浅谈小额贷款问题

第一篇：浅谈小额贷款问题

浅谈小额贷款问题

内容提要：小额信贷致力于为低收入人群和小型企业提供金融服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款机构度虽然发展迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款机构应明确自身的性质，治理自身的 运作模式。同时，政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策，以促进小额贷款机构的可持续发展。

关键词：小额信贷机构;内部控制；产权；可持续发展

小额贷款是一项持续向那些具有潜在偿债能力、但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务。作为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区的信贷服务方式，小额贷款可以促进“三农”——农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。因此，小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。

在我国，小额贷款已经小规模地开展了十多年。1994年初，中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验，完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作，并已经有数百个小额贷款试点在全国范围内展开。与许多其他国家一样，这些试点都比较成功。从1999年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款，截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1 644亿元。虽然小额贷款存在着巨大的优势，而且我国也已经积累了一定成功经验，但是在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动，其原因是我国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约。

一、发展小额贷款的意义

（一）发展小额贷款，是统筹城乡发展的重要举措。由于历史和客观原因，长期以来我国农村金融薄弱的问题较为突出，农村地区资金供应紧张，严重制约了“三农”经济发展和城乡统筹发展。我国是一个农业大国、人口大国，发展好“三农”经济，对统筹城乡发展和经济社会长远发展，意义十分重大，这需要强有力的农村金融作支撑。农村金 融已成为现代农村经济的核心，发展小额贷款机构是对现有农村金融体系的有益和有力补充，有利于加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的，功能较为健全的农村金融服务体系，为统筹城乡发展打下坚实基础。

（二）发展小额贷款，是县域经济可持续发展的重要保障。县域经济在我国整体经济发展布局中具有特殊而重要的意义。落实科学发展观，全面建设小康社会，重点在县域、基础在县域，目前的弱点、难点也在县域。制约我国县域经济发展的很重要的一个原因，就是县域金融“量小势弱”，对县域经济的服务支持能力差，县域企业多数处于资金“饥渴”状态。小额贷款公司试点主要在县域开展，可以有效解决县域金融机构网点覆盖率低、竞争不充分、服务不到位问题，逐步缓解县域企业和商户的资金供应困局，提高金融服务县域经济的能力和水平。以山东省为例，截至2010年9月底，山东省共审批设立小额贷款公司113家，注册资本100.58亿元，涉及84个县(市、区)和10个高新(经济开发)区。已审批设立的小额贷款公司中有81家开业并发生贷款业务，2010年以来累计发放贷款135.8亿元，其中三农贷款58.87亿元，中小企业贷款64.05亿元，其他贷款12.88亿元，小额贷款公司对县域经济的支持作用日益显著。

（三）发展小额贷款公司，是解决小企业融资难问题的有效途径。小企业是就业和富民的重要渠道，是增强经济活力和发展后劲的有生力量。同时，小企业融资贷款难是一个长期普遍存在的问题，在传统的金融体制中终难以得到有效解决。一方面，小企业信用记录较少、缺乏有效抵押和担保，很难获得银行贷款；另一方面，金融资本的高度趋利性，导致金融机构向城市聚集，信用资金向大企业、大项目集中，对小企业不愿顾及。小额贷款公司基于地缘近、人缘熟、血缘亲，信息优势明显，贷款手续简便，放贷效率较高，可有效解决那些不太符合银行贷款条件或急需资金支持的企业的融资需求。

二、我国小额贷款现状

1994年，小额贷款被引入我国，开始主要是作为国际援助和我国政 府的农村扶贫贴息贷款计划，由于成效显著而受到我国政府的重视。1996年，小额贷款在我国进入以扶贫为导向的发展阶段。2000年底，在人民银行的大力推动下，我国在山西平遥、江口两地率先试点创办两家专营小额贷款业务的经济组织——“日升隆”和“晋源泰”小额贷款公司，随后在全国各地被陆续推广。2008年《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》发布之后，我国小额贷款公司开始迅速发展。根据中国人民银行网站发布的数据，截止2010年6月末，小额贷款公司机构数量达到1940家，比上年末增加606家。其中内蒙古自治区数量最多，为249家，安徽以140家位列第二，河北和辽宁均为139家，并列第三位。浙江省贷款余额为243.86亿元排在首位，江苏省以181.4亿元位列第二，内蒙古自治区以161.5亿元占据第三位。小额贷款公司贷款余额1248.9亿元，比年初增加474.6亿元。对金融市场起到“拾遗补缺”作用的小额贷款公司，在支持“三农”和帮助中小企业融资方面发挥的作用日益凸显，对破解当前中小企业融资难、改善县域金融服务、促进民间投资等方面发挥了积极作用。然而小额贷款公司在增加农村金融供给的同时也面临资金匮乏、法律地位不明确、风险防范能力不足、人力资源缺乏以及公司治理和内控制度不完善等制约因素，影响了其可持续发展。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困，同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点。例如，从社科院的试点情况看，平均一户借贷2 000元每年可以增加净收入400元～800元。我国占20％农村人口的低收入的农民年人均纯收入仅为850元左右。小额贷款如果能够大范围推广，可以提高我国低收入农民年纯收入10％～20％。而且，国际经验与我国众多的试点经验均表明，小额贷款所采用的联保方式，即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还要好，因此小额贷款的坏帐率较低。社科院的试点表明其回收率均达90％以上，大部分的试点高达98％以上。此外，从平遥的小额贷款公司的短期经营情况看，其盈利的前景相当可观。

