第一篇：小企业信贷资金和关系贷款
小企业信贷资金和关系贷款：银行组织结构的重要性
摘要
本文模拟了借贷关系的内部运作和银行组织结构的影响，关系到小企业的信贷资金在经济环境冲击下的影响。关系贷款取决于信贷员 “软”信息的积累。因为信贷员是这些软信息的储存库，通过这个组织被解决的代理问题只是银行组织结构中的一个很小的部分，密切运用组织管理。这种冲击分别包括技术创新，监管制度的变化，银行业的整合，以及货币政策的冲击。
小企业的信贷资金问题，最近已经获得了世界的广泛关注。均衡信贷配给模型重点在于道德风险和逆向选择问题（例如，斯蒂格利茨和韦斯，1981），这点表明，小企业可能特别脆弱，因为他们往往信息不透明。也就是说，内部和外部之间的信息楔往往是小公司，这使得外部融资的条款面临的挑战性更加尖锐。小企业在积极的净现值项目进行投资时可能会被阻止这样做，因为外部融资的潜在供应商不能轻易核实该公司是否已经获得质量工程（逆向选择的问题）或者不能确保该基金将不被挪用为备选项目资金（道德风险问题）。
小企业脆弱，因为他们依赖于金融机构的外部资金。这些公司根本就没有进入公共资本市场。因此，银行体系的冲击也可对小企业的信贷供应产生重大影响。因此，小企业在平衡资金问题，这些问题可能会加剧金融市场的不平衡时期。
小企业融资中最强大的技术就是减少的信息问题，以及本文的主体之一—“关系贷款”。根据关系贷款，银行随着时间的推移与企业、企业老板和当地社区进行交流以获得该公司各个方面的信息，然后用这些信息来决定信贷条件。最近的经验证据表明在小企业的信贷供应和信贷条件中关系贷款的重要性，如贷款利率和抵押要求（e.g., Petersen and Rajan, 1994, 1995;Berger and Udell, 1995;Cole, 1998;Elsasand Krahnen, 1998;Harhoff and Körting 1998a）。
重要的是从一开始就澄清我们的重点，是获得外部融资的绝大多数小企业几乎完全被限制了私人债务市场。然而，对相关的少数企业来说，外部融资的首选市场是私募股权投资市场。这些都是具有很高的增长潜力的公司，往往在知识密集的高科技产业，主要是一些早期进入私募股权投资市场的公司。因为这些高风险企业像对于内部融资来说通常需要外部资金大量注入，以作为有形资产的抵押方式，并受到显著的道德风险机会来改变项目，它们不适合银行融资，因而往往倾向于更低的杠杆水平（Gompers and Lerner, 1999;Carpenter and Petersen, 2002）。这些公司中最成功的可能通过IPO获得显着的后续融资，这也有利于早期的私募股权投资者（Carpenter and Petersen, 2002）。在这篇文章中我们的重点是，在债务缺口的争论中涉及到的大部分依靠外部私人债务的公司的关系贷款的重要性，而不是那些拥有外部私人股权投资的高增长类。
尽管最近在关系贷款的学术重点中，对银行借款人的关系如何工作没有一个完全令人满意的分析。要么是银行和企业之间的贷款关系，要么是信贷员和企业所有者得关系，这种关系贷款非常不明确，银行内部获得和储存关系信息，此信息可能被银行内部传播。关系的信息常常是指一些“软”数据，如公司所有者的性格及有关的信息，可能难以通过银行组织的正常传输通道的验证和沟通。我们认为问题的一部分是这一领域的研究人员还没有观察出在组织范围内的关系贷款。关系贷款是一种从根本上与其他交易贷款不同的技术，如财务报表贷款，基本资产贷款，或信用评分。因此，关系贷款无疑需要一个不同的组织形式。意思是，强调关系型贷款的银行可能会被组织成完全不同的银行。在本文中，我们通过检查一个简单的模型中的关系型贷款作为第一步。这个框架在研究小企业的信贷可用性对银行体系的冲击也可能是有用的。
本文组织如下。第1节提供了一个小企业融资的简要概述，并强调金融机构为小企业提供外部融资中发挥的重要作用。第2 节分别叙述4种不同的贷款技术，关系型贷款是其中一种。关系型贷款与其他几种在如何实现这些技术的方面，他具有目的性。第3节通过一个
简单的银行贷款模型考察了具有借贷功能的组织相关问题。分析表明，关系贷款取决于信贷员 “软”信息的积累。因为信贷员是这些软信息的储存库，通过这个组织被解决的代理问题只是银行组织结构中的一个很小的部分，密切运用组织管理。第4节用模型来检验在银行和小企业提供信贷经营的经济环境下的冲击影响，包括技术创新（例如，信用评分），监管制度的变化（例如，增强银行监管），在竞争激烈的情况下转移（例如，银行业的整合），宏观经济环境的变化（例如，货币政策冲击）。第5节总结。
1小企业融资概述
表1提供了一个基于在美国小企业融资中1993年全国中小企业融资调查（来自Berger和Udell，1998年，表1）的数据来源。具体来说，它显示了加权，他代表所有非农，非金融，房地产等美国企业作为一个整体，以私人股权投资和私人债务的加权账面价值百分比，用于500个以下的全职员工的小型企业的企业管理分类。尽管数据来自一个单一的民族，我们相信，要点如下所示，例如，小企业依靠债务及股本，小企业使用的大量内幕融资，小企业的融资机构中银行是主要的债务源首先是社会等级。同时，内部融资可优先，因为它允许主要所有者拥有超过该公司的大部分控制权。对于大多数企业来说，昂贵的国家核查（汤森1979年，钻石1984）或逆向选择问题（迈尔斯，1984;迈尔斯和麦吉罗夫，1984年，1994年Nachman和NOE）的建议，优化外债可能遵循内幕融资的消化。如上所述，外部股权可能伴随着道德风险问题占支配地位的外部负债高增长的公司。外债融资将主要提供商业银行和其他金融机构，以及由贸易债权人。这也反映在数据，这表明小企业平均依靠金融机构其四分之一以上的融资总额。与传统相反，这是真实的，即使是最小的小企业（B组）和创业公司（C组），其中信息的问题可以说是最具挑战性的。
2小企业贷款技术
由金融中介机构贷款的小企业主要可分为四个不同的贷款技术-财务报表贷款，以资产为基础的贷款，信用评分，关系贷款。这些技术用来解决可导致信贷配给（斯蒂格利茨和韦斯，1981）或“放贷”（德梅萨和韦伯，1987年的梅萨，2002）的各类问题。前三类贷款技术交易为基础贷款，贷款的决定是基于“硬”信息，即在贷款发放时相对容易，不依赖于与借款人的关系的过程中所搜集的“软”数据。
财务报表贷款评估最强调的就是从公司的财务报表中得到评价信息。贷款和贷款合同的条款决定主要基于资产负债表和损益表的实力。财务报表贷款最适合相对透明的企业其财务报表经注册审计。因此，它可能是在银行贷款向大企业的技术选择。然而，一些具有悠久历史的小企业，相对透明的业务和强大的经审计的财务报表也符合财务报表贷款。
基于资产的贷款，信贷决策主要依据可用抵押品的质量。这种类型的贷款检测很严格并且相对昂贵。一般而言，抵押品是应收账款和存货，并要求银行集中监控这些资产周转。基于资产的贷款可用于任何规模的小企业，但价格昂贵，要求该公司有高品质的应收款和库存承诺。
小企业信用评分是适应判别分析的商业贷款和其他长期使用的统计技术的消费信贷。除了使用从企业的财务报表中的获得信息外，也把很大比重放在财务状况和历史主要所有者，对于大多数小企业来说，公司的信誉和雇主的信誉是相关的（费尔德曼，1997年，美斯特，1997年）密切相关。在美国，小企业信用评分一般都仅限于贷款高达$250,000微小型企业，仍然是一个相对较新的现象。它并没有在广泛使用前引入公平，在1995年的以撒模型，1998年1月，在美国最大的银行中37％仍然没有通过小企业信用评分(Frame, W.et al., 2001)。
第二篇：小企业贷款自查报告
小企业贷款自查报告(精选多篇)
自查报告
企业：******
地址：******
法定代表人：*****
经营范围：批发，零售：计算机软件及硬件，信息服务器、传真服务器软件及硬件
自查报告：于2014年6月30日成立，运营业务状况。于2014年1月正式解散，在此期间并按时交纳企业所得税，多次实施自查方案，并未发现偷税漏税行为，敬请税务机关监督审查。
