浅谈银行员工职业道德风险的主要表现形式及治理措施

第一篇：浅谈银行员工职业道德风险的主要表现形式及治理措施

浅谈银行员工职业道德风险的主要表现形式及治理措施 蒋敦荣（建设银行重庆市分行纪检监察部 重庆市 400010）

银行员工职业道德是指同银行工作人员的职业活动紧密联系的符合银行特点所要求的道德准则、道德情操与道德品质的总和，它既是对银行员工在职业活动中行为的要求，又是银行业对社会所负的道德责任和义务。而银行职业道德风险则是指银行员工在工作中，故意或出于某种目的而违反了该职业道德规范，已经或潜在的造成了经济损失或不良社会影响。

银行作为现代经济的核心，其经营货币与信用的特殊属性，决定其具有很强的社会性，银行员工的职业道德问题也成为社会公众比较关注的问题。近年来，由银行员工职业道德风险引发的案件不断发生，不仅给银行本身带来了经济损失和声誉影响，严重的还成为社会不安定因素，引发社会矛盾。因此，分析研究银行员工职业道德风险，强化职业道德风险的治理就具有十分重要的现实意义。

一、银行员工职业道德风险的特点及主要表现形式

银行员工职业道德风险的特点，一是不确定性。风险发生的个体、时间、业务领域和环节都是不确定的。二是主观故意性。道德风险与操作风险不同之处，在于操作风险往往是由于业务不熟悉或粗心大意造成，而道德风险则为员工的主观意识所致，明知不能为却率性为之，其发生也没有规律性。三是偶发性。银行员工职业道德风险并不是从员工进入银行开始就产生的，也不是说凡银行员工就一定会产生职业道德风险，往往是由于一时思想发生偏差，或因一些突发事件，如家庭变故、炒股、赌博等致个人心理或经济上受到恶劣影响，而使银行员工突发邪念，丧失职业道德做出不当行为。四是贪利性。银行员工职业道德风险背后往往隐藏着一定的目的，其中最主要的是贪图利益和物质享受。五是后果不可预知性。银行员工职业道德风险的后果是不

－1－ 可预料的，可能只是一个轻微的损失，也可能是无法弥补的。比如英国巴林银行事件，最终导致了巴林银行的倒闭。

银行员工职业道德风险的主要表现形式可以归纳为以下几种：

一是服务变质。银行员工职业道德是银行工作人员在工作中的行为规范，对员工的行为具有约束性，员工一旦丧失职业道德，最轻且最普遍的就是在对客户的服务中不会尽职尽责，消极怠工，背离诚实守信的原则，出现故意刁难客户或因私利而损坏客户利益的问题，败坏行业风气和银行形象。

二是隐瞒歪曲，弄虚作假。实事求是、客观公正是每个银行从业人员应该具备的职业品质。银行是国家经济的重要组成部分，如果出现虚夸瞒报、弄虚作假等情况，轻者影响组织决策，严重时就会误导国家宏观调控政策的出台，给国家经济建设带来影响。

三是泄漏银行商业秘密和客户信息。在市场竞争日益残酷的今天，银行人员必须对银行内部信息和商业秘密严格保密，不得外传，这是银行职业道德的基本要求。同时，银行人员还掌握着客户的大量信息，有的员工通过出卖客户重要信息获取利益。

四是违规操作。钻制度的空子，利用程序中的漏洞违规操作，获取不正当利益。五是违法犯罪。廉洁奉公，不谋私利是银行职业的重要特征。银行员工职业道德风险最严重的表现形式就是在与“钱”、“物”打交道的过程中，经不住“金钱”的诱惑，贪污受贿或挪用盗取资金，走上犯罪道路。

具体到各业务部位，银行员工职业道德风险主要有以下表现：(一)会计、储蓄业务部位

一是违背帐户管理制度，主要表现有：柜员利用内部帐将银行资金转入个人客户帐户据为己有或挪作它用；私刻客户印鉴、自制、篡改、伪造凭证挪用或盗取客户 －2－ 资金；内外勾结盗取、诈骗客户存款资金；存款不入帐或空存（虚增）存款盗取利息。二是违背往来对帐规定，出现截留或挪用人民银行、同业往来及系统内资金等风险。三是违背存款对帐规定，利用客户长期不对帐的漏洞收取款项不入帐、少入帐或延迟入帐；上门服务、延伸柜台业务人员出具虚假银行回单、涂改现金缴款单、单独或伙同企业人员截留挪用上门收款资金等。四是在交易环节容易产生以下风险：员工出资办企业或从事第二职业；利用客户资金购买理财产品；以客户名义办理信用卡进行恶意透支；伪造、修改信用卡核销资料，对不符合核销条件的信用卡透支进行核销等。五是在现金及重要单证的管理方面，柜员故意增大尾箱现金库存量私下挪用；利用销毁作废的重要单证盗取银行或客户资金；故意跳号使用重要单证，使监督者管理核查难度加大等。

(二)信贷业务部位

1．贷前调查环节。一是借贷款调查之名，接受客户的宴请和土特产品，参加高消费娱乐活动，占用客户的交通工具，私下收取资料费用等。二是责任心不强，对客户的某些重要情况没有深入了解和掌握，导致对客户经营状况、还贷能力评价不准。如不进行双人调查，不深入企业、工地调查，不如实揭示贷款风险，高估抵押物价值，预测企业前景乐观等。三是受利益驱使，在调查报告中报喜不报忧，宣扬有利信息，隐瞒不利信息，甚至帮助客户调整财务数据，夸大还贷能力，迎合贷款审批偏好。

2．贷款审批环节。主要表现在有的信贷审批人员收受客户的红包、贵重礼品或有价证券等好处，不坚守信贷准入原则，尽量不提或少提贷款条件，为借款开绿灯；有的通过作假发放人情贷款、虚假担保贷款等。

－3－ 3．贷款条件落实环节。有的信贷从业人员在接受客户的好处后，减少贷款发放的落实条件，有的甚至私下变更抵质押物或担保单位，使贷款形成风险；有的对抵押物评估不客观、不公正，人为高估抵押物，导致贷款担保形同虚设。

4．贷款发放环节。有的按照信贷或资金市场的“潜规则”，充当资金“捐客”，从客户单位享受贷款提成或从中借钱借物或入股分红；有的在借款人没按规定落实贷款发放条件时就发放贷款，导致贷款抵押物虚假、贷款担保“悬空”。

5．贷后管理环节。一是贷后检查图形式、走过场，没有真实反映贷款存在问题和揭露借款人的不利变化，给贷款带来潜在风险。二是不尽管理职责，不按规定用途支用贷款，导致贷款资金被挪用。三是个别信贷人员与借款人合伙办公司或参干股，对贷款使用该检查的不检查，该催收的不催收，该扣收的不扣收，使贷款形成不良或损失。

