互联网银行2.0：典型案例与思考

第一篇：互联网银行2.0：典型案例与思考

互联网银行2.0：典型案例与思考

互联网银行2.0是指近两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司，其本身没有银行牌照，但是 能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。对于传统商业银行来讲，互联网银行2.0给这些机构 提供了一个启示，可以在银行自身外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照具有的资 质，又能提供创新性的银行服务和体验。

随着互联网金融的发展，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式，在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。

互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点，而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在； 由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。

互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。

以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。

互联网银行2.0的主要特点

● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务

开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。

● 金融科技企业+合作银行模式

互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。

● 免费地寄出借记卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求

● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求

● 支票拍照即可存款

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。

● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。

● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。

● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含外币）。转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。

实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。

4家最具特点的银行案例

我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行，逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。

美国Movenbank：

CRED大数据整合，引导健康消费

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。和美国绝大多数Digital bank一样，Movenbank本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank代为管理存款的合作模式。因而客户存入Movenbank的存款可以享受美国联邦存款保险公司（FDIC）提供的存款保险保障。

目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：.智能财务管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.测试客户信用分数；

3.财务个性测试；

4.非接触式支付功能；

5.朋友间转账功能；

6.异常消费实时提醒功能；

7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；

8.支票存款功能；

9.账单支付功能；

10.CRED积分奖励功能。

融资情况

从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Movenbank发展前景被普遍看好。

CRED信用评分系统

说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。概括而言，Movenbank对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，设定相应的贷款利率水平。

财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；

社交程度：根据客户在Facebook、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；

客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息，度量客户价值。

值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。

举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。

智能理财MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二个特点是它的智能理财服MoneyPulse。MoneyPulse将客户的消费行为分为消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细，客户可以清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。

消费类：记录的是客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行、提取现金的消费；

民生类：记录的是客户购买蔬菜粮食、交通、医疗、水电网等公共事业的支出；

储蓄类：记录的是客户目前储蓄账户下的资金储蓄情况。

消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。如果MoneyPulse的显示结果是绿色，说明客户近期的消费，比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户，如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。

MoneyPath则是以时间和曲线形式，记录客户每个月消费行为的变化。其创新之处，是关联了Movenbank的消费数据与Facebook账户的社交行为数据，并用同一时间轴显示两者的相关性，客户可以看到其在Facebook上的社交活动，对客户消费行为产生的影响。例如：客户在Facebook好友生日的日期，客户当天消费金额显示上升。

此外，Movenbank另一个立足于金融服务又强调社交功能的服务，是Movenbank的财务性格归类功能。客户在回答Movenbank一系列问题测试后，Movenbank会综合其他客户的数据对比分析，最后会显示出客户的财务性格测试结果。Movenbank将客户的财务性格归类为销售人员、学者教授、会计师、摇滚明星、企业家、公务员、艺术家、工薪阶层、交易员这9种职业，并附上Movenbank这一归类推测客户财务个性的理由。财务性格测试也引入了社交功能，客户可以将测试结果分享到自己的社交平台上，成为朋友之间娱乐、加深彼此了解的一种有趣的交流方式。

实体借记卡与近场通信（NFC）无卡支付双保险

与多数美国Digital Bank免费寄给客户一张实体借记卡不同，Movenbank除了免费提供给每位客户一张借记卡之外，还向客户提供采用无卡支付选择。也就是通过采用非接触式NFC技术的贴纸，实现无卡支付。客户开户并向账户存钱后，可以申请得到一张Mastercard标志的Paypass贴，客户将纸贴贴在手机背面，购物支付时只须靠近销售终端（POS）机而无须物理接触，贴纸存储的信息被POS机接收后，客户点击手机APP的弹出支付按键，即完成了非接触式付款。当然，为了方便客户ATM机取现的需要，Movenbank会寄给客户一张实体借记卡，方便客户在无法实现非接触式付款的情况下使用。

日常交易服务上，Movenbank能够实时记录客户的每笔消费，防止出现客户不自知的异常交易发生；远程实现支票存款、朋友间实时转账等常规功能。Movenbank作为Digitial Bank代表，这些功能应有尽有。

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。

Simple Bank：掌上智能理财管家

作为美国数字银行最成功的代表，Simple银行于2009年由乔施·瑞奇（Josh Reich）、沙米尔·卡尔考（Shamir Karkal）、亚历克斯·佩恩（AlexPayne）三位创始人联合创立于纽约布鲁克林，成立之初公司名为BankSimple。Simple是一家基于手机移动端提供金融综合服务的金融科技企业，目前公司已从纽约迁至美国俄勒冈州波特兰市办公。截至2013 年，Si mple客户已经超过10万人，客户增长330%（见图4），2013当年Simple处理的资金交易超过17亿美元，目前员工仅为92人，是典型的新型“轻资产”互联网银行。2014年2月，在成立不到5年之际，Simple被西班牙银行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通过其美国分公司BBVA Compass收购，收购价格高达1.17亿美元。目前，Simple Bank作为BBVA集团的一部分，仍然独立开展数字银行的相关业务。对于一个仅有92名员工、10万多位客户的手机银行服务商而言，1.17亿美元的收购价格足以彰显BBVA对Simple以Simple代表的数字银行未来发展的信心。

