7河北省省农村信用社贷款操作规程

第一篇：7河北省省农村信用社贷款操作规程

河北省农村信用社贷款操作规程（试行）

冀信联发[2006]41

第一章 总则

第一条 为进一步提高河北省农村信用社（以下简称信用社）贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合全省信用社实际，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持为“三农”和入股社员服务，大力支持农村产业结构调整和农业产业化进程，支持县域经济的发展，向城市中的优质企业、大型企业适度发展。坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。

第三条 本贷款操作办法基本涵盖了河北省农村信用社现行贷款种类，不含生源地国家助学贷款。生源地国家助学贷款操作办法严格按照《河北省生源地国家助学贷款管理实施办法》（冀教规[2005]1号）执行。

第二章 贷款业务基本规定

第四条 贷款范围

信用社市场定位是扎根农村、支持城镇、开拓城郊、参与城区。以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主，重点支持农村特色产业、农业产业化经营、农产品精深加工以及个体工商户、民营企业，积极发放城乡居民消费性贷款，稳妥介入城市项目，以银（社）团贷款形式参与国家大型项目。

第五条 借款人基本条件(一)农户小额信用贷款

1、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户；

2、资信状况良好，在信用社和其他金融机构等均无不良信用记录；

3、从事土地耕作或其它符合国家农业产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

4、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力；

5、借款人被本辖区农村信用社评为信用户。

（二）农户联保贷款

1、借款人有生产经营资金需求；

2、借款人具有完全民事行为能力；

3、借款人自愿签订并遵守联保协议；

4、借款人从事符合国家农业产业政策规定的经营活动；

5、联保小组由居住在信用社服务区内，资信较好，且有担保能力的一般不少于5户以上的（固定或不固定）借款人自愿组成。

（三）其他贷款

1、所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；

2、有完全民事行为能力；

3、农户必须享有土地承包经营权。个体工商户借款人必须具有经营场所，懂技术、善管理、信誉好；

4、各类企业和个体工商户借款人，必须持有工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》，税务部门核发的《税务登记证》等；从事特种行业的借款人还须持有其他相关证件；

5、在信用社的营业机构开立基本账户或一般存款账户；

6、企业法人或其他经济组织必须有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》；内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理、较为稳定的管理人员；

7、所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息；

8、凡申请流动资金贷款的企业，必须具有企业所需流动资金30%以上的自有资金；申请固定资产贷款的企业，必须具有该项目投资总额50%以上的自有资金。

第六条 保证人应具备的条件

（一）法律条件

1、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人；

2、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。

（二）经济条件

1、保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；自然人作保证人的，所保证的借款本息额不得超过该自然人前两年的合法收入额；

2、保证人累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。

（三）下列法人或其他机构不得作保证人

1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

2、以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆等；

3、社会团体；

4、无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；

5、企业法人的职能部门；

6、有信用劣迹的自然人、企业法人和机构。

第七条 贷款抵、质押物应具备的条件

（一）抵、质押物条件

1、国家允许其流通和转让；

2、权属关系明确，不存在产权争议，拟抵、质押部分未设定其他权利；

3、未被查封、扣押和监管；

4、市场价值稳定，易于变现、保管和处置。

（二）权利质押的条件

1、权利真实有效；

2、权利人明确，不存在争议，拟质押部分未设定其他权利；

3、未被冻结、保全。

第三章 贷款发放操作程序

第八条 贷款发放流程

信用社发放贷款要严格按规定程序办理，即借款申请、贷前调查、抵（质）押物评估（含信用社自行评估）、贷款审查、贷款审批（按权限报批）、签订借款合同、抵（质）押物登记、质物止付及移交、保险（原则上办理）、填制贷款凭证、发放贷款。

第九条 受理借款申请

（一）信用社在接到借款人提出的申请后，信贷人员应按照本办法第二章之规定对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。

（二）从事种养业、多种经营的农户及其他自然人借款人，要提供本人身份证明、联系方式、详细地址等资料，并提供书面申请。

（三）从事其他经营的企业和个体工商户，要提供营业执照，并提出书面申请，内容必须详细注明借款人的地址、单位名称、法定代表人身份证号码、借款用途和还款计划及资金来源等。同时视具体情况须提供以下资料：

1、企业法定代表人及高级管理人员简历；

2、借款企业近三年和当期资产负债表、损益表、现金流量表等相关报表；

3、贷款项目建议书和可行性报告；

4、企业法定代表人资格证明和企业经营合法性证明。第十条 贷前调查

（一）农户小额贷款。由信贷人员深入到农户，认真准确地填制《农户经济档案》，根据其综合偿还能力，按照农户小额信用贷款评定标准，核定等级限额，签发农户小额信用贷款证，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。核定贷款限额不能超过农户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的70%；对非信用户以及贷款需求超出贷款限额的信用户实行联保，其联保户的贷款总额不能超过联保户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的80%。

1、农户小额信用贷款重点调查以下内容：

（1）查验借款人有效身份证件，看借款人是否系本辖区农户，是否具有完全民事行为能力；（2）家庭成员中是否具备劳动生产或经营管理能力；（3）借款用途是否符合小额信用贷款的规定；

（4）借款人近三年在信用社和其他金融机构有无不良记录，以及家庭财产、负债和收支情况，是否是本辖区信用户。

2、农户联保贷款应重点调查以下内容：

（1）依据联保小组成员提出的联保借款申请及身份证件，核查其是否符合联保贷款条件；（2）借款人近三年在信用社和其他金融机构有无不良记录；

（3）贷款用途是否真实合规，是否存在多户承贷一户使用，或一户多组、串组贷款等问题；

（4）借款人土地耕作、特产种植面积、养殖条件及规模。测算成本费用，确定其当年所需资金。农业产业结构调整贷款要对借款人自有资金、经营能力、市场前景、经济效益预测等情况进行综合分析，并依据借款人综合收入、偿还能力、信用程度合理确定贷款限额和期限。

（二）对个体工商户贷款。

要对个体工商户的信用状况、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查。在综合分析的基础上写出调查报告。其相关条件要达到以下标准：

1、自有资金比例要达到30%以上；

2、有足额偿还到期贷款本息额的保证或有效资产抵（质）押；

（三）对企业（包括公司、单位等经营实体）贷款。

在符合借款申请条件的基础上，根据其提供的有关资料，重点调查以下内容：

1、企业法人主体合法性。即按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内；

2、企业注册资本的真实性。企业注册资本帐实是否相符；外资投资企业是否按规定比例注册资本，注册资本金额与政府批文中的金额是否一致，是否按期足额到位；

3、企业信用、管理情况。考察企业法定代表人信用程度、经营管理能力、企业技术力量、财务制度、管理体制与经营项目、规模是否相适应；

4、企业财务情况。根据企业提供的相关报表，对企业的偿债能力、盈利能力、营运能力进行分析，判断信贷资产的风险程度；

5、贷款担保情况。主要包括保证贷款的保证条件；抵（质）押贷款的合规合法性。

（四）对担保情况的调查

1、保证贷款除严格按第六条所规定的保证人应具备的条件进行调查外，还应调查以下内容：（1）是否具有作保证人的法律资格；

（2）前三年的经营现金净流入量及净资产数额，并同拟保证的借款本息额相比较，以此来判断保证人是否具有代为偿还能力；

（3）对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常；（4）保证人的对外担保情况。

2、抵押担保贷款除了严格按第七条所规定的抵、质押物应具备的条件进行调查外，还应调查下列内容：（1）土地使用权抵押的，要重点查验国有土地使用权证书，弄清是以出让还是以划拨方式取得的国有土地使用权；土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符；查实交付土地出让金的付款凭据情况；

（2）在建工程抵押的，要重点调查在建工程的性质，是否可以处置，否则不能用于抵押；在建工程是否具 备《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》、《商品房销（预）售证》（该证可暂缓要求客户提供，仅前四证即可）；在建工程抵押贷款，无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权；在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳；已建造面积是否已超过总设计建筑面积的50%；是否能保证在贷款到期两个月前交付使用；对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款；

（3）房地产抵押的，要调查房地产的土地使用权性质及取得方式，可否用于抵押；现场调查房地产是否易于变现，其评估价与市场价是否相符；对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长（超过3年的）或已经付清租金的，不予办理抵押贷款；

（4）其他动产抵押的，要调查评估价同市场价是否相符，是否属易于保管、变现的资产；（5）农村信用社原则上不接收非通用设备抵押，通用设备抵押也要从严控制；（6）是否重复设定抵押，评估作价与市场价格是否相符，权益有无保证等；

（7）股份有限责任公司和有限责任公司需出具董事会同意抵（质）押的决议文件。

3、对权利质押贷款，调查以下内容：

（1）存单质押。现场调查存单的真伪，现场办理冻结止付手续；

（2）债券质押。用于权利质押的债券限于国债、金融债券。记名债券要到出售部门调查债券的真伪和抵押止付情况；无记名债券到出售部门核实债券真伪情况；

（3）票据质押。用于贷款质押的票据限于银行汇票和银行承兑汇票。调查的内容：背书转让是否连续，到相关银行调查票据真伪、是否仍在付款期等情况。

4、其他调查内容：

（1）有无其他优先权，譬如税收优先权。抵押人、出质人设定担保物权时不应欠税务机关税款，应到税务机关核查抵押人、出质人是否欠税;（2）借款公司是否违反“不得以本公司资产为公司股东或其他个人的债务提供担保”的规定。即某些公司在章程中有约定：公司（有限责任公司、股份有限公司）不得为公司股东（包括母公司）或其他个人的债务提供保证，也不得以本公司资产为公司股东（包括母公司）或其他个人债务设定抵押和质押;（3）用于抵押的土地使用权的情况。划拨的国有土地使用权抵押时，其评估价值中必须扣除40%的土地出让金。土地上面无附着物者可单独抵押，同时到土地管理部门进行登记；有附着物者必须连同附着物一同抵押，同时到房产管理部门或和土地管理部门进行登记；

（4）以房地产等建筑物抵押的，其占有范围内的土地使用权必须同时抵押，并到房产管理部门进行登记。

（五）调查报告内容

调查人员在完成上述调查内容后，按贷款方式和借款人性质选择侧重点，写出详实、清晰的调查报告。具体应包含以下内容：

1、借款人的基本情况。包括自然人申请人的姓名、年龄、地址、从事的职业及经历等；法人申请人的名称、地址、历史沿革及其法定代表人的姓名、年龄、简历等。借款人申请的借款金额、经营项目、主要产品以及经营管理经验和能力；