三、我国开展小额贷款的制约因素

虽然小额贷款存在着巨大的优势，而且我国也已经积累了一定成功经验，但是在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动，其原因是我国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约。

（一）小额贷款无法大规模推广，观念上存在着误区是非常关键的因素。在我国，小额贷款往往被当成一项扶贫措施，将贷款对象仅限于贫困户，从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力。由于小额贷款被视为一种扶贫措施，其资金来源非常有限。目前，我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府，群众团体出资进行的，而没有象许多其他国家一样，一开始就与商业性资金结合起来，如成立一个独立的银行或金融机构来进行。而在国外，商业性资金往往是小额贷款最重要的资金来源，而在我国由于观念上的误区，政策严加约束，商业性资金难以参与小额贷款，更进一步缩小了资金的来源。

（二）人才的约束。小额贷款的开展还直接受到人才的约束。资金的匮乏必然导致人才的匮乏，参与小额贷款的无论是商业性小额贷款公司还是其它机构遇到的最现实的难题是人才问题。农村小额贷款的特点决定劳动密集型的业务性质，参与农村小额贷款的人员既需要掌握一定的金融专业知识，更需要具备相应的农业知识。人才的培养是一个长期的过程，显然从正规金融机构挖人才不太可能，大多数人员没有金融专业知识和具体操作经验。此外，商业性小额贷款公司在中国是崭新事物，没有现成的经验和规章制度可以借鉴，如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度，小额贷款公司也可能爆发贷款和人员风险，甚至导致破产。

（三）缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境。长期以来，小额信贷没有被当作一种产业或行业，小额信贷机构的法律地位仍不明确。非政府小额信贷机构只能注册成为社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或金融机 构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，因此非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。另外，出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。

（四）小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善。产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关，小额贷款公司“只贷不存”的规定造成公司资金来源极窄。以目前的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径。由于微型企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金都贷出去了。由于资金不足，导致无法根据市场需求制定发展规划。在管理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中，理事长由当地政府官员担任，秘书长由国家工作人员担任，在这种情况下，一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段，另一方面，也使小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制，使决策权和控制权集中在一两个人手中。一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的农村信用合作社的特征，容易出现典型的内部人控制现象，后续资金不足。

（五）小额贷款公司与人民银行的征信系统尚未对接。中国人民银行的征信系统中录有公民个人和法人在过往的信用记录、社保缴纳、居住情况等重要信息，是贷款机构判断贷款申请人是否值得信任的核心信息。然而同样是合法地经营贷款业务，银行可以接入人民银行征信系统，畅通地获取信息，而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信。但在实际操作中，小额贷款公司接入人民银行征信系统，不是政策问题，而是技术问题。虽然没有政策或法规阻止人民银行征信系统对小额贷款公司开放，但是必须要由行业统一开发一个接入系统，才能实现顺畅对接。这样造成在实际运作中，小额贷款公司只能要求借款人 凭借身份信息自行前往央行查询信贷记录并提供给小额贷款公司。而由于中国人民银行并不对信贷记录的真实性负责，这就使小额贷款公司对借款人提供的信贷记录的真实性无从判断，也就不能对借款人进行风险审核。

（六）小额贷款公司受到税收歧视。尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司待遇缴税。小额贷款公司除了缴纳5.31%的营业税、20%-25%的企业所得税外，还可能涉及诸如城市维护建设税、房产税、土地使用税、印花税、教育费附加等。而小额贷款公司的贷款利率即使按照最高利率——银行同期利率的4倍计算，即年利率21.6%，除去各种经营费用后，盈利也仅在7%-15%，低于经营实业的收益。与此同时，目前国家对农信社有特别的税收优惠政策，各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款也有很多扶持政策，但同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。

四、理论思考和政策建议

在我国当前情况下，小额贷款是既能增加低收入农户的收入，又不需国家太多投入的最佳选择，是可以大规模开展的一种非常有效的农村金融形式。要扩大小额贷款的规模，必须要解决各种因素的制约。

最重要的是必须消除对民间金融的认识误区，承认民间借贷高利率的合理性，从而从根本上解除推广小额贷款的政策约束。对于民间金融一味视而不见或严加约束均不是正确的做法，既管不了也管不好，而应逐渐将民间信贷加以规范，纳入正规的金融监管。承认民间信贷的合法性最重要一点的是允许其收取较高利率，这是开展小额贷款的基础。小额贷款的成本比较高，且存在着一定的系统风险。小额贷款提供了很多银行不能提供的服务，如技能培训，上门送款收款等等。这些服务方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小额贷款发放集中于农村并用于农业，一旦出现自然灾害，容易导致系统性风险。对于低收入的 6 农民来说，正规金融的贷款对他们是可望不可及的，高利贷往往是他们借款的唯一渠道，而相对高利贷来说，小额贷款的利率还是较低的。

（一）小额贷款机构应明确自身的性质。小额信贷是扶贫、发展和改善农村及城市低收入群体以及微型企业的金融服务和发展低端金融市场的重要手段。针对我国非政府小额信贷发展存在的诸多问题，笔者认为根本要解决的是小额信贷的性质及目标定位问题，也就是如何界定贫困群体。造成贫困的原因是多种多样的，归根结底，是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本。因此，小额贷款公司需要触及到真正的低收入群体，为他们提供开展创造收入的资金支持，并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款。

