网上银行业务深度研究报告（样例5）

第一篇：网上银行业务深度研究报告

网银业务深度研究

[导言]从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。

近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。

网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。

在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。

功能同质化严重 客户体验是关键

近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。

网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。

在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。

从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。同时，互联网使得企业可与银行之间进行实时的信息交流与反馈，对于银行提升服务质量，增强用户粘性有着十分重要的作用。

近几年来，网上银行业务正在以惊人的速度增长，使得电子银行成为了各家银行争夺的焦点。由于国内银行对传统柜台业务领域的倚重，以及产品的同质化倾向，企业网上银行目

前在功能上大同小异。

从企业对于资金管理的需求来看，大致可以分为结算、流动性管理、风险管理三个层次。结算包含了企业的收、付款业务；流动性管理包含了现金池，委托贷款，投资（存款/基金/集团理财），融资管理等；风险管理则涉及到FWD，SPOT，FX等。

企业网上银行的建立最初是为了满足企业最基础的需求，即收付款管理，用来提高结算效率。网上银行是银企之间进行数据交互的一个渠道。随着企业需求的不断扩展，从提供查询、支付、代发工资到票据、理财甚至是提供资产业务。网上银行的功能也得到了延伸。

各家银行在市场上竞争应该是以产品和服务的差异化来体现自身的特性。产品、功能是可以迅速地去互相拷贝的，但是惟有差异化才是今后银行的生存之道。在企业网银的功能上，虽然还是有很严重的同质化，但各家银行还是各展拳脚，不断推成出新，以求满足不同类型企业的个性化需求。

农业银行主要强调其优势在于电子银行与网点的协同效应。农业银行因为原有的业务属性所沉淀的巨大网络优势，特别是在三农领域服务的网点优势不仅帮助企业扩大了覆盖范围，也帮助一些县域中小企业提升了电子化经营管理能力。

交通银行2002年推出了企业网银，强调不断提升的用户体验和增值服务，在网银功能上不断完善，交行还非常注重客户的体验度，为客户提供更多的增值服务。例如，实时在线客服、账户变动的短信、邮件通知等。

网上企业银行服务具备天然的互联网属性，它的出现和发展源于企业提高自身财务管理和资金管理水平的要求。招商银行是最早一批使用网络技术提供企业金融服务的银行，并不断推出电子票据，跨行资金管理系统等创新性的产品，一直以一个挑战者的姿态切入其之前并没有太多优势的对公业务。可贵之处在于其将一般的网上银行服务延伸至企业的财务管理中去，提供很多企业财务管理工具，于是网银已经不是传统的网上银行而已了。

中信银行因为母公司的多金融平台效应，企业客户可以依托中信金融控股平台的优势，及时了解银行、证券、保险、基金、信托等各类金融产品，享受全面的产品信息和金融服务，全面金融服务是中信银行强调的重点。

民生银行则在细节上下功夫，如网上对账和付款人信息查询等功能颇受好评。同时也是最早推出网银业务中的投资理财和国际业务（包括信用证，离岸业务等）的银行之一。

行业人士也表示，网银业务是一个不同于传统业务的全新服务渠道，在这个渠道上可以做一些银行业务方面的创新，银行给企业客户提供资金管理服务，大部分都是通过电子银行来实现，比如说电子票据。国内跨行业务的平台性建设还是非常欠缺。当然人行这几年已经做了非常多的推动工作，比如CNAPS,BEPS,还有近期已经上线的电子票据系统，以及2010年上线的网银互联，给予业界一个统一的标准来运营。各家银行在统一平台上建设，更加方便各自在开发出有自己特色的企业服务。毕竟网银的功能更多体现在结算领域，不像贷款对于客户有非常大的不可替代性，对于结算客户肯定是哪里方便去哪里了。

通过访问了几家中资银行和外资银行的电子银行部之后，笔者发现外资银行的现金管理部门很多是从市场部分离出来的。并逐步发展成为一个独立的业务部门/产品线，如花旗汇丰。而中资银行的现金部是从结算部门或电子银行部演化而来。这就造成中外资银行现金管理部门在定位上的差异。法国巴黎银行的相关负责人表示，外资行的电子银行基本上都是海外本土开发的，针对中国本土的定制化相对比较弱。在功能上外资行没有中资行来的全面，在界面操作上外资行没有中资行来的花哨。但是外资行选择在结算管理层次做深，并且确保网银的安全性。由于外资行在国内不能代销基金，因此在投资这块目前只有存款。另外外资银行还可以为企业提供一些增值服务的支持，如外汇管理等。

