扶贫小额信贷在少数民族地区实施过程中的问题及建议

第一篇：扶贫小额信贷在少数民族地区实施过程中的问题及建议

扶贫小额信贷在少数民族地区实施过程中的问题及建议

——以昆明妇联实施扶贫小额信贷为例

摘要： 本文基于提升扶贫小额信贷绩效, 增加少数民族贫困地区农民收入的角度, 选取昆明妇联为例, 运用定量分析方法对农户小额信用贷款及贷款投向的绩效进行了分析。结果显示, 少数民族贫困地区妇联开展扶贫小额信贷对增加农民收入具有肯定的积极作用。然后从妇联组织的性质、基本职能、组织网络、性别沟通优势和从业经验等五方面论证了妇联系统承担小额信贷业务的合理性和可能性;最后提出了政府如何支持妇联在小额信贷工作中积极发挥作用。

关键词: 扶贫 小额信贷 少数民族地区 妇联

一、引言

（一）小额信贷的定义

小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供资金及其综合技术服务的一种特殊的信贷方式。（杜晓山）由于数额较小、期限较短、利率较高、无需担保且采用直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施，小额信贷的实施得到了有效保证。20世纪70年代以来，伴随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效和不断扩展，这种将组织制度创新金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体的信贷方式，成为国际组织积极推广的反贫困措施，也成为我国积极倡导和推行的一种扶贫开发方式。

（二）国外的小额信贷研究和实践

国外对于小额信贷的研究始于20世纪70年代，由孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士创建的乡村银行（Grameen Bank，GB）模式被各国公认为发展小额信贷的基础模式。其特征是贷款只针对农村贫困人口，特别是贫困妇女，只提供贷款和强制储蓄服务。5人组成联保小组，实行每周中心会议制度，小组基金制度，每周还款等。现有发展了“格莱珉二代”。除此之外，在世界各地实行的小额信贷模式中，比较有名的还有印尼的人民银行（BRI-Unit）模式（以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款）、玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式（通过提供信贷服务和培训, 扩大就 1 业和鼓励向小企业投资,采取连带小组贷款方式）、社区合作银行模式和村银行模式（由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户;由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户;要求存款达到贷款额的20%以上,且属于强制性储蓄, 存款为村银行内部的资本金, 由存款规模决定下轮贷款的规模;借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后, 即从村银行中毕业, 成为自我投资,自我管理的经营者）。

1995 年扶贫协商小组(CGAP)的成立标志着小额信贷开始为主流发展组织所接受, 该小组是由世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的,目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会, 标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮。为了在世界各地推动小额 信贷和小额金融服务, 改善穷人的生活状况, 联合国大会指定2005 年为“国际小额信贷年”。2006年，穆罕默德·尤纳斯与其创建的乡村银行因在发展中国家推广小额贷款而一起获2006年诺贝尔和平奖，以表扬他们在社会底层推动经济和社会发展的努力。

(三)国内的小额信贷研究和发展

1981-1993 年，在一些援华的国际项目中，与其它项目目标相配合，同时利用小额贷款的方式开展一些针对特定人群的信贷计划，小额信贷在中国开始“早期的项目试验”。

1993 年，中国社科院农村发展研究所在福特基金会和孟加拉乡村银行的资金和技术支持下，将孟加拉乡村银行的小额信贷模式引入中国，并在 1994 年开始实施一项名为“行动-研究计划”的小额信贷项目，于 1994 年初-1995 年 11 月，分别在河北省易县和河南省虞城县、南召县建立起三个县级扶贫社。这一项目的启动被认为是真正意义的小额信贷活动在中国的开端。

此后，中国小额信贷发展可以分为三个阶段：

第一，1994-1999 年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；重点探索的是孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank）式小额信贷的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。

第二，1999-2005 年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业银行结合，推动城市下岗再就业人员小额担保贷款项目。

第三，2005 年以后，小额信贷正规化、制度化发展阶段。2005 年，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，2006 年底，银监会允许建立村镇银行、商业银行贷款子公司、农村资金互助社，到 2008 年 5 月银监发〔2008〕23号文件，这些都推动了中国小额信贷正规化、制度化发展。

中国小额信贷经历了联合国开发计划署把小额信贷作为一种完整的扶贫制度的探索性发展、农村信用社农户小额信用贷款的创新发展、“只贷不存”小额信贷机构的正规化发展、多种机构的进入的正规金融领域内拓展、下岗失业人员再就业小额担保贷款的贷由农村到城市扩张阶段。

从操作角度而言，中国小额信贷可分为三种类型。

1.NGO、国际机构、社会团体等民间组织操作的小额信贷。NGO小额信贷是小额信贷进入中国选择的一种主要组织形式。

2.政府部门操作的小额信贷。中国政府部门操作的小额信贷，主要是指借助小额信贷这一金融工具以实现扶贫攻坚为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行、农村信用社）为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目；还有政府出资担保的为解决城市下岗失业人员就业问题的小额担保贷款。