（二）小额贷款机构应治理自身的运作模式。产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。因此，对现存的小额信贷机构进行综合治理的一种方式，是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理，增强这些小额信贷机构在资金使用、贷款发放及业务发展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干预，使其组建成长为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金管理结构不完善的问题，可以通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会统一向独立的小额信贷机构批发资金。同时，制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，等这些小额信贷机构发展起来以后，再根据竞争的原则逐渐调整利率，也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境；另一种方式是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可将资金集中使用，形成规模比较大的项目。

（三）政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策。国际上大多数小额信贷机构都按照正规金融机构的模式运行，既吸收存款同时发放贷款，并且贷款利率是按照市场化原则确定的，存款、贷款利率差也比较大。而在我国，小额贷款公司的贷款利率受到中国人民银行政策的严格限制，而且不允许吸收存款，这使小额信贷机构缺乏一种长期的财务 上的可持续机制。小额信贷机构要作为独立的金融机构来运行，吸收存款是维持其存续的基本保障，目前受这种政策约束所生就的金融机构是难以长期存续下去的。虽然在小额信贷机构运行初期，贷款资金来源可以依靠机构的资本金，以及批发资金或者央行的再贷款，政府为了防范金融风险和避免一系列的社会问题制定这样的政策无可厚非。但作为一种政府扶持下的金融衍生物，随着小额贷款机构的发展以及其显示出的非凡意义，政府应考虑在今后条件成熟时，适当开放其他的金融产品和服务。例如存款服务，从而将其真正转变成专门为低收入阶层和微型企业服务的独立的金融机构。

五、小额贷款前景展望

小额贷款在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可。小额贷款一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接；另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾，前景普便看好。2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款指明了一个发展方向，为进一步促进小额贷款大发展，需要内外多方面的共同努力。参考文献：

[1]卢先兵.小贷公司的生存之道[J].中国民营科技与经济，2009(8)[2]周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性——从博弈论角度看[J].时代金融，2009(5)[3]曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究[J].农村金融研究，2008(9)[4]赵小晶，杨海芬,王建中.我国商业性小额贷款公司的运营探析[J].南方金融,2009(4)[5] 郭田勇,陆洋.当前发展小额贷款公司的困境与对策[J].农村工作通讯,2008(19)[6] 胡聪慧.小额贷款公司的信贷风险及其控制[J].理论探索,2008(1)

致 谢

本文从选题的确定，论文的写作得到了我的指导老师 老师的悉心指导，助我开拓思路，精心点拨，热忱鼓励。他严肃的教学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风深深地感染和激励着我。在此，谨向 老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

致谢人：史婷婷 2011年10月28日

第二篇：农村小额贷款问题探析

中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)06-027-02

摘 要 农村金融是现代农村经济的核心,是推动农村经济建设稳步前进的重要因素。目前我国农村金融服务不适应农村经济社会发展和农民多元化需求的问题很突出,开展农村小额贷款,是解决该问题的一个重要途径。

关键词 小额贷款 农村金融 问题 建议

我国是一个典型的农业大国,“三农”问题是我国经济发展中面临的重大问题,是建设社会主义新农村的关键。只有把“三农”问题解决好了,才能促使国民经济又好又快的发展。党的十七届三中全会提出了到2020年农村改革发展的基本目标。经济的发展需要资金,农村经济的发展需要相应的金融体系来配合。

一、我国农村小额贷款概况

目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求,存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。而小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一,农村小额信贷组织的组织形式、经营方向符合“三农”实际,利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势,有助于逐步培育竞争性农村金融市场,规范引导民间融资发展,把更多的资金直接投入到“三农”领域。这对弥补农村金融功能缺陷,引导民间借贷规范发展,更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。

截至2008年末,以河南省为例,河南省全省农信社各项贷款余额首次超过2000亿元,达到2000.96亿元,占全省银行业贷款余额的五分之一,较年初增加280.08亿元,增幅为16.28%;各项存款余额2768.50亿元,较年初增加443.12亿元,增幅为19.06%,圆满完成省政府下达的存贷款增加任务。以农信社改革为代表的河南省农村金融改革,正使越来越多的农民和农村企业受益。目前农信社、农行、邮储银行等均向农民提供小额贷款;除了传统的种植养殖业外,农业产业化龙头企业以及农村土地适度规模化经营也能获得涉农金融机构支持。

农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式,对提高农民收入效果显著,比较适合于消除绝对贫困,同时对贷款者而言,小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点。例如,从社科院的试点情况看,平均一户借贷 2 000元每年可以增加净收入 400元―800元。小额贷款如果能够大范围推广,可以提高我国低收入农民年纯收入10%―20%。

二、农村小额信贷发展中存在的问题

农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年来,各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展。但是,目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足,制约了其持续健康发展。

(一)思想认识不到位、监管不到位,法制不健全

目前对扶贫社的农村小额信贷还处于摸索试点阶段,对它既没有国家的管理法规,也没有金融管理部门对其进行监管,而且对于维持其可持续发展必需的向社员吸收存款的做法还与现行法规相抵触。作为临时性的制度安排,新成立的小额贷款公司,是在工商局注册由央行主导日常的监管,其试点的整个过程以及试点方案的制订也是由央行和当地政府审批和把关。这种临时性的制度安排,没能明确地划分央行与银监会及工商局在监管小额贷款公司方面的职能。央行作为一个主要以执行独立稳健的货币政策为己任的部门,在目前我国金融体系的监管模式下,也不宜更深地介入小额贷款公司的监管。思想认识不到位导致,部分机构作风不够扎实,工作不深入。