在运营模式上，Simple本身不是银行，没有任何物理柜台网点，也没有银行牌照，其选择的模式是Simple作为金融服务提供商负责平台运营，联合美国合众银行(The Bancorp Bank)托管Simple客户存款，客户存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保险的保障。Simple基于客户存款产生的息差收入，按一定比例向合作银行收取提成收入。

融资情况

自Simple 于2009 年成立以来，经过4轮融资共计得到1 1家投资机构合计1 5 2 9万美元的投资。参与投资的机构包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（见表4）。

基本功能与服务

由于Simple没有物理网点和柜台，客户通过手机APP注册并申请开通账户后，Simple会邮寄给客户一张实体借记卡（VISA），客户就可以开始体验所有的Simple服务了。

和绝大多数数字银行（Digital Bank）一样，Simple银行提供的基础服务涵盖了客户日常的基础金融和银行需求：

1.免费的Simple借记卡（VISA），存款享受FDIC保险保障；

2.实时人工电话客服，短信客服，Simple的电话客户服务均采用人工客服，不用录音服务，客户也可以向Simple发短信咨询，手机APP里很快会回复客户相关疑问；

3.全美最多的免费取款ATM，共55000台，且APP为客户搜索附近最近的ATM列表；

4.通过邮箱地址或手机号码转账给收款人，实时到账且免费；

5.Simple账户与客户其他银行账户转账，免费；

6.免费邮寄支票簿。

智能理财

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。而一旦客户喜欢并且习惯Simple 提倡的这种消费和储蓄理念，会逐渐对Simple 产生使用黏性，这也成为Simple与合作银行收取息差提成重要的一个议价筹码。

Simple能够记录客户使用Simple借记卡的所有消费，扣除客户的账户资金后，会实时更新客户的账户余额，然而这并不是智能理财的全部，Simple智能理财最大的特色是设置消费计划并智能生成储蓄计划。具体说来，Simple的智能理财能够让客户预先设置未来的消费计划，然后Simple会根据这笔消费计划的金额、预期购买时间、目前客户的收入情况，智能生成一个实现这笔消费的储蓄计划，从而客户可以合理支配剩余的可用资金。

下面举例说明智能理财功能。客户在Simple填入未来一段时间预计发生的一笔消费的金额和预计发生的时间，例如为下个月参加朋友婚礼需要购置的礼服、假期计划出行旅游。Simple会自动根据目前的账户余额、客户未来时间点的消费数，为客户计算为保证购买计划实现客户可以任意支配的金额总数，以及接下来一段时间客户每天最多能够消费的金额[即：大额购置计划日前，每天可消费金额=（账户余额-计划购买金额）/天数]。这样，客户可以量入为出、有条理地安排消费和理财，根据Simple统计，使用智能预算的客户比不使用该功能的客户，平均能多出2倍的理财储蓄。

智能消费归类，且可以按类别设定消费上限

不仅记录客户每月所有的消费，Simp l e还会对客户每月消费按类别进行归类，客户可以设置每月各类消费（例如：食品、服装、家电）的消费上限，一旦客户当月消费超过该上限，APP会自动提醒客户。

个性化编辑记录每笔消费

客户可以自行在任意笔消费记录里，上传照片和文字（例如：朋友聚餐的消费，上传与朋友的合影，并用文字记录下来，让每笔消费成为个性化的私人空间）。

关键字搜索消费记录

Simple客户可以模糊输入关键字（例如：寿司），再点击“搜索”，Simple就会智能检索相关的消费记录（全年寿司相关的消费记录，如果客户有过个性编辑，甚至可以查看到该笔消费是与客户的哪位朋友用餐），供客户查找信息，十分便捷。此外，还能根据该项关键字，整理一份理财报告（全年寿司消费金额，平均每月寿司消费金额，本月寿司消费金额，平均每天寿司消费金额，今天寿司消费金额等），十分个性化。

支票扫描存款服务

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；然后点Simple主页里“存入支票”选项的摄像头标识，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户在Simple的账户会自动显示刚才支票存入的金额。

存款利率低，不靠利率吸引客户

Simple作为互联网银行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank这些互联网银行1.0而言，是比较低的，只有0.01%。互联网银行向手机移动端纵深发展出的全新数字银行模式，其吸引客户的重点在于手机办理银行业务的便利性，这也预示了数字银行区别于直营银行，进一步向移动化、智能化、社交化和大数据方向延伸的趋势。这与1.0版本的直营银行主打利率优势吸引客户，形成了差异化竞争的格局。

Number26：欧洲最新锐的数字银行

接下来，我们将目光转向欧洲。和美国在数字银行上的快速发展相比，欧洲的互联网银行2.0布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家，银行开户的惯例依然手续烦琐，从预约分支网点、准备身份证明文件，到填写一系列开户申请表格等，都耗费客户相当多的时间和精力，即使在发展已经颇具规模的直营银行，类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的数字银行的出现，正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。

2013 年Number 26 创立于德国柏林，也是一家依托手机A P P 端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的数字银行。Number26现有员工30人，截至2015年客户数量超过8500多人，另外15000人在排队等待注册被审核通过。

作为金融科技企业，Number26本身并没有银行牌照，其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作，由Number26负责数字银行的平台运营，Wirecard银行拥有银行牌照，由Wirecard负责保管Number26客户的存款，存至Number26账户的客户存款享受德国存款保险基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入，由Number26 向Wirecard银行收取一定的提成。

Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质。

融资情况

从2013年2月成立至今，Number 26 经过三轮融资合计募集1273万美元（表5）。其中由“贝宝黑帮”成员彼得·泰尔（Peter Thiel）创立的风投公司Valar Ventures也参与了投资，对Number26的投资规模也是ValarVentures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number26的手机APP服务已经能够在德国和少数欧洲国家（奥地利、瑞士）以及澳大利亚使用，未来一年计划进入更多的欧洲市场。

欧洲数字银行的发展略晚于美国，成立不过3年多的Number26作为欧洲数字银行的先行者，其金融服务已经可以覆盖数字银行的所有基础业务和服务领域：

1.开户后，客户可以免费获得Number26借记卡（Mastercard），客户存款享受德国存款保险基金保障，借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费，享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务；

2.同时提供手机APP和电脑网页版本的Number26服务，手机APP功能更为全面；

3.客户的所有消费交易，Number26会实时通过短信发送至客户手机；

4.手机APP里，实时记录每笔消费、收入明细；

5.自动对所有消费进行归类，计算各项消费占比（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析）；

6.客户的手机联系人之间实时转账：输入对方邮箱、手机号码，即可在朋友间转账汇款；

7.强大的安全系统作为保障。

业务亮点

除基本业务与服务外，Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质：

·指纹识别技术：记录客户指纹，提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。

·随时开启或关闭交易功能：以网络购物的在线支付功能为例，Number26客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能，最大限度地根据客户需求，保障交易安全。

·3D Touch：与苹果合作在iPhone 6S手机上引入立体触屏（3D Touch）功能；

·智能扫码存取款：Number 26 特有的Cash26功能，与德国各大超级卖场、药店合作。客户在这些商户的收银台，点击存款/取现功能，手机APP则会显示一个条形码，让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描（存款须同时将相应金额的现金给收银员）。扫描成功后手机APP会继续让客户输入交易密码，输入完成后APP就会显示该客户在Number26账户里新存入的金额数。

·全球刷卡，免收货币兑换费：客户持Number26借记卡（Mastercard）在全球所有国家和地区刷卡消费，都不收取货币兑换手续费。

·承诺开户8分钟搞掂（注册账户—视频电话审核—收到开卡、开卡使用通知）。首先，客户在手机上下载Number26的APP，点击注册后会收到一个邀请验证码，输入后进入信息填写页面，客户输入电子邮箱地址、设置密码、个人基本信息等即可点击提交；第二步，Number26收到客户信息后，会向客户发起视频电话，视频电话中客户只须将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员，工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可；第三步，一切信息审核通过，客户就会收到相应通知，就可以在APP上开户了，后续收到Number26借记卡（Mastercard）就可以开卡正式使用。

英国Atom银行：英国首家获得银行牌照的数字银行

在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。

与我们前面介绍的几家数字银行采取的合作模式不同，Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的数字银行。Atom银行于2014年3月在英国达勒姆创立，2015年6月获得英国央行授予的银行牌照，目前正在积极筹备数字银行各项业务的开展，尚处于试运营阶段。在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。未来正式上线运营后，所有Atom客户存入的存款，都将会享受英国金融服务补偿计划（FSCS）提供的最高75000英镑的存款保险赔偿的存款保障。

Atom的基本情况

Atom 银行的创始人安东尼· 汤姆森（Anthony Thomson）过去曾长期服务于英国大型传统银行Metro Bank，由于看好数字银行的发展前景，遂离职创立Atom Bank。Atom团队其他合伙人，也分别来自汇丰银行及英国著名直营银行First Direct。

作为英国第一家数字银行，A t o m 将目标客户主要锁定在18～34岁并且已经养成熟练使用手机APP习惯的人群。从客户体验来说，Atom的银行APP制作凸显时尚、动感、流畅的特质，Atom对客户服务使用的语言，也奉行年轻人之间对话风格，口语化、接地气，甚至古怪俏皮，这些对年轻人群十分具有吸引力。公司设在英国达勒姆的运营总部设有专门的电话服务团队，提供7×24小时无间断服务。

Atom的业务与服务特色

Atom提供的MSO抵押贷款融资业务，与英国著名的金融软件企业Iress合作，旨在为Atom抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外，Atom一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务，以及移动支付，这些都将完全基于手机APP实现。在目前许多已有的数字银行还没有实现纯粹基于手机APP办理这些业务，仍然需要依靠邮寄客户个人身份资料、客户本人前往实体分支银行，通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续，而在Atom这一切将完全由手机APP自助实现办理所有业务。

Atom开户流程：（目前只服务于居住在英国境内，且拥有主流智能手机/平板电脑和3 G 网络的人群，除此之外别无其他限制，无智能手机或平板电脑的用户将无法享受A tom的服务，居住在英国境外暂时无法享受Atom服务）：

