三大类银行网上银行业务比较分析报告

第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告

三大类银行网上银行业务比较分析报告

——国有控股银行、中小股份银行和外资银行

20080200213 电商082 杨一帆

摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。关键字：中行，汇丰，招行，网上银行 正文：

一、如今中国各大银行网上银行状况概述

网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。

网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。网银的活跃用户也达到5800万，网上银行的交易量也有85.8%的增长。交易量涨幅高于用户增长数，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务取代传统的营业厅模式。2009年之后呈现稳定的增长趋势。

二、国有控股银行网上银行业务的特点以及优略势

我国国有控股银行主要包括四大国有银行，即中国银行、中国工商银行、中 国建设银行以及中国农业银行。以下以中国银行为例子，分析国有控股银行网上银行业务的情况。

中国银行早在1999年就推出了面向个人客户的网上银行服务，并于2008年初，对海内外网银服务进行了全面整合，推出了新版网上银行。经过多年的发展，目前中行已经建立起了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、家居银行和自助银行等渠道在内的完整的电子渠道服务体系，并与网点、财富管理中心及私人银行等物理渠道互为补充，搭建起了全方位、立体化的渠道服务体系。

以中国银行网上银行个人服务为例，向客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、黄金买卖、B股银证转账、第三方存管、网上支付及代缴费等。中国银行网上银行个人服务提供24小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。客户可根据需要选择申请使用一种网上银行认证工具。已申请认证工具的客户进入网上银行系统时必须使用该认证工具、客户用户名及登录密码登录网上银行系统。

在企业网银服务方面，进一步升级了国际结算单证服务，新增了出口托收、福费廷、保函、应收账款等多项功能；并为客户提供了贷款查询、快捷代发、中银理财、纸质汇票在线查询与申请等服务，为客户提供全方位、全球化的企业在线金融服务。

据蒋昕描述，中国银行今年加快了电子银行产品创新的步伐，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入。在iPhone、iPad、Android、Symbian等平台的主流智能手机和平板电脑上创新服务模式，除覆盖网银的全部金融服务外，还提供手机炒股、电子地图、医疗、票务等特色增值服务，并积极探索手机银行与IC卡支付的结合。近期还在英国率先推出海外手机银行服务，是国内首家推出的海外手机银行服务的银行。

三、中小股份银行网上银行业务的特点以及优略势

中小股份银行的网上银行业务也是发展起步较早，在更加自由的体制下敢于创新，在网上银行的业务发展中占据重要一席。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家网上的银行，随后中国银行、建设银行才推出自己的网上银行业务。光大银行的电子银行发展也尤其迅速，截止2011年8月，该行电子渠道交易笔数同比增长近100%。光大银行试图解决“网民为何不使用网上银行”的问题，主要针对“安全性”、“易用性”、“功能性”三个方面，着力解决相关的瓶颈，在行业中凸显优势。

以下以招商银行的网上银行为例介绍中小股份银行网上银行业务的情况。招行网上银行的操作十分简便。只要拥有招行借记卡，无需到银行柜台签约即可凭卡号、交易密码在线申请招行个人网上银行官方版，享用个人网上银行的部分服务。客户打开IE浏览器，进入招行网上银行网站。点击个人网上银行登录，出现安全证书对话框。点击是，进入个人网银登录页面。选择昵称登录或账号登录，输入昵称或账号、登录密码、验证码后，点击登录，进入个人网上银行页面。

招行的专业版，采用证书+客户端.其中的证书下载前必须去银行柜台登记，并领用专门的号码后才可以下载。下载下来不允许直接备份在硬盘上（可以在U盘上,以前招行是可以直接备份在电脑硬盘上）。因为证书以及客户端存在，别人想盗用存款的时候,首选要知道电子银行的登陆密码（不是查询密码），然后还要掌握安装有证书的电脑，同时还要知道取款密码，在三个都成立情况下，才可以窃取成功。可以说，在不考虑移动证书的前提下，招行现在的电子银行安全性相对是最高的，也是最复杂的。

四、外资银行网上银行业务的特点以及优略势

在中国建立业务的外资银行包括渣打银行、汇丰银行、东亚银行、花期银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、荷兰银行等。随着金融业的开放，外资银行在国内金融领域扮演着越来越重要的角色。涉及到国际金融以及跨地域的银行交易，外资银行有着天然的优势。以下以汇丰银行为例分析一下外资银行网上银行业务的情况。

