众监督氛围，对那些想谋私利或滥用权力者形成有力的监督，使决策者感到一种强大的责任感，从而采取审慎态度决策，降低决策者道德风险。
㈡依据管理需求，加速调查审查专业化建设。
总行信贷新规则出台后，改变了过去主要按产业、行业划分的做法来设置信贷部门，如工业信贷部、农业信贷部、商业信贷部等，而是根据横向平行制衡原理，设置信贷业务前后台即客户和信贷管理部，实行审贷部门分离。前台部门负责客户调查，后台部门负责信贷审查。新的信贷管理体制需要一支高素质的专业化调查和审查队伍，才能达到落实新的规则的目标。同时，随着市场经济的发展，加大了银行与企业之间的信息不对称，如何进一步更新信息采集手段，提高信息采集的效率和真实性，做好客户的评价和市场预测是摆在我们面前不容回避的问题，因此只有加速组建贷款调查审查专业化队伍，才能有效地采集并运用大量可靠的信息数据做好客户和市场预测，实现有效决策。
1、加速贷款调查专业化队伍建设。
贷款调查专业化建设分两个层次，在二级以上分行的客户部门建立一支业务技能精湛，职业道德水准较高的专业信贷分析调查组，独立或下一级行的客户经理共同参与相应级别贷款客户的贷前调查，并由资深信贷分析员出具调查报告。在县支行的客户部门按行业贷款或产业设置专职调查员，如私营个体贷款调查员、工商企业贷款调查员、行政事业单位调查员等，独立或与管户客户经理共同参与相应级别信贷客户的贷前调查，并由调查员出具调查报告。
2加速贷款审查专业化队伍建设。
贷款审查专业化建设要与贷款调查专业化相匹配，以承担相应级别贷款客户的贷款审查，考虑到个人能力有限，一个人不可能既懂财务，又懂法律、技术和市场，贷款审查专业化设置又有不同，在二级以上分行的信贷管理部成立审查中心，按风险点设审查岗位，即指定专人审查政策法律风险，专人审查市场风险，专人审查财务风险等，对相应级别贷款客户的审查出具报告。在支行一级同时考虑到信贷管理部人员配备不足的问题，可从其它部门如综合办公室、财务部等抽调人员组成一个审查小组，按风险点分岗位审查的办法对同等级别贷款客户的贷款进行审查，并各自出本风险点的审查报告。在调查、审查专业队伍组建初期，要加大相关人员的培训力度，并保持一段较长时期的稳定，考虑到尽可能培养多的全能人才及建立优胜劣汰的用人机制，今后要逐步实施人员轮岗制、轮换制。
㈢细化岗位职责，完善对等的管理机制。
1、细化岗位职责，推行级别等级管理和技术等级管理制度。
根据信贷业务流程上的调查、审查、审批、经营四个环节的要求，分别设置若干个工作岗位，并将《中国农业银行信贷管理基本制度》和《中国农业银行信贷业务基本规程》中每项具体工作细节分解到每个岗位，以岗位责任书的形式明确每个员工的岗位及职责范围。客户部的客户经理依据其所服务客户的规模或级别推行级别管理制，设立高级、中级、初级、见习四个档次，5000万元以上贷款企业可配高级客户经理，享受科级以上待遇；3000万元以上贷款企业可配中级客户经理，享受股级待遇；1000万元以上贷款企业可配初级客户经理，1000万元以下配见习客户经理。信贷管理人员依据自身素质、工作业绩和工作质量推行技术等级管理，技术等级设高级、中级、初级、见习四个档次。信贷管理人员按相应的等级授予相当的权限职责，并与个人收入分配挂钩，同等级别的技术职务与行政职务享受同等级的分配收入待遇。
2、建立量化的考核管理体系。
根据信贷业务操作流程四个环节的划分，分别设置相应考核指标，并实行百分制的量化考核。量化调查人员考核指标。一是调查率指标。受理的客户申请调查率要达到100%。二是及时性指标。从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查不得超过10个工作日，项目贷款高歌不得超过20日。三是调查报告的合规性指标。所有的调查均必须在规定的时间内提交调查报告，调查报告要格式规范，内容齐全，要有相关调查人员签字，并对该报告的专业性和真实性负责。
