就当前农发行合规管理的若干思考

第一篇：就当前农发行合规管理的若干思考

就当前农发行合规管理的若干思考

张源重

摘要：近几年，农发行已经开始重视合规风险管理，注重防范合规风险，但目前农发行的合规管理还处于起步阶段，还不很完善。笔者就对合规管理及相关概念的内涵进行了梳理，对合规风险与相关风险之间的关系进行了辨析，对农发行合规管理的现状及必要性提出了一点看法，对如何加强农发行合规管理提出自己的一些浅见，希望能起到抛砖引玉的作用。关键字：合规管理 农发行 思考

前言

自巴塞尔协议提出合规风险、倡导建立合规管理部门以应对合规风险以来，国际上先进的跨国银行纷纷设立合规管理部或者类似机构以应对合规风险，并取得了良好的成效。与此同时，国内大型的主要商业银行也探索并设立合规管理部门，防范化解合规风险，为银行的稳健运营和良性发展提供了重要保障。事实证明，凡是合规风险防范到位的银行，在一场接一场的金融风暴中总体上都有较好的表现。巴塞尔协议、国际先进银行和国内同行的合规管理经验，都为农发行搭建合规管理组织和制度架构、构建合规文化、加强合规风险管理等方面提供了宝贵的指导和参考。

一、合规管理的内涵及合规风险与相关风险的关系

（一）合规管理的内涵。要深刻理解合规管理，就要从理解合规、合规风险、合规文化、合规管理部门、合规风险管理等相关概念着手。所谓合规，从字面上理解就是合乎规章和制度，巴 1 塞尔协议则简明地定义为银行“遵守法律、法规、监管规则或者标准”，银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》是指“能够确保商业银行的各项经营管理活动符合法律、规则和准则的一系列行为”。合规风险是指，“银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失风险”。根据巴塞尔协议，合规风险成为独立于市场风险、信用风险、操作风险之外的第四大类型风险，是一种基于三大风险之上更基本的风险。合规文化是指，“一个单位、一个团体内形成的一种树立合规理念、倡导合规风气、加强合规管理、营造合规氛围的软环境，是一种人人合规、自觉合规、依法办事的良好企业文化”。合规管理是指识别、评估、监测、控制和报告银行合规风险的一整套完善的机制，是一项核心风险管理活动。这个概念是与合规风险相对应的，是一种科学合理的定义，切忌扩大概念内涵的泛泛之谈。合规管理部门是指识别、评估、监测、控制和报告银行合规风险的组织健全、制度完善、机制协调、功能强大的独立职能部门。

（二）合规风险与相关风险的关系

1、合规风险与三大风险的区别与联系。合规风险“主要强调”是“银行自身行为”导致的不符合“外在”法律、法规、规则和准则而遭受的损失和风险；而三大风险分别主要是由客户信用、市场变化、流程或员工行为等而导致的，其“外在因素”影响较多，偶然性、诱发性较多。合规风险是在三大风险基础之上的更基本的风险，成因更加复杂多变。

2、合规风险与操作风险的区别与联系。很多人容易把合规风险与操作风险搞混淆，根据巴塞尔银行监管委员对操作风险的定义：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、2 系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。从定义可以看出，操作风险强调是因银行系统、程序、流程自身的“不完善”、“有问题”、员工操作不当或外部引导的突发性事件所致的风险，而合规风险是银行行为是否符合相关法规及标准所导致的风险，区别是比较明显的。现实生活中，合规风险容易导致操作风险和声誉风险。

3、合规风险与法律风险的区别与联系。根据巴塞尔协议，法律风险并没有单列，而主要置于操作风险之中，属于特殊的操作风险，国内很多学者也持这种观点。法律风险是指银行在经营过程中因自身经营行为的不规范或者外部法律环境发生重大变化而造成的不利法律后果的可能性，风险主要是基于“法律因素”。对法律风险进一步解析，可以分为两个层面，一个是银行内部的制度、规定、办法、法律文体与外在的法律法规、监管要求和准则等不适应、甚至矛盾，或者外部法律法规、监管准则和行业标准变化所带来的风险，这个层面属于合规风险；另一个是银行员工操作或者行为不符合内部规定、制度，法律文本不健全存有漏洞被钻空子或者使用不当等，这个层面属于操作风险。

二、农发行合规管理的现状及必要性

中国现代银行业合规管理的思想雏形，可以说是以“铁制度、铁账本、铁算盘”为代表的“三铁”精神，后来在银行系统广为流传的规范化建设和管理也是合规管理的重要体现。农发行禀承了这一传统，在合规管理方面也做了积极的探索。

（一）农发行合规管理的现状。从合规管理的组织机构来看，农发行现行合规风险管理部门主要是由监察部（室）来承担，没有成立相应的独立的合规风险管理部门，监察部门除管理合规风 3 险外，还承担纪律监察、党风廉政建设、案件防控、信访、安全保卫等方面职能。从合规管理的资源配置来看，有三个方面：一是合规管理的人员配备情况，合规管理主要负责人是由兼职人员承担，具体工作人员以兼职为主，少数为专职；二是合规管理的财务资源配置情况，没有独立的财务费用或经费配置；三是合规管理的办公资源配置情况，与监察部门共同使用办公场所，基本无独立办公场所。从合规管理的制度建设情况来看，涉及到两个层面，一个层面是农发行目前的业务范围、组织机构、规章制度等与外部的法律法规、规章制度、监管标准和行业准则总体上还能适应，没有出现大的合规风险；另一个层面是农发行本身合规管理制度建设方面还比较薄弱，还没有一整套的完善制度，合规管理的机制仍不够健全和完善。对合规管理的成效来看，虽然合规风险事件时有发生，但没有出显大的系统性合规风险，合理管理取得了一定成效。从发展的眼光来看，笔者认为：一是合规风险管理仅处于起步阶段，管理方式比较“粗放”，还谈不上精细管理；二是组织机构不够健全，职能不够独立，制度和机制不够完善，资源配置还不到位；三是合规管理或者合规风险管理理应得更多的重视。

（二）加强合规管理的必要性。从现实情况来看，加强合规管理对农发行至少存在以下几个方面的意义：

1、构建现代银行的需要。合规管理是现代银行不可或缺的基本功能，也是农发行履行职责的必要条件和重要基础，合规管理部门理应成为农发行体系的重要组成部分。

2、防范合规风险的必然要求。合规风险是现代银行面临的基本风险，加强合规管理是防范和化解合规风险的必然要求，甚至可以说，不能有效管理合规风险的银行，就不能称之为真正意义上的“现代银行”。

3、农业政策性银行独特属性的鲜明要求。农发行作为唯一的农业政策性银行，其成立之 4 初就是服务“三农”的，具有鲜明的政策性，而政策性必然要求农发行服务国家“三农”政策之“规”。近几年，随着国家对“三农”支持力度的加强，各项政策不断出台和补充完善、支持措施不断强化和深化，这就要求农发行必需快速适应国家政策的新要求，其合规管理更需要不断加强和完善。

4、农发行良性健康发展的重要保障。无论是业务发展，还是组织机构建立，抑或是企业文化培育，都应该合规，都需要合规管理来保障和推动。离开合规管理，任何一家银行的前景都是危险的，暗淡的。

三、加强合规管理的建议

加强合规管理，防范合规风险，是一个系统的、长期的、制度化、机制化的工作，须要全行上下齐心协力从完善合规管理的组织架构、加强制度建设、配备充足资源、培育合规文化和形成长效机制等方面着手建设和加强管理。

（一）完善合规管理需要重新搭建组织机制

1、完善治理结构。董事会下设业务发展委员和风险管理委员会，或者在总行分管行领导下设立业务发展委员和风险管理委员会，在风险管理委员会中单独设立合规管理委员会。各委员会对总行董事会和行长负责。

2、设立独立的合规管理部门。从国情和农发行的体制特征来看，建议采用集中制形式，也就是说单独设立合规管理部门。设置机构要本着功能完善、职责独立和精简高效的原则，并借鉴国际国内先进银行的机构设置，将合规管理从监察部门剥离出来，并将法律事务部吸纳进来，建立从总行至二级分行的独立的合规管理部门。

3、赋予强大职能，完善职责分工。一是要赋予强大职能，就是要将合规风险的识别、评估、监测、控制和报告等相应功能 5 全部赋予合规管理部门，并保障其具备独立性，不受干扰和控制。二是不断完善组织机制建设。明确与信贷管理部门、风险管理部门、内部审计部门、人事部门和监察部门的职责分工，要进一步厘清各部门职责边界，形成明确独立的职责分工体系和协同划一的运行机制。三是倡导全程风险管理，加强事前的识别、评估与预警，事中的监测和控制，全程进行分析并实时报告。

（二）完善合规管理需要加强制度建设

1、所依之“规”的建设。一是加强内部规章、制度、办法和指引等建设，使之能与外部的法律法规、监管要求和准则等相适应。二是清理现有的内部制度，将内部制度之间矛盾部分进行统一和规范。三是随着外部形势的变化、国家政策的变化和内部改革的深入推进，要注重相关制度建设，以确保有“规”可依。四是规章制度建设要遵循系统性、科学性、协调性原则，突出操作性，确保制度能够得到全面有效的执行。

2、合规管理部门运行机制相关制度建设。要加大力度建立和完善合规管理与合规管理部门有关制度和管理办法，切实落实现有的《中国农业发展银行违规问责办法》和《违规积分管理办法》，加快制定《中国农业发展银行合规管理办法》，并根据实际不断修缮和调整。

（三）完善合规管理需要配备充足资源

1、配备人力资源。一是要配备一定数量具有专业胜任能力的专门管理人员；二是要在现有风险管理人才中进行脱产培训，自主培养一批合规管理人才，积极鼓励自学成材；三是开展定期与不定期的业务培训和岗位培训，突出培训的系统性、针对性、专业性和实用性，确保合规管理人员能胜任不断变化的形势和要求。