6．呆帐核销环节。主要表现：一是内外勾结，帮客户制作虚假核销材料，贷款核销以后，收取客户好处。二是对已经核销的贷款不告知借款人，私下继续从中收取本金利息，不入大帐，据为己有或进行私分。

（三）中间业务部位

在银行中间业务中的职业道德风险主要表现在：收取手续费不入帐；截留收入私设“小金库”；未经批准擅自免收客户手续费；在批量代付业务中截留、挪用、贪污客户资金等。

（四）资产处置业务部位

银行资产处置环节最容易产生职业道德风险，是需要加强防范的重要部位之一。一是虚高接收、低价处置、暗箱操作导致银行资产流失。二是擅自放弃银行债权、虚假呆帐核销。三是内外勾结、不及时行使债权导致诉讼时效丧失。四是自用或无偿出 －4－ 借、私分、毁损抵债资产。五是贪污、截留、挪用资产处置收入。六是默许、放任企业逃废金融债权。七是对不符合减免条件的企业进行违规减免利息。

二、银行员工职业道德风险产生的主要原因

（一)个人职业道德修养缺失。由于个人缺乏理想信念，对世界观、人生观、价值观的认识出现偏差，在行为上表现为事业心、责任感不强，缺乏敬业精神，没有遵纪守法、诚实守信、服务客户的意识和理念。由于受不健康心理支配，工作中疏忽大意，不以为然，浮躁焦虑，从而做出违背职业道德甚至违法违规的事情。

（二）受社会大环境的影响和冲击。随着市场经济的发展，人们开始追求高标准的物质生活。有的人梦想一夜暴富，便试图通过走捷径的方式获取更多的利益。因此，便有人迷恋上了炒股、彩票、期货、赌博甚至其他不法行为。在这种社会环境的影响下，对于一些自制力差，人生观和价值观薄弱的银行员工来说，就丧失了职业道德，利用工作中的职务便利制造了一些风险事件甚至是案件发生。

（三）员工职业道德教育不到位。由于银行业务竞争激烈，有的银行就出现了重业务发展、轻内控管理尤其是忽视员工职业道德教育的情况，一味地进行业务知识和流程的培训和考核，而对于主导员工行为的思想，并没有放到应有的高度来处理。还有的就是在职业道德教育中流于形式，对员工思想状态不了解，没有从员工内心深处出发，教育缺乏针对性、经常性和有效性；缺乏系统和持久的职业精神的文化培养；缺乏刚柔结合的思想教育方法，如道德风险的成本分析、犯罪事例教育等，最终结果也只能是表面文章，没有触及员工心灵，职业道德风险依然存在。

（四）制度约束不力。银行素有“三铁”之称，不能说制度不健全，关键是在贯彻落实上打了折扣，执行力不强。有令不行、有令不止或打“擦边球”的现象不同程度地存在。有的银行对于屡查屡犯的有章不循违章操作行为，查处不力，造成不良行

－5－ 为失查或迁就照顾，搞下不为例，“铁规章”并没有起到应有的硬约束和震慑作用。长此以往，员工思想麻痹大意，职业道德风险的发生就成为必然。

三、治理员工职业道德风险的主要措施

(一)正确认识职业道德风险的危害性，提高科技防范水平

有什么样的道德风险认识水平，就有什么样的道德风险治理水平。对于职业道德风险的治理首先要认识到位，统一思想，预防为先。要认真贯彻落实科学发展观，牢固树立以风险管理为核心的稳健经营理念，做好道德风险治理的损益分析，实现在可接受的风险水平下的银行价值最大化。要注意识别职业道德风险，围绕业务工作的主要流程和环节进行分析和预警，及时排查和处置，避免因员工思想和行为失衡引发职业道德风险。要在加强“人防”工程的同时，积极推进科技防范措施，通过建立和改进完善业务管理系统有效控制人为因素对业务运作的影响，实现“物防”、“技防”与人防的有机结合，提高高科技防范的覆盖范围，扩大现代科技成果的运用水平。同时，对新业务推出、新系统上线中可能产生的道德风险缺陷，要加强识别、评估，并建立持续改进机制，做好突发事件的处理工作，最大限度地减少职业道德风险的发生。

(二)强化教育引导，促进员工职业道德养成

教育是基础。持续有效的教育能够帮助员工提高职业道德素养。因此，要把教育作为治理员工职业道德风险的重要措施，通过持续有效的教育来影响员工的价值标准和行为规范，提高员工的道德水准和自律意识。在教育的方式方法上，要突出针对性，重视有效性，采取综合性措施。一是传授和灌输道德知识，提高员工对职业道德的认识。银行的管理者必须率先垂范和建立这种意识，通过对员工传授职业道德知识，使他们对银行职业道德知识有一个深刻的认识。有了正确的认知、理论的指导，员工才能自觉履行银行职业道德的义务。应把传授和灌输道德知识作为银行职业道德教育的 －6－ “起点”。二是陶冶员工职业道德情感。职业道德情感，一般是指职工通过对职业道德行为善恶判断而产生的一种爱憎分明的感情。培养银行员工关于职业道德的是与非、好与坏的情感，就能使员工在履行道德义务过程中忠于职守，避免发生“以权谋私”、“以贷谋私”、弄虚作假等不良行为。三是树立银行职业道德信念。不同的行业有着不同的职业道德信念，这是人们道德认识、道德情感、道德意志的有机结合。银行要通过传统的“三铁”教育和正面典型教育、案例警示教育帮助员工树立正确的职业道德信念，自觉抵制歪风邪气。四是培养银行员工的职业道德习惯。人都是有惰性的，职业道德的养成不是一时半会儿的，需要持之以恒。但单靠说教会引起逆反，必须通过多方面引导使之形成习惯，变成员工的“思维模式”，才能保证其履行各自道德义务。五是把银行职业道德教育与文化知识教育以及业务技能培训结合起来。道德是文化的一部分，提高职业道德修养，必须把提高员工的文化知识水平和业务技能结合起来，增强员工综合素质，才能强化“内功”，提升自身的抗风险能力。

(三)建立激励约束机制，调动员工积极性

信息经济学理论认为，道德风险的治理在于建立激励约束机制，使员工与组织的目标和行为保持一致。要在营造良好的组织气氛、建设良好企业文化的基础上，通过建立健全一系列富有激励约束作用的规章制度，主要包括物质奖酬制度、工作设计制度、职工参与管理制度、人力资源管理制度、责任追究制度等，对银行全体员工形成强大的激励与约束作用，从而最大限度地激发全体员工的积极性、主动性、创造性，最终实现持续、快速、健康发展，有效降低道德风险水平。