量化审查人员考核指标。一是审查率指标。对客户部门提交的调查报告的审查率要达到100%。二是及时性指标，从客户部正式转交调查报告时间算起，审查时间不得超过10个工作日。三是审查报告合规性指标。对调查报告的审查要在规定的时间内出具审查报告，审查报告格式要规范，内容要齐全，要有相关审查人员签字，并对审查报告的专业性负责。
量化审批人员考核指标。一是及时性指标。每笔信贷业务审议、审批不得超过15个工作日。二是审议、审批程序性指标。贷款审议、审批是否按规定的程序进行操作，该在本行贷审会审议的是否及时召开贷审会进行审议。
量化经营人员考核指标。一是贷款管理和预警指标。信贷业务发生后，信贷经营人员要对客户执行信贷合同、经营状况等方面的情况进行经常性跟踪检查和定期检查，以书面报告为考核依据。特别对以资产提供担保抵押的客户，还要考核是否建立担保抵押资产监测卡，并对担保抵押资产是否进行定期评估和监控。对贷款企业发生的危及贷款安全的财务和非财务等因素，是否在事实风险形成前，采取了相应的防范措施，并按规定向有权审批部门报告。二是客户经理要为客户提供全方位的金融服务，巩固和拓展一批新老客户，主要考核客户经理是否完成客户维护和拓展的数字指标。三是档案资料收集和归档的考核，信贷经营人员要以所维护和拓展的客户为单位建立档案，负责收集信贷业务活动全过程及客户和担保人的完整记录资料，并按要求将有关数据录入信贷管理系统，当贷款收回并进行总结后，将客户的档案资料交专职档案管理人员保管。
3、完善配套的分配机制。
信贷经营和管理人员的收入分配实行工资绩效工资+岗位+奖励工资的分配方式。岗位工资依据当地平均最低生活水平和经营管理人员的级别等级和技术等级来确定，一年一核定，按月计发。绩效工资是依据上述各个环节的量化考核得分来确定，考核得满分者，可全额拿回绩效工资，低于100分者按比例计发，绩效工资按季度考核计发。另外量化考核可实行加分制，对业务拓展业绩超额完成的可加分，对在贷款监控、经营管理中有特别贡献的可加分，加分后超出满分者，计发奖励工资，奖励工资按分值计算，每个分值含有固定的资金额，奖励工资按季考核，滚动累加（也可弥补下季度的考核不足），年终计发。
4、严格责任追究制。
信贷管理出台的规章和制度，只是对具体操作者所立的“规矩”，只有同时实施严格责任追究制度，才能对操作者进行硬约束，保证操作规范到位。责任追究主要以行政和经济手段实施。因不按规章制度操作或者不作为等行为对信贷业务造成影响的，要按四个主责任人的划分给予当事人相应的行政处分和经济处罚，对造成贷款损失的，还要进行赔偿，10万元以下的贷款实行按责任比例全额赔偿，10万元以上的贷款按责任比例赔偿10万元。对信贷业务经营业中有严重渎职或严重违法乱纪的行为，并给农行造成重大损失和影响的，除给予行政、经济处罚外，还要追究其法律责任。责任追究实行永久责任制和连带责任制。
㈣注重对企业分析，强化对企业的服务和监管。
从当前及今后很长一段时期来看。企业法人都将是商业银行信贷资金最主要的载体，而企业贷款相对于自然人、事业单位贷款等来说风险是偏高的。因此，加强企业贷款风险管理是银行信贷风险管理最重要的方面。
1、要注重对企业分析。