企业网上银行在人们的印象中，是一个全自动化的操作业务。但目前通过电子银行进行的人民币汇款并非所有银行都做到了完全自动化。相对来说，行内转账的自动化程度要高于跨行的汇款。主要原因在于企业进行付款时所提供的收款银行信息的准确性难以保证。如果企业只提供收款银行名称，而不提供清算银行代码时，付款行必须人工干预进行信息补入已确保清算的准确完成。在这点上，中资行的自动化率较高。BNP目前已经实现了网上银行汇款100%的自动化率。BNP的网银中内建有搜索引擎，客户准备交易指令时，只要输入关键字，系统会自动列出所有相关支行让客户选择，当客户选择之后，该银行的地址，行号等信息会自动填写进去。

而在外币付款上，由于外汇管理的需要，所有外币付款均需要进行申报。因此网上银行系统在对于外币付款的支持上各家商业银行的解决方案各不相同。部分外资银行目前仍处于线上单纯提交付款信息，需要公司线下另行提交申报表的阶段。部分中资行则采用开发客户端程序，帮助客户填写付款和申报信息，打印签署后交至银行。这些方案仅在一定程度上实现了电子化，简化了企业的流程，但是均没有从根本上满足公司交易电子化的需求。BNP则对网上银行系统的外汇付款模块进行了全面更新，实现了外汇付款流程的全面电子化。客户在线准备付款指令的同时，系统会根据收款人的类型，自动列出付款程序和申报程序，由客户在线填写付款相关的所有信息，并由系统自动对所填入的信息进行检查，然后提交到银行进行后续付款及申报，从而实现外汇付款指令的全电子化处理。

从总体上说，目前中国各家商业银行的服务并没有体现出巨大的差异化。随着信息技术快速发展和竞争的加剧，任何银行要取得比较竞争优势，不是要加强同质性，而是要克服同质性。采用差异化的竞争战略，从规模定制到针对每个客户具体情况提供更加符合客户个性要求的差异化服务。所谓的差异化就是在相同层次的服务中应该是有所定位、有所分工，拿出自己的特色产品。

我们认为，在网银业务高度同质化的今天，提供差异化服务固然是一种捷径，但用户体验性显得更为关键，正如多家银行业人士所言，目前还没有一个银行业务是其它行不能复制的，既然如此，那大家就只能在客户体验上比拼了，说到底，银行还是一个服务机构，提供高质量的服务才是根本。

企业网银拉开价格战 但安全性和可操作性更重要

企业网上银行业务的迅速蹿红，让其成为了国有商业银行和股份制银行竞相争夺的中间业务之一。

对于银行而言，客户选择通过网上银行的渠道办理业务，意味着相应的银行营业网点的业务量减少，可减少银行铺设营业网点以及维系营业网点的众多费用。这在今年为应对金融危机需要压缩成本的年份显得更有意义，因此网上银行成为了不少银行今年重点推广的业务。而低廉的网银手续费成为了银行招揽客户的重要手段。

目前，四大商业银行在国内网上银行市场上仍占有极大的份额。依托庞大的客户资源，四大商业银行无疑在电子银行市场抢得了先机。因此在企业网银的收费政策上，四大行的相应优惠措施上不明显。农业银行的相关负责人表示，企业网银收费标准基本与柜台一致。主要是考虑到企业对费用不太敏感。另外，农行还拟专门针对中小企业推出网银版本，这个版本上会有一些优惠的考虑。

相比于传统的工、农、中、建四大行，一些小银行由于受到网点、客户等方面的限制，反而更加关注网上银行业务，其差异化的经营理念和营销策略也更加灵活。为了扩大市场份额，不少中小型的银行纷纷对企业网上银行的费用进行了优惠。不过银行对网上银行手续费的降低是有底线的，人民银行现在有一个支付系统是大小额支付，每一笔业务向银行收取一定的费用。因此向客户收取的费用一定不会低于银行支付给人民银行的这笔费用，这是商业银行降价的底线。

中信银行表示，总行在系统中设置了灵活的参数化功能，各分行根据其特点有选择的开展辖内的优惠促销或手续费减免活动。近期，中信银行总行在全行范围内开展了“助力蓝天计划活动”，在活动期间使用中信银行公司网上银行的交易笔数和交易金额都可以折算成一定的积分，按照积分高低向客户赠送加油卡。

招商银行认为，网上企业银行的重要优势之一就是可有效降低交易的实际成本。为了鼓励企业更多的使用网上渠道进行各种业务操作，招行推出了费率优惠措施，即对网上支付业务的工本费、手续费、邮电费全部按照9.5折优惠，如果企业办理网上支付时正确填写收款行联行号信息，还可以在9.5折基础上再获得8折优惠。

今年4月15日，民生银行针对网银汇款手续费收费标准进行了较大幅度调整。民生银行的企业网银汇款手续费比柜台有较大优惠，对客户具有很强的吸引力。企业网银客户使用网银进行异地本行和他行大、小额实时支付汇款，享受民生银行柜台手续费的8折优惠。民生银行的网银费用采取跟进定价策略，在符合央行规定的收费标准的前提下，比同业银行有优惠，同业银行费率调整则采取跟进措施。