3.金融机构操作的小额信贷。中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行以及四类新型农村金融机构（村镇银行、商业银行专营贷款的子公司、小额贷款公司和资金互助合作社），此外，国家开发银行、农业发展银行甚至股份商业银行（例如深圳发展银行等）也开始涉足小额信贷领域，外资金融机构（例如德国复兴信贷银行 KFW、汇丰银行、渣打银行）和一些国际组织（例如国际金融公司等）也参与进来，它们有的参股农村商业银行或农村合作银行，有的甚至独资或合资设立村镇银行、小额信贷公司，直接参与小额信贷的发放。

（四）妇联小额信贷的发展

刘学华，李树杰（2007）认为真正的小额信贷应该坚持以国际通行模式主要扶助贫困妇女的原则。事实上我国小额信贷项目在实践中正是逐渐强调对贫困女性的关注与倾斜。中国全国妇女联合会在发挥妇女半边天作用的理念下，在妇女中开展了小额信贷扶贫工作。1989 年，山西吕梁地区妇联利用联合国儿童基金会的7 万美元赠款和13.5 万元政府扶贫款，在4 个县试验小额信贷，支持贫困 3 妇女发展家庭生产经营并获得成功。此后，全国妇联于1994 年开始有计划地开展小额信贷扶贫。目前，在政府有关部门的支持下，全国已有31个省区市开展了农村妇女小额信贷。实践表明，妇女信贷扶贫工作资金到户率高，98％的资金用到贫困户；项目成功率高，90％以上的小额信贷户受益；贷款回收率高，除天灾人祸还款率大多保持在95％左右。据不完全统计，近两年来仅安徽、云南、内蒙古等十个省区的妇联就协调了信贷资金57.8亿元，累计放贷67万户，回收率达到了97.4%。

2007 年，农行与全国妇联联合下发了《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》，在全国范围内进一步开展农村妇女小额信贷工作。根据农村妇女实际情况，以及承贷人信用状况、偿债能力和项目经营等情况，在充分考虑贷款安全前提下，适当放宽贷款准入条件，同等条件下优先选择农村妇女或她们的项目作为信贷支持对象。

2009年，财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行 中华全国妇女联合会央行四部委联合下发《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，实现了新的突破，一个是扩大了贷款的覆盖面，小额担保贷款的对象从城市拓展到了农村。二是提高了小额贷款的额度，妇女贷款的个人最高额度由五万提高到了八万，社会上现在的政策还是五万，合伙经营和组织起来就业的人均最高额度已经达到了十万元。第三、明确了财政贴息的范围。妇女个人从事微利项目的小额担保贷款，由中央或地方财政据实全额贴息。第四、将妇联纳入了小额贷款体系，妇联可以回收贷款等工作，各地的财政部门要应对当地的妇联组织开展小额担保贷款工作，给予经费的保障和奖补资金的支持。

一、引言

（一）问题的提出

（二）国内外文献综述： 什么是小额信贷

“小额信贷”这一概念在国外产生已历三十余年, 而在中国还只有10 年左右的时间。在这10 年中, 小额信贷对推动中国三农经济的发展和扶贫工作正在发挥越来越重大的作用。世界银行《公平与发展: 2006 年世界发展报告》 指出, 公平性的基本定义是人人机会均等, 享有“机 会公平”。而机会公平被认为是目前实现公平的可行 方式。[7]在中国, 低收入群体占了人口的绝大部分, 4 2000 年城乡高收入户占总户数的2%, 中低收入户 占18%, 低收入户占了80%。中国当前收入分配差 距拉大是由多方面原因造成的,“对于因个人能力不 同而造成的收入差距, 国家可以通过社会保障和社 会救济来保障困难群体的最低生活需要, 但对于机 会不平等而造成的收入差距就要改变制度安排, 尽 可能创造平等竞争的机会, 否则既是严重不公, 又会 极大地阻碍发展和效率”。[8]因此, 消除贫困, 向贫困 人口(包括赤贫人口)提供参与经济建设的平等机会 就显得格外重要了。这既是一个经济发展问题, 又是 一个关乎社会稳定与和谐社会建设的大课题。另外, 实践已经证明, 农民是否接受小额信贷, 其最大的顾虑并不在金融本身, 而在农村的“非金融 服务”(non-financial services)供应不足。因此, 小额 信贷机构还应该模仿孟加拉乡村银行的模式, 为借 款农户定期聘请农村实用技术人员、市场经营人员 等讲解相关知识, 服务贫困农户的生产和经营。总之, 以“几户联保、整贷零还、小额短期、定期 例会”模式运作、以扶助贫困人口(主要是贫困妇女)为主要目标、向她们提供包括贷款、储蓄、结算和非 金融服务等全方位服务的小额信贷, 才是真正的小 额信贷(Microfinance)。（1）国外研究和经验 主要信贷方式（2）国内发展和探索