(二)贷款管理难度大、风险大

部分机构信贷管理能力较低,信贷电子化建设滞后,贷款手续繁琐,贷款操作不够规范,办理效率低,业务发展缓慢。又由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点,原本信用社贷款管理难度就大,政策调整后,伴随着贷户的增多和合同金额的增大,对信用社的贷款管理提出更高的要求。由于农村经济本身存在周期长、收益低、风险大特点,再加上农户或小企业缺少必要的抵押物及担保,存在担保不足问题,贷款风险大。另一方面,由于在新农村经济建设中建立可持续发展的中小企业,贷款额度有的比较高,大大增加了金融机构的风险。

(三)信用风险大

贷款政策调整后,需要对农户重新授信,由于贷款额度增加和差距的扩大,不仅增加了评级授信的难度,而且在评级授信过程中易产生道德风险,使信用社的贷款在发放前就存在较大隐患。征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。

(四)农村小额信贷机构发展缓慢且不平衡

农村小额信贷机构却没有在全国推广开来,还有一些扶贫小额农贷组织甚至停办。近两年成立小额贷款公司也多是在经济发达的地区,在贫困地区没有多少发展。

(五)资金来源不足

资金来源不足,不能满足农村经济发展的需要。一是小额贷款公司只贷不存,发放贷款只能用自有资金,其贷款能力有限。二是信用社的小额贷款,管理成本相对较高效益低,也会影响信用社在这方面的信贷资金投入。资金供求矛盾突出。如果对借款主体、贷款用途和贷款额度进行调整放宽,将使农户对贷款需求量的急剧增加,使“贷款难”问题更加突出。由于小额贷款被视为一种扶贫措施,其资金来源非常有限。目前,我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府,群众团体出资进行的,而没有与商业性资金结合起来,如成立一个独立的银行或金融机构来进行。

三、对推动农村小额信贷发展的建议

农村金融的发展要求建立适合扩大农村内需的多种所有制金融组织,积极推广农村小额信用贷款,放宽农村金融市场准入条件,发展多种所有制类型的小型金融机构,培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司。引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

(一)加强监管,提高效率

1.政府应该制定比较清晰的法律框架,来规范和引导各种民间小额贷款组织的健康发展。应明确其作为农村金融体系组成部分的合法地位,避免多头监管和无人监管的现象出现,避免对其正常经营活动的行政干预。在确保法律要素齐全的前提下,坚持便民利民原则,尽量简化贷款手续,缩短贷款审查时间。增加贷款申请受理的渠道,在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜,开辟农村小额贷款绿色通道,方便农户和农村小企业申请贷款。

2.银行业金融机构要把大力发展农村小额贷款业务作为长期重要工作,成立专门的领导小组,负责具体推动农村小额贷款工作。各银行业金融机构要根据自身特点和管理要求,制定农村小额贷款业务发展规划,指导分支机构制定具体工作方案,明确阶段性任务目标。农村合作金融机构、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、资金互助社等机构应把农村小额贷款的增量和质量作为经营目标考核的重要内容,加强绩效考核,加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训,提高其开拓市场和发展业务的能力。

3.在业务开展过程中,要注重争取地方党政部门的支持,特别要充分发挥村委会和支委会的作用,对参与贷款清收工作的地方党政人员、村委会和支委会干部,银行业金融机构可根据放贷金额、贷款利息和不良贷款清收等,结合自身经营实际情况,采取适当奖励措施。(二)加快农户征信体系建设

1.建立科学、完善、动态的农户和农村小企业征信、授信系统,保证信息的真实、评定的正确。要防止由于操作不当和道德因素引起的授信风险。通过开展评定信用户、信用村、信用乡活动推动农村信用工程建设。

2.强化动态授信管理。对于农户或个人的信用评级要注意及时调整和跟新,根据信用贷款和联保贷款的特点,建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。

(三)营造宽松的政策环境

1.给农村小额贷款发展以宽松的政策环境、并为其建立适当的风险防范措施。政策上的放开,农村小额贷款的规模必然会大幅增加。一旦给予合法性必然吸引正规金融的商业性资金进人,如建立更多的小额贷款公司。商业性资金除了民间资金外,最重要来源应是农村信用社。农村信用社在组织开展小额贷款方面具有特有的优势:一是农村信用社具有密集的农村金融网络,操作成本比较低;二是信用社有庞大的储蓄网,可以自筹贷款资金;三是相对其它的小额贷款的机构来说,信用社为国家金融系统的一部分受到监管机构的严密监控。

2.全面推开村镇银行、农村小额贷款公司、农民资金互助组织的试点工作,加快农村金融风险补偿机制建设。要参照现有的中小企业担保基金和再就业小额贷款担保基金设立方式,逐步建立起适应农村环境的联保小组、担保协会和担保基金等担保机构,解决农村担保不足的问题。要加快对农业保险制度的建设,建立覆盖面广,种类齐全,费率合理的商业保险,分散农业经济风险,解决农村信用社信贷风险大的问题,如对各金融机构发放的农村小额贷款降低或免征营业税等等。