上海银行通过开展“企开得胜，特惠U享”等企业网银开户推广活动，有效增强了客户体验，提升了网银规模。在相关费用上，上海银行各分行会针对不同的客户，灵活处理相关收费，帮助企业降低财务成本。

北京银行网银业务收费是低于全国平均水平的，行内跨地区汇款一直是免费的，这是国内很多银行不能做到的。

此外，华夏银行针对企业网银的业务操作推出了3-8折不等的优惠。而法国巴黎银行虽然没有明确的优惠措施，但是相关负责人表示，其网银的定价策略将比普通的柜台业务收费略低。

我们认为，由于国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异，相信企业网银业务的价格战是不可避免的。但是相对于个人用户来说，企业客户对于网银的费率不是特别敏感，企业关注的更多是安全性和可操作性两方面。看来，要想单打价格战，并不一定能争取到更多企业客户。

网银安全性大PK

自电子银行诞生以来，安全问题就一直与之相随便，特别是近期媒体相继曝出网银安全漏洞事故，这不得不使人怀疑，一向标榜安全性奇高的网银业务，为何会漏洞频现？现在，安全问题已经成为企业客户考核网银的重要标准。

几位被访的电子银行部负责人一致表示企业网上银行还是一个比较安全的交易模式。为了增强网上银行的安全性，银行采取了完善的安全机制，从软件、硬件、安全规范上保证帐户信息的安全。从硬件上，完善服务器的防火墙系统，增强系统安全性；软件上，采取多级加密及认证机制；从安全机制上，严格防止客户的帐户信息外泄。从企业层面看，财务流程的层层授权，也在一定程度上保障了网银交易的安全性。

网上银行系统地安全保证主要取决于用户身份的安全以及信息传输的安全。

用户身份的安全主要是依托于用户网银登陆密码的安全。目前网银多采用B/S（Browse/Service）模式，所有客户信息不会保留在客户端。用户身份的确认主要由两种方式，一种是登陆环节采用静态用户ID和密码，但是在交易环节通过USB KEY进行身份再确认。另一种方式则是在登陆环节采用动态令牌生成一次性密码，并在交易环节再次采用动态令牌生成交易确认密码。第二种方式对于用户身份安全的系数相对较高，也是目前外资银行普遍采用的用户身份认证方式。但因为本次调研较多的是国内银行，所以本文在第一种方式上会更多着墨。

信息传输的安全则主要依赖于数字签名与数据加密技术的发展。目前市场普遍采用的数据加密级别已经达到了SSL-128位。部分外资银行，如法国巴黎银行则已经开始采用SSL-256位更高的加密技术，进一步提高了网银交易的安全系数。

USB Key是目前网上银行中应用最为广泛的安全加密，大家看到一些银行的U盾、优KEY等都是这种产品。USB Key主要用于网络认证，锁内主要保存数字证书和用户私钥。USB Key的使用方法是，当登录网银系统的时候，在电脑上插入USB Key，然后输入PIN码，如果验证通过，则可以进行相关交易。

网银安全通常都是客户最关心的问题。交行网银从推出至今从未发生过一例网银安全性的问题。交行网上银行系统采用了多重防火墙防范黑客的非法入侵。使用USBKEY和用户数字证书保证客户的安全，网上银行在用户计算机和银行系统之间建立双向加密通道，并使用数字签名保证交易的安全性。

交行网上银行在业务处理上实现了全线安全管理。在企业客户端采用严密的用户权限管理、分级授权制度等业务风险控制措施，可起到相互监督、相互制约的作用。此外当企业账

户发生变动的时候，交行网银还会有短信或邮件通知的服务。

招商银行从推出网上企业银行之日起就将安全性摆在首位，首先是在传输安全性上。网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。第一层加密采用标准SSL128位加密协议，该协议能够有效地防破译、防篡改、防重发，是一种经过长期发展并被实践证明安全可靠的加密协议；第二层加密采用私有的加密协议，该协议不公开、不采用公开算法并且有非常高的加密强度。两层加密确保了网上企业银行的传输安全。

因为有可靠的数据传输安全控制，并且传输的是原始数据而不是程序，任何病毒都不可能侵入网上企业银行系统。

其次是使用数字证书认证体系。用了数字证书体系，使用1024比特的RSA密钥，使用数字证书对数据进行数字签名，必须有数字证书卡才可以登录系统和进行交易操作。

另外就是程序安全性网上企业银行系统对系统中的动态库均采用数字签名，在使用时均验证签名，以保证它们是招商银行发布的合法程序。

其它措施还包括交易安全性、额度管理和消息通知机制、防止黑客攻击、数据备份方案等等

中信银行是全国第一家通过CFCA认证来确保公司网银客户网上交易安全性的银行，采用中国人民解放军信息安全测评认证中心“盾”系列技术，对SSL、交易数据、键盘输入安全、进程保护控件进行加固，通过远程渗透性验证，有效杜绝木马；除此而外，中信银行还采用多重防火墙保护、入侵检测等多种先进技术手段进行实时监控，运用自动弹出登录页面及客户身份的自动识别机制，将密码防盗控件从键盘缓冲级提升为驱动级控制。目前，中信银行已经通过国家信息技术安全研究中心（N&A）信息安全风险评估，特有的中信“U匙”加密、认证装置等专利更加强了银行与客户间的信任度。