2、借款人的资信状况。包括资产状况、价值；负债情况、数额、方式、是否按期偿还；遵纪守法情况；信用程度；企业贷款应写清营业执照、注册资金、纳税等情况；

3、借款人的经营情况。包括原材料来源保证、设备技术等生产条件、生产能力、产品市场销售及前景，新项目还要有可行性报告等；

4、资金需求及还款来源。包括借款人资金需求、自有及自筹情况、资金缺口、借款具体用途、还款来源及可靠性。企业借款应说明资产负债比例、现金流量测算情况；

5、贷款担保情况。抵押担保贷款要载明抵押物的名称、所有人、座落位置、数量、质量、价值及合规合法性、办理相关手续的可行性；保证担保贷款对保证人的情况比照对借款人的要求要素写清楚；

6、调查人意见。调查报告中调查人要有明确、具体的意见。需上报审批的贷款，要求本级签署明确、具体的意见后上报；

7、经营责任人的确定：调查报告中应明确该笔贷款的经营责任人，乡（镇）信用社应明确信用社主任为经营责任人，县级联社应明确理事长或主任或主管副主任为经营责任人。

第十一条 贷款审查

（一）贷款审批或咨询机构根据信贷员和基层机构提供的调查资料，对借款人的贷款条件进行全面审查。

（二）对借款人资格的审查。审查借款人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件，并对借款人的法定代表人及主要管理人员的经营能力、品质、诚信度进行审查。

（三）对借款内容的审查。主要审查借款手续是否完备，借款用途、期限、利率、额度等内容确定是否合理，有价单证是否抵（质）押、冻结，出质人是否签字承诺。

（四）对保证人的审查。主要审查保证人的保证资格和代偿能力，保证手续是否真实有效。

（五）对抵（质）押物的审查。审查抵押物、质物是否合法、是否符合抵（质）押条件。

（六）对贷款项目效益预测的审查。主要审查项目能否收到预期效益。

（七）审查内部比例管理情况。对报批的贷款项目，要严格审查发放此笔贷款，是否符合最大一户贷款比例、存贷比例等规定。

第十二条 贷款审批

各级信用社贷款决策与管理机构，要认真履行职责，严格履行审批程序。具体按照《河北省农村信用社信贷业务审批（咨询）办法（试行）》审批或咨询。

第十三条 抵（质）押物评估

抵（质）押物价值评估的具体要求如下：

（一）贷款额度在20万元以内的（含20万元），在设定抵押、动产质押时，对价值较低并且有价格证明凭证（购置发票、买卖合同等）的，可按其凭证协商定价（协议价须折扣凭证价10%以上），但在合同中应约定：“借款人到期未偿还借款本息时，由贷款人委托合法拍卖机构对抵（质）押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款清偿借款本息”。

（二）对贷款额度超过20万元、抵（质）押物价值较大的，可由合法的评估机构进行评估，也可由信用社自行评估。但评估价格与信贷员调查的市场价格严重不符时，信用社暂不予发放贷款，应重新核价。或按照就低不就高的原则，选择低价作为抵押物的价值。

（三）信用社对贷款抵（质）押物的价格委托评估的，可固定选择两家以上（含两家）的评估机构作为指定评估部门，由借款人任选一家进行评估，信用社不得指定唯一评估机构。

第十四条 签订借款、担保合同

（一）向农村信用社借款，借贷双方须使用河北省农村信用社联合社提供的制式合同文本，签订相应的书面借款合同，借款合同的填制要做到字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。贷款期限，可按生产、销售周期合理确定。

（二）签订抵（质）押合同时，借款人与抵（质）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份证或户口簿，信贷员审查核对无误后，由抵（质）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相关合同书上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。

第十五条 办理登记、公证、保险、质物移交等

（一）登记部门。经办人员收到同意的贷款审批或咨询通知书后，要会同借款人及抵押人根据抵押物类别分别按下列规定到相关部门办理抵押物登记手续：

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的县级以上土地管理部门；

2、以房地产或乡（镇）、村办企业厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方政府房屋产权管理部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的县级以上工商行政管理部门；

6、法律未明确登记部门的，登记部门为公证部门。

（二）以划拨方式取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该土地上的房屋同时抵押；乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村办企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

（三）办理抵押贷款的，必须将他项 权利证书交于信用社保管；如果抵押登记部门未留存土地证、房产证等抵押物证书，必须将上述原件交信用社保管。

（四）以房屋、车辆、船舶等抵押的，原则上办理保险手续。保险期限要最少长于贷款期一个月，其投保额不得低于抵押物的总价值，并明确信用社是第一受益人，保险单据交由信用社保管。各地要不断拓展贷款保险范 围，逐步对农业种、养、加、特产业及其他行业贷款，寻求全面的贷款风险保险，增强贷款的安全保障。

（五）办理质押贷款时，动产质押的，出质人应将质押物交由信用社占有和保管；权利质押的，权利人应将权利凭证交由信用社保管，并同信用社一起到权利凭证签发部门办理质押止付手续。

第十六条 填制借款凭证

借款凭证（借据）既是债权、债务凭证，又是信用社贷款业务帐务处理凭证。信贷人员在填制借款凭证时应当注意以下问题：

（一）要素填写齐全；

（二）不能涂改、挖补、刀刮、皮擦；

（三）利率不能随意更改；

（四）签字盖章与借款人名称必须相符；

（五）印鉴不得用篆字名章；

（六）企业借款应加盖单位公章、法定代表人或负责人名章及签名、经办人签字；

（七）自然人借款必须由借款人亲笔签字并加按手印。第十七条 发放贷款

（一）发放贷款时，由信贷人员将全部贷款手续资料交会计审查。会计要审查合同条款、借款凭证内容填写是否真实、齐全，手续是否完备、合规合法，审批或咨询程序是否合规。审查无误后，会计签章发放贷款。

（二）办理贷款支付结算，必须遵守以下规定：

1、贷款支付结算时，必须由借款人本人持有效身份证件、小额信用贷款证到信用社亲自办理，并在借款凭证上签字盖章；

2、记帐人员、出纳人员在接到由会计签章的借款凭证后，方可办理贷款支付结算。任何人不得以任何借口支付未经会计审查签章的贷款；

3、提取现金的，出纳员要验明提款人的身份，必须由借款人本人支取，并在借款凭证上签字。转帐支付的，要存入借款人名下的帐户；

4、贷款现金支付要严格执行《中国人民银行大额现金支付结算管理办法》。

第四章 贷后检查与监督

第十八条 贷后检查

（一）贷后跟踪检查

1、检查的主要目的。了解和掌握借款人的还款能力和担保人的代偿能力；了解和掌握贷款的使用情况；

2、检查的主要内容。借款人、保证人的生产经营情况、产品市场发展前景，抵（质）押物的管理情况和市值变化等；

3、检查的主要方式。采取听、看、查等方法，听借款人介绍经营的基本情况，看抵（质）押物，查信贷资金投向、生产、库存、销售、财务收支、现金流量等；

4、检查回访要求。信贷员要不定期深入借款人处，进行跟踪检查，建立回访借款人制度，并做好回访记录；

5、跟踪检查的重点放在贷款安全性上；

（1）信贷人员应认真分析借款人、担保人的资信及经营变化情况，发现问题应及时预警，并逐级报告，就如何采取措施提出建议；

（2）借款人在借款合同中所做的各项陈述与保证是否继续有效，是否诚实地履行合同中的各项承诺，偿还情况是否良好，每次还本付息是否准时足额；

（3）贷款抵（质）押物是否发生变化，尤其对品质、价格、期限等方面要加以监控。

6、对下列情况信用社要严密监控；

（1）对于应按期偿还的本金和利息，首次还款时间无故向后拖延，或还款的金额少于规定金额；（2）对于到期的贷款要求展期或转贷；

（3）借款人在信用社的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额；

（4）借款人态度发生变化。有意与信用社和信贷员疏远；对信用社正常的贷后跟踪检查，借款人有意回避，不予积极配合；（5）因借款人的行为，司法部门要求检查或冻结借款人的存款账户；（6）借款人与本社的其他业务往来明显减少。

7、检查的时间及要求。对公司类客户在贷款发放后15天内应进行首次检查，对非公司类客户可在贷款发放后30天内进行首次检查。重点检查本笔贷款的使用情况，以后至少每季检查一次，检查后要形成报告，报告要由调查人员撰写，信贷主管审阅签字后存档。

（二）内部管理检查

乡（镇）信用社对当年发放的贷款，要采取信贷员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；县联社以抽查的方式进行检查；县联社对自己直接面对客户发放的贷款，也要采取信贷员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；市联社实行重点抽查。信用社以户为单位，县联社以社（营业部）为单位写出书面检查报告。

1、检查的方法

要深入信用社和乡、村、庄、屯、企事业单位及个体工商户，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。

2、检查的内容

（1）账务是否准确，总分是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；（2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息现象；

（3）贷款是否合规合法，有无超权限、超规模发放贷款，保证、抵押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；

（4）贷款是否超诉讼时效，担保是否到期；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷谋私等违法行为；（5）贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵押物品登记簿及贷款档案一致；（6）贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整。

（三）建立大额贷款监控制度

县级联社对单户余额50万元以上的贷款要进行半年监督检查，市联社（办事处）对本级咨询的贷款要每年进行一次监督检查，省联社对本级咨询的贷款每年进行一次跟踪检查。各级联社要对检查情况形成检查报告，归档备查。对发现有风险迹象的贷款，要及时向发放贷款的信用社发出预警通知书，并提出防范风险建议，进行适时跟踪监督。

第五章 贷款的清偿与保全

第十九条 到期贷款的催收和追索

贷款到期后应及时催收与追偿，具体采取以下措施：

（一）短期贷款到期前30、15、7天,中长期贷款到期前90、30、15、7天,应分次向借款人发出《到（逾）期贷款催收通知书》。农户贷款可采取口头、电话、文本灵活结合的方式进行催收，具体采取那种方式，视实际情况而定。保证贷款应通知担保人协助催收。

（二）贷款到期（含分次还款中的每一次到期）后借款人不能按期还款的，在逾期7日内向借款人、保证人发出《到（逾）期贷款催收通知书》和《履行保证责任通知书》，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》，对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：

