汽车保险保单的批改探讨

第一篇：汽车保险保单的批改探讨

制作者：陈昌晖

钟

磊

何为保险保单的批改？ 在保险期限内，保险合同当事人依照法律规定的条件和程序，在协商一致的基础上，对保险合同的某些条款进行的修改、补充或删除的行为。

批改作业的主要内容：

保险金额增减 保险种类增减或变更 车辆种类或厂牌型号的变更 保险费变更 保险期间变更

什么情况下车险保单需要办理批改？ 根据现行的《机动车辆保险条款》，具体有以下三种情况：

一：保险车辆转卖、转让、赠送他人。在保险合同有效期内，保险车辆合法转卖、转让、赠送他人，应当事先通知保险公司。在向公安交通管理部门办理异动手续后，应向保险公司申请办理批改被保险人称谓。

二：变更用途。在保险合同有效期内，保险

车辆改变使用性质或改装变型，应事先通知保险公司，并申请批改车辆使用性质或车型。如果将以非营业性质投保车辆出租的，则视为该车辆已变更用途。

三：增加危险程度。指订立合同时由于未曾预见或未予估计可能增加的危险程度，直接影响到保险公司在承保当时决定是否加快保险费和接受承保。在保险合同有效期内，保险车辆危险程度增加，应事先书面通知保险公司，并申请办理批改，按规定补交保险费。

不及时进行保单批改将给保险人造成许多麻烦和损失：

报案、理赔和续保均不便

车辆险保单上的车辆牌照号码信息，是保险公司对车辆业务进行信息化管理的重要基础指标之一，由于未及时办理保险批改手续，会给客户带来一系列的不便。因为，无牌照车辆在发生保险事故后进行报案，保险公司不方便及时准确地查询到被保险人的信息；在理赔过程中，被保险人也不能够快捷准确查询到案件的理赔进度，甚至理赔工作还可能因此而大大延缓。这是因为车辆牌照具有唯一性，可以很快查询、落实客户信息。

平安95512客服人员在接受记者咨询时表示，新车上牌后若未及时办理保单牌号批改，在此期间车辆失窃，盗抢险理赔工作将因此而增加许多不必要环节。此外，如果在一个保单年度内没有将车辆号牌及时告知保险公司进行批改，那么在车辆第二年进行续保时，客户只能够用新保或者转保程序进行承保，使得客户特别是未出险客户不能够享受更多的续保优惠。案例车辆转让后遇事故遭拒赔 今年年初，南昌市民殷先生购买了一辆新车，并在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险，并及时向保险公司交付了保费。两个月前，殷先生觉得汽车开起来不顺手，便将汽车转让给了朋友李某，同时在南昌市车辆管理所办理了过户手续。不料刚过一个月，李某驾驶该车与另一货车相撞，经修理厂维修评估，两辆事故车的修理费分别为8000元和5000元。东湖交警部门经对事故现场查看后，认定李某应负事故全部责任。

为此，殷先生与李某一起向保险公司提出索赔申请，并出具了该车在车管所办理转移登记的证明。不料，保险公司以保险车辆已经转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。保险公司给出的理由是：“由于车辆转让后保险人未向保险公司申请办理保险批改手续，该车保险合同从保险车辆过户转让之日起无效。” 保单未批改能不能成为拒赔理由？ 案例：

方某于2009年10月18日为其所有的一辆自卸式货车投保了交强险、商业险机动车第三者责任险，保险期限自2009年10月19日起至2010年10月17日止。2010年5月30日方某与史某签订了一份车辆买卖协议，将该车转卖给史某，但未告知保险公司及办理相关保险变更批改手续。

2010年7月24日7时许，史某雇佣的驾驶员齐某驾驶该车发生重大交通事故，造成齐某死亡多人受伤，三车受损。

经交警大队认定，齐某负事故的全部责任。史某向保险公司报案，保险公司进行了现场勘查。但以方某将车转卖给史某未通知保险公司变更被保险人为由拒绝赔付。而该车已办理了过户手续，事发时齐某亦具备相应的准驾资格。那么：保单未批改出了事故，保险公司就可拒赔吗？

有关法律人士认为，保险公司应当理赔。被保险车辆发生转让，附随的保险利益实际上也应随之转移给新车主享有。即使在保险条款规定中，被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续，保险人可以拒赔。但该条款是典型的格式条款，根据《合同法》第40条的规定，采用格式条款订立合同的，对于免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