汇丰的网上银行业务主要集中在“汇丰网上理财”，是一款整合性理财工具，汇丰银行致力于不断发展更优质的理财服务。主打理财服务的汇丰网上理财帮助客户实时管理存款、转账汇款，并提供一系列财富管理工具，自动追踪客户的投资业绩变化，并独家呈现来自汇丰经济学家的“环球投资汇见”，另有其他17项网上银行服务，能够享受到国际级高水准的服务。

汇丰银行的网上理财操作均使用安全证书及SSL 128位安全加密技术，提供汇丰计算机主机到客户计算机浏览器之间传送信息的加密功能，为信息传递提供安全渠道，使客户信息保密和安全。所有的客户登录“汇丰网上理财”系统时，都需要输入客户自设的用户名和密码以及（安全密码器）密码。

汇丰一贯重视客户交易和资料的保安为题，互联网的应用日趋广泛，为个人和企业都带来更多的方便，但也带来新的风险。汇丰银行所提供的网上理财服务除采用符合业内的保安技术和处理方法外，更专注于三个方面——保障私隐、先进技术和身份保密。

五、网上银行业务的面临问题和发展趋势

1、安全问题。网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。调查结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。

2、市场发展不均衡。从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、网上银行的发展前景。中国的网上银行与国外的网上银行相比还有差距，尤其在网上银行使用便捷性方面有待改善。中国的网民数量规模虽然庞大，但是网上银行的用户群在其中占的比重却很小。许多网民不使用网上银行，主要原因在于网上银行的操作流程较为复杂，提高使用便捷性是扩大用户群的有效方法之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善的重要举措。三网融合时代的到来，更是让网上银行的能量得到更大的发挥。

移动互联网、移动电子商务的发展即将划开一个新的变革，网上银行作为一个重要依托，必将是重要的奠基者和基础的支撑者。

摘要：http://hi.baidu.com/equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html

中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》 http://www.studa.net/bank/080920/14573420-2.htm

第二篇：网上银行业务分析比较

国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。这四个银行总体功能上有很多的相似之处。例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。它们各自负责的区域还是有所不同的。

中国银行，中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。

优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；透支取现算积分；广东地区积分可以换移动话费；中国的国际银行，国外网点较多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡绑定已开通网银的借记卡后，支持支付宝。

缺点：额度低(国有银行通病)；800只给长城国际卡用；透支取现不支持最低还款；还款业务效率低下，柜台还款大量客户排队等待。

总结：适合经常出国的客户使用

中国建设银行，是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。开设网上银行服务，网上银行功能先进、使用便捷，提供帐务查询、资金转帐、网上支付和其他各类服务。其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

优点：营业网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；取现手续费较低(0.5%)，透支取现支持最低还款；服务较好；刷三次免年费；分期不占用额度。

缺点：申请进度超慢；没有网上进度查询；额度普遍偏低；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。

中国工商银行，中国工商银行总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。主要办理：吸收人民币存款，发放短期、中期和长期贷款，办理结算、办理票据贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券等业务。同时也开辟了网上业务，直接方便广大用户。其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到无限额；基本支持所有网银支付；本地取现无手续费；免溢付款提现费；不同品牌的国际卡额度独立；支持大部分刷卡业务，特别是其他银行卡只支持用借记卡的，也可以按消费积分。如广州的“好易”“缴费易”。可以充羊城通。

缺点：申办门槛太高，额度太低；销户还要去网点；服务态度较差；没有800电话，400不对个人用户开放。积分无用，积分计划按地区执行。只有兑换国航里程的全国通用，10000分换500里程。

总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的客户。

中国农业银行，采用集中统一接入的方式，建立总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管理。其网站功能相对较简单，具有账户查询、账户密码修改、网上临时挂失、转账、网上缴费、网上支付等功能。网上支付分为B2B、B2C。

优点：网络点多；还款方便，支持约定自动扣款，56天超长免息期；有信用卡客户商旅专业服务。

缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低；对信用卡业务支持度不够；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友，并且申卡条件优越。

相比较之下发现，个人觉得工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国银行的网上银行提供的功能也不错，其提供的功能主要是为企业服务的，像代发工资、银企对接等功能；中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡，不像中国银行那样偏重其中一方；而中国农业银行的网上银行的功能最少，只开设了一些基本功能，对其它一些功能，如银证转账、网上汇款、网上质押贷款、国债买卖等，尚未开设。

第三篇：浅谈几家银行的网上银行业务

浅谈几家银行的网上银行业务

09级金融三班

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（一）中国工商银行

中国工商银行网上银行业务主要包括个人网上银行和企业网上银行。

（1）个人网上银行

业务简述

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

适用对象

凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

特色优势

1.安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2.功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3.方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4.信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