农业银行对于企业网上银行的注册都要求企业去网点注册，不允许网上注册，企业客户都必须使用K宝进行资金交易（USBKEY），另外农行在注册环节采用了激活手段，防止银行内部人员与企业人员勾结窃取信息。

民生银行一直以来高度重视网上银行安全性建设，多管齐下打造安全放心网上银行。前不久升级上线的企业网银预制证书USBKEY和第三代预制证书U宝，免安装免证书下载，减少了客户操作环节，提升了网银产品的安全性；其次，调整网上支付转账限额，极大地提升网银交易安全性；第三，开发网上银行交易风险监控系统，在国内同业中首次针对借记卡客户构建电子银行交易风险监控系统，创建了事前预防网上犯罪的新路径，为客户资金安全提供了更为有力的屏障。

上海银行企业网银选择了上海市电子商务安全证书管理中心有限公司（简称SHECA）作为网上银行的第三方认证机构，SHECA提供的单位数字证书及密码是客户进入网上银行系统办理各项业务的唯一有效身份标识，并采用了最高安全级别的USBKEY证书模式，使得网上操作更加安全。另外，结合企业客户财务流程特点，企业网银操作采用了授权管理模式，这在一定程度上加大了网银的安全性。

综上可见，国内绝大多数银行使用了USB Key安全证书来保障企业网银的安全性。USB Key将加密和认证合在一起，起到了身份认证和签字的作用，虽然具有很高的安全性，但是实际使用中却有安全性问题的存在，这个安全问题主要在于客户端而不是服务器，由于PIN码是在用户电脑上输入的，因此黑客依然可以通过程序截获用户PIN码，如果用户不及时取走USB Key，那么黑客可以通过截获的PIN码来取得虚假认证。

不过，很多财务人士反应，工作中需要用到多个银行网银系统，就不得不使用多个USB-KEY，容易造成混淆，对此，银行业人士表示，之前也有银行内部人士提议，将多个银行的USB-KEY整合在一起，但同由于每个银行的USB-KEY标准不一起，整合起来难度太大，最后还是不了了之。

对于财务人员来说，如果要同时在一台电脑上开几家银行的网银，用USB就比较麻烦了，特别是相关管理人员出差在外，而安装了相关USBkey程序的电脑没带在身边的话，支付将无法完成，在这点上外资银行普遍采用的密码器方式就方便很多。

我们认为，对于当前中国企业网上银行系统，加强网银用户的身份认证管理，防止用户资料的泄露，是消除网上银行安全隐患的有效措施。但是在强调网银安全性的同时，也要兼顾可操作性，需要在安全性和可操作性中间寻求平衡点。

跨银行现金管理平台受热捧 但争议声不断

统计数据显示，目前全国银行金融机构网上银行企业客户已超过400多万户，尽管受到国际金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，企业用户方面，月使用频率较高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。企业网上银行的前景看好。

企业网上银行是B/S（Browse/Service）模式，即浏览器和服务器结构。它是随着Internet技术的兴起，是对于C/S（Client/Service，即客户机/服务器网）模式的一种变化或者改进的结构。所有的基础数据都存储在银行服务器端，企业通过浏览器来查看信息，这是我们现在所称的网上银行。网银系统的客户是通过浏览器访问网上银行系统，即客户与系统的交互是通过浏览器页面进行的。

在此之后，随着我国企业信息化程度的不断提高，一些大型企业均开始采用计算机财务软件系统或ERP系统。在支付量比较大的情况下，企业集团要频繁地在互联网和财务软件两个界面上切换，非常不方便。为了实现企业财务软件系统或ERP系统与网上银行系统的无缝连接，银企直联模式出现。银企直联是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与网上银行系统实现无缝对接，企业无需专门登录网上银行，就可以利用自身财务系统自主完成对其银行账户包括分(子)公司银行账户的查询、转账、资金归集、信息下载等功能，并在财务系统中自动登记账务信息，免去了以往财务系统、网银系统两次指令录入的过程，提高了工作效率，确保了财务系统与网上银行系统账户信息的一致性。银企直联具有业务查询（可实现签约账户余额和明细查询）；资金划转（可实现集团内部转账、对外支付）；资金归集（分为集团公司主动发起和银行发起两种模式，归集方式有全额划转、按比例划转、固定金额划转、留存额度划转等）等符合企业实际需求的功能，实现了企业集团借用银行的网

