贷款诉讼时效保全指南

第一篇：贷款诉讼时效保全指南

贷款诉讼时效保全指南

长期以来，因贷款诉讼时效保全管理制度缺乏，且客户经理、支行行长对贷款诉讼时效保全未加以足够重视，全员保全贷款诉讼时效的方法欠缺，加之社会群体诚信意识缺失，导致逾期贷款比重较高；另一方面，随着全民法律知识的普及，借款人法律意识增强，拒绝签收催收通知书的情况越来越多，导致大量到逾期贷款丧失讼诉时效，这对我行依法收贷形成了实际障碍。如何运用法律知识有效延续贷款诉讼时效，如何使已丧失讼诉时效不良贷款的时效得以恢复，现根据法律规定并结合本行依法收贷诉讼的实践，制定本指南。

一、保全贷款主债权诉讼时效的方式

按贷款方式分类，有信用类、抵质押类和保证类，不同种类贷款主债权的诉讼时效保全方式是一致的。《民法通则》第一百三十五条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。第一百四十条规定：诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。《关于适用民法通则的意见》第173条规定：诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断后，权利人在新的诉讼时效期间内，再次主张权利或者义务人再次同意履行义务的，可以认定为诉讼时效再次中断。权利人向债务保证人、借款人的代理人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断。贷款的诉讼时效为两年，中断贷款诉讼时效的方式大体上可分为债权人主张权利型和债务人同意偿还型，具体如下：

（一）债权人主张债权型

1.起诉。起诉是最基本的中断诉讼时效的方式，《民法通则》第140条规定：“ 诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算”。采用起诉中断诉讼时效，需选对起诉时机，并注重诉讼效益。

2.扣收借款人账户利息或本金。这种方法是《合同法》规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。信贷管理系统上线后我行采用的合同文本中有《还本付息授权委托书》，其中约定了扣收本息账号，从借款人账户扣收贷款本息，可中断诉讼时效，对于丧失偿还能力的借款人，其账户如有少数余额，可采取分次扣收较小金额的方式，保持贷款诉讼时效的延续，此处是协议抵销。对于未签订还本付息授权委托书、未约定还款账号的借款人可采用法定抵销，即从借款人在我行开立的账户中扣收贷款本息，注意扣收后必须及时通知借款人，否则构成侵权，特别要注意的是对于政策性补贴账户资金，如要扣划，则需慎之又慎，避免发生群体性事件。

3.向借款人发出催收逾期贷款本息通知书或贷款函证（代催收回执）。这种方式是效力较强的中断时效方式，催收通知书如何向借款人发出，发出后如何签字以及借款人不签字，如何补救，这是我们保全贷款诉讼时效必须具备的技巧或能力。

（1）向借款人发出催收逾期贷款本息通知书或催收通知书，由借款人在通知书的回执联签字，这分直接催收和间接催收两种方式。

直接催收。能找到借款人的可以进行直接催收，一般以固定表格加附属说明的形式出现，包括借款人信息、借款金额、合同号、合同期间、抵（质）押担保情况等内容，采用我行专门格式的《催收逾期贷款通知书》或《催收通知书》即可，由借款人根据本人偿还能力对已逾期的贷款重新制订还款计划，并由借款人在催收通知的回执联签名签收，而产生诉讼时效中断的法律效果。借款人为法人或者其他组织的，签收人为是其法定代表人、主要负责人；对方当事人为自然人的，签收人为是自然人本人。

间接催收。借款当事人找不到，催收通知无法与借款当事人面签的，可以找借款当事人的亲属进行面签，亲属包括：夫妻、父母、子女、兄弟姊妹等亲属（但必须具有完全民事行为能力，并将面签人和身份证拍照存档）。借款人为法人或者其他组织的，签收人可以是负责收发信件的部门或者被授权主体（注意也应与签收部门负责人及其身份证拍照存档）。

（2）借款人不在催收逾期贷款通知书签字，如何保全诉讼时效？根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第一项：“当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；”可以采取的其他方式包括：公证送达催收、司法所或村委会证明留置送达催收、邮寄送达催收、公告送达催收。