什么时候开始；发展历程（文件颁布）；现在的具体分类特点；（3）妇联在小额信贷中的作用

联合国是较早把小额信贷引入我国的国际组织。从1981 年开始，联合国妇女发展基金、国际农业发展基金、人口基金在我国的项目中大多包含小额信贷项目。随后，有国际小母牛项目、宣明会、乐施会等国际组织在我国开展小额信贷项目。刘学华，李树杰（2007）认为真正的小额信贷应该坚持以国际通行模式主 5 要扶助贫困妇女的原则。事实上我国小额信贷项目在实践中正是逐渐强调对贫困女性的关注与倾斜。中国全国妇女联合会在发挥妇女半边天作用的理念下，在妇女中开展了小额信贷扶贫工作。1989 年，山西吕梁地区妇联利用联合国儿童基金会的7 万美元赠款和13.5 万元政府扶贫款，在4 个县试验小额信贷，支持贫困妇女发展家庭生产经营并获得成功。此后，全国妇联于1994 年开始有计划地开展小额信贷扶贫。目前，在政府有关部门的支持下，全国已有28 个省区市开展了农村妇女小额信贷。近年，各级妇联借鉴农村小额信贷扶贫的成功经验，在城市利用小额信贷帮扶妇女创业与再就业，现已有24 个省区市开展了城市妇女小额信贷。实践表明，妇女信贷扶贫工作资金到户率高，98％的资金用到贫困户；项目成功率高，90％以上的小额信贷户受益；贷款回收率高，除天灾人祸还款率大多保持在95％左右。小额信贷通过为贫困女性解决资金问题，转变了贫困女性的就业观念和择业观念，提高了她们求生存谋发展的意识。并通过技术服务和技术培训，增加了她们的生产知识和技能，提高了她们生产和生存的应变能力。此外，小额信贷还提高了农村妇女的组织化程度，使她们参与经济建设，参与村民自治的意识提高。在我国农村青壮年大量外出打工的今天，对留守妇女进行信贷扶贫工作具有一定的实践意义。

2007 年，农行与全国妇联联合下发了《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》，在全国范围内进一步开展农村妇女小额信贷工作。根据农村妇女实际情况，以及承贷人信用状况、偿债能力和项目经营等情况，在充分考虑贷款安全前提下，适当放宽贷款准入条件，同等条件下优先选择农村妇女或她们的项目作为信贷支持对象。

第二篇：山西扶贫小额信贷实施意见

山西省扶贫小额信贷实施意见

为加快推进我省扶贫小额信贷工作，重点解决建档立卡贫困户“贷款难、贷款贵”问题，破解扶贫融资瓶颈，促进建档立卡贫困人口增收脱贫，根据山西省委、省政府《关于坚决打赢全省脱贫攻坚战的实施意见》(晋发〔2016〕23号）精神，制定如下实施意见。

一、总体要求

深入贯彻总书记关于脱贫攻坚的重要战略思想，全面落实精准扶贫、精准脱贫的基本方略，瞄准建档立卡贫困人口，创新金融产品，强化支持措施，完善服务体系，为坚决打赢脱贫攻坚战提供有力有效的金融支撑。

二、基本原则

——坚持信用贷款的原则。对建档立卡贫困户进行评级授信，使建档立卡贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。

——坚持精准到户的原则。严格按照建档立卡贫困户名录发放扶贫小额贷款，推动扶贫小额信贷政策精准落实。

——坚持自主选择的原则。加大政策宣传和培训工作力度，让建档立卡贫困户知晓扶贫小额信贷相关政策和程序。充分尊重建档立卡贫困户自主选择发展项目、自主申请贷款的意愿，不得侵犯建档立卡贫困户的权益。——坚持产业带动的原则。大力支持带动贫困人口增收的特色产业发展，有效对接参与脱贫攻坚的经营主体的金融需求。

——坚持诚实守信的原则。对建档立卡贫困户进行诚信宣传教育，使其明白扶贫小额信贷不是救济金，必须依法偿还，树立“守信受益、失信受损”的意识，从源头上防范信贷风险。

——坚持防范风险的原则。运用风险补偿基金、贷款保证保险等方式，建立县级扶贫小额信贷风险分散和化解机制。

三、工作目标

按照中央和省脱贫攻坚总体部署要求，把激发建档立卡贫困户内生动力、实现脱贫致富作为根本任务，力争扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困户的比例和规模有较大增长，贷款满足率明显提升，享受扶贫小额信贷的贫困户人均收入大幅增加，努力促进贫困户贷得到、用得好、还得上、逐步富。

四、主要内容

（一）贷款对象：山西省内建档立卡贫困户，包括未脱贫户和已脱贫户。将信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户作为工作重点。坚持户借户还，切实防范冒名借款、违规用款等问题。支持鼓励金融机构从实际出发，适度放宽申请贷款的年龄等条件。