1.下载Atom App

2.注册

3.选择开立的账户类型

4.扫描身份ID（护照/驾照）

5.填写几条基本信息

6.开户完成

Atom上线营业后的重点业务分布：

1.打造一站式金融平台

2.对公与个人金融服务

3.共享、开放、交互式的平台

4.储蓄业务

5.贷款及抵押业务

6.移动支付、转账服务

融资情况

2014年刚刚成立的Atom截至目前已分别获得了两笔数额可观的风险投资（表6），从4家投资机构手中共计募集1.67亿美元。其中，西班牙银行集团BBVA更是以4500万英镑的价格获得了Atom银行29.5%的股权。根据Atom高层预计，未来5年，Atom将占据英国活期账户市场5%的市场份额。

互联网银行2.0思考

1.互联网银行2.0是在1.0基础上向纵深发展。目前国内则刚开始直营银行的尝试，大部分还处于取消营业网点、提供比较高的存款利率来跟传统银行竞争的阶段。互联网银行2.0提供了一个启示，我们完全可以在银行外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照所有的资质，又能提供创新性的银行服务和体验。

2.更加重视客户体验。随着银行业务向互联网与移动客户端转移，客户体验愈发重要。随意取款的全天候服务，家庭理财以及其他一些业务，都在慢慢向手机移动端集中。所以客户体验是银行未来竞争力非常重要的组成部分。

3.大量引进新的技术。远程开户我们已经讨论了很久，包括指纹技术，以及其他一些新兴技术，都已经逐渐在往银行手机端整合。

4.随着我国经济持续增长，居民可支配收入持续增加，家庭资产负债表在不断丰富，一个重要的结果就是要求每个家庭都要对自己的资产负债表进行有效管理。如果管理不好，家庭就会出现问题，家庭的加总就会出现国家级的灾难。比如2008年的次贷危机的重要原因之一就是家庭过多利用了杠杆。互联网银行2.0慢慢会成为一个家庭金融的入口，这个入口将逐渐摆脱原来只提供简单银行服务的模式，而开始向集成多项金融服务的形态转变。

5.同时具备了大数据、移动、社交等互联网特点，我们的银行业务将更加丰富多彩，使得客户体验更好。考虑到我们同时既面对1.0，也面向2.0，因此对传统银行来说完全有机会拥抱这两代互联网银行的技术，把银行业做好。

第二篇：互联网农业典型案例

10万亿诱惑,“互联网+”传统农业的风来了

2015年两会上，李克强总理在政府工作报告中提出制定“互联网+”行动计划。“互联网+”这个新颖的提法一出来，立即成为众多媒体和舆论关注的焦点。

那究竟什么是“互联网+”？“互联网+”战略是全国人大代表、腾讯董事会主席兼CEO马化腾今年向人大提出的四个建议之一，马化腾解释说，“互联网+”战略就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。简单的说就是“互联网+xx传统行业=互联网xx行业”即传统产业互联网化。“互联网+”的例子其实也不是什么新鲜事物，比如说传统集市+互联网就有了淘宝，传统百货卖场+互联网就有了京东，传统银行+互联网就有了支付宝，传统红娘+互联网就有了世纪佳缘等等。

“互联网+”对传统产业不是颠覆，而是换代升级，面对传统农业发展的困局，互联网农业是大势所趋。如何定义“互联网农业”？按照刚才的解释，就是指农业的互联网化和涉农企业的互联网化。互联网农业有三大模式为三种模式：一是互联网技术深刻运用的智能农业模式，二是互联网营销综合运用的电商模式，三是互联网与农业深度融合的产业链模式，而且这三种模式呈现梯次推进的状态。

互联网带来的智能化让农业也如此现代

2012年12月中旬，一位记者来到位于北京密云县西康各庄村的海华云都生态农业股份有限公司奶牛养殖基地，探访这里的智能化养殖，发现仅仅四五名饲养员，就能在半天时间内为数千头奶牛挤奶，这让他大为惊奇。为什么可以？每头奶牛一出生都会戴上一只专属的电子“耳钉”，里面储存着奶牛的所有身份信息，包括出生时间、谱系、初次产奶时间等，只要进入挤奶大厅，就会与相关设备相连，读取奶牛“耳钉”里的信息，并通过挤奶杯上的感应装置传输到后台，每次挤奶的奶质是否合格得到监测。其实这还只是养殖业智能化的冰山一角，目前动物的智能化精确饲喂系统，以计算机为控制中心，以饲喂站作为控制终端，以称重传感器和射频读卡器采集动物信息，根据科学公式运算出饲料日供量，再由控制器控制机电执行部分精确下料，饲喂动物不再是过去的人工操作，而是在计算机上轻点鼠标。

在种植业，同样呈现智能化的系统性操作情形。例如在陕西的西咸新区泾河新城秦龙现代生态智能创意农业园里，喷药施肥靠无人飞机，地面遥控员通过雷达和GPS导航对其遥控、定位、喷药施肥和传输数据；采摘番茄机器人代劳，通过多传感器数据融合技术，具有获取果实信息、判别成熟度、确定收获目标的三维空间信息标定能力，再引导机械手完成抓取、切割、回收任务。

互联网带来的农业智能化浪潮，是以计算机为中心，对当前信息技术的综合集成，集感知、传输、控制、作业为一体，将农业的标准化、规范化大大向前推进了一步，不仅节省了人力成本，也提高了品质控制能力，增强了自然风险抗击能力，正在得到日益广泛的推广。

