贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知

第一篇：贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知

贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引

第一章 总 则

第一条 为进一步规范农户小额信用贷款管理，提高信贷资金使用效益，有效促进“三农”经济发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》、《贵州省农村信用社农村小额贷款管理指引》等有关法律法规及管理规定，制定本指引。

第二条 贵州省各县（市、区）农村信用合作联社（农村合作银行）及辖内营业网点（以下简称贷款人）经营农户小额信用贷款业务，应遵守本指引。

第三条 本指引所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。

第四条 本指引所称借款人是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，及长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户（以下统称农户）。而位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位

（一）研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法，落实有关工作措施；

（二）制定农户小额信用贷款实施细则或管理办法；

（三）定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导；

（四）定期检查分析工作开展情况，总结推广先进工作经验和做法，做好信息反馈工作；

（五）加强检查，建立农户小额信用贷款柜面放贷运行机制；

（六）收集并研究解决农户信用评级及小额信贷工作中存在的问题；

（七）以农户小额信用贷款为基础，组织开展信用乡（镇）、信用村（组）创建的有关工作；

（八）其他职责。

第十一条 信用社应成立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位成立，评定工作小组由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长，片区信贷员、乡（镇）驻村干部、农民代表等为成员组成。

第十二条 信用社农户信用等级评定工作小组职责：

（一）组织开展农户小额信用贷款和创建农村信用工程的政策宣传工作；

（二）组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检，对农户评定的信用等级、授信额度、年检情况按要求进行公示；

第十六条 农户信用等级评定应同时具备以下条件：

（一）居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；

（二）家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人；

（三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款；

（五）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强；

（六）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；

（七）符合贷款人规定的其他评定条件。第十七条 农户信用等级评定程序：

（一）农户信用等级评定的一般程序：

1.资信调查。信贷员（下同）在村（组）干部（或支农联络员）的配合下对应建档农户逐户开展资信调查，填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责；

2.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2），根据评分情况提

人的思想道德品质；⑵申请人的身体健康状况；⑶申请人技术专长及发展能力；⑷拟推荐的等级及额度。具体模板格式及内容由各县联社（合行）统一设制。

2.资信调查。信贷员（下同）在申请人的配合下，进村入户开展资信调查，填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责；

3.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2），根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报基层信用社负责人审查、审批。

4.签署意见。基层信用社负责人在信贷员初审推荐的基础上，审查确定被调查农户信用等级、授信限额，并签署明确的意见；授信额度超过联社对基层社授权的，还须报联社有权审批部门进行审批。

5.张榜公示。散户的信用等级及额度可以年审的方式与其他集中年审农户一并进行张榜公示。

第十八条 农户信用授信有效期限原则上为2年：

（一）农户贷款期限不受授信有效期限限制，在授信有效期限内发生的贷款应根据农户生产经营周期等合理确定。

（二）农户评级授信后与信用社发生信贷业务的，对农户信用等级、授信额度以年审的方式进行动态调整。

2.若通过“

（一）授信额度计算公式”计算的授信限额大于联社核定最高授信限额的，以联社核定的最高授信限额为准；确需突破联社核定最高授信限额的，贷款发放社需事先报经联社批准后，方可适当提高授信限额，但原则上不得超过公式计算的授信额度；

3.若借款人实际信贷资金需求大于“

（一）授信额度计算公式”计算授信额度的，就下列情况可对“

（一）授信额度计算公式”进行调整，同时事先报经县联社批准。其他情形的，借款人实际信贷资金需求超过公式计算授信额度部分，需落实合法、有效的担保。

①在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情况下，借款人实际贷款期限大于授信有效期限的，可以按照实际贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为：

授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×实际贷款期限×信用等级权重系数；

②在实际贷款期限与授信有效期限一致的情况下，确有充足依据证明，农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的，可以按照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为：

授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×（1+预计年家庭净收入平均增长比例）×授信有效期×信