公证送达催收。当借款人不在催收通知单（回执）上签字、盖章时，催收人员可带两名公证人员上门催收，并对该催收行为进行现场公证。这样取得的催收证据，各地法院均会采信。如果借款人去向不明，当借款人是企业时，催收人员应先到当地工商行政管理部门查明其最新法定住所，然后再带公证人员上门催收，证明我行已到其法定住所主张过权利；当借款人是自然人时，则到派出所查明其户口薄登记的住所地进行上门现场公证。

司法所或村委会证明留置送达催收。当借款人不在催收通知书（回执）上签字、盖章，或者借款人去向不明，且无法联系借款人亲属的，除可采取公证催收外，还可找当地司法所或村委会委派人员协助催收，协助催收时，必须有乡镇社会服务所、司法所、综治办或村组两名以上负责人现场证明，并在催收通知书上签字：“我们受XX单位委派协同XX支行工作人员于XXXX年XX月XX日XX时到XX借款户催收贷款，因借款当事人家中无人，贷款催收通知书为留置送达催收”等内容，并由所有在场人员签字以示负责，将催收回执张贴借款人住处与相关催收人员拍照存档。邮寄送达催收。对于采用的合同文本中有关于借款人送达地址以及签订了专门格式的《借款人当事人地址确认书》的，在借款人拒签或无法找到借款人时，可直接向文书中规定的地址以挂号信或特快专递的方式发送催收通知书，注意必须在挂号信或特快专递的封皮上（内件品名一栏）标注“催收逾期贷款通知书”或“催收通知书”字样，并保留底单或挂号信封复印件，并与事后索取的邮局已正常投递到借款人的回执复印件一起组成一套诉讼时效中断证据。

公告送达催收。当借款人去向不明时，可以在全国或者省级有影响的报纸上发布公告的方法来中断诉讼时效。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第四项规定以下方式产生中断诉讼时效的效力，“当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。”因此对于下落不明借款人可以采取在国家级或借款人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有催收内容的公告来保全贷款诉讼时效。

（二）债务人同意偿还型

在银行信贷业务当中，义务人愿意履行债务的意思表示主要有以下几种方式：请求延期偿还、提供担保、支付利息或者贷款的部分偿还。1.请求延期偿还。由借款人自己写下包含如下内容的条据：“承认借款XXX元，请求延期XX个月或承诺在XXX年XX月XX日之前偿还。”

2.提供担保。借款人主动提供抵押、质押或保证担保，可以中断诉讼时效，但这种情况比较少，但催收人员也可以积极引导借款人提供担保已达到中断诉讼时效的目的。

3.借款人偿还部分本金或支付利息。我行目前收本收息方式有两种，一种是与客户签订还本付息承诺书，直接从借款人账户上扣划，信贷管理系统上线以来发放的贷款基本上是这种方式；另一种是由借款人自主来网点偿还，此时应要求借款人在还款凭证上签字，如借款人未签字，其可能提出该利息不是其本人偿还的抗辩，这样可能导致不能中断诉讼时效的后果，对于未签订还本付息承诺书的借款人，其在偿还利息时，必须要求借款人在利息凭证上签字。若借款人有多笔借款，最好先收超过诉讼时效的或借款到期日在前的贷款，如有可能每笔借款分别收一点，诉讼时效均重新计算。收本收息凭证的第一联应装入信贷档案，视同催收回执保管，作为中断诉讼时效的证据。

二、担保债权诉讼时效的中断

（一）保证担保债权诉讼时效的保全方式

1.未超过保证期间的保全。各行在办理保证贷款时部分未签订保证合同，仅有《担保承诺书》，对于《担保承诺书》能否构成担保人提供担保的证据，尚存在争议，因此各支行在办理保证贷款时，必须与保证人签订保证合同，我行固定格式的保证合同规定保证类型为连带责任保证，根据《担保法》及相关司法解释的规定，必须在贷款到期后的两年内即保证期间催收保证人，否则保证人的责任免除。在保证期间催收了保证人的，自催收日起，开始计算保证合同的诉讼时效，保证合同的诉讼时效为两年，适用诉讼时效中止、中断、延长的规定，因此要延续保证合同的诉讼时效，应采取保全贷款诉讼时效相同的方式，不同的是，向保证人主张债权时，发出的文书为《督促履行保证责任通知书》。