互联网带来的电商热潮让三只松鼠脱颖而出

成立仅1年，营业额就达到3亿，仅2013年“双十一”当天就销售3562万元，如果不是在互联网时代，不可能诞生这样的奇迹！创造这个奇迹的就是一个叫作“三只松鼠”的电子商务公司，其标签是一个互联网森林食品品牌，代表着天然、新鲜以及非过度加工，主要销售坚果，上线仅65天销售就在淘宝天猫坚果行业跃居第一名。奇迹是如何诞生的？

从表面上看有三条十分关键：首先，三只松鼠的产品并不特殊，只是松子、山核桃、碧根果等干果，但是做得很时尚，紧盯80后、90后的时尚人群；其次，品牌形象十分有特点，是童真、可爱的动漫小松鼠，又以森林绿色和高端黑色作主打色，形成基础、直观的品牌记忆点；第三是产品细节十分周全，以时尚文化延伸与三只松鼠有关的东西，比如，产品的包装上撰写松鼠卖萌的小故事；加上倡导“慢食快活”的微杂志、绿色封口夹、剥壳器；将果壳垃圾袋命名为“鼠小袋”，擦手用的湿纸巾叫作“鼠小巾”……所有这些随同产品出现，明显有别于一般干果产品，自然能引起消费者的满足感和惊喜感，迅速形成品牌认同和口碑传播。若从策划运营角度看，则同样有三条关键因素：首要是细分市场理念的良好运用，运用大数据，精准定位目标客户，避免了泛化营销，没有特色；其次是以精良的客服实现与客户的密切互动，把简单的“B2C”模式演化为“B2C2B”，不断改进产品质量；再次是产业链的控制，既没有走从头到尾的全产业链经营，也没有单纯的外包生产，而是把原材料供应外包，审验达标后精选分级包装，从而实现了轻装上阵与产品质量控制的良好结合。

三只松鼠带来的启示是：互联网时代的产品销售，不要妄想包打天下，而是要深入研究行业规律，以特色迅速起步，特别是要重视时尚文化的运用，那些年轻的买家们，可能表面买的是东西，实际买的是文化，是那种感觉。谁给了年轻人想要的那一种滋味，谁就会盈得市场！

联想佳沃开创的跨界时代

2013年11月12日，继佳沃蓝莓于当年5月上市后，联想控股旗下的农业板块佳沃集团宣布推出第二个旗舰水果产品佳沃金艳果猕猴桃，但非常特别的是，联想此次推出的猕猴桃与昔日“烟草大王”褚时健种植的“励志橙”一起，组合成“褚橙柳桃”首发，随即引发市场热议，并连带引发潘石屹代言家乡苹果、任志强代言家乡小米……一时间，褚橙、柳桃、潘苹果等成为农产品品牌营销的佳话。而产品的上市，也标志着联想农业初步结果。

联想进入农业有标杆性意义：它标志着互联网农业迈入产业深度融合的新层次，也标志着资本进入了资本跨界运营的新阶段。联想对农业的改造是全方位的，不仅用互联网技术去改造生产环节提高生产水平，而且运用互联网技术管控整个生产经营过程确保产品品质，还运用互联网技术对产品营销进行了创新设计，最终将传统隔离的农业一、二、三产业环节打通，形成了完备的产业链。同时，依托联想的全球化视野，可以在全球范围内进行产业的布局。也即联想提出的“三全”解决之道，即全程可追溯、全产业链运营、全球化布局。

联想农业的可贵之处在于：对农业的深度研究和平和的预期。首先，联想没有选常规的粮油蔬菜等产业，也没有像网易那样去搞养殖业，而是选择了产品较为高端、利润提升空间相对较大的蓝莓和猕猴桃，这让运行有了可靠的产业基础，形成了盈利的预期。其次，充分进行了资本运作，没有从头开始，而是采取了收购的办法迅速形成规模化生产基地，缩短了投资期限。第三，联想意识到农业是一个长周期的产业，于是柳传志特别提醒负责农业板块的陈绍鹏：“我们不急着挣钱。十个亿，二十个亿咱们投得起，咱们一步一步稳着做。”当然，联想充裕的资本实力也让他们有了这样说话的底气。虽然网易猪至今没有出栏，但“柳桃”已经成功上市，还有更多的互联网企业摩拳擦掌准备进入农业领域，未来的互联网农业还将风生水起。是借着农业的概念吹起又一波的概念泡沫，还是通过深刻改造和深度融合让农业从此与以往大不同，尚需在实践中仔细观察。

2015年5月23、24日敬请关注全国第二届注册农业策划师特训营，更多农业信息请关注微信公众号“nychs2014”或加球球捌一九五一二三柒

第三篇：互联网 农业 ：一个农民的典型案例

互联网+农业 ：一个农民的典型案例

互联网+农业 ：一个农民的典型案例

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随着总理在两会的政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，“互联网+”迅速成为全国上下的热门话题。全国人大代表、腾讯董事局主席马化腾更是进一步展望说，未来农业都可能介入移动互联网。在这样的背景下，湖北钟祥的一名普普通通的农民，作为“互联网+农业”的一个典型，也随之再次倍受瞩目。因为他不仅是湖北省生态农业种养模式的一个典型，而且早在2014年11月就开始尝试搞“互联网+农业”，更是一步到位直接探索了“移动互联网+农业”。