(四)积极推动扶贫社和小额贷款公司的发展

中国银监会在2006年12月发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》,允许新设诸如村镇银行等机构,明显放宽了县域范围内农村地区银行类机构行业准入标准。监管部门正努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的轨道。现有小额信贷形式的合法地位模糊,而且资金来源单一。放宽农村地区金融机构准入标准后,原本服务农村地区成熟的小额信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。原有限制小额信贷只贷不存的局面就可以改变,通过村镇银行这种渠道,小额信贷的资金来源可以更加丰富,有利于推动商业化可持续小额信贷发展。现在试点的商业化小额信贷公司,出于风险控制的考虑,政府不允许其吸收公众存款,只能运用几个股东的自有资金和特定机构的批发性融资,现在已经出现后续资金缺乏的困境,解决以上问题还有赖于新政策的出台。我省在推动小额贷款机构建设方面已经走在其他省的前面,及时根据相关政策出台适合应在及时总结小额贷款公司、试点地区扶贫小额信贷经验的基础上,在全省各地区,逐步推进小额贷款的发展。加快设立村镇银行步伐,扩大小额贷款公司试点,探索设立专业性小额贷款公司,县(市)均要设立小额贷款公司。

第三篇：中国农村小额贷款问题研究

中国农村小额贷款问题

D08590232邬晓锋08金融（2）班

摘要：通过借鉴孟加拉国的农村小额信贷体系对中国农村小额贷款问题进行研究。孟加拉国的农村小额信贷体系的成功经验对于我国的农村小额贷款问题的发展有许多的帮助，了解其运作模式并加以运用。在比较国外的一些经验的基础上提出一些建议。

关键词：孟加拉国农村小额信贷扶贫

一、国外农村小额信贷的实践模式

1、孟加拉国的农村小额信贷体系

孟加拉国是小额信贷的诞生地。目前，孟加拉国小额信贷已经发展为一个包括两个专业性机构：乡村银行(GB)和孟加拉农村发展委员会(BRDB)；一个批发性机构：农村就业支持基金会(PKSF)；三个兼营性非政府组织(NGO)：孟加拉农村进步委员会(B)、社会进步协会(ASA)和普罗西卡(Pmshika)；两个基金项目：政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目；一个托拉斯组织——孟加拉乡村托拉斯等五大板块、九大部分构成的完整体系，其中GB是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。

GB的特点是专为贫困群体主要是农村贫困妇女，提供存、贷款、保险等综合服务。获得GB贷款的借贷人从得到贷款后的下周起，每周分期还贷一次，贷款期一般为一年，每周还款率为总贷款本息的2％。GB贷款实行连带责任制。借贷人需参加由不含直系亲属的5人组成的互助互保贷款小组，再由6～8个小组组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期1年，不能连任。为了建立小组成员间的相互帮助和监督，发挥联保作用，形成组内制约机制，要求借贷人和GB各拿出少量资金，共同建立救济基金，用于紧急情况时帮助借款人；同时双方还再拿少量资金，为借款人办理医疗保险。中心主任每周(或每旬、每半月或每月)召集中心会议，检查贷款项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款等手续，并交流经验。GB目前基本能自我实现持续发展，贷款回收率高达98％。BRDB是孟加拉国政府的专门性小额信贷机构，主要是开展政府与国内外机构合作进行的各种项目，通过为合作社和农村民间小组网络提供金融和技术支

持，推动扶贫和农村发展。PKSF由孟加拉国政府于1990年建立，目的是：(1)通过向符合条件的非政府、半政府和政府机构、自愿机构和团体、地方政府机构提供金融支持。(2)协助加强上述组织的机构建设，以利于改进营运水平。实现为农村穷人提供资源，帮助穷人就业，改善穷人生活的目标。因此，被称为批发式小额信贷机构。Proshika建于1976年，其项目有贷款支持渔业、畜牧业、养蚕业、灌溉、卫生、营养、饮用压水井、生态农业、社会林业、建房等多种，现有客户290万户。孟加拉乡村托拉斯主要是提供小额信贷业务培训和技术支持，目前已向35个国家和地区超过119个小额贷款项目，提供员工培训、现场技术支援、软件服务以及资金帮助。这些项目共向140万贫困户提供了总额超过5.422亿美元的小额信贷，仅在亚洲，孟加拉乡村托拉斯就向其小额信贷合作伙伴提供了1000多万美元。这些资金通过贷款一还贷一再贷出的方式进行循环流通，从而使这些NGO的小额信贷总额达4.034亿美元。孟加拉乡村托拉斯于1991年开始推广GB模式，并在菲律宾和印度开展了两个项目。如今，其在亚洲的会员数已由1994年的9258个增加到2008年的167.78万个。70％的实施项目还贷率超过95％。

2、农村小额信贷的多种实践模式

小额信贷在迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)NGO模式。(2)正规金融机构模式。(3)正规金融机构+农户互助组织模式。(4)国家小额信贷批发基金模式。

孟加拉政府的BRDB和PKSF是国家小额信贷批发基金模式的典型。BRDB和PKSF是孟加拉政府为集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金，推动小额信贷持续发展而建立的。BRDB的职能在于开展政府与国内外的发展机构合作，PKSF仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务，并通过现场调查、审计和会计报表对合作机构实行监督，帮助其制定长期发展规划，促进了小额信贷行业标准和最佳实践模式的推广，推动了小额信贷机构的良性竞争和可持续发展，也大幅度减少了小额信贷资金运作的设计成本。

3、经验借鉴

1）、以穷人为对象，提供以免担保贷款为主体的综合服务。小额信贷首先是

信贷额度小，需要这种资金的人，一般是穷人。盂加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。由于贷款对象是穷人，而且一般是贫困地区的极贫户，因此，自然无担保能力，所以，贷款只能是免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

2）、以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制。盂加拉GB是非政府的民间金融机构，具有自愿参加、相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点。大部分国家的小额信贷都严格按GB模式组织小组和中心，即使变更，但其基本特点一致。

