金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略

第一篇：金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略

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金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略

自2007年下半年以来，受全球金融危机的影响，我国经济进入了本轮经济周期的下行区间。肇始于2003年底的国内商业银行理财业务也伴随着本轮经济周期的调整进入了一个新的阶段。

在经济下行期，商业银行理财业务发生了哪些变化以及面临哪些新问题是当前商业银行和监管部门关注的重要课题，值得研究。

一、下行周期商业银行理财业务的新特点

（一）理财产品收益率逐步走低

从近几年银行理财产品收益率的走势来看，受本轮经济周期调整的影响，无论是本币产品还是外币产品，银行理财产品的收益率都呈现出一个快速上扬到大幅下挫的曲线（图1）。比如说人民币理财产品，在本轮经济周期的上行期，一年期平均收益率从04年的3.0%左右上升到到07年的6.5%左右，经济处于下行时，一年期平均收益率转而又下降至08年的3.9%左右，显示经济周期对商业银行理财业务的强大影响力。

不过，虽然银行理财产品的收益率逐渐下滑，但其在市场上的强大吸引力并未减弱，发行数量逐年增加。04年国内商业银行发行理财产品数量不到100支，08年则激增到6096支。银行理财产品之所以受到市场的广泛青睐，其比同期限的储蓄产品收益率要高是主要原因之一。从图2可以看到，从发行初至今，一年期人民币理财产品平均收益率 远高于同期限银行储蓄存款的收益率，二者之间的剪刀差仍然很大。另外，虽然在下行周期，人民币一年期产品的平均收益率大幅收窄，但仍然高于起初一年期产品的平均收益率，显示国内商业银行的理财产品设计能力正逐步提高。

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（二）理财产品期限以短期为主

理财产品的期限无论对于银行设计人员还是对于投资者来说，都是一个重要的考虑因素。在经济下行期特别是伴随着全球性的金融危机，利率风险、汇率风险、股市风险、商品市场风险以及流动性风险等充斥市场，使暴露在这些风险之下的理财产品时刻面临市场波动的影响。在这种背景下，投资于短期理财产品、“现金为王”成为市场的首选。从国内银行发行的理财产品来看，2004年短期理财产品的比重为，2009年1季度则高达，显示在经济下行期，短期理财产品的占比越来越高。

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（三）投资标的趋于保守

商业银行理财业务，顾名思义，就是指受托人委托商业银行金融机构投资理财的一种业务。在国内，商业银行一般通过信托模式，把募集的理财资金以信托合同的方式投资于货币市场、资本市场、信贷市场等等，投资标的相对丰富。在2003-2007年经济上行阶段，理财资金比较集中于资本市场和信贷市场以及大宗商品市场，比如说“打新股”理财产品，信贷受让计划理财产品以及与大宗商品走势挂钩的结构性理财产品，是经济上行阶段的主流产品。但自2008年经济进入下行期后，特别是受金融危机的影响，银行理财产品的投资标的趋于保守。风险较大的结构类产品数量大幅下降，与资本市场联系紧密的新股类产品也随着08年股票市场波动的加大而逐渐减少。而风险相对较小的债券票据类产品增幅较大，基本上成为08-09年理财市场的主流。这说明在经济下行周期中，市场更加关注风险相对较小的债券、票据资产，不仅可以获得稳定的收益，而且可以保持较高的流动性。

二、当前商业银行理财业务面临的新问题

如今，受经济下行周期和金融危机的影响，全球金融市场进入市场风险、产品风险高发期，急剧的市场变化导致国内银行发行的投资于境内外股票及衍生产品的理财产品价值大幅缩水，出现了多家银行多只理财产品“零收益”“负收益”等“收益门”事件。这些事件的揭露使得银行理财业务面临着前所未有的信任危机，曝露出了银行理财业务面临的一些新问题。

（一）结构性理财产品自主开发能力不足

目前国内银行发售的结构性产品大多属于“引进型”产品，我国商业银行对金融衍生产品的定价能力、风险管理能力相对较弱，与国际大银行相比仍有明显的差距。由于国内商业银--------------------------精-------

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行对金融衍生产品定价能力的不足，国内商业银行还不能成为金融衍生产品交易的做市商，对于基本的衍生产品的交易都要完全同国际大银行进行对冲交易，主要以中间人的方式参与衍生产品交易，实际上是在规避风险的同时，将产品收益的绝大部分转让给国际大银行。据调查，现在不少中资银行所推出的外币结构性存款产品是委托外资银行或投资银行代为设计的，或者是从基金公司买来的，然后包装一下，卖给国内投资者。这种情况的持续将会使中资银行的核心竞争力受到损害，导致中资银行限于相对处于业务底端的客户资源竞争。

（二）客户风险评估较为困难

从客户的角度来说，大部分客户的金融投资知识有限，对产品风险识别、评估能力不足，过于注重产品收益水平且普遍抱有过高的收益期望，投资风险承担能力不足，往往将银行理财产品作为储蓄的替代产品，“买者自负”的心理准备不足。另一方面，从银行的角度来说，银行现有资源还难以做到理财产品的个性化定做，加上银行客户经理知识水平受限，以及客户资产状况、收入来源信息不足，银行对客户投资风险评估及产品适用范围评测存在着较大困难，进而影响理财业务的稳健发展。

（三）经济、市场分析研究力量薄弱

商业银行理财业务从本质上说是一种投资业务。从目前发展状况来看，投资的范围无外乎货币市场、资本市场、信贷市场以及大宗商品市场等，而这些市场中的基础资产表现显然与经济周期密切相关。因此，如何提高理财能力、判别理财水平的高低很大程度上依赖于商业银行对经济周期的判断上、对市场走势的把握上，这需要大量的经济研究和市场分析工作。但从目前国内商业银行理财团队的组织架构上来看，多数商业银行理财部门还没有建立起专门为理财服务的市场分析研究队伍，即使建立研究队伍的，由于激励和考核机制不到位，往往形同虚设。