农民兄弟不简单

这个普通的农民兄弟，名叫李明华，只有初中毕业，个子不高，皮肤黝黑，如同千千万万最普通的农民。但这个农民兄弟“真不简单”，因为他领头的农民合作社搞出的“上种水稻、下养老鳖”的香稻嘉鱼种养模式，不仅是当地市委市政府确立的典型，连湖北省副省长梁惠玲也曾专程考察调研并要求农业部门在全省推广。而这次随着总理在两会政府工作报告中提出“互联网+”国家战略，人们又一下子发现，他的“移动互联网+农业”探索更是走在全国农业战线的前列。

“互联网+农业”一点也不难

互联网、移动互联网，在人们心目中往往是“高科技”的代表，甚至让普通人感觉高不可攀。那么“互联网+农业”、“移动互联网+农业”，实现起来会不会也非常难，甚至高不可攀？但进一步调查李明华的“移动互联网+农业”实现方法后发现，一点也不难！

经调查发现，李明华为实现香稻嘉鱼大米与移动互联网连接，并没有自建系统开发团队，并没有自己购买服务器，并没有自己建立APP客户端，并没有自己购买网络带宽等等，而是聪明地采用了与外部移动互联网平台资源进行合作的“借力”方式。“其实很简单，只要贴上决不食品联盟免费提供的决不食品标志，香稻嘉鱼大米的互联网+农业就自动实现了！因为决不食品标志内含有二维码，手机一扫，就会进入香稻嘉鱼大米的互联网页面，页面上有食品安全公开承诺视频、7×24小时种养基地实时监控视频、食品安全责任险保单图片、食品安全有奖监督基金的公开信息等等，很酷！”

“互联网+农业”不仅酷，更能保证农产品食品安全

“决不食品标志，作为互联网+农业、移动互联网+农业的开拓者和实现工具，不仅要让农产品更酷、更有附加值、卖得更好，更要通过支持消费者直接监督来实现最关键的食品安全！”决不食品安全工程发起人王义昌说。

经实际实验后发现，用智能手机扫描香稻嘉鱼大米相应的“决不食品”标志上的二维码后，确实立即打开了一个页面，首先映入眼帘的就是李明华的视频和公开承诺：“我们是湖北省钟祥市联发水产养殖专业合作社，我是合作社理事长李明华，我们向广大消费者庄严承诺：我们的香稻嘉鱼牌大米，决不使用农药、化肥、除草剂，加工大米的过程中，决不使用地沟油、工业石蜡等抛光打蜡，决不非法添加！决不假冒伪劣！决不有毒有害！决不昧良心！而且，我们的决不大米也已经严格贯彻落实了决不食品安全标准，实现了公开承诺，透明生产，开放互动，专业鉴证，保险赔偿，有奖监督。如有违反，我们甘愿接受‘决不’食品安全联盟的严厉处罚。敬请广大消费者监督我们，支持我们，最大限度地多多购买我们的决不大米！谢谢大家！”

“我们是世界上第一个敢贯彻决不食品标准的中国大米，我们去年就已经支持全世界消费者，通过智能手机对种养基地进行7*24小时的实时监控。”李明华并非虚言，因为在用手机扫描二维码后打开的页面上，也清晰地出现了他们香稻嘉鱼种养基地的实时画面，甚至可以清晰地看到花儿在摇动，鸟儿在飞过。

第四篇：农村信用社案防典型案例分析与思考

农村信用社案防典型案例分析与思考

农村信用社发展50多年来，很多铁的内控制度和法律法规都是前人用鲜血和生命写成的、完善的，其代价更是昂贵的。尽管如此，我们有些后来人不但不珍惜来之不易的规章制度和法律法规，而要以身试法。近10年间，嘉陵区农村信用社在就发生了七起“内部人”直接做案的经济案件。诸如近几年的违法犯罪人员任华贵携信用社资金潜逃案，杜桂林参与金融凭证诈骗案，毛正兴、梁云益、刘伟违规放款侵占信贷资金案，文显臻、任春荣合伙盗窃信用社资金案，他们有的已鎯铛入狱，失去自由。有的已丢掉饭碗失去职业。更可悲的是有的临近退休或已退休安度晚年的老职工晚节不保，老泪纵横也走上了丢饭碗乃至服刑的末路，他们从事金融经营管理几十年，把自己一个职业的金融业高管人员经营成为一个囚人，这难道说付出的成本还低吗？有些案件金额巨大，而且影响深远，给全区农村信用社造成了较大的损失。一、六案发生原因分析

（一）作案人员自身缺乏学习，防腐拒变能力差是案件发生的内在原因。上述七起经济案件的作案人员平时不认真学习国家相关方针政策、法律法规和内部各项规章制度，法制观念淡薄；不努力提高自己的政治理论水平和实际工作能力，放弃了自我思想改造，没有树立正确的人生观、世界观和价值观，严重缺乏防腐拒变的能力；个人私欲恶性膨胀，思想蜕化变质，贪图享乐，经受不住诱惑，最后置党纪国法于不顾，将犯罪的黑手伸向信用社集体财产。从文显臻、任春荣作案足以说明其私欲膨胀到何等地步，真是家贼难防。