络进行集团成员单位间以及与外部客户的款项收付、银行账户管理、资金头寸管理以及人民币和外汇代理理财业务，是企业提高其资金调拨和划转的效率，保证资金流动的安全性、便捷性的必备产品。

当前国内有很多软件厂商提供的资金管理软件可以实现银企直连的功能，同时许多银行也推出了跨银行现金管理系统，也就是我们俗称的CBS或MBS。当然这中间还有一个系统连接到银行大机服务器还是省市地区的网银服务器的区别。至于跨行资金管理系统，《企业司库》第8期已经专门做过相关探讨。

MBS实现了银行接口交换机的功能。在这个模式中，所有的参与银行都是面对客户的。虽然系统是由另一家银行提供的，但是他只提供了基础平台和服务支持。

MBS并不是网上银行，企业将MBS装在客户端。对于企业来说有两种选择。第一，企业通过MBS来获取或发送信息。第二，MBS与网上银行系统或内部ERP系统对接。MBS只充当路由，信息在这里处理。交易则通过银行网银或企业ERP来发起。

采用网银接入时，网银系统一般由主办银行来提供，该银行必须扩展其网银功能来支持第三方银行的信息接收和交易的发送。以前企业网银只要处理行内业务，现在还要支持其他跨行业务，对于各家银行的网银来说都是一个挑战。做了MBS业务的网上银行，他们的功能会慢慢趋同。

在这里不得不提到招商银行。招商银行自推出跨行现金管理平台后，并没有停步，而是通过其Super-Bank超级网上企业银行，把一般只给大企业客户享受的跨行查询和支付服务延伸到中小企业客户群体中去。这种借单一客户端帮助轻松实现监管多家银行账户和资金的跨银行资金管理的功能无疑非常受到欢迎。

交通银行跨行现金管理平台（B@C）针对不同企业，提供不同的服务模式。一种为非托管模式，由企业自行购置跨银行资金管理平台所需软件硬件设备，并负责日常运行维护。另一种为托管模式，由企业将跨银行资金管理平台托管到银行进行运营管理，平台涉及的软硬件设备的购置和日常的运行维护都由银行负责。另外还有一种是针对有一些企业使用ERP系统，提供跨行银企直联模块。企业在使用ERP过程中，成本非常高，都是按模块进行买卖。

关于银企直联和跨银行现金管理系统的区别，业内人士表示，两者首先在定义层面不同。银企直联是一种服务方式，是指通过加密数据传输而为企业实现银行业务（如账户信息查询和结算等）；跨银行现金管理系统是银行提供给企业的一套系统，需要安装在企业端的硬件设备中，跨银行现金管理系统是通过银企直联的方式与银行系统连接的。

业内人士表示，跨银行现金管理平台的推出，使得商业银行直接与软件公司产生了竞争，但是两者的侧重点又不同，银行还是提供与现金相关的基本服务，这也是银行的核心服务，跨银行现金管理系统只是银行提供的额外服务，是一种辅助工具，但是这种辅助工具很重要，因为使用这种工具的都是大中型集团公司，这些都是银行重点争取的客户，如果能够依托该平台达到获取客户存贷和结算的目的，这一点点的软件费对于财大气粗的银行来说实在是九牛一毛。所以银行纷纷推出该类型的服务，多少让原本在这个领域耕耘许久的软件公司生存

环境发生了变化。

对银行而言，跨行现金管理平台一方面是与集团企业财务系统对接，另一方面是与各商业银行网上银行系统对接。但是与银行网银系统的接口难度较大。跨行现金管理平台势必影响到了各家银行的资金流向，涉及到公司及银行的端口向财务软件服务商开放没问题，但让各家银行提供端口开放给一家银行，让很多银行存在抵触心理。

此外，虽然跨行现金管理平台能提高企业的资金管理效率，但是对于企业内部的财务结构调整也有着一定的挑战，企业需要去适应这种新的资金管理平台。

备战网银互联

当今经济环境复杂多变，企业普遍使用的网上企业银行被赋予了新的使命。在市场竞争日趋激烈的今天，相互独立的网上企业银行已不能有效地满足企业现代化运作和财务管理的新要求，如何建立多银行的信息化平台以及时掌握开立在各家银行的账户信息和集中管理分散在各家银行账户的零散资金成为了企业日益关注的焦点和探讨的热点话题。银行业务电子化正阔步前行，各家网上企业银行系统间互不通联的瓶颈严重制约着电子金融的长足发展。打破银行网上金融服务“各自为政”的现状，实现系统间相联互通是央行统一建设“网上银行互联平台”的根本出发点。

央行结算司司长欧阳卫民表示，当下央行正在积极筹备网银互联平台，该平台预计将在明年6月初步建设完全。该平台实现之后，各家银行的网上银行通过人民银行的CNAPS可以实现一定程度的信息交互。

