联社贷后管理检查方案

第一篇：联社贷后管理检查方案

联社贷后管理检查方案

联社贷后管理检查方案

检查方法

一.农户小额信用贷款

1有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？

2是否为已入股社员，并持有股金证？

3有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？

4查看其有无不良贷款记录？

5登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？

6有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？

7是否存在借新还旧贷款？

贷款利率是否符合规定？

9核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？

贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

二、农户贷款

1贷款资料是否齐全押物产权证明）

2是否存在借新还旧贷款？

3贷款利率是否符合规定？

4核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

5贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

6有关信用社评级资料是否完整？

保证人提供的资料是否完整合规？。

8抵押人提供的资料是否完整合规？

9质押人提供的资料提供的资料是否完整合规？

审查调查报告是否合规？有无

未调查事项？

15万以上的农户贷款是否执行了按季收息？对于未按季收回的贷款利息是否执行了相关挂账制度？是否进行利息催收？对于以后收回的挂账利息是否按规定记收复利？复核利息计算是否正确?

2抵押物是否进行公证？表外入账是否正确？是否视同现金管理？

贷款审批程序是否合规？对于超权限贷款是否进行了上报审批？

三、自然人贷款

1是否超限额发放？

2贷款资料是否齐全?押物产权证明）,对于贷款资料复印件是否进行了核对?

3贷款主体资格是否为具有完全民事能力的自然人?担保人的主体资格是否合规?有无60岁以上无经济能力人的贷款人或担保人？

4是否执行了审贷分离制度？贷款的审批程序是否合规？贷款的用途是否

符合国家政策？

5有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？

6贷后管理是否到位？

7贷后检查的内容是否包括贷款的使用情况，借款人的经营情况和偿债能力的变动情况？

8每次检查是否有文字报告或记录？

9贷款利率是否符合规定？

贷款合同是否完整？

合同是否采用钢笔或碳素笔书写，内容填制必须完整，不得涂改？

相关条款是否与贷款业务审批的内容一致？

客户部门是否当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效？

1抵押、质押是否合规？抵押、质押物权凭证是否按规定进行登记和保管？抵押物是否进行公证？

2贷款的主体是否合适？有无借名、冒名贷款？

3对于及将到期的贷款是否发出了到期贷款通知书？

4贷款利利率应用是否正确?对于按季收息贷款未按时收回的是否进行了催收？利息计算是否正确?未按时付息等到其异常情况是否作了贷后检查分析？

5对于大额自然人贷款,有无人民银行核准发放并经过年检的贷款卡?

贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?

贷款展期是否合规？

1贷款资料是否齐全？

2通过各联保农户近三年的收入证明，计算年均收入，确认该成员的最高贷款额度，看是否存在超信用发放贷款？

3是否根据单个联保小组成员贷款实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录等核定其信用额度？联保小组 的贷款额是否超过各成员的信用额之和的50%？

4检查各联保户成员有无不良记录？联保小组是否为直系亲属？是否在5户以上？是否单独立户？有无固定住所？有无本地户口？最高贷款期限是否超过3年？

5农户联保贷款是否实行按季收息？有无贷款台账？

6对种养专业户、多种经营户的联保贷款，每季度是否有一份贷后检查报告？

五、企业贷款

1检查借款人提供的资料是否齐全？借款人身份是否真实并符合申请贷款的条件？

有无注册登记或批准成立的有关文件复印件，会计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。相关复印件是否经有关信贷调查人员核实？

有无客户的经济或财务状况资

料？有无近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表，申请借款前一期的财务报告？

有无企业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件？

有无法定代表人或授权委托人身份证明？

有无开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡？

有无法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书，及其年检证明？

有无合资、合作的合同和验资证明？

有无人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证？

有无公司制企业法人的公司章程，董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本，若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，股东大会关于利润分配的决议？