保险公司以该免责条款作为拒绝理赔的依据，有违《合同法》的公平原则。所以保险公司自然应承担保险合同约定的保险事故责任范围内的理赔义务。

在本案中，被保险车辆转让后，行驶证依法变更，驾驶人员也具有合法的驾驶资格，保险虽然没有更改，但保险车辆的危险程度并未增加，保险人的保险责任也没有变化。且保险条款即使有规定，买卖保险车辆保险要批改，这一规定亦只是为了便于保险企业规范管理保险车辆，防止冒领或骗取保险金，但不能作为在保险有效期内，不为投保车辆承担赔偿责任的理由。因此，被保险车辆在转让后没有办理保险变更，并不是保险公司免责的理由。

根据2009年10月1日开始施行的新《保险法》第49条规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务；保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。此新规定明确了财产转让理赔，对这方面的规定避免了操作中可能存在争议的一些问题，对保险公司和投保人都是一种保护。因此，保单未批改，出事故保险公司亦不能拒赔。

其实，这每年不在少数的交通赔偿事件完全可以避免，那就是车主在将车辆转让的同时，及时向保险公司报批。类似纠纷常有发生，希望广大消费者特别留心。谢

谢

第二篇：机动车保险保单批改管理办法(精)

机动车保险保单批改管理办法

为了进一步规范机动车保单批改工作，在总公司下发的《保险有限公司机动车辆保险承保实务（2010版）》的基础上，结合2009年分公司在车险保单批改工作中存在的新问题、新情况，分公司特制定本管理办法，具体内容如下。

一、车险保单批改种类及适用规则

（一）普通批改

本批改项适用于变更车辆信息（包括车型、车辆种类、车辆用途、座位数/载质量、注册登记年月、车辆使用性质、车辆报废年限）、批增/减承保险别和车辆过户、修改投保人及被保险人的姓名或者名称、邮编、地址、电话等信息的批改。

（二）退保批改

本批改项适用于保单退保处理。

（三）保单（或标志）遗失补办批改

本批改适用于保险单、保险标志发生损毁或者遗失申请补办的情况。

（四）手续费批改

本批改仅适用于对于保单进行手续费比例及金额的批改，不适用于对于业务来源渠道、代理人及代理协议的变更，并且在批改手续费比例时不得超过原保单所属代理协议的手续费比例上限。

二、办理车险保单批改情况及所需要件

（一）普通批改

1、由于投保人投保信息或其他原因导致的批改 ⑴保单正本 ⑵车辆行驶证或机动车登记证书

⑶投保人、被保险人身份证

⑷若委托他人办理的还须委托书（见附件2）及经办人的身份证 ⑸批改申请书

2、由于车辆过户导致的批改 ⑴保单正本 ⑵车辆行驶证原件 ⑶机动车登记证书原件 ⑷车辆过户交易票复印件

⑸投保人、被保险人身份证原件（若单位客户：单位盖章确认的过户申请）或过户后车主身份证（若单位客户：单位盖章确认的过户申请）

(6若委托他人办理的还须委托书及经办人的身份证

⑺批改申请书（须有投保人、被保险人或过户后车主的签字或签章）上述1、2类原因的批改申请书填写格式见附件1（内容1）

3、由于分公司经办人员操作失误导致的批改 ⑴车辆行驶证或投保人、被保险人身份证复印件

⑵批改申请书（经办人须将操作失误原因据实填写在批改申请书上，并由经办部门经理签字确认后方可批改）

该原因的批改申请书填写格式见附件1（内容2）

（二）退保（或批减险种）批改

1、交强险允许退保的情况

根据《交强险承保实务（2009版）》规定，投保人解除交强险合同只允许以下6种情况：

⑴被保险机动车被依法注销登记的； ⑵被保险机动车办理停驶的；

⑶被保险机动车经公安机关证实丢失的；

⑷投保人重复投保交强险的（只能退保保险起期在后面的保单）； ⑸被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；