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2014-1-29
关于开展小企业金融服务工作情
况的报告
县人行：
根据《中国人民银行关于进一步加强信贷管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》的要求，我行对小企业金融服务情况开展了自查，具体情况如下：
一、小企业贷款总体情况
截至~年~月末，我行小企业贷款余额~万元，占全行贷款余额的~％。从贷款投放看，小企业贷款较年初增长~％，比全部贷款增速高~个百分点。同时，小企业贷款较年初增加~万元，比上年同期多增~万元。实现了小企业信贷”两个不低于”的目标，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。从贷款形态看，按信贷资产风险分类划分：正常类贷款占~%，不良贷款为~。我行小企业金融服务工作得到了当地政府的认可，连续~年荣获~“支持企业发展先进金融单位”称号。
二、小企业金融服务主要措施
优化信贷资源配臵，持续加大小企业信贷投放。上半年，央行连续上调存款准备金率，导致银行信贷规模紧缩，我行认真贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业发展的政策精神，特别是人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融服务的工作部署，在行内下发了《关于全面做好农村金融服务工作的指导意见》，积极拓展并满足县域农村小企业资金需求，截至~年~月，信贷支持小企业~户，累计投放贷款~万元。一是准确定位目标客户，优先扶持产品技术含量高、有市场、有效益、机制灵活、经营规范、资产负债率符合规定要求的小企业。二是密切银政、银地关系，积极构建银政企合作平台，举办~银政企对接会、以一个地方金融机构的责任，主动融入县域经济建设，与 ~家小企业签订~亿元的战略合作意向协议书，目前已落实家小企业的授信条件，发放贷款万元。
强化组合金融服务，拓宽小企业融
资渠道。为构建高效的小企业金融服务机制，我行在业务流程、机构设臵、服务渠道等方面做了积极探索。一是对内设机构进行了调整，坚持以“客户为中心”，建立授信、风险、科技等各业务条线为支撑，各相关部门紧密协作的管理体系，增进业务联动发展，优化授信业务审批流程，缩短业务审批环节，及时满足小企业贷款“短、频、快”需求。二是对营销团队进行了调整，在~支行的基础上，对“只存不贷”的~营业部功能定位进行了调整，并在~营业部设小企业金融服务中心，配备与小企业金融业务特点相适应的人力资源。三是对信贷产品进行了梳理，现已形成小企业联保贷、循环贷等系列产品，同时，针对企业融资过程中担保难问题，积极研究有效的抵押替代产品，设计林权抵押贷款，拟推出知识产权质押贷款。四是扩大与担保机构的合作，~年在与~7家合作担保机构的基础上，又引入了~2家专业担保公司。截至~年~月末，通过担保机构担保 的小企业贷款余额~万元，占总贷款余额的~%，为小企业打开了融资渠道。五是完善小企业信用等级评定，下发了《小企业信用等级评定管理暂行办法》，规范了小企业评定标准，综合考虑财务指标外,还将小企业的经营动态、企业资信记录、主要领导人情况以及发展潜力等因素纳入评级范围，通过信用打分法等灵活措施，客观上疏通小企业贷款准入瓶颈，积极帮助企业解决资金周转困难。
合理确定风险定价，减轻小企业融资负担。我行制定了《人民币贷款利率定价管理暂行办法》，通过科学定价，既有效覆盖风险，又对小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动，尽可能减轻小企业的利息负担。在提高自身效益的同时履行好社会责任，不借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不附加不合理的贷款条件，不变相收取不合理的费用。
严格落实贷款新规，密切监控信贷
资金流向。在小企业金融服务中，我行注重加强对客户信贷资金流向及用途的全流程审核监测。一是严格贯彻落实贷款新规，对采用受托支付方式的贷款，出账审查人员严格根据约定的贷款用途，审核商务合同等证明材料，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人的交易对象。对采用自主支付方式的贷款，要求客户定期报送资金使用情况说明。截至~年~月末，我行累放贷款~万元。按照贷款新规要求，采用受托支付方式走款金额~万元。通过内部自查，我行发放的小企业贷款均符合信贷资金用途。二是注重加强政策宣传，召开贷款新规业务推进会，邀请企事业单位代表参会，宣传“三
个办法一个指引”精神实质和核心要义，在推进我行风险控制和稳健发展的同时，也帮助企业降低融资成本和提升财务精细化管理水平，为全面做好小企业金融服务工作营造良好的氛围环境。
三、小企业金融服务存在的问题
在小企业金融业务快速发展的同时，自查中也发现一些不容忽视的在问题和不足：
专营机构专业化工作水平不够。我行虽成立了小企业金融服务中心，尚未建立独立核算机制和激励约束机制，制约了信贷人员开展小企业贷款业务的积极性，“六项机制”建设还需在实践中进一步完善，专营机构还要在发展中逐步成型。
银企信息不对称。目前，大多小企业没有建立起现代企业制度，财务管理水平不高，信息不透明和失真的情况普遍存在。我行很难从公开市场上获悉反映小企业真实经营状况的专有信息，对小企业的真实经营状况评估困难，增加了我行贷款的审查监督成本和信息成本。
信贷产品创新力度不够。目前，我行虽建立了一系列小企业融资产品，但产品灵活度还不够，不能完全适应小企
业多元化的融资需求。
农村信用社小企业贷款的调查与思考
一、农村信用社小企业贷款的基本情况
全市小企业概况。我市现有小企业__户，从业人数约为__万人。规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构
借款，其中贷款约占融资成份80％以上。
农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至2014年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。
小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业 的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。
二、制约小企业信贷业务发展的成因分析
客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。
主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。
历史因素。我市的数千户小企业原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。
社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机
构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短，风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。
重要指标超额完成计划。截至
11月末，省里省银行业金融机构小企业贷款客户91644户，比年初增加4088户,已完成全年计划的126.76%；贷款余额1011.27亿元，比年初增加175.11亿元，已完成全年计划的171.11%，增幅达20.94%。