（二）承贷银行业金融机构：山西省辖内的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。建档立卡贫困户可就近选择银行网 点办理贷款业务。

（三）贷款优惠政策：5万元以下、免抵押免担保、期限3年以内、基准利率放贷、财政资金贴息、县建风险补偿金的扶贫小额贷款。优惠政策无期限要求，视国家、省政府有关规定，如有变动，另行通知。

（四）贷款方式：扶贫小额信贷工作通过两种方式支持建档立卡贫困户增收脱贫。

1.直接支持方式。银行业金融机构向符合贷款条件的建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款，由贫困户直接自主使用，通过自主经营或者合作经营实现增收脱贫。直接支持方式是扶贫小额信贷的主要模式。

2.间接带动方式。银行业金融机构向符合贷款条件的建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款，贫困户与企业、专业合作社、家庭农场、能人大户等实施主体签订帮扶协议，由实施主体通过使用贫困户扶贫小额贷款，带动贫困户实现增收脱贫。

（五）贷款用途：用于促进贫困户增加收入、改善生产生活条件和提高自我发展能力的项目，主要包括农村特色种养业、乡村旅游业，维修、加工、餐饮、小商店等服务业，销售、收购等工商业项目，以解决有意愿、有能力的贫困户通过贷款自我发展。同时，引导和支持贫困户利用扶贫小额贷款资金参与企业、农民专业合作社等市场主体合作经营或委托经营，解决有能力但无产业发展条件和自我发展能力弱的贫困户增收问题。不能用来建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设 等。

（六）实施主体：采取扶贫小额信贷间接带动方式时，实施主体指企业、专业合作社、家庭农场、能人大户社会化服务组织等。在行业上包括农业企业、工业企业等；在地域上包括城市、农村、贫困县、非贫困县。

实施主体至少应当符合4个条件： 1.依法注册登记；

2.在当地金融机构开立结算账户；

3.资信度好，具有按期还本和支付贫困户保底收入的能力； 4.没有任何未解决的法律纠纷。

严禁在政策规定以外对实施主体设立任何障碍。

五、政策措施

（一）评级授信。各县（市、区）政府是实施扶贫小额信贷投放的责任主体，要推动协调银行业金融机构针对贫困户实际情况，进行信用评定和评级授信。积极推动社会信用体系建设，借助信用户、信用村、信用乡（镇）评定工作，营造诚实守信的信用环境。要将信用水平和还款能力作为发放扶贫小额信贷的主要参考标准。

（二）实施主体的选择。各县（市、区）政府组织乡（镇）干部、驻村工作队等开展产业引导、带动对接等基础工作，会同银行机构、保险机构确定实施主体。根据实施主体规模、运营状况等对其带动能力进行评估，合理确定贷款使用规模，对贷款用途及风险情况及时跟踪监督。要加强实施主体相关信息的交流互通，保证贫困户的知情权、选择权，严禁在与贫困户、金融机构未能达成一致意见时，擅自选定实施主体。

（三）财政贴息。

1.贴息资金来源。各级财政安排的专项扶贫贷款贴息资金。2.贴息比例。按基准利率给予全额贴息。

3．贴息方式。先结后贴、应贴尽贴。就是贷款贫困户按照贷款合同约定，先按期偿还银行的本息，县财政再按规定程序和办法给予贴息。

对已获得扶贫小额信贷的建档立卡贫困户，脱贫后仍按借款合同约定期限享受扶贫贷款财政贴息补助；已脱贫户再次获得扶贫小额信贷的，继续享受基准利率贴息政策，防止出现边脱贫、边返贫现象；对贷款户因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息，不予贴息。

4.贴息频率。各县（市、区）至少每个季度开展一次贴息工作。年底之前，对当年的贷款利息做到“应贴尽贴”。

（四）建立风险补偿基金。遵照《关于印发<山西省扶贫小额信贷风险补偿金管理补充办法>的通知》（晋开发办〔2016〕104号）执行。

（五）发挥保险保障功能。积极推进贷款保证保险、农业保险、意外伤害等保险品种与扶贫小额信贷的结合，鼓励贷款贫困户自觉自愿购买保险，县级统筹使用相关资金，适当给予保费补贴。政策性农业保险优先在贫困村试点和推广。鼓励开展农业保险保单质押。

（六）实行尽职免责制度。各银行业金融机构要专门针对扶贫小额信贷，制定出台有别于其他贷款的内部考核办法和责任追究机制，增加尽职免责条款，提高对扶贫小额信贷的不良容忍度。贷款发生风险后，金融机构承担的部分，在基层信贷员无重大过失的情况下，实行尽职免责。

（七）加大货币政策工具的支持力度。人民银行各分支机构要灵活运用多种货币政策工具，加大扶贫再贷款和支农再贷款等政策工具的支持力度，引导金融机构加大扶贫小额信贷投放。