(四)加强督察和问责，及时排除职业道德风险隐患

没有监督的权力必然滋生腐败，没有监督的行为必然偏离组织的目标。要通过加强内外监督，及时发现和阻止职业道德风险的滋生漫延。一是加强监督检查。通过对

－7－ 关键部位、重要业务环节、和容易产生道德风险的风险点的清理排查，发现问题及时纠正和处理。二是倡导社会公开监督，鼓励公众对银行的经营和服务进行监督。可以通过聘请行风监督员、建立神秘人暗访、设立意见箱等不记名方式，对发现的问题及时向上级部门反映，及时消除风险隐患，为银行经营创造良好环境。三是建立和完善举报制度，加大问责力度。鼓励员工对周围发生的不正当行为和违法违规问题，通过合法正当的渠道进行举报，一经查实，对举报人员给以奖励和鼓励。同时，对行为当事人按规章进行严肃处理，对涉的相关责任人员严格问责。

（五）开展银行职业道德评价，筑牢风险案件防范基础

要使银行员工职业道德规范深入人心，发挥作用，就必须对银行从业人员进行职业道德评价，通过考核评价促进员工优良职业道德品质的形成和发展，保证职业道德规范在实践中的落实。目前，不少银行对员工实施了年度考评制度，将德、能、勤、绩、廉五个方面作为考核评判员工的重要内容，有利于员工职业道德的养成。但在考核力度上不及业务指标考核力度大，考核内容上需要进一步深化。现代伦理学研究成果表明：道德，尤其是包括银行职业道德在内的职业道德，具有一特殊的功能，那就是道德感情的感染或传递。通过开展银行职业道德评价，促使广大员工把职业道德作为银行从业的基础条件，就会深化银行职业道德观念，形成人人遵守职业道德规范的良好氛围，从而进一步筑牢银行案件风险防范的基石，保障银行安全运营和稳健发展。

【参考文献】

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第二篇：浅析银行防范员工道德风险

浅析如何规范员工行为，防范道德风险

道德是社会意识形态之一，是人们共同生活及其众多的行为规范，作为一种特殊的行为准则或规范,是以善恶评价的方式,通过社会舆论、传统习惯、内心信念来调整人们之间、个人与社会之间相互关系的行为准则和规范的总和。“人无信不立,政无信不威,商无信不富”的至理名言,之所以流传不衰,就因为它能规范、约束人与社会、人与单位及经营者之间的信用行为。特别是邮储银行，由于受主客观因素的影响，处于金融防范和监管的“边缘”或“死角”。随着其职能的加强，功能的完善，形成网点多、分布面广的情况，这样也极易形成管理死角，造成道德风险的隐蔽性。特别是在各项业务日新月异，构建和谐企业，贯彻“三优先”的发展模式下，加强邮储银行全体员工的职业道德教育已刻不容缓。

近年来，在我们银行内部发生的一系列违法违规案件，严重损害了我行的社会形象和经济利益，深入剖析其中原因，不难发现一个共同的原因——每个案件发生的背后都存在内部员工疏于道德风险防范的问题，这是导致案件频发和隐蔽做案的一个关键因素。因此，强化防范员工道德风险日益成为我行内部防范和化解经营、管理风险的当务之急、重中之重。

道德风险引发案件的表现形式：一是个别内部员工受拜金主义、享乐主义等不良思想的影响，放松了对世界观、人生观、价值观的改造，当现有正常、正当的收入不能满足其日益膨胀的私欲时，便会铤而走险违规利用客户资金发放高利贷，或者通过内外勾结骗取客户资金等途径，走向犯罪深渊。二是个别内部员工疏于道德防范或防范风险的意识较弱，导致在日常工作中思想松懈、麻痹大意，相互之间的监督意识不强，为一些犯罪分子作案提供了可乘之机，不经意间成为犯罪分子的“替罪羊”。三是个别内部员工缺乏应有的工作责任感和事业心，缺少恪尽职守、一丝不苟的敬业精神，该亲自落实的事情不落实，该亲自查询的资料让他人代为查询，缺乏最基本的道德修养，在客观上为犯罪分子作案提供了便利条件。

金融案件的发生，无不与员工的职道德风险问题息息相关，究其原因，主要有以下几个方面： 一是“金钱至上”不良思想的牺牲品;二是警示教育长效机制的缺失;三是各项业务的迅猛发展与内部管理改革相对“滞后”的矛盾，导致少数基层员工敬业精神和道德水平渐退。

加强防范员工道德风险的意见和建议:

（一）领导干部要通过不断参加学习教育来加强思想道德修养，提高科学素养。应当说，与一般员工比较，领导干部走上领导岗位之前思想道德水平和科学文化素质并不低。但当今时代，科学技术日新月异。领导干部的工作性质和改革开放的形势要求领导干部必须与时俱进，必须通过不断地、自觉地参加学习教育来加强本人思想道德修养，拓宽自己的知识面。具体讲就是要坚持中心学习制度，举办专题辅导和定期培训，要坚持不懈地开展党性教育、开展法纪教育、开展廉政教育、开展作风教育、开展责任教育、开展职业道德教育和科学普及教育；领导干部本人也要坚持不懈地自学。通过学习教育，进一步树立正确的世界观、人生观、价值观和正确的权力观、地位观、利益观，常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律己之心，筑牢思想防线，严控思想失防。

（二）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位地开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。

（三）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决清理出信合队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工行为失范排查制度，对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。

(四)强化规章制度观念，不断提高执行水平。邮储银行干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑作用，为邮储银行社创造良好的经营管理环境。

（五）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线。一是建立和完善举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的高发势头。对举报查实的案件，举报人要予以重奖；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营社高管人员和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任。三是加强社会公开监督。监管机构应加大对信用社的监管力度，通过各种监督形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，最大限度降低道德风险。

（六）加强技术手段建设和管理，提高员工职业道德风险防范的科技含量。要积极利用先进技术、先进的管理手段来提高管理水平，体现与时俱进的时代特征。

（七）着力建设长效机制。加快法人治理机制建设，建立健全“游戏规则”，形成权责明确，各司其职，协调运转，有效制衡机制、经营层执行不力而发生大案要案。深化劳动报酬分配改革，实行向一线创利员工倾斜的分配制度，不因严重分配不公引发案件。推进监督不断深化，严肃查处违法违规的人和事，发挥好保驾护航作用，努力使从业者不想不敢不能作案，在标本兼治中变成现实。