2、完善办公条件。就是说，要独立配备办公用房、办公电 脑、办公用品，改善现有办公条件，提升办公自动化水平。

3、保障财务经费。在每年的预算和经费支出计划中，要单独为合规管理部门提供充足必要的办公经费，为合规管理人员提供应有的合理的薪酬福利，不能受业务部门的业绩影响。

（四）完善合规管理需要不断培育合规文化

1、倡导合规理念。在全行进行合规理念教育，使合规理念真正为全行员工内化，成为员工思想观念一部分，成为一种行为习惯和行为模式。一是要树立主动合规理念，破除被动合规的思想。二是树立“合规也是生产力”、“合规提高效率”、“合规创造价值”，破除“合规影响业绩与发展”、“有时不合规是必要的”等旧有观念。三是树立“合规人人有责”、“合规从我做起”，合规不仅仅是合规管理人员的事，要在全行形成人人合规、依法办事的氛围。四是倡导“尽职免责、失职追责”的理念，用典型案件教育员工，使“合规保障幸福”观念深入人心。五是合规文化要体现银行的核心价值——诚信与正直。

2、“合规应从高层做起”。巴塞尔协议指出，“合规应从高层做起，应成为合规文化的一部分”，只有银行的董事会和高级管理层切实作出表率，合规才最有效。

3、加强合规文化培育。合规文化建设是需要一整套的制度、方法和工具支持的，要融入到企业文化建设之中，并开展群众喜闻乐见、丰富多彩、教育意义深刻的各种活动。

（五）完善合规管理需要构建长效机制

1、要把加强合规管理作为一项重大的长期的战略性举措，作为完善银行功能、建设现代银行的重要战略目标，高度重视，并长期地系统地进行建设和完善。

2、建立举报制度，开展经常性检查监督。一是要建立畅通的举报渠道，加大保密工作，严格落实举报人保护制度，并对举 7 报人实行奖励。二是合规管理部门要与业务部门、监察部门、保卫部门和人事部门加大协作检查监督力度，定期不定期地开展现场与非现场的检查，突出重点业务、重点环节、重点部门和重点分支机构的检查监督。

3、加强风险评估，落实合规问责制。一是建立科学的合规风险评估和预警机制，加强对合规风险的事前识别和准确评估，确保对合规风险的预警准确、合理、有效。二是建立定期与不定期的评估机制和重大违规行为报告制度，建立例行报告制度，发现重大问题必须专题报告。三是严格落实合规问责制，将合规责任层层分解，并结合岗位设置和人员情况，确保合规责任具体到岗、到人。

4、严格惩恶扬善，完善激励约束机制。一是加大对全员的检查力度和对检查人员的再检查力度，发现问题必须及时纠正，对重大违规事件要进行严格的问责，果断处理，毫不留情，破除人情风。二是完善合规管理的考核奖励机制，将合规管理的奖惩情况兑现并落实到人。

5、不断调整合规管理模式，适应银行体制机制。目前，农发行从根本上还是“部门银行”，合规管理的模式和机制要适应这一现状。与此同时，农发行建立现代银行的改革深入推进，建立“流程银行”是改革的重要目标和途径，合规管理要不断调整以适应和满足变化着形势的需要。

第二篇：就如何加强农发行合规文化建设的几点思考

加强农业政策性银行合规风险管理的建议 2010-12-13 13:36:35

随着我国银行业对外开放逐步深化,合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的银行业面临的重要风险,作为支持我国“三农”的政策性银行——农业发展银行同样经受巨大的合规风险考验。加强银行合规风险管理,就是要积极借鉴国际先进银行关于合规风险管理的最新理念和先进经验,按照巴塞尔银行监管委员会和中国银监会发布的银行合规管理的文件要求,积极探索、创新机制,加强农业政策性银行合规管理机制建设,提升银行合规风险管理能力。

一、倡导主动合规,培养职责清晰、有效互动的合规文化

一是树立主动合规的合规文化。倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题,并相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进。银行绩效考核应充分体现倡导合规风险管理的关系,建立合规问责机制,提高员工的合规意识,自觉摈弃“以习惯代替制度,以情面代替处罚”的旧的文化,取而代之的是主动合规、自觉合规、上下合规、内外合规的全面合规,形成良好的合规文化。二是建立责任分明的合规文化。建立合规文化要落实责任制,明确责任、明确岗位职责。道德风险一直以来是银行经营的主要风险之一,其长期存在很大原因就是因为银行风险责任划分不明。对责任进行明确可以增强当事人的责任心,防范和减少道德风险;对岗位职责进行明确可以增强当事人的工作责任心,减少“不作为”现象。要根据银行不同岗位设置的要求,制定银行的规章制度和不同岗位的操作手册,让每个员工在自己的岗位从事本职工作时,“有章可循,有法可依”。三是强调有效互动的合规文化。通过合规与监管的有效互动,解决银行自身与监管者博弈、规避监管规定的问题。

二、坚持以人为本,创建科学的合规风险管理机制

建立(或指定)独立的合规管理部门(或岗位)。要建立合规部门或专(兼)职合规岗位,界定其功能和职责,独立于银行的经营活动。合规部门为履行其职责应有权获取必要的信息,银行其他部门和员工有给予密切合作的义务。合规部门有权独立调查银行内部可能违反合规政策的事件,对于调查所发现的任何异常情况或违规行为,合规部门可随时向上一级合规部门和所属机构高级管理层报告。

重视合规风险管理机制建设。合规的“规”要在实践中得以贯彻执行,必须建立有效的激励机制,切实有效地落实问责制,确保奖惩分明、违规必究。银行不仅要奖励好的道德行为和良好合规做法,还要惩罚不道德的行为和违规行为,并且将资源应用于好的控制系统、优质的客户服务和尽职员工激励上,而不只是表面上的业绩激励。纠正“重经营业绩、轻内控管理”的绩效考核理念,确立内部控制优于业务发展的理念,充分考虑制度的前瞻性、全面性、合理性、严密性和可操作性,通过整章建制使内控制度逐步系统化、规范化和科学化,平衡业务发展与风险管理的关系,促进有效发展。

加强合规教育培训。通过一定方式对所有员工和负责人员进行上岗前(在岗)合规培训,灌输正确的职业道德规范和价值观念,明确什么是鼓励做的,什么是禁止做的,并把合规建设与个人荣辱观建设结合在一起,明荣耻之分、做当荣之事、拒为耻之行。通过加强培训使其充分系统地了解和掌握各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度,达到工作中可能涉及到的“规”了如指掌,“合规”成为自觉行动和行为准则。

三、运用先进技术和工具,实现合规管理电子化

随着IT技术的发展,现代管理技术渗透各领域,合规管理的知识科技含量也在增大,内部互联网、信息库的采用等日趋广泛,应为合规部门的合规风险监测创造必要的条件,尽早将IT技术应用于合规风险管理,结合农业政策性银行的实际,设计合规风险管理监测指标,并引进多种手段和技术从事合规管理。同时,将银行内部每一个工作岗位、流程、环节的合规操作标准进行适当的量化,逐步建立、充实、完善合规风险管理数据仓库,在业务系统处理数据的同时,合规管理系统已经实时判断该项操作是否符合合规标准,并及时形成合规报告。当系统支持发展到一定程度时,分支机构的合规管理资源可以得到节省,逐渐建立合规风险管理的现代化操作平台,实现合规管理工作的电子化,并根据法律环境和业务需求的变化及时维护。

汪沉等:政策性银行的合规管理

［ 作者：汪沉 熊之华

来源：中国乡村发现(作者授权发布)

点击数：595

时间：2011-6-17

录入：谢宗藩 ］

【摘要】银行管理，必须是规范管理；银行员工的行为，也必须是合规行为。然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。那么，是什么原因导致诸多不规范的行为了呢？是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及当地的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。解决了这些问题，合规管理中的一些矛盾和问题也就迎刃而解了。

【关键词】银行

合规管理

加强合规文化建设，强化全员的合规意识，推进和完善合规制度建设，增强贯彻执行国家各项监管法规和监管政策的主动性，真正将现代银行风险管理体制深植于农业发展银行的合规经营管理和合规文化中是全行当前和今后一个时期的重要任务。农业发展银行是国有政策性银行。其经营管理，必须是规范管理；员工的行为，也必须是合规行为。然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。导致诸多不规范行为的直接原因是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及基层的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。解决了这些问题，在合规文化指导下的合规管理也就不再成为一件难事了，政策性银行的执行力建设也就有了较坚实的基础。

一、全行必须认识到合规管理的必要性和重要性

合规管理是农业发展银行的一项基础性工作，可有些干部却对其必要性和重要性认识不足，那是因为他们人为地将合规管理与学习和工作割裂开来了，为合规而抓合规，为管理而抓管理，显然只能收到事倍功半的效果。只有把合规文化渗透于合规管理之中，将合规管理与学习实践科学发展观，与执行力建设，与自觉地接受外部监督，与支持新农村建设，与自身的业务发展联系起来认识、分析和实践，才能达到预期的目的。

1、合规管理是学习实践科学发展观的重要步骤。学习实践科学发展观能起到规范干部职工行为的作用。特别是当前，更要把合规管理与学习科学发展观紧密地结合起来。要以学习实践科学发展观和执行力建设为先导，坚持实事求是，认真研究制定和实施“十二五”规划，做好开局年的起步工作；进一步明确科学发展的工作思路、工作方向和工作方法，通过完善机制体制，为科学发展观的贯彻落实营造良好的政策制度环境。只有把合规管理提高到科学管理的高度来认识，并将合规管理与学习科学发展观融为一体，才能明确合规管理的方向，夯实经营管理的基础，掀起全员参与管理的热潮，实现合规、严格、有效管理的目标。

2、合规管理是接受外部监督最起码的原则要求。银行由独家经营变成多家银行参与竞争以后，业务经营显然没有以前规范了；由官方操持的国有银行变成半官办半民办的股份制企业之后，相应的监督约束机制还有待进一步加强。且不说各家银行内部的管理方式正在进一步优化，外部对银行的监督和约束也在逐日增强。目前，各专业银行至少要接受财政、银监会、人民银行、检察院、审计署、税务局、工会等部门的监督。在外部监督中，最大的特点是以罚代管。银行的每一笔贷款都要承担很大的风险，在银监会的约束下是不能随意地拉大存贷利率差的，可随时又面临着被罚款的危险。银行就像唐僧肉一样，谁想要谁就能来割一块走。那些经营较好的银行尚且可以承受这种折腾；经营不景气的单位，几经折腾以后，也就只有亏损的份了。面对这样一种外部环境，银行如果不从自身做起，不迅速地建立起一整套与地方的管理规范接轨的制度来，就无法经营和生存下去。这绝不是危言耸听，而是每个金融高管干部必须认真思考的重要问题。