（四）理财产品缺乏客观评价标准

当前，在各家银行推出的林林总总的理财产品、理财计划书面前，投资者可能面临无法选择的窘境。主要原因在于理财产品结构越来越复杂，产品说明书越来越难懂，而理财产品的信息披露又不透明，造成投资者盲目攀比理财产品拟定的“预期收益率”，而不能够将影响产品各个层面因素进行综合考虑合理选择理财产品。

目前国内尚无统一权威的具体标准来衡量商业银行个人理财产品的综合竞争力度，这主要是由于个人理财产品本身结构的复杂性和多样化所决定的。在对个人理财产品进行分析的时候，大多将己有的金融产品与之作比较。比如准货币市场基金类的理财产品，在评价产品时只是将之与货币市场基金做比较分析，所得出的结论自然也与比较对象的属性关联程度较为密切，要么是业绩上的比较，要么是产品结构上的比较，最终很少有能得出反映理财产品独立综合竞争属性的结论。此外，由于多数理财产品最初发展的形式与基金类似，因此还有借鉴基金绩效的评判标准评判理财产品的。虽然这些方法对于衡量商业银行个人理财产品综--------------------------精-------

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合实力有一定参考价值，但个人理财产品的独特特征测定则显不足。

三、发展商业银行理财业务的相关建议

几年来的发展实践证明，商业银行理财业务作为商业银行的新兴业务之一，具有高度的灵活性和强大的生命力，虽然面临着种种困难，但发展潮流势不可挡。因此，在金融危机和经济下行期，如何更加稳健地发展商业银行理财业务已成为各家商业银行和监管部门亟需思考的问题。本文根据作者多年一线的理财产品销售经验和后台理财产品开发管理经验，对于如何更好地规范和促进理财业务发展，建议如下：

（一）加强市场分析研究工作，增强理财业务的前瞻性和主动性

多年来，国内商业银行在理财业务发展上，往往追求规模、数量等，而对市场分析研究工作重视不够。多数商业银行在理财业务组织架构上，基本上没有建立起市场分析研究团队，导致理财产品在面对市场变化时不能够及时调整，理财产品风险加剧。

2008年理财市场上出现的“收益门”事件就是一个鲜活的教训，由于市场分析不到位，导致多家商业银行的多只理财产品“零收益”和“负收益”，这一方面给商业银行理财业务造成了较大的负面影响，另一方面也给出现问题的商业银行造成了坏声誉。因此，在当前全球金融市场瞬息万变的今天，商业银行应重视理财业务的市场分析研究工作，理解国内外经济的发展趋势，把握金融市场的变化脉搏，在理财产品开发设计上更具有前瞻性和主动性。

（二）持续加大产品创新力度，探寻理财市场新的催化剂

在当前市场条件下，加大产品创新力度将成为银行理财产品蓄势待发过程中的关键催化剂和未来持久发展的核心动力。从同业来看，一季度，建设银行、招商银行和中信银行等明显增强了理财产品的创新力度。无论是在应收账款、资产支持受益凭证、股权投资等理财产品基础资产创新上，还是在快速拓展颇具优势的区域性理财业务规模上，建设银行和招商银行等所采取的举措对于其抢占市场先机、扩大同业竞争优势以及增加手续费及佣金业务收入等均大有裨益。

展望未来一段时期，相关监管政策和一系列刺激经济举措效应的逐步显现，将为银行理财业务创新提供更大的发展空间。银监会相继发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》、《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》等多项政策，将使很多投资对象的价值被重新发现，更多的市场品种被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，上市公司现金选择权产品、PE类产品等预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要方面。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作领域，打造个性化较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创银行理财--------------------------精-------

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市场新的发展空间。

（三）加强信息披露和风险提示

对于目前国内市场而言，理财产品客户的主体仍是普通储户，其风险识别能力和承受能力相对较弱，因此产品设计还应注重低风险和结构简洁。同时，客户经理在产品销售过程中，应及时、有效地向客户披露相关信息，避免营销时过分渲染最高预期收益率，而对产品说明书中的风险提示则轻描淡写甚至略过不提，从而导致投资者对银行理财产品只知其利、不知其弊的结果。

商业银行切实需要按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求，对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识，进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估，通过进行必要的分层，辅助客户选择与其风险收益特性相匹配的理财产品，防止由于错误销售损害客户利益。

（四）建立起理财规划师的约束机制

商业银行理财产品最终要通过一线理财规划师销售出去，而当前国内商业银行理财规划师面临着考核任务的压力以及知识水平的限制，往往在销售过程中对客户存在着误导行为，易产生理财产品的不当销售和错误销售。因此，建立起理财规划师的约束机制，有利于限制商业银行理财业务的不当销售行为。这种约束机制可以通过提高理财师的货币收益，增加其放弃该项工作的机会成本以及建立理财规划师市场、引入声誉机制、增加其声誉收益等措施来强化对理财规划师的监督。