（2）企业网上银行

业务简述

企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道，根据功能、介质和服务对象的不同可分为普及版、标准版和中小企业版。

企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能。基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。

适用对象

在工行开立账户、信誉良好的企业客户，包括企业、行政事业单位、社会团体等均可开通企业网上银行。

特色优势

中国工商银行一直以来以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等十大类服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。

1.稳定高效的系统、发达的结算网络。

2.强大丰富的产品、持续的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服务、优质的管理。提供 7×24小时

全天候不间断服务，无论地处何方、身处何境，只需接入互联网即可享受迅速优质的银行服务。

4.多级组合授权机制，为您提供多人顺序授权和无序授权的便捷服务。

（二）中国建设银行

中国建设银行网上银行业务主要包括个人网上银行和企业网上银行。

（1）个人网上银行

业务简述

个人网上银行是建行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。

特色优势

1.便捷易用您只要进入建设银行网站，填写6项基本要素，即可成为个人网上银行客户。从此不用跑网点排长队，不再发愁错过营业时间，足不出户即可享受7×24小时全天候个人金融服务。站内功能设计人性化，无需学习即会使用。

2.安全可靠给您提供先进的建设银行网银盾和动态口令等安全产品，并提供短信通知、身份认证、限额控制、多重密码验证、银行后台实时交易监控，预留防伪信息验证、保密问题设置，以及国际先进的软、硬件网络技术保障信息传输的安全性，重重保护您的资金安全。

3.经济实惠申请免费，省去奔波成本；使用免费，办理业务手续费相比柜台均有不同程度折扣和优惠（如转账汇款，申购基金等）。

4.功能丰富八大类、百余项专业金融服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等各类金融服务。

5.服务超值账户查询、转账汇款服务直观便利，并提供e家亲账户、公积金查询、跨行转账、外汇汇款、为他人信用卡还款、电子客票支付、个性化DIY等多项独具特色的服务；同时利用网上银行特有的优势，提供相关服务预约、资金管理等服务。

（2）企业网上银行

业务介绍与特色

①查询——实时、动态掌握账务信息

1.查询企业存款账户的余额信息；

2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；

3.下载企业存款账户明细进行财务分析。

②资金划转——足不出户，资金任意调度

1.主动付款：可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账；

2.主动收款：经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业客户的资金；

3.实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；

4.实现网上批量代发工资；

5.实现企业电子商务，组建网上商城。

③资金管理——强大的企业理财功能

1.对下级单位账户进行实时监控；

2.对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；

3.对自有账户资金对外支付时间进行预先定制；

4.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。

④财务内控管理——内部管理好帮手

1.财务人员根据职责分配不同的角色和权限；

2.不同额度转账流程控制；

3.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心；

⑤方便快捷——更体贴的功能设计

1.可进行批量制单、批量复核；

2.可预先定制交易（7个工作日内）、设置重复交易频率；

3.全天24小时提供服务；

4.提供客户端软件，支持离线制单，凭证打印等个性化功能；

5.提供系统直联功能，客户使用自身财务软件就对银行账户进行一系列操作。

（三）招商银行

招商银行网上银行业务包括个人网上银行和企业网上银行，其中个人网上银行又包括大众版和专业版。

（1）网上个人银行大众版

网上个人银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的、通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。

只要您是招商银行的银行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其联名卡/认同卡）客户或存折客户，您就可以凭在招商银行开立的银行卡或普通存折账户，通过网上个人银行大众版，可办理如下自助业务：查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，您还可以通过网上个人银行大众版申请一卡通大众版 支付功能、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。

网上个人银行大众版具有如下特性：

·方便：所有招商银行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续。招商银行网站每天24小时不停服务，满足客户时时刻刻的需要。

·安全：招商银行网站获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证。数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密在网上传输，安全可靠。

客户电脑上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人窃取。

（2）网上个人银行专业版

网上个人银行专业版是招商银行基于互联网平台开发的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。您如持有招商银行卡，可通过互联网使用网上个人银行专业版进行资金调拨、全方位理财。

我们根据您不断增长的理财需求，对专业版进行了持续的完善和改进。最新推出的专业版（6.0），支持免驱动移动数字证书“优KEY”，为您提供全面的理财服务，让您时刻享受“银行随我而动、理财自在精彩”的乐趣。

业务介绍

①·安全可靠

采取严密的X.509标准数字证书体系，通过国家安全认证。运用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客户身份认证和数据传输以及密码输入的安全。