(6新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

2、商业险允许退保（或批减险种）的情况

除上述交强险允许退保的情况外，客户可根据其他实际情况退保。上述1、2类情况界定为客户正常退保（或批减险种）。

3、由于分公司经办人员操作失误，且无法通过批改处理导致的保单退保（或批减险种）情况。

本条所述情况界定为非客户正常原因导致的退保（或批减险种）。

4、车险退保（或批减险种）必须要件（客户正常退保）⑴保单及发票正本、交强险标志

⑵投保人或被保险人签字（签章）确认的退保申请书

⑶投保人或被保险人的身份证原件，若委托他人办理，还必须有委托书及代办人的身份证原件

⑷对于投保人或被保险人无法提供保险单和标志的，必须由投保人或被保险人亲自办理退保手续，并提供签字（章）确认的书面情况说明，我司同意后可办理退保（或批减险种）手续

⑸针对不同退保原因，办理退保必须的其他必要件： i 车辆报废证明或报废车辆回收证明 ii 交管局车管所出具的车辆停驶证明 iii 公安刑侦部门出具的车辆封档通知书 iv 签单日在前的其他公司保单原件

v 车辆转卖交易票原件或已经变更的车辆登记证、行驶证原件 vi 车辆有质量问题的相关证明

vii 其他必要的材料

5、车险退保（或批减险种）必须要件（非客户正常退保）⑴保单及发票正本、交强险标志

⑵批改申请书（经办人须将操作失误原因据实填写在批改申请书上，并由经办部门经理签字确认后方可批改）

⑶若是交强险退保，只允许重复投保交强险情况下的操作，且必须在批改申请书上注明在我司重新出具的交强险保单号。

该原因的批改申请书填写格式见附件1（内容3）。

（三）保单（或标志）遗失补办批改

1、保单（或标志）遗失补办的情况

⑴交强险保险单、保险标志发生损毁或者遗失申请补办的，可在收到投保人或被保险人的书面补发申请后，通过业务系统重新打印保险单并加盖带有“补发”字样的印章，也可在与投保人协商同意的情况下，用抄件或业务留存联复印件替代；

⑵商业险发生损毁或者遗失申请补办的，一般情况下，可在收到投保人或被保险人的书面补发申请后，向其提供单证业务留存联复印件并加盖业务专用章。

2、保单（或标志）遗失补办必须要件

⑴投保人或被保险人身份证（若单位客户：单位盖章确认的补办 申请）；

⑵机动车行驶证；

⑶若有车辆过户情况，需要提供过户双方的身份证方可予以补办； ⑷交强险单证、标志补办申请（申请格式见附件1）

（四）手续费批改 ⑴批改申请书；

⑵申请更改手续费比例或金额的车险业务明细及车险业务专报（业务专报中须注明手续费比例金额更改原因，并由部门经理签字确认）。

三、办理车险保单批改流程

（一）由于投保人原因需办理批改的

1、流程示意图：

2、流程说明：

⑴投保人提出批改申请（投保人或被保险人要签字确认，若为单位须单位盖章确认），并提供上述“办理车险保单批改情况及所需要件”中“由于投保人原因所致批改”要求的要件。

⑵业务经办部门受理，业务经办人或综合内勤核实办理批改者身份，初核投保人或被保险人提供的要件（身份证原件查验后，核实人员签“与原件核实无异”确认），同时核实该保单是否有理赔未了案件（要求理赔部相关人员签字确认）。