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第二篇：金融危机对中国酒店业的影响及应对策略

金融危机对中国酒店业的影响及应对策略

一、影响表现

在这场危机面前，和欧美国家相比，中国目前仍保持着高于30年来的平均增速的速度平稳发展，中国在这场危机面前具有更大的主动性。但我们也不可否则，在全球经济一体化的今天，中国很难独善其身，危机已经悄然来临，中国的酒店业也受到了一定的影响。全球多个城市酒店出租率普遍下滑从2008年9月份德勤的酒店通用指标统计来看，全球主要城市的出租率普遍下滑，中国的香港、北京和上海与去年同期相比，都出现不同程度的下跌。上海9月份平均房价首次出现同比下跌，而5星级酒店的好日子也开始终结。上市公司业绩下滑较为明显国内酒店类上市公司在这场危机面前，除了股价重挫、融资告急外，三季度的业绩显示也不容乐观。首先华天酒店净利润跌破九成，再是锦江酒店、金陵饭店、如家旗下酒店OCC普遍下滑。万好万家多项财务指标也不太乐观。香港的三支酒店股票：鹰君集团、香格里拉三季度业绩下滑；唯有大酒店有盈利，但大酒店旗下的半岛酒店除曼谷半岛酒店入住率由去年67%升至76%，其他地区的半岛酒店入住率均出现跌幅。欧美三季度上市公司业绩下挫更为明显：洲际盈利下降28%，精品国际利润下降6.5%。餐饮需求尤其是高档餐饮需求开始缩减从消费需求表现来看，杭州、深圳、香港等城市报道称消费者已开始减少外出就餐的次数，尤其是高档餐饮的次数。一些公司为减少开支，可能会降低或取消年餐预算。而酒店的餐饮，尤其是高档酒店的餐饮，将会受到较为严重的打击。从城市表现来看，国际化程度越高，外向型经济依赖程度越高，受金融危机影响越严重，当地的酒店业也未能幸免。高档酒店首当其冲美国著名酒店房地产行业研究咨询机构LE的主席Patrick Ford说，豪华酒店的收益率在9月中旬减慢，10月真正下滑。由于高档酒店的境外客源比重较大，而经济型酒店的客源80%以上是内宾，在这场由外而生的危机中，高档酒店成了最大的受灾户。近期，国内多个城市如香港、上海、北京、武汉等地的高档酒店出现经营困难的局面。香港的一些五星级酒店在街上促销，一些五星级酒店开始采取降价策略应招揽顾客。酒店投资项目放缓或取消受金融危机影响，酒店投资商资金紧张，许多已开工的酒店项目进程放缓，而未开工的项目被取消。LE的统计显示：第2季度亚洲131家酒店的建设项目已在今年上半年被取消或延期。例如澳门几家酒店的建设就已暂停，包括希尔顿和洲际酒店。项目建设放缓或取消对酒店管理公司而言，托管业务将受到影响。

二、09年预期 房价将可能下跌，但幅度不大中国旅游饭店业协会副会长徐锦祉说：“旅游酒店肯定会有所影响，但是绝不至于翻天覆地，预测明年的酒店房价可能会出现一定的下降幅度，但降幅不会很大。” 酒店消费需求不会太过缩减位于亚特兰大的研究机构PKF在9月份发布的一份报告中称，尽管中国今年的旅游业前景存在不确定性，有关人员也预计今年中国的增长率将会放缓，不过分析师们预测，中国市场旅游需求将依然保持强劲，因为全球金融危机对中国消费者的心理压力会比较轻。近期，根据全球知名市场调查机构尼尔森最新发布的消费者调查，面对全球范围的经济放缓，中国消费者信心指数高于全球，尤其是消费者储蓄率也明显高于全球水平。酒店的长线投资仍被看好介于对中国经济基本面没有改变的认识，酒店业专家普遍认为，作为与宏观经济基本面相关性非常高的行业，我国酒店业的长线投资仍然被看好。中国旅游研究院副院长戴斌教授说，酒店资产和宏观经济基本面的相关性非常高。我国经济基本面决定了我国旅游酒店业长期仍然看好。泛太平洋集团中国区副总裁蔡硕说，遭遇金融风暴时，很多酒店发展商急于出手，其实越是在这个时候，越是要挑选最合适、最适当的机会出手。三智股权投资基金合伙人赵祥龙说，面临整个市场进入一个向下调整的周期，酒店业最好的投资机会来自于对原有资产的重新再整合。从目前情况来看，已经形成酒店资产的，加强资产管理的能力会成为未来两到三年经济周期里各个酒店最关注的问题。4 跨国酒店看好中国旅游业近日，《华尔街日报》发表了题为《跨国酒店继续看好中国旅游业前景》的文章，文章指出：虽然旅游者已感受到全球信贷危机的压力，但中国似乎是个亮点。至少有两家跨国酒店连锁公司称，虽然他们在其他地区感到压力，但仍有意扩大在华业务。在新兴市场投资的私人资本运营公司英联投资向7天注资6500万美元。另一家私人资本运营公司华平创投也共同投资了这项交易。洲际、喜达屋、雅高等酒店集团表示，将不改变在中国的扩张计划。区域性将向全行业蔓延目前金融危机对局部地区和部分酒店集团的影响较为明显，随着金融危机的蔓延，这种影响较扩至全行业。锦江之星副总裁俞萌分析认为，金融危机对于酒店业的危害从部分抗击打能力小的区域性经济型连锁酒店开始，接下来有可能将向全行业扩散，企业是否可以支撑住，就要看自己的实力和财力了。持有相同担忧观点的还有格林豪泰，其董事长徐曙光也指出，目前整体经济环境不景气，商旅减少的情况下，肯定会直接影响到酒店业，这还不是最致命的，最关键的是极度需要资金支持的经济型酒店一旦资金“断炊”，则面临倒闭危机。部分酒店将为缩减开支而裁员六国酒店总经理李国仪表示：酒店面对金融海啸的应对措施，是审慎增聘人手，控制工资增长及经营成本、加薪幅度减少和冻薪。他说，未知业界会否裁员，但将与业界商讨措施面对困难。但在全球裁员的号召下，部分酒店明年可能会因经营困难，而不得不选择裁员，而酒店又是临时工、小时工较多的行业，受劳动合同法的制约较少。