②功能强大

一户多卡管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手；各种网上个人银行业务服务，满足您的需要。

③方便快捷

招商银行24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，只须打开计算机，所有交易明细尽收眼底；同城转账或异地汇款，无需事先指定账户，资金调拨方便

快捷；网上商户遍布全国，实时支付快捷便利。

④·安装智能化

专业版采用智能化安装引导，用户只要到招行的任一网点提出申请，然后登录招行网站，点击“登录个人银行（专业版）”，即可按照系统提示完成专业版的安装工作。

⑤·信息丰富

专业版可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、使用指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

（3）网上企业银行

业务介绍与特色

“网上企业银行U-BANK”是招商银行网上银行--“一网通”的重要组成部分，它是通

过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。

①集团公司全国“网上结算中心”和“财务管理中心”

集团公司母子公司作为一个客户整体，全面唯一客户号，开通唯一的网上企业银

行服务，实现集团公司内部统一的资金结算管理和提供高效的集团理财支持； 灵活的子公司账户远程控制与管理。实现全国范围内“集团公司母子公司账户业务集中开通和集中操作”、“母公司统收统支”、“母公司授权子公司额度内或超额度自主支付”、“子公司网上申报母公司逐笔审批”等集权程度不同的集团资金管理模式； 强大的集团结算中心功能。实现全国范围实时集团账务信息查询、资金余额汇总、内部资金实时调拨、对外集团支付等多种功能。创新的集团财务中心管理。通过全新的“自助贷款”、“自助委托贷款”等信用业务功能，母公司统筹运用集团公司资金，实现母子公司、各子公司之间有偿资金调拨和头寸调剂；实现子公司共享集团公司统一授信额度；实现母公司对子公司的“零余额”资金管理和名义资金管理；实现集团资金定期回笼和下划的“限额”管理；强力支持集团理财。

②度身定制银行信息主动通知

主动信息通知，改革银行被动提供信息服务的传统，提供银企间、企业与企业间

互动沟通的全新手段； 渠道多种多样，包括银企直通车、个人电脑终端、电子邮件、手机短信等多种方式； 咨询内容丰富，包括金融资讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理流程信息等，随时掌控业务状态； 信息度身定制，客户自主订阅和设置信息发送条件、设置包括“经办预警”、“余额异常”、“到账通知”等。

③商务信息海量传递

新增“交易附件”，提供海量“摘要”，可以附加任何交易的说明资料； 方便复核、查账、记账和收款人核对； 附件数量最多可达五个； 附件类型支持文本、扫描图形、表格等，附件可为固定格式和自由格式，满足不同业务需求。

三家银行网银业务的评价与比较

（一）评价

我认为工商银行网银业务安全可靠，采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证；功能强大，具备多账户管理，个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。信息丰富可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项

功能。

建设银行便捷易用，进入建设银行网站，填写6项基本要素，即可成为个人网上银行客户。足不出户即可享受7×24小时全天候个人金融服务。站内功能设计人性化，无需学习即会使用。安全可靠给您提供先进的建设银行网银盾和动态口令等安全产品，并提供短信通知、身份认证、限额控制、多重密码验证、银行后台实时交易监控，预留防伪信息验证、保密问题设置，以及国际先进的软、硬件网络技术保障信息传输的安全性，重重保护您的资金安全。申请免费，省去奔波成本；使用免费，办理业务手续费相比柜台均有不同程度折扣和优惠（如转账汇款，申购基金等）。八大类、百余项专业金融服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等各类金融服务。账户查询、转账汇款服务直观便利，并提供e家亲账户、公积金查询、跨行转账、外汇汇款、为他人信用卡还款、电子客票支付、个性化DIY等多项独具特色的服务；同时利用网上银行特有的优势，提供相关服务预约、资金管理等服务。

招商银行方便，所有招商银行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续。招商银行网站每天24小时不停服务，满足客户时时刻刻的需要。安全：招商银行网站获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证。数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密在网上传输，安全可靠。客户电脑上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人窃取。

（二）比较

三家银行均具有安全、快捷、方便的优点；且网银业务都提供24小时全天候的服务，为客户提供了方便；解决了客户在银行办理业务花费时间长且不需要客户亲自到银行办理。但三家银行的安全保密系统各不相同，各自具有各自的特点，具有适合自身的保密措施，但都为客户的网银业务提供了保障。

三家银行都具有自家银行的特有服务，工行具备多账户管理，个性化的功能和提示。建行网银业务使用免费，办理业务手续费相比柜台均有不同程度折扣和优惠（如转账汇款，申购基金等）。提供八大类、百余项专业金融服务：账户查询、转账汇款服务直观便利，并提供e家亲账户、公积金查询、跨行转账、外汇汇款、为他人信用卡还款、电子客票支付、个性化DIY等多项独具特色的服务。招商银行网站获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证。数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密在网上传输，安全可靠。客户电脑上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人窃取。