⑶业务经办人或综合内勤将以上事项核实无误后，如批减或退保保单涉及中介费用的，妥善处理好退保涉及的中介费用追回问题，涉及到批减或退保保单的须由部门经理签字确认。

⑷业务经办人或综合内勤将已核实的所有车险批改资料交由核保人复核，核保人复核所有批改资料无误后，在批改申请上签字确认。

⑸出单中心按核保人的核保意见，核实所有批改资料无误后，录入核心系统做批改处理，出具批单，留存上述“办理车险保单批改情况及所需要件”中要求的要件。

(6 若涉及保费变化的，投保人或被保险人（或代办人）持批单和相关要件，到财会部办理缴纳保费或领取退保费等手续，业务经办人或综合内勤协助办理。

退保费原则上退回被保险人账号（被保险人信用卡），如有其他情况，按照分公司财会部相关规定执行。

（二）由于非客户正常原因办理批改的

1、导致批改发生的责任人可以为业务经办人，由其提出批改申请（批改申请中须注明操作失误原因），并提供上述“办理车险保单

批改情况及所需要件”中“由于分非客户正常所致批改”要求的要件。

2、业务经办人将批改申请及相关资料提交部门经理审核，部门经理在批改申请书中签署意见。

3、业务经办人将由部门经理审核后的批改申请及相关资料交由核保人复核，核保人复核所有批改资料无误后，在批改申请上签字确认。

核保人同时会纪录业务经办人此类批改数量，每月定期向其部门通报，由其部门进行相关考核。

4、出单中心按核保人的核保意见，核实所有批改资料无误后，录入核心系统做批改处理（核心业务系统的批改原因按批改申请据实录入），出具批单，留存相关要件。

5、若涉及保费变化的，业务经办人持批单和相关要件，到财会部办理缴纳保费或领取退保费等手续。

6、若涉及手续费批改，业务经办人向承保部提交车险业务专报及批改明细，承保部审批后，持批改申请及批改明细由出单中心予以办理。

四、办理车险保单批改注意事项

（一）分公司车险批改权限只在分公司出单中心及武清支公司设臵，各车险远程出单机构不允许设臵车险批改权限，其代理业务的批改由专管员协助在分公司或支公司办理。

（二）投保人申请批改的内容必须符合监管规定，符合费率方案的规定，符合总公司、分公司的承保政策，且业务操作系统能够给予技术支持，严禁无理由进行保单批改，不允许以点、杠等符号替代批改理由。

（三）批单必须在保险单有效期内进行批改，不允许倒签单或对已到期保单进行批改。倒签单的判定标准是：批改生效日期早于批改录入日期，批单生效日期最早应为自提出批改申请次日零时始。

（四）批文应与所作的批改相对应，不可在批文中任意增加与批改内容无关的描述，也不得删除系统生成的批文内容及计算公式；对于由于非客户正常原因导致的批改，可以在业务系统据实录入批改原因。

（五）除新车加牌批单，批改前查看此保单是否有未决案件，有未决案件的需经理赔部门书面签署同意后方可批改。

（六）不可进行更换保险标的批改，如同时批改车辆信息中的车牌号码、发动机号和车架号中的任意两项。

（七）涉及过户的，除需核实其过户证明资料，如二手车购车发票、新的行驶证、车辆登记本复印件的同时，还需对保单中涉及到车辆实际价值的险别按交易票实际价值进行批改。

（八）严禁违规进行保费批退。减费批改业务需查看此单是否已全额交费，未作交费确认的保单不可以进行减费批改。

涉及批减险种或批减保费的，出单中心必须在保单正本与批单上加盖“骑缝章”。

对交强险或商业险费率浮动有误、商业险保险金额下调等情况不允许做批减批单，确实需要更改的按退保重新出单处理。

（九）支公司涉及保费变化的批单及过户的批单，批改前须将批改申请等所有批改资料上传至影像系统或分公司核保人处，核保人须在审核批改手续齐全后方可给予核批通过。

（十）办理车险批改提供手续不完备或不符合上述流程的情况，车险核保人不予审核，出单中心不应给办理。

五、特殊情况的保单退保

如果由于其他原因，无法按上述流程正常退保（如无法提供退保相关手续等），由业务经办人填写特殊业务申请单（见附件3），业务部经理确认后上报承保部经理审批同意后办理，但涉及到的保单中介费用由业务部负责追回。

六、其它规定

（一）本管理办法实施后，若发生由于没有按分公司上述管理办法执行，导致发生各种问题，给分公司带来不良影响甚至是造成损失的，上述规定中涉及到的业务经办人或综合内勤、核保人等相关责任人，要负连带责任，由分公司视情节做出严肃处理。

（二）本管理办法实施后，分公司原《关于办理车险退保管理规定及操作流程》（津车函[2008]5号）、《关于远程出单机构办理车险批改业务操作流程》（津中银保险车[2008]6号）作废。

（三）本管理办法是根据总公司《中银保险有限公司机动车辆保险承保实务（2010版）》及中保协《交强险承保实务（2009版）》，结合天津地区车险见费出单实际情况而对车险批改流程的进一步补充与完善。