3、合规管理是农发行支持新农村建设的明智选择。农业发展银行是建设新农村的银行，这绝不是一句空洞的口号，而必须付诸实施。在这个过程中，我们既不能因为制度规定得太死而影响对农村的有效投入，又不能毫无约束地使贷款出现新的沉淀。如何把握好这个度呢？这就要求我们在制定规范的时候要结合农村经济发展的实际和农村工作的具体要求，坚持实事求是的原则，拿出与当地经济发展相适应的信贷投入方案来，再在这个方案的基础上去设计和完善相应的管理规范。投入方案宜粗，管理制度宜细。在制定投入方案时，应根据国家的宏观经济政策和农村产业政策，从经济发展的大局出发，把合规管理建立在力促农村经济发展的基础之上；在制定管理制度时，则应充分兼顾社会效益和部门利益，向合规要成效，向管理要效益。离开了农村经济发展这个根本，农业发展银行就成了无源之水，无本之木。当然也就更谈不上合规管理了。合规管理是否建立在农村经济发展的基础之上，这不仅是建立和完善内控机制的问题，而且也是关系到农业发展银行的发展方向的大问题。因此，各级领导必须注重合规管理的政策性、时效性和可行性，从而使银行管理更好地促进地方经济的发展。

4、合规管理是银行寻求发展新机遇的战略部署。农业发展银行一方面要加大支持新农村建设的力度；另一方面，也要根据“十二五”规划制定的发展目标寻求新的发展机遇。这就要求全行必须从合规管理等一些基础性的工作做起。要将合规管理年活动与搞好信贷营销，拓展客户市场结合起来，通过规范管理来拓展客户营销的新局面；与做好客户维护，服务农村经济结合起来，通过规范管理使巩固老客户，发展新客户的工作再上一个新台阶；与规范员工行为，加强基础管理结合起来，通过合规管理来夯实“三基”管理的平台；与加快金融改革，增强员工活力结合起来，通过合规管理来推动政策金融改革的不断深化；与消化不良资产，减少风险损失结合起来，通过合规管理来营造农业发展银行可持续发展的大好局面。如果银行的干部管理和员工的行为都不符合规范管理的要求，即使有了新的发展机遇也不一定能抓住。很难想象，一个管理松散，干部缺少政策规范，员工没有行为约束能力，贷款没有安全保障的银行，能够服务好经济建设。在思想上不重视，在行为上不努力，合规管理始终是纸上谈兵。银行的发展机遇是要靠人去创造的，因此，对全行员工加强思想教育，加强行为规范方面的管理显得尤其重要。这个问题必须引起银行各级领导的高度重视。

农业发展银行的合规管理，是一项集思想教育与行为管理于一体的内控机制。必须将合规管理变成大家的自觉行动，落实在日常工作中。要落实合规管理，就要切实做到领导重视，全员参与，上下互动，滚动实施。所谓领导重视，是指各级领导必须从思想上认识到合规管理的必要性和重要性，必须将其作为一项经常性的工作常抓不懈，必须与员工一道对合规管理身体力行。不知从何时起，银行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比较重要的事情，总要成立一个领导小组或者管理委员会之类的机构，从形式上看，是能体现出领导在重视这些工作，而实际上并不能起到什么作用。与其摆花架子，做一些表面文章，倒不如实实在在地把合规管理作为我们每一个干部义不容辞的责任，结合到各自的日常工作中去，这样做的效果要比那些只挂名不办事的领导小组顶用一百倍。所谓全员参与，是指把银行的合规管理作为一项系统工程，落实到每一个员工的身上。合规，不是指某个人或者某件事是否符合规范要求，而是指整个系统之间的协调和规范。这就要求我们在制定规范时要统筹兼顾，合理规划，既要充分考虑规范的政策性和原则性，又要兼顾基层的工作实际。与此同时，还要通过宣传发动、教育培训、沟通谈心等多种形式，充分调动全行员工参与合规管理的积极性。没有员工的参与和配合，合规管理是无论如何也难以取得成效的。所谓上下互动，是指上层和基层要根据各自的特点发出合规管理的指令或信息，在工作中不断地完善和修正，使合规管理能真正起到促进业务发展的作用。上级行不能只满足于发号施令，不能只布置不检查，不能对下严，对己宽。而应该从自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜样来；发现有些指令不符合规范要求也应立即予以纠正。力求使各项指令既符合政策原则，也符合基层的工作实际。下级行不能依样画葫芦，不能敷衍了事，更不能无所作为。而应该结合本行的实际，发挥各自的主观能动性，使合规管理能生动地体现出基层业务管理的特点，使级次管理的差异性体现出愈往下愈浓密、愈往下愈具体、愈往下愈生动。在上下互动中，员工除了接受有关规范的约束之外，还可以参与本行甚至是上层规范的制定和修改工作，要尽可能地做到各尽所能，各展其长，使合规管理真正地融会贯通于农业发展银行业务的始终。所谓滚动实施，是指要根据国家政策的调整以及农业发展银行各阶段业务发展的需要，不断地修改和完善内控机制，使银行干部职工的行为规范更加符合经济发展以及自身发展的需要。

二、明确农业发展银行合规管理的特点和要求

银行是经营货币的特殊行业，除了货币之外，别无其它商品。银行还要求同一枚货币多次为经济建设服务。同时，经营这种特殊商品的银行应该尽可能多地满足货币增值的要求。然而，在经营过程中，由于受操作不合规以及不确定因素的影响，有一部分贷款，不仅不能为银行创造利润，而且连本金也难以收回。金融风险始终是银行业必须面对的一大难题。银行经营品种单一，流动性要求高以及经营运行成果的不确定性等特点，使得银行的合规文化要围绕客户业务重点研讨，合规管理也应体现流动性、安全性、盈利性的特点。

1、合规管理体现货币的流动性特点。货币的流动性管理包括存款流动性管理、贷款流动性管理和结算流动性管理三个方面。存款流动性管理包括银行对低成本资金的筹集、补充和管理的全过程。银行的资金来源绝大部分源自于存款，特别是由客户贷款组成的派生存款是银行最廉价的信贷资本。在科技高度发达的今天，信用卡和网银业务在一定程度上取代了传统业务，存取款也打破了地域界限和银行结算的一般性限制，在这种条件下，如何在国家利率政策许可的范围内组织更多的低廉资金，对于银行来说，有着非常重大的意义。银行的工作人员在筹集资金的过程中，资金的价格要符合利率政策的规范要求。在非常时期补充的资金成本一定不能高于贷款的最低价格，否则，就会造成经营亏损。因此，存款的补充要符合成本管理的规范。对存款的流动性管理，既不能限制贷款企业正常的存取款业务，又要防止企业取得贷款后一笔转入他行，使本该由自身拥有的派生存款派生出他行的利益。贷款的流动性管理主要体现在常收常贷上。银行的信贷计划应该包括信贷增量和信贷存量两个部分。存量贷款包括按现有规模运转和到期收回两个环节。在按现有规模周转的企业，银行应该督促企业及时地用回笼货款归还贷款，并且在企业新一轮购买原材料需要资金时，及时有效地注入资金，在这个环节上，贷款利率的计算要合规，对资金流入流出的管理也要合规；对于到期应该收回的贷款，在管理上，要打入一定的提前量，提前预测企业贷款到期后，其存款和回笼货款是否能满足收回贷款的要求，如果企业不能如期归还贷款，则应该动员企业多渠道筹集资金或者酌情做好贷款展期的准备工作。增量贷款则包括对现有企业扩大再生产或者销售规模而增加的信贷投入和新企业的投入。除了中长期贷款以外，在一般情况下，贷款的期限应该控制在一年期以内。一方面，计划部门要根据客户业务部反馈的情况，或者自己深入到重点企业调查研究，合理地调整计划，力求资金的合理摆布；另一方面，客户经理要随时掌握企业的资金动向，能在当期收回再贷的，不要拖延到下一个经营周期，要尽量地加快贷款的运转速度。哪怕是因为常收常贷增加了贷款的间歇期而在一定程度上影响了经营收益，也要把激活贷款作为银行经营的首要目标。结算流动性管理是指银行柜面的存取款结算、汇兑结算以及现金结算等方面的管理。当前，银行尚处于传统业务与现代业务的过渡阶段，在网银业务还没有普遍地被客户认识的情况下，银行一方面要大力宣传新业务的好处，尽量推行非现金结算。同时，对于企业的存取款业务，既要热情耐心，又要严格地按照业务操作规程办事，坚持“谁的钱，进谁的账，归谁使用”的原则，防止张冠李戴，在结算渠道流失银行资金的事发生。汇兑结算则应坚持内网监控和跨行联控相结合的办法，防止各种诈骗活动骗取银行资金。现金结算应坚持网银、信用卡与现金支付相结合，结算服务与信贷服务相结合，企业信息与银行信息相结合的管理办法，防止社会上的一些不法份子借现金结算之名行洗钱之实。