总之，由于道德问题是一个长期以来存在的问题，人们的道德观的形成也是从很小的时候就形成的，在许多人心目中，他们的那些道德标准都是根深蒂固的，要对他们产生影响，使之发生改变，需要有很长的时间，去潜移默化地对他产生影响。道德问题不同于一般的问题，对他的改变不能采取强硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，对员工道德问题的强化，需要有耐心，要持之以恒,通过长期的管理实践去影响员工的道德观。

第三篇：银行员工职业生涯规划

银行员工职业生涯规划

银行员工职业生涯规划

金融行业是21世纪的热门行业，顺应社会的发展，做社会的有用人才，我选择了自己所喜欢的金融专业。并且在毕业后我一直为自己的理想而努力奋斗着。为此，我做出了以下金融专业大学生职业生涯规划范文，我会朝着我所规划的目标进行。

一、金融专业毕业生就业去向

从近几年就业情况来看，金融学专业毕业通常有这样几种将趋向：

1、商业银行，包括四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

2、证券公司，含基金管理公司;上交所、深交所、期交所。

3、信托投资公司、金融投资控股公司、投资咨询顾问公司、大型企业财务公司。

4、金融控股集团、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

5、保险公司、保险经纪公司。

6、中央(人民)银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会，这是金融业监督管理机构。

7、国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行。

8、社保基金管理中心或社保局，通常为保险方向。

9、国家公务员序列的政府行政机构如财政、审计、海关部门等;高等院校金融财政专业教师;研究机构研究人员

10、上市(欲上市)股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等

二、金融业相关的热点岗位

1、银行客户经理

岗位要求：有金融专业背景、市场营销经验，具较强市场分析和市场开拓能力，应变力与亲和力强，精通外语。

入行门槛：本科学历证书、英语等级证书，如有“金融专业英语证书（体育专业 职业生涯规划范文）”(FECT)更好。薪酬水平：弹性较大，和揽存业绩紧密挂钩，少则和普通银行员工持平，多则月入数万元。

职业前景：外资银行虎视眈眈，保险、证券、信托等金融机构也分走了居民手中的一部分货币，中资银行如何开发并稳定储户便显得十分关键。在此情况下，客户经理的重要性逐渐显露出来，不少国有商业银行动辄便招聘50、上百个人。如果做得好，可享受行长待遇，工资系数与行长相同

2、银行国际业务员

岗位要求：熟悉国家金融、外汇管理政策和制度，了解银行业务及其职能，掌握银行国际业务和信贷业务的管理规定、相关国际规则和操作流程，熟悉国际结算系统。清正廉洁，能保守秘密。

入行门槛：本科学历，英语六级以上。

薪酬水平：年薪6—10万元。

职业前景：各大银行的国际业务发展迅速，对此类人才的需求随之加大。具有国际业务和海外相关工作经验，又熟悉中国市场的“海归”国际业务员，年薪最高可达25万元。

3、银行风险管理主管

岗位要求：较强的逻辑能力和数据分析能力，熟悉授信政策，有5年以上证券、保险、信托等从业经验。

入行门槛：本科以上学历，英语六级以上

薪酬水平：年薪10万元左右

职业前景：风险管理是银行经营管理的核心，是建立在丰富的业务数据、科学的管理模型之上的风险控制。我国商业银行正处在由风险控制向风险管理转变的阶段，需要以有竞争力的薪酬，吸引这方面人才。

4、证券分析师

岗位要求：熟悉证券行业，有扎实的证券理论知识和丰富实践经验，有较高的经济理论素养和研究水平，能进行行业研究。

入行门槛：本科学历、证券从业人员资格证书。

薪酬水平：年薪10—50万元。

职业前景：全国7000万股民这一庞大的投资群体，为证券分析师的发展提供了坚实的基础。他们既可指导个人客户进行证券投资，还可去报刊、电视、广播等媒体担任评论员或特约撰稿人。随着证券品种的增多，证券分析师的用武之地会更大，收入也会逐渐增长。

5、保险经纪人

岗位要求：对非寿险、寿险、再保险、风险管理等精通，具备法律、金融、财务、统计学知识，丰富的风险管理、保险实践经验，良好的公关协调能力。

入行门槛：保险经纪从业人员资格考试证书。

薪酬水平：有一定客户群和知名度的保险经纪人年薪在15—50万元之间。

职业前景：中国保险经纪人市场2016年才起步，目前从业人员为1万人，预计在5年到10年内发展到20万到30万人之间。在欧美，保险经纪人平均年薪为30万美元，相比之下，我国经纪人的薪酬还有较大的上涨空间。

银行员工职业生涯规划

一、个人基本情况 ：

我名叫吉泉烨，我出生于1981年7月6 日, 出生地是江西省赣州市章贡区，我现在工作在中国建设银行股份有限公司赣州市分行, 我是一个普通的职员。我毕业于江西理工大学本科部，专业是会计学。我的职称是经济师, 我的英语等级是CET4级。

二，我的职业生涯规划：

在今天这个人才竞争的时代，职业生涯规划开始成为在人争夺战中的另一重要利器。银行员工职业生涯规划银行员工职业生涯规划。对企业而言，如何体现公司“以人为本”的人才理念，关注员工的人才理念，关注员工的持续成长，职业生涯规划是一种有效的手段;而对每个人而言，职业生命是有限的，如果不进行有效的规划，势必会造成生命和时间的浪费。作为当代建设人，若是带着一脸茫然，踏入这个改革与机遇并重的建行怎能满足建行的需要，使自己更好的发展?因此，我首先要把自己今后在建行工作十年的目标大致计划一下，以便更能多一份力量鞭策我、激励我在未知多变的人生旅途中稳健前行：

第一年至第五年：年终考核在称职以上 高效完成领导下达的各项业务指标，积极参加市分行组织的各项活动，考取报关员资格和会计师职称，同时结交更多的朋友争取竞聘成为个人客户经理

第五年至第十年：年终考核在称职以上 在自己的工作岗位上，踏踏实实的贡献自己的力量，拥有一个完美的家庭，同时考取注册会计师并争取成为一名建行需要的管理型人才 除此之外，在从事一线柜员期间目标规划如下：

(一)思想政治及道德素质方面：以马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想为指导，树立正确的人生观、价值观、道德观、奋斗观、创业观，坚持正确的人生价值取向。定期递交对党的章程的学习、认识及实践，以及自己的言、行、感受，争取早日通过审核，加入中国共产党。积极参加党团活动。

(二)建设业务知识方面： 扎实学习专业技能，同时，充分利用网络信息，开拓视野，扩展知识范围，以此，激发、开拓思路，提高自己的业务素质。

(三)技能培训方面：虽然经济师考试和保险代理人资格考试已经通过，但这远远不够达到目标。因此，我决定本年参加报关员和会计师资格考试并力争通过。

(四)工作方面：平时工作绝不迟到、旷工，保证好对客户服务时间和质量。高效的完成领导交给我的各项工作任务，力争在年终时获得先进工作者称号。

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计划定好固然好，但更重要的，在于其具体实施并取得成效。这一点时刻都不能被忘记。任何目标，只说不做到头来都只会是一场空。然而，现实是未知多变的。定出的目标计划随时都可能受到各方面因素的影响。这一点，每个人都应该有充分心理准备。当然，包括我自己。因此，在遇到突发因素、不良影响时，要注意保持清醒冷静的头脑，不仅要及时面对、分析所遇问题，更应快速果断的拿出应对方案，对所发生的事情，能挽救的尽量挽救，不能挽救的要积极采取措施，争取做出最好矫正。相信如此以来，即使将来的作为和目标相比有所偏差，也不至于相距太远。

三，我的座右铭是：成功，不相信眼泪;成功，不相信颓废;成功不相信幻影，未来，要靠自己去打拼!