（四）分公司各远程出单机构适用本管理办法，由分公司业务部门中介专管员协助办理。

（五）本管理办法从下发之日起开始实施。2010年4月9日 附件1：

机动车保险批改申请书（内容1）中银保险有限公司：

本人投保的（号牌号码）（品牌型号）车辆，保险单号。因（原因），向贵公司申请办理变更手续。具体申请变更内容如下：

变更项目 变更前

特此申请。申请变更为 投保人签字/章： 年 月 日 机动车保险批改申请书（内容2）中银保险有限公司：

保险单号（号牌号码）（品牌型号）的车辆，因（业务员填写投保单有误；录单员录入有误），特申请办理变更手续。具体申请变更内容如下：

变更项目

特此申请。变更前 申请变更为 相关责任人签字/章：

责任人部门经理签字： 年 月 日

机动车保险批改申请书（内容 3）中银保险有限公司： 保险单号 因（号牌号码）（品牌型号）的车辆，（业务员填写投保单有误；录单员录入有误；保额或费率系数（险别）。重新出保单号 有误）原因，特申请批减（或退保）为： 特此申请。相关责任人签字/章： 责任人部门经理签字： 年 月 日 机动车交通事故责任强制保险 单证、标志补办申请 中银保险有限公司：（申请人名称/姓名）因 致交强险 单/标志）于 办。机动车交强险基本信息如下： 号牌号码： 保险期间： 月 日二十四时 年 月 年 月 车的保险单/定额保险单/批 日（损毁/遗失），特申请补 发动机号： 日零时至 年 申请人身份证号码（组织机构代码）： 申请人签章（签字）： 年 月 日 11 附件 2： 办理退保委托书（单位客户）中银保险有限公司天津分公司： 本单位在贵公司投保车辆保险，车辆牌照号码为： 主为：，保单号为。由于，行驶证车 原因，该 车辆需要退保，本单位特委托（姓名）（身份证号为□□□□□□□ □□□□□□□□□□□），持本单位退保申请及相关保单退保手续，前往贵公 司办理退保，退保费（□划入本单位帐户 □由（姓名）代为领 取）。如发生任何经济纠纷由本单位自行负责，与贵公司无关。单位户名： 此致。单位帐号： 投保人/被保险人签章： 年 月 日 办理退保委托书（个人客户）中银保险有限公司天津分公司： 本人在贵公司投保车辆保险，车辆牌照号码为： 为：，保单号为。由于，行驶证车主 原因，该车（姓 辆需要退保，本人因故无法前往贵公司办理车辆退保手续，特委托 名）(身份证号为□□□□□□□□□□□□□□□□□□），持本人身份证原件 及相关保单退保手续，前往贵公司办理退保手续，代本人领取退保费。如发生任 何经济纠纷由本人自行负责，与贵公司无关。此致。投保人/被保险人签章： 年 注：上述委托书应由投保人/被保险人填写。月 日 12 附件 3： XX 保险有限公司 XX 分公司 特殊业务申报单 被保险人 业务经办部门 情况或问题详述 □ 退保要件不齐备 □ 中介费用不认可 □ 其它情况 具体情况说

明： 车牌号 业务经办人 视需要由客户签字确认 业务部经理意见 车险核保人意见 承保部经理意见 13

第三篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

学生

学

所在专

任课

课程

考试考试

姓名号院系业 老师名称 时间方法提交课程论文

浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).

第四篇：保单转让申请书

篇一：保险变更申请书

申请书

被保险人李燕舞，冀ee8286 冀en909挂，石家庄出发到广州车次于2015年1月23日投保，保单号6823***0000104，由于个人录单错误原因于2015年1月23重复投保冀ee8286 冀en909挂2个，保单号6823***0000103和6823***0000105。现申请6823***0000103和6823***0000105退保，请核实！

特此声明

孟龙

2015年1月23日 篇二：电子保单批改申请书

保险就上慧择网 400-678-8618 保单批改申请书 篇三：团险寿险保单契约变更申请书-平安保险投保指南 人寿 财产

团体人身险契约变更、续期缴费申请书

____________________________________________分公司：

兹申请对保单号为_________________________________的保单作如下项目的申请：（如多张保单，只能申请一个项目。）（□ 内打 √ 即为所申请项目，并根据申请内容提供相应文件，详见应备资料一览表；本申请不可撤回。）

篇四：团险寿险保单契约变更申请书

平安团体人身险被保险人清单（一式两联，第一联公司留存）

投保单位： 单证条形码号： 本页人数： 人； 共 页 第 页

制表人： 制表日期： 年 月 日 投保单位盖章

以下为保险公司填写

业务员姓名： 业务员代码： 核保人：

说明：申请类型为空则默认为契约，否则请填写详细保全申请项目。篇五：保单变更

保单变更 什么是保单变更

保单变更是指在合同有效期内，经投保人和保险人协商同意，可以修改合同的有关内容。

保单变更的相关事宜

投保人变更

一、服务内容

1、投保人相关信息的更正；

2、原投保人的身故、债权转移(即原有的权利义务关系结束，如夫妻离异、养父母与养子女脱离抚养关系)等均可引起投保人变更。

二、申请人

投保人，如投保人身故，可以由其法定继承人提出。

三、申请时间

保险合同有效期内任意时间

四、应备文件

《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)