2、合规管理体现货币的安全性特点。我们讨论银行的安全管理，要从安全合规管理的特点、安全的薄弱环节、防范金融风险的策略等几个方面着手。首先，要对银行安全管理的不稳定性特点有一个清醒的认识。严格地说，银行的业务经营是没有绝对安全的。因为银行的安全在很大程度上取决于信贷载体。企业经营得好，贷款的安全系数就大；企业经营不好，安全系数就小。相对而言，银行的业务操作规范一些，业务损失的可能性就会小一些；如果银行的业务经理办事不合规，则业务经营的风险就有可能增大。其次，要掌控随时可能断裂的安全链条。银行业务经营的薄弱环节来自于外压和内扰两个方面。外压是指由外部不确定因素引起的安全隐患。银行对于经营不景气的企业可以提前收回贷款，并不再增加新的贷款；但对于经营较好，需要扩大生产规模的企业却必须增加新的投入，随着贷款的不断增加，企业滚雪球似的发展，其生产经营规模也在日益扩张。任何企业总不可能永远地兴旺，一旦这类企业出现问题，将给银行带来更加惨重的损失。内扰是指因银行内部管理不善带来损失的可能性。银行内部的不合规行为无外乎无意和有意两个方面。不懂政策规定，或者对某一方面没有真正理解而出现的行为失当，是一种无知的违规行为；但也有一些人，明知如此操作与政策原则不符，但由于种种拿不上台面的原因，他们还是抱着侥幸的心理违规操作，结果把自己推向了故意造成贷款损失的肇事者的席位上了。这种行为是最让人担忧的问题。无论是外压还是内扰，都是银行业务经营最薄弱的环节，都是安全链条中最容易断裂的那个部分，都是银行领导必须密切关注和经常检查的重要部位。第三，要把握安全合规管理的特点，密切关注货币资金的流出、流入和运行安全。把住资金流出关，除了贷前调查，贷时审查，贷后检查以外，还应把对客户关注的重点放在该笔贷款能否安全回流上，也就是说，在贷款发放之前，就要有一定安全保障的贷款如期收回的把握，没有这种超前意识，预防信贷风险就只能是一句空话；把住资金流入关要建立在对客户充分了解的基础之上，对贷款企业，银行的执行经理要了解企业的回笼货款是否全部都进了开户银行的笼子，然后根据实际情况决定该笔资金是用来收贷收息，还是留给企业用于再生产周转，如果对信贷载体缺少必要的维护和管理，就有可能导致大量的信贷资金流失；把住资金运行关是指要密切关注企业的资金运行情况，银行与企业完成了借款合同，资金打入企业的账户上之后，金融资本就转化成产业资本了。在这个层面上，银行不应过多地干预企业的生产经营，但必须密切关注企业资金的增减变化，除了要关心企业资金的使用是否合理之外，还应关注关联企业的经营及财务状况，要防止因关联企业出现问题而导致贷款出现新的沉淀。安全是建立在合规的基础之上的，合规是安全的重要保障。银行的贷款只有满足了安全地贷款，安全地回笼，安全地运行这个必要条件，才能有效地保证银行的可持续发展。

3、合规管理体现货币盈利性的特点。盈利，是所有企业追求的目标。然而，对于银行来说，这种追求有着特殊的意义。因为，银行如果实现利润之后，便可以利滚利，生出更多的金融资本来；如果出现亏损，银行便会吃客户的存款，他日偿还时要付出更大的代价。银行要实现盈利，必须满足资本充足、利差合理、安全回流三个条件。

资本充足是银行实现利润的必要条件。没有资本，就无法经营；没有经营，又何谈经营成果呢？因此，必须随时注重补充银行的资本。然而，资本充足又是一个无限宽的概念。怎么样实现资本充足呢？一般来说，资本是否充足，是从扩大规模、加速周转、应付提存三个方面体现出来的。从扩大规模来看，各银行要根据当年的利润计划来进行认真的测算。要根据历史的经验测算出盈亏临界点，在这个点上，不盈也不亏。而要实现利润目标，就必须在这个点的基础上达到或者超过一定的信贷规模，再根据这个要求合理地准备资本金。在这个环节上，信贷投入要符合国家的产业政策和区域经济发展政策，也要符合银行内部关于存款、信贷管理的有关规定，不能为了追求利润而违反有关政策和规定。从加速周转看，要求贷款必须在规定的期限内回笼并尽可能加快其周转的速度。如果我们每放一笔贷款，都只有投入，而没有收回，则资本就需要无限的多，即便是有再多一些的信贷资本也无法满足资本充足的要求。在这个环节上，要求银行的执行经理要按照规范维护客户的要求把工作做到位，从而使银行成为真正意义上的“蓄水池”。从应付提成看，银行保证客户能方便自如地存取款，既是银行资本充足的重要体现，同时，也是银行增加诚信度的有效手段。资金计划部门除了要精确地测算出备用资金、可用资金和系统划转资金的比例之外，还应符合银行内部经营机制管理的有关要求，规范自身的行为。既不能造成资金的浪费，也不能因为工作不到位而影响银行的信誉。我们既要以充足的资本作为银行盈利的充分必要条件，也要在运用资本的过程中，加强合规管理。通过合规管理来取得更好的经营成果。

合理利差是银行实现利润的主要条件。看银行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否认真测算成本，是否实行增收节支。所谓遵循利率政策，是指银行的存贷款利率一定要控制在国家规定的利率政策范围内，可以在这个范围内浮动，但绝不允许各专业银行随意抬高或者降低存贷款利率。要说合规，这是银行最大的、也是最重要的规矩，没有这个规矩，就无法维持金融业正常的运行秩序。所谓认真测算成本，是指银行财务管理部门要根据本行业务经营的实际，认真地对业务量、成本、利润进行分析。在业务量一定的情况下，成本与利润是成反比例增长的。成本越高，则利润越低；成本越低，则利润越高。既不能为扩大业务而盲目增加成本，也不能因为要节约成本而影响正常业务的开展。在这方面，要服从和服务于本单位领导的经营决策，更要服从成本结算管理规范。只有把二者有机地结合起来，才能更好地促进业务经营的发展。所谓实行增收节支，是指要在增加收入和节约支出两个方面符合利差规范和管理规范。在增加收入方面，不能为了增强竞争力而随意降低贷款利率，要保证贷款利率一定高于存款利率，同时还应该考虑业务费用、税金、资金间歇期所产生的附加成本等因素；在节支方面，不能为了吸收存款而随意抬高存款利率，要保证存款利率一定低于贷款利率，同时，还应把该资金的视同成本列入资金预算，否则，就不能真实地反映出资金成本，也不可能如期实现经营利润。

安全回流是银行实现利润的重要条件。大家都知道，贷款如若出现问题，不仅收不到利息，就连本金也难以收回。如果银行多次出现贷款呆滞而且数额较大，则这家银行就有倒闭的可能。要保证银行贷款的安全回流并使之经常地为银行创造利润，就必须从信贷营销、客户维护、分散风险等几个方面把住关。在信贷营销上要把目光放在企业的未来发展上，不能为了追求眼前的利润而导致信贷资金长久地坏死；在客户维护上要把着眼点放在信贷载体的创利能力上，只有企业实现了利润，银行才有分割其增值部分的可能；在分散风险上，要着力将贷款面由窄变宽，将单个贷款的数量由大变小，从而最大限度地避免由于某个支柱的坏死而导致整个大厦的倾覆。银行只有保住了本，才能生利。没有了本，则无处寻利。

银行经营必须要追求利润，也必须在合规的前提下追求利润。不合规，资金的安全就难以保障；不合规，成本管理就会出现偏差；不合规，就难以从源头上取得合理的资本金。货币的流动性、安全性、盈利性特点，要求银行的合规管理必须向业务经营的各个环节延伸，这种延伸才是银行可持续发展的希望所在。

三、农业发展银行合规管理的本质及其作用

合规管理，是严格管理的基础，是规范行为的先导，是有序运行的起点。从本质上说，合规管理是银行的一项基础性管理工作。但它又不是专指某项业务管理，而是涵盖银行各方面的、系统的、协调的、符合工作实际的综合性管理。在银行的业务营运中，合规管理有着规范员工行为，防止决策失误，促进知行合一，接牢安全链条的作用。

1、农发行合规管理用于规范员工行为。在银行工作中，有人提出要合规管理，也有人提出要规范管理。那么，合规与规范究竟是怎么样一种关系呢？合规是规范的先导；规范是合规的深化。要规范员工的行为，必须从合规、合理、合法等一些基础性的工作做起。银行员工的哪些行为需要符合哪些规范呢？客户经理要遵循信贷管理规范；会计经理要遵循财务管理规范；执行专员要遵循政工管理规范。是不是不开展合规管理，这些规范就建立不起来了呢？也不尽其然。有些规范是建立起来了，但是不系统、不协调、不符合工作的实际。即使是搭起了规范管理的架子，也未必就能起到约束员工行为的作用。首先，合规管理是从源头上规范员工行为的一项系统工程。银行工作，包括组织资金、资金计划、业务营销、客户维护、资产评估、风险防范、财务管理、会计核算、现金出纳、信息处理、文秘档案、纪检监察、监督审计、工会、后勤等多个工种和岗位。不能说哪一项重要，哪一项不重要。正如人体身上的口鼻耳眼等器官一样，它们相互之间不可替代，又各自发挥着重要的作用。既要让各个岗位上的员工各展其长，又要把他们牢牢地控制在自己的手中。在这里，除了要求领导者不断地提高驾驭艺术和领导才干以外，还要有必要的行为规范来约束员工的行为。这些规范，有些可以粗略一些，有些可以过细一些，但无论哪一个角落都不能遗漏。原则上政工类宜粗，业务类宜细；上层宜粗，基层宜细；长期规划宜粗，阶段性实施方案宜细。抓合规管理，不能只是把原来的那些规章制度拿出来，略加修改，敷衍了事，而必须根据规划，结合本行工作实际，拿出一整套完整的实施方案和具体的规范要求来。否则，就收不到什么实质性的效果。其次，合规管理是相互协调的行为准则。多年来，在农发行系统，形成了一条不成文的规则，就是依样画葫芦。大凡总行有一个什么文件或者规定，省分行、地市州分行、县市支行层层都要加一个转发某某行某文件的通知，有的添上几句话，有的干脆就原文照发。这种做能不能结合当地的实际呢？显然不能。还有些部门，为了强调本部门工作的重要性，提出一些与相关政策不符，与其他部门的工作不相协调的工作方案来。也许他们的那个方案能在那一条线上起到很好的作用，但或多或少地会给其它工作带来副作用。我们在制定规范的时候，可以把本部门的工作尽可能地想得细一些，但这些规范要求必须建立在符合国家的大政方针的基础之上，必须兼顾相关部门工作的开展。否则，即使你的这个方案再好一些，也难以收到预期的效果。第三，合规管理是符合各层次工作实际的标准动作。职工的行为规范是否符合基层工作的实际需要，职工最有发言权。因此，合规管理必须从群众中来，到群众中去。有些规范，在上层适用，在基层就不一定适用了；有些在基层适用的规范拿到上层也不一定适用。就如同在室内的低洼地上泼上一杯水一样，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它却难以使一个茶杯浮起来。同样的道理，在某些比较小的范围内被认为是很合理的行为规范，不一定对所有的地方都适用，对所有的人都能起到约束作用。只有广泛地吸收职工的意见和建议，集思广益，联系实际，因地自宜，才能使制定出来的规范更加符合银行的工作实际，才能真正地使规范和制度起到约束员工行为的作用。