以上只是我个人观点，若有不当之处，敬请大家指出或补充，在此感谢!

银行员工职业生涯规划

首先简单介绍自己的情况

男、01年本科毕业，南方某股份制商业银行，在支行实习了半年。然后调到总行某部门至今。年收入13-16万。由于工作关系，与外资银行、国内同业接触都不少。

基层的情况：

首先我认为无论是哪个地方工作，都存在 忙的忙死、闲的闲死 这种苦乐不均的情况。并不是你忙收入就一定比不忙的人高，也不是你闲就表明你没有地位。我有在支行工作的经历，当时做的是信贷。主要工作就是每天拜访客户。由于行长比较喜欢我，基本上是行长开车带着我去跟他的老朋友、老客户聊天。中午跟客户吃饭，晚上就更不用说，自然是跟客户喝酒。每天如此，业务做起来也轻松，虽然实习期间没有考核指标，但是半年下来大概也有3000万贷款这样的业绩。说来惭愧，这业绩也主要是行长谈的，不过算在我名下而已。但是实际上银行内压力最大的就是基层的客户经理，不论是对公还是对私，都有一系列指标需要完成，这些都与你的收入密切挂钩。除了对业务要熟悉，还要能说会道，善于交际。另外运气和环境也很重要。我认识的一哥们，刚从内地银行跳槽过来，人生地不熟，有天在写字楼里等人，发现有家公司正在装修，哥们就跟人聊了几句，没想到一起聊的人就是那公司的财务总监，而且更没想到的是这是一家台湾前三名的IT厂商，这下就发大了，半年就搞到几个亿的存款，还做了无数贷款和贴现。一年后，这哥们就正式提拔为支行信贷经理，堪称我们那年的传奇。我还认识一个朋友，本来是一家支行的业务骨干，每年排名都靠前，因为调动到另一家支行，环境不适应，一连几个月都没有完成目标，工资奖金被扣了又扣，半年收入只有2万块。这些都是我亲眼见到的真实情况。

支行客户经理压力大，但相对来说激励也高，我知道最高的一年可以拿到20多万。而柜台人员包括会计和储蓄情况就另外一回事。会计岗位目前还比较稳定，因为需要相关的知识和学历，另外，一般银行的会计制度都比较完善。当然，中国的银行也发生过高山那样离谱的事情。银行员工职业生涯规划文章银行员工职业生涯规划出自，此链接！。不过在我所在的银行，支行的会计主管都不一定给行长足够的面子，一切按照制度办事，没有任何通融的余地。会计人员以前收入不差，大概也能7、8万的样子，不过目前降了很多，具体我也不知道了。

储蓄岗位相对比较简单，但更辛苦更劳累。银行的制度是如果长短款找不回来的话，肯定是自己掏钱赔的。我问过很多储蓄的同事，特别是刚开始工作的时候，赔上1、2千块是家常便饭。这也难怪，每天接待1、2百的客户，经手那么多钱，大厅里面空气污浊，声音吵杂，人总是难免犯错。储蓄的收入比会计人员还低。算是银行正式员工里面最少的一档了。

支行的其他岗位：

行长，我所在的支行规模不大，一共大概20多人，行长就是这20多人的领导。他一年收入大概34万左右，还不包括职务消费，比如吃饭、电话、汽油报销等等。但这是效益不错的情况，如果效益差，没有完成任务，那他就只能拿到10多万。总体来说是好差事。不过没有30多岁，是混不到这个地位的。

信贷主管、会计主管，支行最重要的干部，除了受行长领导还要受到其直属部门的管理。我们都知道中层干部最累，除了要完成自己的任务，还要负责手底下人的大小事务。手底下人出了问题他们也脱不了关系。因此过得战战兢兢。年收入大概10多万。

大堂经理，临时工、见习员工。一般都不算成银行的正式编制，不过听说这几年开始陆续转为长期合同工了。这些人收入最低，大概一个月1、2千不等，包括司机、文员等。

在银行基层，最主要的工作就是完成各种指标任务。累不累看你怎么想了。我个人觉得最辛苦的是信贷人员，每天在外边跑，还没有保障。不过好歹比保险公司业务强，好多公司门口都贴 推销保险勿入，至少还没有不允许银行客户经理进去的地步。

总部的情况

有人认为我是一步登天，基层讲完了就直接讲总部，呵呵，其实在我看来，分行这一层次根本上是不需要存在的。为什么?有空再说。

银行总部有很多部门，中国目前还不是以产品线来划分部门的，造成的情况是分类很乱。不过总体讲有几个部门很关键：

会计部，总行会计部很重要，负责全行会计核算和资金清算，也负责一些业务开发。

计划财务部，相当于总参，提出银行各种业务的指标，负责核算资产负债的成本或利润率，还要管理资金头寸、备付等等。

信息技术部，有很多人不了解银行的IT部门是干什么的，以为就是装电脑的。我告诉大家，除了基层的电脑人员是帮忙维护办公电脑以外，总部的IT人员和一般软件公司的没区别，甚至工作还要辛苦。银行的各种系统、程序开发、项目开发、功能模块都需要IT支持，你以为现在银行还用手工做帐啊?举个例子，客户到银行存款、转账，通过支行客户端到分行AS400主机，再到总行主机、返回信息、提供期限选择、经办复核密钥管理、传输信息加密等等，都属于IT范畴。我本人多次参与负责新业务的推出，和程序员多次打交道，开发一个新产品，就以为要开发多个新程序和新模块，开发前要写详细的需求、开发中不断修改、开发后静态测试、动态测试、UAT测试、上线测试、正式上线等等一系列工作。目前国际上IBM等大IT公司专门有负责金融IT咨询开发的业务，其实就是这些工作。而且目前银行各项业务的电子化正是趋势，这项工作也越来越重要