五、注意事项

1、更正投保人相关信息时需要投保人签字；

2、变更投保人应由被保险人(或其法定监护人)、原投保人、变更后投保人的签字同意，如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名，需提供有关证明(身故证明或公安局证明或法院判决书)；

3、对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核；

4、对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更，可以通过电话中心进行

申请，无需填写保全作业申请书；

5、变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息，包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、帐号、户名、收费地址等，同时说明变更的原因；

6、若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划帐方式交纳保费，则应提供新的开户行、账号、户名。

被保险人相关信息的变更

一、服务内容

被保险人相关信息的变更

二、申请人

投保人

三、申请时间

保险合同有效期内的任意时间

四、应备文件

《保全作业申请书》、受托人身份证明原件(若委托他人代办)；如为身份证号码、姓名、性别、出生日期的变更，还需提供投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件和保险合同原件。

五、注意事项

1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人，则由其法定监护人签字)；

2、联系电话、家庭住址、邮编、工作单位发生变更时，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；

3、由身份证、出生日期等变更引起的投保年龄变更，处理办法见条款。

受益人变更

一、服务内容

1、变更身故受益人的相关信息；

2、更换身故受益人；

二、申请人

投保人或被保险人

三、申请时间

保险合同有效期内的任意时间

四、应备文件

《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件、变更后受益人的身份证明原件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)

五、注意事项

1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人，则由其法定监护人签字)；

2、受益人为数人时，变更时必须注明受益人姓名、身份证号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的，受益人按相等份额享有受益权；同一顺序的受益份额之和为100%；

3、身故理赔后不得变更身故受益人；

4、若变更的是受益人的受益份额和与被保险人的关系，则无需提供受益人的身份证明原件。系、收费地址、邮政编码、单位、联系电话、寻呼机号，如续期缴纳保险费是通过银行转帐的，应提供开户银行及其帐号。

续期保费形式的变更

一、服务内容

续期保费或保全保费缴费形式的变更

二、申请人

投保人

三、申请时间

保险合同有效期内的任意时间

四、应备文件

《保全作业申请书》、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)、户名为投保人的银行存折复印件(变更为银行划款)

五、注意事项

1、投保人必须在申请书上签字同意；

2、如变更为银行划款形式，则银行划款帐户的户名应为投保人姓名。

职业类别的变更

一、服务内容

保险单签发后被保险人职业类别的变更

二、申请人

投保人

三、申请时间

保险合同有效期内的任意时间

四、应备文件

《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)

五、注意事项

1、投保人必须在申请书上签字同意；

2、对于费率与职业类别有关的险种，当被保险人的职业类别发生变更时，需依照职业分类表重新确定新的费率，并按照规则退还或补缴保费。

缴费方式变更

一、服务内容

1、缴费方式从期交(年缴、月缴)变更为趸缴；

2、缴费期间由长变短；

二、申请人

投保人

三、申请时间

1、保险合同第二年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第二次保费；

2、保险合同第三年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第三次保费；

四、应备文件

《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)。

五、注意事项

1、投保人必须在申请书上签字同意；

2、对于分红险种，我公司目前不受理此项业务。

第五篇：保单审核报告

目 录

前 言................................................2 审核报告.............................................4

一、总体保险方案审核..............................4

二、具体保险方案审核..............................5 结束语..............................................10 第 0 页

前 言

XX公司（以下简称XX公司）受托对中国联合通信网络有限公司江苏省分公司（以下简称贵司）08/09财产一切险保单进行审核。

通过与贵司保险管理人员的交流以及对相关保单的审核，我们发现贵司管理者有着良好的风险意识和保险意识，负责保险的有关人员也都非常尽责、敬业。贵司对保险安排进行了统一的规划和安排是非常值得肯定的，将全省的资产进行了统一的保险管理，由财务部门集中管理，利于保险管理、利用规模优势降低保险成本的情况；保险合同采用协议保险单的形式而非格式保单，为贵司争取了较优的保险条件。