2.保证期间未催收保证人时的保全。如未在保证期间催收保证人，保证人的保证责任已经免除，此时如要使保证人继续承担保证责任，除须找借款人重新约定还款计划外，还必须找担保人进行催收承诺，由保证人在借款人的催收回执上承诺：“本人同意借款人XXXX年XX月XX日订立的还款计划，并按以上计划继续承担并履行担保责任，如借款人未按以上计划归还，本人承担连带清偿责任”。

法律依据：最高人民法院“关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催收通知书上签字问题的批复”（法释[2004]4号）规定：“根据《担保法》的规定，保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或清偿债务，而保证人只在催收通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。如果，该催收通知书内容符合《合同法》和《担保法》有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新的保证合同承担责任。”

该规定明确规定了对已丧失保证担保效力担保权的救济方式，即催收通知书的内容是否包含有新的保证合同成立的基本要素：首先，要有明确的合同要约。在催收通知书中应当能够构成一个保证合同的要约。一是催收通知书要有保证承担保证责任的要求；二是有要保证在新的还款计划期间履行保证责任的要求，对担保债务承担保证责任；三是从催收通知书中能够明确得知保证人是被要求承担新的保证责任。其次，保证人签字或盖章构成承诺。需要提示的是，如果在催收通知书上的表述为：“请你（单位）尽快筹集资金，履行约定的担保责任”等，保证人在类似这样催收通知书上签字盖章的，人民法院是不会认定保证人继续承担保证责任的。如果在催收通知书上注明“请你（单位）确认承担保证担保责任，并在借款人XXXX年XX月XX日订立的还款计划内继续承担并履行担保责任”的表述时，人民法院一般认定为新的保证合同关系成立。

（二）保全抵押债权诉讼时效的方式

对于有抵押担保的贷款，只要保证了主债权有时效，抵押就有时效，但是各支行也应选择合适的时机向抵押人发出初分抵押物通知书，积极保全债权。法律依据：《中华人民共和国担保法》第五十二条规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”。第七十四条规定：“质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭”。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”

四、超诉讼时效的补救对策

根据法律规定，对于超诉讼时效的债权丧失了胜诉的权利，程序上已不受法律的保护，实体上变成了自然债权，但还可以采取补救措施，重新确认时效。《民法通则》第138条：超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制；最高人民法院印发《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第171条：过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。对于已经丧失诉讼时效的贷款，可采取如下方式恢复诉讼时效。

1.直接恢复时效：

（1）找借款当事人重新面签催收通知；

（2）借款当事人难以找到，找夫妻一方重新面签催收通知的，均视同时效恢复。法律依据：法释[1999]7号《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定：根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。

2.还款恢复时效：不论还款金额大小，一是从借款当事人存款账户上划转资金还本或付息的，可视同时效恢复；二是由借款当事人以现金方式还本付息，并由借款当事人在还款凭证上签字后，即视同时效恢复，还款凭证的第一联应作为中断诉讼时效的证据装入信贷档案。

3.报告恢复时效：借款人有明显的逃避债务意图，以困难为由拒绝签收通知的。信贷人员可以从表面同情借款人的角度，建议借款人对本行出据减本、免息的报告。报告中必须由借款人写明，在哪借款、借款时间、金额，借款后因什么原因不能按期还款，现在尚欠本息多少，家庭情况和存在的困难，请求减本、免息的意见，之后由借款人签字并注明报告日期。报告是借款人对所借款项的承认和债务清偿的请求，至于债权人能否接受借款人请求是债权人的权利。只要借款当事人出据了减本、免息报告，此报告视同恢复时效的依据。

4.协助恢复时效： 由于借款当事人长期外出，失去诉讼时效多年的，可与乡镇社会服务所、司法所、综治办联系，按照保全时效中协助催收的方式进行时效恢复，催收证明必须保证每两年一次的连续性，但不能出现同格式、同笔迹、同催收人员。