县域小企业贷款孕育深刻变化。大型银行县域支行的信贷功能逐步得到恢复，开始走出“大储蓄所”时期。长期以来独揽县域小企业贷款的农村信用社等地方法人银行机构，迎来了竞争局面。县域小企业拓宽了融资渠道，部分优秀小企业初次尝到了选择银行的滋味。省里省全椒县小型民营企业兴达机电有限公司，近来经营效益稳步上升，县工行、中行、建行纷纷上门，相继投放贷款和办理票据贴现750万元。这是90年代后期大型银行收缩县域机构以来从未有过的可喜变化，广泛地孕育于县域，深刻地影响了县域小企业贷款市场。
大型银行分支机构快速发展小企业贷款。统计数据显示，大型银行分支
机构新增小企业贷款已占新增总额的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改银行分支机构小企业贷款较年
初增长125.44％，翻了一番多，超过平均增速104.5个百分点。地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业金融机构分支机构的不平衡局面逐渐得到扭转。
二、银行机构把小企业贷款看成是一块蛋糕
小企业贷款推动初期，部分银行机构把这当成一项行政性工作任务，对小企业贷款的商业意义认识不够，没有真正融入日常经营，并一味地把“小企业贷款难”的原因归咎于小企业自身。而今，银行机构认为小企业贷款是一块大蛋糕，而且随着大型企业转向资本市场，小企业贷款将逐渐成为银行授信业务的重要组成部分，于是纷纷出台各种有针对性的经营措施，积极抢占市场，争取更大份额。
改革体制。各行开始从自身寻找小
企业贷款难的原因，积极改革不利于小企业贷款发展的经营管理体制。一是建立专司部门和专业队伍，把小企业贷款从公司业务中分离出来。工商银行在二级以上分行设臵了小企业信贷专业部门，组建了由专职客户经理组成的专业队伍。hsb银行率先设立了小企业贷款特色支行——芜湖新市口支行，专营小企业贷款业务。二是简化业务流程，减少审批环节，缩短审批时间。农业银行省里省提供 “穿透式服务”，对辖内10家县支行分别给予200万元的直接审批权限。工商银行省里省分行规定小企业贷款1000万元以下，完成评级授信的，由二级分行直接审批；微型企业无须评级授信，可直接审批。中国银行省里省分行与省担保集团合作，采取“打包担保”方式，提高审批效率。省里省农村信用社联社实行限时服务制度，小企业贷款业务受理在2个工作日内完成，调查审查在5个工作日内完成。
培育市场。各行根据小企业客户特
点把市场进行细分，并采取两项措施进一步培育市场。一是创新产品。建设银行省里省分行推出“速贷通”和“成长之路”，交通银行合肥分行推出 “展业通”；农村信用社针对大多数微小企业无有效抵押的状况，开发了应收账款质押贷款、仓单和提货单质押贷款、微小企业联保贷款、亲属担保贷款和小额信用贷款等业务品种。二是培育优质客户群。工商银行省里省分行与省中小企业局发起“启明星”工程，与团省委联合实施“青年创业行动”，从省里青年企业家协会的小企业会员中评选50家入围企业，予以重点扶持和培育，促其做优做强。hsb银行实施“小巨人”、“雏鹰”企业培育计划，按照资产、销售额等指标，把优质小企业划分为 “小巨人”和 “雏鹰”，从2014年起每年投入信贷资金不少于30亿元；计划通过三至五年的持续投入，促使一大批小企业成为hsb银行的基本客户。
激励员工。各行通过出台专项的激励约束机制，调动小企业贷款营销人员 的积极性。银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》发布后，各行又进行了相应的调整，实施尽职免责。hsb银行制定了对特色支行、客户经理、审批人和柜员的小企业贷款业绩考核办法。建设银行省里省分行小企业客户经理的绩效收入与小企业贷款业务创造的经济增加值直接挂钩，并配套考核业务量指标。工商银行省里省分行制定了《小企业信贷风险责任评议管理办法》，按照小企业贷款利息收入的5%-7.5%兑现工资费用，致使工行小企业贷款业务得到了快速发展。
三、小企业把小企业贷款看成是不可错失的发展机遇
小企业贷款推动初期，大部分小企业把这当成是扶贫济困，坐等银行上门，并不停怪罪银行不放贷款。而今，小企业积极谋求与银行合作，力求抓住这个不可错失的巨大机遇，突破发展中的融资瓶颈。
重塑自我。小企业开始从自身寻找
小企业贷款难的原因，积极采取措施，向银行标准靠拢。一是小企业开始着手建立健全财务会计制度，主动邀请主开户银行的客户经理按照银行授信要求指导企业进行财务会计制度建设。二是部分小企业主动与会计、审计等中介服务机构合作，进一步规范财务会计制度，并向银行提供经过审计的财务会计报表，提高财务会计信息的准确性。三是高度重视履约。新获得贷款的小企业视履约如生命，一年来新发放的小企业贷款违约率几近于零；曾经有陈旧违约记录的小企业与银行商讨，努力想进行新旧划段；银行业协会在银行之间进行的小企业红黑名单通报，成为小企业积极展现诚信的平台。
谋求合作。小企业之间进行自主联合，创造有效担保方式，成功地与银行实现了互利共赢的长期合作。天长市电子企业成立电子企业商会，促使20户小企业成功获得农业银行省里省分行打包公开授信1.5亿元。太和县医药市场规模
较大，造就了一大批经营医药的中小民营企业，这些老板们联合起来，出资成立担保公司，为医药企业贷款提供担保，医药企业用库存药品作反担保。担保公司按1：3的比例在银行存入贷款保证金，并向被担保企业按月收取担保利息。由于信息透明共享，医药担保公司得到了银行和地方政府等的高度认可，太和县医药企业前三季度仅从中行就获得了7379万元贷款。医
药企业拓宽了融资渠道，民营老板们的闲臵资金有了出路，银行贷款有了更好的保障。
四、省里银监局坚持商业性发展原则，构筑三个平台，深入推动小企业贷款工作。
工作交流平台。一是积极从理念更新和体制创新上进行正面引导，组织银行高级管理人员讨论银行转型期的问题，指出随着金融脱媒步伐的加快，大企业纷纷走向资本市场，“20％的大客户创造80％利润”将成为过去，银行已进入
转型期，未来的授信业务将集中在中小企业和个人，银行应抓住当前小企业贷款契机，积蓄可持续发展力量。二是利用《省里完善小企业金融服务工作简报》等形式，交流辖内各银行机构、兄弟省份以及国际上开展小企业贷款方面的做法与经验。三是交流各银行业金融机构在小企业贷款“六项机制”建设上的积极探索和大胆创新，促进银行形成一套自成系统的授权、审批、管理、核算、考核、审计、问责免责机制。
银企合作平台。省里银监局与省经委、人行合肥中心支行、省工商联联合举办省里省银企合作论坛暨银企对接会，政府、银行、企业三方均表露出发展小企业贷款的信心，并作出全新谋划。各地市银监分局也纷纷召开了推进小企业贷款工作座谈会，旨在强化窗口指导作用，推动多方互动，搭建银企合作平台，加强银企之间的相互信任和了解，排除合作中的一些不和谐因素。
信息服务平台。一是完善统计制
度，做好小企业贷款统计数据的收集、分析，实行小企业贷款统计月报制度；加强对各行小企业统计制度的培训和执行情况的检查，确保小企业统计数据的真实准确；调查和跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的
新情况、新问题，提出切实可行的措施建议。二是充分发挥银行业协会作用，深入推进“诚信企业”评选活动，积极推进中小企业“黑名单”制度，向银行提供履约信息，促进小企业诚信经营。三是对银行高管人员和小企业客户经理进行多层次的培训，促进小企业贷款业务规范健康发展。四是通过送金融知识下乡等多种活动，向小企业和个体工商户宣传小企业贷款相关政策，介绍目前银行已有的金融产品，并接受咨询，使更多的小企业有意识地向银企合作的方向靠拢。
浙江泰隆商业银行开展小企业贷款的调查报告
本报记者 赵晓强
小银行的大作为
一家小银行，面对众多小企业，在发放小额贷款方面大胆创新，为全国银行业改善金融服务、支持小企业不断壮大提供了成功的借鉴。这就是浙江泰隆商业银行留给人们的深刻印象，他们的实践经验已经引起了多方关注。