第四章 贷款证发放与管理

第二十二条 农户小额信用贷款证由省联社统一设计、各县联社（合行）统一印制。信用社对信用农户实行一户一证。贷款证记录的借还款情况应与信用社贷款分户账记录保持一致。

第二十三条 贷款证发放程序：

（一）领取贷款证需要提交的资料。信用农户到信用社领取贷款证时，持本人有效身份证复印件2份（1份作农户信贷档案资料管理，1份作《贵州省农村信用社信用农户登记簿》附件）、户口簿原件、两寸免冠相片2张（一张贴《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2）、另外一张贴《贵州省农村信用社信用农户登记簿》（附件3））到信用社办理领证手续；

（二）核发贷款证并送达《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》。贷款证发放社核实贷款证领取人身份信息无误后，填写持证人姓名、有效期间、信用等级、最高授信额度等相关要素，同时给贷款证进行编号。贷款证各要素填写完毕、核对无误后即向信用农户核发贷款证并让持证人签收《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（一式两份）（见附件9）。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》的初次授信等级及额度应与贷款证记载的初次等级、额度相符。

第二十四条 贷款证管理：

（一）贷款证领用。贷款证由县联社（合行）按照省联社规

1原核定授信额度、原发证日期、原核定授信期限、已使用授信额度、剩余授信额度等相关信息无误后，在《贵州省农村信用社信用农户登记簿》上注销原发放贷款证，重新编号（同时注明原编号），及时核发新贷款证。

第五章 贷款的对象和条件

第二十七条 贷款对象。信用等级在“一般”（含）以上的农户。

第二十八条 申请农户小额信用贷款应同时具备以下条件：

（一）符合贷款对象；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限合理；

（四）贷款人要求的其他条件。

第二十九条 借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款；

（一）不具备本指引所规定条件的；

（二）生产、经营国家明文禁止产品、项目的；

（三）贷款用途不明确、不合法的；

（四）经营特殊行业未取得规定的批准文件的；

（五）采取欺诈手段骗取贷款、转移贷款用途或有其他严重违法经营行为的；

（六）其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

3第七章 贷款的申请、调查、审查及风险评价 第三十四条 借款人申请贷款时需提交以下资料

（一）借款申请书；

（二）有效身份证件；

（三）贷款证;

（四）属于委托代理人作为借款主体的，还需要提供户口簿原件。

第三十五条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后，认真对贷款证、本人有效身份证件进行审核，及时与《贵州省农村信用社信用农户登记簿》（附件3）等相关信息进行核对。

第三十六条 贷前风险评价。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策，视同贷前风险评价前移。原则上在授信有效期限内不再单独进行贷前风险评价，若借款人申请借款时，确有充分依据证明借款人本身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的，信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评价，出具贷前风险评价报告（必要时可建议取消借款人信用等级、授信额度及借款资格），并报贷款审批领导小组审查、审批。信贷人员应将审查、审批结果及时告知借款人并解释相关原因。

第八章 贷款的发放

5名一致后，将资金划入借款人个人银行结算账户。同时在贷款证相关栏次据实进行登记。

第三十八条 贷款支付。贷款支付原则上采用借款人自主支付方式，但并不要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付使用情况。信贷管理人员通过《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》（附件6）对贷款资金使用情况进行检查。

第九章 贷后管理

第三十九条 贷后检查。原则上贷款到期前每半年检查不低于一次。检查情况填写《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》，检查表一并归入信用农户信贷档案管理。对于借款人能够正常还本付息的，信贷人员可通过非现场形式进行日常监测；若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查。

第四十条 风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人有下列情形之一的，应及时进行风险预警，提出有效的风险控制措施，并以书面形式向信用社风险管理领导小组报告。

1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等； 2.借款人存在违法经营行为；

3.借款人生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降

7还款方式、减免部分或全部表外应收未收利息等多种贷款重组措施，在缓解借款人暂时还款压力的同时，最大程度地盘活和保全信贷资产。

第十章 年审及信用等级调整

第四十四条 年审应坚持的原则

（一）动态管理原则。通过日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查，及时通过年审方式，对借款人信用等级和授信额度进行调整。

（二）三统一原则。年审信息来源于《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》（见附件10），年审结论是信用等级和授信额度调整的依据，信用等级调整、年审结论、贷后检查情况应做到三相符。