3）、以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系。尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

4）、以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系。盂加拉国不仅政府对GB的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且GB也始终和政府保持着良好的关系。

5）、指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人素质。缺少资金和收入只是贫困的表现，而非原因。贫困更多的是因为素质低下，在有少数收入时不善投资和管理。对于没有储蓄观念的穷人来说，在提供信贷支持时帮助其寻找投资项目，在项目实施获得收入后，要求他们定期、少量储蓄，不仅是小额信贷机构扩大资金来源的手段，更是帮助穷人了解储蓄和资本积累方式的一种手段，从而树立理财观念。

二、我国农村小额信贷问题

1、我国农村小额信贷的实践与问题 1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，只是国际援助机构和国内NGO针对我国政1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。因其成效显著，1996年受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，2000年以来以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷，我国小额信贷开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。目前基本形成了外国援

助机构有期限的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；专业性NGO的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的试验性的小额信贷项目等五种模式。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。发展小额信贷机构有助于促进农村家庭收入水平的增加，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、增加就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。

1998年6月以前政府扶贫贴息贷款由中国农业发展银行实施，政府的扶贫办或扶贫社负责代理，1998年6月后全部转归农行，但仍由扶贫办或扶贫社代理。1998年底代理制停止，扶贫办(社)只是围绕小额信贷活动提供服务。1999年4月农行正式出台了<中国农业银行“小额信贷”扶贫到户贷款管理办法)。1999年7月和2001年1月、12月央行分别颁布了<农村信用社小额信贷管理暂行办法)和<农村信用社农户联保贷款管理办法)、<农村信用社小额信用贷款管理指导意见)。政府小额信贷到1998年就涉及全国22个省，605个县。

农村信用社的小额信贷没有专门的扶贫功能，基本做法是将辖区的农户划分为不同等级，再根据其决定贷款额度(1000～20000元)，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、整贷整还”的政策，一般以中等收入以上的农户为对象，低收入农户只能获得小规模贷款，而且贷款只能用于生产，不能用于消费，在一定程度上是小额信贷的改良。2002年全国有30710个信用社开办了小额信贷业务，占92.6％，辖区内25％的农户获得了贷款支持，当年发放农户小额信用贷款967亿，年底余额754．7亿元，发放农户联保贷款475.1亿元，年底余额253.3亿元。成为农村小额信贷的主体

2、我国小额信贷的问题

1）、所有小额信贷几乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在贫困地区面对贫困农户，一些项目强调了以妇女为对象来实施，但未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组的制度留于形式，在整体上也未形成孟加拉式的小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都是以具有期限性的项目为基础，依赖财政或国内外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续发展宗旨，一旦离开财政或国

际援助项目的支持就难以维持，缺乏持续发展能力。虽然，近年来开始注意小额信贷项目的持续发展问题，但还没有任何一个项目能实现金融持续。

2）、我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。政府主导的，由农村信用社和农业银行直接实施的正规金融小额信贷，虽然起步晚，但由于具有正规制度保障和合理规章与政策环境的优势，发展很快，目前已经成为我国农村小额信贷的主体。

3）、与国际上普遍通过适当提高利率，来排除非小额信贷对象贷款人的做法不同，我国政府一般规定其利率不得高于法定利率。实践中，其实际利率差别很大，以政府为主导的农村小额信贷大多是贴息或无息的小额贷款，而其逾期90天的拖欠率高达50％～70％。NGO等小额信贷利率高于央行规定利率，但低于农村高利贷，而其还款率一直保持在90％ 以上。因此，我国以政府为主导的农村小额信贷，在理论上，并不是严格意义上具有金融属性的小额信贷。

4）、政府和农业银行共管的正规金融小额信贷存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。农村信用社和农行以自身存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府支持下进行的小额信贷，虽然还贷率较好，但管理和经营水平以及资产质量不高，小额信贷被非小额信贷对象贷款人以各种名义挪用的现象十分普遍。

5）、小额信贷机构服务规模小。一是贷款余额规模非常小。二是覆盖范围小。

三、总结

1）、要认识到小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种金融形式。我们应该参照他国经验，统一规范，调整小额信贷机构的认定标准和方式，在提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为机构型小额信贷。

2）、将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、合作与人员培训，不断提高小额信贷机构的经营水平。

3）、坚持以市场为基础，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策。

4）、制定相关法律，运用法律形式保证它的合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构造良好的小额信贷体系。

5）、增强宏观调控能力，充分利用国家资源，引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调。

6）、建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件，发挥扶贫政策的诱导性功能。

参考文献：

[1]熊德平《农村经济与金融理论及政策研究》 2004.12版

[2]詹原瑞、丁云娜 《中国农村小额贷款研究》 2007.5

[3]《农村经济与科技》 2008年06期

[4]吴宝国 《扶贫模式— — 中国小额信贷扶贫研究》 中国经济出版社，2001．

第四篇：我国小额贷款公司可持续发展问题初探_我国小额贷款公司可持续发展问题初探

[摘要]小额信贷致力于为低收入人群和小型提供服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。同时，政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策，以促进小额贷款公司的可持续发展。[关键词]小额贷款公司;金融;可持续发展小额贷款是一项持续向那些具有潜在偿债能力、但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务。作为引导资金流向和欠发达地区，改善农村地区的信贷服务方式，小额贷款可以促进“三农”——农业、农民和农村发展，支持社会主义新农村建设。因此，小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。