位于台州的浙江泰隆商业银行主要贷款对象是失地农民、创业型小工商户，开业之初只有2间租赁房、7名员工，经过14年的发展，2014年实现税前利润1.32亿元，不良贷款率仅为0.83％。在服务小企业的同时泰隆商业银行也实现了自身的大发展，探索出一条小企业贷款可持续发展之路。今年3月，本报记者赴台州进行调查，走访了多家在泰隆支持下发展起来的小企业，对泰隆商业银行有了切身的感受。
“我还要开更多的超市”
今年39岁的刘恩国是台州路桥的失地农民，现在的身份是世纪华联、正斌超市的总经理。
2014年失去土地的刘恩国进城务工，开了一家几十平方米的小卖部。刚开始生意还不错，3年后一家大中型超市开在刘恩国的小卖部旁边，小卖部的生意变得不景气起来。刘恩国寻找到另一处开超市的位置，打算开一家大一点的超市，但苦于没有钱。在困境中，刘恩国听说有一家为小企业服务的泰隆商业银行，决定试一试，他找到泰隆的有关负责人，“实话实说”了自己的情况。晚上，陈骐奋、方慧娜两名客户经理就来实地调查，并很快给他贷款5万元。
我们在位于城乡接合部的世纪华联超市见到了刘恩国。这家超市楼上楼下共有2014多平方米，经营的主要是中低档生活日用品，买主大多是附近的农民和进城务工人员。回忆起从泰隆拿到的第一笔5万元贷款，刘恩国仍很兴奋：“我当时很高兴！没想到这么快得到了贷款，2014年也成了我事业发展的一个转折点。”
有了这一次经验，刘恩国与泰隆的
交道越来越多，2014年就贷款6次，这些贷款都是短期贷款，且随时有钱随时就还。去年底，刘恩国新开了一家超市。说起新超市的开张，刘恩国很感谢泰隆银行。开这家新超市需要200多万元的资金，刘恩国还缺一部分钱。当时，也是泰隆鼓励他开这家超市，并给他贷了50万元，期限4个月。
泰隆为何要如此大力支持刘恩国开新超市？刘恩国的客户经理陈骐奋介绍说：银行决定贷款
给他一是基于他开超市的经验；二是通过多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是银行帮他分析了当地市场情况，并进行了开超市的初步核算，认为风险不大。目前，这家超市生意兴隆，春节期间在泰隆的存款每天就有10万元。
谈起这些年泰隆对他的支持以及自己的发展，刘恩国非常兴奋，目前他已拥有了5家超市，营业面积超过3000平方米。问他今后的打算，他兴奋地说，“有了泰隆的支持，我还要开更多的超市！”
“没想到我们发展得这么快”
汽车在驶过弯弯曲曲的乡村马路后，台州市椒江永固冲件厂出现在记者眼前。这是一家典型的具有浙江特色的前店后厂家庭作坊式小企业，当了大半辈子农民的阮顺富是企业董事长，儿子阮波是厂长。在宽敞的厂房里，机器声轰鸣，工人们正在忙碌地加工缝纫机的零配件。
台州是著名的缝纫机之乡，是我国缝纫机产业基地。仅在永固冲件厂所在的下陈街道，这样的零配件加工厂就有400多家，当地还成立了缝纫机配件行业协会这样的经济合作组织。在整个缝纫机产业链中，小企业各有分工，除满足当地飞跃等知名企业的配件供应外，一部分配件还出口韩国、日本等地。
3年前，阮顺富决定买下现在的厂房，扩大生产规模。买下厂房需要800多万元，阮顺富还缺200多万元，他先
后找过当地几家大银行，但这些银行贷款门槛高，阮顺富这样的小企业根本没有符合其贷款要求的财务报表，贷不了款。在其他生意伙伴的介绍下，阮顺富试着向泰隆提出了20万元的贷款申请。泰隆在了解其有关情况下，很快发放了这笔贷款。
阮顺富的客户经理阮茜萍、蒋丽英向记者介绍了泰隆向永固贷款的有关情况。在通过各种渠道了解永固的有关情况及行业发展情况后，并有第三方担保的情况下，他们向永固发放了第一笔20万元无抵押贷款。随着双方合作的加深，永固在泰隆的信用等级不断提升，泰隆对其的支持也越来越大，永固的发展也非常好。去年，永固的产值超过1300万元，实现利润200万元左右，泰隆今年向其授信200万元。
对与泰隆的合作，阮顺富非常满意：“在泰隆贷款门槛低、手续方便、服务好！他们经常到企业来主动服务，还对我们的财务管理提供一些建议，为我
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们节省了许多时间，我们的时间就是钞票呀。泰隆现在对我一年授信200万元，我需要钱就随时找他们，花泰隆的钱就像花自己的钱一样方便。没想到在泰隆的支持下我们发展得这么快！”
“我们走到哪里泰隆就服务到哪里”
走进“林家铺子”，春日的暖阳使上下两层的店面显得非常干净雅致，竹墙竹椅的室内设计
让人心旷神怡，琳琅满目的各种海鲜小吃令人垂涎。林家铺子的主人是一对来自外地的夫妻。
围坐在竹子做成的圆桌边，听夫妻二人讲述当年泰隆“雪中送炭”的故事，很为他们今天的成功感到高兴。
2014年夫妻二人到台州打工，决定开一家餐馆，在付完租金后，当时装修还缺10多万元。夫妻二人初来乍到，根本无处借钱，银行一般也不向异地住户发放贷款。在万般无奈中，听人讲起泰隆这家银行对创业者贷款很灵活，当
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天下午快5点时，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人决心干一番事业，以及他们还有一套住房，也有朋友愿为他们担保，并到店里实地考查后，认为符合贷款条件，第二天泰隆就向他们发放了15万元的贷款。
有了泰隆的雪中送炭，林家铺子很快就开张了，开张2个月后生意火爆。夫妻二人打算把林家铺子开成24小时家常小吃连锁店，目前已在黄岩、椒江、路桥开了3家店，一年流水平均1000多万元。巧合的是，在黄岩、椒江、路桥，林家铺子的分店正好在泰隆的营业网点附近。夫妻二人笑着说：“我们和泰隆真是有缘，我们走到哪里，泰隆就服务到哪里！有时我们存款晚了，银行快下班了，一个电话打过去，客户经理肯定会多等一会，银行也会晚一点关门。有时店里需要零钱，我们太忙，来不及取，客户经理也会直接将换好的零钱送到店里来。”
随着事业的发展，林家铺子与泰隆
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也建立起更亲密的关系。林家铺子每天的现金收入都存在泰隆，员工的工资卡也在泰隆开户，林家铺子用自己的成功给泰隆带来了利润。
除了记者走访的这几家，在台州还有许许多多的下岗再就业人员、外来创业者、困难群体等在泰隆的支持下走上了脱贫致富、由小到大、事业发展之路。泰隆的金融支持激活了这些社会小细胞，也正是这一个个充满生机的小细胞，使当地经济呈现出勃勃生机！
在泰隆的支持下，失地农民刘恩国已经开了5家超市。图为刘恩国在世纪华联超市。
找到解决小企业贷款难的突破口
泰隆商业银行的小企业贷款到底有何特别之处呢？记者通过调查对这一问题逐渐有了清晰的答案。
定位服务小企业
浙江泰隆商业银行是家小银行，其前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社，后改组为城市商业银行，去年
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改制为浙江泰隆商业银行，是一家服务于地方经济的小银行。
泰隆的服务对象主要是小企业、个体工商户等，14年来，累计向小企业发放贷款13万多笔，660亿元，共扶持3万多家小企业，直接、间接创造了10万多个就业岗位，帮助5000多位失地农民、外来务工人员实现了劳动致富。
至2014年底，泰隆存款余额75.3亿元，贷款余额54.3亿元，其中小企业贷款余额49.6亿元，占比91.4％，户均贷款余额仅为65万元。这些贷款客户，90％是正在创业的失地农民或失地农民经营的企业，6％来自下岗工人、无业居民，另4％来自外来务工人员。在上述小企业贷款中，抵押贷款仅占4.8％，信用贷款占0.6％，其余全部是保证贷款。泰隆的贷款利息收入和中间业务收入，绝大部分是靠小企业客户贡献的。
泰隆成立之初，规模小，实力弱，难以为大中型企业提供金融服务，同时