（三）业务发生原则。年审对象原则是上年度与贷款社发生信贷业务的信用农户即上年初有贷款余额农户及上年度新发放贷款的农户。对于本年度新增贷款农户，原则上不进行年审，但符合本条动态管理原则规定情形的，需进行年审和贷款风险评估。

第四十五条 年审的程序。年审由片区信贷员根据《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》（《贵州省农村信用社农户授信额度调整调

94.年度中申请办理贷款展期手续2次（含2次）以下的； 5.贷款人认定的其他情形。

（三）年度审查中有以下情形之一的，为“不合格”: 1.非正当使用资金，如转借、赌博、从事非法营利活动； 2.有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；

3.单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗力因素造成逾期的除外)；

4.年度内贷款逾期次数累计3笔（含3笔）以上的； 5.年度中未按期付息3次（含3次）以上的；

6.年度内申请办理贷款展期手续3次（含3次）以上的； 7.贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的； 8.贷款人认定的其他情形。

（四）年审后信用等级及授信额度调整应坚持以下原则 一是年审结论为“合格”的才可以调增信用等级和授信额度； 二是年审结论为“合格”且连续发生信贷业务1年（含1年）以上的，原则上可以直接晋升一个信用等级，同时，由于信用等级权重系数发生变化，相应调增授信额度；

三是除年审后由于信用等级晋升引起授信额度调增的外，凡提高授信额度的，贷款人应在借款人提出授信额度调增申请后，安排信贷人员对借款人家庭收入支出情况进行调查，填写《贵州省农村信用社农户授信额度年审调整调查表》，具体按照第四十

1信用等级和额度。

①非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动； ②有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；

③贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的。（3）贷款人认定的其他合理情形。

第四十八条 信用等级及授信额度年审后，贷款人应将年审的结果以《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（附件9）的形式送达借款人。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》一式两份，一份由借款人留存，一份由借款人签字后交贷款人作为《贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的附件，纳入农户信贷档案管理。

第四十九条 对取消信用等级的信用农户，自取消信用等级之日起停止发放授信限额内的贷款，对已发放贷款的应限期归还。原则上须待原结欠贷款本息归还后，经借款人申请，才能重新给予评定信用等级及授信。具体可参照散户信用等级评定及授信有关规定进行。

第十一章 风险管理制度建设

第五十条 合理设定风险管理限额。各联社应结合本联社的风险容忍度、基层社存贷款规模、贷款整体质量、当地经济发展情况、客户群体诚信度、农村信用工程建设状况及农户小额信用

第十二章 信贷档案管理

第五十六条 信用农户信贷档案实行一户一档，以村民小组为单位编号建档管理。其他有关要求参照《贵州省农村信用社信贷档案管理办法》执行。第五十七条 信用农户档案编号规则：

信用农户编号办法统一为：地区编号/联社行号（三位数）/网点号（四位数）/行政村编号（三位数）/村民小组编号（两位数）/信用农户编号（三位数）。如贵州贵阳云岩农村合作银行黔灵支行信用农户编号为：贵阳市地区编号A，云岩农村合作银行行号201，黔灵支行网点号0100，某农户在2010年被评定为信用户，基层社为该农户所在行政村编号为001，为该农户所在村的村民小组编号为02，在该村民小组农户评定信用户的顺序为第8户,即农户顺序号为008，若在该村民小组农户评定信用户的顺序为第18户，则农户顺序号为018，以此类推。信用农户编号为：A***。各地区编号如下：

贵阳—A；遵义—B；安顺—C；黔南—D；黔东南—E；铜仁—F；毕节—G；六盘水—H；黔西南—I。

第五十八条 信用农户信贷档案主要包括：

（一）贵州省农村信用社农户资信调查表；

（二）贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表；

（三）贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款

5农村信用社联合社相关规定进行责任追究。

（一）未按本指引规定流程开展农户资信调查、评级及授信且不能合理说明原因的；

（二）未按规定执行合同面签的；

（三）超越、变相超越权限进行信用等级评定或审批贷款的；

（四）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（五）未按要求开展年审工作或年审后的信用等级和授信额度严重失真的；