一、发展小额贷款公司的意义1.发展小额贷款公司，是统筹城乡发展的重要举措由于和客观原因，长期以来我国农村金融薄弱的问题较为突出，农村地区资金供应紧张，严重制约了“三农”经济发展和城乡统筹发展。我国是一个农业大国、人口大国，发展好“三农”经济，对统筹城乡发展和经济社会长远发展，意义十分重大，这需要强有力的农村金融作支撑。农村金融已成为农村经济的核心，发展小额贷款公司是对现有农村金融体系的有益和有力补充，有利于加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的，功能较为健全的农村金融服务体系，为统筹城乡发展打下坚实基础。2.发展小额贷款公司，是县域经济可持续发展的重要保障3.发展小额贷款公司，是解决小企业融资难问题的有效途径小企业是就业和富民的重要渠道，是增强经济活力和发展后劲的有生力量。同时，小企业融资贷款难是一个长期普遍存在的问题，在传统的金融体制中终难以得到有效解决。一方面，小企业信用记录较少、缺乏有效抵押和担保，很难获得银行贷款;另一方面，金融资本的高度趋利性，导致金融机构向城市聚集，信用资金向大企业、大项目集中，对小企业不愿顾及。小额贷款公司基于地缘近、人缘熟、血缘亲，信息优势明显，贷款手续简便，放贷效率较高，可有效解决那些不太符合银行贷款条件或急需资金支持的企业的融资需求。

二、我国小额贷款公司发展现状

三、小额贷款公司过程中遇到的问题1.缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境长期以来，小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业，小额信贷机构的地位仍不明确。非政府小额信贷机构只能注册成为社会团体或民办非单位，不能依法从事贷款和其他活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，因此非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。另外，出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。2.小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关，小额贷款公司“只贷不存”的规定造成公司资金来源极窄。以目前的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径。由于微型企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金都贷出去了。由于资金不足，导致无法根据市场需求制定发展规划。在管理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中，理事长由当地政府官员担任，秘书长由国家工作人员担任，在这种情况下，一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段，另一方面，也使小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制，使决策权和控制权集中在一两个人手中。一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的信用合作社的特征，容易出现典型的内部人控制现象，后续资金不足。3.小额贷款公司与人民银行的征信系统尚未对接人民银行的征信系统中录有公民个人和法人在过往的信用记录、社保缴纳、居住情况等重要信息，是贷款机构判断贷款申请人是否值得信任的核心信息。然而同样是合法地经营贷款业务，银行可以接入人民银行征信系统，畅通地获取信息，而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信。但在实际操作中，小额贷款公司接入人民银行征信系统，不是政策问题，而是技术问题。虽然没有政策或法规阻止人民银行征信系统对小额贷款公司开放，但是必须要由行业统一开发一个接入系统，才能实现顺畅对接。这样造成在实际运作中，小额贷款公司只能要求借款人凭借身份信息自行前往央行查询信贷记录并提供给小额贷款公司。而由于中国人民银行并不对信贷记录的真实性负责，这就使小额贷款公司对借款人提供的信贷记录的真实性无从判断，也就不能对借款人进行风险审核。4.小额贷款公司受到税收歧视

四、小额贷款公司可持续发展的政策建议1.小额贷款公司应明确自身的性质小额信贷是扶贫、发展和改善农村及城市低收入群体以及微型企业的金融服务和发展低端金融市场的重要手段。针对我国非政府小额信贷发展存在的诸多问题，笔者认为根本要解决的是小额信贷的性质及目标定位问题，也就是如何界定贫困群体。造成贫困的原因是多种多样的，归根结底，是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本。因此，小额贷款公司需要触及到真正的低收入群体，为他们提供开展创造收入的资金支持，并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款。2.小额贷款公司应治理自身的运作模式产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷的瓶颈。因此，对现存的小额信贷机构进行综合治理的一种方式，是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理，增强这些小额信贷机构在资金使用、贷款发放及业务发展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干预，使其组建成长为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金管理结构不完善的问题，可以通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会统一向独立的小额信贷机构批发资金。同时，制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，等这些小额信贷机构发展起来以后，再根据竞争的原则逐渐调整利率，也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境;另一种方式是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可将资金集中使用，形成规模比较大的项目。3.政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策国际上大多数小额信贷机构都按照正规机构的模式运行，既吸收存款同时发放贷款，并且贷款利率是按照市场化原则确定的，存款、贷款利率差也比较大。而在我国，小额贷款公司的贷款利率受到人民银行政策的严格限制，而且不允许吸收存款，这使小额信贷机构缺乏一种长期的财务上的可持续机制。小额信贷机构要作为独立的金融机构来运行，吸收存款是维持其存续的基本保障，目前受这种政策约束所生就的金融机构是难以长期存续下去的。虽然在小额信贷机构运行初期，贷款资金来源可以依靠机构的资本金，以及批发资金或者央行的再贷款，政府为了防范金融风险和避免一系列的社会问题制定这样的政策无可厚非。但作为一种政府扶持下的金融衍生物，随着小额贷款机构的发展以及其显示出的非凡意义，政府应考虑在今后条件成熟时，适当开放其他的金融产品和服务。例如存款服务，从而将其真正转变成专门为低收入阶层和微型服务的独立的金融机构。

五、小额贷款公司前景展望小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可。小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接;另一方面可以促进金融市臣 文 献][2]周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性——从博弈论角度看[J].时代金融，2009(5)[3]曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005(2)