第四篇：网上银行业务

一、招商银行网上银行主要功能业务：

1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。

3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失

7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务：证券，国债服务

12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能：

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务：

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务：

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。

（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自

己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能：

1、个人服务：

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务：

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

3、金融信息：

第五篇：银行卡暨网上银行业务分析（定稿）

随着银行卡及科技网络的飞速发展，我行的银行卡和网上银行业务在机遇与挑战中，又迎来了一个发展的春天。

一、基本情况

截至2004年10月底，我市发卡总量达到60万张，比年初净增13万张，其中信用卡达到8302张，比年初净增818张；卡存款余额达到13.4亿元，比年初净增 2.5亿元；持卡消费累计达到38 165万元；实现银行卡手续费收入951万元，比去年同期增加890.4万元；国际卡累计收单额为44万元，比去年同期增长23万元；网银个人注册客户达到543个，新增181个，企业注册客户达到58个，新增17个，交易总量为298亿元。

二、工作中存在的主要问题

1.信用卡业务发展面临“内忧外患”

信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的发展不仅推动支付活动向非现金支付方式转化，提高了社会的文明程度，而且对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段，国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照集中经营、运作和管理的模式分别组建了信用卡中心，进行独立核算、垂直管理和专业化经营。对于二级发卡行来说，发行信用卡却存在着诸多问题。我市的信用卡业务虽然是按计划稳步发展，但其发展极不平衡。在2004年新增的818张信用卡中，含有员工信用卡470张，显示出信用卡业务的发展速度严重滞后，而要突破目前这种发卡难的状况，就必须深入了解其原因所在。

(1)内部制约因素

我行自2001年“新一代”数据集中后，二级分行卡部将发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、发卡、制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信用卡业务在资信调查、信控管理等方面取得了较好的效果，但风险也基本上集中到银行卡部。同时，由于二级分行卡部缺乏专职、专业的信控及透支催收人员，致使卡部无法扩大营销规模。就我行信用卡业务的发展现状来说，信用卡的发行仍依赖于各支行的配合与支持。集中管理后，各支行在信用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对其实施年费利润分成、大客户免担保等一系列的优惠政策，但仍然难以调动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不愿将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户发展成为信用卡客户。

(2)功能有待完善

银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖点。与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含量、市场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此，当务之急是利用现有的科技、网络优势，完善信用卡的使用功能。

(3)传统营销理念难以满足信用卡业务发展要求

银行卡业务已成为国内各商业银行竞争的焦点，也是外资银行进入中国市场的切入点。当前，我行的宣传、营销策略远未跟上快速发展的时尚生活理念。仅靠各二级分行开展营销活动，在人力、物力和财力上均无法满足要求，各行的宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。

2.进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入来源

银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续费收入、利息收入、商户回佣收入等，这些收入最终取决于服务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。

(1)整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银业务的优势互补

一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消费、结算功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上下功夫，陆续拓展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途等业务型态，实现了定活随转、本外币兑换等功能，使银行卡业务与传统的储蓄业务、外汇业务自然衔接，充实了以银行卡为载体的理财功能，在规模与效益上均获得了较大的提升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行卡的各项代理业务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话费、电费、代发工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，安全性能差且易被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发展的必由之路，也是提高市场竞争力的重要手段。

(2)改善用卡环境，提高刷卡质量

根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分配原则，对ATM和pOS的跨行交易分别采取了固定代理行手续费和固定发卡行收益的办法。因此，对ATM实施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。

(3)拓展持卡消费市场应重视几个问题

我市自2002年10月实现联网通用以来，已发展银联特约商户286家，占全市商户的1.6%，农业银行代理签约76家。2004年1月～9月，我市工、农、中、建四家商业银行银行卡消费额累计为12 078.90万元。其中，农业银行的银行卡消费额为1500万元，手续费收入为9万元。可见，我行在银行卡业务上的开发力度明显不足，主要表现在：①发卡质量有待提高。在发卡初期，我行为了抢占市场份额，未对客户进行合理划分并有针对性地进行产品开发和营销，产生了大量的“无效卡”和“睡眠卡”。②银行卡消费市场规模不足。商户回佣是发卡行银行卡业务收入的主要来源。大多数银行定位于一些大型综合商场、酒店、宾馆及大型批发、零售企业，以便于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大