三、应对策略 调整客源、瞄准内宾顺应国家扩大内需的号召，各大酒店尤其是高档酒店，应调整客源结构，瞄准内需市场，以度过危机。缩减开支、降低成本在没办法开源的前提下，节流显得更具有可操作性。如做好节能降耗、人员招聘的预算等，都是降低成本的好方法。3 练好内功、抓住机会一般低迷过去，便会出现行业的快速发展期，在低迷时期应做好员工的培训，为下一步的发展做好准备。酒店资产在经济低迷时，价格合理，同时机会较多，是并购的好时机。巧妙促销、现金为王在低迷时期，不能过于依赖降价策略，因为降价策略使用的前提是有降价的空间，而酒店作为微利行业，降价空间有限。而消费需求有一定的刚性，总有一部分人得住酒店，所以应抓牢商务市场，开发散客旅游市场。

第三篇：金融危机对我市实体经济的影响及其应对策略

金融危机对我市实体经济的影响及其应对策略

市审计局 唐晓川

日前，我们开展了金融危机对我市实体经济影响及其应对策略的专项审计调查。调查期间，调查组走访了市发改委、经委、统计局、财政局、商务局、人民银行、国税局和地税局等7家部门，重点调查了受金融危机冲击较大的化工行业骨干企业宜宾天原集团股份有限公司（以下简称天原股份）、造纸行业骨干企业宜宾纸业股份公司（以下简称宜纸股份）、纺织行业骨干企业宜宾丝丽雅股份和宜宾惠美线业有限公司（以下分别简称丝丽雅股份和惠美线业）等四户实体企业。

一、金融危机对我市经济总体影响

这次由美国次贷危机引发的金融风暴来势迅猛，波及面广，影响深远，使世界许多国家和地区经济受到了沉重打击。在当今世界经济一体化的发展过程中，中国经济也不可能独善其身。从去年下半年到今年一季度，我市实体经济遭受国际金融危机影响的总体影响表现在：期间我市CPI、PPI呈现双降格局，外贸进出口总额大幅下降，税收收入同比减少，工业经济下跌，消费需求下降，大量农民工返乡。特别是工业经济方面的表现较为突出：市场需求萎缩低迷；“煤”“电”等生产要素供应下降；个别重点工业企业经济增速回落；主要工业产品价格下跌加快、幅度大；大批企业上游受制于原材料产品价格高企，下游受制于工业产品价格下滑，企业抗市场风险能力减弱，部分企业出现停产、半停产和减产等状况。

就其危害程度而言，虽然这次金融危机对我市经济的基本面未造成致命的冲击，但是对我市化工、造纸和纺织业等受国际经济波动正相关的行业带来的直接冲击和波动很大。调查表明，从去年下半年到今年一季度，上述三个行业的产销量、单位销售价格、实现的销售收入和利润以及新增投资建设项目，比上年同期都有急剧下降。在金融海啸的巨大冲击下，三个行业经受着从未有过的生存考验，纷纷将其发展战略由去年上半年的“加快发展”调整为下半年的“保生存”、“保稳定”和“御寒冬”以及借金融危机的影响，实施低成本的资源抢占和兼并重组上。

二、金融危机对企业的负面影响

（一）对企业各项主要经济指标的影响。

受国际金融危机的影响，被调查企业均遭受了较大冲击。具体表现在:企业订单量减少，绝大部份品种销量急剧下滑，产品未涨原料先涨，产品小涨原料大涨，原料未跌产品先跌，原料小跌（或未跌）产品大跌，库存积压严重，销售成本上升，当期利润锐减。

（二）对生产及主要生产要素的影响。

经调查发现，被调查企业总体开工呈现下降趋势，其中只有丝丽雅股份维持100%的开工率，其余三户企业在危机影响期间开工率不足。特别是某些外向型产品的生产因国际需求量锐减受到的冲击最大。

在原材料价格和工业品出厂价格方面，原燃料价格增减幅度远低于产成品价格增减幅度。从去年下半年以来，工业品出厂价格与主要原料的采购价格均是倒挂，市场需求大幅下滑，生产负荷不足，产量下滑，开工率大多维持较低水平，个别企业主导产品生产出现负增长。

（三）对资金筹集的影响。

大部份企业由于受金融危机影响，市场萎缩、资金回笼较为困难，库存积压、资金占用率提高，加之部分企业自身因资本金投入不足，一直依靠高负债经营，严重地影响到企业的技术改造和产品的升级换代。

（四）对投资的影响。

受金融危机的影响，大部份企业投资计划放缓，在去年8月以后，被调查企业自身投资项目共减少9项，减少投资额为25,460.00万元。

（五）对企业战略调整的影响。由于受金融危机的影响，被调查企业均不同程度地从原来的加快发展战略调整为“保生存”“保稳定”战略和“御寒冬”上。部分企业在“保生存”的同时，还采取了借金融危机的影响，实施低成本的资源抢占和兼并重组的战略，较好地避免因上游资源不足带来的发展风险。

三、企业应对金融危机负面影响的主要措施

自国际金融危机暴发以来，我市实体经济遭受到重大冲击，特别是与国民经济的发展具有很强正相关性的化工、造纸和纺织行业遭受了重创。但是面对金融危机的进一步蔓延和渗透，我市实体企业冷静思考，沉着积极应对，迅速调整其发展战略，将“加快发展”调整为“保生存”，在放缓生产建设速度的同时，变危机为机遇、变压力为动力，把应对经济危机的过程变成促进行业重新洗牌和企业个体发展提升的机会。企业通过优化与调整产品结构和实施一系列“低成本抢占资源”策略等措施，取得了一定的应对危机效果。

经调查发现，被调查企业都能通过调整了重大战略决策，放缓生产建设速度和压缩、调整投资结构来应对金融危机的影响，注重向上加强战略性资源控制，打破原料成本的刚性变动；向下延伸产业链，改善和调整产品结构，提升产品品质，增加附加值高的产品生产；向内利用现有条件挖潜增效，压缩开支；向外主动地扩宽市场空间，不断夯实盈利模式。