有无本年度及最近月份存借款及对外担保情况？

有无现金流量预测及营运计划？

有无税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件？

有无中长期贷款项目，必须提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划？

有无中长期贷款项目的可行性研究报告？

有无客户的印鉴卡、法定代表人签字式样？

有无保证人公司章程对法定代表人提供借款担保业务有限制的，需提供

董事会决议、文件或具有同等法律效力的证明？

有无保证人提供的资料？

有无抵押人提供的资料？

有无质押人提供的资料？

2有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？

3有无首次跟踪检查表？首次跟踪检查表的是否在规定的时间内作出？

4检查借款人提供的财务报告是否经会计师事务所审计？

5检查借款人各项资料的相关性和一致性，判断其真实程度

6检查担保人是否符合担保条件、具备担保能力

7检查对借款人的信用评级是否符合规定程序

8贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?对于需报备的贷款是否进行了报备？

9检查《保证合同》是否与《借款合同》中的保证条款相一致，是否合法

有效

检查《抵押合同》中的抵押物是否经过评估，最高可贷额是否在规定的折扣比例内，抵押物是否经过有关部门登记，抵押物有无《担保法》中禁止的抵押担保物；

1抽查贷后检查报告及记录，测试贷后检查制度的执行情况

检查贷后检查报告是否及时、全面客观地反映了借款人及保证人的信用状况，充分反映借款人信用风险的预警信息；

检查是否对借款人因改组、改制造成贷款变化情况进行详细检查和落实；

检查展期原因是否真实，展期是否符合规定；

检查“借新还旧”是否符合区联社的条件和标准，有无自定标准情况。

2检查贷前报告和记录

①检查调查报告质量，包括了解信贷员政策水平、业务水平和道德水准，报告内容是否客观真实、内容充足、条

理清晰、观点鲜明、结论准确；

②了解贷前调查报告是否实地考察借款人的经营状况；

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第二篇：贷后管理检查方案

贷后检查方案

一.农户小额信用贷款

1、有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？

2、是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？

3、有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？

4、查看其有无不良贷款记录？

5、登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？

6、有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？

7、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

8、贷款利率是否符合规定？

9、核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？

10、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）

1、贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）

2、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

3、贷款利率是否符合规定？

4、核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

5、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

6、有关信用社评级资料是否完整？

7、保证人提供的资料是否完整合规？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等）。

8、抵押人提供的资料是否完整合规？（身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意抵押函等。）

9、质押人提供的资料提供的资料是否完整合规？（身份证明身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意质押意见书》等。）

10、审查调查报告是否合规？有无未调查事项？（抵质物的所有权是否进行了调查、抵质物的变现能力及价值是否进行了调查，并发表了调查意见）11、5万以上的农户贷款是否执行了按季收息？对于未按季收回的贷款利息是否执行了相关挂账制度？是否进行利息催收？对于以后收回的挂账利息是否按规定记收复利？复核利息计算是否正确?

12、抵押物是否进行公证？表外入账是否正确？是否视同现金管理？

13、贷款审批程序是否合规？对于超权限贷款是否进行了上报审批？

三、自然人贷款

1、是否超限额发放（30万,2008年新增）？

2、贷款资料是否齐全?（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）,对于贷款资料复印件是否进行了核对?(由核对人注明的与原件核对一致字样)

3、贷款主体资格是否为具有完全民事能力的自然人?担保人的主体资格是否合规?有无60岁以上无经济能力人的贷款人或担保人？

4、是否执行了审贷分离制度？贷款的审批程序是否合规？贷款的用途是否符合国家政策？

5、有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？（是否按68号文件要求调查）

6、贷后管理是否到位？（进否进行定期和不定期的贷后调查，有无首次跟踪贷后调查，有五级分类认定表及工作底稿）

7、贷后检查的内容是否包括贷款的使用情况，借款人的经营情况和偿债能力的变动情况？

8、每次检查是否有文字报告或记录？

9、贷款利率是否符合规定？

10、贷款合同是否完整？

合同是否采用钢笔或碳素笔书写，内容填制必须完整，不得涂改？

相关条款是否与贷款业务审批的内容一致？

客户部门是否当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效（检查借款合的笔迹和印迹等）？

11、抵押、质押是否合规？抵押、质押物权凭证是否按规定进行登记和保管？抵押物是否进行公证？

12、贷款的主体是否合适？有无借名、冒名贷款？

13、对于及将到期的贷款是否发出了到期贷款通知书？

14、贷款利利率应用是否正确?对于按季收息贷款未按时收回的是否进行了催收？利息计算是否正确?未按时付息等到其异常情况是否作了贷后检查分析？

15、对于大额自然人贷款,有无人民银行核准发放并经过年检的贷款卡?

16、贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?