第五篇：农村信用社小额贷款存在的问题及对策

农村信用社小额贷款存在的问题及对策

摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。

关键词：农村信用社小额贷款农户

前 言

近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。

一、农村信用社小额贷款存在的问题

（一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。

1．贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这 一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、2．信用担保方式在中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

3．农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出。目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿还能力的也不主动还款。

4．小而分散的经营模式存在缺陷。在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一 样需要规模经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。

（二）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信用贷款“变味”，优势难以显现，社会效益削弱。

1．贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。一方面，农户 小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目标群体选择空间，使小额信用贷款失去了开办的初衷。

2．贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致。农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实施效果。

3．农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，各信用社一般配备l一2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，多的达到4—5千户，如果按10％的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到400--500户，平均一名信贷员要负责200多户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，选不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。

（三）各方认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力。

由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难。它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速而立竿见影地显现基层党政领导的政绩，因此，部分急功近利的地方政府领导对推广农户小额信用贷款和创建信用村(镇)活动表现“冷淡”。同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换。部分信用社没有很好地正确理解开办小额信用贷款的意义，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，不积极主动发动农户小额信用贷款，出现了“怕逾期、怕难收、怕超标”的“惜贷”、“惧贷”思想，以消极的态度应付上级的工作部署。贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性。《农村信用社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，都按上浮40％ 的利率执行，不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户借款的积极性。

二、对策

这些问题的出现，要求我们从自身出发，按照有关文件要求，结合各自地区实际，加以解决规范，使农户小额信用贷款走上快速、正规的发展轨道。

（一）以塑造农民信用为根本，致力于建立农户信用体系，以信用保障贷款的安全，以安全保障农户小额信用贷款经济效益与社会效益的充分发挥。

1．优化农户信息资源，建立农户信用体系。在农村，农民之间的长期交往、多次交易即重复博弈中，关于个人资信的信息已经充分外化，沉淀在民间关于个人资信的信息存量是很多的，只不过对于信用社而言，其现有的管理方式要发现这些信息显然成本过高。可以借鉴国内外小额贷款扶贫的实践经验，以自然村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的关于农民个人资信状况信息的利用。村贷款中心由3—5个村干部和农民组成，并定期召开中心会议，会议内容包括督促社员按期还款、交流经验、相互激励、互通信息、提供和传授实甩农业技术、传达有关贷款政策内容。通过村中心，就可以甄别贷款人类型，剔除掉游手好闲、好逸恶劳、不讲信用、违法乱纪、不讲民间道德的人，而且对农户贷到款后的行为选择也可以进行充分而有效的民间监督。这样，可以促进农户小额信用贷款的发生或增加发放量，并为实现资金安全构筑了最前沿的第一道防线，最终可以提高信用社的经济效益。同时，农村信用社应不断完善现有的农户档案，以自然村为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。这种制度安排，实际上也就是把朴素的、不太规范的民

间信用规范化、制度化，由不太正规的制度变为正规的制度，村贷款中心相当于一种过滤假信息、提高识辩率的组织安排。在这种制度框架下，通过长期交易对象的相互监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，信用社间接地有限介入农户生产过程，减少了信用社的成本。同时“道德风险”和“逆向选择” 问题通过这些民间性制度安排也得以有效防范。

2．充分发挥农村基层党支部、村委会的作用，推进信用村(镇)建设。传统的支农贷款的发放一般都是信用社“孤军作战”，在贷款发放的“量”和“面”上都存在极大的局限性，这也是农民贷款难的原因之一，同时也造成了农村信用社自主发放贷款与发挥地方党政组织作用的矛盾，不同程度存在着农村信用社“独 撑门面”和行政干预贷款等现象。充分发挥基层党组织、村委会的作用，是推行农户小额信用贷款的重要环节，发挥基层党组织、村委会熟悉农户情况的优势，在贷款目标群体的选择上，以支持农民奔小康为目标，对那些忠厚的低收入群体给予适当支持，增强“造血”功能，通过村贷款中心，对农户的信用情况进行评 定，并以此作为核定贷款限额的依据，这样做，客观上要求基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片。同时，也要求农民群众充分依靠党支部、村委会，与他们保持联系，有困难及时向他们反映，使信用社、基层党支部、村委会和农民紧密联系，极大地提高农民的信用意识，逐步加强“守信光荣，失信可耻”的观念，必将产生农民增收，信用社增盈的效果，促进信用村(镇)的建设，也促进农村精神文明和先进文化的建设。

（二）以农业生产的基本规律和农民的实际需求为立足点，不断丰富、完善农户小额信用贷款的操作方式。

1．贷款期限要与贷款用途相结合。农村信用社要认真做好贷前调查工作，深入农村及时了解农户的资金需求和生产经营情况。根据不同的贷款用途、农作物的生长周期，科学合理地确定贷款期限。

2．建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效地防范贷款风险。由于受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业。自然灾害是不 以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，要由地方政府、农业部门和信用社建立农民信息中心，通过增加对农民的产前、产中、产后服务，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息咨询服务，通过信息咨询和市场价格的调节，加强农民对市场的认识和了解，种什么、不种什么，由农民自己来决定，不能采取行政化的手段强制农民，更不能采取垄断经营的手段侵害农民的利益。这样才能充分调动农民的积极性，使农民增产义增收，贷款的偿还也得到保障。同时，地方政府要从农业发展的高度和从农民的利益出发，与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款保险基金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题，确保农民增收和信用社发展。

3.进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信用社的服

务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。

4.理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应。

以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力。

（五）三、结语

开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

参考文献：

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