2、农发行合规管理用于防止决策失误。银行管理，不仅强调职工的行为必须符合规范管理的要求，而且强调领导的行为也一定要符合规范管理的要求。领导行为能力的一个重要方面是决策，决策失误所带来的影响是长期的，损失是重大的。因此，只有领导的行为合规了，才能有效地防止决策失误。农发行的决策，可以分为长远决策和阶段性决策，阶段性决策又可以分为一般性业务决策和重大事项决策。从长远决策来看，银行领导要着眼长远，用发展的眼光看问题，要综合考虑多方面的因素，其合规管理要与产业政策、环境保护、人才战略、发展后劲等方面联系起来，从而能较好地把合规管理融入到本单位的中长期发展规划中。从一般性业务决策来看，各级银行行长要放权给同级的业务经理，并赋予他们相应的责任。银行的业务经理，他们有如工业企业里的工程师一样，在技术管理上最有发言权。让他们来处理日常业务，能让行长有更多的精力思考全局性的重大问题，同时也能充分地调动专业技术人员的积极性，更好地发挥他们的长处，更有效地避免决策失误。在这方面，合规管理组织实施战略要体现在贷款制度的执行上，体现在操作程序的规范上，体现在个人行为的检点上。从重大事项决策来看，各级一把手要把涉及到全局性的重大事项亲自拿在手上抓，但又不能独断专行，要在各级建立起由行政、业务、纪检、工会组成的四位一体的民主监督机制。行长既是这一层次的最高行政长官，同时也是最终拍板的决策者。其合规性不能体现在事后监督上，而应该穿插在决策前或者决策中。要把决策群体特别是行长决策的合规性与个人的晋升、晋级、奖惩等利益机制结合起来，从而把决策者的个人行为约束在党纪国法和廉洁为官的范围内，把决策失误降低到最低限度，把领导者在合规管理中的表率和带头作用全面地发挥出来。农发行各级行长，是金融部门在某一地域的最高长官。他们的行为是否得当，直接关系到全行的发展和前途。在合规管理年活动中，行长不能只挂上领导小组组长的名头，在职工大会上讲两句话就万事大吉了，还必须把自身也纳入到合规的范畴之中。上级行的正副行长要用蹲点包片的办法，分别对所辖范围内的行长进行合规性检验。要通过引导、检查和督促，使下级行的行长学会正确决策、合规施政和在职责许可的范围内使用权力。也只有从行长抓起，才能把合规管理抓出成效来。

3、农发行合规管理用于促进知行合一。知，在这里是指人们对合规管理的认知、认识和认可；行，在这里是指人们的行动、行事和行为是否符合合规管理的要求。所谓知行合一是指要用合规文化指导行为规范；用合规行动来进一步丰富和深化合规理论。人们的行动是受思想支配的，因此，合规管理首先要从提高干部职工的思想认识做起。人们对事物的认知有一个由表及里、由此及彼、由浅入深的过程，同样，农发行干部对合规管理的认知也不可能一下子达到很高的境界。甚至会有人认为还是老一套，只不过是把制度作一些修改，搞一两次检查，并不能解决什么实际问题。这种错误的思想认识的直接后果是因循守旧，按部就班，无所作为。有些人虽然认识到了合规管理的重要性和必要性，但他们对具体的实施方案并不认可，当合规管理触及到某些人的切身利益时，他们有可能站在自己的立场上提出与合规管理相左的意见和建议。由此看来，统一全行对合规管理的认识也是一件非常重要的工作。认识统一后，就要使全行的干部职工都动起来，而且必须是在规范的范畴内的行动。不能各行其是、盲目办事和随意做事。不能怕违反规定而无所事事，不能因为怕惹事而少办事，更不能无所作为遇事绕道走。合规管理的目的是为了促进农发行业务的发展，所以，每个干部必须在规范的基础上积极主动热情地做好工作，有所作为。这些作为必须是在合规文化理论指导下的作为，是在文化理论与合规管理的要求一致的前提下的作为，是在无障碍环境下思想指导行动、行动受思想支配的作为。在任何时候，银行管理都必须是符合规范要求的、系统的、全面的管理，它必须要有合规文化理论作支撑；但这种合规文化又不是一层不变的，它是随着时间的推移而不断改进的，是在人们的工作实践中不断深化的，是在推动银行业务发展的过程中不断发展的。从这个意义上说，银行干部是否做到了知行合一，也是检验合规管理是否抓到位的重要标志之一。

4、农发行合规管理用于接牢安全链条。农发行的安全链条最薄弱的环节是意愿不合规、决策不合规、操作不合规。所谓意愿不合规，是指从一开始，有些人就没有打算要按照合规管理的要求办事。他们或者出于一种自由散漫的习惯，或者根据某个与外界有着特殊关系的领导的指意，或者个人得到了客户的好处，或者有着其他不可告人的目的，明知那样做与有关制度、原则不符，明知不可为而为之。所谓决策不合规，是指因决策者的失误给贷款带来损失的可能性。有些领导是因为无知而中了别人的圈套，有人则是出于利益的需要用贷款做交易。他们或者毫无顾忌地出手批贷，或者授意自己信得过的部下办理不该办的事，或者假意召开一个会议研究一下，要求与会者共同承担他早已设定了内容的那部分责任。所谓操作不合规，是指业务人员因操作失误带来贷款损失的可能性。有些企业的老板为了得到贷款，请银行的领导和业务人员洗头、洗脚、唱歌、跳舞甚至旅游、聚赌、宿妓等，无所不用其极。有些人经不住金钱和美女的诱惑，放弃原则，在给银行造成重大损失的同时，自己也走上了一条不归路。合规管理则能从思想上、决策上、操作上解决这些问题，把银行业务运行中最薄弱的环节变得牢靠一些，使银行业务经营的安全系数更大一些。

合规管理的作用很多，但主要有以上几个方面。充分发挥合规管理的作用，是银行业由松散型管理迈向精细管理的重要一步。

四、创建农业发展银行合规管理的规范与体系

农业发展银行的合规管理应该是当前与未来业务相衔接的监管体系，是行政管理与业务管理相协调的运行机制，是思想与行为相统一的管理模式。

1、必须建立当前与未来业务相衔接的资金监管体系。银行的业务经营，要建立起一种立足当前，着眼长远，当前与未来业务相衔接的业务经营体系。并要建立与之相配套的资金监管体系。当前有哪些最要紧的工作要做呢？当前最要紧的是业务发展。离开了这个主题，一切都无从谈起。2011年是“十二五”规划的开局之年，发展才是硬道理。我们不能把合规管理与业务发展对立起来，那种认为“合规文化与执行力建设年”活动会影响业务发展的观点显然是十分错误的。我们既不能将管理与发展对立起来，也不能等发展达到了预期的目标再来管理，而应该把合规管理与业务发展有机地结合起来，通过业务发展来促进合规管理，通过合规管理来促进业务发展。我们在客户维护中，要结合工作实际，清理、修改和完善近年来执行的所有规章制度。在自身的权限内能够更正的要立即更正；超过管理权限的要及时报告上级部门予以纠正。在贷款营销中，已经制定了新规定的一定要按照新的规定执行，新规定尚未成形的，要在旧规定的基础上边执行，边完善。有些吃不准的地方，要及时请示上级主管部门。当前的工作重点是配合银监部门做好贯彻落实信贷新规和规范政府融资平台清理工作。各级业务经理、高级业务经理、资深业务经理对文件要先学一步，对规定要先审阅一次，对有关规定与具体业务需要是否相符要先过虑一遍，只有这样，才能在不影响工作的前提下较好地解决基层的一些具体问题。我们要把农发行当企业来办，就不能今朝有酒今朝醉，明日无米明日愁。还必须着眼长远。这里面包含着两层意思：一个是指各级农发行自身的“十二五”规划，另一个是指承贷企业的发展规划。从信贷产品来看，既要有短线产品，也应有长线产品；从生息资本的总量来看，既要有当年收益的资本，也要有能增强发展后劲的生息资本；从银行的发展前景来看，既要有阶段性经营计划，也要有“十二五”规划和远景发展目标。在这个目标的指导下，我们要有重点地培植一批骨干企业，对哪些企业是过渡性企业，哪些企业是可以长期共往来的企业，银行的相关责任人要做到心中有数。对于哪些企业需要压缩信贷规模，哪些企业需要扩大再生产要提前做好准备。对于哪些领域里的哪些产业是希望产业，哪些行业中的哪些产品是限制性产品也要摸清实底。否则，银行的合规管理就缺乏扎实的基础，就难以实现快速、持续、稳健经营的目标。我们在处理当前业务与未来发展的关系时，一方面，要通过合规管理少给或者不给来年留下包袱，尽可能多地留给来年活的信贷存量和经营资本；另一方面，要在总的框架下较好地实施阶段性的经营计划。通过各个阶段的经验积累，使总方案更加完善；同时，在总方案的指导下更好地发挥经营活力。也只有做好当前与长远发展的衔接工作，才能系统地建立起银行的资金监管体系，才能实现真正意义上的可持续发展。