17、贷款展期是否合规？（展期期限是否符合规定？有无展期贷款申请书？抵、质押人是否在贷款展期申请书上签署“同意展期”的意见？有无展期调查报告？与贷款人、担保人是否签订了《贷款展期协议书》？

四、农户联保贷款（1247）

1、贷款资料是否齐全？（联保协议、联保贷款人的身份证

复印件、户口簿复印件，各联保农户近三年的家庭收入证明、其他证明材料）

2、通过各联保农户近三年的收入证明，计算年均收入，确认该成员的最高贷款额度，看是否存在超信用发放贷款？

3、是否根据单个联保小组成员贷款实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录等核定其信用额度？联保小组的贷款额是否超过各成员的信用额之和的50%？

4、检查各联保户成员有无不良记录？联保小组是否为直系亲属？是否在5户以上？是否单独立户？有无固定住所？有无本地户口？最高贷款期限是否超过3年？

5、农户联保贷款是否实行按季收息？有无贷款台账？

6、对种养专业户、多种经营户的联保贷款，每季度是否有一份贷后检查报告？

五、企业贷款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1、检查借款人提供的资料是否齐全？借款人身份是否真实并符合申请贷款的条件？

有无注册登记或批准成立的有关文件复印件，会（审）计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。相关复印件是否经有关信贷调查人员核实？

有无客户的经济或财务状况资料？有无近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足三年的客户，提交自成立以来的报表，申请借款前一期的财务报告？

有无企（事）业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件？

有无法定代表人或授权委托人身份证明？

有无开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡？

有无法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书，及其年检证明？

有无合资、合作的合同和验资证明？

有无人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证？

有无公司制企业法人的公司章程，董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本，若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，股东大会关于利润分配的决议？

有无本及最近月份存借款及对外担保情况（指的是贷款申报时）？

有无现金流量预测及营运计划？

有无税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件？

有无中长期贷款项目，必须提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划？

有无中长期贷款项目的可行性研究报告？

有无客户的印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样？

有无保证人公司章程对法定代表人提供借款担保业务有限制的，需提供董事会决议、文件或具有同等法律效力的证明？

有无保证人提供的资料？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等。）

有无抵押人提供的资料？（身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意抵押函等。）

有无质押人提供的资料？（身份证明身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意质押意见书》等）

2、有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？（是否按68号文件要求调查）

3、有无首次跟踪检查表？首次跟踪检查表的是否在规定的时间内（15日）作出？

4、检查借款人提供的财务报告是否经会计师事务所审计？

5、检查借款人各项资料的相关性和一致性，判断其真实程度

6、检查担保人是否符合担保条件、具备担保能力

7、检查对借款人的信用评级是否符合规定程序

8、贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?对于需报备的贷款是否进行了报备？

9、检查《保证合同》是否与《借款合同》中的保证条款相一致，是否合法有效

10、检查《抵押合同》中的抵押物是否经过评估，最高可贷额是否在规定的折扣比例内，抵押物是否经过有关部门登记，抵押物有无《担保法》中禁止的抵押担保物；

11、抽查贷后检查报告及记录，测试贷后检查制度的执行情况

检查贷后检查报告是否及时、全面客观地反映了借款人及保证人的信用状况，充分反映借款人信用风险的预警信息； 检查是否对借款人因改组、改制造成贷款变化情况进行详细检查和落实；

检查展期原因是否真实，展期是否符合规定；

检查“借新还旧”是否符合区联社的条件和标准，有无自定标准情况。

12、检查贷前报告和记录

①检查调查报告质量，包括了解信贷员政策水平、业务水平和道德水准，报告内容是否客观真实、内容充足、条理清晰、观点鲜明、结论准确；

②了解贷前调查报告是否实地考察借款人的经营状况；

③了解信贷人员是否对借款人资产、负债及投入资本进行实质性审查。

13、检查贷款的审贷分离情况。有无初审、复审人员签字，对贷款风险是否进行了复测并提出明确意见；

14、贷后检查是否到位？有无定期的贷后检查报告？

15、对于出现逾期、欠息、信用等级降级或按五级分类贷款形态降级等风险预警信号的客户，客户经理、信贷员是否在当期及时进行了跟踪检查？

五、不良贷款的检查

1、检查新增不良贷款贷款资料的有无缺失？

2、检查新增不良贷款的贷后管理情况。

3、有无《信贷业务发生后定期检查表》或《项目贷款检查表》？

4、在不良贷款出现逾期、欠息时是否在当期作了跟踪检查并发出风险预警报告？

5、检查其贷后检查报告及贷后检查提供的资料，看有无风险预警情况？贷后检查人是否发现了风险预警信号？是否填制了《风险预警信号处理表》？

6、对于成为不良贷款前发现填制的风险预警信号是否采取了措施？并向有关部门报告？

7、有无信贷管理部门填制的《贷后管理检查表（按单位）》？

8、有无到期贷款通知书和《贷款逾期催收通知书》？

9、有无新的催收措施？措施的落实情况？

10、借款人有无异议？原贷款手续上有无漏洞？

11、看以前有不良记录？

12、核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

六、贷款总的方面

1、是否建立贷款台账？

2、是否按要求划分并如实反映贷款形态？

3、查有无化整为零贷款？有无一户多贷情况？

4、计算分析不良贷款占比、新增不良贷款占比，对于新增不良贷款较多，不良贷款占比较高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合适评价、建议）

5、检查有无相互担保、连环担保现象？（联保贷款除外）

6、对大企业、大项目是否建立了贷款专管员制度？

7、对去年的不良贷款是否进行了对账？(到期贷款催收书、贷款人签字的贷后检查表也算对账），其签字是否与预留印鉴相符？（进行了法律诉讼的除外）

8、借款凭证的借款日期是否在信贷业务合同生效日期之后?借款凭证与借款合同的签章是否一致?