5.贷款重组：就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系。法复[1997]4号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》规定“当事人双方就原债务达成的还款协议，属于新的债权、债务关系”。《关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第11条规定，企业在进行股份合作制改造时，参照公司法的有关规定，公告通知了债权人。企业股份合作制改造完毕后，债权人就原企业资产管理人(出资人)隐瞒或者漏报的债务起诉股份合作制企业的，如债权人在公告期内申报过该债权，股份合作制企业在承担民事责任后，可再向原企业资产管理人(出资人)追偿。如债权人未在公告期内申报债权，则股份合作制企业不承担民事责任，人民法院可告知债权人另行起诉原企业资产管理人(出资人)。对于出卖人或企业资产管理人未参照《公司法》第184条规定公告通知债权人，或者虽然公告但不发生法律效力的，则由出卖人或者资产管理人承担责任。《关于人民法院审理企业破产和改制案件中切实防止借款人逃废债务的通知》第10条规定：卖方隐瞒或遗漏原企业债务的，由卖方对此承担责任。因此，根据法律规定，实践中在借款人兼并、分立、重组时，可运用“贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系”的方法进行超诉讼时效补救。但应注意及时了解借款人情况，及时申报债权，利用债权人的优势地位，对超时效债权督促当地政府召集改制各方与债权人签订债务安排协议，并在协议中明确保证人的对原债权、债务关系重新担保的意思表示。根据《中华人民共和国民法通则》第90规定“合法的借贷关系受法律保护”的精神，该还款协议应受法律保护，从而达到超诉讼时效补救、保全债权的目的。对于个人借款，也可采取达成还款协议的方式恢复贷款诉讼时效。

以上是保全贷款诉讼时效的方式，各支行应积极采取措施，根据贷款的实际情况，选择有效的诉讼时效保全方式，降低失去诉讼时效贷款的比率，为依法收贷创造条件，切实降低不良资产，提高信贷资产质量。

第二篇：浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失，贷款形成风险。因此，农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制，使信贷资金始终处于严格的法律监控之下，确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。

一、积极主张权利，确保贷款的诉讼时效期

在信贷管理中，面对贷款诉讼时效即将届满，由于债务人信用淡薄、恶意逃债，农村信用社在主张权利的过程中困难重重，遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定，“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算”，因此，在实际工作中可以采取多种自救措施，使诉讼时效中断后重新计算，以充分实现信用社的债权。

具体说来，农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书，要求债务人给予确认并写出还款计划；二要及时与债务人进行对帐，形成事实上债务人对债务的默认，诉讼时效就得以延续；三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并参与起草和最终形成清欠会谈纪要；四要及时督促、要求债务人提供担保人，督促债务人在一定期限内还款，如果逾期不还，由担保人偿还，使诉讼时效重新计算；五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料；六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据，以此证明一直在主张权利；七要及时向有管辖权的法院提起诉讼；八要取得和保存债务人同意履行义务的证据，如：债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录；或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。

从法律意义上讲，债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。在实际工作中，要坚持“不求所有、但求所得”的原则，最大限度地盘活、保全信贷资产。

二、多策并举，努力做好依法收贷工作

首先，要认真进行诉讼效益分析，选准起诉对象。诉讼效益分析就是看要依法收回的每笔贷款在扣除其所需要的律师代理费、诉讼费及其它相关支出后，实际能够收回多少贷款本息，能否实现收支平衡。要选择那些诉讼收效大于诉讼支出，且有能力归还贷款的债务人作为诉讼对象，依法向法院提起诉讼。

其次，要搞好调查取证工作，为案件的胜诉打下基础。依法收贷，必须重视和收集相关证据，除借据、合同、抵押财产、公证书等证据外，其它如企业财务报表、纳税记录等相关证据也必须确凿，无懈可击。在调查取证时，不仅要取回与本案相关的证据，而且还要取回债务人的其他有关债权人的证据。