（八）创新扶贫小额信贷融资模式。各承贷金融机构要准确对接贫困地区特色产业规划，根据不同区域和产业特点、资源禀赋和经济发展趋势，结合不同经营主体的差异化金融需求，将特色产业与贫困户利益联结起来，开发符合实际的融资模式。

（九）建立考核奖补制度。各县（市、区）政府要出台相关的奖补政策，对扶贫小额信贷工作开展较好的金融机构和实施主体给予财税方面的补贴和奖励。

（十）加强政策宣传。各扶贫部门、金融部门要积极对接，包乡包村进行宣传，让实施主体、贫困户了解扶贫金融政策、服务流程。充分利用农村金融综合服务站，定期派专门人员进站宣传辅导，同时要主动联系驻村第一书记等扶贫干部，把农村金融综合服务站打造成政府扶贫政策、金融机构金融服务和贫困户金融需求等各类信息的交汇枢纽。

六、组织保障

（一）加强领导。各县（市、区）政府要加强对辖区扶贫小额信贷工作的指导协调和督促检查，认真组织落实。

（二）明确职责。全省扶贫小额信贷工作实行“省级支持、市级协调、县负总责”的工作机制，县委、县政府是责任主体，县长是第一责任人。人民银行各分支机构要推动相关配套政策落实；各金融机构要积极履行社会责任，认真做好贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理和贷款回收工作。各实施主体要用好扶贫小额贷款，严格履行帮扶合同或协议，切实带动贫困人口增收脱贫。

（三）监督考核。扶贫小额信贷工作已列入各县（市、区）扶贫成效专项考核，对扶贫小额信贷推进迟缓的通报批评，对成绩突出、成效显著的给予表彰。

本实施意见自印发之日起执行。

第三篇：3、小额扶贫信贷

庙山镇小额扶贫信贷相关知识

小额扶贫信贷是精准扶贫品牌之一，以扶贫富民为出发点，解决贫困农户担保难、贷款难、贷款贵的问题，加快贫困村和贫困农户增收致富步伐。

一、小额扶贫信贷的扶持对象是什么？

扶持对象为：建档立卡精准识别的贫困农户。重点扶持林果、蔬菜、苗木种植、畜牧养殖、农副产品加工等产业。

二、小额扶贫信贷需要担保抵押吗？最高额度是多少？ 小额扶贫信贷中贫困户贷款无需担保，最高可贷款授信5万元。款期限根据贷款项目周期和还贷能力确定，一般不超过2年。

三、小额扶贫贷款需具备哪些条件？如何申请？

1、借款人属于庙山镇建档立卡范围内的贫困农户。

2、年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的贫困农户；借款人年龄加贷款期限不得超过60年；

3、户籍所在地或固定住所原则上在庙山镇内；

4、贷款用途真实、明确、合法；

5、具备良好的还款意愿和还款能力；

6、在庙山农商行开立账户，自愿接受银行的信贷监督和结算监督；

7、无不良信用记录，或虽有其他不良信用纪录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；

8、其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农商行无生产经营贷款或有效授信。

第四篇：扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。以下是小编搜集并整理的扶贫小额信贷有关内容，希望在阅读之余对大家能有所帮助!扶贫小额信贷工作汇报

3月份以来，定远县围绕产业扶贫积极推进扶贫小额信贷，充分发挥金融支持脱贫攻坚的支撑作用，有效解决了贫困户发展资金短缺的难题，探索出一条精准帮扶贫困户的有效途径。据统计，从3月8日至5月30日，全县完成评级万户，占贫困户总数的82%，其中授信8947户，授信金额达31460万元，对1193户贫困户发放了信用贷款，贷款总量万元。

定远县把产业扶贫作为精准帮扶的主渠道，作为贫困户增收脱贫的治本之策，主动作为，积极推进，理顺了政府及各部门、农商银行、贫困户三者之间的关系，形成政府主导、部门协作、贫困户积极参与的工作体制，切实解决好“由谁去做”的问题。该县以满足贫困户发展需求、促进贫困户增加收入为核心，按照政府主导、市场运作，完善制度、规范流程，严格程序、防范风险，创新机制、方便群众，强化帮扶、提供服务的总体思路，在建立健全扶贫小额信贷制度体系的基础上，制定贫困户发展产业项目清单和补助标准，创新家庭经营、带动发展、入股分红等多种贷款使用模式，建立贷款风险防控、财政资金贴息、扶贫资金补助、强化为民服务等保障机制，创新评级授信用信同步推进、简化办理贷款手续、落实贷前调查和贷后回访责任等方式方法。为切实解决好“如何做”的问题，该县强化手段，加大推进力度，成立定远县扶贫小额信贷工作领导小组，实行部门和乡(镇)一把手负责制，强化责任落实，加大宣传培训，统一组织各乡(镇)党委、政府和所在地农商银行支行联合选派专人，分组包保贫困村和贫困户，实行“1+1”工作绩效捆绑，明确工作任务和进度。同时强化督查调度，实行每天短信通报、定期会议调度和约谈推进，切实加快扶贫小额信贷进展。