9、检查贷后管理。有无贷款到期通知书、逾期催收通知书、贷款展期协议书、贷款展期申请书、客户财务报表（月季）、贷后检查报告、经办信贷员的日常贷后检查记录、处分抵押物通知书、贷款呆滞、呆账认定表、有价单证止付、查询书等资料

10、检查信贷管理系统数据是否与综合门柜系统的相关科目数据一致？

11、信贷管理系统中有无信用等级、五级分类等和有关规定不符现象？

第三篇：贷后管理方案(范本)（范文模版）

***贷款贷后管理方案

***为我社营销的优质黄金客户，与我社建立信贷关系**年。此次申请贷款**万元，期限**年，以****（担保人）（担保方式）（担保物）。根据《商业银行授信工作尽职指引》、《湖北省农村信用社贷后管理办法》、《湖北省农村合作金融机构贷后管理指导意见》相关规定，特制订本贷后管理方案。

一、申报贷款风险评价

（贷款调查报告中的风险评价）

二、贷后管理目标

（一）严格贷款资金用途管理，实行（受托支付、自主支付），防止贷款资金挪用。

（二）实行按月收息，确保利息收入***万元，实现中间业务收入***万元。

（三）提高服务质量和效率，（抓好代收代付业务），资金归社率达**%以上，日均存款余额与授信额度占比达到**%以上。

（四）加强风险的防范与控制，确保我社信贷资产安全，落实分期还款计划，不出现逾期或欠息情况。

（五）贷后管理措施落实到位。

三、贷后管理职责分工

贷后管理主责任人***（上级审批贷款，社主任是贷后管理主责任人），主要职责：

（一）组织制定贷后管理方案并负责落实。

（二）组织贷后风险监控，督促贷后管理人员按规定实施贷后管理。

（三）发生不良，制定、实施处置方案。

（四）定期向联社报告贷后管理情况。

贷后管理次责任人****，主要职责：

（一）贷户监管，监管借款人资金账户往来，检查信贷资金实际用途，检查借款人生产、经营及财务状况。

（二）跟踪检查，落实审批内容，收集借款人信息并按月联系借款人，做好服务和关系维护。

（三）监管担保人及担保物。

（四）日常管理，及时整理、收集报表及相关贷后资料，按月对借款人进行风险分类，督促借款人按时付息及落实分期还款计划。

（五）风险预警。撰写贷后检查报告，发现风险及时提出处理建议并报告。

四、贷后管理措施

（一）监管账户的资金使用情况，是否实行（受托支付、自主支付），并在贷后15日内检查贷户资金使用情况，是否发生挪用。督促借款人严格实行按月付息和落实分期还款计划，在每月结息日前10天督促借款人及时存足还息资金，如金额不足应及时要求借款人补充。

（二）督促借款人加强资金归社，确保资金归社日均余额达到授信额度的20%以上。

（三）按月收集借款人或担保人资料，每月认真分析一次企业财务报表资料，（搜集整理项目进展相关资料），根据检查、了解到的情况，与资金使用及财务报表进行比较。

（四）按月（或季）了解一次保证人经营情况（或实地查看抵押物），看是否发生异常。

（五）在贷款存续期间如借款人新增债务融资必须征得我社书面同意，还款来源不得用于再投资。

（六）加强公司治理的监督。一是在贷款期间，借款人和担保人在实施可能对贷款担保造成重大影响的分立、股权转让、并购、资产重组等重大资本运作事项前，须事先告知承贷社并取得书面同意。二是贷款未清偿前股东不得分红。

（七）注意收集客户违约信息，如借款人在农信社或其它金融机构贷款出现逾期或欠息，应根据具体情况决定是否宣布贷款提前到期。

（八）认真分析、甄别、整理在现场和非现场贷后检查中收集到的信息，及时发现、处置借款人潜在的风险预警信号。

（九）每月提交一份贷后检查报告，贷后检查报告及相关资料及时上报联社信贷管理部，并提供给社团贷款成员社。

（十）其他有关贷后管理内容（根据贷户实际情况的差异，提出贷后管理方案，如对于项目贷款，要“密切关注借款人项目收入的实现情况，如借款人还款来源提前实现时，应当要求其按照‘加速还款’条款的约定提前归还贷款本息”）。