第三，要督促抓好执行工作，确保胜诉成果的落实。为了防止胜诉后执行难，要抓紧向人民法院提起诉讼前财产保全，通过人民法院对其财产进行查封、扣押，冻结其存款账户和采取其它方法来限制其财产外流，或者依靠司法部门，对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍卖等），加大警示震慑作用；对逃废债企业和个体工商户等，农村信用社要和工商、税务通力合作，工商、税务机构不得为其登记变更和换发营业执照；农村信用社应会同其他金融机构要把逃废债企业和个体工商户等列入无信用企业名单，实行不开立新帐户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”联合制裁方式。

第四,要讲究策略,依靠党委、政府营造守信环境。依法收贷也要讲究策略，只有根据当地的具体情况，协调好各方面的关系，才能取得较好的效果。特别是在清理计划经济条件下形成的不良贷款的过程中，要积极取得政府、企业主管部门和村委班子的支持和理解，特别是党委政府的理解、支持和协调，积极营造当地“讲法律、守信用”的社会环境，消化企业债务包袱，盘活银行不良贷款，优化金融资源配置，促进社会经济全面发展。

第三篇：浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全（共）

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失，贷款形成风险。因此，农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制，使信贷资金始终处于严格的法律监控之下，确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。

一、积极主张权利，确保贷款的诉讼时效期

在信贷管理中，面对贷款诉讼时效即将届满，由于债务人信用淡薄、恶意逃债，农村信用社在主张权利的过程中困难重重，遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定，“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算”，因此，在实际工作中可以采取多种自救措施，使诉讼时效中断后重新计算，以充分实现信用社的债权。

具体说来，农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书，要求债务人给予确认并写出还款计划；二要及时与债务人进行对帐，形成事实上债务人对债务的默认，诉讼时效就得以延续；三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并参与起草和最终形成清欠会谈纪要；四要及时督促、要求债务人提供担保人，督促债务人在一定期限内还款，如果逾期不还，由担保人偿还，使诉讼时效重新计算；五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料；六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据，以此证明一直在主张权利；七要及时向有管辖权的法院提起诉讼；八要取得和保存债务人同意履行义务的证据，如：债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录；或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。

从法律意义上讲，债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。在实际工作中，要坚持“不求所有、但求所得”的原则，最大限度地盘活、保全信贷资产。

二、多策并举，努力做好依法收贷工作

首先，要认真进行诉讼效益分析，选准起诉对象。诉讼效益分析就是看要依法收回的每笔贷款在扣除其所需要的律师代理费、诉讼费及其它相关支出后，实际能够收回多少贷款本息，能否实现收支平衡。要选择那些诉讼收效大于诉讼支出，且有能力归还贷款的债务人作为诉讼对象，依法向法院提起诉讼。

其次，要搞好调查取证工作，为案件的胜诉打下基础。依法收贷，必须重视和收集相关证据，除借据、合同、抵押财产、公证书等证据外，其它如企业财务报表、纳税记录等相关证据也必须确凿，无懈可击。在调查取证时，不仅要取回与本案相关的证据，而且还要取回债务人的其他有关债权人的证据。

第三，要督促抓好执行工作，确保胜诉成果的落实。为了防止胜诉后执行难，要抓紧向人民法院提起诉讼前财产保全，通过人民法院对其财产进行查封、扣押，冻结其存款账户和采取其它方法来限制其财产外流，或者依靠司法部门，对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍卖等），加大警示震慑作用；对逃废债企业和个体工商户等，农村信用社要和工商、税务通力合作，工商、税务机构不得为其登记变更和换发营业执照；农村信用社应会同其他金融机构要把逃废债企业和个体工商户等列入无信用企业名单，实行不开立新帐户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”联合制裁方式。

第四,要讲究策略,依靠党委、政府营造守信环境。依法收贷也要讲究策略，只有根据当地的具体情况，协调好各方面的关系，才能取得较好的效果。特别是在清理计划经济条件下形成的不良贷款的过程中，要积极取得政府、企业主管部门和村委班子的支持和理解，特别是党委政府的理解、支持和协调，积极营造当地“讲法律、守信用”的社会环境，消化企业债务包袱，盘活银行不良贷款，优化金融资源配置，促进社会经济全面发展。

第四篇：如何确保邮寄贷款催收中断诉讼时效

如何确保邮寄贷款催收中断诉讼时效

2014年07月15日

李洪昌：在贷款管理过程中，银行常常遇到一些债务人的实际办公经营场所与营业执照上的注册地址不一致。在对此类债务人发放贷款后，一旦贷款逾期，银行要对债务人进行催收时，由于债务人注册地址与实际经营地址不一致，若向注册地址寄送债务催收通知书，将无法有效送达给债务人。依据现行法律规定，银行在不能证明债务人收到或应当收到债务催收通知书的情况下，则不能起到中断诉讼时效的效果。

请教法律专家，上述情况下银行应如何进行贷款催收?