由于保险的专业性和保险信息的不对称性，贵司目前保险安排尚存在一定改善空间，财产一切险的保单存在技术问题，需要做一定的改善。

我们非常荣幸有机会与贵司进行交流，并对贵司对我们工作所给予的信任表示深深的谢意！

XX保险经纪有限公司

特别说明：

 审核说明：

由于本次保单审核未能建立在对贵司进行彻底的风险调查的基础上，并且所得资料有限，我们仅能对现有保单的责任范围、文字表述及费率进行审核建议。因此，鉴于上述原因，本审核报告具有一定的局限性，特此申明。

 审核内容： 财产一切险保单

保险单号码：【 】

 法律依据：

我们在保单审核过程中，主要依据中华人民共和国《合同法》和《保险法》、中国保险监督管理委员会颁布的有关管理规定。

 审核所需信息资料来源：

本次审核报告中的相关信息资料是通过贵公司提供的财产一切险保单中获得。

审核报告

我们将在审核过程中所发现的问题，根据其性质划分为：不合理项、缺失项、待完善项。

一、总体保险方案审核

1、保险合同主体不全对贵司不利（待完善项）

贵司08年财产险保险由三家公司共同承保，原则上保险公司都愿意按份共保，在按份共保情形下，如果保险公司之间出现重大分歧和争议，则对被保险人的保障存在不确定的可能。我们建议明确约定所有保险人签署共保协议，细化各方的权力和义务，这样才能充分保证被保险人的利益。

2、保险索赔服务约定缺失对贵司不利（缺失项）

保险是一种体验性消费。单纯从损失补偿角度来看，如果客户不出保险事故，不发生索赔，那么保险合同中的很多问题就得不到体现和检验，而一旦索赔发生，特别是损失巨大或者责任归属难以确定的损失，保险公司轻易可以利用其先天合同优势地位，解释保险合同条款，而作为合同相对方根本难于和保险公司进行专业上的平等对话，维护自身合法利益。此外特殊情况下，与保险公司的保险服务协议，在查勘、定损、保险理赔单证、公估费用等事项进行明确细化的约定，使得贵司的理赔工作得到有利的保障。

3、保单注销的相关约定不利于贵司（待完善项）

财产一切险条款第六条第（四）款保单注销规定“被保险人可随

时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按短期费率计收，后者按日比例计收。”此条约定对保护被保险人不利。

二、具体保险方案审核

（一）主险：财产一切险

1、财产项目确定（待完善项）

说明：贵司保单将贵司资产按账目直接按为“固定资产”投保，这种投保方式过于笼统，会造成不可保、不必保财产(机动车辆、土地)投保或需投保财产（已入库但尚未登记入账的设备、设施）漏保等问题出现。

建议：

我们建议贵司以实物形态即建筑物（包括装修）、机器设备、装置、家具及办公设施或用品等来描述固定资产的保险项目，或按贵司各类资产的名称来描述投保财产，这样划分有助于我们对特约承保的某些财产的描述，也可以降低财产价值完全依赖资产账册来确定的被动局面。

2、扩展条款（缺失与不合理项）

保单中的条款除了统颁或备案的基本条款外，还有一些扩展条款以适应被保险人的风险性质和特殊要求，其中还存在一些问题：（1）赔偿基础的问题

现有保单中没有考虑到，如果发生本保险责任范围内的损失，只

能按财产保险条款规定的以市价作为赔偿基础，致使贵司无法得到充分的保险保障。

（2）特殊财产和风险问题

财产一切险条款中一些属于除外责任的不保财产（如车载通信设备、便携式电子办公设备等）可以通过特别条款做出相反约定，使其成为可保财产。目前保险公司可以接受上述财产在固定财产地址上由于保险责任事故造成的损失。（3）保单注销的问题

财产一切险条款第六条第（四）款保单注销规定“被保险人可随时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按短期费率计收，后者按日比例计收。”此条约定对保护被保险人不利。(4)费用类问题

保险单中的关于费用类条款可进行整合和添加（如灭火费用、施救费用、临时保护费用等），以保证贵司因财产损失产生的额外费用能得到尽可能大的赔付。(5)公共当局问题

现有保单中未考虑到贵司在损失发生后的重建或修复过程中，可能会由于必须执行公共当局的有关法律、法令、法规而产生的额外费用。

(6)自然灾害每次事件的定义问题

现有保单中未考虑到此项问题，这意味着在索赔发生时，连续发

生的事故将可能会因其过程中的间断性而被分为若干事件进行处理，同时免赔额将被多次重复扣除。尤其是像暴风、暴雨等持续时间长、时断时续的自然灾害风险的时间概念予以约定，使保险双方对造成财产损失的一次事故的时间界定达成共识。