银行针对企业所开展的分析活动不能简单地套用企业自身开展的分析活动，企业自身开展的分析活动是企业站在个体的角度上，对其产品的生产、销售，市场、管理以及财务状态等因素开展的分析活动，而银行对企业开展的分析活动要站在更高一层的角度上，把个体企业纳入一个行业、一个群体的宏观环境下进行更为全面的分析，具体如归纳为以下几个方面：⑴、产业政策分析，重点分析企业生产的产品是否符合国家最新颁布的产业导向。⑵、企业产权制度分析，重点分析企业的产权是否明晰。⑶企业法人代表及其信用状况分析，重点对企业法人的信用记录及还款意愿进行分析。⑷、企业资产负责状况分析，重点对企业的资产结构、负债结构及其流动性进行分析。⑸、企业的产品市场分析，包括对企业的生产能力、产品目前所处的生命周期，产品的市场竞争能力及其市场前景进行分析。⑹、企业财务分析，重点对企业盈利能力、偿债能力和资金营运能力进行分析。⑺、企业管理水平分析，重点对企业的人力资源管理制度，企业内控制度，产、供、销及设备管理制度、分配制度进行分析。⑻、在担保贷款企业中要注重第一还款来源及第二还款来源分析。只有建立在对贷款企业进行综合全面分析和动态分析的基础上，才能准确地把握企业的现状及发展趋势，从源头上防范信贷风险的产生。
2、要加强对企业的监管。
当前对贷款企业监管尤其是对优良客户的监管，普遍感到难以监督，不敢监督。这种局面的形成固然有银行同业不规范竞争，客户利用信息不对称炒作银行等客观因素，但与我们在主观上缺乏务实和灵活的监管办法也有很大的关系。笔者认为，在加强贷款客户的监管上要重点抓好三点：⑴、抓好基本帐户开户权的监管。对所有申请贷款的企业，首要条件就是要在贷款营业处所开立基本帐户，只有牢牢把握基本帐户开户权，才能把握监管企业的主动权，在企业违约后方可通过人民银行及《同业公约》中的有关条款，对其进行理直气壮的制裁。⑵、抓好企业资金回笼的监管，有了基本帐户，企业资金回笼的监管敢变得实际可行了。⑶抓好企业抵贷资产的监管。对企业抵贷的资产要建立资产监管卡，客户经理要定期对其进行盘点，发现抵贷资产流失或贬值时，要作为企业经营重大事故进行书面报告，并采取限期追回或增加抵贷资产等手段，确保抵贷资产足额有效。
3、要改进对企业的服务水平。
改进对企业的服务也是企业贷款风险管理的重要手段，银行通过对企业提供“度身定做”的优质服务，才能增强企业的信任感，提高企业的忠诚度，同时，银行客户经理本着参与不干预，献策不决策的宗旨，帮助企业分析市场，改善经营，降低成本，提高收益，必将实现银企双赢，确保信贷资金的良性循环。
㈤立足培植信用，建立内外联防的防范体系。
农行要加强信贷风险管理，除了自身要采取理性的行为之外，还要通过鼓与呼，逐步建立起内外联防的立体防范体系。在内部联防的平台上，信贷、会计、监察、审计部门要相互配合、相互支持、相互监督，形成一道“密不透风”的屏障；在外联防的平台上，要努力营造人人讲信用的良好氛围，用实际行动争取社会媒体的关注，争取行政执法部门的支持，争取人行同业的共鸣，争取社会信用环境的好转。
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第五篇：中国农业银行温州市支行事迹材料
中国农业银行温州市支行事迹材料
中国农业银行温州市××支行事迹材料
××，位于浙江省东南沿海，是××市下辖的县级市，是中国市场经济发育最早的地区之一，1993年跨进全国农村综合实力百强县（市）行列。乐清是“温州经济模式”的最先探索地，率先推行股份制经济，到2000年底，股份合作制企业产值占全市工业总产值的95。这里
有中国著名的民营企业正泰集团和德力西集团，有“东方电器大都会”之称的柳市镇，有国家级风景名胜雁荡山。
与××市经济同呼吸、共命运，共同跳动着发展脉博的中国农业银行温州市××支行，凭借改革的东风，在市场经济大潮中，扬帆追浪，抢占先机，迅速发展壮大。在竞争白热化的当地金融市场，各项业务发展均遥遥领先，独占鳌头，成为全国农行系统中的一个知名品牌。先后荣获“全国农行优秀支行”、“全国金融系统群体达标先进单位”、“全国农行信贷管理先进单位”、“全国农行资金组织先进单位”、“全国金融五一劳动奖状”、“浙江省文明单位”、“浙江省金融行业最大企业”和“浙江省十佳企事业存款单位”等光荣称号。