定远县扶贫小额信贷工作开展以来，推动了精准帮扶措施的落实，为下一步精准脱贫奠定了坚实基础;促进了产业发展，融洽了干部关系，激发了贫困户发展生产、增收脱贫的内生动力，推动了县域诚信体系建设，培育了地方信用环境，逐步实现贷款贫困户从“要我还款”到“我要还款”的转变。

扶贫小额信贷工作汇报

一、扶贫小额贷款任务数额

镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积万亩，承包人口万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。

二、目前完成情况

目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。

三、主要做法及存在问题

(一)主要做法

我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。

(二)存在问题

由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。

四、下步推进措施

下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。

以上汇报不妥之处，请领导批评指正。

扶贫小额信贷工作汇报

根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下：

一、村级资金互助组织情况

1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入资金发展互助会的农户527户，其中入社低收入农户131户，累计收取会费万元。

2、资金互助组织资金运行情况。我县20xx年底前启动的省级资金互助会共有14个，其中有xx个互助会已通过民政部门审核并正式登记注册，3个正在向民政部门申请注册过程中。

3、主要措施。一是完善政策。结合已经出台的《关于印发自治县村级资金互助组织示范点建设指导意见的通知》(景政办发48号)，明确资金互助社社员的资格和权利、义务，以及资金互助社的运行、章程和各职能部门的分工等意见。同时今年结合我县扶贫改革试验区创新金融扶贫机制任务，出台了《中共自治县委办公室自治县人民政府办

公室关于推进扶贫改革试验的实施意见》(景委办〔20xx〕10号)和《关于创新金融扶贫机制改革的实施方案》，在一定区域内组建农村资金互助联合社，并在此基础上在全县范围推进组建农村资金互助联合社，提高资金使用效率和支持效果。二是部门协作，确保互助社健康发展。为确保村级互助社健康发展，首先由扶贫、财政部门对各村的章程、实施意见、财务管理办法等进行了完善和备案。其次由各村统一制定了互助社操作流程图，以方便试点村按科学流程运作，避免走弯路。再次进行民政注册，确立村级互助社的法人地位，确保其独立承担民事和法律责任。最后建立资金专帐。由乡农经站到信用社建立专用集体帐户。三是狠抓培训，提高管理人员素质。试点村不定期组织管理人员集中培训、学习、交流。主要培训工作方法，业务技能。同时交流经验，安排部署工作。通过培训逐步提高管理人员的素质和业务水平，为互助会的健康发展打下坚实的基础。四是控制互助风险，实现持续发展。互助会一方面严把会员入口关、严格限定互助金使用方向、及时掌握会员交纳的互助金不同情况及信用、资产情况;另一方面制定了互助会办公室内部管理制度、资金互助运行制度、部门监控管理制度等各项规章制度;同时实行互助金审批权限，明确各级审批权限，设定单笔互助最高限额，对受理、调查、审查、发放等各环节作了明确规定，把风险控制在最小的范围内。

4、取得的主要成效。一是解决了农村发展资金短缺难题。我县农民收入较低，发展生产的启动资金缺乏，向金融机构申请贷款成本偏高、手续繁杂。村级互助组织把农户个体零散的资金特别是闲置资金集中起来，形成了一定规模的资金量，再按照章程，在本村内将资金发放到有需求的会员手中，使会员能够及时获得资金支持，有效地缓解了农户生产发展资金紧缺的问题。二是促进了产业发展。利用村级资金互助组织这一载体，有意识地引导农户做大做强主导产业。如鹤溪街道三枝树村、梧桐乡梧桐坑村等借资金给农户发展茶叶、香菇、高山蔬菜等，促进了当地农民就地通过发展特色农业产业而实现增收。三是促进了农户自我发展。资金互助组织的成立提高了村民及低收入群众自我管理、自我组织能力，也为生产发展注入了一定的资金，为农民发展创业提供了有力的资金支撑，有效促进了农户的自我发展。

5、存在问题。一是低收入农户入会率低。宣传发动工作不深入是导致低收入农户入会率低的主要原因。各别乡镇及试点村工作人员对互助会的开展目的、意义、原则理解和认识不够到位，入会宣传发动不够深入，特别是低收入农户知晓较少。二是工作人员知识不全、业务不精、运作不规范问题依然存在。由于互助会管理人员对政策法律、经营管理、资金营运、业务操作、财务知识等业务能力不强，导致管理混乱，程序不到位，潜伏风险较大。如，账务处理不规范，做帐不及时，资金管理不严，业务操作缺乏约束行为，发放借款随心所欲。三是互助组织在农村金融改革中发挥的作用还十分有限，管理运行的体制机制还不够成熟。四是金融部门对互助组织的认同度还不够到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣传力度。深入广泛宣传互助会相关政策，使互助会的性质、用途、管理、使用及运转程序等政策规定为广大农民群众所熟知。及时总结推广互助会试点中好的经验做法，通过先进典型带动新的试点开展，采取多种形式展示成效、鼓舞士气、展望未来、振奋人心，为开创试点工作新局面营造良好的环境和氛围。二是开展业务培训，提高从业人员素质和能力。为确保互助资金规范、安全、有序开展，通过多种形式，切实抓好互助资金组织管理人员培训工作。培训内容主要包括业务素质和能力、政策法律、资金营运、业务操作、财务知识等，使全县互助资金管理能力及业务技能上一个新水平。三是创新机制，强化监管力度。探索建立和完善科学、简便、易操作的资金管理新办法，进一步简化借贷程序，方便群众发展生产致富项目。对互助会资金运行质量、效益、扶持发展产业项目、内部管理等方面进行量化考核，完善村级风险评估机制，定期开展审查评估。