1、采取质押形式担保的，应根据合同约定，自行处理其质物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和出质人；如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质物，可与出质人协商或向人民法院起诉；

2、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处置抵押物收回贷款；

3、采取保证形式担保的，不具备展期条件的，要依法追究保证人的连带保证责任。

（三）实行分期还款的，连续二期或累计三期未还本付息的，应立即向借款人、担保人行使追索权。

（四）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置抵（质）押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。

第二十条 信用社贷款原则上采用货币方式进行清收，对以非货币方式清偿贷款的，按照《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行。

第二十一条 对人民银行专项票据置换的不良贷款的清收、保全、管理按照《河北省农村信用社不良贷款清 收管理暂行办法》执行。

第六章 贷款档案管理

第二十二条 贷款档案包括的主要内容

（一）贷款档案资料应包括以下内容

1、基本档案资料

（1）农户小额信用贷款 ①农户经济档案；

②农户小额信用贷款证（复印件）。（2）农户联保贷款 ①农户经济档案； ②联保借款申请书；

③农户联保借款合同、联保担保合同。（3）其他种类贷款

①企业（个人）借款申请书； ②贷款调查报告；

③借款人证、照、章程及相关资料原件或复印件（借款人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意申请借款的决议文件等）；

④借款合同、保证担保合同、抵押担保合同、质押担保合同；

⑤借款人、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表（企业借款人）； ⑥贷款项目的项目建议书、可行性报告（项目贷款）； ⑦其他须提供的资料。

2、贷款管理资料

（1）展期还款申请书；（2）借款展期协议；

（3）到（逾）期借款催收通知书；（4）贷后检查材料；（5）借款诉讼文书。

3、特定档案资料。对不同方式的贷款还应具备以下内容：（1）保证担保贷款

①保证人证、照、章程及相关资料原件或复印件（保证人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意提供保证的担保意向书等）；

②担保人会计报表（资产负债表、损益表、现金流量表）； ③其他文件资料。（2）抵押担保贷款

①各类权利证书原件或复印件（国有土地使用证、房屋所有权证）；

②各类他项权利证书原件（土地他项权利证书、房屋他项权利证书、设备他项权利证书）； ③资产评估报告书； ④抵（质）押物清单； ⑤保险单复印件； ⑥其他文件资料。（3）质押担保贷款 ①动产评估报告书； ②动产保险单复印件；

③动产抵押他项权利证书； ④抵（质）押物清单； ⑤质押物冻结止付手续复印件； ⑥其他文件资料。

（二）贷款重要证件（原件）应包括以下内容

1、各类权利证书；

2、各类他项权利证书；

3、质物止付手续；

4、抵押物保险单。

第二十三条 贷款档案管理基本原则

（一）档案管理人员要严守职业道德、遵守档案管理制度，不得擅自将档案复制、转让、出借，或以其他方式泄漏机密；

（二）有关部门（人）借阅信贷档案查询资料，须经主管领导批准，并进行借阅登记。第二十四条 贷款档案管理基本要求

（一）贷款档案管理职责。贷款档案由信贷部门内勤人员负责资料收集、整理、分类，然后，分别由信贷、会计、出纳等部门管理。对重要原件务必严格、妥善保管。

（二）贷款原始资料管理。分类建档，按户编号，逐页编码，填制目录，按年装订成册。

1、常规资料管理

（1）文字资料。文件、总结、分析，贷款处理资料等要分类保管，按年装订成册；（2）数据资料。逐月整理，按年分类装订成册。

2、贷款资料管理

（1）农户经济档案和小额信用贷款档案要按户建立，按村、庄、屯归档；（2）农户联保贷款档案要按联保小组建立，按村、庄、屯归档；

（3）城镇个体工商业户联保贷款档案，要按联保小组建立，按贷款发生先后时间归档；（4）其它贷款档案管理，要按贷款发生先后时间逐笔按 户建档，分贷款种类归档管理。

3、贷款重要证件管理

贷款重要证件管理人员（出纳员或专管人员），在接到信贷员交来的贷款抵、质物（品）重要证件后，填制代保管凭证，按户装袋封存，专柜入库保管。

（三）贷款资料管理标准

1、贷款档案资料要分别立卷，分类装订，专人专柜保管，随时补充；

2、必备的贷款资料（贷款合同、借据等）要按统一设计的文本表格填制，做到字迹清晰、数字准确、内容完整；

3、贷款档案资料的内容要齐全，对另行管理的贷款重要证件，要以复印件的形式在档案中全部体现。

（四）贷款档案移交制度

贷款档案资料和重要证件移交时，管理人员要及时、完整登记，交接双方要签字登记。档案管理人员变动时，档案资料要办理交接登记手续，并由主管领导签字。

第七章 附则

第二十五条 各地可根据自己的实际情况制定相应的贷款操作实施细则，并上报一级备案。第二十六条 本规程自印发之日起试行。此前的规程与本规程有抵触的，以本规程为准。第二十七条 本规程由河北省农村信用社联合社负责解释和修改。

第二篇：非河北省省生源地贷款证明

申请 山东

编号

县(镇银行（信用社）：

兹有石家庄铁道大学土木学院（学院、系）测绘工程（专业）11级学生(姓名)丁清景（学号 20110615），学制4年，品行端正，曾受到 国家二等奖学金奖励，预期能够完成规定的学业，因家庭经济困难，在校期间尚未享受其他商业银行的国家助学贷款，同意该生的父母或法定监护人向家庭所在地银行或农村信用社申请国家助学贷款，收费标准：学费3500元/年，住宿费 800元/年，该生13学年未曾获得校内国家助学贷款。

地址：石家庄市北二环东路17号 石家庄铁道大学学生处学生资助管理中心

邮政编码：050043，联系电话：0311－87935156联系人：谢宁

户名：石家庄铁道大学

开户行： 工行石正支行

帐号：***6974

联系人：信红

学院、系（盖章）学生资助管理中心（盖章）

年月日年月日

-------------------------下联由当地信用社寄回学校资助中心，或由贷款学生本人带回上交学生处学生资助管理中心

编号：

大学：

你校（学院）同学（学号）的家

庭已获生源地国家助学贷款元。借款合同编号为：。并

请贵校将该同学近期学习、奖惩及学籍变动告知我社。地址：市乡镇路号，邮政编码，联系电话：，联系人：

省 乡（镇）

年月日

第三篇：内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行）

（2006年9月25日印发）

第一章 总 则

第一条 为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制

度》，制定本规程。

第二条 本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操

作程序的基本依据。

第三条 本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗(县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。

第二章 基本程序

第四条 办理贷款业务的基本流程：

客户申请 受理与调查 审查 审议与审批 咨询备案 与客户签订合同 发放贷款 贷款发放后的管理

贷款收回。

(一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。(三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直

接办理。

(四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。

第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。

短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理

到审议不超过7个工作日。第三章 贷款业务申请与受理 第六条 与客户建立信贷关系。

对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订

《建立信贷关系协议书》。

自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、资产证明。

法人、其他经济组织客户应提供下列资料：(一)注册登记或批准成立的有关文件复印件，会(审)计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专

营证件。

(二)客户经济或财务状况资料。

(三)企(事)业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件。

(四)法定代表人身份证明。

(五)开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡。

第七条 客户信用等级评定。

对自然人客户，除农户按照《农户小额信用贷款管理办法》进行资信等级评定外，其他自然人的信用等级评定另行规定。对法人客户，农信社可依据《内蒙古自治区农村信用社企业客户信用等级评定办法》进行信用等级的评定。

第八条 客户申请借款。客户应以书面形式向客户部门（岗）提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第九条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。

(一)个人客户需提供的资料：

1、个人身份有效证明；

2、个人及家庭成员收入、有效资产证明；

3、客户提供的抵(质)押物产权证明，客户及家庭成员同意抵

(质)押的证明；

4、需要提供的其他资料。(二)法人客户需提供的资料：

1、法定代表人或授权委托人身份证明。

2、客户经过年检的法人营业执照、特殊行业生产经营许可证或企业资

质等级证书。

3、合资、合作的合同或协议及验资证明。

4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业的，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分

配的决议。

6、客户前两个的财务报表(经会计师事务所审计)及近期财

务报表。

7、本及最近月份存借款及对外担保情况；

8、现金流量预测及营运计划。

9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料

复印件。

10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进

度及营运计划。

11、中长期贷款项目的可行性研究报告。

12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人(授权委托人)签字式样。

13、需提供的其他资料(如海关等部门出具的相关文件等)。

(三)担保人需提供的资料：

1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意

保证意见书》、财务报告等。

2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。

3、质押人提供的资料：身份证明，质押物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意质押意见书》等。第十条 客户部门(岗)对客户提交的相关资料进行登记。

第四章 贷款的调查

第十一条 客户部门(岗)是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。

调查的主要内容：

(一)客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原

件是否相符。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居民身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续，是否被吊销、注

销，内容是否发生变更等；

2、查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明、签章是否真实、有

效；

3、查验客户借款申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在农信社开立帐户情况。(二)调查客户资信及品行状况。

1、查询人民银行企业（个人）征信系统。了解客户信用总量在各金融机构的分布，准确掌握客户有无不良记录；

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保

是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

(三)对企(事)业法人、其他经济组织客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市

场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、分析还款来源和还款时间的可能性；

(四)对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

1、对抵(质)押物的调查。看抵(质)押物是否符合《担保法》和有关法律、法规规定，抵(质)押物的价值评估及认定是否合理，抵(质)押物的权属是否有效，共有人是否同意抵(质)押，抵(质)押物是否易于保管和变现，抵(质)押物是否足值等；

2、对保证人的调查与分析。看保证人是否具有保证资格和代偿能力，保证人的代偿意愿是否真实，保证人与借款人之间的关系，保证的法律分析等。(五)对自然人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有偿还贷款本息的能力;提供担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条 对中长期项目贷款由有权审批单位按规定程序和要求组织评估或委托有资质的专业评估机构进行评估，形成评估报告提交信

贷审查。

第十三条 撰写贷款调查报告。调查人员必须撰写调查报告。主要

内容为：

（一）客户基本情况及主体资格；

（二）客户的资信情况；

（三）客户的财务状况、经营效益及市场分析；

（四）担保情况和贷款风险评价；

（五）贷款的综合效益分析；

（六）结论。是否同意办理此项信贷业务；对申请贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性的条款等提出初步