（二）各种内控制度形同虚设，无相互制约机制，经办人员有章不循是案件发生的主要原因。以“3?17”任华贵携款潜逃案为例足以说明：现金押运环节是银行案件防范的基本风险点，农村信用社人员相对不足，执行双人押运存在诸多问题。为此，我区联社早在2004年3月份就开始在辖内实行现金集中运送制度。2004年嘉陵信用联社颁发《嘉陵区信用社现金调运、押运管理办法（试行）》（嘉信联[2004]19号），明确规定各信用社、分社存取现金必须事前向联社结算专柜报告，由结算专柜将现金计划汇总后报联社保卫科，由保卫科安排专职运钞车和经警人员将现金押送到信用社和分社。但这个规定并未在大通信用社完全执行，除个别分社因离主社较远，交通不便实行联社集中运送外，其余分社仍实行到主社取款的方式。虽然主社要求分社在存放现金时要实行双人押运制度，及分社如是一人取款主社派人护送的方式，但执行中并未成为一种制度坚持下来，未进行严格的监督和考核，分社一人存取现金的情况时有发生，在如此松散的管理方式下，不出问题是侥幸，出问题也相当自然。

（三）大额现金管理不严，未执行严格的事前审批制度。为加强大额现金管理嘉陵信用联社制定了较为严格的现金管理制度，并以嘉信联发[2005]139号文件印发了《嘉陵区农村信用社大额现金内部控制管理办法》，其中要求5万元以上现金必须实行分级审批，分社向主社提取现金5万元—20万元应由副主任审批，异常大额现金提取要实行报告制度。新庙分社平时现金库存一般在10万元以内，当天尚有现金库存5万元左右，提取20万元现金显然大大超出正常库存用量，但任华贵向主社出纳常××报告大额现金支取时，出纳并为对该笔异常大额现金支取引起足够重视，也未将情况及时报告分管领导主任。在任华贵支取大额现金时，出纳未在“大额现金支取审批记录”上登记交分管主任审批，使大额现金支取失去控制。事后检查大通信用社的“大额现金支取审批记录”，发现新庙社当天该笔记录未作审批，而且整个记录存在明显的补制痕迹。

（四）内部制约措施失控，违反业务操作流程。现金支取先记账后付款，钱账换人复核这是银行会计制度最基本的规定，但大通社在办理该笔现金支取时未严格遵守此规定。据了解，任天贵在办理现金支取时，会计暂未在场，出纳常××在支票未经会计人员审核、记账的情况下，未等会计人员回来对钱款进行复核，直接将现金支取给任天贵，事实上形成了一人临柜，业务一手清的状况。事后检查发现，会计处理该笔账务的时间已在款项支取1小时以后。

（五）内部管理不严，交接手续不清。大通信用社对核算业务各流程的管理较为松散，岗位责任不明，密码管理失控，交接手续不清。当天对公会计黄××休假，交接登记显示有关工作移交储蓄会计蒲××，但当天运行日志显示复核工作由主社信贷员何××承担，而何××使用的计算机代码和密码是主社副主任杨××的，但被调查的主任蒲××、副主任杨××并未安排何××代班，副主任杨××也未授权何××使用其代码和口令。到底是分管领导推过诿责还是信贷人员越权录账，让人费解。

（六）业务素质较差，制度观念淡薄。出纳常××再过两年即将退休，工作勤勉，但由于只有小学文化水平，业务素质很难适应新业务的需要，不会计算机操作，由此导致当天对公会计休假后复核工作无人代替的问题。事后询问其为何违反有关规定办理现金取款业务时，常××称，当时认为任华贵的父亲是老信用社主任，老先进，任本人组织上是党员、行政上是主任，根正苗红，不会出问题，因此思想上就少了一根弦，人情代替了制度。

（七）内控监督检查不力，稽核检查流于形式，忽略安全隐患。“3?17”携款潜逃案暴露了我区联社在日常监督检查方面存在疏漏，对现金押运工作的重视程度不够，忽视安全隐患。大通信用社下属六个分社，除一个分社外其余分社日常存取现金基本上都是在主社办理，在联社实行集中运钞制度后的2年时间内，分社未按要求通知联社集中运钞应该是显而易见的事情，但联社明知分社有章不循却不加制止和纠正，可悲的是专职稽核人员专题稽核长达两年未发现大通片区未执行联社规定，更谈不上及时报告和纠正，最终酿成风险案件，不能不令人感到痛心和惋惜。

（八）相关监督管理人员思想松懈，未认真履行岗位职责，是案件发生的重要原因。一方面，直接管理者责任心不强，工作作风漂浮，安全、内控检查走过场，应付了事，甚至发现了问题也大事化小，不处理、不报告，对问题熟视无睹，对可能产生的大要案的迹象麻木不仁；另一方面，上级监督管理人员履行岗位职责差，检查不细致、不全面，以致该发现的问题未能及时发现，该整改的隐患未能及时得到整改；前几年，区联社对基层社的专项检查针对性不强，检查力度和检查频率不够，致使基层出现的一些问题迟迟不能被发现，长期得不到纠正。从刘伟、毛正兴、梁荣益违规放款侵占资金时间之长、笔数、户、金额之多足以说明，尤其是刘伟下岗收贷又担任信用社主任后，其乱放贷款的行为更是有恃无恐，上级管理部门也曾先后多次组织工作组到该社检查工作，但均未暴露问题。还有一些案件也充分说明，各级监督管理者不认真坚持查库制度，查库时不仔细清点，甚至只粗略核对一下会出帐面余额即敷衍了事；金库钥匙交接混乱，经常出现一人代管的现象；金库长期设两个库存；空档值班人员经常脱岗等现象未能及时得到纠正。