业内人士表示，网银互联实际上是推了一种新的结算平台，另外还提供跨行信息查询服务，最主要的是解决网络资金结算，比较多是应用在电子商务网上支付上，与现有的人民银行结算平台不同的是实时结算、实时清算，一方付款后能实时反馈资金是否入收款人帐户中，现在的大额支付系统实时发，小额支付系统批量发，都只能知道资金是否到了对方收款行，不能显现资金是否入收款人帐户中。而今后企业登陆一家银行的网银就可以查询到其在其他银行的信息，而且网银互联有望实现跨行转账实时到账，切实改善异行之间汇款延迟的问题。

在采访的过程中，几家银行电子银行部的负责人还都不约而同的表示，目前企业网银的功能正处在不断的完善之中，他们期待网银能够为企业提供更多的增值服务，最终将实现展示信息、分析信息、解决问题的一体化功能，充分发挥网银的资金管理功能。

网银互联给业界带来的冲击和变化将是巨大的。因为央行也未公布在明年6月实现的网银互联中体现的功能和收费方式，暂时还无法估计会对现有资金管理软件厂商和实现了跨行平台的银行可以造成怎样的影响。只是标准化是一个势在必行的趋势。全球的企业跨行交易和结算近年来由SWIFT在积极推进着相关工作，但在中国接受程度多少受限。相信网银互联能够帮助建立一个中国标准，帮助企业落实实现更好的信息服务。

编者按：

银行在世界经济中扮演着重要的角色。随着互联网信息技术的发展使银行业与客户建立

了直接的联系，尤其是互联网作为电子商务平台的广泛使用，迫使银行业不得不重新考虑和构架它的未来战略。

纵观国内的中外资银行的企业网银，虽然各家银行网银功能的侧重点的存在着一定的差异，但是我们可以发现企业网银在未来有三大主要的趋势：产品功能越来越齐全；集团性越来越强；网银的逐步互联。而且银行的网银服务也正在不断地追求个性化、专业化、多元化。

随着科技的不断进步，社会经济特别是电子商务及网络经济的不断发展，我们有理由相信网上银行必将会在未来大放异彩，为中国的经济崛起贡献力量。（完）

第二篇：网上银行业务

一、招商银行网上银行主要功能业务：

1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。

3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失

7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务：证券，国债服务

12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能：

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务：

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务：

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。

（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自

己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能：

1、个人服务：

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务：

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

3、金融信息：

第三篇：工商银行网上银行业务

中国工商银行与用友软件达

成战略联盟

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金使用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

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第四篇：网上银行业务分析比较

国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。这四个银行总体功能上有很多的相似之处。例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。它们各自负责的区域还是有所不同的。

中国银行，中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。

优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；透支取现算积分；广东地区积分可以换移动话费；中国的国际银行，国外网点较多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡绑定已开通网银的借记卡后，支持支付宝。

缺点：额度低(国有银行通病)；800只给长城国际卡用；透支取现不支持最低还款；还款业务效率低下，柜台还款大量客户排队等待。

总结：适合经常出国的客户使用

中国建设银行，是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。开设网上银行服务，网上银行功能先进、使用便捷，提供帐务查询、资金转帐、网上支付和其他各类服务。其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

优点：营业网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；取现手续费较低(0.5%)，透支取现支持最低还款；服务较好；刷三次免年费；分期不占用额度。

缺点：申请进度超慢；没有网上进度查询；额度普遍偏低；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。

中国工商银行，中国工商银行总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。主要办理：吸收人民币存款，发放短期、中期和长期贷款，办理结算、办理票据贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券等业务。同时也开辟了网上业务，直接方便广大用户。其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到无限额；基本支持所有网银支付；本地取现无手续费；免溢付款提现费；不同品牌的国际卡额度独立；支持大部分刷卡业务，特别是其他银行卡只支持用借记卡的，也可以按消费积分。如广州的“好易”“缴费易”。可以充羊城通。

缺点：申办门槛太高，额度太低；销户还要去网点；服务态度较差；没有800电话，400不对个人用户开放。积分无用，积分计划按地区执行。只有兑换国航里程的全国通用，10000分换500里程。

总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的客户。

中国农业银行，采用集中统一接入的方式，建立总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管理。其网站功能相对较简单，具有账户查询、账户密码修改、网上临时挂失、转账、网上缴费、网上支付等功能。网上支付分为B2B、B2C。

优点：网络点多；还款方便，支持约定自动扣款，56天超长免息期；有信用卡客户商旅专业服务。

缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低；对信用卡业务支持度不够；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友，并且申卡条件优越。

相比较之下发现，个人觉得工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国银行的网上银行提供的功能也不错，其提供的功能主要是为企业服务的，像代发工资、银企对接等功能；中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡，不像中国银行那样偏重其中一方；而中国农业银行的网上银行的功能最少，只开设了一些基本功能，对其它一些功能，如银证转账、网上汇款、网上质押贷款、国债买卖等，尚未开设。