二、扶贫小额贷款情况

1、扶贫小额贷款执行情况。截至20xx年底，我县共计对1970户低收入农户发放扶贫小额贷款万元。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。

2、主要措施。一是建立机制。出台了《关于印发自治县群众增收致富奔小康低收入农户发展扶贫贷款项目实施意见(试行)》(景政办发59号)，每年安排群众增收致富奔小康中低收入农户产业发展项目特扶资金1000万元，对全县家庭年人均纯收入在4000元以下的低收入农户开展产业发展贴息贷款，确保有发展能力和愿望的低收入农户能够得到基本的资金保障发展。二是认真做好扶贫小额贷款备选户的筛选工作。通过认真细致把关、筛选，把符合贷款条件贫困户全部提供给信用社，并对低收入农户每家每户制定发展规划，采取金融机构贴息贷款、保险公司参保的方式，扶持低收入农户发展种植业、养殖业、农产品加工、营销等短平快项目，帮助低收入农户发展生产，自主创业，增加收入。三是严格审查把关。为了使扶贫资金真正用到刀刃上，确保贷款“放得出、收得回、有效益”，我县严格审查把关，首先是严格按照有关政策，控制发放范围、对象。其次是确定放贷的对象必须是项目已经启动，或者在做项目前期准备，在发放的额度上，充分考虑项目资金总投入，提倡小额、多户、短期放贷。再次是充分考虑还贷能力，一般贷款资金主要用于见效快、周期短、增收明显的项目，把贷款风险控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓宽了农户产业发展的融资渠道。长期以来，农户用于发展生产的贷款一直比较困难，扶贫小额贷款政策的出台，开辟了筹资发展的新途径。20xx年，我县通过县信用社和县邮政储畜银行为全县484户低收入农户发放小额信贷资金1669万元。二是扩大了农户的产业规模。通过发放扶贫小额贷款，促进了全县农业特色产业的发展壮大。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。三是促进了新农村建设及社会和谐。新农村建设首先要求生产发展。小额扶贫贷款的发放，不仅为农户发展生产提供了资金保障，而且极大地调动了农民发展生产的积极性。农业生产结构得到了有效调整，特色产业得到快速发展，直接经济收入比以前有了明显增加。经济收入的增加为当地开展各项基础设施建设提供了有利条件，为新农村建设的顺利推进奠定了坚实基础。

4、存在问题。一是低收入农户承债能力弱。低收入农户依赖性强，认为反正是政府倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想，存在贷款到期无法按期归还的风险。二是扶贫贷款期限短。低收入农户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款，且大部分扶贫贷款投向的是种植业，属于季节性收益项目，而且发展的项目一般周期比较长，资金回笼时间慢，因此小额贷款对低收入农户发展项目帮助也有限。三是贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈信息，存在信息滞后或缺失现象。

5、下一步工作打算。一是继续以农村信用联社和邮政储蓄银行向低收入农户发放贷款的形式，结合林权抵押贷款和信用贷款，帮助低收入农户发展增收。二是严格防范和控制贷款风险，促进扶贫小额贷款的良性循环和健康发展。明晰扶持资金的责任边界，抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节，明确贷款对象、贷款条件、操作程序等。在严格规范操作行为，确保专款专用的同时切实加强对贷款扶持项目的指导帮助，简化贷款手续，提高了工作效率。三是加强扶贫小额贷款使用情况的跟踪监督。做好农户贷款后的跟踪服务和指导，促使各贷款农户用好贷款，及时还款，促进贷款户与金融机构之间的良性互动。

第五篇：实施扶贫小额信贷,惠及贫困山区群众（推荐）

实施扶贫小额信贷 惠及贫困山区群众

贵商村镇银行旺苍三江支行

我行认真贯彻落实国务院扶贫办关于创新开展扶贫小额信贷的要求，按照县委、县政府的统一部署，扎实推进扶贫小额信贷工作，以“两免、一贴”方式更好实施精准扶贫，有效缓解财政扶贫资金不足，帮助贫困户“能贷款、能发展、能致富”。