××农行是乐清市民营经济蓬勃发展的助推器。一批批民营企业在他的大力扶持帮助下茁壮成长，从昔日的家庭作坊发展到今日的集团公司。乐清农行，在发展企业的同时也发展了自己。
抢市场独占半壁江山
至2001年8月底，××农行人民币各项存款余额达43.2亿元；各项贷款余额达26.9亿元，存、贷款余额在当地四大国有商业银行中的占比分别为46.52和52.36，用当地人的话说，农行独占半壁江山。原创：www.xiexiebang.com上年实现利润5018万元，全省农行排名第3位，全国农行排名第30位，人均创利10.8万元。综合业绩全省第一。
1994年，乐清市工农中建四大商业银行还处于同一起跑线，彼此之间的不相上下。没有存款就没有银行，抓存款首先要建设好网点。从1995年开始，乐清农行大打网点形象和服务品牌。当别的银行热衷于修建支行机关办公楼的时候，他们已经有计划有步骤地开始了网点建设和调整，不断改善营业环境。并创新机制，抢道前进，使得各项业务迅速发展驶上快车道。存款总量每年以5亿元以上（相当于一个中等规模县级支行）的速度增长，现在的存款总量是1994年底的6倍强。存款增量连续6年在四大商业银行中占比高达60左右。负债结构合理，低成本存款占比在50以上。不良贷款占比始终保持在4以下，2000年仅为2％。这组数字令当地同行羡慕不已。
把先机大胆扶持民营经济
针对乐清民营经济占主导地位、市场经济发达的实际情况，乐清农行审时度势，及早转变观念，在80年代国家还没有明确民营经济在国民经济中的地位时，敢于打破条条框框，突破政策束缚。信贷资金投放不唯“姓资姓社”成份论，不看出身看效益，大胆支持当地个私经济。先后制订《关于加大信贷力度，促进中小型企业发展的若干意见》、《进一步完善对中小企业金融服务意见》等办法，明确把民营企业作为信贷资金重点支持对象，对中小股份制企业、个体、私营企业，产品有市场、经济效益好、综合还贷能力强、技术含量和管理水平高、有发展前景的企业都进行大力支持。
正泰集团和德力西集团是乐清农行一手扶持长大成才的全国百强民营企业，是全国无区域企业集团。正泰集团和德力西集团的前身同是乐清求精开关厂（1991年一分为二），是乐清市的一家作坊式小厂，创办于1984年。初创时，只有5万元资产，20平方米厂房，8名员工。经过17年的发展，正泰集团现已有员工5000余人，厂房面积20万平方米，总资产11亿元，规模名列全国名营企业500强第7位。德力西集团与正泰规模相当。“正泰”商标和“德力西”商标被认定为中国弛名商标。2000年正泰集团实现工业总产值42亿元，利税2.73亿元。正泰集团董事长南存辉是全国九届人大代表。党和国家领导人江泽民、李鹏、朱鎔基、李瑞环、胡锦涛等同志曾多次前来视察正泰和德力西。
正泰和德力西两大集团的发展壮大，乐清农行倾注了大量心血。在其发展期间向这两家企业共注入资金累计10多亿元，贷款授信额达1.7亿元。17年的银企精诚合作，使乐清农行与正泰集团、德力西集团结下了深厚的友谊，正泰和德力西成了乐清农行的忠诚客户。
创新信贷管理紧守银行生命线
这是一组令金融界惊叹和折服的数字：去年乐清支行累计发放贷款38.8亿元，各项贷款余额23.5亿元，不良贷款占比仅为2，低于全省乃至全国同业平均水平。表内利息收回率达100.68，贷款综合利息收回率达98.85。信贷资产质量在全省农行系统中名列第一，是全国农行信贷管理先进单位。
乐清农行视资产质量为银行生命线，坚持依法管贷，规范信贷运作机制，严把信贷风险防范关。在信贷资产质量管理上，全国农
行系统首创“六要素”管理法，重点突出企业法人代表的品行、企业自有资金比例、企业货款归行率、企业的日均存款余额、企业的销售纳税额、企业固定资产规模的管理。建立授信和授权相结合的贷款管理办法，取消6个分理处贷款审批权限。实行审贷分离，明确岗位职责。建立责、权、利相结合资产质量岗位责任制，全国农行系统第一个制订《资产质量奖惩办法》、《信