（六）未按规定要求开展农户小额贷款检查，造成贷款损失的；

（七）其他严重违反农户小额信用贷款管理规定的行为。

第十四章 附 则

第六十条 本指引自印发之日起执行，原《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟46号）同时废止。

第六十一条 县联社应根据本指引，结合自身实际制定农户小额信用贷款管理办法或实施细则，并报当地监管部门备案。

第六十二条 已按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟46号）开展农户建档评级工作的，对农户信用等级、授信限额通过年审方式进行调整；未按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟

主题词：信贷管理 农户小额信用贷款 指引 通知 抄送：银监会贵州监管局。

第二篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款划款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收

入在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。

贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供

给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。

第三篇：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办

法》的通知

状态:失效 发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行

发布文号: 银发〔１９９９〕２４５号

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。

中国人民银行

一九九九年七月二十一日

附件

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在２０００元以上；③自有资金占生产所需资金的５０％以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在１０００元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在５００元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附则 第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

关联法规：

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。

第四篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第五篇：北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章 总则

第二章 贷款对象及条件

第三章 借款用途

第四章 资信评定及贷款限额

第五章 贷款的发放与管理

第六章 贷款的期限与利率

第七章 信用村（镇）的评定条件

第八章 附则

各区（县）联社、市农信社营业部：

为了进一步规范对农户小额信用贷款的管理，大力推进我市农村信用社农户小额信用贷款工作，市联社对《北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》进行了补充完善，现予印发：请遵照执行，原农户小额信用贷款管理办法同时废止。

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据 《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。

第二条 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证（卡），贷款证以农户为单位，一户一证（卡），不得出租、出借或转让。

第二章 贷款对象及条件

第五条 本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第六条 信用社小额信用贷款借款人条件

1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息；

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源：具有还本付息能力；

4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七条 农户小额信用贷款用途范围

1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款；

2、为农业生产服务的个体私营经济贷款；

3、小型农机具贷款；

4、小型农田水利基本建设贷款；

5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

6、助学及消费贷款等。

第四章 资信评定及贷款限额

第八条 信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表（或村委会主任、书记）组成（不得低于3人）。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。

第九条 农户小额信用贷款资信评定步骤

1、农户向信用社提出信用评定申请；

2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见；

3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证（卡）；

4、登记信用社农户小额贷款台帐。

第十条 农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

“优秀”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、在信用社开立存款帐户；

3、家庭年人均劳动所得在 3500元以上；

4、自有资金占本户所需资金的30%以上；

5、社会信用度很好。

“较好”等级标准：l、贷款本息归还率 100%；人 家庭年人均劳动所得在2500元以上；

3、社会信用度良好。

“一般”等级标准：

1、贷款本息归还率 100%；

2、家庭年人均劳动所得在1500元以上；

3、社会信用度较好。

第十一条 贷款限额最高不超30000元：“优秀”等级限额掌握在 30000元以内； “较好，在20000元以内掌握； ”一般“在10000元以内掌握。

第五章 贷款的发放与管理

第十二条 对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证（卡）、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。

第十三条 信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。

第十四条 发放小额信用贷款；信贷员要做到：

1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责；

2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度；

3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机；

4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息；

5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务；

6、对所管理的农户贷款 “包放、包管、包收”。

第十五条 信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款的资格。

第六章 贷款的期限与利率

第十六条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1-3年。

第十七条 农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。

第十八条 农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。

第七章 信用村（镇）的评定条件

第十九条 在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。第二十条 信用户应具备以下条件：以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录；有稳定、效益较好的经营项目；社会信用良好等。

第二十一条 信用村（组）应具备以下条件：无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上；村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

第二十二条 信用乡（镇）应具备以下条件：辖内信用村占总村数的50%以上；信用社农户不良贷款在20%以下；乡（镇）党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货；风险金足额到位等。

第二十三条 对信用村（组）、信用乡（镇）的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。

第八章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。

第二十五条 本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。第二十六条 本办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。