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又面临其他金融机构的竞争压力，只能选择小企业、个体工商户贷款市场。在为小企业贷款的过程中，泰隆渐渐发现小企业、个体工商户群体中真正有发展潜力、勤勤恳恳做事业、踏踏实实保信誉的客户，大都有强烈的贷款需求，并有诚信还贷的良好意愿，风险相对较小。泰隆开始以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推进小企业贷款业务。
2014年，银监会下发了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，坚定了泰隆坚持为小企业服务的发展方向。泰隆把小企业贷款业务提升到理性的战略定位高度，不断深化小企业客户市场定位，把服务对象扩展到社区、城乡接合部、农村的小客户群体，为更多的小企业、个体工商户、农村承包经营户、下岗工人、失地农民、外来务工人员提供服务。
创新突破两大难点
小企业贷款难，有两个关键点，一是银行对小企业财务状况不掌握，存在“信息不对称”；二是小企业缺乏有效的
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抵押物。银行给中小企业贷款，一般都需要抵押物，以避免贷款出现风险时银行血本无归，而小企业或个体工商户根本提供不了有效的抵押物。因此，不解决信息不对称和抵押难的问题，小企业贷款难就难以解决。
泰隆小企业贷款取得成功，关键在于通过创新突破了这两大难点。
首先，解决信息不对称的问题。这主要是靠建立起一支客户经理队伍，掌握客户的真实情况。泰隆有一支140多人的客户经理队伍，占员工比例高达40％以上，为客户提供“一对一”的服务，行长王官明将此戏称为“人海战术”。泰隆客户经理借助广泛的社会关系，通过密集走访和频繁接触客户，对客户信息进行详细收集和了解。
泰隆的客户经理对其客户了解到何种程度？有人这样描述，一个客户来找客户经理，客户经理可以知道客户兜里揣着什么牌子的烟以及为何来找他，因为他们对客户的生产经营情况、生活
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状况、债权债务、资金需求等都非常了解。
与此同时，泰隆实行“存贷挂钩”制度，通过对客户在银行存款的现金流进行测评，评估客户的经营状况，并依据客户的存款积数决定是否贷款、贷款的额度和贷款的利率。举个例子，如果一个卖矿泉水的小商户，他在泰隆存入一笔钱，而第二笔钱半个月后才存入，这个客户的现金流状况显然是不好的；如果他每天都有一些钱存入银行，客户经理就判断这个客户的生意还不错，可以考虑贷款。一般来讲，存款积数越高，贷款的金额就会越大，利率也会越优惠。
泰隆正是通过大量“数字化”和“社会化”信息的综合比较，以更加务实的态度和灵活的手段来分析客户的成长潜力和偿债能力。
其次，解决缺乏有效抵押物问题。
泰隆摈弃过分强调抵押物的贷款方法，创新地推行多人保证贷款，并将企业主、股东夫妻等实际控制人追加为
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贷款保证人，变“有限责任”为“无限责任”，这种法人担保和关联人保证的贷款机制，避免出现企业通过破产恶意逃废银行债务。台州银监分局局长林奇强调，贷款的无限责任从根本上要求企业的所有者、经营者必须谨慎融资，按时还贷。历史数据表明，泰隆99％以上的小企业贷款的正常回收是依靠第一还款来源，即使出现了问题贷款，依靠第二还款来源偿还的也占到90％以上。
“信息不对称”和“客户担保难”两大难题的解决，大大拓宽了泰隆小企业贷款业务的辐射面，使得处于初创期的小企业和个体工商户能够享受到泰隆信贷支持，极大地促进了小企业的发展，实现了银企双赢。
泰隆在小企业贷款上还有许多其他特色：比如坚持贷款“笔笔清”原则。泰隆的客户在申请第二笔贷款时，必须先把第一笔贷款还清。另外，泰隆的贷款主要是短期贷款，有效地解决了小企业普遍存在的流动资金紧张的困难。
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2014年，泰隆贷款平均期限97天，一年周转达3次以上。
发放贷款像从自己口袋里掏钱
通过调查记者发现，泰隆在改进服务、防范风险方面也有很多独到之处。
贴身服务得认同
在泰隆，为小企业提供更充分、更优质、更方便的服务是一种企业文化。
泰龙营业网点的开门时间是早上7：30到下午6：00，夏天关门还要延长一两个小时，服务时间比一般商业银行要延长3到4个小时。这主要是为了与当地小企业的作息时间相一致，便于他们一上班就能享受到银行的服务。
泰隆对客户的贴身服务体现在方方面面。在企业成立之前，泰隆会派专门的客户经理在工商注册窗口为办理登记手续的客户提供验资、登记、开户、贷款咨询等服务，并将其纳入客户管理体系之中，即所谓的“企业接生工程”。泰隆针对小企业数量多、分布散的特点，不等待客户上门，组织营销团队深入专
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业市场、社区和农村，倾听小企业、个体工商户、农村承包经营户的需求，向他们推荐符合其经营特点的产品，把泰隆金融服务的触角渗透到网点辐射半径内的每个角落。泰隆通过与客户长期的沟通建立信任关系，并尽可能获得客户的各种信息，从中筛选出优质客户，为调查评价打好基础；当客户提出业务需求时，泰隆已经掌握了客户的基本信息，能在最短的时间做出决策，给客户答复。
另外，泰隆始终坚持以客户为中心，不断改进小企业贷款业务流程，在最短时间内满足客户业务需求，建立了高效的贷款审批机制。目前，泰隆小企业贷款在半个工作日内的审结率超过90％，最快的甚至半个小时即可办理1笔贷款，这是其他商业银行难以企及的。泰隆快捷、高效的贷款业务流程，适应了小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点。同时，泰隆的客户经理还会给客户事业发展、财务管理等提供多方面的服务，成为小企业的朋友。
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创新制度防风险
为保证小企业贷款业务的健康发展，泰隆建立了一套较为科学的风险管理体系。台州银监分局副局长金官铭对这套管理制度非常肯定，据他介绍，这套管理制度的核心内容是强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束，具体操作上做到激励与约束并重，预防与监督并举，制度监督和人文关怀同步。
在予以充分激励和关心的同时，他们制定了严格的约束措施，有效地控制了内部员工的道德风险和操作风险。泰隆的客户经理都说，“我发放贷款时，就像从自己口袋往外掏钱一样。”
在客户的激励与约束方面，泰隆对诚实守信的客户积极提供优质服务，并在贷款利率、期限、额度、条件等方面给予更多的优惠，而对不守信用的客户则不惜“软缠硬磨”催讨贷款，直至收回全部本息。对于“钉子户”和已核销贷款，泰隆的态度是“骨头再硬也要啃，不达目的不罢休”。因此，在当地流传着“泰隆
~ 37 ~ 的钱是好用的，泰隆的钱也是不好用的”这样一句话。所谓“好用”，是指如果条件符合的话，客户可以很方便地从泰隆获取贷款；所谓“不好用”，是指客户借泰隆的钱必须按合同规定偿还。
在泰隆银行，每一个贷款客户都有两个客户经理负责，一位负责调查，一位负责审查，且调查、审查同步进行，并各自对自己的调查、审查结果负责。调查分为正面调查和侧面调查，了解贷款客户的基本情况，包括企业的生产经营状况、其在行业的资信、为人如何、是否好赌等方方面面。负责审查的客户经理对调查结果的真实性进行审查。这种调查、审查同时进行的客户调查被泰隆称为“四只眼睛”看客户，以便充分掌握贷款客户的真实情况。通过坚持
不懈地打造诚信经营形象和主动维权，泰隆14年来的贷款不良率始终没有超过3％的水平。
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第三篇：小企业贷款申请书
小企业贷款申请书一：
XXX市X银行(X分行)：