2、必须形成行政与业务管理相协调的经营运行机制。随着金融改革的不断深入，农发行的行长有的已经在扮演着政策金融企业总经理的角色，随着金融改革的不断深入，农发行的管理人员也有可能进入完全企业化经营的角色中。农发行的行政管理，一般是指对人、财、物等重大事项的管理；业务管理则专指信贷和财务管理，在大多数情况下指的是对信贷业务的管理。要保证行政管理与业务管理协调运行，就要界定各自的管理范围，廓清各自的职责，理顺二者之间的关系。一直以来，银行的各级领导班子，总是沿用着一正多副的管理模式。在行长的领导下，有多个分管业务的、分管政工的以及分管其它方面的副行长。随着金融改革的不断深入，农发行的管理模式也应该有所创新。应该组建由行政管理、业务管理、纪律管理、民主管理等方面的领导组建的“四位一体”的领导班子。在这样的一个班子里，行长负责全面管理，不同资历的业务经理则负责同级的业务管理，纪检组长或者纪委书记负责纪律监督，工会主席负责民主监督。这种管理模式更有利于银行业由官僚机构向企业实体过渡，能最大限度地减少或者避免领导层之间的相互磨擦，可以使不同的领导职能发挥其最大的能量。建立了新管理体制之后，还要明确各自的职责。一方面，要确定各级行行长的人选并明确其责任。上级行在组建下级行领导班子时，一定要积极、慎重、用心地挑选和培养一把手。所谓积极，就是不能求全则备，不能等这个人一点儿缺点也没有了再用，而是要在其没有大的原则问题的前提下，大胆地予以启用；所谓慎重，就是不能凭领导者的印象或者好恶去用人，不能因为你喜欢某个人而予以重用，也不能因为你对某人有成见而将其打入十八层地狱，必须经过严格的组织程序，考核、考试、考察和任用干部；所谓用心，就是对已经选拔上了的干部，要予以密切的关注，发现了他们的缺点和错误，要及时纠正，对于情节比较严重的，要给予必要的组织处分。一把手的行为不合规将会给银行带来巨大的损失。因此，要建立干部进入和退出制度，打破现有的干部能上不能下的管理机制。对于犯有错误的干部，不能采取平调或者挪一个地方继续为官，对犯有错误但又够不上撤职处分的各级行长，为什么就不能降职降级使用呢？对于政绩突出者可以提升，对于无德无能的庸人也要能下降才符合干部使用原则。在银行管理中，不仅要选好人，还要用好人，要明确界定各级行长的职责。在新的班子组合中，行长的责任是确定全行长期以及阶段性的业务发展规划，全年的业务经营目标，同级以及中层管理人员的任务和责任，布置和检查任务的实施进展，参与重大业务或者项目的洽谈、决策、分解和疏理工作。行长可以帮助班子成员解决工作中的一些疑难问题，但不宜过多地干预被领导者的工作。另一方面，要明确业务经理的责任。无论是资深业务经理、高级业务经理，还是业务经理，均必须通过严格的业务考试和组织考核才能进入该职位级别，而不能凭着其资格套取这个职位。即使取得了相应资格的，也应该每隔几年进行一次考试，对于业绩突出，考试成绩优异的，可以保留或者晋升，对于不合格的，则应该降级使用。不同职级的业务经理，对同级银行的贷款发放有着决策权。同时负有对贷前调查，贷时审查和贷后检查的责任。对贷款程序的设计、变更和管理负有责任。对客户的拓展、营销和维护负有责任。对于同级客户业务部主任及其业务人员的日常工作负有领导和管理责任。业务经理必须接受同级行长的领导，但不能推卸业务管理责任。在政策金融系统，基本上是由各级行的行长兼任党委或者支部书记。这种管理模式的好处是便于行长集中管理，临机决断，给予了一把手足够的权力；其缺点是，由于权力过于集中，也容易出现领导者滥用权力，独断专行，贪污腐化等方面的问题发生。在这个问题上，各级行的一把手，要坚持民主集中制的原则，多倾听班子中其他成员以及来自各方面的不同意见，既要广泛采纳别人的意见，又不能偏听偏信；既要在一些重大问题上把好关，又不能事必躬亲；既要纠正班子成员中的一些不良行为，又要放手让他们发挥各自的长处。只有这样，才能让班子成员心情舒畅地投入到各自的工作中去。领导班子中的各专职领导者则应该主动地为行长排忧解难，既要热情认真地做好自己的本职工作，又不越权越位；既遵循一定的政策原则，又能创造性地开展工作；既要尽职尽责，又要勇于承担责任。班子成员之间配合得好不好，关键在于一把手会不会用人。俗话说：“金无足赤，人无完人”。每个人都不可能是十全十美的，总会有这样或者那样的缺点和不足，在用人过程中，要扬其长，避其短；多关心，少指责；尽可能地为他们提供更多的施展各自才干的机会，而决不能忌贤妒能，做一些亲者痛，仇者快的事。行长以一个什么样的角色参与到合规管理活动中来，直接关系到合规管理能不能按照设定的规划，实现预期的目标。因此，我们要把合规管理与农业发展银行的机制体制改革有机地结合起来，力促各级行的行长加快转换角色的步伐，通过合规管理，促进农发行的改革和发展。

3、必须创建员工思想与行为相统一的合规管理模式。培育良好的合规文化，牢固树立“合规从领导做起”、“人人合规”、“主动合规”的理念，提高全行的风险管控能力，提高内控制度和监管制度的执行力，促进各项制度和监督要求落实到位是“合规文化与执行力建设年”活动的目标。合规文化和执行力建设离不开人，而人们的思想有着复杂性、多变性和可塑性的特点；行为也有积极、消极、和落后等不同的表现形式。要想做到本单位的每一个人都思想进步，行为积极，思想与行为绝对统一，几乎是不可能的事。我们只能要求人们的思想觉悟尽可能地高一些，行为尽可能地合规一些，思想和行为都能统一到合规管理的要求上来。思想的复杂性是指人的思想内涵无限地深，外延无限地广。也许你能从某个人的言语中体会到他这句话的含义，但你却无法知道他的内心还在想着什么。人的思想是复杂的，也是多变的。在通常情况下，人们的思想是由浅层向深层转变，由对问题表面的感知向认识问题的本质转变，由对这个问题的一般了解转向对其他关联问题的深入思考。在特殊情况下，也有可能彻底地打破现有的思维模式，由一个极端走向另一个极端。虽然说人的思想是复杂的，不可捉摸的，但并不是不可改变的。在启发、教育和引导下，人们的思想可以由敌对情绪改变成友好情绪；可以由对立面变成可以信赖的朋友；可以由对合规管理不理解、不赞同、不参与转变成认识基本统一，对新方案基本认可，能较好地执行这些制度和规定。人们对新生事物所表现出来的积极、消极、和抵触的态度，不仅会从思想认识上流露出来，而且在行动上也会有所体现。对于在行动上表现积极的骨干力量，要在保护的同时，大力予以表彰，引导那些处于消极观望状态的人群向他们靠拢。对于那些在合规管理活动中有着抵触情绪，在工作中有意设置障碍的人员，要在摸清情况的基础上，有针对性地开展工作。总的原则是，能做好思想转化工作的，尽量不要实施经济处罚；能教育好的尽量不要推向对立面；能化解的矛盾尽量不要激化。我们的目标是尽可能地把全行员工的思想和行为都统一到合规管理上来，但对于那些屡教不改者也不能一味地迁就和放任。而应该采取思想教育与制度约束相结合的办法，以思想教育为主；采取行政制约与经济处罚相结合的办法，以行政制约为主；采取一般性约束与强制性制约相结合的办法，以一般性约束为主。合规管理没有现成的模式，只有靠我们在工作中不断地摸索，不断地改进，才能使这项工作更加符合银行工作的实际，才能切实把银行的人管好，钱盘活，才能更好地服务新农村建设。

总的来说，是要通过合规管理，建立起一种可持续发展的长效机制，使农业发展银行在支持新农村建设的同时，加快自身的发展步伐。

第三篇：关于农发行合规管理的思考及建议

关于农发行合规管理的思考及建议

【摘 要】对于正处于转型期的农发行来说，加强合规管理已迫在眉睫，强化合规管理不再可有可无，也不再浅尝辄止，而是有方向、有规则、有监督的系统工程。本文阐述了农发行现行合规管理的现状，分析了在合规管理建设中存在的问题，结合银行业合规管理的新特点，提出了进一步加强我行合规管理的措施及建议。

【关键词】发行；合规；管理；思考建议

“合规”一词是由英文“compliance”翻译而来的。它通常包含以下三层含义：（1）遵守法规，即遵守法律法规及监管规定；（2）遵守规制，即企业内部规章制度；（3）遵守规范，即职业道德和道德规范等。合规是一个企业走向规范经营的系统化过程。广义的“合规”泛指企业在经营活动中各个环节全流程的合规。对于正处于转型期的农发行来说，加强合规管理已迫在眉睫，强化合规管理不再可有可无，也不再浅尝辄止，而是有方向、有规则、有监督的系统工程。

一、行业合规管理的新特点

（一）理从被动应对到主动掌控

最初银行合规管理的目的更多的是应对风险，即按照外部法规的要求统一制定合规政策并建立相应的制度规范，使银行能够有效识别、评估、检测合规风险，从而免受法律制裁或声誉等方面的损失。

然而，随着银行的经营活动日益综合化、国际化，业务和产品越来越复杂，其对合规风险管理的要求也越来越高。一方面，银行需要遵循的法律、规则和准则越来越广，不仅包括法律、行政法规、部门规章，还包括监管机构发布的相关指引和其他规范性文件、市场交易规则、自律性组织制定的相关标准和行为准则，既涉及具有法律约束力的文件，也涉及更加广义的诚实守信和道德行为操守。这意味着，银行合规管理包含的内容在不断扩大，以应对风险为核心的合规管理已经不能满足银行的要求。

（二）合规管理从管理手段上升为文化理念

银行作为专门为客户提供产品或服务的特殊机构，其经营活动受到各种因素的影响始终与风险为伴，所以其经营活动就是管理风险的过程。这就要求银行建立一整套有效管理各类风险的职业行为规范，合规管理最初正是作为一种管理手段来应对合规风险的。

合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行运营的各个流程、各个工作环节和每个员工息息相关。这是因为，好的合规管理制度需要具体的人来执行，再好的制度设计总是有漏洞的，银行建立一个良好地合规文化、形成合规运作的氛围才是最重要的。

二、农发行现行合规管理的现状

（一）缺乏辩证看待业务发展与持续合规经营的先进理念

相当多的农发行业务人员面对激烈的市场竞争，有时想依靠“闯一下红灯”、打一些“擦边球”来赢得市场和客户，认为合规管理是职能部门的事情，对业务发展会起约束作用。片面强调严格按照上级行或监管部门的要求去做，使全员对合规的重要性缺乏足够认识，对合规操作目的及合规理念宣传不够，没有形成企业合规管理文化。片面的绩效考核机制和不健全的激励约束机制，使守规与违规不能得到相应的奖励和惩罚，在经营过程中常常为了业绩和短期利益而放弃制度约束。