意见。

第十四条 调查经办人和调查主责任人根据调查情况填制制式《贷款调查表》。并根据客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》，移送信贷管理部门审查。第五章 贷款的审查

第十五条 信贷管理部门(岗)负责对客户部门(岗)移交的客户贷款资料

进行审查。重点审查以下内容：

(一)基本要素审查：客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料

是否齐全。(二)主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。(三)合法、合规性审查：贷款用途是否合法合规，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合全区农信社信贷管理有关规定；客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规

定的监管比例。

(四)信贷风险审查：审查客户信用等级及授信额度；分析、揭示客户的信用风险、财务风险、市场风险及经营管理风险等；审查保证人的保证能力和代偿债务的可能性；审查抵(质)押物是否足值和变现的可

能性。

第十六条 撰写审查报告。主要内容为：

(一)客户基本情况，项目背景及可行性，客户资信情况；(二)客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；

(三)贷款风险评价和防范规避风险措施；

(四)审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和有关限制性条款等。第十七条 填制《贷款审查表》，贷款审查经办人和主责任人在审查表上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十八条 信贷管理部门(岗)对客户部门(岗)或分支机构移送的贷款资料不齐全、调查内容不完整的，可要求客户部门或分支机构补充、完善；对不合法合规，不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。

第六章 贷款的审议与审批 第十九条 贷审会办公室(贷审组)收到信贷管理部门(岗)移交的贷款审查资料后，应及时登记，对资料完整性进行审核，并及时提交贷审会

(贷审组)议决。

第二十条 根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会(贷审组)主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。

审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善；根据贷款特点，需审议的其他内容。

第二十一条 贷审会办公室(贷审组)负责对审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要。会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。

根据会议纪要填制贷审会(贷审组)审议表，一并报主持会议的贷审会(贷审组)主任委员或副主任委员（组长）签署。

第二十二条 对权限范围内的贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上

签批。

对超权限贷款，分支机构的上报法人机构，由有权审批人审批；法人机构的经贷审会审议，主任委员签署意见后，交法人机构主任（行长）审定后，按照《内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法》向自治区联社信贷管理委员会咨询后，由法人机构的有权

审批人审批实施。第七章 签订合同 第二十三条 所有贷款业务都必须签订统一制式的信贷合同，主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。

客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后才能生效。

第二十四条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十五条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

(一)合同必须采用钢笔(碳素笔)书写或打印，内容填制必须完整，不

得涂改；

(二)相关条款应与贷款业务审批的内容一致；

(三)客户部门（岗）必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

第二十六条 客户部门（岗）完成合同填制后，交有权签字人签章，并送信贷管理部门（岗）审查。审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。

信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。并把统一编制的信贷合同号填入信贷

合同。

第二十七条 客户部门（岗）应区别不同担保方式，要求客户、抵

押人或质押人办理以下事宜：(一)已抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他

项权证登记入库保管；

(二)以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登

记管理部门办理登记手续；

(三)动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签

章办理质物交接手续。第八章 贷款的发放

第二十八条 农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放

手续。

第二十九条 客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：(一)填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致，借款日期应在借款合同生效时间之后；(二)借款凭证的大小写金额必须相符；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；(三)借款凭证与借款合同的签章必须一致。

第三十条 客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复(或复印件)送交会计部门办理账务处理。

第三十一条 会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。

第九章 贷款发放后的管理 第三十二条 农信社客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责贷款发放后的日常管理。

第三十三条 建立信贷台账。信贷人员在信贷业务发生当日要逐户

建立信贷手工台账。

台账的内容包括：客户名称、住址、贷款金额、贷款发放日期与到期日期、贷款用途、贷款利率、贷款方式、贷款卡号码、客户为他人担保情况、审批部门、各环节责任人(包括主责任人和经办责任人)等。信贷台账要按规定记载贷款的原始发放情况，不得随意更改记录内容，贷款未全部收回前不得更换信贷台账。同一客户要在同一页台账上记载，不得分开。同一客户不同名称的，要在台账上标明，并记载在同

一页台账上。

第三十四条 办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券等权利凭证，应按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。

第三十五条 客户部门（岗）在贷款发放后，应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后跟踪检查，检查的主要内容：(一)检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见。

(二)客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。

(三)了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力。

(四)检查抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。客户部门（岗）根据检查结果填制《贷款业务发生后定期检查表》,签章后及时向经营管理主责任人报告，并由经营管理主责任人在表上签字。如在检查中发现影响信贷安全的重大事项，应写出专题书面报告，报送经营管理主责任人或逐级上报上级信贷管理部门。

第三十六条 信贷管理部门要加强对辖内农信社信贷管理工作的督导检查。

检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规；有权审批单位对贷款限制性条款是否落实；贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报

告，是否采取了相应的措施等。

第十章 贷款到期的处理

第三十七条 农信社客户部门应在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第三十八条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，农信社可按约定从

客户的账户中直接划收。

第三十九条 客户还清全部贷款后，农信社在信贷合同上签盖“结清”字样，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签

收登记。

第四十条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。

第四十一条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：(一)客户应在贷款到期前15天提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；(二)贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；(三)贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订《借款展期协

议书》，并由有权审批人签批；

(四)客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。

贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期条件不得低于原贷款条件。(五)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超

过3年。

第十一章 信贷档案管理

第四十二条 信贷档案是农信社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。

信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会(贷审组)审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。第四十三条 农信社要按客户逐户建立信贷档案，责成专人进行管理(档案管理员原则上由农信社信贷会计担任)，以确保信贷资料的完

整、安全和有效利用。第四十四条 信贷档案的收集。客户部门是信贷档案资料收集整理的主要部门。要按规定将信贷业务所涉及的全部资料进行整理，按户分类归档，交由档案管理员管理。第四十五条 信贷档案的主要内容。(一)客户及担保人基本资料：

1、客户及担保人的身份证明；

2、营业执照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、组

织机构代码复印件；

3、客户家庭收入及资产证明；

4、客户财务报表、报告及其他财务资料；

5、贸易购销合同、承包协议书、合资、合作的合同；

6、项目可行性研究报告；

7、公司组织章程；客户、担保人董事会或类似机构的决议；

8、客户及担保人的征信系统查询记录；

9、客户及担保人的其他资料。

(二)信贷操作档案：

1、建立信贷关系申请书、建立信贷关系协议书；

2、借款申请书，贷款调查、审查、审议及有权人审批记录；

3、合同及合同补充文本；

4、抵(质)押协议书、抵(质)押公证书；

5、抵(质)押权利证书复印件；

6、共有人同意抵(质)押证明；

7、抵(质)押物产权证明；

8、贷款到期通知书、逾期催收通知书；

9、贷款展期申请书、展期协议书；

10、贷后检查记录；

11、有价单证止付、查询书；

12、其他信贷业务管理资料。

第四十六条 档案的日常管理。信贷档案由档案管理员专门管理，客户部门（岗）和信贷管理部门（岗）要定期将所收集到的材料交给档案管理员，由档案管理员整理归档。

第四十七条 档案的借阅。实行档案资料查阅登记制度。相关人员需要查阅档案资料时，应向档案管理员借阅，并在登记簿上签字，阅毕要及时归还。归还时信贷档案管理员要认真核对，核对无误后签收

归档。

第四十八条 档案的交接。档案管理员工作变动要办理信贷档案移交手续，并由部门负责人负责监交，明确档案资料管理责任。

第十二章 附 则

第四十九条 农村商业银行可以参照本规程执行。

第五十条 本规程由内蒙古自治区农村信用社联合社负责解释、修改。

第五十一条 本规程自下发之日起执行。

第四篇：庐江县农村信用社贷款业务操作规程

附件3：

庐江县农村信用社贷款业务操作规程

第一章 总 则

第一条 为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和银监部门规章制度以及《安徽省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》，结合我县实际，制定本操作规程。

第二条 本规程的信贷业务管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一原则；坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查制度；坚持审贷分离，分级审批制度；坚持先评信、后授信、再用信的原则。

第三条 本规程的贷款业务操作规程包括贷款操作流程、抵债资产操作流程、贷款呆账核销操作流程。农户小额信用贷款、农户联保贷款、固定资产贷款、项目融资贷款等按照《庐江县农村信用社农户小额信用贷款实施细则》、《庐江县农村信用社农户联保贷款实施细则》、《庐江县农村信用社固定资产贷款管理实施细则》、《庐江县农村信用社项目融资业务管理实施细则》制度规定执行。

第四条 本规程中借款客户提交的所有资料复印件，信贷人员应要求提供人签名盖章并负责与原件进行核对后签字，以示负责。所有的信贷档案资料的原件和复印件统一为A4纸张。

第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。

第二章 基本程序

第六条 农户小额信用贷款的操作流程：建立农户小额信用贷款档案→核发《农户贷款证》→农户借款申请→持证办理贷款→签订借款合同→订立借款借据→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第七条 农户联保贷款的操作流程：农户提出联保申请→信用社调查核准→与农户签订联保协议→签订借款合同→订立借款借据→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第八条 自然人客户大额贷款的操作流程：自然人客户申请→贷款业务受理→贷款业务调查→贷款业务审查→贷款审议与审批→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第九条 企（事）业单位客户贷款的操作流程：建立信贷关系→客户申请→贷款业务受理→贷款业务调查→贷款审议与审批→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十条 生源地助学贷款的操作流程：借款人（家庭经济困难的高校新生和在校生）提出申请→贷款业务受理→审查客户资料的真实性、合法性、完整性→贷款审议与审批→贷款业务发放：按照《划款委托书》的委托事项将贷款资金划款给高校账户，并附上借款学生名单→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十一条 个人存单质押贷款操作流程：客户申请→受理以未到期的定期储蓄存款存单作质押的贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十二条 个人住房按揭贷款操作流程：受理用于购买商品房、二手房等各种类型的住房专项贷款的客户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十三条 个人汽车消费贷款操作流程：受理用于个人购买汽车或汽车大修理贷款的客户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十四条 个人消费贷款操作流程：受理支付购买耐用消费品等多种用途贷款的客户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十五条 门面房抵押贷款操作流程：受理用于生产或经营活动中临时性、季节性流动资金所需的人民币贷款的客户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十六条 保证担保贷款操作流程：受理第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷 3