我公司：XXX有限公司因业务不断发展，需要增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，申请中小企业贷款万元，期限X年(具体贷款额度、期限按评审后的实际情况调整确定)。
1.贷款人基本情况。
2.简单介绍贷款的用途，补充流动资金的必要性、重要性、可行性和资金的使用方案;资金使用后的效益变化情况。
3.还贷资金来源、贷款偿还计划。
4.贷款人可提供的反担保资产和反担保方式。
(企业公章)X年X月X日
小企业贷款申请书二：
企业名称：___________________________________ 申请日期：_____年_____月_____日
一、申请担保贷款情况
申请担保贷款金额(万元)申请担保期限自____年____月____日至____年____月____日
担保_____ 贷款资金用途：
还款资金来源：
还款计划：
反担保措施：(其中包括法人代表抵、质押的个人财产)申请企业意见：
申请企业盖章：-------------法人代表签字：(盖章)____年____月____日
经办人签字：
二、拟贷款银行意见
拟贷款银行
拟贷款银行签署意见：
拟贷款银行(公章)：___年___月___日
三、市信保中心意见
会员服务部初审意见：
初审人： ___年___月___日
担保业务部复审意见：
复审人： ___年___月___日
市信保中心意见：
主任：___年___月___日
申请担保企业需提供以下文件
1、具体经办人受权委托书及身份证复印件;
2、企业近期财务报表。
3、借款申请(复印件);
4、评定资信等级所需要的材料。
小企业贷款申请书三：
贷款抵押人___，以下简称甲方;贷款抵押权人：___，以下简称乙方。
甲方因生产需要，向乙方申请贷款作为___资金。双方经协商一致同意，在甲方以其所有的___(以下简称甲方抵押物)，作为贷款抵押物抵押给乙方的条件下，由乙方提供双方商定的贷款额给甲方。在贷款期限内，甲方拥有抵押物的使用权，在甲方还清贷款本息前，乙方拥有抵押物的所有权。为此，特订立本合同：
本合同一式三份，甲、乙双方各执一份，公证处留存一份。
第四篇：小企业贷款管理办法
鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行小企业信贷
管理办法（试行）
第一章 总 则
第一条 为加强小企业贷款管理，防范信贷风险，推动小企业贷款业务健康快速发展，根据《商业银行法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信尽职指引(试行)》等法律法规的相关规定，结合鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）实际，制定本办法。
第二条 本办法所称小企业贷款指单户授信总额在1000万元以下(含1000万元)的小企业授信业务，本办法所指贷款包括贷款、银行承兑汇票等各类表内外授信业务。
第二章 授信管理
第三条 小企业授信应本着调查、评级、授信同时进行的原则，提升授信效率。
第四条 借款人条件
(一)在我行开立基本存款账户或其他结算账户，在我行拥有一定的结算业务；
(二)借款人遵纪守法，信誉良好，借款人及主要股东和现任高级管理人员均无不良信用记录；
(三)借款人经营状况及财务状况良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
(四)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；(五)借款人生产经营正常，产品有一定的市场；
(六)需进行信用评级的，达到规定标准；(七)贷款人要求的其他条件。第五条 贷款用途
小企业贷款只能用于借款人在生产经营、商品销售、项目投资等经营活动中的流动资金周转和小型固定资产的购建等，不得用于国家法律、法规明文禁止的产品和项目。
第六条 贷款期限
小企业贷款期限应符合小企业借款人现金流量的特点，短期流动资金贷款期限一般不超过1年，中长期流动资金贷款期限一般不超过3年，其他固定资产投资贷款不超过5年，小企业法人按揭贷款期限不超过10年。
第七条 小企业向我行首次申请贷款，应提供以下资料：(一)营业执照(正副本及复印件)和年检证明、法人代码证书(正副本)、税务登记证(国、地税)、公司章程、验资报告(复印件)、贷款卡、开户许可证等。
（二)法定代表人及主要股东或实际控制人身份证明及其他必要的信息。
(三)企业近三年的资产负债表、现金流量表、损益表或能够反映企业资产、负债及经营情况的基本信息资料，成立不足三年的客户，提交自成立以来的财务报表或基本信息资料。
(四)借款人无真实财务报表的，须提供能够反映企业真实经营情况的证明材料，证明材料包括但不限于以下资料：进货单、运输单据、保险单据、交货单、汇款凭证、纳税单据等。
(五)借款人现有债务及对外担保情况。
(六)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字
样本等。
(七)公司董事会或股东会等最高决策机构同意贷款的决议(原件)。
(八)贷款业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书(原件)。
(九)抵质押物权属证明(复印件)。
(十)抵质押物所有人资料及同意担保的决议(原件)。
（十一）特殊行业的企业还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。
（十二）在我行开立账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督。
（十三）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。(十四)贷款人要求的其他资料。
第八条 对于中长期项目授信，还必须提供项目可行性研究报告、有关部门批准同意项目建设文件、项目预算、预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划等。
第三章 贷款申请
第九条 客户经理针对拟贷款企业情况填制调查受理登记簿，须记录企业、企业贷款信息、所属行业信息、以及是否满足我行贷款发放条件等情况。
第十条 客户经理对申请人应本着认真负责的态度做好接待工作，未经严格审核不得以任何理由推脱。对拒贷的项目，应有详细的拒贷理由，并做好耐心细致的解答工作。
第十一条 客户经理在接到客户的申请后，应要求客户提供相关资料，客户经理应认真核对资料的真实性，核实后
加盖“与原件核对无误”章，客户经理签字确认。客户经理对客户提供资料的真实性负第一责任。
第十二条 客户提供相关的资料后，客户经理要认真进行分析，就贷款用途、期限、还款来源、担保情况等进行初步审核，经初审后发现贷款存在不清楚的事项，可要求客户补充资料或做出解释说明。
第四章 贷款调查
第十三条 客户经理对客户情况进行初审后，认为项目可行的，应在3个工作日内进行调查，对客户调查应以实地调查为主，并由两名客户经理共同完成。
第十四条 实地调查应根据借款人实际经营特点设计调查方案，着重就借款人第一还款来源及现金流进行调查。
第十五条 对借款人调查应实行全方位调查了解，包括企业财务信息与企业非财务信息。
第十六条 企业财务信息主要收集以下信息：(一)能反映企业真实经营情况的近3年及最近一期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表（新成立企业只需提供近期财务报表）；
(二)企业近期资产构成及资产质量；(三)企业近期负债构成及负债水平；(四)企业现金流情况。
第十七条 对企业财务情况调查，应着重调查了解企业第一还款来源情况，企业第一还款来源的判断应主要依据借款用途，根据交易对手的履约能力、借款人履约能力等进行综合分析判断。
第十八条 除对企业第一还款来源调查了解外，还应该