四、我市政府及有关部门的应对政策策略及其效果

面对2007年底至今跌宕起伏的国际国内经济形势，国家宏观政策进行了适时重大调整。2008年下半年，国家较为迅速地将宏观调控政策由2007年底时的“双防”（防止经济增长由偏热转变为过热，防止物价由结构性上涨转变为通货膨胀），调整为2008年7－8月份时的“一保一控”（保持经济平稳较快发展，控制物价过快上涨），再调整为国际金融危机暴发时（10月底11月初）的由稳健的财政政策和从紧的货币政策转为积极的财政政策和适度宽松的货币政策。确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的一揽子计划，并实施了提高部分产品出口退税率和增值税转型改革等措施。扩大内需促增长范围涉及民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建，投资总额到2010年底将达４万亿元规模。

我市作为全省近几年经济增长较快地区，2008年GDP总量位居全省第四位，今年1—6月GDP总量增速14.8%，位居全省第5位。面对2008年国际金融风暴的严峻挑战，全市上下振奋精神，凝聚共识，坚定不移地实施“工业强市”战略，抓住发展工业经济不放松。将2009年确定为我市“突破工作年”，坚持并高举“逆水行舟、加快发展、突破工作、确保增长”的工作基调，紧紧扭住“保增长、保民生、保稳定”的工作主线，着力把经济“止滑提速”、加快建设长江上游川滇黔结合部经济强市、努力走在川南经济区前列作为工作突破口，各级政府及其有关部门为应对金融危机对实体经济造成的威胁，与企业一道共度难关，主动地发挥着政策扶持和导向作用，取得了较为明显的应对效果。

2008年全市GDP总量完成645.86亿元，GDP总量增速14.6%，居全省第5位，是宜宾改革开放以来经济增长第二快年份。规模以上工业增加值实现310.67亿元，总量在2007年突破200亿元的基础上再突破300亿元，继续保持总量在全省排名第3位。2009年上半年，全市GDP总量完成307.25亿元，同比增长14.8%，增速比一季度提高1个百分点，分别比全省、全国高1.5个、7.7个百分点；规模以上工业增加值实现171.89亿元，居全省第4位,同比增长21%，比全省增幅高1个百分点，工业生产和盈利状况得到改善，全市经济呈现“止滑回升”的良好势头。其应对措施和主要做法是：

（一）强力推进招商引资，扩大工业经济总量。

近一年来，我市正以大项目实现大引领,积极打造“一枢纽、一城两中心、四基地”，高度重视招商引资工作对地方工业经济的拉动作用。通过重大项目 “一对一”的高层招商，政府及其部门积极主动地为企业牵线搭桥，引资引项目。特别在这次应对金融危机的关键时期，我市迎难而上，进一步加大了招商引资力度，加强跨地区、跨省际间的横向经济联合。今年在泛珠经贸合作洽谈会上，现场签约合同金额为14.79亿元的8项大单,其中投资类2个，总投资额13.90亿元，贸易类6个，总投资额13.40亿元。招商项目的纷纷入驻，为我市地方工业经济应对金融危机、促进经济“止滑回升”注入了强大的原动力。

（二）扩大投资，以投资拉动内需。

抓住国家扩大内需是帮助我市应对金融危机、促进我市经济恢复性增长、调整产业结构的有利时机。为此我市各级政府及有关部门认真作好项目研究、排查、梳理，储备和对接工作，咬住项目不放松，不争论不犹豫，力求在中央和省上扩大内需政策中挖掘项目，从民生工程需求中转化项目，在灾后重建中争取项目，确保项目不断档，建设不停步，以投资拉动，带动全市国民经济的增长。

（三）做强工业，确保实体经济不滑坡。

我市始终把工业经济“止滑回升”作为应对金融危机的首要任务，把推进我市工业“爬坡上行”的工作热情，全面贯彻和落实到省政府“关于促进工业经济平稳较快发展的若干意见”16条以及一季度实现“开门红”等一系列政策上来。重点围绕我市确定的工业“四基地”建设，突出产业优势，形成上下游产业链。加大政府扶持，帮助企业提高应对危机的能力。保障企业生产要素的供给与协调。借金融危机影响时期，抓紧抓好企业技术产品结构调整和技术升级。加快产业园区建设，全力搭建产业发展平台。

（四）实施积极的财政税收政策和适度宽松的货币政策。

在财税政策方面，加大对工业的财政投入。通过安排工业企业发展资金、技改贴息资金、拉动内需资金、企业奖励资金和为企业提供融资担保以及缓交的社保统筹资金，下岗以及离退休人员的生活困难补助金等方式，帮助企业应对危机。通过国家对增值税转型改革和出口退税调整，“放水养鱼”让利于企业。在信贷投放方面。按照国家宏观调控政策，信贷投放方向倾向于支持地方重点项目、优势企业及瓶颈产业发展，开展中小企业信贷培育、农村金融产品与服务创新，不断满足中小企业和县域经济的信贷需求。经调查，今年1-6月全市贷款净增59.30亿元，居全省第五位，较年初增长24.61%，在融资担保方面，我市加大了银、政、企协调合作力度，重视中小企业担保体系的构建，积极为企业融资担保牵线搭桥，向金融机构推荐优势企业和重点项目，争取更多的流动资金和项目资金。

（五）培育市场、活跃消费。

加大重点企业的培育，努力实现进出口恢复性增长，对重点出口企业实行“点对点”的个性化服务，一企一策，促进出口上台阶；积极为涉外企业争取西部资金，农产品贸易促进资金、出口基地扶持资金和进口贴息资金等多项外贸扶持资金；强力推进市场体系建设，加快发展商贸业和物业流。