款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审议与审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十七条 种植业、养殖业大户特别授信贷款操作流程：授信受理→评级调查→信用评级初评→信用等级审查→信用等级评定→核定额度→贷款担保→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十八条 返乡农民工创业贷款操作流程：客户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审议与审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第十九条 建设社会主义新农村贷款操作流程：受理购买集镇统一规划的小区门面及住宅房的农户申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第二十条 农村青年创业贷款操作流程：借款人提出申请→乡镇(街道)团委审核把关后推荐至当地农村信用社或经县团委推荐至县联社→农村信用社和乡镇(街道)团委共同对借款人开展信用评定、贷款调查及贷款证发放工作→贷款审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第二十一条 公司+农户贷款操作流程：受理担保企业承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款申请→贷款调查→贷款审查→担保授信审批→与客户 4

签订借款合同→贷款业务发放→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第二十二条 固定资产贷款操作流程：客户申请→贷款调查→贷款审查与审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放与支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第二十三条 项目融资贷款操作流程：客户申请→贷款调查→贷款审查与审批→与客户签订借款合同→贷款业务发放与支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回。

第二十四条 银行承兑汇票贴现操作流程：受理票据贴现、转贴现和再贴现业务的申请→贴现业务调查→贴现业务审查→贴现业务审批→贴现业务复审→贴现资金发放→提示付款→垫款的追索→贷款收回。

第二十五条 抵债资产操作流程：收取时的操作流程：以物抵债的实施意向→以物抵债前的调查→抵债资产的定价→抵债资产的审查→审议与审批→签订抵债资产协议→办理过户登记手续→账务处理；处臵时的操作流程：处臵方式的确定→处臵定价→处臵审查→审议与审批→签订处臵协议→办理过户登记手续→账务处理。

第二十六条 呆账贷款核销操作流程：信用社申报→县联社审核→税务部门审批→信用社账务处理。

第三章 贷款申请与受理

第二十七条 客户申请贷款。客户需求贷款应以书面形式向所辖信用社提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、金额、期限、用途、担保方式以及还款来源等。

第二十八条 建立信贷关系。企（事）业单位客户首次向信用社申请贷款时，要向信用社提出建立信贷关系的申请，信用社应在1个工作日内确立是否与客户确立信贷关系，在与客户信贷关系确立后，及时通知客户填写统一制式的《建立信贷关系申请书》，并要求客户提供营业执照、验资报告、法人资格证书的复印件和财务报表等有关资料。

第二十九条 企业客户的信用等级评定。

（一）信用社与客户建立信贷关系后，应根据企业客户的要求，组织信贷人员对企业客户信用等级进行初评，并将初评的结果连同以下资料提交县联社信贷部门审查：

1、企业概况表；

2、基础数据表；

3、上及上月（季）的资产负债表、损益表、现金流量表等；

4、企业发展简介说明；

5、企业信用等级评定表；

6、农村信用社客户统一授信审查表。

（二）县联社信贷部门负责对信用社移送的企业信用等级评定初评情况及有关资料进行审查，测算信用额度，连同以下资料 6

提交县联社贷款审查委员会（以下简称贷审会）审议核定：

1、县联社信贷部门统一授信审查表；

2、县联社贷款审查委员会统一授信审查表。第三十条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。

（一）自然人客户需提供的资料有：

1、客户有效身份证件和家庭成员户口簿的原件及复印件；

2、借款人家庭基本情况（包括总人口、主要劳动力、经济收入、资产负债情况等）；

3、信用社颁发的有效《贷款证》。客户如没有办理《贷款证》，应申请并填写《自然人（农户）贷款证申请书》，向信用社申请《贷款证》；

4、信用社认为需要提供的其他资料。

（二）企（事）业单位客户需提供的资料：

1、客户的《企业法人营业执照》或《事业单位法人登记证》正、副本的原件；组织机构代码证、人民银行颁发的有效《贷款卡》、税务登记证的原件及复印件等；

2、企业客户注册资本验资报告、上及近期的财务报表、法定代表人有效身份证明的原件及复印件、履历表；

3、企业客户组建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企业的股份协议，中外合资经营企业的合营合同，董事会决议等；

4、企业客户商品购销合同和生产经营许可证证明；商贸企 7

业需提供商品购销合同；工矿企业需提供生产经营许可证、开采许可证和产品购销合同。

5、企业客户生产经营或投资项目需取得环保部门的许可证明；特殊企业需持有权部门颁发的生产、经营许可证的原件及复印件；

6、房地产开发客户的贷款业务还需提供有效的《建设项目选址意见书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施（开）工许可证》、《房屋销（预）售许可证》的原件及复印件。

第三十一条 贷款受理。信用社信贷人员负责受理客户贷款申请，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步调查，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果和信用社资金状况等，决定是否受理客户贷款申请。

第三十二条 对同意受理的贷款业务，信用社的信贷人员应根据贷款业务的种类，通知客户提供以下资料：

(一)自然人客户应提供的资料：

1、填写统一制式的《自然人（农户）短期贷款申请书》或《自然人客户担保贷款申请书》；

2、保证人有效身份证件和家庭成员户口簿的原件及复印件，以及同意担保书面承诺书；

3、抵（质）押物清单和有权处分人同意抵（质）押的书面 8

承诺书；

4、个体工商户须提供营业执照等原件及复印件；

5、其他需要的有关资料。

(二)企（事）业单位客户应提供的资料：

1、客户要求贷款申请书（企业单位以文件格式申请）、《企业短期借款申请书》或《农村信用社中长期借款申请书》；

2、客户上及上月（季）的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）等有关情况统计报表；

3、经人民银行年检有效的贷款卡的原件及复印件；

4、开立基本帐户或一般存款帐户的证明（开户许可证）的原件及复印件、借款客户主要开户及往来银行的帐户与存贷款情况；

5、抵（质）押物清单和有权处分人同意抵（质）的书面承诺书；

6、担保人同意担保的书面承诺书；

7、申请中长期贷款还须提供有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告等资料；

8、其他需要提供的资料。(三)担保人需提供的资料：

1、保证担保方式的：（1）保证人为自然人客户的，保证人有效身份证件、家庭成员户口簿的原件及复印件或公安部门出具的户籍证明，同意担保书面承诺书；（2）保证人为企(事)业单位 9

客户的，应与企(事)业单位客户贷款（保证担保）所需的材料相同。

2、房地产抵押担保方式的：（1）借款客户应提供房地产权属证明的原件及复印件，属第三人财产抵押担保的，应提供权利人的有效身份证件（户口簿）、企业的营业执照、人民银行的贷款卡、机构代码证、财务报表等相关资料的原件及复印件，以及担保人同意担保的承诺书、授权委托书等同企业客户贷款（担保抵押）所需的资料相同；（2）经有资质的资产评估机构的评估报告书；（3）房地产权利为夫妻共有的，须提供夫妻结婚证明及有效身份证件的原件及复印件。

3、质押担保方式的：（1）借款客户需提供质物清单和有处分权人同意质押担保的书面承诺书；（2）质押物权属证明的原件及复印件。

第四章 贷款调查

第三十三条 信贷人员负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上，调查的主要内容：

(一)客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人的身份证明是否真实、10

有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整;

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及其担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

第三十四条 对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。

第三十五条 对中长期项目贷款由有权审批社按规定程序和要求评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估,并撰写可行性评估报告。

第三十六条 依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。

第三十七条 调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、期限和利率的建议。

第三十八条 信贷人员要及时将贷款贷前调查报告，连同所收集的客户有关资料提交贷款审查人（信用社农贷会计或主任）审查。

第五章 贷款审查

第三十九条 信用社农贷会计（主任）负责对信用社所有的贷款业务进行审查，县联社信贷部门负责对信用社上报的贷款资料进行审查。

第四十条 信用社农贷会计（主任）或贷审组的审查：

（一）信用社农贷会计（主任）接到信贷人员提交的贷款报告后，要及时进行审查，主要审查基本要素、主体资料、贷款是否符合政策、贷款风险程度等。

（二）信用社农贷会计（主任）对借款客户贷款审查后，要在自然人大额贷款基本情况调查表或企业贷款基本情况调查表中的主任审查意见栏明确签署贷款种类、贷款金额、贷款方式、贷款利率以及贷款风险情况和限制性条款的审查意见。

（三）信用社农贷会计（主任）审查完毕后，对超授权范围内审批贷款，要及时召开信用社贷审组会议进行会审。对须报县联社审批的贷款业务，信用社要以文字书面报告的形式，连同客户提供的相关资料，贷款调查报告及时提交县联社信贷部门审查。

第四十一条 县联社信贷部门的审查：

（一）县联社信贷部门收到信用社提交的要求对客户贷款审批的报告后，要及时进行登记，并由提交人签字。

（二）县联社信贷部门贷款业务审查经办人要及时对信用社提交的客户贷款资料进行审查。重点审查以下内容：

1、主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

2、信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规定的监管比例。

3、信贷风险的审查。审查信贷人员测定的客户信用等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出风险防范措施。

第四十二条 审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告，审查报告的主要内容：

1、客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信用及与经营社合作情况；

2、客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；

3、贷款风险评价和防范措施；

4、审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款、贷款担保的合规性和有效性等。贷款审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会。

第四十三条 县联社对信用社移送的贷款资料不全的、调查内容不完整的，应要求信用社补充、完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回信用社，并做好记录。

第六章 贷款的审议与审批

第四十四条 信用社主任或贷审组，县联社分管信贷业务主任或贷款审查委员会负责对授权范围内的贷款进行审议与审批。14

根据贷款贷前调查情况、贷款审查情况，详细分析借款客户情况，依据有关法律法规、政策和制度，决策贷与不贷、贷款金额、期限、利率等事项。

（一）信用社主任或贷审组审批：信用社主任负责对贷款业务授权范围内的贷款进行审批，或召集信用社贷审组成员对贷款业务进行审议与审批；对贷审组审议的贷款决策意见形成后，应在自然人大额贷款基本情况调查表或企业贷款基本情况调查表中信用社集体研究意见栏，明确签署审议决策意见，并由全体成员签字认定，经信用社主任审批后实施。

（二）县联社分管信贷业务的主任审批。县联社分管信贷业务的主任对联社信贷部门移送的客户贷款审批资料应及时审查，并在《贷款审查委员会审查表》表中的分管主任审查意见栏，明确签署审查与审批意见。