五、严格奖惩

对于贷后管理的主次责任人，其工作业绩纳入业绩考核范围，严格按照《湖北省农村信用社贷后管理办法》第十章规定进行责任追究和奖励。

主责任人： 次责任人： 年 月

日

第四篇：农村信用联社贷后管理检查方案

农村信用联社贷后管理检查方案

检查方法

一.农户小额信用贷款（1246）（抽查）

1有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？

2是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？

3有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？

4查看其有无不良贷款记录？

5登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？

6有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？

7是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

8贷款利率是否符合规定？

9核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？

10贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）

1贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）

2是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

3贷款利率是否符合规定？

4核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

5贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

6有关信用社评级。涂改？

相关条款是否与贷款业务审批的内容一致？

客户部门是否当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效（检查借款合的笔迹和印迹等）？

11抵押、质押是否合规？抵押、质押物权凭证是否按规定进行登记和保管？抵押物是否进行公证？

12贷款的主体是否合适？有无借名、冒名贷款？

13对于及将到期的贷款是否发出了到期贷款通知书？

14贷款利利率应用是否正确?对于按季收息贷款未按时收回的是否进行了催收？利息计算是否正确?未按时付息等到其异常情况是否作了贷后检查分析？

15对于大额自然人贷款,有无人民银行核准发放并经过年检的贷款卡?

16贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?

17贷款展期是否合规？（展期期限是否符合规定？有无展期贷款申请书？抵、质押人是否在贷款展期申请书上签署“同意展期”的意见？有无展期调查报告？与贷款人、担保人是否签订了《贷款展期协议书》？

四、农户联保贷款（1247）

1贷款资料是否齐全？（联保协议、联保贷款人的身份证复印件、户口簿复印件，各联保农户近三年的家庭收入证明、其他证明材料）

2通过各联保农户近三年的收入证明，计算年均收入，确认该成员的最高贷款额度，看是否存在超信用发放贷款？

3是否根据单个联保小组成员贷款实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录等核定其信用额度？联保小组的贷款额是否超过各成员的信用额之和的50%？

4检查各联保户成员有无不良记录？联保小组是否为直系亲属？是否在5户以上？是否单独立户？有无固定住所？有无本地户口？最高贷款期限是否超过3年？

5农户联保贷款是否实行按季收息？有无贷款台账？

6对种养专业户、多种经营户的联保贷款，每季度是否有一份贷后检查报告？

五、企业贷款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1检查借款人提供的资料是否齐全？借款人身份是否真实并符合申请贷款的条件？

有无注册登记或批准成立的有关文件复印件，会（审）计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。相关复印件是否经有关信贷调查人员核实？

有无客户的经济或财务状况资料？有无近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足三年的客户，提交自成立以来的报表，申请借款前一期的财务报告？

有无企（事）业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件？

有无法定代表人或授权委托人身份证明？

有无开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡？

有无法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书，及其年检证明？

有无合资、合作的合同和验资证明？

有无人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证？

有无公司制企业法人的公司章程，董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本，若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，股东大会关于利润分配的决议？

有无本及最近月份存借款及对外担保情况（指的是贷款申报时）？

有无现金流量预测及营运计划？

有无税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件？

有无中长期贷款项目，必须提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划？

有无中长期贷款项目的可行性研究报告？

有无客户的印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样？

有无保证人公司章程对法定代表人提供借款担保业务有限制的，需提供董事会决议、文件或具有同等法律效力的证明？

有无保证人提供的资料？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等。）

有无抵押人提供的资料？（身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意抵押函等。

第五篇：贷后检查

贷后检查

一、概念

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

二、作用

1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对同·一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险在工作中抢占先机，最大限度的避免风险或降低损失。

2、有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行

3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中，由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。

4、有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审计决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。存在的问题

(一)认识不到位

1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款利息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全，同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。

2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。

3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个 可或缺的重要组成部分。

贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险； 而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。

4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检查工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。

5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任，贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。

(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善 l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：

(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用 而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查，不能起到真正的检查监督作用。(2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控

(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念，并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。

2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作，没有投入相应的人力物力，因而降低了贷后检查工作的质最

3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。

提高质量建议

1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：

(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。

(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。

(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。

(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。

(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。

(6)借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。

(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。(8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。

2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比，主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。

3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度 预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。

4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。

5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导 督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人 为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗 同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。

6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。

7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力 并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。