（六）进一步深化企业改革，切实维护企业权益。

注重做优做强做大一批现有上市公司，促进有条件的公司上市；实施转让股权，裂变扩张一批竞争性企业，通过引进战略合作者、股权转让等形式，在完善法人治理结构的同时，进一步提高其竞争力；由国资公司通过对金融资产管理公司 “债务包”的打折回购，支持企业消化历史包袱；大力推进国有企业管理体制创新，建立和完善国有资产保值增值监管责任体系和企业经营者业绩考核体系；切实维护企业权益，落实各部门企业治乱减负目标任务，严格控制涉企检查。

五、对策与建议

宜宾作为我省近几年工业经济增长较快地区，工业经济已成为推动我市经济社会发展的主要动力。2008年全部工业经济总量占GDP的比重上升至49.93%，工业对全市经济增长的贡献达66%。虽然，当前随着国家一系列“扩内需，保增长”和各级政府应对金融危机的政策效应，正在逐步释放，我市实体经济特别是工业经济运行出现了一些积极变化，工业经济企稳回升迹象也有所显现。但是，国际、国内市场需求依然不旺，如我国今年7月份居民消费价格(CPI)同比下降1.8%，连续六个月实现负增长。我市工业经济特别是化工、纺织和造纸等行业全面复苏的基础尚不牢固，面临的困难仍然很多。为此建议：

（一）清醒头脑，进一步巩固和准确认识当前已取得的阶段性成果。

目前，我市经济出现回暖迹象，但根基尚不牢固已是共识。具体表现在：区县规模以上工业增长仍呈现回落状态；较多一批企业利润仍然下降；作为拉动经济增长的三驾马车之一的出口贸易形势依然较严峻，上半年我市出口总额为14943万美元，与去年同期比下降22.3%。因此，面对当前复杂的经济形势，我们必须冷静思考，进一步增强对这次金融危机的忧患意识和风险意识，深刻认识其影响的深度和广度，把困难和挑战估计得更充分一些，要警惕骄傲自满情绪抬头，谨防风险反复、危机“倒春寒”。要立足眼前放眼于未来，加强对宏观经济形势的研判，善于洞察和抓住国家宏观经济形势的历史机遇。目前我市经济发展正处在企稳回升的关键时期，已出台宏观政策取向不能改变，扩内需保稳定保增长的工作不能放松。要不折不扣地，继续全面落实中央、省和地方刺激经济拉动内需的一揽子计划和相关政策措施，巩固经济企稳回升势头，保障一切有利于企业应对金融危机、促进经济恢复性增长的宏观经济政策的连续性和稳定性。要把促进经济平稳较快发展作为我市经济工作的首要任务，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大对工业的投入和产业结构的引导，努力实现今年我市经济社会发展预期目标。

（二）纵深推进“工业强市”战略，充分发挥工业引擎的作用，提高抵御金融危机风险的能力。

工业是拉动经济增长的主力军，是实现我市经济“止滑回升”的重要力量。这次金融危机对我市工业经济造成较大冲击和负面影响，但同时我们应当看到，现在又是我市夯实工业基础，加快工业转型升级、调整工业结构的最有利时期。为此，我们必须把“工业强市”作为我市加快建设川南经济区经济强市建设的主导战略，抓住产业、企业、产品三个关键，创新发展模式，深入挖掘现有工业潜力，做好工业增量，提高产品科技含量和附加值；加大产业转移的承接力，主动对接全省“7+3”产业发展规划和“八大产业振兴行动计划”；大力发展辐射力强的酒类食品基地、综合能源基地、化工轻纺基地和机械制造基地等“四基地”建设；进一步健全资源优化配置机制，明确产业定位，完善功能配套，促进生产要素集聚，努力将资源优势转化为发展强势；不断延伸上下游产业链，特别是要充分发挥机械制造业产业链多的特点，形成大企业与中小企业联动，市县互补，培育发展一批核心竞争力强的大企业、大集团和“专精特新”中小企业，不断提高企业抵御风险能力。

（三）继续加大工业园区建设，提高对产业经济的承接力。

工业园区是工业发展的载体，是应对金融危机的主阵地，是实现我市经济又好又快发展的“助推器”。近两年来，我市工业园区规划与建设有了一定发展，但经调查发现，与毗邻地区比，建设还相对滞后，存在各工业园区功能定位不明确，外来优秀企业和项目落地较少，多年来主要靠“本土”企业孤军作战等问题。为此建议，一是进一步明确各工业集中区的功能定位，细化园区产业布局，加大对市县工业集中区发展的统筹，整体推进，重点突出，切忌千篇一律，各自为阵。二是应尽快细化集中区建设的各项措施，明确建设进度安排，落实集中区建设的配套措施和政策，全面提升园区的投资环境；三是借助我市“四基地”的推进，承接入园项目，乘势加快园区建设，发挥园区的集聚效应，逐步做大做强园区产业。四是加快工业集中区招商引资的步伐，充分利用我省加快发展川南经济区的历史机遇，推进宜宾的新型工业化与国内外产业转移的对接。

第四篇：浅谈商业银行理财业务

浅谈商业银行理财业务

【内容摘要】：近几年商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析目前商业银行理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出银行机构要树立社会责任，规范理财产品营销，充分披露信息和规避风险，提高产品透明度，加强对公众知识的宣传教育等规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

【关键词】：商业银行 个人理财 理财规划

随着中国经济的发展、综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新发展动力逐步增强。这几年在监管部门引导和大力帮助下，银行理财业务受到新闻媒体和投资者广泛关注。银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。为引导投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。