（三）县联社贷审会审议与审批。县联社贷审会例会原则上每周二召开。贷审会审议贷款时，参会的贷审会委员均要发表意见，并当场在《贷款审查委员会审查表》贷审会表决栏签署表决意见；贷审会决策意见形成后，经主任委员签发，由县联社信贷部门批复后实施。须上报省联社报备咨询的贷款，经省联社审查回复实施。

第七章 签订合同

第四十五条 所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的 15

信贷合同，主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。

第四十六条

所有贷款业务必须按照县联社有关信贷业务权限管理的规定，经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同。

第四十七条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接，从合同必须写明主合同编号，借款人名称，借款数额及期限。

第四十八条

信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；

（二）相关条款应与贷款业务审批的内容一致，不得随意增加或删减条款；

（三）信贷人员必须当场监督客户、担保人的法定代表人或委托代理人在信贷合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

第四十九条 借款合同签订后，移送贷款业务审查人审查，审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上签字、盖章。审核无误后，交有权人签字盖章。信贷会计对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。同时主从合同的编号相互衔接。

第五十条 应区别不同担保方式，要求客户、抵押人或质押 16

人办理以下事宜：

（一）以抵押担保的要到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社执管。非强制登记的，到公证部门公证；

（二）以存单、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续或相关登记管理部门办理登记手续。需要背书的，办理质押背书；

（三）动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第八章 贷款发放

第五十一条 信用社在与借款人签订借款合同和担保合同，办理抵（质）押权证登记后，办理贷款发放手续。

第五十二条 农贷会计审查贷款是否经有权审批人审批，并确认领款人是借款人或授权委托人。

第五十三条 农贷会计应依据借款合同约定的用款计划，填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：

（一）填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致；

（二）借款凭证的大小金额必须相符；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；

（三）借款凭证与借款合同的签章必须一致。

第五十四条 发放担保贷款业务，信用社农贷会计应对抵（质）押物权证进行登记。并将有关登记权证、止付文书移交信用社出纳入库保管。

第五十五条 信用社柜面业务人员审查借款凭证是否齐全、填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务处理。农户小额信用贷款资金可转入信用社发放的涉农资金卡，自然人大额贷款资金和企（事）业单位客户贷款资金必须转入其在信用社开设的存款帐户，不得直付现金。

第九章 贷后检查

第五十六条 信用社在贷款发放当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。

第五十七条 农贷会计负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。

第五十八条 信贷人员在贷款发放15日后，要及时对贷款进行首次跟踪检查。检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处臵的意见和建议。填制《贷款贷后跟踪检查表》或撰写贷后跟踪检查报告，对影响到期还本付息的贷款，应及时报告信用社主任，并由信用社主任在贷后跟踪检查表上签字。

第五十九条 信贷人员应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，检查的主要内容：

（一）客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

（二）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；

（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定，质押权利凭证是否到期；

（四）检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等；

（五）按照合同规定，督促借款人和担保人按时报送会计报表等资料，注意收集分析借款人、担保人寄送的信函，按照信函的具体情况，作出处理意见。将借款人、担保人的各期会计报表、信函及时投入借款户档案；

（六）按合同约定期限结息，并及时向借款人发出付息通知书，直接送达的，由借款人在回执上自笔签收（单位盖章），邮寄送达的，注意保存回执。借款人未及时付息的，按规定寄出催息通知书。

信贷人员在检查过程中，如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，同时报告经营主责任人或逐级报有权审批社。检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。

第十章 贷款到期的处理

第六十条

信贷人员要五十八贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，回执与留存联一并保存。

第六十一条

贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，信用社可按约定从客户的账户中直接划收。

第六十二条

客户还清全部贷款后，信用社应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。

第六十三条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：

（一）客户应在短期借款到期前10天，中长期借款到期前20天向信用社提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；

（二）贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；

（三）贷款展期批准后，信贷人员与客户、担保人签订借款展期协议书，并由有权审批人签批；

（四）信贷人员应及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理；

（五）信贷人员在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。

第十一章 不良贷款管理

第六十四条 贷款到期后未归还的，列入逾期催收管理，信贷人员应填制一式三联贷款逾期催收通知书进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，回执与留存联一并保存。

第六十五条 信用社的信贷人员负责对分工范围内不良贷款的日常监测和管理，按季进行跟踪检查，按期下发贷款催收通知书。信用社主任负责对信贷人员清收不良贷款考核管理。县联社对信用社单户大额不良贷款实行直接监管和重点监管。

第六十六条 债权保全和清偿。信用社坚持以岗位清收、责任清收、依法清收等手段清偿保全信贷资金。对已形成不良贷款的，应通过经济、行政、法律等手段清收，必要时可采取以资抵贷的方式收回贷款。

第十二章 抵债资产

第六十七条 信用社应根据借款合同及有关法律、法规，按照法定程序取得抵债资产的所有权和处臵权。信用社收取的所有 21

抵债资产权限在县联社贷审会，以物抵债收取的主要方式有以下两种：

（一）协议抵债的；

（二）人民法院、仲裁机构裁决抵债的。

第六十八条 信用社在办理以物抵债前，应指派专人进行实地调查，并到有关主管部门进行核实，了解客户资产的产权及实物状况。

第六十九条 以物抵债的定价。坚持合理、公平、市场公允的原则，在信用社利益不受损害的情况下，合理确定抵债金额。

(一)协议抵债的，原则上在具有合法资质的评估机构进行评估的基础上，与债务人、担保人或第三人协商签订抵债金额。抵债资产欠缴的税费和取得抵债资产支付的相关税费在抵债金额时予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，债务人和担保人确无现金偿还能力，信用社要及时申请人民法院或仲裁机构对其财产进行拍卖或变卖，以拍卖或变卖所得偿还债权。

第七十条 收取抵债资产的审查、审议与审批。

(一)信用社贷审组审查。信用社贷审组负责对抵债资产的收取进行集体审查，对实施以物抵债进行审议。主要审查、审议抵债资产的状况、价值以及抵债资产收取手续的合规性、合法性，并向县联社贷审会提交收取抵债资产的审批报告。

(二)县联社贷审会审议与审批。信用社收取抵债资产均要上 22

报县联社贷审会审议与审批，其申报的主要资料：

1、信用社收取抵债资产的书面报告，其主要内容为：抵债资产的实际抵债资产的实际状况，即资产的名称、数量、性质、价值等；债务人的现状，即破产、关停、改制情况，以及生产、经营、资产负债情况和收取的理由等；

2、债权关系的法律证明文书(人民法院裁决书、民事调解书、产权证书、以资抵债协议)及其价值评估报告、原借款合同、借款借据复印件、抵债资产清单、抵债财产管理责任书等；

3、信用社抵债资产接收审批表。

第七十一条 签订抵债资产协议。信用社应与债务人、担保人或第三人签订具有法律效力的协议文书，协议文书内容应包括资产名称、抵债金额、资产交接时间及方式、过户费用等承担方式以及违约责任等。

第七十二条 抵债资产的登记过户。信用社对收取的抵债资产必须经有权部门办理登记过户手续，确保所取得资产的所有权或处臵权合法、有效。

第七十三条 抵债资产的处臵方式。信用社抵债资产处臵原则应采取公开拍卖的方式进行。对不适宜拍卖的资产，可根据资产的实际情况，采取协议处臵、招标处臵、打包出售、委托销售等方式变现。采取拍卖方式以外的其他处臵方式的，应在选择中介机构和抵债资产买受人的过程中充分引入竞争机制。

第七十四条 抵债资产处臵价格的确定

(一)抵债资产拍卖原则上应采取有保留价拍卖的方式；(二)采取拍卖以外其他方式处臵的，应选择有资质的评估机构提供资产变现价值。

第七十五条 抵债资产处臵的审查、审议与审批。(一)信用社贷审组审查。信用社贷审组要对抵债资产的处臵进行集体会审，主要对抵债资产处臵方式、处臵价格等内容进行审查。贷审组对抵债资产处臵意见形成共识后，要及时向县联社贷审会提交审批报告。

(二)县联社贷审会审议与审批。信用社抵债资产处最变现均要上报县联社贷审会审议与审批。其申报的主要资料：

l、抵债资产处臵交现的书面报告。其主要内容为：抵债资产收取和保管的基本情况。拟处臵变现的方法和措施、费用、金额、溢价或损失情况，以及信用社审贷小组意见；

2、抵债资产收取时的有关资料；

3、信用社抵债资产处臵审批表。

第七十六条 签订抵债资产处臵协议。信用社应与抵债资产买受人签订具有效力的协议文书。协议文书的主要内容包括处臵抵债资产名称、处臵金额、资产交接时间及方式、各项费用承担方式等约定事项。

第七十七条 抵债资产处臵的登记过户。信用社处臵抵债资产应由资产买受人办理登记手续，将资产的所有权或处臵权过户给买受人。

第七十八条 严格按照财务管理规定进行抵债资产的账务处理。

第十三章 贷款呆账核销

第七十九条 贷款呆账核销认定必须符合国家财政部规定的呆账损失认定条件，逐笔、逐级审核和审批。坚持对外保密，帐销案存的原则。信用社贷款呆账核销认定必须坚持集体决策，内部公开、公正的原则。

第八十条 贷款呆账认定的相关证明材料。关停倒闭企业由工商行政管理机构出具证明；死亡绝户和宣告失踪人员由法院或公安部门出具证明；遭受自然灾害的或集体贷款由乡镇政府出具证明。

第八十一条 信用社对所有申报符合核销条件的呆账贷款必须提供以下材料：

(一)《金融企业呆账损失核销审核表》；(二)《金融企业呆账损失核销申报资料》；(三)借款借据、借款合同的复印件；(四)贷款呆账损失的相关证明材料；

(五)县联社和税务部门认为需要提供的其他有关资料。第八十二条

呆账核销程序。

(一)信用社定期将所有符合呆账条件的贷款抄列清单，写出详细说明，并附相关说明材料，填制《金融企业呆账损失核销审 25

核表》，拟文上报县联社，在上报材料中申报应详细报告造成呆账的原因；

（二）县联社稽核部根据信用社上报的核销材料，须查明每一笔呆账形成的原因，确认相关责任人，并进行责任认定，提出认定意见；

（三）县联社纪检部门按照规定，对呆账负有责任的人员，视金额大小和情节轻重，根据《安徽省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》规定进行责任追究。对有违法犯罪行为的，移交司法机关，依法追究法律责任。