交易部，负责资金交易，人民币拆借、国债承销、回购，外汇买卖、外汇债券交易、衍生产品交易、新产品开发设计。这是银行的CPU。只有知道目前市场上利率、汇率的价格才能正确地定价。这是所有产品定价的地方。

投行或资产管理部，负责基金托管、客户债券发行等。目前尚不清晰，但混业经营后将大有前途。

风控部，负责风险管理。比如大额贷款审批、业务额度等。

其他部门，公司部和零售部：这是按照客户类型的两个部门，主要负责营销，国际上通行做法看作SALES部门

同业部，负责同业往来

离岸部，离岸客户。

法律或合规部，负责合同撰写，合规性审查什么的 稽核内控部，内部审计稽核

监察保卫部，行政部，人力资源部 支持部门

情况如上，这么多部门，大家各司其职，分工也相对明确。不过中国的银行多少会有一些机制落后、观念保守的地方，这些就不赘述了。总行的日子当然和基层不一样，其实对于年轻人来说，总部起点高、舞台大，收入也相对稳定。实践上我也感觉要比基层锻炼人。可是前些年的情况是基层提拔地快。可能是因为基层一切以业绩论英雄，而在总部则不只是看能力吧。总部有总部的生存哲学，首先要少犯错，所谓 做多错多，做得越多，反而犯错误的几率越大。其次也要看领导和环境，领导开明、环境健康当然再好不过了，自然可以大显身手，就算没有升职，自己也学到了本事。如果领导平庸、环境复杂就难说了，看运气吧。银行员工职业生涯规划职业规划。

这几年想进银行的人似乎很多，但说实话，我在天涯上看到很多人貌似了解银行，实则一知半解。希望能给大家一些解惑。我也愿意进一步回答大家的问题，只要不要特别具体，我就知无不言了。以后有时间专门写写我了解的外资银行的情况。

做客户经理快五年了,有很多想法,趁现在心静,定下心来做个总结,给自己看,也让大家都了解这个职业,仅为一家之言~~

所得之一:我是个凡人,工作第一当然得有合适的收入,所以我选择客户经理是为了通过自己的能力挣到更多的钱,而事实是通过这几年的努力,我把很多人一辈子的工资都挣回来了.我原来准备到省会城市一家国家特大型企业做财务会计(我学的财会专业),大学毕业那年通过竞聘到了一家股份制银行做客户经理,当时只想挑战自己,给自己一个发挥的空间,因为我是男人,我对自己有信心.这五年来艰辛困难不断,自己想过放弃,甚至流泪,但都挺过来了,所以我想说的是从事客户经理一开始肯定有个磨难的过程,除非家里亲戚有个大官帮你撑着,那肯定不费什么事情,但不能保一辈子.总结一下就是成功的客户经理经济收入可观.所得之二是知识丰富.客户经理平时工作能够接触到很多行业,中国有句老话:隔行如隔山,但通过平时的调查研究分析,就能懂得很多行业知识,如房地产、医疗、贸易等，在工作中学到的知识是应用的，也是很务实的，对自己的知识面的扩大很有益处。工作中接触的业务对象都是企业中高层的管理人员，素质高，很多都具有很强的个人魅力，从他们身上也能学到很多东西，当然这需要客户经理有比较高的误性。

所得之三：自身综合能力提高：客户经理的工作是繁琐的，甚至需要处理很多客户个人的私事，当然待人接物、客户拜访等基本礼仪肯定得学会，从而很容易提高自己的个人素养。工作能力得到锻炼和提高是客户经理最吸引人的地方，也是最具挑战的方面。

谈了这么多益处，做客户经理也有很多不如意的地方，当然是对我个人而言，不具普遍性：

所失之一：对家庭的照顾和亲人的关爱。平时绝大部分时间都得耗在工作上，白天工作，晚上应酬，休息日还有这样那样的事情，很少有时间照顾到家庭，所以我现在很珍惜陪儿子逛公园的时光。要做好本职工作，家人必须得理解，并分担很多家务事，这一点是绝对的前提条件。

所失之二：做客户经理由于承受考核指标的压力，人会变的很浮躁，心根本安静不下来，连睡觉前都想着明天得拜访客户请客吃饭，所以学习的时间几乎没有，更别说个人深造了。

所失之三：身体健康的问题越来越严重，第一心理压力大，对内脏器官有很大影响，受挫能力得经受考验，同时生活不规律，晚上还得陪客户喝酒娱乐，伤肝伤身，年轻的时候还健壮撑的过去，到了一定年龄就和你算总帐了!

如何在银行发展职业生涯?

平时经常看到XDJM们讨论银行的帖子，我也是一家股份制银行的，03年小硕毕业，工作一年多了，现我也来说说对银行的一些看法，希望能给那些想进银行工作的朋友些许参考，也希望大家特别是银行的朋友能多多交流，共同提高。

1、总的说来，银行算是一种比较体面的职业，物理环境较好，相对稳定，由于一般机构较为庞大所以只要你够强，上升空间也很大，但银行是一个很讲究资历的行业，从业经验很重要，所以短期内不要期望有多大的晋升机会。

2、银行的主要区别是国有银行和股份制银行，一般说来，国有银行人均收入相对较低，人际关系复杂，且官僚气氛较浓，但工作压力较小，比较稳定;股份制银行人均收入较高，但由于收入与业绩挂钩，不同考核业绩的收入差距大，容易导致心里失衡;股份制银行人际关系相对单纯，但工作压力大，稳定性也不如国有银行。

3、银行竞争很激烈，虽然银行一再强调专业营销、专业服务，但金融产品与服务容易模仿，导致银行之间的同质性很强，所以绝对是关系型营销站主导地位，因此，如果你学历很高但收入和地位比那些没学历没多大本事但有关系、有背景的人低很多时你不要不平衡。

4、对于缺乏社会资源的学生来说，银行中比较好的部门大约有人力资源、计财、风险，这些部门权力比较大，由于没有什么直接市场任务所以精神压力比较小。人力和计财能掌握银行的核心机密，风险是银行技术含量较高的主流岗位，在这些部门你容易受到重视，有利于你培养人脉或学习核心既能，对你的职业发展有利。

5、从个人发展来看，可以选择三条路线：管理、技术、市场：

管理即走行政路线，如果你综合素质够强，具备领导潜质，并且善于处理人际关系，或者说你有很好的靠山，你可以选择走行政路线，业务上来说你可以不必很专，但要博，特别强调宏观思维，人际关系上来说你必须能在不同部门培植很好的朋友，或者说是利益联盟，这样处理事情时有人配合并且效率很高，最重要的是要善于抓住时机采取适当的方式在领导和同时面前表现自己，一句话：走行政路线时关系处理的重要性绝对超过业务能力。