一、扶贫进展情况

截至目前，三江支行全面完成了2个乡镇1491户贫困户的评级授信工作，评级面达到100%，授信1491户，授信面84.45%，其中三江镇授信967户，农建乡授信292户。授信额度4983万元，现已发放扶贫贷款73户，286万元。

二、采取的主要措施

（一）加大宣传发动力度。根据县委、县政府的安排，三江支行扶贫小额信贷监督发放工作范围为三江镇、农建乡。接到任务后，我行高度重视，支行领导亲自布臵任务，部署落实两个责任工作小组，分别对口两个乡镇。与各个乡镇主要领导现场沟通，落实措施办法，并收集到第一手扶贫资料，对两个乡镇1491户贫困户基本情况有了初步了解。结合各个乡镇的扶贫工作开展，我行现场参与，利用村民大会，宣传讲解扶贫小额信贷政策和有关文件精神，进行座谈 讨论，解答群众疑问，使扶贫贷款对象进一步了解扶贫小额贷款的指导思想、扶持范围与对象、投放程序、贷款的额度与期限、利率及贴息等具体事项。

（二）扎实开展评级授信。由各村成立风控小组，参与贫困户评级授信、贷款审核、贷款监管等。村风控小组按照评级授信指标，采取先议后评的方式，逐户评定。按照简单易行、真实可信、便于理解的思路，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度、家庭劳动力、家庭成员掌握劳动技能、家庭人均纯收入等四项评级授信指标。按《贫困户评级授信表》逐项进行评定并授信，我行对评级授信过程进行全程监督。评定结果在村内至少公示3天。公示无异议后，根据社区信用评定得分多少，按2-5颗星划分授信等级，60分以下不授信。对评级授信坚持指标公开、过程透明、结果公示，并建立投诉受理的机制，我行对授信结果原始档案存档，并按照授信情况开展扶贫贷款审批发放工作。

（三）严把贷款审批关口。对通过贫困户评级授信获得授信的贫困户家庭成员，只要用于从事生产经营活动的增收项目，均可向我行提交村委通过的扶贫贷款申请，我行对借款人贷款用途及还款来源进行严格把关，特别是对于以下几类人群的贷款申请予以特别关注：（1）擅自改变借款用途将贷款资金用作消费且无法落实还款来源；（2）利用自身经营项目欺骗信贷人员将扶贫资金转接他人使用；（3）个别带动大户缺乏经营技术，盲目上规模，对市场把握不清，导致项目经营状况不佳，还款困难。只有贷款用途明确，还款来源有保障的借款人，我行才能在评级授信额度内和不超过3年的贷款期限内，根据生产经营的需要，合理确定贷款额度、期限。我行完成贫困户小额贷款内部审批后，与贫困户签订借款合同及借据等法律文件，将贷款资金划入其提供的银行卡上。

（四）切实加强贷后管理。我行密切监督贫困户是否自觉按照借款合同约定的用途使用贷款，严禁贷款转借用途。我们将会同村风控小组、互助联保小组成员、帮扶责任人、驻村工作组、乡镇驻村干部，监督借款人将贷款资金用于申请发展的项目上。同时，针对贫困户发展项目缺少经验和技术的现状，我们不断收集贫困户在项目实施中需要的技术服务内容和方式，衔接县、乡镇相关业务部门技术人员开展针对性的技术服务，并充分发挥农民专业合作社、农业产业化企业等新型农村合作组织的作用，为贷款贫困户产业发展提供产品营销服务。

三、扶贫工作的对策建议

（一）加强扶贫信贷资金管理。抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节。严格规范操作行为，执行扶贫小额贷款发放范围、对象，严格执行贷款基准利率，确保选户规范、发放规范、手续规范；严格杜绝人情贷款、套取贷款等违规操作行为，做到客观公正，专款专用，让急需贷款救助的贫困户能及时得到资助；坚持“谁申请、谁签字、谁领款、谁还款”原则，杜绝代签、代领现象的发生，确保贷款准确、足额发放到贫困农户手中；做好已放贷款催还准备和贴息柜面贴付工作，依法尽职尽责清收逾期贷款，保证贷款及时回收到位，及时贴息到位，及时归档到位。

（二）做好扶贫信贷的服务工作。市场经济条件下，群众贫困的原因除自然因素外，根本原因是缺少科技知识和把握市场的经验，思想保守，再加上缺少启动资金，贫困的现状极难改变。实施扶贫信贷中，应紧紧抓住传授科技实用技术，捕捉市场供需信息，指导投资发展周期短、见效快项目，让小额资金发挥出最好的效益，使群众不断增加经济收入。

（三）落实贷款风险补偿制度。由于扶贫小额贷款风险大、政策性强，地方政府应科学下达扶贫小额贷款发放指标，并拨付相应的转移风险补偿金，以提高我行发放扶贫小额贷款的积极性，对贷款风险给予适当的补偿。

贵商村镇银行旺苍三江支行