（二）合规管理岗位人员配备薄弱

合规经营离不开胜任各岗位的人才。目前，农发行业务和合规管理普遍存在复合型人才缺乏的情况，若只懂业务但对法规和规则认识不深的人员在一线业务岗位工作，则很难保证农发行的合规经营；若只懂合规管理但对业务不是十分了解的合规人员，在进行合规管理过程中就不能促进业务在合规前提下有效发展。主要表现有两点：其一，专职人员少、兼职人员多。当前大多数基层行合规岗位人员占各行总人数的比例在1-2%左右，但从具体情况看，专职人员较少，个别行专职的合规岗位人员仅有1人，甚至无专职的合规岗位人员。由于合规岗位人员大都为兼职，在工作开展中存在顾此失彼的情况。其二，业务素质参差不齐、专业人才匮乏。据了解，目前各行精通法律、风管理、信贷、财务、计算机等业务的复合型的合规管理人才较少，因此职责难以进一步细化，真正落实合规风险管理建设的要求具有较大的难度。特别是偏远地区基层行人才缺乏的现象尤为突出。人才不足限制了合规风险管理水平的提高，“重定性计量、轻定量监测”、“重事后管理、轻前瞻性分析”、重“结果”、轻“过程”的现象普遍存在。

（三）缺乏强有力的监督制约机制

现阶段有章不循、“知其不可而为之”的现象屡见不鲜，日常违规往往会导致业务经营中出现漏洞与隐患。事前决策和事中执行的合规抓得紧，而事中监督和事后反馈环节的合规力度相对较弱；侧重预先的风险防范，但对于合规绩效考核、合规问责制度、诚信举报制度等需要持续改进的后续制度建设体系相对弱化和欠缺，合规管理长效机制建设工作有待进一步深化。

（四）合规经营理念的认知尚不适应合规风险管理的要求

主要是“合规人人有责”等合规文化理念尚未完全得到基层员工的充分重视，并内化为员工的日常习惯，而“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良文化具有较深的影响力，从而导致部分人员合规风险意识不强，对如何促进“合规文化建设和合规风险管理的良性互动”缺乏明确认识。体现在：一是重案件防范轻合规风险管理。不少管理人员简单地将合规风险管理等同于案件防范，对合规风险管理的特性和价值认知较低。二是对合规风险管理具体操作缺乏明确的认识。三是如何处理业务开拓、服务顾客和控制风险的关系存在模糊认识。有的员工有意无意地在合规经营和违规经营之间打“擦边球”，主动合规意识不强，被动合规行为居多。

三、加强合规管理的措施及建议

（一）建立专门的合规管理队伍

无论合规部门的组织结构如何，保持其独立性是最重要的原则。第一、银行合规管理的独立性一般包含三个相关元素：第一，合规部门应在银行内部享有正式地位；第二，应有一名合规负责人全面负责协调银行的合规管理；第三，在合规部门的职员应避免他们的合规职责与其所承担的其他职责之间产生利益的冲突。第二，改善合规岗位人员配备情况。一是选拔有一定资质、经验、从业经历和专业素质，能正确理解法律、规则和标准，具有诚实正直品格的人员担任合规部门负责人，提高合规工作的权威性。二是改变目前专业合规人员偏少的现状，将既懂法律又懂业务的人员、诚信与正直的人员充实到合规人员的队伍中，探索专职和兼职合规人员开展合规管理的具体方式，及时明确合规建设的成效和不足，持续改进合规建设。

（二）形成健全有效的合规运行机制

一个有效的银行合规管理体系需要一整套的管控机制配合。第一，全面系统的培训机制。由于农发行的合规经营最终需要由每一位员工来实现，所以对员工的合规培训十分重要。强化全员合规培训，提高一线员工和管理人员的合规能力，逐步使一线员工和管理人员具备与岗位合规要求相匹配的职业素养，不仅能时刻保持自身行为的合规，更要支持和协助合规管理部门识别和管理合规风险。比如新入行员工的培训。第二、严格合规的考核机制。强化合规应该是农发行所有管理者和全体员工都应承担的责任。比如违规积分制度，第三，完善通畅的举报机制。应该鼓励任何对合规管理有疑问的员工通过举报热线问责，同时承诺对举报人进行保护。举报机制健全，对于违规者是一个警戒。当违规者知道自己的行为处在众多员工的监督之下，而且随时可能被举报，他们的违规行为肯定会受到约束。

（三）培育深入人心的农发行合规文化

银行的合规管理一般被视为首要实施、优先适用的“顶级原则”，即强调“合规从高层做起”，这样才能达到建设合规管理体系的目的。“合规从高层做起”是有效的合规管理体系得以建立的基础，领导者或高级管理层应当做出表率，设定鼓励合规的基调。只有管理者恪守核心价值观，坚守合规体系的要求，并持续不断、毫不动摇的将合规纳入核心管理目标之中，才能形成不仅具有执行力、而且值得依靠并深获员工信任的环境。在这样的环境中，任何不尊重和不遵守这些价值观和制度要求的行为将不被原谅，这样的合规才是最有效的。

【参考文献】

[1]赖东.提升合规文化在农发行合规管理中的地位[J].区域金融研究.2014（02）.[2]孙宪旺.“合规文化与内控执行”之我见[J].中小企业管理与科技（上旬刊）.2012（01）.

第四篇：合规管理的几点思考

对农发行从严治行合规管理的几点思考

农发行总行《十二五发展规划纲要》明确提出从严治行的战略思想。云南省分行也在全省开展了“合规管理执行年”活动。这对促进全省农发行进一步转变工作作风、提高内部管理水平、推动业务健康发展有着极其重要的意义。

一、从严治行，实施合规管理的必要性

合规管理实质上是按照银行的合规目标来定义的银行管理活动，它体现在银行管理全过程，涵盖银行业务的各个方面。银行一旦违规就极可能产生合规风险，造成重大财务损失和声誉损失。从国际看：１９９５年巴林银行因其新加坡分行交易员里森违规操作而灰飞烟灭；２００２年爱尔兰联合银行因违规交易操作在远期外汇交易中损失７．５亿美元；２００４年澳大利亚国民银行四个交易员违规从事远期期权交易损失３．６亿美元；２００７年法国兴业银行交易员凯维埃尔因非法交易造成４９亿欧元的损失。从国内看：２００５年中国银行河松街支行因管理疏漏使该行行长卷逃１０．３亿元；２００６年深圳发展银行因发放贷款程序违规造成１５亿元贷款无法收回；２００７年农业银行邯郸分行因管理疏漏使５１００万元库款被盗。就农发行而言，违规违章现象也时有发生。如某县支行因调查不实、监管不力造成数千万元贷款难以收回等。以上案例无不是因为不按制度操作、内部管理疏漏造成的后果，应当成为农发行合规管理工作血的教训。这些案例，足以说明合规风险正成为银行业主要风险之一。因此，农发行实施从严治行，合规管理十分必要。

（一）从严治行，合规管理是构筑风险管理机制的需要。银行管理的核心内容是风险管理。由于违规风险始终是诱发银行各种严重风险的主要内因，所以风险防控必须通过银行自身的合规管理来实现。从一定意义上讲，合规管理也就是风险防控的管理，二者是有机的统一，合规管理的过程就是风险防控的过程。合规管理所具有的预警作用，使之成为银行全面风险管理体系的基石。因此，加强风险管理机制的构筑，必须首先抓好合规管理工作。

（二）从严治行，合规管理是强化内部控制的需要。合规管理的全过程主要体现在对法律法规、规章制度的执行力上，可以说执行规章制度的过程就是合规管理实施的过程。而提高制度执行力需要加强员工的行为规范。没有监督的行为是极易违规的行为，因此员工行为规范又必须通过强化内部控制得到实现。因此必须建立有效的合规管理机制，通过推动银行内部规章制度实现系统化、规范化，使银行内部控制覆盖到各个岗位、覆盖到各项工作、覆盖到各个环节，最大限度地减少违规行为发生的可能性，从而有效规避道德风险和操作风险，实现银行合规化运行。

（三）从严治行，合规管理是安全运行持续发展的需要。从宏观上讲，银行负有一定的社会责任，保证金融安全是维护金融稳定、经济稳定、社会稳定的重中之重。因此，合规管理是国家金融安全的需要。从微观上讲，银行自身要发展并立于不败之地，也必须首先保证安全经营，没有安全就没有生存，更没有发展，因此银行本身必须加强合规管理，并通过合规管理制度的实施，使银行决策行为和操作行为制度化、程序化，并通过各种检查促进落实、规避不安全因素，保证银行始终处于合规合法、持续发展的状态。

二、影响从严治行，合规管理的主要因素

（一）对合规风险的认知力不够。基层行对合规管理重要性、违规操作的危害性、以及对“合规人人有责、合规创造价值”等的合规理念缺乏深刻认识，从而对合规管理没有引起足够的重视，重发展轻质量、重经营轻管理、重安排轻检查的现象依然存在，没有真正形成制度至上、合规至上的合规文化氛围，有的基层行领导层居然不知道具体的制度规定，致使基层主动合规操作的意识不强、积极性不高。

（二）对规章制度的执行力不够。主要表现是：在信贷管理方面，有的贷款调查抄袭企业的情况汇报，有的贷款调查报告甚至让企业写，有的贷后检查制度落实不到位，或对贷款担保检查不到位，有的对企业资金的来龙去脉一无所知，有的信贷员尽职记录草率应付，有的不能落实企业出库通报制度，企业回笼归行率长期不达标等；在财会管理方面，未认真履行会计监督职责，费用凭证要素不全等。这些问题都暴露出基层行存在制度执行不力的问题。

（三）对员工素质的推动力不够。从目前情况看，基层行大多数员工是与农业银行分家过来的，老龄化情况较为严重，同时业务素质偏低，难以适应现代银行管理的需要，尤其是专业人才的缺乏已经成为基层农发行合规管理的“瓶颈”因素。同时，农发行对员工素质的基本准入、上岗条件缺乏硬约束，即使进行培训考试也多流于形式，奏效甚微，致使部分员工的学习求知动力缺失，造成能者多劳、庸者少劳、做多做少一个样、做好做坏一个样的现象普遍存在。