第五篇：建设银行网上银行业务拓展

本科毕业论文

题目：建设银行网上银行业务拓展

论文完成日期

学 生

姓 名： 专

业： 班

级－学 号： 指

导

教

师： 评

阅

人：

年

月

年 月 日

日

摘 要

随着电子商务的不断迅速发展，也给在电子商务交易过程中起着重要角色的银行业务带来了许多新的发展机遇，同时网上银行也应着时代的要求而产生了！网上银行打破了传统银行的业务模式，且它凭借着方便、快捷、高效的优势成为了现代银行未来发展的方向。

目前，我国网上银行业务相对于欧美发达国家的网上银行业务，虽然只处于初级阶段，如基础条件和相关法律等都还不完善，但是，面对全世界范围内的巨大压力和挑战，建设银行业却没有丝毫的退却，反而是珍惜机遇、抓住机遇，在大力发展网上银行的同时，逐渐完善已有业务，而且还勇于寻求更多创新，进而创造属于自己的独特优势。本文将结合建设网上银行业务发展的实际情况，通过对美国网上银行的成功事例的借鉴，提出一些对中国建设银行的网上银行业务拓展的见解。

关键词：电子商务；银行业务；网上银行

ABSTRACT

The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction.Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness.However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system.At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages.This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.Key words：e-commerce；banking business；E-bank

目 录

第一章 网上银行.................................................1

1.1 网上银行使3A服务成为现实..............................................1 1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准.............................1 1.3 建设银行网上银行业务介绍...............................................1 1.3.1 个人网上银行......................................................2 1.3.2 企业网上银行......................................................2 1.4 美国网上银行的发展历程.................................................3 第二章 建行网上银行所面临的题....................................5

2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一...................5 2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高...................................5 2.3 相关法律不健全，监督机构不完善.........................................5 2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善.....................................6 2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低...............................6 第三章 建行网上银行业务拓展的策略................................7

3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新...............7 3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全.................................7 3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构...................................7 3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查...............................7 3.5 加大推广力度，得到更多的支持...........................................8 总 结........................................................9 参考文献......................................................10

第一章 网上银行1.1 网上银行使3A服务成为现实

网上银行可分两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。总体来说，网上银行突破时间、空间和形式上的限制，网络银行实现：随时(Anytime)、随地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和结算。因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味。真正实现了3A服务[1]。

1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准

安全问题一直是网上银行所要面对的主流问题，及时才用最先进的加密技术确保信息的安全对网上银行是至关重要的，基于Bluefly技术的Stealth M[2]系列产品具备独特的SafeShare™安全多用户模式，还能提供设备回收等高级管理功能；该系列产品的全部三种型号将便携安全性解决方案带入新的层次。Stealth MXP Bio采用生物识别和强密码技术，提供单因素、双因素或三因素验证，可达到最高的安全保障水平。包括生物识别在内，所有的验证过程都完全在信任的硬件中进行，与来自电脑主机的恶意攻击彻底隔绝。该产品超出了简单的安全存储应用范围，可提供数字身份和公共密钥基础设施（PKI）令牌服务，例如RSA SecurID®、OATH OTP、卡上密钥生成功能、数字签名、安全密钥与证书容器等。MXI Security公司首席执行官Lawrence Reusing说，“Stealth MXP Bio提供了现有最强的用户验证功能，对个人电脑上的密码攻击有免疫力。这一特点，再加上其OTP和PKI特色功能，使该产品不仅适合于安全便携式存储应用，而且还非常适合用于云计算系统的身份验证。这是一款全能设备。”

Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly处理器，可对全部板载数据进行AES-256 CBC硬件加密，还提供了一个基于硬件的防恶意软件模式，以预防攻击。该USB驱动器和其他Stealth产品在市场上独家率先达到NIST SP800-56A密钥协议方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可为主机与设备之间的通信提供无与伦比的安全保护。Stealth M将成为当今网上银行加密技术的最优选择。

1.3 建设银行网上银行业务介绍

建设银行网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两大类。

1.4 美国网上银行的发展历程

伴随着互联网技术的诞生，网上银行在美国应运而生。尽管网上银行诞生至今只有短短6年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993年至1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网上银行的资产年递增率达53％。美国目前资产最大的网上银行Telebanc[5]的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到1999年的32亿美元，存款增长了14倍。至1999年6月，美国网上业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个网上往来账户和530万个网上股票投资账户。目前这一数目还在以成倍的速度增长。

美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36％的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。

除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，已经拥有4万多客户。

网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。例如Firstnet-work Bank的支票账户利息高达6厘，Telebanc的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网上银行业的存款以成倍的速度增长。

网上银行还采取十分进取的营销策略，如大幅增加广告支出、给予合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金回赠、采用先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。这是目前网上电子商务公司共同的经营模式：用风险投资基金和股市筹集的大量资金抢占市场，实现快速成长。