了解企业其他还款来源情况，包括主要股东或实际控制人个人资产负债情况、收入情况等，适当考虑关联公司的收入情况，以及资产处臵、投资收益等。
第十九条 如企业财务报表无法反映真实经营情况，客户经理调查时可不单纯依靠企业财务报表来对企业进行分析判断，可要求企业提供与生产经营活动有关的证明资料，多方面对企业进行调查了解，对影响客户财务状况或未来发展的因素也要进行详细了解。
(一)与企业生产经营活动有关的证明资料主要包括企业近一年的进货单、出货单、采购汇款单、交货确认单、水电费清单、业务流水清单、纳税清单或退税清单、销售收入流水或回款凭证、其他公用事业收费清单等，通过对证明资料的真实性及与销售的相关性进行分析汇总后，对企业实际经营情况进行判断.必要时可以通过对方交易对手来了解企业所提供单据的真实性，客户经理也可根据企业提供的资料编制企业资产负债表或现金流量表。
(二)其他非财务信息主要包括以下信息：
1．公司主要股东及关键管理人员的知识水平、受教育情况、从业经历、品行、健康状况等；
2．借款人及主要股东或实际控制人的主要资产、投资、负债、收入支出、资信等情况，个人征信情况，以及客户在工商、税务等部门的信用记录，客户在过去的商业履约记录等；
3．产品出入库情况及管理规范程度；
4．客户主要技术水平，同行业技术水平，关键设备的技术水平，主要技术人员的从业经历等；
5．公司员工数量、工资水平；
6．公司主要销售渠道、客户集中度、长期合作客户数量及销售量；
7．其他能够反映公司真实经营情况的资料。第二十条 对借款人的调查了解还可从其他公开渠道获取，如社会征信系统、社会中介机构、政府部门等。客户经理应及时调查借款人其他银行融资情况，包括主要股东及实际控制人贷款情况、信誉情况等。
第二十一条 对流动资金贷款，应着重考察小企业销售渠道是否稳定，销售网络是否健全，销售环节财务管理有无重大漏洞，上游供货商是否具有稳定的供货关系，市场同业竞争情况，销售回款情况等。存货及应收账款周转是否合理，申请贷款的贸易背景是否真实，回款是否有保障等。
第二十二条 对固定资产投资贷款，应重点审查企业的项目可行性、项目合法性、项目预算及自有资金投入情况，分析企业未来现金流量及市场可能的变化情况等。
第二十三条 借款用途调查
调查借款是否用于公司正常经营活动，贷款使用是否可能投入国家禁止建设项目，流动资金申请是否用于固定资产，资金需求缺口是否合理，流动资金所依据的合同是否真实有效，必要时可由对方出具确认函。
第二十四条 担保方式调查
担保方式调查应着重调查该担保方式能否保证贷款安全。采用抵押或质押方式的，抵质押物能否自由转让，价值是否稳定，抵质押率是否合理，抵质押物市场需求大小等。采用保证方式的，应重点调查保证人是否具有保证能力，保证是否合法合规，保证人未来保证能力的变化等。
(一)以房地产抵押的，应着重就周边房地产市场行情、商业发展情况、房产用途、租金等进行调查；
(二)以其他资产担保的，应着重调查该资产市场价格、成新率、该资产市场需求、设备是否为通用设备；
(三)以第三方保证的，应就保证人保证能力进行重点调查，包括保证人经营情况、资产负债情况、履约纪录等。
第二十五条客户经理对收集到的信息应认真核实，确保信息的准确性与完整性。客户经理应对企业所提供的材料的真实性负责，并按实地调查落实原则’对重要信息进行核实并签字确认。
第二十六条对借款人进行实地调查应实行双人调查制，对关系人申请的授信业务，授信人员应申请回避。信贷调查人员对调查结果实行双签制。
第二十七条 客户经理在调查工作中应本着客观、公正、公开、诚实守信的原则进行调查及审批，不受人为、外部因素干扰。
第二十八条 客户经理调查后，应出具调查报告，调查报告应包括但不限于下列内容：借款人基本情况、主要股东构成、主营业务、贷款用途、财务状况、还款来源、现金流、信誉情况、担保情况等并进行详细分析，并出具风险分析意见及调查结论。
第二十九条 调查报告要本着精炼、适用和标准化的原则撰写。在向同一客户多次授信时，经确认，客户资信未发生明显改变的，贷款基础资料可适当从简。
第五章 授信审批
第三十条 贷款审查应主要从以下几个方面进行：产业状况、企业概况、经营管理、财务状况、偿债能力和担保方
式等。
(一)产业状况调查：产业调查及分析的主要目的是评估产业风险。
1．企业主营业务所属产业类别；
2．宏观经济环境，宏观经济发展与企业所属产业发展的关系，宏观经济形势对企业所属产业及其关联产业的影响程度等；
3．产业特征，产业进入的难易程度，资本、技术对本产业的重要性等；
4．产业政策，本产业在国民经济整体中受重视和支持的程度，是鼓励发展、限制发展还是一般产业，国家近期的相关产业政策及影响等；
5．产业景气性，该产业属于成长期、成熟期、成熟后期，还是衰退期；
6．产业竞争程度。
(二)企业概况：企业基本情况分析主要目的是评估企业的经营历史、技术水平、规模优势、股东状况、外部支持等。主要包括企业成立时间、主要股东、高级管理人员情况、主要生产能力及装备、技术水平、经营资质、安全许可、环保等，职工基本情况、政府支持等。
(三)经营管理：
1．企业管理，包括法人治理结构，企业实际控制人，主要管理制度建设和实施情况、质量认证、环保认证、安全认证等；
2．企业经营：
(1)经营历史，近三年经营状况；(2)主要原材料供应状况及价格趋势；
(3)未来1—2年经营预测，包括主导产品产量、营业收入、利润总额、利润率等；
(4)主要产品的市场竞争力，包括市场占有率、市场增长率、市场的分布区域、产品的产销情况、成本构成、成本控制、产品的价格敏感度、市场前景预测等；
(5)主要产品的销售渠道、价格政策、营销策略，销售网络的拓展，对主要客户的依赖程度等。
(四)财务状况：财务状况主要了解企业财务数据的真实性、资产构成及质量、负债构成及负债水平、主营业务收入、利润的构成及现金流等。
1．近三年财务资料、审计情况、真实性情况等； 2．公司资产状况：包括应收账款、其他应收款、存货、固定资产、在建工程、无形资产、投资等。近三年资产结构及变动状况，目前资产质量；
3．负债状况：目前总债务、总债务机构分布、总债务期限分布、担保情况、利率水平，近三年债务变动情况，对外担保情况等；
4．盈利能力：近三年主营业务收入、主营业务利润的稳定性与变化趋势；
5．盈利水平：包括主营业务利润率、总资本收益率、净资产收益率等，与同行业主要竞争对手的比较，企业在同行业中的竞争力等。
6．现金流：
(1)公司前3年现金流入、流出、净额及其构成、稳定性及变化趋势与原因；
(2)未来1年现金流量预测，现金流量预测可依据企业经营计划、投资计划等，对借款人提供的现金流预测应进行
合理性评价。
(五)偿债能力，主要目的是评估企业的债务偿还信用纪录，债务偿还能力。
1．企业近3年信用记录，包括银行借款、个人借款等偿还情况；
2．短期偿债能力； 3．长期偿债能力。
第三十一条 对担保方式分析：主要分析担保方式能否保证贷款安全，覆盖业务风险等。
第三十二条 对小企业贷款风险评估原则上一年一次评估，每年对贷款客户进行等级评定、复审。
进行风险评级，可利用与我行签约的外部评级公司对借款人进行信用等级评定。企业信用等级按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司信贷管理基本制度》执行，评定内容包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素确定。
第三十三条 授信审批按《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本规程》办理。
第三十四条 审批结束后，签署审批意见，审批意见应明确业务品种、金额、期限、利率、偿还方式、担保条件等，并提示授信业务潜在风险。
第三十五条 小企业贷款授信条件发生变化时，应重新进行审批。如借款人无法达到审批要求，需要变更审批条件时，必须进行重新审批。
第三十六条 合同的签订应该严格按审批要求执行，所涉及的补充条款，应经审查人、审批人确认。
第六章 贷后管理