一、商业银行理财业务发展现状

（一）理财业务的现状

个人理财业务，又称财富管理业务，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而农业银行则推出了“金钥匙理财”品牌，通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额，截至2007年9月末，我国共有60家银行业金融机构开展个人理财业务。2007年前三季度，各中、外资商业银行共销售1643只、2836款个人理财产品，销售总量近6000亿元，2007年全年销售总量预计突破1万亿元。理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展。

二、商业银行理财业务存在的主要问题

（一）理财市场不规范，导致恶性竞争

2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财

产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

（二）理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏

个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。自2007年1月1日起中国政府允许外资银行经营人民币业务起，中国理财规划师人才的争夺战已进入白热化阶段，目前各地金融机构理财规划师已成抢手人才。汇丰银行本年招聘理财规划师1000人。06年理财规划师持证人数不过2万人。人才匮乏亟待培养。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场增长到570亿美元，专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模不断扩大，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高

部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》中，汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。报告指出，在信用类和利率类产品方面，光大银行和招商银行信息不明产品合计占全部不明产品的3/4，尤其是光大银行，其不明产品占到本行产品的77.59%。而外资银行在信息披露方面存在的问题最为严重。在人民币和外币的股票产品中，外资银行的不明产品占其全部产品的比重分别高达78.6%和32.9%，远高于中资银行的33.3%和11.1%。

（四）对公众理财知识的宣传教育力度不够

客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。最近很多针对银行理财产品“零收益”、“负收益”现象的投诉事件也随之增多。理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。

（五）理财业务售后服务不到位

从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

三、完善商业个人理财业务发展策略

（一）加强监管，规范理财市场

中国银监会主席刘明康2月26日表示，中国银监会已经加强理财产品监管，严格防范创新业务风险和误导性销售，同时加大了对代客理财业务的监管力度。，要求商业银行代客理财业务必须做到“成本可算，风险可控，信息充分披露” 严格遵循《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》有关保证收益、研发流程、成本与收益等方面的具体规定，实现客户分层、目标分群。

(二)优化理财人员知识结构，加快专业理财规划师的培养

选拔培训一批理财分析人员，加强保险、证券、税收、法律等相关方面的专业知识，使其具有为不同背景的各类人士提供全面理财服务的能力

商业银行应按照《办法》第二十条关于理财业务人员培训和第五十六条关于理财业务人员的资格，《指引》第十九条关于建立理财业务人员管理制度和第二十条关于区分理财业务人员与一般产品销售人员的规定，加强理财业务人员的管理。商业银行应大力推行理财人员从业资格认证制度，建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。

（三）规范理财产品营销，提高产品透明度

商业银行应该通过多种方式，向社会公众介绍理财产品这种业务模式，让公众明白理财产品并非高息存款，而是风险自担的委托投资，公众应该根据自身的实际情况选择是否购买和购买什么类型的理财产品。如中国光大银行“阳光理财”被评为“最佳个人理财品牌重点提高产品透明度与信息披露水平，制定了《光大银行理财产品信息披露管理办法》、《光大银行理财产品信息披露操作办法》等制度性文件，对理财产品信息披露工作的机制、内容、要求、操作流程、人员管理等方面进行规范。此外还增加了理财产品月度投资报告、相关投资标的市场报价、相关投资市场重要信息分析等参考信息公告，帮助客户及时有效的了解产品投资策略和市场风险。这是非常好的做法，值得大力推广。

（四）加大对公众理财知识的宣传教育力度

高度重视投资者的教育工作，把投资者教育放在与产品开发、营销同等重要的地位。商业银行要花大量的精力、大量的人力通过举办投资沙龙、理财讲座等各种形式普及金融知识、推广消费者投资风险教育，促进市场信息透明化等公众理财投资教育方面做的大量工作。这方面做得比较好的如花旗银行通过各种渠道进行投资者教育，如360度花旗理财官客户讲座，请来经济学家、花旗内部和合作伙伴的资深专家为客户做宏观经济的介绍以及投资理财的建议，他们还印刷的理财产品以及知识小册子，帮助普通消费者了解金融知识，并向客户传达正确的投资观点，引导客户正确的投资行为

（五）加强理财业务售后服务管理，建立理财业务的投诉处理标准和程序

客户投诉处理机制是保障客户利益的重要环节，客户投诉对商业银行理财业务规范发展具有较好地促进作用。构建全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度。这不仅有利于保护客户合法权益，也有利于提升银行理财产品品牌价值，更有利于提升银行声誉。银行应高度重视客户对理财产品相关事宜的投诉工作，明确归口管理部门，实施投诉一站式服务，明确客户投诉处理程序、时限，减少因投诉法律诉讼转化几率，建立高素质客户投诉专员队伍，化解理财客户投诉风险。

【参考文献】

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[3]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）

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[5]吴独秀.中资商业银行个人理财业务发展探讨.铜陵学院学报 2007(5)

第五篇：浅谈商业银行理财业务

浅谈商业银行理财业务

【摘要】商业银行理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。本文通过介绍我国商业银行发展理财业务的情况，分析了目前的现状及问题，并提出解决的对策。

【关键词】商业银行；理财业务；现状；对策

一、商业银行理财业务概述

理财，简单的讲就是处理好自己的钱财。根据国际理财师标准委员会的定义，理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一个全方位、分层次、个性化的服务。银行理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。

理财业务的内容包括证券投资规划、房地产投资规划、实业投资规划、教育投资规划、保险规划、税务规划、退休规划甚至遗产规划等内容。其目标是:经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合规划方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。

商业银行理财业务的实施过程一般包括六个步骤:(1)建立客户联系;（2）收集客户资料，决定客户的目标与期望;(3)分析客户现行财务状况;（4）综合客户的理财信息，为客户提出理财计划;(5)执行理财计划;(6)监控理财计划的执行。由于理财服务业务存在银行投入成本大、服务品种个性化强、要求客户资金起存点高等特点，所以银行理财业务的目标客户应该定位于能为银行带来较高收益的中高端客户群，即家庭收入比较高的阶层，我国商业银行自然也应将自己的客户目标定位于中高端客户。