为使业务以较低成本运作，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，因此其所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。如对网上审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First USA，处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E.Trade等。

网上银行比起传统银行的另一个优势是资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市

第二章 建行网上银行所面临的题

2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前虽然已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行开展网上银行。但和发达国家相比仍有很多不足：一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率也很低，而且网络的吞吐能力非常有限；二是各大银行具有很明显的地方保护性、垄断性；三是我国的网络安全防护技术相对较差，且设备研制步伐也比较缓慢；四是相关人才极其缺乏。到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行或其他模式。目前，我国银行也开设了一些有关网上银行方面的业务，如中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，会提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务以及办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。以上说的这些还都是属于传统银行的比较老的传统业务模式。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量也不高。然而，即使提供了网上产品，也普遍缺乏个性化、缺乏面向客户设计的服务，且产品存在着较大的差异性。

2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高

每个银行都有自己的网盾设备和插件，给用户带来操作上极大的不方便，每当换一家银行时，就要重新按插件和网盾设备，而且针对建设银行而言也分很多种网盾设备和插件，使操作更加复杂繁琐化，使得用户财产和私人信息特别容易泄露，在安全性方面极其有待提高。对于因为银行内部原因造成的用户的财产丢失的现象，目前银行方面还没有能够给予及时且相应完善处理的机构，往往需要和客户进行冗长复杂的磋商。

2.3 相关法律不健全，监督机构不完善

网上银行属于新领域，相关法律的制订还不够周到，就目前来说还存在着很多漏洞，监督机构方面也不完善，和发达国家相比还有很多不足：如监管法制体系的构建上的诸多不健全与网上银行监管相关联的法律本应该形成一个有机的协调整体，但一些法律中却并没有找到可以与网上银行业务衔接的地方，而相应的衔接我们认为对于构建我国网上银行风险监管的法律体系是非常重要的；网上银行权利义务关系界定对客户保护存在不足，目前的法律规范中

[6]关于银行与用户的责任划分问题主要见于《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》[7]。专家认为，网上银行主要涉及到了客户、银行、网络运营商及设备提供者这几方当事人；导致网上银行业务产生民事纠纷的原因主要有银行业务网络遭黑客攻击、操作系统自身不完善、客户密码泄密、客户自身操作失误等，相对于网上银行业务的复杂程度，《办法》和《指引》

第三章 建行网上银行业务拓展的策略

3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新

加快我国计算机网络的普及，加强政府管理，面向全世界招收吸引高端专业人才，加快网络环境的建设创新步伐。为加快建设银行传统银行业务的升级，在通过传统银行的业务与互联网更好的结合的方式来向客户提供更方便、快捷、安全的金融服务的同时，参照国外网上银行成功事例，开展独特的非传统银行的新颖业务模式，更多的投入金融业务，为人们在线进行金融投资，财务分析等提供更多的便利。

3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全

希望建行能够采用能够充分利用具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色的最新网上金融服务产品——超级网银[6]开发统一的登录设施，避免不同银行不同的安保设备给用户带来操作上的不便捷。采用基于Bluefly技术的Stealth M系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式的加密技术作为建设银行网上银行最坚固的安全防火墙，确保对用户信息和财产进行天衣无缝的保密。建设银行应该与保险公司联合起来，对用户的财产进行保护，用户只要把财产存入银行就有相应的保险并且给予全程跟踪，一旦出现失误造成客户财产损失，则由保险公司进行补救，将客户的损失降到最低。

3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构

当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：

1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。

2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。

3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。建立相应的认证机构，和法律制度,借鉴国外更加严密的相关法律法规和更有效的相关机构，进而不断完善健全我国网上银行相关法律和相关监管机构。立法机关和金融主管部门应尽快制定颁布有关网上银行的法律、法规，以及与之相配套的实施细则和操作规则。

3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查

对于建设银行网上银行的用户的每一资金流动都有详细的跟踪，定期将资金流动信息以纸的形式邮寄到用户手中，由用户亲自确认。及时确保银行的工作质量，并收到回馈意见后认真考虑，如若合理应积极改进，从而更好地保证网上银行的健康快速发展。

总 结

未来建设银行网上银行的发展在于对已有业务的不断完善的基础上，不断的进行创新，开展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的业务。无规矩不成方圆，对网上银行相关法律的建立和完善也是是至关重要的。网上银行属于高科技邻域，对相关人才的需求量相当大，发现人才留住人才，发挥人才的真正价值，通过这样来完善网上银行的硬件条件，并用这些硬件条件来创造充满无限可能的网上银行完善体系。网上银行的发展更离不开客户的支持，让客户满意，获得更多的忠实客户尤为重要，为了不断完善，应该更多的听取客户们的意见，积极有效的处理客户反馈。最后，加大网上银行的业务推广，让更多的人了解网上银行，使用网上银行。