贷员目标责任制考核办法》等一系列规章制度，明确不同岗位信贷人员承担经济责任的量化指标。严格监督考核措施，坚持“按季考核、考评、划分责任、处罚到人”。建立部门及个人清收不良贷款责任制，把信贷资产质量指标分解落实到分理处信贷员，支行业务部门与基层单位挂钩考核，形成全行上下一条心，紧密配合，共同构筑资产安全区。
推“三大超越”服务心系每位客户
“超越柜台、超越时空、超越服务内容”三大超越服务是乐清农行围绕市场，围绕客户，在实践工作中长期坚持的一大服务特色，是他们在市场竞争中的制胜法宝。
超越柜台就是对客户的服务不仅仅局限在柜台内，不受三尺柜台的约束，走出柜台，为客户提供上门服务。如上门为企业办理贷款手续，为学校上门代收学费，为企业代发工资，为存款大户代办票据和存取款接送服务等等。这一系列上门服务措施，拉近了银行与客户之间的距离，也缩短了存款归行的时间。
超越时空就是服务不受时间和空间的限制，即不受8小时工作时间和地理区域的限制。对乐清虹桥分理处的员工们来说，在单位共进大年三十年夜饭已成了惯例，因为每年的除夕夜营业时间都要到晚上8点才能结束。让职工们倍感温暖的是，每顿年夜饭，支行一把手都亲自作陪。在这里没有午休和双休日，客户随到随办，每天送走最后一位顾客的时间方为下班的时间。“让客户满意”成了每个乐清支行员工的服务准则。此外，乐清农行坚持“立足乐清，走向全国”的经营方针，把服务撒向全国各地。只要有乐清人集中经商的地方，就有乐清农行提供的汇兑、结算等系列金融服务。把在外经商的乐清市民的存款从千里之外汇聚到乐清农行。
超越服务内容是指服务不仅仅停留在银行的业务范围，大到为客户经营出谋划策，小到为客户帮忙处理家庭琐事，原创：www.xiexiebang.com只要是客户的需要就是他们的服务内容。如一些在外经商的客户，无暇照顾家中老小，他们就经常上门看望、关照，使这些身在异乡的客户深受感动。一些企业在申办手续碰到困难时，他们利用自己信息灵、接触面广等特点，主动为企业咨询，甚至代为奔走、操办。在企业需要帮助的时候，都能及时予以大力支持，排忧解难。
抓精神文明树一流社会形象
在各项业务快速发展、物质文明喜获丰收的同时，乐清支行的精神文明建设也丝毫不逊色。在这里，有全国农行精神文明建设示范窗口、浙江省农行系统先进单位虹桥分理处，有浙江省农行系统文明警队，有浙江省农行系统先进党支部，有浙江省农行系统行风建设先进单位柳市分理处，有浙江省农行系统优秀共产党员、浙江省农行系统先进工作者、浙江省精神文明建设标兵刘金宣。
在这里，支行领导班子勤政廉政，处处以身作则、率先垂范。员工们精神焕发、斗志昂扬，以行为家、敬业爱岗精神蔚然成风。政治思想工作、职业道德教育和素质教育常抓不懈，在员工中掀起讲学习、讲政治、讲正气的良好风气。以“铸造行魂”为核心的企业文化建设开展得有声有色，为员工树立起正确的人生观、世界观和价值观，营造“团结、敬业、进取、务实”的企业精神。
特别值得一提的是，这里有一支训练有素、技艺精湛的职工业余篮球队。球队队员都是支行每年在接收的大中专毕业生、部队复退军人时，特意挑选的具有体育特长特别是篮球专长人员，有一位还是从市体委挖过来的体校毕业生，还有几位是支行出资委托乐清市少年体校、温州市体校代为培养的体育特长生。这支球队在当地组织的各项赛事中，攻无不克，战无不胜，堪称无敌先锋。打出了士气，打出了名气，鼓舞了人心，鼓舞了信心，振奋了精神，凝聚了合力。成了乐清农行在当地的形象代言人和流动风景线。
在新的世纪，农行乐清支行将迎来两个文明建设的新春天！
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