技术并非只指与计算机有关的科技，还包括风险评审、产品开发、方案设计、柜台业务能力等等。对于那些专业素质过硬、不喜欢处心积虑搞关系或不善于搞关系、或者每市场没后台但有学历的人来说，走技术路线比较适合，走的很专，待遇也上升很快，同时掌握了核心既能，到哪里都能找到好饭吃，心里也坦然。

市场路线基本上是指客户经理岗位，也许是最苦的也许是最轻松的。如果什么关系也没有去开拓市场，你需忍精神和身体上的双重摧残：精神压力大，脑袋里装满任务，受客户白眼还要陪笑脸，动不动考核不行收入立马下降甚至温饱不能解决，直至走人。如果有关系情况就完全不一样了，弄个亿把存款往银行一放，领导也当你是大爷，不敢得罪你，你甚至不用上班，成天吃喝玩乐也能得到很高的待遇，这一点对股份制银行尤为明显，国有银行情况可能稍好。

当然，三种路线也不是绝对分开的，在某一方面做的很好，也可能导致进入其他发展路线。比如业务素质很好，也或市场做的很好，就有可能提拔当领导而转向行政路线，但要看单位的用人哲学。可以肯定的是，走管理路线的人上升比较容易，除了关系等因素外，提拔这类人到一个新的较高的岗位不会影响原来岗位的正常运转，因为他不像技术人员那样有核心技能，别人不能替代，二不像市场人员那样有直接客户，会损失存贷款，呵呵，是不是有些黑色幽默?

第四篇：银行员工职业生涯规划

银行员工职业生涯规划

一、课程背景：

不少银行都建立了员工职业生涯规划体系，为银行的各级员工规划了职业发展的方向；有些重要或关键岗位，甚至有专人针对性的制定职业发展规划方案，具体到入职的岗位、薪酬，今后会如何使用，考虑使用的方向、层次和一定时期的薪酬情况等等，内容明晰考虑入微。但即便如此，员工的流失率却仍居高不下，核心岗位的人才流失情况也并没有改善。这问题究竟在哪？这种现象称之为员工职业生涯规划的瓶颈。

因此，员工职业生涯规划体系需要不断地完善，才能促使我们员工的不断进步，完成人生、事业上的成功。

二、课程收益：

1、树立员工良好的职业心态

2、让员工具备良好的职业基础素养

3、使员工掌握基本的职业生涯规划与管理的基础知识

4、让员工充分的感受到银行对于他们的关心，增强员工的银行凝聚力

5、为银行进行员工职业生涯开发与管理体系实施奠定良好的基础

三、培训对象：银行员工

四、课程时间：1-2天

五、课程内容大纲：

一、人生发展与职业生涯

1、为什么要关注职业生涯

2、梦想与职业生涯的关系

3、人生发展与职业生涯的关系

（一） 人的五种年龄及其特点

 人生命周期与人生发展

 人生十个阶段与人生发展

人生发展与职业生涯的关系

（二） 人生需求与职业发展

 人生的价值与职业发展

 人生需求与职业生涯

二、深刻理解职业的内涵

1、职业分类的形象描述

 已经消失和正在消失的职业  哪些是新生职业

2、职业的新定义

 职业定义的内涵

 树立正确的职业观

3、对职业经理和管理科学的认识

4、职业认识的误区

5、职业要求与改行

6、定位与角色

三、充满机遇的职业生涯

1、旅游与职业生涯

2、职业生涯的不同时期及其特征

3、职业生涯不同阶段的心理特征

4、职业生涯危机及其应对

5、职业生涯四个阶段

6、职业生涯成功方向的多样性

四、职业生涯成功秘诀

1、如果职业生涯是一棵树

2、什么是内、外职业生涯

3、内、外职业生涯的特征及其关系

4、职业生涯的真正关注点

5、职业生涯快速进步的秘诀

6、永远为自己打工

五、确定职业生涯之路

1、市场经济社会与职业生涯

2、什么叫职业化

3、职业生涯的发展历程

4、陈方博士的职业生涯之路

5、开始你的职业生涯之路

6、中国特色的职业生涯开发与管理体系

六、职业生涯之个人：认识和发现自我1、职业生涯六件事

2、案例：潜能爆发

3、案例：挑战极限

4、潜能测评方法

5、潜能测评与职业目标的关系

七、职业生涯规划基础

1、人生的五种简历及其内涵

2、职业生涯信息库基础文件及其关系

3、职业生涯现状分析的七项内容及其特点

4、职业生涯中一个职位的四个阶段

5、工作分析的内容及其内涵

6、职业生涯规划的个性化

八、职业生涯规划实操技术

1、职业生涯规划的特点

2、职业生涯规划的开放性

3、职业生涯规划的性质

4、职业生涯规划的内容

 时间坐标

 职业方向和总体目标

 环境分析

 银行分析

 积极寻找职业生涯规划的建议  职业生涯目标的分解、选择、组合  职业生涯成功标准

 个人自身条件及潜能测评结果  现实与目标的差距分析

 缩小现实与目标差距的方法及实施方案

九、职业生涯之终身学习

1、职业生涯发展从做好本职工作开始

2、传统教育与终身学习的区别

3、案例：向孩子学习

4、知识分子与文盲

5、银行管理人员教育培训的关键内容

6、银行伦理要求的工作意识

十、职业生涯之情绪智力

1、情绪分类

2、正确认识人类情绪

3、情绪智力的内涵

4、职业生涯中快速进步的方法

5、情绪智力之古方

6、案例：情绪智力成功运用

十一、职业生涯之沟通与激励

1、沟通的心态

2、沟通过程的特征

3、沟通艺术之布置工作

4、沟通艺术之如何对待他人建议

5、沟通艺术之如何对待他人优缺点

6、沟通艺术之肯定、否定对人

十二、个人职业生涯实践

1、机会与能力的关系

2、工作出错原因分析

3、提高能力六个层次

4、对“工作结果”认识的历程

5、对“经验教训”认识的历程

6、对“与人分享”认识的历程

7、享受失败

十三、职业生涯发展

1、对于职业生涯发展的错误认识

2、职业发展的形式的多样化

（一）3、职业发展形式的多样性

（二）4、职业发展形式多样性

（三）5、职业生涯发展仪式

6、职业生涯发展仪式的应用

第五篇：规范员工行为,防范道德风险

规范员工行为防范道德风险

近年来，邮政储蓄银行连续发生一些违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了邮政储蓄银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是邮政储蓄银行不容忽视的问题，已经成为金融风险的重点。