二、我国商业银行理财业务的发展特点

我国理财业务从小到大，在改革与创新中迅速发展。自从1995年中国工商银行深圳分行成立“理财部”，首次将银行理财的概念引入中国以来，我国商业银行就开始了理财业务的探索。进入2000年，我国商业银行理财业务在经济全球化、金融国际化和金融创新浪潮的推动下，不断学习和借鉴国际先进商业银行个人理财业务发展经验，加快金融创新，理财业务在产品、客户、渠道、品牌和队伍等方面有了长足发展，竞争能力得到明显提高。

目前来看，我国商业银行理财业务主要有以下几个发展特点：

（一）理财产品主要看中其收益性

主要包括外汇理财产品和人民币理财产品。外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，由于受人民币汇率改革、银行间同业拆借利率不断提高、本外币存款存在较大利差等因素影

响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种逐渐丰富。目前国内商业银行开办的外汇理财产品主要有农业银行“汇利丰”，工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等产品。人民币个人理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。如民生银行民生财富人民币非凡理财结构性理财产品;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品等。

（二）银行卡业务成为竞争焦点

银行卡作为一个载体，几乎可以承载银行的各种个人中间业务。同时，银行卡品种日益丰富，包括信用卡、准贷记卡、转账卡、预付卡、专用卡等。我国的银行卡业务发展历史较短，但是发展速度非常迅猛。作为个人理财业务的龙头产品，各家商业银行对银行卡工作都给子了高度的重视，投入了大量人力、物力、财力进行银行卡品牌功能的开发及信用卡环境的建设。

三、我国商业银行理财业务存在的问题

（一）理财产品种类单一

目前国内银行提供的理财产品主要集中在银行传统业务及代售基金、保险、债券等其他金融产品上，对提供多元化投资及理财服务的关注度不够。眼下的理财多是对存贷业务及部分中间业务的简单整合，或是将一些代理产品简单捆绑在一起，至于综合理财、证券买卖等事项，只能提供一些原则性建议，并不能为客户提供真正的增值服务，很多还得由客户自己操作，产品缺乏深度。虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，量身订做各种投资组合方案，但实际却没有足够的理财产品支撑，个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现理财目的。

（二）银行理财业务的服务对象较少

银行推出个人理财服务大多有着不低的门槛。无论中资还是外资银行，几乎都设定了50万元人民币或10万美元的底线，用来区分VIP客户，即一对一个人理财服务的对象。如中行、招行是本外币存款余额折合人民币50万元以上，或是信用卡年消费额、消费贷款达到一定要求。汇丰银行是账户平均余额5万美元以上。工行推出“理财金账户”时曾打算把门槛降到20万，但实际在北京开展业务时仍是50万。目前来看，我国商业银行理财业务的服务对象都是针对一些高端客户，而对于普通的公众，能够对其进行理财服务的几乎没有，因此，这种理财业务服务对象较少的现状也制约了我国商业银行理财业务的发展。

（三）缺乏专业理财人员

目前，各商业银行个人理财业务的一线员工大多是从传统的银行网点柜员中选拔培养的，其基本素质和对本银行产品的熟悉程度虽然明显高于一般柜员，但与客户和社会的期望相比仍然存在着较大差距。在很多业务中，理财员只是办理一些简单的业务，这不是真正意义上的理财。真正意义上的个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等横向行业的相关知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。当前很多理财中心的理财人员虽然冠以理财专家的名号，但是很多往往只掌握本岗位的业务，相关行业关联业务尚不专业。高素质的复合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我国商业银行理财业务的对策

（一）优化理财产品的产品结构

个人理财产品的开发和创新是商业银行市场营销活动的基础，也是商业银行成功的关键，是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。有适合客户需求的个性化的产品才能创造核心竞争力。理财产品尤其要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期、不同的投资性格特征、不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。

商业银行应确立自己的主要产品与服务项目，并在现有的市场上根据自身的资源能力积极主动地去寻找客户，开拓市场。并将其产品和服务向纵深方向发展，使得客户在一家银行里就能获得所有银行的服务项目其实现途径是通过增加产品线、扩展产品组合的广度和深度来开发系列产品，以满足客户的需求。

（二）扩大服务对象，推行差异化服务战略

服务对象的选择和定位也直接影响到了银行的盈利水平和能力。虽然高端客户是盈利水平最高的客户群体，但是鉴于中国为数众多且不可忽视的大众群体，以及外资银行争抢高端客户的强大优势和迅猛劲头，笔者认为本土商业银行还是应该在大众及中等消费群体身上大做文章。这样一来，一方面避免了与外资强大对手的直接正面冲突，另一方面也会因银行中低端客户的基数庞大而获利。当然，从长远看高端客户始终是不能放弃的最具盈利能力的客户群体，二八定律也正说明此。

（三）培养专业理财人员

在银行业中，银行产品极其容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没法被模仿的，人力资本是企业的核心竞争力所在。因此打造个人理财品牌首先是相关人才先行，商业银行应该从以下几个方面加强理财人员队伍建设:首先，加大从事个人理财业务人员的培训力度，逐步实现个人金融理财师——国际金融服务领域最权威的个人理财职业资格(英文简称CFP)的资格认证。其次，创新理财人员考核机制，对理财人员实行梯级管理。商业银行可以将理财人员实行等级管理，自上而下划分为高级、中级和初级，同时将各位柜员确立为理财助理。同时业绩考核应该包括任务完成百分比和新拓展的业务基数以及对所挂靠网点业务的贡献度等。

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