（九）管理者思想麻痹，认识不足，防范措施不力。从任华贵携款潜逃案件可以看出：该社管理者对基础工作岗位潜伏或引发案件的严重性认识不足，落实防范措施不力；对基础岗位执行制度过程中的纰漏和岗位之间制约环节的松驰现象放任自流，不制止、不纠正；对有问题员工的排查工作落实不到位，对少数员工赌博、经商等问题未引起足够重视，对显露的案件信息、案件线索缺乏必要的敏感和警惕；对案件防范工作仅停留在口头上的会议中，不抓具体落实；只注意“防外”忽视“防内”，忽视内部岗位制约的检查落实。常言道：堡垒最容易从内部攻破，任华贵身为信用社主任，不注意自己的干部形象，多次与社会人员一起往返外地经商，花钱大方，一掷千金，其挪用信用社资金的可能性被忽略；毛正兴经常参与社会豪赌，而且经常彻夜不归，引起夫妻反目，其因资金短缺而向信用社贷款伸手的可能性也没有引起注意。

二、应该吸取的教训和应采取的措施

上述七案真是警钟长鸣，无数次向我们提醒案件随处可能发生，“十案十违章”，内部控制薄弱之处就是案件多发之处，信用社点多面广，人员素质参差不齐，尤其应作为风险防范的重点。

（一）增强责任意识和防范意识，认真加强对干部职工的思想教育工作。一是要充分认识到干部职工思想素质在内部控制体系中的重要作用，结合广泛开展的“八荣八耻”的社会主义荣辱观和9月5日省银监局、省联社召开的全省农村信用社案件专项治理电视电话会议精神，组织员工对《四川省农村信用社工作人员违规行为处理办法》、《四川省农村信用社经营管理禁令》以及历次案件通报进行全面深入的学习，有针对性地对员工进行思想教育，引导干部职工树立“危机意识、责任意识、机遇意识、发展意识、市场意识、风险意识、竞争意识、效益意识、特色意识、学习意识”，激励干部职工爱岗敬业，勇于奉献，树立正确的世界观、人生观、价值观和权力观、地位观、利益观，常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律己之心，真正经受住权力、金钱的考验；二是要加强对职工政治思想教育、职业道德教育、规章制度教育和业务技能锻炼，促使其主动抵制不规范的操作行为；三是要将典型案例作为警示教育工作的重要内容，通过对典型案例的剖析，增强全体员工的法制意识、责任意识和安全防范意识，增强干部职工抵制诱惑和辨别是非的能力，增强员工做好安全工作的主动性和责任感，引导职工自觉遵守各项规章制度和法律法规；四是尤其要加强对各级领导干部的教育，要求他们正确看待和行使手中的权力，构筑好思想道德防线，自觉抵制各种形形色色的诱惑，随时做到是非清楚、行为规范和警钟长鸣，切实提高自我约束的能力。

（二）必须认真解决制度的执行力问题。制度缺位比没有制度更可怕。六案显示了个别信用社在执行集中押运制度、大额现金管理制度、会计基本制度、人员交接制度、密码管理制度、四双制度等方面存在缺位、失位的现象，有章不循、违章操作的问题非常突出。因此，必须督促各信用社进一步落实各项规章制度，使每一个工作人员都有明确的岗位职责，有明确的考核标准，并建立相关的激励和约束措施。

（三）落实制度环境，充实一线门柜人员。基层信用社因人员不足导致基本制度难以落实的现象较为普遍，如大通7个信用社有4个是三人社，龙蟠片区10个信用社就有8个是三人社，按信用社“四双制度”要求至少也得4个人。许多信用社常年处于带“病”运行状态，许多信用社职工不能享受休假待遇，强制休假制度更无法落实，风险隐患较为突出。据调查，整个嘉陵信用社需缺额补员20人，因年龄大、文化低、技能低需置换的人员达34人，但由于信用社无进人自主权，自身无法解决此类问题。

（四）加强对要害岗位的监督管理和思想教育。要加强对基层网点要害岗位各流程的监督控制，坚持重要业务换人复核制度，坚持重要岗位强制休假制度。坚持信用社、分社主任交流制度，要努力增强职工的安全防范意识，杜绝按习惯办理不按制度办事，增强职工的制度观念、防范技能和工作责任感，把“三防一保”工作落到实处。要加强基层信用社领导岗位人员的管理，随时掌握其八小时以内和八小时以外的行为习惯，关注其思想变化。

（五）加大监督检查力度。各银行机构特别是信用社应充分吸取本案的教训，加强内控制度建设，充分发挥内审和稽核的职能作用，积极开展安全大检查，发现违规问题或风险隐患的，要提出整改措施并限期纠正，要建立跟踪检查机制，及时向主管领导和上级部门反馈整改情况，切实防止大案要案的发生。

第五篇：银行与互联网金融优势

传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

乐乐金融认为互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易识别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等对接问题。同时，在这种资源配置下，双方或多方可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。