道德,作为一种特殊的行为准则或规范,是以善恶评价的方式,通过社会舆论、传统习惯、内心信念来调整人们之间、个人与社会之间相互关系的行为准则和规范的总和。“人无信不立,政无信不威,商无信不富”的至理名言,之所以流传不衰,就因为它能规范、约束人与社会、人与单位及经营者之间的信用行为。特别是农村金融，由于受主客观因素的影响，处于金融防范和监管的“边缘”或“死角”。

一、邮政储蓄银行道德风险表现形式

从近年来邮政储蓄银行系统发生的几起起金融犯罪案件来看，道德风险的表现形式多种多样，主要表现在以下几个方面：一是决策层（理事长为代表的理事会）的道德风险。就目前邮政储蓄银行产权制度，决策层个人根本不拥有与其职权相应的产权，事实上根本无足够的经济能力对决策结果负责，或者说只能负微不足道的责任。决策层如果私欲膨胀、不负责任或者水平低下、政策性差，很可能决策失误，甚至造成重大损失，这种失误和损失，决策层本身承担不了多少，也就是责任与权力不对等,这是邮政储蓄银行内部道德风险的根本原因。

二是管理层（经营班子及环节负责人）的道德风险。由于“官本位”意识在企业的渗透，管理层一般来说要迎合决策层的意思，即决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，管理层即使认识到决策层的决策是错误的，也只能是保留意见、违心执行，致使道德风险加重。

三是执行层（具体操作人员）的道德风险。执行层处在微观信息最丰富的层次上，包括信贷人员违反信贷规章制度，随意超越权限，大量发放人情贷款、关系贷款，造成重大资金损失；会计、出纳人员肆意篡改账目，或伪造存单、汇票等侵吞储户存款和客户资金；计算机操作人员通过计算机主机和网络工作站，在未经授权的情况下，采取非法进入、非法修改和非法索取等方式贪污，甚至导致银行的全部资产流失或资金严重损失等。当管理层的监督和控制不到位时，执行就成为邮政储蓄银行内部道德风险发生频率最高的层次。执行层对上反馈信息时往往删掉一些不利于他们自己的信息，致使管理层、决策层收集的信息失真，进一步加剧了内部道德风险。

二、邮政储蓄银行道德风险发生的原因

近年来银行业发生的几起案件大多表现在现金结算和非现金结算过程中，犯罪分子利用单位对他的信任和个别同事的责任心不强、怕麻烦、图方便、麻痹大意、违规操作的机会，贪污、挪用客户资金进行违法犯罪，究其原因主要有以下几个方面：一是员工本人道德观念缺失，法制观念淡薄，做事不计后果；二是对员工开展思想和警示教育的实效性不强，多数银行尽管重视开展员工教育，但由于教育的形式单一陈旧、内容不够创新，浮在面上，不能真正触及到员工的内心深处，无法取得应有的教育效果；三是受社会上一些腐败现象的影响，个别员工有能捞一把就捞一把的不良念头；四是银行内控制度和业务流程存在缺陷，使犯罪分子有机可乘；五是个别员工在外部犯罪分子的引诱下，失去理智，从而引发内外勾结案件；六是有的员工无度地追求高消费，当入不敷出时就会产生不良动机；七是业务的单一性,内部改革的“滞后性”，导致少数基层行员工敬业精神和职业道德水平渐退。少数员工同流合污，里应外合，通过做假账、办理假手续、从企业借款从事个人经营等多种形式套取、挪用、贪污信贷资金。

三、邮政储蓄银行防范道德风险的对策和建议

道德建设的最终目的是促进人的全面发展。邮政储蓄银行随着其职能的加强，功能的完善，在防范和化解道德风险和培养员工良好的信用意识上,要坚持“以人为本”。因为,人是道德建设的主体,离开了人,道德建设就会成为“无源之水、无本之木”。同时,道德建设只有着眼于提高人的素质,着力于塑造人的高尚精神，才能筑起一道坚不可摧的“道德风险”防范之墙。

（一）领导干部要通过不断参加学习教育来加强思想道德修养，提高科学素养。要认真结合“以崇尚科学为荣，以愚昧无知为耻”。应当说，与一般员工比较，领导干部走上领导岗位之前思想道德水平和科学文化素质至少并不低。但当今时代，科学技术日新月异。领导干部的工作性质和改革开放的形势要求领导干部必须与时俱进，必须通过不断地、自觉地参加学习教育来加强本人思想道德修养，拓宽自己的知识面。具体讲就是要坚持中心学习制度，举办专题辅导和定期培训，要坚持不懈地开展党性教育、开展法纪教育、开展廉政教育、开展作风教育、开展责任教育、开展职业道德教育和科学普及教育；领导干部本人也要坚持不懈地自学。通过学习教育，进一步树立正确的世界观、人生观、价值观和正确的权力观、地位观、利益观，常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律已之心，筑牢思想防线，严控思想失防。

（二）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位的开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。

（三）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决的清理出银行队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工行为失范排查制度，对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。

(四)强化规章制度观念，不断提高执行水平。邮政储蓄银行领导干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑作用，为银行创造良好的经营管理环境。

（五）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线。一是建立和完善举报制度。建立和完善员工举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的高发势头。对举报查实的案件，举报人属于基层员工的，要予以重奖；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营行高管人员和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任；反复发生案件，问题长期得不到有效解决的行，要从严追究有关人员包括高管人员的责任。三是加强社会公开监督。银行监管机构应加大对银行的监管力度，通过各种监督形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，最大限度降低道德风险。

（六）加强技术手段建设和管理，提高员工职业道德风险防范的科技含量。要积极利用先进技术、先进的管理手段来提高管理水平，体现与时俱进的时代特征。

（七）要着力建设长效机制。加快法人治理机制建设，明确“两会一层”权力边界，建立健全“游戏规则”，形成权责明确，各司其职，协调运转，有效制衡机制，不因理事会决策失误、监事会监督失效、经营层执行不力而发生大案要案。深化劳动报酬分配改革，实行向一线创利员工倾斜的分配制度，不因严重分配不公引发案件。推进监督不断深化，将纪检、稽核资源整合，解决监督分工分家问题，实行监督员派驻制，严肃查处违法违规的人和事，发挥好保驾护航作用，努力使从业者不想不敢不能作案，在标本兼治中变成现实。

总之，由于道德问题是一个长期以来存在的问题，人们的道德观的形成也是从很小的时候就形成的，在许多人心目中，他们的那些道德标准都是根深蒂固的，要对他们产生影响，使之发生改变，需要有很长的时间，去潜移默化地对他产生影响。道德问题不同于一般的问题，对他的改变不能采取强硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，对员工道德问题的强化，需要有耐心，要持之以恒,通过长期的管理实践去影响员工的道德观。