（四）对合规操作的管控力不够。主要表现在：重事后监督、轻事前监督的现象普遍存在，致使基层行存在屡查屡犯问题；上级行检查的频率低，且多为抽查，难以覆盖基层行的全部业务，容易形成监管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的现象普遍存在，使基层行认为查出问题再协调不迟；对查出的问题处罚力度不够、不足以不引起重视也是一个重要因素。

三、实施从严治行，合规管理的对策

农发行从严治行合规管理是一项综合性的系统工程，需要从方方面面去抓。从严治行是要求，合规管理是抓手。通过合规管理达到从严治行的目的，二者是具有一致性。要抓好合规管理，除进一步完善合规管理制度、开展合规文化建设外，需要重点从以下四个方面进行整治。

（一）必先治“官”。意为领导班子的治理。合规管理必须从高层做起，因此应把领导班子作为第一治理对象。领导班子是一个单位的核心或中枢神经，处于指挥、带领、示范地位，其思想、行为、言论、决策、作风以及待人接物等对下级人员有很强的影响力。所谓的上行下效亦即此意。这种影响力对单位的治理也极具影响力。实践证明，正向的影响和负向的影响，却对单位治理有着截然不同的效果。因此，要实现合规管理必须首先着力治理领导班子。重点治理对象是“四不善于干部”：一是不善于学习的干部，这样的干部见识浅、思路窄、素质低，思想水平有限，对政策、制度、法规、业务一知半解，不能有效领导合规管理工作。二是不善于团结的干部，这样的干部不顾大局，使班子难以形成合力，难以推动合规管理工作。三是不善于执行的干部，这样的干部作风不实、效能低下，有的不听招呼，我行我素，对上级行布置的工作推推动动，拨拨转转；有的对上级行下达的任务，讲困难，讲条件，就是不讲主动创造；有的明知有制度，却不严格执行，甚至违章操作、打擦边球、闯红灯。四是不善于律己的干部，这样的干部不守规矩，常有贪欲，不能廉洁自律，群众公信力低，容易产生违规行为。

（二）必先治“学”。意为队伍教育的治理。合规管理就是要用法规制度治行。欲行必先知，制度的执行建立在人人熟知制度的基础上。法规制度的执行主要依靠基层行，队伍教育的重点也就应放在基层行。要加大基层队伍教育频率和效果必须依托二级分行。因此，建议建立“四项制度”：一是出台对师资力量的激励制度。鉴于全省培训面大、人员过多，省级分行应重点为二级分行培育师资力量，并相应提高授课的经济待遇。二是二级分行和县支行建立定期的学习培训制度，坚持不懈，使员工教育常态化、制度化。三是建立定期考试制度，每季度或每月考试一次，形成以考促学机制，使基层员工树立“不知便是罪”的观念。四是实行考试成绩与奖金挂钩制度，对应知应会考试不达标的员工按一定比例扣发奖金，促使员工心中明白制度，工作时严格执行制度。

（三）必先治“为”。意为行为规范的治理。合规管理的主要目的是依法经营、合规管理。要实现这个目的，经营行为、管理行为、操作行为的规范是前提。也就是说一切按制度办事。这里的关键是“督”，即以“督”治“为”，通过完善监督机制，防止乱“为”现象。在观念上要从事后查向事前防转变，从“被动防”向“主动堵”转变，从集中检查向经常查转变，在方法上突出“五查三结合三改进”。五查即：支行各岗位人员每旬对上旬的工作自查一次，支行副行长每月对分管工作上月的业务审查一次，支行行长每季度对上季度工作中的问题全面督查一次，市分行专业部门半年全面检查一次，再监督部门随时进行检查。三结合即：定期查与突击查相结合，全面查与重点查相结合，现场检查与集中展评相结合。三改进即：一是改进机构设置。在二级分行以上设置合规管理机构和合规管理岗位，专门从事合规管理工作，加大对基层行操作行为的威慑力。二是改进方法。鉴于上级行检查次数毕竟少，建议市级分行信贷和财会部门设立巡回辅导督导岗，每月辅导督导一次，使问题早发现、早整改；三是改进职能。建议改信贷独立审查官为独立审查官，增加其职能，赋予对基层行信贷、财会的审查权利。通过以上

措施，以更立体化的监督框架，促进行为规范，真正使检查监督落实到每个员工身上，落实到每个领导身上，落实到每笔业务上，落 实到每个环节上。

（四）必先治“责”。意为事后责任的治理。从严治行贵在一个“严”字，“严”体现在责任的追究上。治如不严等于不治。要让员工从思想上真正树立制度至上的理念，单靠教育和监督难以实现预期效果，因此必须建立和实施问责制度，对不认真履职行为、违规违章行为、操作失当行为进行追究，有责必问，问责必严。屡查屡犯问题之所以不能根治，问责不严是主要原因。合规人人有责，位高者责重。亦即出了问题，“民”与“官”皆有责，因此还必须实行连带问责制度。既问“民”责，更问“官”责。即在追究具体责任人的同时，还应追究本单位有关领导、上级行有关部门和有关领导的责任。通过连带问责，形成对各级岗位的强约束，形成各级岗位敬畏制度的氛围，如此，“执行制度无借口”才能成为行为准则。

合规管理个人心得体会

农总行开展了“合规管理”专题教育学习活动期间，本人依照上级行下发的有关活动意见，并结合我平时在工作中实际情况进行深入学习，感到收获不小，并对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。借此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次教育学习活动的一个浅显认识。

一、爱岗敬业、无私奉献

在平凡中奉献，是所有品质中最难得东西。一份职业，一个工作岗位，是一个人赖以生存和发展的基础保障，也是我们奉献的平台。爱岗敬岗，说着容易做起来可真不容易，在平凡的岗位上就是需要坚持，坚持住了就成功了。

作为一个金融单位的员工，应该在自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向；如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就失去了人身存在的社会价值，只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。

讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农发行员工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，无愧于组织的培养和信赖。

二、加强业务知识学习、提升合规操作意识 “没有规矩何成方圆”，身为县支行主管信贷的副行长，切实提高部门人员和自身的业务素质和风险防控能力，全面加强信贷业务风险管理能力，是我当前最为实际的工作任务。众所周知信贷是银行的主营业务，其工作的一丝一毫都可能给整个银行的工作带来比较大的影响，影响有时甚至可能是深远的。“虚心、谨慎、热情、完善”一直是我努力的方向，虚心学习，谨慎办事，热心待客，并以此不断完善自我。银行业竞争日趋激烈，只有更耐心、更周到、更快捷的优质服务才能争取到更多的客户满意和信赖，而更趋成熟的风险管理水平才能真正提高我们自身的价值。面对着每天都出现地形形色色社会新事物，加强合规操作不能是一句挂在嘴边的空话。常言说“要想效果好，制度是法宝”，平时有的同志老是觉得规章制度在束缚着我们的工作，嫌程序太繁琐速度慢，如果细细想来也不尽然，正所谓“实践出真理”，各项规章制度的建立也决不是凭空想象出来的，那肯定是在经历过实际工作有了经验教训才能总结出来的。我经常感觉到也只有按照各项规章制度办事，我们才可以保护自已的权益和维护广大客户的权益能力，真正用制度去管理，用制度去落实，才有可能达到真正的合规操作。

三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。

银行三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”，这是银行声誉风险的维护的根本保障。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行应从内部讲，要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。执行力的建设是一个长期的过程，再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。

近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，加固思想防线。

努力建造良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互查等方法，以此及时发现和纠正工作中的偏差。

通过此次合规教育活动，让我找到了正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患，树立对农发行改革的信心，增强维护农发行利益的责任心和使命感及建立良好的合规文化都起到了极大的帮助。

第五篇：农发行合规管理年自查报告2

合规管理年自查报告

通过前段时间我行组织对合规文化的学习，我深刻认识到，合规教育活动是我行业务发展的需要，是提高经营管理水平的需要，开展合规教育文化活动对规范操作、遏制违法违规和防范案件发生具有积极的深远意义。这次活动的开展，让我进一步认清了我的岗位职责，净化了思想，提高了业务能力，增强了合规重要性的认识，也为实际工作指明了方向。在农发行加速发展的关键时期，开展合规管理年活动对于增强农发行业务合规经营管理意识，培育良好合规文化，促进农发行事业的健康成长，提高防控金融风险的能力有着很强的现实性和必要性。本人通过行里组织的相关规章制度的集中学习与自学，从工作、生活的各个方面进行了自查，并对自身存在的问题及时进行了改正与解决。

一、存在的问题

（一）思想有所松懈，学习意识不强。首先是学习理论不够，不能真正做到在干中学，在学中干。其次是学习的自觉性不高。虽然平时比较注重学习，集体组织的各项活动和学习都能积极参加，但平时自己学习的自觉性不高，钻不进去，学习的内容不系统、不全面，对很多新事物、新知识的学习不深不透，不能精益求精。工作一忙就对业务的学习和技能的训练有所放松，导致自己的业务技能水平没有显著进步。

（二）独立解决问题的能力欠佳。遇到问题习惯于求助别人而不愿自己钻研。这就需要我在今后端正学习态度，严肃对待自己思维方

式的拓展。在问题前面先要求自己对其有个认知和思考，并在有必要时将其记录下来，在不影响工作的前提下，尽量尝试自身解决问题，一回生两回熟，现在面对的各种问题就是将来提升自身能力的种种财富。

（三）对于相关规章制度理解不到位，执行不到位，造成工作中产生风险的可能性。

二、改进措施

通过开展“合规管理和风险防控年”活动学习对照，发现自己还存在很多不足之处。为此，我将会在最短的时间内，把自查中发现的问题，对照相关的制度和操作规程进行整改，在今后的工作中，尽快克服和纠正，主要做到：

（一）始终坚持抓学习，不断为自己“充电”，重点加强政治理论学习，在思想上筑起拒腐防变的坚固防线，警惕各种腐败思想的侵蚀。

（二）要加强对金融机构诈骗、盗窃、抢劫、涉枪等案件案例深入分析，汲取经验教训，时刻为自己敲响警钟，进一步提高安全防范意识和自我防范能力。

（三）要进一步深化对农发行工作人员违反规章制度处理实施细则的学习，真正把内控制度落到实处。