（四）县联社不良资产管理中心按照规定进行逐笔审核认定，并提出审核认定意见；

（五）县联社风险管理委员会进行逐笔审理，对在审理过程中，意见不一致的，须在《金融企业呆账核销审核表》分别载明；

（六）经县联社风险管理委员会研究通过的，提交县联社理事会审议；

（七）经县联社理事会批准核销后，由县联社不良资产管理中心正式行文批准核销的内容及金额等通知申报社；

（八）县联社财务科技部和信用社根据呆账核销批文进行账务处理。

第十四章 附 则

第八十三条 本规程未尽事宜按照国家有关法律、法规和行 26

业管理制度规定执行。

第八十四条 本规程由县联社负责制定、解释，修改亦同。第八十五条 本规程自发文之日起施行。

第五篇：贷款操作规程(2016-6-29)

贷款操作规程

第一章 总则

第一条

根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法》等有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，制定本规程。本规程是规范乌鲁木齐市新商路小额贷款股份有限公司（以下简称“本公司”）对公司经营过程中各项贷款业务活动的操作要求。

第二条 本公司发放贷款应坚持贯彻执行《中华人民共和国反洗钱法》，在人民银行、金融办、市公安局、市银监局等监管部门指导下，防范和打击洗钱活动。

第三条 本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、放款、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。

第四条 本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法》的相关规定，以安全性、流动性、效益性为经营原则，以小额、流动、分散为信贷原则，准确、高效、安全地运作信贷资金。

第五条 本公司信贷人员应严格遵守国家金融法规和本公司的信贷管理制度，自觉遵循金融职业道德规范，廉洁奉公，作风正派，办理信贷业务应严格遵守本办法，严禁违规操作。

第二章 贷款对象及条件

第六条 贷款对象应当是本公司服务辖区内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条 借款人申请信贷业务应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息的能力。

（三）必须是独立经济法人，经济实体或自然人，非独立法人的分公司需由法人授权。

（四）必须在金融机构开立个人结算账户、基本存款账户或一般存款账户，自愿接受本公司信贷监督和结算监督。

（五）非自然人须持有经工商行政管理机关办理年检手续的《营业执照》，特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证，以及技术监督部门颁发并经过年检的组织机构代码证、税务部门颁发并经过年检的税务登记证。

（六）非自然人须持有人民银行核准发放并经过年检的机构信用代码证。第八条 信贷限制对象

（一）自然人贷款中一户家庭（单独立户的除外）只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有贷款，其个人股东及其他自然人不得以个人名义 贷款并用于该企业。

（三）年龄已超六十周岁或未满十八周岁，身患重症或绝症者不得作为借款人或担保人。

（四）在本公司有超过十五天逾期记录的，但因特殊原因并经贷款审批委员会审批同意的除外，不得再借。

（五）按贷款五级分类标准，对正常类以下贷款客户不得准入及新增贷款。第九条 禁止贷款对象

（一）不具备贷款主体资格和基本条件。

（二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目。

（三）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件。

（四）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可、特殊行业未取得有权部门颁发特殊行业经营许可证的。

（五）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款（黑名单）。

（六）不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款。

（七）不得向无生产经营场地、冒名移用、无固定居住场所的借款人发放贷款。

（八）不得向有意利用新老身份证在不同机构取得贷款的借款人发放新贷款。

（九）有其他严重违法经营行为。

（十）不得对本公司股东、本公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或者担任高级管理职务的企业法人和其他组织发放贷款。

（十一）原则上不得跨区域发放贷款。

（十二）有关法律法规规定的其他情形。

第三章 贷款期限和利率

第十条 业务部门根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。贷款实行按季（月）结息。

第十一条 为真实反映资产形态，原则上不办理贷款展期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日前申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续须经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第十二条 逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收利息。

第十三条 贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第十四条 按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有利竞争”的贷款利率定位原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，每笔业务贷款年利率不超过24%，即月利率不超过2%，实行浮动利率。贷款利率不随央行调息而变动。

第十五条

要严格执行中国人民银行、新疆维吾尔自治区人民政府金融办及 本公司规定的贷款利率标准，不得擅自提高和降低贷款利率。

第四章 贷款业务的受理与调查

第十六条 借款人申请贷款时，业务部门须要求借款人填写贷款申请表（详见附件

一、附件二），提供以下资料并对资料进行初审，资料齐全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）贷款，包括借款人及其配偶有效身份证、户口簿、婚姻证明文件、银行流水、银行征信报告、资产证明文件、贷款用途资料、拟抵（质）押资产相关权证等其他资料，（详见附件三）。

（二）借款人（企业）贷款，包括借款人有效营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件、公司章程、验资报告、纳税证明文件、水电（燃气）收费清单、近两经审计的财务报告（新建企业除外）以及三个月内最近一期财务报表，有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关）出具的同意向我司申请授信（保证、抵质押）的决议、商品采购及销售（劳务）合同、发票或证明文件等。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件等。（详见附件四）

（三）与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第十七条 业务部应对借款人提供资料的合法性、真实性进行核实，并对核实的过程和结果予以记录。核实以实地调查为主。

业务部应着重对借款人的实际还款能力（如：未来现金流状况）与实际还款意愿进行调查。对抵押物、质押物的调查必须全面，既包括对实物的实地调查，也包括对抵押物、质押物的权利调查。

第十八条 如有需要，业务部应对借款人的以下情况进行补充调查：

（一）业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况；

（二）业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；借款人在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；

（三）办理贷款业务时，调查人员重点调查以下内容：

1.国家或地区对借款人所属行业政策对借款人未来发展可能产生的重大影响；

2.借款人的经营及财务状况、主要资产构成、主营产品结构、收入及利润来源、财务管理水平和经营现金流量等；

3.借款人及其主要股东、高级管理人员的信誉状况、借款人的主业变迁情况和主要关联关系；

4.贷款期内借款人的经营计划和重大投资计划；

5.对采用担保方式的，要重点调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力等情况。

第十九条 业务部根据调查结果对借款人的财务状况、偿还能力等情况进行分析，并根据核实、分析结果，出具书面客户调查报告（附件

五、附件六）。调 查报告包括以下主要内容：

（一）借款人基本情况及主体资格；

（二）人民银行等相关征信系统中有关小企业及其业主或主要股东个人的查询情况；

（三）财务状况、经营效益及市场分析；

（四）申请贷款业务的用途；

（五）担保情况和信贷风险评价；

（六）收入来源；

（七）还款能力及还款意愿；

（八）本次贷款业务的综合效益分析；

（九）结论。是否同意办理此项贷款业务；对贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

第二十条 业务部对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

第五章 贷款业务审查

第二十一条 风控部对业务部移交的信贷资料与资料清单进行逐一核对，无误后，对以下内容进行审查：

（一）借款人及担保人有关资料是否齐备；

（二）借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

（三）借款人及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；

（四）借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录；

（五）信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

（六）信贷期限、方式、利率等是否符合公司有关规定；

（七）审查业务部测定的借款人信用等级、授信额度；

（八）分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险等；

（九）抵押物、质押物的情况；

（十）借款人的还款能力与还款意愿。

（十一）信贷审查人员除须对借款人的贷款条件进行审查外，还须做好以下工作：

1.对借款人的资产价值、收入利润、现金流量的历史稳定性及合理性进行分析，并据此判断借款人生产经营及财务状况是否正常；

2.分析借款用途是否真实，是否为生产经营所需，该用途项下资金缺口匡算是否合理，审慎判断借款人的贷款需求量，防止过渡融资；

3．对借款人尚有未到期贷款的，应结合本笔贷款申请，审慎分析借款人对我公司贷款的依存度，防止贷款资金被变相铺底使用；

4.对借款人的治理结构及管理层的变动情况，贷款期内借款人的经营计划，重大投资计划，业务发展趋势，现金流量，筹资能力，还款来源的构成及到位时间等因素进行分析预测。综合判断还款计划是否合理，借款人能否按时偿付本息；

5.采用担保方式的，须严格按照公司贷款担保管理有关规定，分析担保的合理性、有效性和变现能力；

6.借款人存在以下情况的，办理贷款时应从严掌握： ①成立时间较短；

②借款人的生产经营或财务状况已出现下滑趋势。风控部应着重对借款人的实际还款能力（如：未来现金流状况）与实际还款意愿进行审查，尤其是在借款人无法提供合格担保时，以此降低贷款风险。

第二十二条 风控部对业务部移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款业务，可要求业务部补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款业务，提出不予发放贷款的审查意见，报经总经理审批后，将材料退回业务部，并做好记录。

第二十三条 风控部认为可以办理的，根据审查结果撰写审查报告，审查报告包括以下主要内容：

（一）借款人财务状况评价；

（二）生产经营管理情况评价；

（三）产品市场评价；

（四）效益评价；

（五）信贷风险评价和防范措施；

（六）审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。

第二十四条 风控部对审查报告、审查意见负责。

第二十五条 风控部审查通过后交主管风控副总经理审查，副总经理审查通过后，提请贷款审查委员会审议（以下简称贷审会）。

第六章 贷款业务审批

第二十六条 根据公司贷审会议事规程对贷款业务进行审议。审议的主要内容如下：

（一）贷款业务是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；

（二）贷款业务定价及其带来的综合效益；

（三）贷款业务的风险和防范措施；

（四）根据贷款业务特点，需审议的其他内容。

第二十七条 公司设专门人员对贷审会审议过程进行记录，并在投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会审查审议会表。贷审会审查审议会表作为总经理对贷款业务审批参考依据，由总经理负责最终审批。

第七章 贷款发放

第二十八条 贷款业务审批通过后，相关部门方可办理具体的贷款发放手续。

第二十九条 所有贷款都必须签订合同，合同内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。

第三十条 贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才能生效。

第三十一条

贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。对情况特殊的贷款业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同。

第三十二条 贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文 本的内容必须一致，不得涂改；

（二）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；

（三）业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

第三十三条 风控部对贷款业务进行统一编号，业务部按照合同编号的顺序依次登记《贷款业务登记簿》（详见附件八），并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。（贷款合同编号由风控部统一管理）

第三十四条 风控部根据不同的担保方式，与业务员、借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管；

（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。（详见附件九）

第三十五条 业务部应依据贷款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款《借据》（详见附件十），签字并盖章。借款借据的填制要求：

（一）借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款业务合同的内容一致；

（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款借据的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。