第三十七条 小企业贷款发放后，必须加强贷后管理，贷后管理内容包括贷款资金使用审查、贷后检查、利息催收、到期贷款催收、风险监测与预警、不良贷款管理、档案管理等。
第三十八条 贷款资金使用审查。客户经理必须要求借款人严格按合同约定用途使用贷款，对贷款资金使用进行签批，对于与申请用途不符的资金使用，应严格限制。对于大额支付，既超过贷款额20％以上(含2 0％)的支付，可要求企业出具采购合同或其他与资金使用用途有关的证明文件。
第三十九条 贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人进行贷后检查，贷后检查以日常检查为主，并根据实际情况采取不定期检查。
第四十条 首次检查应在贷款发放后一个月内进行，重点检查贷款资金使用情况，信贷资金是否存在挪用情况等。
第四十一条 日常检查应以定期检查为主，对正常类贷款每季度至少检查一次，其他贷款每月至少检查一次。
第四十二条 贷后检查要对资金使用效果、企业资金流转情况、现金流等进行详细细致的检查。对可能影响第一还款来源的因素，客户经理应及时汇报，必要时，可要求企业提供担保或提前终止合同，收回贷款。
第四十三条 贷后检查应以实地调查为主，并重点就以下情况进行检查：
(一)企业经营所依赖的外部经济、政策、法律等环境是否发生重大变化或正在发生重大变化；
(二)企业主要经营范围是否发生明显变化；(三)企业主要投资人或法人代表是否发生变化；
(四)企业是否涉及诉讼；
(五)企业在我行现金流是否发生明显减少，我行对第一还款来源能否继续有效监控；
(六)企业是否有重大违约情况发生；
(七)企业主要技术人员、主要生产设备、技术等是否发生变化，技术水平是否淘汰；
(八)企业是否发生重组、并购、破产等重大事件；(九)企业主要设备或核心资产是否减少，存货是否大量增加；
(十)企业是否对外大量提供担保；(十一)企业法人代表债务是否增长较快；
(十二)企业产品是否过时、主要销售区域是否变化；(十三)企业主要客户群体是否存在流失，客户集中度现象有无明显变化；
(十四)抵质押物价值是否发生明显减少；(十五)其他可能影响贷款安全的主要因素。
第四十四条 当客户发生突发事件时，客户经理应立即进行实地调查落实，对可能影响贷款安全的重大事件，支行应采取有效措施防范风险。当发生下列情况时，客户经理应及时进行贷后检查：
(一)法人代表或主要负责人无法联系；(二)有我行账户流水异常减少；
(三)市场环境、产业政策发生严重变化；
(四)社会上发生可能影响公司经营或存续的报道；(五)主要管理人员或技术人员的流失；(六)企业财务报表异常的；(七)企业连续多次未按期还息的。
第四十五条 客户经理除定期进行实地检查外，还应保持与借款人的经常沟通，了解借款人经营变化情况、市场情况等。
第四十六条 贷后检查应有书面检查报告，借款人盖章确认，客户经理签字确认，并与档案材料一起进行保管。
第七章风险预警与持续监测
第四十七条 应建立风险贷款预警名单，贷后检查中发现借款人存在潜在的经营风险，但还未影响贷款安全的，应列出名单，加强管理，进行持续监控。
第四十八条 贷后检查中发现的问题，可能影响贷款安全的，应采取有效措施防范风险进一步扩大，有效措施包括但不限于以下措施：
(一)对未使用授信停止使用；
(二)要求担保人履行担保责任，或要求借款人追加担保，或行使担保权；
(三)依法冻结借款人账户；(四)其他必要的处理措施。
第四十九条 出现行业风险的，该行业所有贷款客户都应列入风险预警名单，进行持续监控。
第五十条 对发放的小企业贷款，应及时录入信贷查询系统，小企业贷款违约或归还时，也应及时准确的录入信贷查询系统。
第八章 到期催收及不良贷款管理
第五十一条 贷款到期前15日，应及时提醒借款人及时还款。
第五十二条 不良贷款应及时上报业务部，说明不良贷款产生的原因及下一步清收措施。
第五十三条 不良贷款应及时向借款人发出逾期贷款催收通知，并要求借款人及担保人签字确认。对于拒绝签字确认的，采取由邮寄送达、公证送达或诉讼等手段确保贷款诉讼时效。
第五十四条 不良贷款催收过程中，发现存在借款人恶意欠债、很难联系、怠于还款等逃废债行为时，要及时采取法律措施清收。
第五十五条 不良贷款要及时进行处臵，对于超过强制执行期限未给予处臵的，要向业务部作出书面解释说明。
第五十六条 对于需要通过法律手段清收的，应及时采取法律手段清收。
第九章 风险控制
第五十七条 对小企业贷款应做好风险控制工作，应运用多种风险控制技术识别借款人风险，争取及时发现借款人潜在的经营风险，并及时采取有效措施化解风险。
第五十八条 借款人有下列情况之一的，贷款行有权提前收回贷款或追究违约责任：
(一)不按借款合同约定用途使用贷款的；(二)隐瞒重要事实，可能影响贷款安全的；(三)对贷款人的监督检查拒绝的或不配合的；(四)不如实提供企业财务情况或账户活动情况的；(五)经常存在欠息或违约行为的。
第五十九条 抵质押率按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本制度》中相关规定执行。
第十章 风险定价
第六十条 定价原则：在法律和法规允许的范围内，坚持收益覆盖成本和风险的原则，根据风险水平、资金成本、管理成本、目标收益及市场利率水平等因素，实行差别定价。
第六十一条 贷款利率浮动参考指标。
贷款利率浮动应根据企业经营风险度、贷款期限、担保方式、结算比率等方面综合确定，综合考虑各个方面的权重，确定贷款利率浮动比例。
(一)企业经营风险度应参照管理素质、信用状况、行业前景、技术水平、财务状况等因素进行确定，企业信用评定等级低的，贷款利率应适当提高。
(二)贷款期限长的，贷款利率应适当提高。(三)担保比率低于我行规定的担保比率的，贷款利率应适当提高。抵质押物变现能力相对差的，贷款利率应适当提高。
(四)结算比率指客户实际结算量与在我行贷款额之比，结算比率越低，贷款利率应适当提高。
第六十二条 贷款利率定价方法为：贷款利率定价=基准利率*(1+上浮比例)。
第六十三条 小企业贷款最低上浮比例原则上不低于同期基准利率的50％。对小企业贷款利率低于规定的小企业贷款最低利率标准的，应详细说明原因。对我行存款贡献高、综合回报率高、忠诚度较好的特殊贡献借款人，可适当给予一定的利率优惠。
第十一章 违约信息通报
第六十四条 对于符合以下条件的小企业贷款，商业银行可给予其通报：
(一)贷款期内贷款人连续三个月未还利息：
(二)贷款期内贷款人未按合同约定的还款计划或其它约定执行；
(三)贷款到期后三个月内未还款；
(四)贷款期内贷款人未按照诚实守信原则向商业银行提供相关经营信息或商业银行要求的其它信息的。
第六十五条 小企业贷款违约通报信息的具体内容包括：
(一)小企业名称(或贷款人姓名)、组织机构代码(或身份证号码)、地址、企业法人代表姓名及身份证号码、贷款本金或利息违约时间、违约金额等。
(二)对同一小企业在我行的多笔贷款违约信息，应逐笔收集，逐笔通报。
第十二章 附则
第六十六条 本办法由东胜蒙银村镇银行负责制定、解释和修改。
第六十七条 本办法自2011年1月1日起执行。
第五篇：清单(小企业贷款材料)
小企业信贷业务材料清单
1.贷款申请书；
2.企业简介（大宗合同、承建工程、主要产品、主要客户、行业奖项评定、历年经营利润、关联企业、市场前景等）；
3.营业执照（要求年检证明）；
4.组织机构代码证（要求年检证明）；
5.税务登记证或有效的纳税证明；
6.基本户开户许可证
7、贷款卡；
8.公司章程；
9.验资报告；
10.至少连续两期的财务报表（资产负债表科目附注）或审计报告。
11.银行对账单(一个完整的经营周期)；
12.同意借款（抵押）的股东会决议；
13.法人及主要股东身份证，法人的户口薄或结婚证；
14.法人及主要经营者简历；
15.特殊行业需经营许可证、相关专利等；
16.购销合同及反映企业资金需求的有关资料；
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