程良次（农行法律专家组成员）：银行向客户寄送贷款催收通知书，是贷后管理中的常用措施，在法律上通常可产生延续诉讼时效的效果。但在实践中，时常会出现上诉提问中的情形，那么在这种情况下应如何催收？确实是一个值得关注的法律问题。

我国《民法通则》第140条规定“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断”。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第10条规定“具有下列情形之一的，应认定为民法通则第140条规定的‘当事人一方提出要求’，产生诉讼时效中断的效力：当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的。”从该条款的内容看，邮寄催收已送达的情况分为两种，一是有证据证明信件或电文已实际到达对方；二是虽没有直接证据证明已到达对方，但根据现有证据可做出推断，即信件或电文信件应当到达了对方。

实践中，在债务人经营场所与注册地址不一致的情况下，信件寄送到注册地址后，由于没有实际接收人，往往会被邮局以“查无此人”等理由退回。此种情形下，是属于“到达”还是“应当到达对方当事人”呢？客观上看，由于债务人已变更了住所地，该催收通知确实是没有到达债务人的。那么，这种情况是否属于“应当到达对方当事人”的情形呢？这在司法实践中也存在不同的看法，可能会发生同案不同判的情况。

那么，如果从合同义务角度考虑催收行为的法律效力呢？事实上，银行的格式合同中都明确约定，借款人名称、住所地、经营范围等工商登记事项发生重大变更的，应及时通知贷款人。如果借款人未履行通知义务，就构成违约行为。由于借款人违约在先，且该违约行为导致银行的催收通知未能实际送达，在此情况下，法院从合同义务以及过错责任的角度，认定银行未实际送达的催收通知仍然发生中断诉讼时效的效力，这充分体现了司法机关保护债权人合法利益、打击债务人恶意逃废债务的司法理念。但是，该判例的推理也并不是毫无争议。如果进行法律上的严谨分析，还是有值得商榷之处的。既然银行的邮件被退回，银行就已经知道催收通知没有实际送达，应采取进一步措施进行送达，可通过工商部门查询债务人变更后的住所后再次邮寄催收通知，如果查询无果，则可依照相关法律规定处理，在当事人一方住所地的权威媒体上刊登具有主张权利内容的公告，以达到中断时效的目的。

综上，对经营场所与注册地址不一致的债务人邮寄送达催收通知的效力问题，目前法律规定尚不明确，司法实践也没有统一定论。在此情形下，为稳妥起见，建议银行按照相关法律要求，尽到善意通知义务。首先要按照其登记的住所地发送催收通知，如住所地变更且债务人通知了银行，则应按照新地址发送催收通知。如果邮件被退回，银行应查明原因，包括到工商部门查询住所地变更情况，如有变更则向新地址发送通知。如查不到债务人下落，则在符合条件的媒体上发布公告。按照上述程序操作，可以最大限度地保证催收通知中断时效的法律效力。在诉讼中，如果存在债务人变更住所未通知银行导致邮件被退回的情形，可依据借款合同约定主张债务人存在过错、银行已尽到善意通知义务，进而主张催收通知发生中断时效的法律效力。

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第五篇：20100509贷款起诉的诉讼时效过了怎么办啊

贷款起诉的诉讼时效过了怎么办啊 按照法律规定,超过诉讼时效不受法律保护。但以超过诉讼时效为由拒绝还款实属不道德行为。故有以下建议供你参考，看对你是否有帮助。

（一）你与欠款人之间约定有还款期限，而还款期限届满之日起二年内没有向欠款人请求，诉讼时效就已过。如果中途追要过，那得提供证据。

如果证据不足，建议你先与债务人协商还宽事宜，同意其延长还款期限，并适时要求债务人写保证书，注明何时还款的内容，注意协商技巧。有了这份保证书，诉讼时效就从他保证还款期限届满之日开始计算。