第三十六条

业务部将贷款合同、借款借据等相关资料送交风控部，风控部审查贷款业务是否落实贷款批复要求和条件，借款合同、借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求。审查无误后，向财务部出具《放款通知书》。（详见附件十一）

第三十七条 财务部根据《放款通知书》负责款项划转及账务处理。

第八章 贷后管理

第三十八条 贷后管理

（一）公司应根据借款人的实际需求合理安排放款进度，加强对贷款用途的跟踪监管，必要时可设专户控制贷款资金的支取，防止资金被挪用或被关联企业占用；

（二）公司要密切关注借款人的股东、高管人员、经营状况、财务状况的变动情况，判断借款人的生产经营是否正常，并跟踪掌握所约定的还款资金能否按时足额到位；

（三）在贷款期内，对借款人发生下列情形之一的，公司应积极采取措施化解贷款风险：

1.贷款资金被挪用或占用； 2.信用等级下降；

3.预计所约定的还款来源不能如期足额到位； 4.业务部应根据审批意见，将放款前提条件纳入借款合同，并增加以下保护性条款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、资产负债率、流动比率、应收账款、周转率、经营活动现金净流量等指标恶化或股权结构、生产经营和对外投资发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响，公司有权宣布贷款提前到期，拒绝新的提款要求，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人追加贷款公司认可的合法、足值、有效地担保。

第九章 贷款担保

贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第三十九条 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款均为连带责任保证贷款。

第四十条 保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不得作为保证人：

（1）国家机关不得为保证人

（2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

（3）自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证

（4）公司制企业作为第三方提供保证的，需提供董事会或股东会同意担保决议书。

（5）合伙制企业作为第三人为贷款人借款提供保证的，需提供经全体合伙人签字同意的保证意见书。

第四十一条 保证贷款可采用一户单保、一户多保（100万元以上的保证贷款原则上实行一户多保；所有自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证）、分组联保、担保公司担保等形式。自然人保证资格及代偿能力可根据信用等级评定数据确定。签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并按手印（右手食指上一节），并提供有效证件（非自然人为营业执照、自然人为身份证）原件及复印件。

第四十二条 保证额度的确定

保证额度=N*（资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类担保余额 其中：（1）（资产总额-负债总额）的差额分别采用当期与上一财务数据计算并取较低值。（2）原则上，N不得大于2，确需大于2（不含）的应报公司贷审会审定；自然人为保证人，视其实力一般保证额度按其资产的2倍内掌握，原则上最高保证额度不得超过200万元。超过保证额度的，在贷款五级分类时，相应降低借款人及在本公司贷款的保证人的类别。

第四十三条 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第四十四条 法律规定允许抵押的财产（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

（6）依法可以抵押的其他财产。

注：（1）以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

（2）以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

（3）乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。

（4）以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

第四十五条 法律规定不得抵押的财产（1）土地所有权。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产。

（5）依法被查封、扣押、监管的财产。

(6）依法不得抵押的其他财产。第四十六条 抵押的效力

（1）抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

（2）抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效。

（3）抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。转让抵押物的价款明显低于其价值的，抵押权人可以要求抵押人提供相应的担保；抵押人不提供的，不得转让抵押物。抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

（4）抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。

（5）抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保，抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。

第四十七条 抵押权的实现

（1）债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

（2）同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：

①抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；

②抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。

（3）城市房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押物。需要拍卖该抵押的房地产时，可以依法将该土地上新增的房屋与抵押物一同拍卖，但对拍卖新增房屋所得，抵押权人无权优先受偿，依照本法规定以承包的荒地的土地使用权抵押的，或者以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。

（4）拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。

（5）为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。

（6）抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。

第四十八条 抵押物登记：

以《担保法》第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。取得的他项权利证、抵押登记证（工商行政管理部门），交主办会计纳入表外科目核算，并由财务部保管，信贷档案中保留复印件。表外科目金额价值按登记权利价值核算，未经评估的按贷款双方协议价核算，但抵押价格必需通过内部评估后确认。

（一）个人住房及集镇临街营业用房由房管部门登记，并按房管部门要求提供资料办理，取得他项权利证后，连同土地证、房产证一并交财务部保管。

（二）企业房产证抵押的由房管部门登记。取得房屋他项权利证后，该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押。以划拨方式取得的国有土地使用权不得单独抵押，集体土地使用权不得单独抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面积较多，留下空余土地面积较少（20%以内），只要凭已办理好他项权利的房产证、借款合同、抵押物清单、土地登记审批表，到土管部门办理抵押登记即可。（房屋占用范围土地使用权必须登记）

2、如果空余土地较多（20%以上），应继续办理土地抵押手续，抵押价值应剔除房屋占用范围面积土地使用权的价值。

（三）土地使用权抵押的有土管部门登记。企业厂房如只有土地证而无房产证，无论土地证是注明出让、划拨，还是集体所有，统一到土管部门办理抵押。抵押价格按照土地性质、使用年限、土地估价所的评估价及建议抵押价等综合因素考虑。（土地证和土地他项权利证一并移交出纳保管）。

（四）尚未办妥房产证的厂房不得抵押。第四十九条 抵押人应当提交的资料

（1）以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

（2）以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。

（3）以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。

（4）以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

（5）以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议。

（6）以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

（7）以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方同意抵押的书面文件。（8）以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。

（9）以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

（10）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。

（11）以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

（12）以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证明文件。

（13）以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

（14）以除航空器、船舶、车辆以外的机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

第五十条 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。

第五十一条 质押分为动产质押和权利质押。

1、动产质押

（1）出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。

（2）质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。

(3)质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

(4)债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。

(5)质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。

(6)质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭。

2、权利质押

可以作为质押的权利有：

①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

②依法可以转让的股份、股票；

③依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

④依法可以质押的其他权利。

（2）以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

（3）以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

（4）以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。股票出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存，以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

（5）以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。出质人不得转让或者许可他人使用，但经出质人与质权人协商同意的可以转让或者许可他人使用。出质人所得的转让费、许可费应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

第五十二条 留置

1、因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

2、留置担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。

3、债权人与债务人应当在合同中约定，债权人留置财产后，债务人应当在不少于两个月的期限内履行债务。债权人与债务人在合同中未约定的，债权人留置债务人财产后，应当确定两个月以上的期限，通知债务人在该期限内履行债务。债务人逾期仍不履行的，债权人可以与债务人协议以留置物折价，也可以依法拍卖、变卖留置物。留置物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人清偿。

第五十三条 抵质押率（详见附件十二）第五十四条 业务部根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管；

（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第五十五条 担保合同的填写：

（一）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文本的内容必须一致，不得涂改；

（二）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；

业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章。

（四）保证合同内容

保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，合同应当包括：

（1）被保证的主债权种类、数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）保证的方式；（4）保证担保的范围；（5）保证的期间；

（6）双方认为需要约定的其他事项。

（五）抵押合同内容

抵押合同应当包括以下内容：

（1）被担保的主债权种类、数额；

（2）债务人履行债务的期限；

（3）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；

（4）抵押担保的范围；

（5）当事人认为需要约定的其他事项。

抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

（六）质押合同应当包括以下内容：

1、被担保的主债权种类、数额；

2、债务人履行债务的期限；

3、质物的名称、数量、质量、状况；

4、质押担保的范围；

5、质物移交的时间；

6、当事人认为需要约定的其他事项。

第五十六条 贷款保险办理：当借款人无法归还贷款时，债权人可以从贷款保险中获得补偿。

（1）公司有权要求乙方为抵押财产投保，保险金额不低于贷款本金的3个月利息总和，保险期限不短于债务履行期限届满后3个月，并应指定债权人为保险权益的第一受益人。保险手续办理完毕后，借款人应将保单正本交我公司保管。

（2）抵押期间发生保险事故的，保险赔偿金即作为该抵押财产的代位物。（3）在本合同有效期内，乙方应按时支付所有保费，并履行维持保险有效存续所必需的其他义务。

（4）乙方未按约定投保或续保的，甲方有权代乙方投保、续保，代为缴付保费或采取其他保险维持措施。乙方应当承担甲方因此支出的保险费和相关费用。

第五十七条 办理担保流程

（一）通过专业机构对抵押、质押物进行评估。

（二）贷款审批通过后，借款人、出质人签订相关借款合同及抵（质）押合同时必须有我公司双人陪同面签，并确保合同印章和法定代表人签字的真实性。有关抵(质)押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵(质)押财产共有人现场签名(加按手印)。如需特别约定，可签订补充合同。

（三）办理抵、质押手续

业务部根据不同的担保方式，与法务专员、借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

1、以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，保证类资料由风控专员保管，权证类资料交公司财务部保管；

2、质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，法务专员要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第十章 授信业务

第五十八条 本公司的授信指对贷款客户的表内授信。

第五十九条 本公司向同一客户提供的各种融资业务都必须纳入授信管理范围；所有与本公司建立融资关系的客户都必须纳入授信管理范围（非独立法人客户不得授信）。

第六十条 授信额度、期限

（一）根据企业财务报表，计算出资产负债率、流动比率、速动比率、总资产报酬率、销售（营业）利润率、应收帐款周转率及存货周转率等财务指标，并分别与客户所在行业的平均水平进行比较，对其偿债能力、盈利能力和营运能力作总体判断。

（二）分析客户的发展能力，对其发展质量作出判断。

（三）根据上述分析，结合客户在本公司及他行的融资状况，及客户在本公司的信用评级及信用记录、贷款方式等进行综合评价确定最高授信额度，最高限额不得超过借款人账面总资产的60％或所有者权益的2倍。

（四）授信期限原则上为12月（含）以内，授信到期后需重新办理。

（五）在授信额度及期限内，借款人根据资金需求可循环使用授信，分次提款及还款，但需逐笔签订借款合同。

第六十一条 公司的授信工作包括授信调查、授信审查、授信审批、授信后管理四个程序。

第六十二条 公司根据授信工作程序，对授信工作人员有以下情节的，将依法、依规追究责任。

（一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的。

（二）未对客户资料进行认真和全面核实的。

（三）授信决策过程中超越权限、违反程序审批的。

（四）未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的。

（五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的。

（六）未根据预警信号及时采取必要保全措施的。

（七）故意隐瞒真实情况的。

（八）不配合授信尽职人员工作或提供虚假信息的。

（九）其他不尽职行为。

第六十三条 第六十四条 第十一章 附则 本规程由xxxxx、解释和修改。本规程自公司运营之日起实行。