(7)代位追偿问题

如果由于其他关系方（如关联子公司等）给保险财产造成的损失，保险公司在赔付后可以向责任方追偿。通过附加放弃代位追偿条款，可以避免这种情况的发生。

(8)事故现场保护问题

保险条款规定在保险公司的代表或检验师进行勘查之前，被保险人应保留事故现场及有关实物证据。但是有些事故（如线路中断）如果等保险人到现场后再处理会造成造成抢修的拖延。间接损失大于直接的物质损失，通过附加现场保护特别约定条款来避免这种情况的发生。

说明： 在保险方案中我们将建议贵司对以上8个问题予以慎重考虑，可附加特别条款，以最大程度保障贵司的利益。

建议：增加相对应的扩展条款。

 不合理项

（1）盗窃扩展条款

（2）飞机坠毁，飞机部件或飞行物体坠落扩展条款（3）除外责任以外的意外事故扩展条款

说明：以上条款只是将属于保险责任的事故的原因进行了重新列明，显得有些赘述。

建议：将此条款删除，以避免索赔时产生纠纷。

（二）附加险：公众责任险

现有保单中附加了“公众责任险”，但是在完善保险保障、合理规避被保险人义务、明确赔偿问题等方面还存在缺失。

1、赔偿限额的确定（待完善项）

说明：每次事故定义为一次事故或一个事件引起的一系列事故，也就是说保险条款中的每次事故可能包含一系列的财产损失，在这种情况下每次事故中的财产赔偿限额就显得不足。

建议：可以与保险公司谈判，适当提高对人身伤亡赔偿和财产损失赔偿的限额，尽可能避免单次大事故赔偿限额不足的情况发生。

2、地域范围的确定（待完善项）

说明：附加险保险单明细表第二条：“被保险人营业场所：江苏省行政区域内”，说明保险责任的地域范围仅限于“营业场所”，描述过于笼统。

建议：为（被保险人地址）及全市各基站、营业网点、相关服务处所以及上述场所周边20米以内责任区域。

3、保险责任范围扩展（缺失项）

说明：杆路处于非营业场所，不在公众责任险的承保区域.建议：进行特别约定，扩大承保的范围。

4、新增设营业地址自动承保（缺失项）

说明：新增设营业地址在整个保险内是可能发生的，且增加的个数和具体的地址是在订立保单时不确定的，保单中对此未做约定。

建议：扩展自动承保新地点条款

结束语

以上为XX公司依据客观立场，从转嫁风险的角度出发，结合保险市场实际情况阐述的现有保单中存在的问题及改善建议，同时我们希望有机会与贵司有关人员进行充分的沟通，为贵司续保工作的顺利完成提供帮助。

在此我们向贵司承诺：我司将最大限度的利用专业技术资源为贵司提供最优质的保险经纪服务。在此期间，我们将协助贵司完成以下工作：

1、设计续保方案

保险方案中将对具体保险项目、保险金额、免赔额、适用的基本保险条款、附加条款等做详细列明。

2、选择保险公司

最终保险方案得到贵司的书面认可后，我们将根据贵司的要求，向江苏省保险市场上的保险公司进行询价，并将最终询价结果以询价分析报告形式提交给贵司。

3、办理投保手续，安排保险

在得到贵司对询价结果的书面确认后，办理投保手续，安排保险公司出具保险单。

4、期内服务 1）制作客户手册

审核保险单，并制作客户手册提交给贵司。

2）风险查勘

与贵司有关人员交流，并进行风险的现场查勘，对贵司面临的风险进行初步评估。

3）协助索赔

一旦贵司出现有可能引起保险单项下索赔的损失时，可向贵司提供必要的索赔协助服务，包括协助准备各种资料、跟踪索赔进程、运用保险专业知识促进事故责任认定和最终赔偿结果达成等。

4）咨询、培训服务

保险期间，可提供日常咨询、人员培训服务。5）风险管理及保单回顾

保险期间，定期了解贵司的风险变动情况，提出相应的风险管理建议，并根据贵司的风险变动情况，及时调整险种安排。

6）续保服务

根据贵司具体情况、要求及上一出险与理赔情况，制定续保建议，安排续保。

期待与贵司进一步的沟通！

XX保险经纪有限公司

2009年2月9日