（二）你与欠款人之间没有约定还款期限，从你向对方主张权利而被对方拒还款之日起开始计算诉讼时效。那你可以通过发律师函或可以证明的书信形式向债务人主张还款权利，或及时向法院起诉。

(三)现在打官司诉讼费不高，起诉后寄希望于债务人在诉讼阶段不提出诉讼时效已过，而法院不会主动审查诉讼时效，那你就能胜诉。

很多法院对个人与个人之间的案件诉讼时效掌握地不是很严，只要提供了证人证言或当事人自认了，那就判决原告胜诉，建议一试。

购货方于2003年4月8日写下欠条:“共欠卖方货款****元.”现在起诉是否过了诉讼时效? 欠条上好象没有写还款时间啊,如果是这样,就没有超过诉讼时效。（？？？？？）

因为没有约定还款时间的,你可以随时向对方主张。那么你现在主张就不存在时效问题。

如果注明了还款时间的，从还款到期次日计算二年为诉讼时效的时间，如果中途主张了，则引起诉讼时效中断，重新开始计算时效。

欠条属于债权凭证，要受到诉讼时效的限制,而借条则属于合同的范畴，如果没有约定还款期限，诉讼时效为20年。

欠条和借条的区别：

1、借条证明借款关系，欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。

2、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多，可以是因劳务产生的欠款、因买卖产生的欠款、因损害赔偿产生的欠款等。

3、没有还款期限的借条，诉讼时效最长为20年；而没有履行期限的欠条，诉讼时效是在欠条出具起两年。

欠条和借条的诉讼时效何时开始计算？各为多长时间 他们其实在本质上市没有区别的，反应的都是债务人和债权人的关系。

欠条包含借条，但是他们的法律效力是一样的。

在没有注明还款日期的情况下，诉讼时效为20年，即从欠条上的借款日开始计。所以在20年内债权人有权利随时追款或起诉。如果债权人催过款（要有证据证明）那么法律时效将从催款日开始记为两年。

写明还款日期的话，就从还款日开始记，两年内具有法律效力。在还款日期过后的这两年里，如果债权人催过款（要有证据证明）那么法律时效将从催款日开始记两年。

借条与欠条肯定不同，具体如下：

一、借条证明借款关系，欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。

二、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多，可以基于多种事实的产生，如因买卖产生的欠款、因劳务产生的欠款、因企业承包产生的欠款、因损害赔偿产生的欠款……。

三、当借条持有人凭借条向法院起诉的时后，由于通过借条本身较易于识辩和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人一般只需要向法院简单地陈述借款的事实经过既可，对方要抵赖的话一般很困难。但是，当欠条持有人凭欠条向法院起诉的时后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步证明存在欠条形成的事实。

法律规定，欠条的法定诉讼时效期限是2年，已注明履行清偿欠款日期的欠条，诉讼时效期限从注明清偿欠款日期之日起算，对没有注明履行清偿欠款日期的欠条，诉讼时效期限从欠款人出具欠条的次日起算。

你的欠条是没有注明清偿欠款日期的欠条，诉讼时效期限应当从09年3月起算至2011年3月止。我认为在此诉讼时期内，你首先还是要尽量与他协商解决，协商不成时再向法院起诉。

不过由于你们涉及的款额数目有点大，要保障有效的追回你的欠款，光靠法院也是实不现的，还得靠你的配合。比如当法院执行时，被执行人确实没有偿还能力，法院执行遇到将局时，你应当主动提出一套可行的方案，要求被告重新拟定一套还款计划，采取分期分批的偿还。这样，使你跟最后追回欠款找到最佳机会。他总不愿意一辈子没有钱吧，或者有钱总是藏来藏去的，一但有一天看准他已经有偿还能力的时候，首先请求法院对他的财产采取保全措施，以防止他因逃避债务将财产再次转移，给法院的执行再次带来将局而难以执行。然后你再次要求法院执行，这才是成功之路。